導(dǎo)語：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)策略與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在近些年來，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸決定了商業(yè)銀行的發(fā)展和生存，它已驟然成為我國商業(yè)銀行中的一種全新模式的綜合性金融業(yè)務(wù)，同樣，它也是我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展同時(shí)可以體驗(yàn)我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思想。本人主要分析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，并且著重地提出問題與防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)今社會(huì)上，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中外各大銀行所進(jìn)行競爭的焦點(diǎn)內(nèi)容。從國內(nèi)而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于起步階段，但是各銀行已經(jīng)意識(shí)到了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和市場發(fā)展前景，通過開展有效的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，各大商業(yè)銀行迎來了一個(gè)新的發(fā)展層次。但是，相對于國外商業(yè)銀行而言，國內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到了許多方面的影響，再加上銀行自身的管理體制和人員素質(zhì)等方面的不足，讓國內(nèi)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隱約出現(xiàn)停滯不前的現(xiàn)象，所以，國內(nèi)銀行應(yīng)該根據(jù)個(gè)人客戶的具體需求，來調(diào)整銀行內(nèi)部的管理體制，并逐漸完善自己的服務(wù)體系。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題分析

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。20世紀(jì)90年代后期，我國的金融業(yè)務(wù)中才出現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司、證券公司和銀行等基于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只推出了一些特點(diǎn)鮮明的服務(wù)內(nèi)容，主要就是根據(jù)客戶的要求，來向客戶推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從我國的各個(gè)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作狀況來看，主要還是服務(wù)類型過于簡單，例如方案設(shè)計(jì)、咨詢和建議。而且，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還受到其他因素影響，金融體系仍然處于分離狀態(tài)，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與其他發(fā)達(dá)國家差距巨大，客戶資產(chǎn)增值幅度比較小，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容不完善。（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所存在的問題。我國商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)中，存在對客戶風(fēng)險(xiǎn)提示以及信息不充分的情況，一部分商業(yè)銀行在編輯有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品資料時(shí)，沒有向客戶提供必要的示例說明。與客戶簽訂合同時(shí)未提供理財(cái)計(jì)劃應(yīng)有的數(shù)據(jù)信息。則銀行也會(huì)因?yàn)檫@些紕漏而對自身形象造成影響。據(jù)調(diào)查顯示，銀行在剛推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，各個(gè)商業(yè)銀行也會(huì)競相爭搶客戶，很有可能造成個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益增高，而收益越高，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大，投資者和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著時(shí)間的增長，規(guī)模也會(huì)壯大和遞增，如果理財(cái)產(chǎn)品到期，投資者所得到的實(shí)際收益會(huì)比預(yù)計(jì)收益低，很有可能會(huì)引發(fā)糾紛問題，影響銀行信譽(yù)。同樣，國內(nèi)各商業(yè)銀行缺少復(fù)合型專業(yè)的理財(cái)人員，這個(gè)因素同樣有著對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制約的作用。而且，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象非常嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上差異不大，每當(dāng)有一個(gè)新的金融產(chǎn)品推出，就會(huì)有復(fù)制的產(chǎn)品上線，這樣一來嚴(yán)重抑制了銀行開發(fā)產(chǎn)品的積極性，而對客戶而言，這些本質(zhì)幾乎相同的產(chǎn)品就缺乏了一些吸引力。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

我們應(yīng)該明確市場定位，銀行要獲得發(fā)展，占有市場份額，就要在精力、時(shí)間、物力和財(cái)力上下功夫，最重要的是，為客戶規(guī)劃出有投資前景的服務(wù)內(nèi)容，退出有價(jià)值的理財(cái)規(guī)劃，從電子商務(wù)視角入手，改善內(nèi)部結(jié)構(gòu)，重新規(guī)劃金融服務(wù)體系。銀行應(yīng)該深化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶的服務(wù)，針對個(gè)認(rèn)理財(cái)業(yè)務(wù)客戶而言，沒有差別的服務(wù)態(tài)度很有可能會(huì)造成客戶流失。銀行應(yīng)該以客戶為中心，設(shè)計(jì)出有價(jià)值并且適合客戶群體的經(jīng)營模式。銀行還應(yīng)該根據(jù)客戶的個(gè)人收入情況推薦理財(cái)產(chǎn)品，為大眾客戶提供個(gè)性化并且何時(shí)的理財(cái)產(chǎn)品。在客戶的年齡方面，銀行應(yīng)該著重考慮客戶對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，并告別同質(zhì)化。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與規(guī)避

