商業(yè)銀行信貸風(fēng)險特征與防范探析
時間:2022-09-17 04:04:23
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摘要:信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行的主要盈利途徑,也是銀行風(fēng)險非常集中的一個部分,對于銀行來說,信貸風(fēng)險是管理和經(jīng)營要應(yīng)對的主要問題,要從內(nèi)部控制、資金投資以及信息系統(tǒng)等各個方面加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的防范。本文分析信貸風(fēng)險的主要來源、特征以及防范,希望對國內(nèi)銀行業(yè)的整體發(fā)展是有所促進(jìn)的。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險特征;防范機(jī)制
國內(nèi)的金融市場面臨改革的局面,經(jīng)濟(jì)整體上下行,讓諸多產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)已經(jīng)退出,地產(chǎn)業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)行業(yè)也是面臨著全新的局面,這些都是讓銀行信貸風(fēng)險的防控面臨一定的挑戰(zhàn),對于銀行來說信貸業(yè)務(wù)是自身主要的盈利來源,但是經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸復(fù)雜,金融市場也是面臨著諸多的變化,信貸風(fēng)險成為銀行要應(yīng)對的關(guān)鍵性問題,如何在復(fù)雜的局面下對信貸風(fēng)險展開全方位的防控,是銀行要解決的關(guān)鍵性問題。
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險來源
(一)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動。其中包括微觀經(jīng)濟(jì)以及宏觀經(jīng)濟(jì)兩個重要部分,銀行內(nèi)部的情況、業(yè)務(wù)對象的外部環(huán)境這些都是關(guān)系到宏觀經(jīng)濟(jì)?,F(xiàn)階段信貸風(fēng)險主要是因為國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)處于不斷的變動中,才會不斷呈現(xiàn)出新的變化。包括2018年出現(xiàn)的中美貿(mào)易摩擦,國內(nèi)諸多的行業(yè)都是面臨嚴(yán)重的沖擊,金融體系受到影響,讓國內(nèi)企業(yè)的績效以及投資受到影響,經(jīng)濟(jì)下行也是非常顯著,出口受到阻礙,為國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展制造了諸多的障礙,對信貸風(fēng)險造成很多無形的影響。(二)政策的影響。金融體系直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)整體的活力,尤其是信貸業(yè)務(wù),對市場投資有直接的影響,因此現(xiàn)階段國家不斷對金融政策以及貨幣政策展開一定的調(diào)整,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定進(jìn)步。政策上的變化,對信貸風(fēng)險也是有一定的影響。一方面是利率方面的變化,實(shí)現(xiàn)利率市場化以后,用信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的息差實(shí)現(xiàn)盈利的模式受到直接的影響,利率不斷的變化也是讓信貸風(fēng)險有所增加。另一方面就是產(chǎn)業(yè)政策方面的變化,是借助金融工具實(shí)現(xiàn)的,很大程度上也是讓信貸風(fēng)險有所增加,因為信貸政策方面的不斷變化,讓國內(nèi)的投資環(huán)境面臨諸多的不確定性,政策導(dǎo)向下的行業(yè)也是有著一定的不確定性。政策監(jiān)管也是面臨著調(diào)整,這些都是讓信貸風(fēng)險承受著更大的壓力[1]。(三)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險。銀行內(nèi)部主要是在信貸業(yè)務(wù)方面存在一些流程性的風(fēng)險,在辦理信貸業(yè)務(wù)的時候,其中人員道德、業(yè)務(wù)操作、流程風(fēng)險以及管理風(fēng)險等,這些都是發(fā)生在銀行的內(nèi)部,因此也是不可忽視的。如今銀行逐漸建立了完善的流程以及風(fēng)控體系,但是銀行的注意力更多是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)量上,風(fēng)險控制還是很大程度上被忽視了,這樣就導(dǎo)致在內(nèi)部還是有諸多的隱患,尤其是內(nèi)部業(yè)務(wù)操作以及風(fēng)險審批方面缺乏完善成熟的流程。加上風(fēng)險管理并未建立量化的指標(biāo),導(dǎo)致在銀行內(nèi)部存在諸多的信貸風(fēng)險[2]。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的特征
