［提要］在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營管理面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，如何通過行之有效的方法與策略，全面優(yōu)化提升銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型整體成效備受業(yè)內(nèi)關(guān)注?；诖?，本文介紹商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性，分析金融科技時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及存在的問題，并結(jié)合相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從多個(gè)角度探討金融科技時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的有效路徑。

關(guān)鍵詞：金融科技時(shí)代；商業(yè)銀行；網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型；方法策略

隨著商業(yè)銀行競爭狀況的加劇，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展勢在必行。在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行有必要立足自身實(shí)際，精準(zhǔn)把握網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性，靈活運(yùn)用多樣化的方法與策略，全面推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的綜合成效。

一、研究背景

金融科技的發(fā)展與實(shí)踐運(yùn)用，為商業(yè)銀行運(yùn)營管理帶來了更為豐富的技術(shù)手段與載體，使商業(yè)銀行在經(jīng)營成本與效率管控、客戶拓展等方面擁有了更加靈活的工具，使得傳統(tǒng)技術(shù)背景下難以完成的任務(wù)目標(biāo)更具實(shí)現(xiàn)可能。近年來，國家相關(guān)部門高度重視商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的大力推進(jìn)及實(shí)施，在細(xì)化運(yùn)用金融科學(xué)技術(shù)方法、強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型實(shí)施流程等方面制定并推行了一系列重要導(dǎo)向性政策與規(guī)定，為新時(shí)期商業(yè)銀行高質(zhì)高效地進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了基本遵循與導(dǎo)向，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與科技手段深度融合領(lǐng)域取得了令人矚目的現(xiàn)實(shí)成就，積累了豐富而寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，彰顯了商業(yè)銀行等金融領(lǐng)域的科技性、時(shí)代性與綜合性等特征。同時(shí)，各類商業(yè)銀行同樣在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型及金融科技方法運(yùn)用等方面進(jìn)行了積極探索，提升了自身硬件能力、服務(wù)能力和業(yè)務(wù)拓展能力，增進(jìn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)與客戶之間的情感交流，逐步適應(yīng)了金融科技環(huán)境下的商業(yè)挑戰(zhàn)，充分迎合了金融科技與多元金融帶來的變化。盡管如此，受銀行組織結(jié)構(gòu)與服務(wù)流程等方面影響，當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型實(shí)踐中依舊存在諸多短板，服務(wù)時(shí)效和服務(wù)質(zhì)量尚有較大提升空間，銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合競爭力和盈利能力仍有待提升。上述背景下，深入探討商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的有效路徑與方法，具有極為深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型必要性分析

摘要：知識經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融電子化的形成，管理模式逐漸趨向電子化。結(jié)合這種情況，金融化電子下的商業(yè)銀行審計(jì)需要在審計(jì)手段、觀念革新以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和提高審計(jì)員綜合素質(zhì)上采取相應(yīng)的策略，從而實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行審計(jì)的實(shí)時(shí)有效監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：金融化電子；商業(yè)銀行審計(jì)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，知識經(jīng)濟(jì)已經(jīng)越來越與人們的生活相契合。商業(yè)銀行的內(nèi)部管控向集中和及時(shí)兩個(gè)方向發(fā)展，導(dǎo)致日常審計(jì)工作量加大、銀行審計(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)加大并且審計(jì)管理的難度加大。金融電子化時(shí)代的快速發(fā)展，商業(yè)銀行審計(jì)如何更好地趕上時(shí)代的步伐是急需商榷的問題，本文將對金融電子化時(shí)代中商業(yè)銀行審計(jì)存在的問題進(jìn)行深入剖析。

