公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后分析論文
時(shí)間:2022-02-10 03:43:00
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公眾責(zé)任保險(xiǎn)內(nèi)涵
公眾責(zé)任是指公共場所的經(jīng)營人在經(jīng)營公共場所時(shí)由于過失等侵權(quán)行為,致使在該公共場所的消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到了損害,依法應(yīng)由責(zé)任人對受害人承擔(dān)的賠償責(zé)任。由于責(zé)任者的行為損害了公眾利益,所以這種責(zé)任稱為公眾責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱為“普通責(zé)任保險(xiǎn)”或者“綜合責(zé)任保險(xiǎn)”,它是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍極其廣泛的保險(xiǎn)類別,是承保被保險(xiǎn)人或者其雇員在從事所保業(yè)務(wù)活動(dòng)中,因意外事故而對第三者造成的人身傷害(例如疾病、殘疾、死亡等)和財(cái)產(chǎn)損害或滅失,依法應(yīng)由生產(chǎn)、經(jīng)營管理者承擔(dān)民事賠償責(zé)任的由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。這種民事賠償責(zé)任可以是侵權(quán)責(zé)任造成的,也可以是合同(契約)責(zé)任造成的。
公眾責(zé)任保險(xiǎn)是對公眾責(zé)任的保險(xiǎn),由于經(jīng)營方常常因疏忽或是意外事故造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,影響當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)利益及正常的經(jīng)營活動(dòng)順利進(jìn)行,公眾責(zé)任險(xiǎn)正是為適應(yīng)機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個(gè)人轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)的需要而產(chǎn)生的。公眾責(zé)任保險(xiǎn)可適用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動(dòng)的場所。公眾活動(dòng)場所特別是企業(yè)或大型會(huì)議、賽事、展覽等的組織者投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)是一種國際慣例。世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都十分重視公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推行,以保障公民和消費(fèi)者在公眾場所的安全和權(quán)益。
公眾責(zé)任保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn),限于被保險(xiǎn)人因?yàn)橐淮问鹿驶虮kU(xiǎn)期間的任何事故對社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,若希望以責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁其對雇員承擔(dān)的賠償責(zé)任,應(yīng)當(dāng)另外購買雇主責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)包括場所責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、承保人責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)對第三者人身傷亡無免賠額規(guī)定,但對第三者財(cái)產(chǎn)損失則一般規(guī)定每次事故的絕對免賠額,即無論受害人財(cái)產(chǎn)損失程度如何,免賠額以內(nèi)的損失不是由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé),而是由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。
一般情況下,公眾責(zé)任保險(xiǎn)像其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)那樣制定固定的費(fèi)率表,對賠償限額很高或者是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)應(yīng)該根據(jù)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆制定承保方案和確定費(fèi)率。保險(xiǎn)期限一般為一年的時(shí)間,費(fèi)率多為年費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)按每次事故或者累計(jì)的賠償額所適用的業(yè)務(wù)種類費(fèi)率計(jì)收。
我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
我國責(zé)任保險(xiǎn)雖然起步較晚,但國家對公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還是比較重視的,除《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》有要求外,1995年國務(wù)院辦公廳11號文件和公安部《公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定》以及1995年2月20日國務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)公安部《消防改革與發(fā)展綱要》中都已明確規(guī)定:“重要企業(yè)、易燃易爆危險(xiǎn)品場所和大型商場、游樂園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂休閑等公共場所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)。”
但由于種種原因,這一險(xiǎn)種的發(fā)展卻很不理想。據(jù)《中國消費(fèi)者報(bào)》分別對北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等一些有影響的大型商場和娛樂場所調(diào)查分析,除極個(gè)別單位投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)外,90%以上的經(jīng)營者對投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)不感興趣。據(jù)國家保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),從2001年至2003年4月底,保監(jiān)會(huì)共受理各保險(xiǎn)公司備案的各類責(zé)任保險(xiǎn)253個(gè),責(zé)任范圍涉及到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域;2002年,全國責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入36億元,占財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入4.6%,到了2005年上半年,我國的責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入為23億,占產(chǎn)險(xiǎn)比例的3.4%,其間從未超過5%,基本上是處在徘徊狀態(tài)。