(一)信貸不良率逐年提升。如今改革在不斷推行,現(xiàn)階段國內(nèi)各個行業(yè)的投資在逐漸擴(kuò)張,信貸業(yè)務(wù)也是在不斷增加,但是因為環(huán)境的變化,讓信貸風(fēng)險不斷增加,出現(xiàn)不良貸款以及信貸不良率都是在不斷提升。2018年中我國的銀行不良貸款總額已經(jīng)超過1.9萬億,其中不良貸款率達(dá)到1.86%。行業(yè)現(xiàn)階段在風(fēng)險應(yīng)對方面的能力還是有所不足[3]。(二)信貸風(fēng)險集中。銀行信貸的投向與國家經(jīng)濟(jì)是有著直接關(guān)系的,同時批發(fā)、制造以及農(nóng)業(yè)這些行業(yè)存在著產(chǎn)能過剩的銀行問題,這些都是讓信貸風(fēng)險面臨著不斷增加的態(tài)勢,在2018年行業(yè)不良貸款中,這些行業(yè)就是集中區(qū)域,很多的企業(yè)都是面臨著產(chǎn)能過剩的發(fā)展問題,企業(yè)的經(jīng)營陷入到困境中。這些企業(yè)通過政策獲得信貸支持,但是到期償還的并不多[4]。(三)資產(chǎn)泡沫傳導(dǎo)風(fēng)險突出。一直以來國內(nèi)的金融泡沫化不斷變得嚴(yán)重,比如股市、地產(chǎn)業(yè)等,這些行業(yè)都是存在一定的資產(chǎn)泡沫,并不斷受到擠壓,地產(chǎn)業(yè)面臨著蕭條的景象,股市也是逐漸萎靡,互聯(lián)網(wǎng)整體則是進(jìn)入到寒冬,在這種局面下銀行要想將信貸資金有效收回是非常有難度的,經(jīng)濟(jì)下行也是讓企業(yè)以及居民的收入受到嚴(yán)重的影響,讓企業(yè)以及個人的違約變得更加頻繁。(四)金融市場同業(yè)競爭加劇。金融體系實(shí)現(xiàn)市場化改革,同時金融脫媒讓整體資本市場的活力有所增加,但是因為金融渠道以及方式在不斷增多,銀行信貸面臨著更加激烈的行業(yè)競爭,金融脫媒對信貸資金進(jìn)行了分流,導(dǎo)致了貸款資金出現(xiàn)結(jié)構(gòu)的變化,另外就是融資渠道方面也是面臨著一定的變化,導(dǎo)致銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶被分散,在這樣的情況下銀行的客戶質(zhì)量面臨著嚴(yán)重后果的下降,也是讓信貸風(fēng)險有所增加。
三、應(yīng)對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的措施
(一)完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制。要想讓信貸風(fēng)險得到有效控制,銀行內(nèi)部可以實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)分離,將審核、放貸以及票據(jù)保存等各個部門的權(quán)責(zé)得到明確變化,讓?shí)徫还芾砀訕?biāo)準(zhǔn)化,業(yè)務(wù)管理以及崗位職責(zé)都是更加清晰,信貸管理等諸多的崗位可以推行輪崗制度,對業(yè)務(wù)操作以及風(fēng)險控制的流程進(jìn)行重新的規(guī)劃,要實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作,從而讓風(fēng)險控制得到一定程度上的強(qiáng)化。(二)加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)與運(yùn)用。完善的信貸信息系統(tǒng)是非常重要的,將整個業(yè)務(wù)納入到信息系統(tǒng)中,信貸業(yè)務(wù)的職權(quán)以及流程都是實(shí)行可視化,從而讓業(yè)務(wù)流程更加清晰,業(yè)務(wù)資料更加便于進(jìn)行整理以及存儲,對信貸客戶也是更加容易進(jìn)行評估和管理。信息化建設(shè)是銀行要重點(diǎn)加強(qiáng)的一個方面,對信息系統(tǒng)的科學(xué)利用可以讓各方面效率有所提升,同時借助完善的信息系統(tǒng),可以讓信息披露更加完善,及時對銀行的財務(wù)績效以及經(jīng)營情況進(jìn)行披露。