一、金融電子化時(shí)代對商業(yè)銀行審計(jì)的主要影響

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和電信技術(shù)的快速發(fā)展使人們在幾秒之內(nèi)就可將信息以微弱的成本傳送到任意一個(gè)地區(qū)。這種技術(shù)的出現(xiàn)在一定程度上促進(jìn)人們對知識的吸收和消化，同時(shí)為全球的發(fā)展中國家的政策制定以及商業(yè)機(jī)會都提供前所未有的機(jī)會。商業(yè)電子化對商業(yè)銀行審計(jì)具有重要的影響，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。⒈銀行網(wǎng)絡(luò)的形成導(dǎo)致會計(jì)信息量逐漸增大，銀行審計(jì)人員在實(shí)施測試的范圍以及抽樣的實(shí)際規(guī)模加大，需要采集的設(shè)計(jì)資料逐漸變多，同時(shí)審計(jì)工作量也相應(yīng)地增大。⒉在商業(yè)銀行電子化的管理模式中，相關(guān)的會計(jì)信息和實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)只能通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行存儲和分析，但是有一部分的審計(jì)工作人員不熟悉計(jì)算機(jī)的軟件，只能單純地依靠商業(yè)銀行的信息數(shù)據(jù)資料，這種情況的出現(xiàn)會導(dǎo)致資料齊全，從而導(dǎo)致開展審計(jì)工作中的難度加大。⒊商業(yè)銀行會陸續(xù)地推出新的業(yè)務(wù)模塊，主要的目的是提升同行業(yè)之間的市場競爭力。但是商業(yè)銀行的審計(jì)人員對新的業(yè)務(wù)模塊掌握程度并不高，所以不能及時(shí)準(zhǔn)確地做出判斷，從而導(dǎo)致開展審計(jì)工作的難度加大。

二、金融電子化時(shí)代商業(yè)銀行審計(jì)主要存在的不足

摘要：由于信息時(shí)代的飛速發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸替代了傳統(tǒng)金融模式。特別是對于商業(yè)銀行來，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為其帶來了巨大變革。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給我國經(jīng)濟(jì)帶來了全面的發(fā)展局面，但其存在高風(fēng)險(xiǎn)性，所以國家需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，從而保障商業(yè)銀行能夠合理發(fā)展。法律監(jiān)督體系能夠較好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融，加上對法律制度的完善和調(diào)整，從而強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，為我國市場提供一個(gè)能夠穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。基于此，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及主要內(nèi)容，分析了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對商業(yè)銀行的主要影響，最后為商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大背景下進(jìn)行改革提出幾點(diǎn)有效策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代；商業(yè)銀行；變革

近年來，我國進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為商業(yè)金融業(yè)務(wù)提供了全新發(fā)展?fàn)顟B(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到了金融領(lǐng)域的各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，給我國經(jīng)濟(jì)帶來了新發(fā)展，但同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大打擊，引起了一陣互聯(lián)網(wǎng)金融改革的浪潮。對于我國商業(yè)銀行來說，做好迎接這場“浪潮”的準(zhǔn)備尤為重要，因?yàn)槠涔芾碇贫容^為固定，規(guī)模較大，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大背景下，改革存在一定難度。所以商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式，全面推動金融創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程和主要內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程。自從1995年開始，在美國成立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段。該網(wǎng)絡(luò)銀行包括的業(yè)務(wù)有網(wǎng)上保險(xiǎn)、證券以及網(wǎng)上銀行等內(nèi)容，其發(fā)展迅速，很快就覆蓋到全球各地。我國也在1997年推出了招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。在2001年開始，十幾年的時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用高科技技術(shù)以及大量的客戶逐漸拓展到了金融行業(yè)，這是發(fā)展的第二階段。從2012到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了發(fā)展的“黃金”階段，衍生了很多其他形式，例如第三方支付、P2P等新型經(jīng)濟(jì)模式，給各行各業(yè)之間建立了互動的平臺。在這個(gè)第三階段，市場競爭壓力變大，企業(yè)之間都想在市場上占有一席之地。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要內(nèi)容。1.眾籌平臺。眾籌顧名思義，就是需求人在網(wǎng)絡(luò)平臺上面以預(yù)購或者是團(tuán)購的形式，向人們籌集資金。其主要服務(wù)對象就是初始創(chuàng)業(yè)者，其中包括了小型企業(yè)家、藝術(shù)家等。眾籌能夠?yàn)槌跏紕?chuàng)業(yè)人或者部分非營利性組織籌集資金，一般融資的門檻也較低，數(shù)量較大，額度較小。眾籌是一項(xiàng)全新的籌資手段，初始創(chuàng)業(yè)者只要將策劃好的項(xiàng)目上傳至互聯(lián)網(wǎng)平臺，預(yù)先設(shè)置好想要籌集的資金和時(shí)間，那么在官方審核通過之后，在目標(biāo)時(shí)間內(nèi)達(dá)到相關(guān)的籌集金額，就算是眾籌成功。創(chuàng)始者方可以拿到所需要的資金，同時(shí)也會給投資方一定回報(bào)，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則收取部分服務(wù)費(fèi)用。2.P2P網(wǎng)貸。該網(wǎng)貸是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)對個(gè)人的融資，借出資金的一方可以利用互聯(lián)網(wǎng)對資金流向進(jìn)行追蹤。P2P網(wǎng)貸以小額貸款為基礎(chǔ)，利用社會的閑置資金提供給需求者，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)形成了將近500家P2P網(wǎng)貸平臺，但是由于信用環(huán)境不良好，導(dǎo)致其發(fā)展受到限制。由于貸款人大多數(shù)都是用于小型企業(yè)的發(fā)展，并非經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的工薪階級，這樣就加大了還貸風(fēng)險(xiǎn)。其次互聯(lián)網(wǎng)平臺具有虛假性，出借人不愿意將現(xiàn)金隨意外借。這些問題都制約了P2P網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展。3.第三方支付。支付寶給電子商務(wù)平臺提供了一種快速便捷以及安全性高的第三方支付模式，現(xiàn)在支付寶也成了我國國民首選的支付手段。支付寶剛開始建立之初，就以人們的信任為發(fā)展核心，從而為電子商務(wù)獲取了巨大的利益，網(wǎng)絡(luò)的安全性也得到了進(jìn)一步提高。用戶和支付寶之間在互聯(lián)網(wǎng)平臺上面構(gòu)建了互相信任的空間，支付寶以其獨(dú)特的理念和新進(jìn)技術(shù)，吸引了越來越多的商家選擇它成為支付體系。4.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融就是將物流、信息以及資金聚集在一起，包括現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺金融，其中有P2P、C2C等，以及傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融。只要能夠掌握大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)行核心環(huán)節(jié)，就能夠得到其運(yùn)行利潤。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的主要影