（一）風(fēng)險(xiǎn)。1.法律風(fēng)險(xiǎn)。在各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，會(huì)有很多潛在風(fēng)險(xiǎn)存在，其中，法律風(fēng)險(xiǎn)最為嚴(yán)重。我國有許多法律條款對這項(xiàng)金融服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行了標(biāo)注。我國的法律明令禁止銀行擅自開展投資業(yè)務(wù)，并且銀行沒有任何權(quán)利調(diào)整存取款的利率。因?yàn)榇蟓h(huán)境下金融衍生品和場外市場增長速度緩慢，個(gè)人理財(cái)對應(yīng)的發(fā)展業(yè)務(wù)就會(huì)受影響，如此一來，銀行很有可能會(huì)面臨非常嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)，如果與客戶出現(xiàn)法律方面的糾紛，則很有肯會(huì)受到相關(guān)部門的懲罰。金融分頁局面下的法律風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)過程中面對的重要法律風(fēng)險(xiǎn)之一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃的合理可能與資本市場互相聯(lián)系，盡管我國法律對此一直表現(xiàn)出支持的態(tài)度，但監(jiān)督政策仍在執(zhí)行，監(jiān)督我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，各大銀行都開始積極地為客戶的資產(chǎn)尋找最有利的增值和保值方法，這一現(xiàn)象就會(huì)讓銀行在行業(yè)的現(xiàn)狀下面臨一定的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。在客戶進(jìn)行境外理財(cái)?shù)臅r(shí)候，銀行應(yīng)該遵守我國的法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)定，以免出現(xiàn)法律糾紛。在銀行向客戶服務(wù)的時(shí)候，需用簡單易懂的敘述方式對客戶進(jìn)行解答，以避免出現(xiàn)法律糾紛情況。2.名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行不按時(shí)履行與客戶之間的約定或者是操作上的事物等原因，給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)部門甚至是銀行帶來的一些不良影響。大環(huán)境由于理財(cái)渠道的空前繁榮，銀行間的競爭也進(jìn)入白熱化，所以，銀行的形象和名譽(yù)就成了非常重要的因素，若損壞，對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大都會(huì)產(chǎn)生非常嚴(yán)重的負(fù)面影響。銀行在向客戶介紹業(yè)務(wù)的時(shí)候應(yīng)該讓客戶了解到其中的風(fēng)險(xiǎn)，若只強(qiáng)調(diào)收益，使客戶不能正確地認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，如果市場變動(dòng)，客戶相應(yīng)的得到銀行承諾的收益就會(huì)打折扣，由此產(chǎn)生的結(jié)果就是銀行名譽(yù)受損。3.利率風(fēng)險(xiǎn)。可以說利率風(fēng)險(xiǎn)是所有個(gè)人理財(cái)中都無法回避的重要風(fēng)險(xiǎn)概率。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩后，加息周期變長，利率就成了理財(cái)產(chǎn)品的重要追逐對象，這樣一來，客戶覺得我自己就能理財(cái)，無須專業(yè)銀行人士幫助，銀行理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)也就形同虛設(shè)，失去了意義。而且，我國利率市場瞬息萬變，未來的市場期許風(fēng)險(xiǎn)還是比較大。商業(yè)銀行多會(huì)揣摩客戶心思，推出的理財(cái)產(chǎn)品往往承諾的都是高收益，然而市場一變，銀行理財(cái)投資就會(huì)非常不利，銀行就很難保證向客戶所承諾過的利益。除以上三點(diǎn)之外，還有許多風(fēng)險(xiǎn)影響著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略。1.在法律允許的范圍內(nèi)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)任務(wù)時(shí)，應(yīng)該嚴(yán)格地遵守法律法規(guī)和與其他銀行之間的公平競爭原則，不可開展違法的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該自覺的維護(hù)金融市場上的公平競爭秩序，按照客戶的要求，對客戶進(jìn)行全面的講解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益，客觀地對客戶的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力和投資意向進(jìn)行評估，盡可能地為客戶提供利益最大化的理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行還應(yīng)該為新的產(chǎn)品定制相應(yīng)的管理規(guī)定，并且事先評估和管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題，保證數(shù)據(jù)和文件記錄的可靠性。重點(diǎn)注意法律風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成的損失，防止出現(xiàn)問題對銀行造成負(fù)面影響。2.提高客戶對銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信任程度。銀行要建立起競爭優(yōu)勢，以此來打消客戶對銀行和產(chǎn)品的顧慮問題，提高客戶對兩者的信任程度。很多客戶都是通過對銀行的信任去辦理理財(cái)產(chǎn)品，銀行只有讓客戶感覺到這個(gè)服務(wù)完全是站在客戶角度純粹為客戶著想，這樣一來才會(huì)實(shí)現(xiàn)兩者的雙贏。銀行要做到專業(yè)、認(rèn)真的服務(wù)態(tài)度，為客戶提供安全級(jí)別高的理財(cái)業(yè)務(wù)，要考慮客戶資產(chǎn)的增值情況，在為客戶推薦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不能為了完成個(gè)人業(yè)績來欺騙客戶。3.銀行應(yīng)加強(qiáng)對利率風(fēng)險(xiǎn)的管理。銀行要通過調(diào)整表中的項(xiàng)目來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，并且要利用金融衍生產(chǎn)品進(jìn)行定期的保值增值，這是非常傳統(tǒng)的方法。這種管理策略的原理是作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)項(xiàng)目的負(fù)責(zé)和資產(chǎn)的正確配對，通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的不相同的部分，使用資產(chǎn)負(fù)債表中所列出的風(fēng)險(xiǎn)可以互相抵消項(xiàng)目，以降低利率風(fēng)險(xiǎn)。缺口管理是負(fù)債表內(nèi)管理策略的核心內(nèi)容，還可以分為防御策略和主動(dòng)策略。從1970年開始，在科學(xué)技術(shù)進(jìn)步、金融監(jiān)管松動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相互滲透的情況下，讓金融市場逐漸興起，發(fā)展速度也隨即加快，商業(yè)銀行也逐漸利用一些金融衍生產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展迅速，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也從金融市場的各種業(yè)務(wù)當(dāng)中脫穎而出。人們的生活日益富足。這為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了非常巨大的市場空間。個(gè)人客戶的需求越來越多樣化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成了中國銀行產(chǎn)品和銀行服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，擁有相當(dāng)好的發(fā)展前景。當(dāng)前的金融法律等相關(guān)制度，牽制這個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展，對于銀行來說，這項(xiàng)業(yè)務(wù)充滿挑戰(zhàn)和機(jī)遇，要不斷地改善產(chǎn)品和自身的服務(wù)理念。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)現(xiàn)過程中，很有可能會(huì)出現(xiàn)讓銀行和客戶都措手不及的問題，需要銀行和客戶共同去面對和解決，我們應(yīng)該做好面對問題的準(zhǔn)備，銀行也應(yīng)該加大措施，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，為每一個(gè)客戶都可以提供非常優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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作者:趙華 單位:交通銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行投資銀行部