導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行創(chuàng)新模式服務(wù)探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)成為人們生活中不可分割的一部分，對金融信息的服務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)。來自跨國公司、電信企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)信息企業(yè)的挑戰(zhàn)令傳統(tǒng)銀行在本有的優(yōu)勢方面也面臨著危機(jī)。大多數(shù)商業(yè)銀開始調(diào)整以往的經(jīng)營理念、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式以及服務(wù)的渠道，讓自己在新的金融市場中更勝一籌。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的特點(diǎn)及優(yōu)勢

1、商業(yè)銀行的特點(diǎn)

商業(yè)銀行提供服務(wù)的方式、內(nèi)容和渠道是其服務(wù)模式。它有著自身所特有的特性，強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務(wù)的重要方式，我國商業(yè)銀行獲得利潤的主要途徑是存貸利率差。它的主要業(yè)務(wù)范圍包括獲取公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、以及發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)和中間業(yè)務(wù)等。調(diào)控經(jīng)濟(jì)信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)是它的主要職能。信用貨幣體制下銀行有著舉足輕重的地位。

2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

商業(yè)銀行龐大的物理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所形成的行業(yè)壁壘是新的金融服務(wù)提供商進(jìn)入時(shí)最大的不足，它被物理網(wǎng)點(diǎn)所存在的客戶積累、眾多的服務(wù)渠道以及深入人心的服務(wù)內(nèi)容所束縛。商業(yè)銀行在資金融通方面起著舉足輕重的地位。商業(yè)銀行本身所具有的存貸款業(yè)務(wù)和跨期融資使它產(chǎn)生了資金和貨幣放大效應(yīng)，其存款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于融資規(guī)模，這點(diǎn)推動(dòng)和強(qiáng)化了貨幣在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的作用。

二、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代對商業(yè)銀行服務(wù)模式的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行在萬分驚恐中展開了行動(dòng)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，電子商務(wù)領(lǐng)域的大力開展和不斷提高業(yè)務(wù)體系，金融的互聯(lián)網(wǎng)化得到了迅速的提升。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融由于它的虛擬性讓人們對它的信用與可靠度產(chǎn)生了懷疑。比如在風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露、監(jiān)管、賠付等方面所隱含的危機(jī)與未知?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的不同之處—所依托的技術(shù)平臺、體制與機(jī)制、商業(yè)運(yùn)行模式等是商業(yè)銀行必須要從客戶角度出發(fā)的重要依據(jù)。簡化用戶操作、保證賬戶安全與優(yōu)化完善營銷方法、開發(fā)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)模式、提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控并舉。

2、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新的金融特點(diǎn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

金融中介服務(wù)領(lǐng)域的深度重構(gòu)對金融中介產(chǎn)生了極其重要的影響。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展下放松了金融管制，在市場準(zhǔn)入、傳統(tǒng)的信息優(yōu)勢等領(lǐng)域創(chuàng)造了深層次的革新，在內(nèi)憂外患中金融領(lǐng)域發(fā)生了翻天覆地的變化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融體系中最重要的參與者，在發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)形勢下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的行為對其未來至關(guān)重要。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行客戶數(shù)量的服務(wù)獲取渠道得到了提高。在已有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢將會減弱，銀行目標(biāo)客戶群也隨之變動(dòng)，轉(zhuǎn)而尋求服務(wù)模式的多樣化、定制化服務(wù)，商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式也會發(fā)生變化。互聯(lián)網(wǎng)金融更加受到個(gè)人和小型企業(yè)的青睞。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式創(chuàng)新的制約因素