摘要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的發(fā)展，跨界電商的出現(xiàn)逐漸顛覆了傳統(tǒng)對外貿(mào)易模式，并有取而代之的趨勢。本文通過分析跨境電商與貿(mào)易增長的發(fā)展現(xiàn)狀，以及跨境電商與貿(mào)易增長之間相互促進(jìn)、相互制約的關(guān)系，進(jìn)而為跨境電商的發(fā)展提出一些建議，以期促進(jìn)跨境電商的更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)時(shí)代；跨境電商；貿(mào)易增長

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國在2016年跨境電商進(jìn)出口貿(mào)易額已達(dá)到6.5萬億元。可見跨境電商在對外貿(mào)易中起著至關(guān)重要作用，在全球化趨勢日益增強(qiáng)的今天，傳統(tǒng)貿(mào)易需要轉(zhuǎn)變以往的商業(yè)模式，利用跨境電商與貿(mào)易增長之間的相關(guān)性，實(shí)現(xiàn)二者之間的互動，是跨境電商目前急需解決的問題。因此，在顛覆性商業(yè)時(shí)代下分析跨境電商與貿(mào)易增長的發(fā)展現(xiàn)狀以及二者之間的相關(guān)性，并提出相應(yīng)的建議，以實(shí)現(xiàn)我國跨境電商的健康發(fā)展，具有重要的意義。

一、商業(yè)時(shí)代跨境電商與貿(mào)易增長的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著跨境電子商務(wù)發(fā)展趨勢的不斷加強(qiáng)，我國的相關(guān)的對外貿(mào)易也必然會受到影響。所以，了解跨境電商與對外貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀，對分析跨境電商與貿(mào)易增長的相關(guān)性是很有必要的。首先，傳統(tǒng)對外貿(mào)易發(fā)展遇阻?？缇畴娮由虅?wù)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)對外貿(mào)易遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。自2008年以來，受金融危機(jī)的影響，我國的對外貿(mào)易額一直呈下降的趨勢。其次，跨境電商迅速發(fā)展。相比于傳統(tǒng)的對外貿(mào)易，我國的跨境電商則呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，并有可能逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的對外貿(mào)易的貿(mào)易模式。2008年的金融危機(jī)為跨境電商的發(fā)展帶來了機(jī)遇。近年的相關(guān)統(tǒng)計(jì)中，我國跨境電商的貿(mào)易同比增長了近30個(gè)百分點(diǎn)，而對外貿(mào)易總額則降低了7個(gè)百分點(diǎn)。這一增一降，反映的是跨境電商良好的發(fā)展前景。

二、商業(yè)時(shí)代跨境電商與貿(mào)易增長的相關(guān)性分析

近年來,世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了金融危機(jī)的沖擊、各經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃實(shí)施、全球經(jīng)濟(jì)快速復(fù)蘇的急劇而深刻的變化,使整個(gè)世界面臨著全球經(jīng)濟(jì)增長不確定的挑戰(zhàn)。而我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,銀行業(yè)審慎監(jiān)管顯著加強(qiáng)等經(jīng)營環(huán)境內(nèi)外部條件的變化,使得我國商業(yè)銀行面臨著一個(gè)空前大變革的時(shí)代。不管愿意不愿意,中國銀行業(yè)都得強(qiáng)迫自己適應(yīng)新形勢,探索新道路,迎接商業(yè)銀行管理的革命性變革。