在發(fā)達(dá)國家,責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入一般占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的20%以上,其中美國的各種責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的40%至50%,歐洲一些國家的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的30%以上,日本等國家的責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入約占非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%至30%。
我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后原因分析
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,導(dǎo)致我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因很多,但歸納起來主要有以下幾個(gè)方面:
(一)公眾認(rèn)識(shí)和接受程度不夠
目前,保險(xiǎn)業(yè)對公眾責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠,國內(nèi)公眾對公眾責(zé)任險(xiǎn)知之甚少,對公眾責(zé)任事故往往缺乏足夠的維權(quán)和索賠意識(shí),發(fā)生民事?lián)p害糾紛時(shí),一些受害者不知道運(yùn)用法律手段來維護(hù)自己的合法權(quán)益,即使有的受害者知道通過法院向企業(yè)索賠,但因舉證困難、時(shí)間耗費(fèi)過多等種種原因放棄索賠而“自認(rèn)倒霉”,因?yàn)榧词乖V訟獲勝往往得到的賠償也比較有限。經(jīng)營者對自己應(yīng)對社會(huì)公眾承擔(dān)的責(zé)任沒有清晰的認(rèn)識(shí),對公眾責(zé)任險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。加之公眾責(zé)任事故的發(fā)生率并不高,大部分公眾場所業(yè)主存在僥幸心理,有些寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),也不愿因投保而增加經(jīng)營“成本”,且一旦出現(xiàn)大的公眾場所事故,主要依靠政府出面做善后的撫恤處理,根本不知道運(yùn)用保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制和手段。
(二)保險(xiǎn)公司積極性不高
責(zé)任保險(xiǎn)雖然是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種,但與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比,開辦時(shí)間短,所占比例小,公眾責(zé)任保險(xiǎn)不僅標(biāo)的分散,保費(fèi)低廉,而且風(fēng)險(xiǎn)大。在技術(shù)、管理上對保險(xiǎn)公司的要求較高,加之前面提到的公眾接受程度不夠,有效需求不足,因此都不愿意花大力氣在公眾責(zé)任險(xiǎn)上,導(dǎo)致了我國的責(zé)任險(xiǎn)種較為單一,產(chǎn)品開發(fā)速度相對較慢,創(chuàng)新力度不夠,在險(xiǎn)種開發(fā)和創(chuàng)新方面后勁不足。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)無法將所有風(fēng)險(xiǎn)都考慮在內(nèi),加上保險(xiǎn)公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營情況不理想,因此,保險(xiǎn)公司對發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)的積極性也就不高。
(三)相關(guān)法律法規(guī)落后
在我國的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中,將責(zé)任保險(xiǎn)分為法定責(zé)任保險(xiǎn)和一般責(zé)任保險(xiǎn)。而我國現(xiàn)階段,有關(guān)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全。《民法通則》第119條規(guī)定:侵害公民身體造成傷害的,應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘廢者生活費(fèi)等費(fèi)用、該條只是規(guī)定了要賠償,但并沒有說明賠償額。誤工費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)、精神損失費(fèi)怎么計(jì)算,也沒有實(shí)際規(guī)定。最高人民法院2001年1月《關(guān)于審理觸電人身損害賠償案件若干問題的解釋》的司法解釋,使法院在審理人身損害案件時(shí)有據(jù)可依,但具體的賠償標(biāo)準(zhǔn)還不明細(xì),根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況與消費(fèi)狀態(tài)不同,賠償金結(jié)果就相差很大。如同樣是由花盆飛下傷人事件,深圳市一名受害者得到10萬元的賠償金,而哈爾濱市市民僅得到1萬元的賠償。有些行業(yè)也通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī),如《消費(fèi)者權(quán)益保障法》等,但與責(zé)任保險(xiǎn)密切相關(guān)的法律法規(guī)還不多,特別是對民事賠償責(zé)任的法律界定還沒有統(tǒng)一的明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),國家保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度還不夠完善。
(四)政策層面的支持力度不夠
保險(xiǎn)業(yè)整體稅負(fù)偏重,營業(yè)稅率高于交通、建筑、通信等行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5%的稅率,但銀行業(yè)稅基為利息收入,保險(xiǎn)業(yè)則為保費(fèi)收入,以至影響保險(xiǎn)企業(yè)的自我積累能力的提高。加之政府引導(dǎo)力度偏弱,相關(guān)部門與保險(xiǎn)企業(yè)的協(xié)調(diào)配合不夠,發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)缺乏有力、有效的推動(dòng)機(jī)制。
發(fā)展我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義
(一)有利于受害人及時(shí)得到補(bǔ)償
當(dāng)公共場所如公園、旅館、影劇院、歌舞廳、網(wǎng)吧、運(yùn)動(dòng)場、商場、醫(yī)院、學(xué)校等發(fā)生意外傷害事故時(shí),由于經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)實(shí)力、賠償態(tài)度的不同,以及事故原因認(rèn)定的復(fù)雜性等因素,往往導(dǎo)致受侵害人不能及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償。而如果經(jīng)營者投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn),當(dāng)意外事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理,受害人可以迅速獲得賠償,盡快恢復(fù)正常的生活秩序,特別是在一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后,在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下,通過建立公眾責(zé)任保險(xiǎn)制度,可以使賠償有所保障,使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。如2004年5月法國戴高樂機(jī)場發(fā)生的坍塌事故,事故中2名不幸遇難的我國公民的家屬分別獲得了至少400萬元人民幣的賠償金,受害者能夠快速得到如此高額的賠償是由保險(xiǎn)公司支付的,這是因?yàn)闄C(jī)場投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)。正因?yàn)橛斜kU(xiǎn)公司在背后支撐,事故的善后理賠才會(huì)順利快捷。
