導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供需行為分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求行為分析

（一）居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求

我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，為居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革后，基本醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的諸如服務(wù)范圍、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、起付標(biāo)準(zhǔn)、最高支付限額都是有限的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了人們多方面的醫(yī)療需求；同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人們的收入水平和生活水平穩(wěn)步提高，為居民購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。一項(xiàng)針對(duì)我國(guó)城市居民對(duì)各類商業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為首選，其比例已超過(guò)了養(yǎng)老、人身意外和人壽保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)消費(fèi)和需求上，醫(yī)療保險(xiǎn)排在了第一位。麥肯錫公司也預(yù)測(cè)，中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)在2004年至2008年的5年間將快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到1500億元至3000億元。

（二）居民購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的行為滯后于觀念行為

雖然我國(guó)居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有著旺盛的需求，但其購(gòu)買行為卻滯后于其觀念行為。如我國(guó)目前商業(yè)醫(yī)療保費(fèi)收入不到人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入的1%。同國(guó)際水平相比，我國(guó)的差距是很大的，即使與國(guó)際上以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為主、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為輔的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在保險(xiǎn)深度與密度方面差距也是很大的。究其原因還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)水平落后，不能激起居民購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的熱情，如醫(yī)療費(fèi)包括門診費(fèi)、住院費(fèi)和重大疾病治療費(fèi)?，F(xiàn)有醫(yī)療險(xiǎn)主要集中在重大疾病上。隨著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的深化，人們對(duì)因住院引起的收入減少及護(hù)理費(fèi)用、遺屬生活費(fèi)用等各項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)要求越來(lái)越高，保險(xiǎn)公司在這些方面服務(wù)覆蓋的不足十分明顯。各公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，采取了保險(xiǎn)金額封頂?shù)拇胧?。但隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)一些大病、重病卻缺少足夠的保障。種種原因，使得居民認(rèn)為購(gòu)買現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能解決自己的實(shí)際所需，因此，盡管有如此旺盛的需求，但始終對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)持觀望態(tài)度。

（三）居民購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)的逆選擇行為及道德風(fēng)險(xiǎn)

在醫(yī)療保險(xiǎn)中，由于供需雙方信息是不對(duì)稱的。因此，被保險(xiǎn)人往往做出不利于保險(xiǎn)人的選擇，即逆選擇，主要表現(xiàn)為患病風(fēng)險(xiǎn)大的人選擇參加保險(xiǎn)，而患病風(fēng)險(xiǎn)小的人選擇不參加保險(xiǎn)或退出保險(xiǎn)。同時(shí)，由于保險(xiǎn)的存在，被保險(xiǎn)人有時(shí)會(huì)做出不利于保險(xiǎn)人的敗德行為，在醫(yī)療保險(xiǎn)中主要表現(xiàn)為隱瞞病情與治療費(fèi)用的騙保和騙賠，醫(yī)患雙方從本身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)侵犯保險(xiǎn)人利益。

我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供給行為分析

（一）我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有巨大發(fā)展空間

作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的空間在于六個(gè)方面：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中規(guī)定的個(gè)人自付比例部分和醫(yī)療費(fèi)用超封頂線部分，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不保的特殊藥品，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不保的診療項(xiàng)目，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不保的醫(yī)療服務(wù)設(shè)施和非指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，收入補(bǔ)貼型和護(hù)理津貼型費(fèi)用，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋人群。由此可以看出，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有著巨大的發(fā)展空間。