1跌宕起伏的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢給銀企帶來新挑戰(zhàn)

對于國際經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快,似乎整個(gè)世界還都沒準(zhǔn)備好。國際金融危機(jī)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)毫不留情地沖擊著世界經(jīng)濟(jì)。無形的挑戰(zhàn),令國際社會應(yīng)接不暇。中國作為經(jīng)濟(jì)快速增長的新興經(jīng)濟(jì)體,必須面對撲朔迷離的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境,繼續(xù)邁出自己前進(jìn)的步伐。而作為國家經(jīng)濟(jì)金融支柱的中國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展,必須直面具有劃時(shí)代意義的巨變,檢視自己、修正自己、變革自己,應(yīng)對來自國內(nèi)外的各項(xiàng)挑戰(zhàn)。

1.1全球經(jīng)濟(jì)增長中的不平衡、不穩(wěn)定的挑戰(zhàn)

美國、歐洲、日本等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體新一輪經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃實(shí)施,使全球經(jīng)濟(jì)步入快速復(fù)蘇階段。但是,發(fā)達(dá)國家、新興經(jīng)濟(jì)體彼此和相互間都在發(fā)展中博弈。歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)和國際匯率紛爭、貿(mào)易保護(hù)主義、糧食價(jià)格暴漲等因素增大了全球經(jīng)濟(jì)增長的不確定性。而美國推行的總量高達(dá)6000億美元的二次量化寬松貨幣政策,將導(dǎo)致“熱錢”泛濫,進(jìn)入中國。不論集中在樓市、股市還是大宗商品市場,美國量化寬松的錢,往往把資源能源等價(jià)格炒高,對于資源外向性程度很高的中國企業(yè)來講,成本壓力就上升了,企業(yè)的利潤將受到嚴(yán)重的沖擊。進(jìn)而,加劇了我國的通脹壓力,導(dǎo)致金融市場價(jià)格紊亂,誘發(fā)新的經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn)。以上因素必然會對中國經(jīng)濟(jì)的支柱,大型商業(yè)銀行的管理與經(jīng)營構(gòu)成挑戰(zhàn)。

1.2經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的挑戰(zhàn)

摘要：隨著當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)市場的普及，互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)一步發(fā)展和我國社會經(jīng)濟(jì)以及國民生活質(zhì)量的全面提高，中國包裝行業(yè)必將在原有基礎(chǔ)上呈現(xiàn)新的亮點(diǎn)來滿足我國小康社會及消費(fèi)者的要求。目前我國信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)正在蓬勃發(fā)展，而商業(yè)包裝在數(shù)字信息時(shí)代勢必會迎來屬于它的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：包裝設(shè)計(jì)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

1電子商務(wù)模式下包裝設(shè)計(jì)

O2O的全稱為OnlineToOffline（在線離線/線上到線下），是指將傳統(tǒng)實(shí)體商業(yè)模式的消費(fèi)及商務(wù)機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)所搭建的數(shù)字平臺成為一個(gè)用過購物消費(fèi)的虛擬場所，通過刪除生產(chǎn)端和消費(fèi)端中間的諸多經(jīng)銷環(huán)節(jié)，來降低大量的商務(wù)成本和時(shí)間成本，O2O的概念非常廣泛，既可涉及線上，又可涉及線下，可以通稱為O2O。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，它所形成的線上終端銷售模式對線下傳統(tǒng)制造業(yè)帶來了很大的沖擊，電子商務(wù)逐漸被企業(yè)和消費(fèi)者認(rèn)識和接受，由于電子商務(wù)的展示平臺是一個(gè)虛擬的數(shù)字平臺，不再需要實(shí)體線下的商業(yè)展示環(huán)境，所以產(chǎn)品和商家在這樣的情況下，對產(chǎn)品包裝的需求也逐漸變得多樣化和個(gè)性化。在未來時(shí)代，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新將促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將帶動中小企業(yè)的發(fā)展，也將使包裝設(shè)計(jì)與生產(chǎn)更加便捷化、個(gè)性化、多樣化。在未來也許會出現(xiàn)以中小企業(yè)為主導(dǎo)的O2O包裝平臺，為眾多商家及客戶提供更為靈活，便捷，優(yōu)質(zhì)，滿足個(gè)性化定制的包裝服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，包裝設(shè)計(jì)產(chǎn)品已經(jīng)不僅僅只是一個(gè)簡單的產(chǎn)品包裝物或者是保護(hù)物，此時(shí)的包裝被賦予了更多的功能屬性。