(二)有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大保源
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的多樣化,市場主體多元化,作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)責(zé)任的利益主體,必然需要通過投保來化解和轉(zhuǎn)嫁無處不在的各種風(fēng)險(xiǎn),保持經(jīng)營管理的穩(wěn)定。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求來看,社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善,為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。保險(xiǎn)經(jīng)營的依據(jù)是大數(shù)法則,保險(xiǎn)的覆蓋面越廣,就越能分散風(fēng)險(xiǎn)。因此,發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司來說也非常有利。
(三)有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行
在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中,經(jīng)營者總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān),很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。如2003年重慶市開縣發(fā)生“12.23”特大井噴事故,為補(bǔ)償因毒氣泄漏而造成周邊群眾無辜死傷和財(cái)產(chǎn)損失,事故直接責(zé)任人四川石油管理局川東鉆探公司僅首期支付賠償款就高達(dá)3300多萬元,這無疑將企業(yè)拖入了效益的深淵。但如果投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn),經(jīng)營單位只需交納少額保險(xiǎn)費(fèi)就可將日常經(jīng)營中的大額無法確定的巨額風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞,保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。
(四)有利于減輕政府的負(fù)擔(dān)和壓力
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式,成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國,對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)的,市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后,政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作,財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來,由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任,常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿,把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和一些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正?,F(xiàn)象,對政府財(cái)政形成了很大壓力。發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)后,政府可以按照市場經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式,利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè),充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能,有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理,減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)和壓力。
(五)有利于促進(jìn)我國和諧社會(huì)的構(gòu)建
黨的十六屆四中全會(huì)提出把不斷提高構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的能力,作為黨的五大執(zhí)政能力之一,這充分說明黨對社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度重視,也反映出構(gòu)建和諧社會(huì)是鞏固黨執(zhí)政的社會(huì)基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)黨的歷史任務(wù)的必然要求。通過大力發(fā)展我國的公眾責(zé)任保險(xiǎn),引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制,由企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張公眾責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”,建立健全社會(huì)預(yù)警體系和應(yīng)急機(jī)制,提高保障公共安全和處置突發(fā)事件的能力,增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,保障正常的社會(huì)秩序。這些都適應(yīng)了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,堅(jiān)持以人為本、立法為公,維護(hù)大多數(shù)群眾的利益,為社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展提供重要保障,促進(jìn)了我國構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)構(gòu)建的步伐。
發(fā)展我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)的對策
(一)加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度
全社會(huì)對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解非常有限,更談不上利用保險(xiǎn)管理企業(yè)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。因此,保險(xiǎn)業(yè)必須充分認(rèn)識(shí)宣傳的重要性,加強(qiáng)宣傳力度,在社會(huì)上大造聲勢,以新穎的形式(如宣傳冊、產(chǎn)品推廣會(huì)、企業(yè)交流會(huì)等)和豐富多彩的內(nèi)容大力宣傳責(zé)任保險(xiǎn),引起社會(huì)共鳴,提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí),強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí),培育全社會(huì)的維權(quán)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí),為推動(dòng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)和營造良好的社會(huì)氛圍。
(二)政府提供政策支持
