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論文關(guān)鍵詞:火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)理賠費(fèi)率

論文摘要:分析了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的范圍,探討和研究了不同場所的理賠范圍及費(fèi)率厘定,提出了初期實(shí)行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)可能存在的問題及對策。

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn),是指以被保險(xiǎn)人在其經(jīng)營的場所內(nèi)因火災(zāi)造成的第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國家,火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)已有很大發(fā)展,很多國家均推行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。在我國,火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)雖然還處在探索階段,但實(shí)施這種保險(xiǎn)的必要性和重要性已逐漸被國人所認(rèn)識,國家有關(guān)部門相繼下發(fā)了關(guān)于實(shí)行和加強(qiáng)火災(zāi)保險(xiǎn)的文件通知,很多省市也陸續(xù)開展了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn),并出臺(tái)了相關(guān)的法律條文。筆者對火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的范圍進(jìn)行分析,對不同場所的理賠范圍及費(fèi)率厘定進(jìn)行研究,提出實(shí)行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)初期可能存在的問題及對策。

1火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要承保范圍

實(shí)行公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要承保范圍包括:公園、旅館、影劇院、歌舞廳、運(yùn)動(dòng)場、商場、市場、醫(yī)院、學(xué)校、網(wǎng)吧、車站、碼頭、機(jī)場、禮堂、商住小區(qū)等,是人們休閑、購物、消費(fèi)、出行、聚會(huì)的重要場所。由于公眾聚集場所人員較多,安全管理難度大,稍有不慎就會(huì)造成人員的意外傷害,甚至危及生命。公眾聚集場所責(zé)任保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn),主要是意外事故造成的民事賠償責(zé)任。其中,因火災(zāi)、爆炸事故造成的損失占有一定的比重,制定專門針對火災(zāi)、爆炸的公眾責(zé)任保險(xiǎn)有較好的市場切入點(diǎn)和公眾接受度。凡是依法注冊登記的下列企事業(yè)單位(含個(gè)體工商戶),均可作為被保險(xiǎn)人。主要有以下場所:

(1)工廠、辦公樓等非開放性場所類,包括生產(chǎn)、制造類企業(yè)以及在中、高檔寫字樓辦公的非生產(chǎn)性企業(yè)及物業(yè)管理企業(yè)等;

(2)教育、醫(yī)療、文體類,包括各種培訓(xùn)學(xué)校、展覽館、圖書館等文化教育機(jī)構(gòu),醫(yī)院、防疫站、保健站、衛(wèi)生所等醫(yī)療保健機(jī)構(gòu);

(3)賓館、飯店類,包括賓館、旅館、招待所等;

(4)商業(yè)、服務(wù)類,包括商店、超市、商貿(mào)公司、批發(fā)市場、車站、停車場、物流運(yùn)輸公司、汽修服務(wù)等為公眾提供服務(wù)的企業(yè);

(5)娛樂、餐飲類,包括餐館、歌舞廳、網(wǎng)吧、酒吧、茶館、影劇院、浴池、游戲廳、臺(tái)球室等;

(6)易燃易爆生產(chǎn)、貯存、銷售單位,包括煉油廠、貯油庫、加油站、CNG加氣站等;

(7)危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)、貯存、銷售單位,包括具有實(shí)驗(yàn)場所的化工研究院(所)、具有燃燒爆炸危險(xiǎn)性的化工醫(yī)藥生產(chǎn)的車間、廠房、庫房、銷售門市等;

(8)其他類。

2火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠范圍及費(fèi)率

2.1保障范圍

保障范圍是指發(fā)生公眾責(zé)任事故后,保險(xiǎn)人給被保險(xiǎn)人理賠的范圍。在保險(xiǎn)期間內(nèi),只要是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同載明的場所內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)時(shí),因該場所內(nèi)發(fā)生火災(zāi)、爆炸造成第三者人身損害,依照中華人民共和國法律,應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的人身損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟所支付的仲裁費(fèi)用、訴訟費(fèi)用,以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其它合理的費(fèi)用,保險(xiǎn)人均應(yīng)按約定負(fù)責(zé)賠償。