1.1實(shí)體陳列與虛擬陳列

O2O模式對于線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)的打壓非常的巨大，其最直觀的影響就是線下實(shí)體賣場的衰落。電子商務(wù)相交于傳統(tǒng)線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最大特點(diǎn)是通過簡化，改變商品流通渠道使得消費(fèi)交易變得更加便捷高效，并且通過刪除零售商這一中間環(huán)節(jié)，使得商品直接從生產(chǎn)者直接流通到消費(fèi)者手中。因而，包裝設(shè)計(jì)不再具有絕對性的視覺吸引力優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)購物流程中，消費(fèi)者可以通過產(chǎn)品的詳細(xì)介紹以及圖片、視頻等網(wǎng)絡(luò)信息對商品了解得極為透徹。對于產(chǎn)品包裝設(shè)計(jì)而言也是如此，包裝設(shè)計(jì)中所有關(guān)乎于視覺審美的環(huán)節(jié)有很大一部分是因?yàn)楫a(chǎn)品包裝在賣場中具有可陳列性和可展示性。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所搭建的虛擬數(shù)字平臺不再需要實(shí)體的展示陳列環(huán)境。許多商品通過網(wǎng)絡(luò)銷售平臺來展示自身屬性和優(yōu)勢。那么產(chǎn)品包裝從實(shí)體陳列環(huán)境轉(zhuǎn)戰(zhàn)虛擬展示環(huán)境除了自身優(yōu)質(zhì)的設(shè)計(jì)外，必然也要借助數(shù)字虛擬化的增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)，是利用計(jì)算機(jī)所搭建的一種逼真的視覺、聽覺、動覺、觸覺和動態(tài)等符合人類五感的虛擬環(huán)境，是把觀者所捕捉到的真實(shí)畫面，通過攝影攝像等設(shè)備，與計(jì)算機(jī)產(chǎn)生的虛擬畫面進(jìn)行即時(shí)性的無縫式結(jié)合，所生成一個(gè)由各種補(bǔ)充信息的增強(qiáng)畫面。真實(shí)的環(huán)境和虛擬的物體契合逼真的疊加到同一個(gè)畫面或空間，在觀眾所視的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中疊加了一個(gè)虛擬的場景，呈現(xiàn)出效果真實(shí)的新環(huán)境。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)將顯示真實(shí)存在的物體和虛擬物體以及用戶環(huán)境完美地結(jié)合在一起，并且還可以實(shí)現(xiàn)真實(shí)物體和虛擬物體之間的聯(lián)系與互動，并將這一切都同步反映到虛擬的三維空間中，實(shí)現(xiàn)真正的虛實(shí)與人之間的立體聯(lián)系，形成新奇有趣的交互體驗(yàn)。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)的發(fā)展需要跟蹤定位技術(shù)、顯示技術(shù)、界面和可視化技術(shù)等一系列新興技術(shù)的支持，是多種網(wǎng)絡(luò)虛擬化數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和延伸。跟蹤定位技術(shù)與標(biāo)定技術(shù)共同完成對位置與方位的識別和測量，并將測量數(shù)據(jù)提供給增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)，達(dá)到被檢測物在真實(shí)世界里的具體位置與虛擬環(huán)境中的位置相吻合，實(shí)現(xiàn)虛擬物體與客觀顯示環(huán)境的無縫結(jié)合。這種技術(shù)為包裝的陳列環(huán)境提供了更為廣闊的空間，同時(shí)也可以極大地減少實(shí)體包裝的展示數(shù)量，從而極大地緩解了產(chǎn)品包裝在生產(chǎn)制作，展示消耗以及運(yùn)輸?shù)戎T多環(huán)節(jié)所帶來的成本壓力。也為消費(fèi)者帶來了更為便利和生動的消費(fèi)體驗(yàn)。