（二）現(xiàn)行商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

由于保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，對(duì)該產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)需求或潛在需求研究不足，客戶購(gòu)買什么和期望得到什么產(chǎn)品以及市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ葐?wèn)題都沒(méi)有進(jìn)行良好的分析，因此從供給上仍存在供給不足的問(wèn)題。如從險(xiǎn)種和銷售量上看，主要集中在重大疾病、手術(shù)險(xiǎn)、住院醫(yī)療和癌癥險(xiǎn)上。險(xiǎn)種的特點(diǎn)是責(zé)任范圍確定在某一范圍，如規(guī)定的疾病、指定的醫(yī)療服務(wù)等。而保障更為綜合的險(xiǎn)種，如包括手術(shù)、住院和治療等內(nèi)容在內(nèi)的綜合醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)則以極其有限的形式存在著，但這幾方面卻存在著旺盛的市場(chǎng)需求。此外，各公司推出的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保障范圍和限額趨同，可供投保人選擇的余地有限。這在一定程度上忽視了市場(chǎng)對(duì)保障更為廣泛或?qū)δ骋活惣膊”Ｕ系男枨蟆Ｄ壳暗倪@種局面不僅限制了投保人的選擇，抑制了旺盛的保險(xiǎn)需求，還造成了保險(xiǎn)公司同一類險(xiǎn)種惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面。

（三）保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)人才

相比于普通的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜，要求其從業(yè)人員在風(fēng)險(xiǎn)管理、醫(yī)療服務(wù)管理、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、準(zhǔn)備金提取、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面具有特殊的專業(yè)水平，這就要有一批從事風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)選擇和風(fēng)險(xiǎn)鑒別的專業(yè)人員，但目前保險(xiǎn)公司在這方面的專業(yè)人員仍很缺乏，這無(wú)疑成為制約商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”。

解決商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供需矛盾的對(duì)策

（一）加強(qiáng)宣傳以提高人們的認(rèn)識(shí)

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)向公眾全方位、多層面的普及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)，增加社會(huì)各界的保險(xiǎn)意識(shí)。針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)情，特別要宣傳商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)社會(huì)保障體系中所起到的不可替代的作用，提高人們對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知度。例如，保險(xiǎn)公司應(yīng)定期運(yùn)用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在保證社會(huì)安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的作用。同時(shí)，為防止保險(xiǎn)欺詐，應(yīng)向投保人宣傳最大誠(chéng)信的重要性及違反最大誠(chéng)信原則的法律后果，盡量杜絕保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。

（二）重視產(chǎn)品開發(fā)策略

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求制定正確的產(chǎn)品開發(fā)策略。使險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不斷地進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。應(yīng)大力開發(fā)適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，諸如長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、包括門診在內(nèi)的綜合保險(xiǎn)等，都可以最大限度地吸引客戶投保，以此來(lái)降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，險(xiǎn)種開發(fā)要具有更強(qiáng)的針對(duì)性，對(duì)于不同地區(qū)、不同收入階層、不同年齡群體應(yīng)開發(fā)不同的險(xiǎn)種，使險(xiǎn)種具有差異化、個(gè)性化,以滿足日益增長(zhǎng)的醫(yī)療需求。

（三）加快專業(yè)人才的培養(yǎng)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的特殊性要求保險(xiǎn)公司建立完善的管理體系，并擁有一支訓(xùn)練有素的人才隊(duì)伍，對(duì)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、核保、核賠費(fèi)用管理和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行高質(zhì)量管理，保證醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益。由于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的專業(yè)從業(yè)人員十分缺乏，現(xiàn)階段應(yīng)利用培訓(xùn)、高等院校等多種形式加快人才的培養(yǎng)，盡快提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。一方面，建立公平合理的用人機(jī)制，吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才加入到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的事業(yè)中；另一方面，要對(duì)現(xiàn)有的從業(yè)人員實(shí)行定期培訓(xùn)，不斷提高人員素質(zhì)，并注重培養(yǎng)一批具有保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、法學(xué)等相關(guān)知識(shí)的復(fù)合型人才，以此來(lái)保證商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康快速發(fā)展。內(nèi)容摘要：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的重要組成部分，但在我國(guó)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，供需存在矛盾。一方面，我國(guó)居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有著旺盛的需求；另一方面，保險(xiǎn)公司的醫(yī)療產(chǎn)品卻供給不足。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供需行為的分析，提出解決供需問(wèn)題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供需行為對(duì)策