2.2責(zé)任限額

責(zé)任限額是指發(fā)生公眾責(zé)任事故后,保險(xiǎn)人給被保險(xiǎn)人每人每次最低賠償限額和其對應(yīng)的最低累計(jì)賠償責(zé)任限額。假如,設(shè)定每人責(zé)任限額共分5~10萬元、10~20萬元、20~30萬元、30~40萬元、40~50萬元等五個(gè)檔次,其對應(yīng)的最低累計(jì)責(zé)任限額就應(yīng)分別為50、100、150、200、250萬元。由于全國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不一,各地保險(xiǎn)公司在確定責(zé)任限額時(shí),可在全國制定的統(tǒng)一責(zé)任限額基數(shù)上,上下浮動(dòng)20%~30%,以便于在全國迅速推廣執(zhí)行。

2.3費(fèi)率厘定

基準(zhǔn)費(fèi)率高低由每人責(zé)任限額及累計(jì)責(zé)任限額確定。同時(shí),也可依據(jù)場所性質(zhì)、營業(yè)面積大小、建筑物結(jié)構(gòu)類型以及消防設(shè)施等情況,設(shè)置相應(yīng)的調(diào)整系數(shù)。具體基準(zhǔn)費(fèi)率高低及調(diào)整系數(shù)設(shè)定如下。

(1)基準(zhǔn)費(fèi)率設(shè)定。基準(zhǔn)費(fèi)率設(shè)計(jì),見表1。

(2)根據(jù)不同行業(yè)類別設(shè)定系數(shù)。由于行業(yè)類別不同,火災(zāi)的荷載不等,火災(zāi)的潛在危險(xiǎn)性也不盡相同因此保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)也應(yīng)依據(jù)行業(yè)類別而設(shè)定。工廠、辦公樓等非開放性場所的保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)為0.5~0.8。該類別為生產(chǎn)性制造類企業(yè)以及在中、高檔寫字樓辦公的非生產(chǎn)性企業(yè)及物業(yè)管理企業(yè),如IT企業(yè)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、技術(shù)密集型服務(wù)類企業(yè)等。

教育、醫(yī)療、文體類的保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)為0.8~0.9。該類別包括各種培訓(xùn)學(xué)校、展覽館、圖書館、博物館等文化教育機(jī)構(gòu),醫(yī)院、防疫站、保健站、衛(wèi)生所等醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)。

賓館、飯店類的保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)為1.0~1.2。該類別包括賓館、旅館、招待所等。

商業(yè)、服務(wù)類的保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)為1.3~1.6。該類別包括商店、超市、商貿(mào)公司、批發(fā)市場、車站、停車場、物流運(yùn)輸公司、汽修服務(wù)等企業(yè)。

娛樂、餐飲類的保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)為1.8~2.0。該類別包括餐館、歌舞廳、網(wǎng)吧、酒吧、茶館、影劇院、浴室、游戲廳、臺(tái)球室等。

(3)根據(jù)不同營業(yè)面積設(shè)定系數(shù)。由于行業(yè)類別的營業(yè)面積不同,火災(zāi)的荷載不等,火災(zāi)的潛在危險(xiǎn)性也不盡相同。因此,保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)也可由不同行業(yè)類別營業(yè)面積而設(shè)定,見表2。

(4)根據(jù)建筑物結(jié)構(gòu)(等級)設(shè)定系數(shù)。根據(jù)建筑物結(jié)構(gòu)(等級)所設(shè)定的系數(shù),見表3。

(5)根據(jù)場所的消防設(shè)施及消防管理設(shè)定系數(shù)。每個(gè)單位或場所的消防設(shè)施是否按規(guī)定配置并完整好用,消防管理是否落實(shí)到位,同樣是對該單位或場所潛在火災(zāi)危險(xiǎn)性有較大的影響。因此,也可據(jù)場所的消防設(shè)施及消防管理設(shè)定不同的系數(shù)。