開展公眾責(zé)任保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)行為,也是一種公共社會(huì)管理行為,反映了國家對人民高度負(fù)責(zé)的態(tài)度,體現(xiàn)了“立黨為公、執(zhí)政為民”的本質(zhì)要求。發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn),政府責(zé)無旁貸,積極發(fā)揮引導(dǎo)和推動(dòng)作用是地方政府的一項(xiàng)重要職責(zé)。有關(guān)政府部門應(yīng)提高對公眾責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),給予理解和支持,及時(shí)解決存在的問題。建議對關(guān)系到國計(jì)民生的重大公眾責(zé)任進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn),或者在稅收等方面對其提供優(yōu)惠便利條件。但同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管,確保保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營,防范風(fēng)險(xiǎn),為我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境,促進(jìn)與實(shí)現(xiàn)我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)的持續(xù)健康快速發(fā)展。
(三)不斷完善相關(guān)法律法規(guī)
人們可能承擔(dān)什么樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是依據(jù)法律的規(guī)定,所以說法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。對公眾責(zé)任險(xiǎn)而言,最主要的原因是相關(guān)法律法規(guī)的缺失。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,加快相關(guān)法律的研究,對缺少法律調(diào)控的領(lǐng)域,盡快制定法律,彌補(bǔ)空白,建議國家應(yīng)制定《公眾安全法》,并將投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為“安全許可”的重要條款寫進(jìn)法律,實(shí)行公眾責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。如我國不妨把綜合性公眾場所如商場、酒店、娛樂場所等是否投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)、是否具備消防設(shè)施一樣,作為準(zhǔn)許其營業(yè)的一個(gè)硬條件。同時(shí)應(yīng)明確責(zé)任并應(yīng)對民事賠償責(zé)任的具體額度予以細(xì)化,以保證相關(guān)案件有法可依,為促進(jìn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。
(四)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度
當(dāng)前進(jìn)行公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新,主要在于以社會(huì)需求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,針對不同行業(yè)、不同單位、不同地域的需要,積極開發(fā)有特色的、符合投保人需求的公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品,重點(diǎn)開發(fā)那些直接關(guān)系到人民群眾生產(chǎn)生活安全的產(chǎn)品,盡快推出一個(gè)產(chǎn)品鏈,先通過市場方式進(jìn)行推廣,以典型案例爭取社會(huì)認(rèn)可。同時(shí)也要注重承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理,提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù),為保險(xiǎn)能夠發(fā)揮其功能提供最終保障。
(五)重視專業(yè)人才的培養(yǎng)
責(zé)任保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)性的領(lǐng)域,對從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。首先,由于公眾責(zé)任保險(xiǎn)涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多,條款的制定有其特殊性。為了準(zhǔn)確地把握責(zé)任保險(xiǎn)市場的需求,合理控制風(fēng)險(xiǎn),在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí),需要了解相應(yīng)的法律法規(guī)、精通法律的專業(yè)人員以制定合理的條款。另外,有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進(jìn)修法律專業(yè),培養(yǎng)出既懂法律又懂保險(xiǎn)的專業(yè)人才,以利于險(xiǎn)種開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制。其次,精算人才對保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理有著至關(guān)重要的作用。因此,我國應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批具有保險(xiǎn)、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才,建立責(zé)任保險(xiǎn)人才庫,為大力發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)、推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(六)簡化小額案件訴訟程序
設(shè)立專門的小額請求法庭,使小額索賠能夠及時(shí)、合理得到補(bǔ)償,為責(zé)任保險(xiǎn)的迅速理賠處理創(chuàng)造條件,使老百姓更樂于接受和歡迎責(zé)任保險(xiǎn)。因?yàn)閷τ谛☆~索賠,如果用既有的法定程序去審理,則勢必會(huì)因?yàn)槊袷略V訟程序的繁瑣耗時(shí),造成眾多受害人放棄對應(yīng)權(quán)益的追求,也會(huì)對保險(xiǎn)公司的理賠處理產(chǎn)生意見。因此,針對大量小額賠償糾紛案件,有必要建立小額請求法庭,用簡單方便、收費(fèi)較少、時(shí)間較短的起訴、應(yīng)訴、調(diào)查、審理、判決的程序和方法,及時(shí)有效地處理這種小額糾紛,并很快得到保險(xiǎn)公司的賠償。
發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合的系統(tǒng)工程,只靠哪一方面的努力都是不夠的。筆者相信,通過政府、保險(xiǎn)行業(yè)和公共場所經(jīng)營業(yè)主的共同努力,在實(shí)現(xiàn)公眾責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相統(tǒng)一的前提下,我國的公眾責(zé)任險(xiǎn)一定會(huì)有更快的發(fā)展,為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮應(yīng)有的作用。
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內(nèi)容摘要:隨著我國一系列影響較大的社會(huì)公共安全事故的發(fā)生,公眾責(zé)任保險(xiǎn)逐漸引起國人的重視。本文分析了我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其發(fā)展滯后的原因,指出了發(fā)展我國公眾責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義,最后提出了應(yīng)該采取的對策措施。
關(guān)鍵詞:公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后保險(xiǎn)公司對策
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