價(jià)值規(guī)律是市場經(jīng)濟(jì)和商業(yè)時(shí)代的基礎(chǔ)規(guī)律，根據(jù)這個(gè)規(guī)律，人們可以解釋人類在市場經(jīng)濟(jì)下的種種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。而現(xiàn)代的中國則是在重新確立了這個(gè)價(jià)值規(guī)律在意識形態(tài)上的地位后才可能完全地進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)與商業(yè)時(shí)代的，學(xué)者們（如顧準(zhǔn)、孫冶方等杰出人士）為了將中國引入商業(yè)時(shí)代----從而促進(jìn)中國的發(fā)展，尋找的突破點(diǎn)就是確立價(jià)值規(guī)律的意識形態(tài)合法性與地位?？梢妰r(jià)值規(guī)律對于目前的市場經(jīng)濟(jì)與競爭劇烈的商業(yè)時(shí)代來說是基礎(chǔ)、基石性的。

一

價(jià)值規(guī)律所說的是商品之價(jià)值所在，及商品在市場與流通中的價(jià)值依據(jù)。一個(gè)商品凝結(jié)有多少價(jià)值，它就會要求市場實(shí)現(xiàn)其多少價(jià)值，實(shí)現(xiàn)過高當(dāng)然是好事，但同時(shí)會使別人受損（這是別人所不愿意的），反過來，實(shí)現(xiàn)過低，則這個(gè)商品的價(jià)值就未能完全實(shí)現(xiàn)出來，所有者會虧損（這又是他自己所不愿意的）。因此價(jià)值規(guī)律的首要性質(zhì)就是“等價(jià)交換”----兩個(gè)商品以相同價(jià)值而互相交換。當(dāng)然，由于互相交換者難以明白對方商品到底耗費(fèi)了所有者多少（勞動與資本的）代價(jià)，因此“等價(jià)交換”總是難以按數(shù)學(xué)上的明晰關(guān)系來進(jìn)行，只能通過市場長時(shí)間的運(yùn)作而形成的價(jià)格比率來進(jìn)行。對于個(gè)別性的商家來說，商品價(jià)格是既定的，你只能按這個(gè)市場價(jià)格而組織生產(chǎn)，如果你預(yù)估的生產(chǎn)成本太高，那就不必生產(chǎn)了。這也就是價(jià)值規(guī)律中“等價(jià)交換”的實(shí)現(xiàn)方式，以市場既定價(jià)格的方式來實(shí)現(xiàn)。另外如果一個(gè)商家的商品（由于其勞動與資本耗費(fèi)更低因此）其價(jià)值低于商品的市場價(jià)格，則他會在交換中以“不等價(jià)交換”的方式而獲得更大的利益，這是價(jià)值規(guī)律中“等價(jià)交換”原則的一個(gè)有積極意義的變異，通過這個(gè)變異，“等價(jià)交換”不再是死水一潭了，它是活的，并將引導(dǎo)價(jià)值規(guī)律通向其新的形式----價(jià)值本質(zhì)規(guī)律；而“等價(jià)交換”本身則完全變成了一種動態(tài)的等價(jià)交換形態(tài)了。