對于下列四項(xiàng)條件,全部滿足的,其系數(shù)為0.7~0.8;滿足第一項(xiàng)及后三項(xiàng)中任何兩項(xiàng)的,其系數(shù)為0.8~0.9;滿足第一項(xiàng)及后三項(xiàng)中任何一項(xiàng)的,其系數(shù)為0.9~1;僅滿足第一項(xiàng)的,系數(shù)為1~1.2。

一是依法通過了公安消防機(jī)構(gòu)消防設(shè)計(jì)審核、消防驗(yàn)收、消防安全檢查;二是建筑布局合理,疏散通道、安全出口、疏散指示標(biāo)志、應(yīng)急照明、消防車通道、防火防煙分區(qū)、防火間距符合規(guī)定;三是消防設(shè)備運(yùn)行良好,滅火器材配置符合規(guī)定;四是消防控制室的值班操作人員持證上崗。

(6)標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)。一般標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)是基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)與行業(yè)類別系數(shù)、營業(yè)面積系數(shù)、建筑物結(jié)構(gòu)系數(shù)、防火設(shè)施系數(shù)的乘積。目前,由于火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)還處在試行推廣期間,如果計(jì)算過分繁雜,被保險(xiǎn)人一時(shí)難以明白,為了簡便易行,可根據(jù)場所的面積大小和數(shù)量直接設(shè)定為定額保險(xiǎn)單。

3實(shí)行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題及對策

3.1存在的問題

由于火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在我國是一個(gè)相對較新的險(xiǎn)種,因此,在保險(xiǎn)業(yè)界本身的技術(shù)、社會(huì)單位的認(rèn)識、政府政策的推動(dòng)以及法律強(qiáng)制實(shí)施等方面,都還不同程度地存在著問題。一是全國至今未形成統(tǒng)一的基準(zhǔn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司各自為政,技術(shù)層面難以得到有效支持;二是有些公眾聚集場所單位對火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識不足,思想麻痹,存在僥幸心理,認(rèn)為保險(xiǎn)就是多繳錢,不認(rèn)可火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn),更不會(huì)主動(dòng)積極投保;三是各級政府在火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推動(dòng)力度上還需加強(qiáng),由于沒有上級的統(tǒng)一政策,有些地方政府還處在觀望狀態(tài);四是雖然國家有關(guān)部門相繼下發(fā)了關(guān)于實(shí)行和加強(qiáng)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的文件通知,很多省市也陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的法律條文,但均不是法律強(qiáng)制性條文,不具有法律約束力,若要全面統(tǒng)一推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn),仍有難度。

3.2相關(guān)對策

要解決以上問題,筆者認(rèn)為,一是要加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理與培訓(xùn),使保險(xiǎn)公司職員對火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)有全面的認(rèn)識,主動(dòng)開展?fàn)I銷活動(dòng),并到社會(huì)單位進(jìn)行推廣;二是充分利用各種宣傳手段開展宣傳,努力提高全社會(huì)對火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度;三是政府有關(guān)部門配合保險(xiǎn)公司推出責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作,取得成功經(jīng)驗(yàn)后,向社會(huì)廣泛推廣;四是政府或相關(guān)法制部門制訂法律、法規(guī)強(qiáng)制實(shí)施。

另外,應(yīng)將推廣火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)工作作為社會(huì)化消防工作的重要內(nèi)容,納入安全生產(chǎn)工作目標(biāo),納入“安?；?dòng)”工作范疇,與其他各項(xiàng)安全工作同規(guī)劃、同部署、同實(shí)施、同考核、同獎(jiǎng)懲,確保工作落實(shí)。要充分發(fā)揮文化、衛(wèi)生、旅游、商貿(mào)、工商等行業(yè)主管部門的作用,建立火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議制度,統(tǒng)籌協(xié)調(diào)本地區(qū)公眾責(zé)任保險(xiǎn)工作的開展,研究解決火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的問題,指導(dǎo)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)快速健康發(fā)展,努力形成“政府領(lǐng)導(dǎo)、多方參與、齊抓共管、商業(yè)運(yùn)作”的運(yùn)行機(jī)制,更好地為維護(hù)公眾利益和社會(huì)穩(wěn)定。

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