(三)分散信貸資金投向。銀行需要重視行業(yè)分析,讓信貸投資變得更加多元化,一方面是避免信貸業(yè)務(wù)過于集中,比如地產(chǎn)業(yè)、股票以及互聯(lián)網(wǎng),這些是信貸業(yè)務(wù)一直非常集中的幾個行業(yè),這些行業(yè)中面臨著資產(chǎn)泡沫的問題,讓信貸風(fēng)險有所增加。銀行可以將信貸風(fēng)險分布到更多的行業(yè),從而實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的分散。另外是農(nóng)牧業(yè)以及制造業(yè)這些傳統(tǒng)行業(yè),也是需要加強(qiáng)行業(yè)分析和研究,關(guān)注普惠金融以及科研工作,對小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行支持。(四)完善信貸風(fēng)險管理體系。銀行要建立信貸風(fēng)險制度,對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理要嚴(yán)格依據(jù)制度開展,這是對信貸風(fēng)險展開防控的根本措施,因為很多時候在信貸風(fēng)險的產(chǎn)生中,操作風(fēng)險以及人員風(fēng)險也是存在的,因此依據(jù)制度進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際管理時有效控制信貸風(fēng)險的重要思路,可以讓各方面操作更加標(biāo)準(zhǔn)化。其次是要強(qiáng)化風(fēng)險的量化以及績效指標(biāo)的完善,對信貸風(fēng)險進(jìn)行權(quán)重的評估,然后建立一個完善的風(fēng)險指標(biāo)評價體系,對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確識別,與員工績效直接掛鉤,從而讓風(fēng)險得到更加嚴(yán)格控制,在每個業(yè)務(wù)的操作上都是讓風(fēng)險控制始終貫穿,這樣銀行才會在內(nèi)部對信貸風(fēng)險展開更加全面地控制。其次是建立信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制,信貸活動以及監(jiān)測有關(guān)的行為主體,對信貸資料展開全面分析,然后對隱藏風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確判斷,從而實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)險的全方位控制。最后就是完善風(fēng)險處置的機(jī)制,要建立風(fēng)險處理的完善案例庫,對于信貸風(fēng)險要強(qiáng)化事中和事后的嚴(yán)格控制,銀行本身也是要加強(qiáng)金融團(tuán)隊的專業(yè)化建設(shè),一定要讓銀行本身的金融團(tuán)隊整體專業(yè)性得到提升,也可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險補(bǔ)償以及分散投資的方式,讓信貸風(fēng)險得到順利轉(zhuǎn)移,從而讓信貸風(fēng)險得到有效分散和轉(zhuǎn)移,對于銀行來說,以往的信貸風(fēng)險就是自身獨(dú)自進(jìn)行承擔(dān),但其實(shí)現(xiàn)階段在金融市場上,分散風(fēng)險是非常重要的一個機(jī)制,也是銀行需要進(jìn)行強(qiáng)化的。
四、結(jié)論
總之,現(xiàn)階段信貸業(yè)務(wù)成為國內(nèi)金融市場上非常重要的力量,信貸投資也是直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步以及諸多行業(yè)的發(fā)展,但是國內(nèi)的銀行面臨著信貸風(fēng)險不斷增加的局面,其中有銀行本身的問題,也有經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的沖擊,銀行需要積極應(yīng)對信貸風(fēng)險的新局面,并對各方面展開嚴(yán)格的控制,對信貸風(fēng)險的實(shí)際來源以及特點(diǎn)展開全方位分析,然后對信貸風(fēng)險的主要防控弱點(diǎn)進(jìn)行明確,從而展開對信貸風(fēng)險的全方位控制,讓金融市場可以更加穩(wěn)定。
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作者:王婷 張強(qiáng) 單位:浙江稠州商業(yè)銀行股份有限公司湖州長興支行
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