但是價(jià)值規(guī)律并不總是具有動態(tài)的方面，實(shí)際上它更多的還是靜態(tài)的方面。此時(shí)的市場處于“供需平衡”的狀態(tài)。實(shí)際上，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們在考慮價(jià)值規(guī)律時(shí)更多的是預(yù)設(shè)了市場供需平衡的理想狀態(tài)，比如馬克思在《資本論》中的價(jià)值規(guī)律研究就無形中預(yù)設(shè)了商品市場的供需平衡狀態(tài)。這個(gè)狀態(tài)的基本特點(diǎn)是缺乏競爭。于是，在市場缺乏競爭的平靜狀態(tài)下“等價(jià)交換”得以平穩(wěn)地進(jìn)行，一個(gè)商品具有多大內(nèi)在價(jià)值（所謂‘內(nèi)在價(jià)值’就是它在生產(chǎn)過程中內(nèi)在地凝結(jié)有的勞動與其他資本的量），就能夠在市場中實(shí)現(xiàn)出多大價(jià)值、實(shí)現(xiàn)出多大利益。于是我們在市場經(jīng)濟(jì)還不十分成熟、還很缺乏競爭的狀態(tài)下就看到：一個(gè)商品凝結(jié)著多大的價(jià)值，就“要求”實(shí)現(xiàn)多大利益。比如在許多年以前的中國，企業(yè)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家們要求按價(jià)值規(guī)律辦事（而不是“計(jì)劃地”人為調(diào)撥）其目的就是要能夠在商品交換中完全實(shí)現(xiàn)出一個(gè)商品的價(jià)值，盡管當(dāng)時(shí)由于生產(chǎn)成本很高、因此這些商品的價(jià)值都很大；因此中國就開始了一系列“價(jià)格理順”的改革活動，而這種價(jià)格理順主要便是將產(chǎn)品的價(jià)格提高到其成本以上（原來的產(chǎn)品價(jià)格由于整個(gè)社會實(shí)行的是社會主義福利性質(zhì)，因此總是過于偏低）。所以價(jià)值規(guī)律具有靜態(tài)的方面，在這種靜態(tài)規(guī)律起作用的時(shí)候，人們無不認(rèn)為‘價(jià)值創(chuàng)造得越高越好’，因?yàn)樗偰茉陟o態(tài)價(jià)值規(guī)律起主導(dǎo)作用的市場上完全實(shí)現(xiàn)出來。因此當(dāng)價(jià)值規(guī)律發(fā)展成為一種動態(tài)的規(guī)律、動態(tài)的等價(jià)交換形式后，價(jià)值規(guī)律實(shí)際上便發(fā)展成了一種新的規(guī)律，即“價(jià)值本質(zhì)規(guī)律”。當(dāng)商品市場仍然是所謂的‘賣方市場’時(shí)，商家們的商品在靜態(tài)價(jià)值規(guī)律之下悠然自得地按自己的內(nèi)在價(jià)值（通過貨幣）與別的商品交換，而不管商家們的商品生產(chǎn)力有多低，其勞動生產(chǎn)率有多低，其勞動者的素質(zhì)與勞動積極性有多低。而在目前這樣的所謂‘買方市場’之下，商家們緊張起來了，他們忙著裁減人員（據(jù)說這樣可以“減員增效”），忙著技術(shù)改造，忙著合并引資，同時(shí)忙著打價(jià)格戰(zhàn)（比如中國現(xiàn)在的電視機(jī)價(jià)格大戰(zhàn)、微波爐價(jià)格戰(zhàn)等）。此時(shí)價(jià)值規(guī)律的動態(tài)方面起了作用，商品的內(nèi)在價(jià)值不再自動、完全地轉(zhuǎn)化為交換價(jià)值了。但這卻是價(jià)值規(guī)律的更高運(yùn)作方式。

二

對于動態(tài)規(guī)律下的上述那種“非等價(jià)交換”的情況，在市場存在競爭的情況下，等價(jià)交換的“價(jià)值點(diǎn)”會續(xù)漸降低下來，從而一方面淘汰掉價(jià)值高于這個(gè)價(jià)值點(diǎn)的商品，另一方面迫使商家增進(jìn)效率，以減少商品的成本（從而減少其內(nèi)在價(jià)值）。我們看到，現(xiàn)實(shí)中隨著市場競爭的日益劇烈，等價(jià)交換的這個(gè)價(jià)值點(diǎn)下降速度越來越快，人們被迫增進(jìn)效率、減少商品價(jià)值的壓力越來越大，反過來，人們增進(jìn)效率越快，市場競爭也就越劇烈。這種情況給生產(chǎn)者造成了巨大的壓力；但另一方面卻大大增進(jìn)了人們的生活，因?yàn)橥ㄟ^這種競爭，商品的價(jià)格直線下降，人們更容易得到它們了。比如，前幾年，一個(gè)手機(jī)要成萬甚至幾萬元，而現(xiàn)在呢？好得多的手機(jī)才需1千或幾千元，并且隨著市場競爭的深入，這些商品的價(jià)格還會不斷下降。這種情況今天的人們是深切地體會到了，只要市場經(jīng)濟(jì)仍然在繼續(xù)運(yùn)作下去，人們從中所獲得的利益也就更多。這立即會使思想深刻的人意識到一個(gè)“兩極統(tǒng)一”性的存在：人類為獲得越來越大的生存條件所必須要付出的代價(jià)會越來越小。我們知道，在古代，人們?yōu)楂@得一點(diǎn)食物與衣物需要付出很大的代價(jià)，現(xiàn)在不同了，獲得同樣的物質(zhì)條件所需要付出的代價(jià)要小得多。這就是人類生活的進(jìn)步，它源出于人類生產(chǎn)效率的提高，源出于人類科技的發(fā)展。

內(nèi)容摘要:電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式,在全球引發(fā)了生產(chǎn)方式的重大變革。隨著企業(yè)信息化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,電子商務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)代企業(yè)競爭的關(guān)鍵手段。面對日益嚴(yán)峻的資源環(huán)境約束和電子商務(wù)日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務(wù)手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新成為市場競爭的熱點(diǎn)。本文基于此,分析了電子商務(wù)環(huán)境對企業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響及其創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞:電子商務(wù)企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新