商業(yè)銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊而進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)大大的增加了它的成本投入，后期只能通過更多的用戶交易來獲取大數(shù)據(jù)從而降低成本。可如今習(xí)慣暴利的銀行業(yè)不太能適應(yīng)電商的薄利。更沒有投入過多資源進(jìn)行電商運(yùn)營從而引起互聯(lián)網(wǎng)營銷的匱乏并產(chǎn)生了客戶滿意度差、售后服務(wù)不完善等詬病。銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維是上述問題產(chǎn)生的最根本的原因，并不僅僅是資源投入的問題。讓商業(yè)銀行改變現(xiàn)有決策機(jī)制和體制、轉(zhuǎn)變態(tài)度和理念需要一定的過程。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的相對落后使我國商業(yè)銀行存在著一些問題。我國網(wǎng)上銀行用戶交易量并未達(dá)到一般國際上的最低標(biāo)準(zhǔn)，交易規(guī)模相對較小，銀行需要較高的網(wǎng)上銀行運(yùn)營成本，使得網(wǎng)上銀行難以取得預(yù)期所能達(dá)到的規(guī)模效應(yīng)。而且網(wǎng)上銀行只具備吸收存款的能力并不具備發(fā)放貸款的功能，使得銀行的負(fù)債越來越多，銀行自身的盈利變少。

三、對于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代商業(yè)銀行服務(wù)模式創(chuàng)新的建議

1、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要加強(qiáng)與第三方支付平臺合作

改進(jìn)原本的支付方式是商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行的舉措之一，積極加入電子支付的產(chǎn)業(yè)鏈，拓寬與客戶對接的直接渠道。根據(jù)第三方支付平臺資金劃撥及清算業(yè)務(wù)需要商業(yè)銀行來完成地先天優(yōu)勢，加強(qiáng)與第三方支付平臺的溝通，把第三方支付平臺作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)相對優(yōu)勢互補(bǔ)，提高在線金融服務(wù)的能力。

2、加深與電子商務(wù)平臺的對接

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要加深與電子商務(wù)平臺的對接，以此來延伸中小企業(yè)和個(gè)人的借款融資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以利用電子商務(wù)平臺上面小微企業(yè)的銷售、信用、信息等各項(xiàng)記錄發(fā)展吸收新的優(yōu)質(zhì)客戶，把融資服務(wù)提供給資信優(yōu)良的個(gè)人和小微企業(yè)，而且加大電子商務(wù)平臺對客戶的吸引力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和服務(wù)能力的提升。商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視自己的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢來應(yīng)對新的模式所帶來的危機(jī)，對自己的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略部署進(jìn)行全新的定位。毫無疑問，在新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加大科技投入，保障網(wǎng)絡(luò)安全，齊心協(xié)力健全體制，加大宣傳力度，引導(dǎo)消費(fèi)觀念的改變。

3、增加服務(wù)渠道吸引用戶

在借貸方面，商業(yè)銀行要利用網(wǎng)絡(luò)企業(yè)跟客戶的粘性，深化與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的合作，用網(wǎng)絡(luò)企業(yè)現(xiàn)有的平臺、渠道和用戶群增加自己的服務(wù)渠道。在支付方面，加大與第三方支付的合作，并且向第三方支付的功能學(xué)習(xí)，降低資金劃轉(zhuǎn)的時(shí)間與周轉(zhuǎn)的費(fèi)用，提高資金劃撥的便捷性。在理財(cái)方面，理財(cái)產(chǎn)品的推出需要符合網(wǎng)絡(luò)用戶的金融習(xí)慣與需求，降低理財(cái)門檻，在理財(cái)?shù)谋憬莺涂哨H回方面增加客戶的體驗(yàn)性，不但要學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)的特性，還要考慮到其他網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的市場占有率，多一些新的吸引用戶的優(yōu)勢來贏回市場。新形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該逐步提高自身的金融服務(wù)能力，從服務(wù)模式創(chuàng)新著手，對自己在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展藍(lán)圖進(jìn)行新的規(guī)劃和定位，挖掘已經(jīng)積累的資源，在新的市場秩序下完善自己的服務(wù)內(nèi)容，發(fā)掘新的服務(wù)渠道，建立新的服務(wù)模式，重新理順與市場中其他金融服務(wù)提供者之間的關(guān)系，建立共贏的局面，在配合監(jiān)管部門完成既有的要求之外，還要實(shí)現(xiàn)對準(zhǔn)備金的管理和監(jiān)督，同時(shí)提升規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，才能在新的金融形勢下與時(shí)俱進(jìn)，保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位。

作者:曹利藏 單位:沈陽師范大學(xué)