電子商務(wù)的迅速發(fā)展推動世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全球化狀態(tài),縮短了產(chǎn)品生命周期,企業(yè)為了生存下去,就要不斷創(chuàng)新商業(yè)方法與產(chǎn)品,使自己與競爭對手相區(qū)別,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的差異化,并在生產(chǎn)過程中減少成本,增加客戶價(jià)值,而這一過程也就是商業(yè)模式的創(chuàng)新過程,電子商務(wù)整合了商務(wù)活動中的信息流、資金流與商務(wù)流,協(xié)調(diào)并減少物流成本。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)是如何具備敏銳的意識、利用電子商務(wù)創(chuàng)新商務(wù)活動,獲取長期利潤,對商務(wù)模式分析的價(jià)值在于讓企業(yè)集中思考在商務(wù)活動中各種要素如何有效組織在一起,如何整合內(nèi)外部資源。

電子商務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響

面對日益嚴(yán)峻的資源環(huán)境約束和電子商務(wù)日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務(wù)手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新就成為市場競爭的熱點(diǎn)。因此,企業(yè)在現(xiàn)有模式的基礎(chǔ)上,順應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的大趨勢,以推動企業(yè)模式創(chuàng)新,培養(yǎng)持續(xù)競爭優(yōu)勢。

(一)技術(shù)進(jìn)步加快新興行業(yè)的產(chǎn)生

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)成為人們生活中不可分割的一部分，對金融信息的服務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)。來自跨國公司、電信企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)信息企業(yè)的挑戰(zhàn)令傳統(tǒng)銀行在本有的優(yōu)勢方面也面臨著危機(jī)。大多數(shù)商業(yè)銀開始調(diào)整以往的經(jīng)營理念、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式以及服務(wù)的渠道，讓自己在新的金融市場中更勝一籌。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的特點(diǎn)及優(yōu)勢

1、商業(yè)銀行的特點(diǎn)

商業(yè)銀行提供服務(wù)的方式、內(nèi)容和渠道是其服務(wù)模式。它有著自身所特有的特性，強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務(wù)的重要方式，我國商業(yè)銀行獲得利潤的主要途徑是存貸利率差。它的主要業(yè)務(wù)范圍包括獲取公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、以及發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)和中間業(yè)務(wù)等。調(diào)控經(jīng)濟(jì)信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)是它的主要職能。信用貨幣體制下銀行有著舉足輕重的地位。

2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

摘要：在以互聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展基礎(chǔ)的金融大時(shí)代背景下，各地商業(yè)銀行紛紛對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷擴(kuò)展，也給其投資、籌資等一系列財(cái)務(wù)活動帶來了更多便利條件。但是網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代給商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，而大部分商業(yè)銀行在此標(biāo)準(zhǔn)中都或多或少有不足之處，本文嘗試從網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代中商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新方向進(jìn)行探析，期望可以給同行一些啟發(fā)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；金融時(shí)代；商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)管理；創(chuàng)新

我國銀行有多種類型，其中商業(yè)銀行主要通過貸款、存款、儲蓄、匯兌等財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)而承擔(dān)起信用中介職能的一種銀行類型。商業(yè)銀行主要以經(jīng)營儲戶存款以及進(jìn)行商業(yè)貸款為主，并不具備發(fā)行貨幣的能力。所以商業(yè)銀行對于財(cái)務(wù)運(yùn)作的水平能夠直接影響其整體的金融行業(yè)中競爭能力，而如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具對自身財(cái)務(wù)管理的方式進(jìn)行創(chuàng)新及優(yōu)化，關(guān)系到其未來的整體發(fā)展。

1.網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的必要性

1.1更能滿足時(shí)展需求

為了進(jìn)一步擴(kuò)大自身的金融價(jià)值，保持金融行業(yè)中的競爭水平，商業(yè)銀行不斷緊跟網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的步伐，對內(nèi)部進(jìn)行制度改革、產(chǎn)品創(chuàng)新、尋求新的發(fā)展方向；對外部進(jìn)行資源整合、尋求跨界合作強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合等措施，不僅讓內(nèi)部的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有了翻天覆地的變化也對整個(gè)商業(yè)銀行的市場局勢起到了非常大的推動力。在這種形勢之下，商業(yè)銀行更應(yīng)該要對傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理模式進(jìn)行改革，不然就無法適應(yīng)當(dāng)前的金融環(huán)境，也不能對后續(xù)銀行新的產(chǎn)品進(jìn)行有力支撐。