導(dǎo)語：商業(yè)銀行移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：移動信息技術(shù)飛速發(fā)展，銀行業(yè)移動金融這種新業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。移動金融是移動信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合的產(chǎn)物，為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級提供了契機(jī)。但是在發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的過程上也存在著諸多問題和挑戰(zhàn)。因此商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)會趨利避害，積極尋找新思路、新策略，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)成功突圍并搶占市場制高點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：移動金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

一、緒論

1.研究背景

比爾•蓋茨曾預(yù)言：傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的“恐龍”。隨著移動信息技術(shù)飛速發(fā)展，移動金融作為一種新的業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。它的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受時(shí)間、地點(diǎn)和物理設(shè)備限制的缺陷，改變了金融消費(fèi)環(huán)境，提升了銀行業(yè)務(wù)的便利性和靈活性。作為移動信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合的產(chǎn)物，移動金融為銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級提供了契機(jī)：商業(yè)銀行將移動金融融入自身業(yè)務(wù)體系中，拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋的客戶范圍，各銀行紛紛在移動金融領(lǐng)域布局，將其視為應(yīng)對未來金融變革的突破口，大力創(chuàng)新和推廣業(yè)務(wù)，搶占市場發(fā)展先機(jī)。同時(shí)，商業(yè)銀行發(fā)展移動金融也存在著支付安全威脅、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等諸多問題和挑戰(zhàn)。

2.移動金融

移動金融是基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，以移動智能終端為載體來處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案。它是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)物，具有業(yè)務(wù)覆蓋面廣、成本低廉、方便快捷、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、橫向滲透與資源整合等特點(diǎn)。相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和日趨成熟的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)，移動金融已經(jīng)影響到人們生產(chǎn)生活的方方面面，因而成為移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下未來金融服務(wù)的創(chuàng)新方向和主流業(yè)務(wù)模式。移動金融對商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在對其原有服務(wù)架構(gòu)的沖擊，移動金融業(yè)務(wù)融入傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)體系，擴(kuò)大了銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域。具體來說，移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響主要有：一是提高了銀行服務(wù)的靈活性和便利性。二是實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)升級。三是實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)全流程自助遠(yuǎn)程辦理。四是提升金融服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)。

二、浦發(fā)銀行移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展分析

1.浦發(fā)銀行移動金融業(yè)務(wù)簡介

浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)最早成立移動金融部，國內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)銀行卡空中植入SIM并完成支付，第一家嘗試在股權(quán)合作的基礎(chǔ)上與通信運(yùn)營商合作推動移動金融業(yè)務(wù)，第一家發(fā)行全功能手機(jī)支付信用卡……近年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動終端的廣泛應(yīng)用以及相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，浦發(fā)銀行真正做到了“因勢而謀、應(yīng)勢而動、順勢而為”，在移動金融市場上占得先機(jī)。先后推出手機(jī)支付、手機(jī)銀行、手機(jī)匯款、手機(jī)繳費(fèi)等一系列移動金融創(chuàng)新產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)規(guī)模化發(fā)展的“移動金融領(lǐng)先銀行”。

2.發(fā)展動因

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，商業(yè)銀行繼續(xù)依靠粗放型規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展模式是不能取得發(fā)展成效的。各商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中取勝、保持行業(yè)領(lǐng)先地位、實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)健康發(fā)展，就需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。（2）多樣化的客戶需求推動商業(yè)銀行積極實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變移動金融是銀行業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的創(chuàng)新性融合，是伴隨著新的客戶需求產(chǎn)生的。客戶消費(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變不斷催生新的金融服務(wù)，越來越多的客戶更加注重客戶體驗(yàn)以及方便快捷的增值服務(wù)，推動銀行業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新。（3）信息科技的發(fā)展促進(jìn)了移動金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，尤其是移動支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的飛速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不斷被替代，移動金融業(yè)務(wù)逐漸成為客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的首選。智能終端消費(fèi)方式的普及，使得手機(jī)作為移動金融的載體成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?。同時(shí)，多種支付技術(shù)的出現(xiàn)給移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了活力，使得商業(yè)銀行開發(fā)出一系列的移動金融產(chǎn)品，滿足了客戶多樣化的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值，促進(jìn)了移動金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。（4）提供普惠大眾的金融服務(wù)是未來商業(yè)銀行的社會責(zé)任和發(fā)展方向由于我國幅員遼闊、區(qū)域發(fā)展不均衡，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)完全覆蓋，這就導(dǎo)致了我國廣大農(nóng)村地區(qū)以及發(fā)展相對滯后的邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)供給不足。而移動金融服務(wù)的便攜性、靈活性使人們能夠享受到隨時(shí)隨地的金融服務(wù)，很好地彌補(bǔ)了金融服務(wù)供給不足的問題，拓展了移動金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，帶來了規(guī)模相當(dāng)可觀的潛在客戶群體。

3.浦發(fā)銀行移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑

（1）全力打造“移動金融領(lǐng)先銀行”的戰(zhàn)略思路浦發(fā)銀行一直把打造“移動金融領(lǐng)先銀行”作為自身的追求，并據(jù)此提出了“三三五”戰(zhàn)略，即樹立移動金融人性化、場景化、社交化的三大服務(wù)理念；實(shí)現(xiàn)以概念領(lǐng)先為引領(lǐng)，以技術(shù)領(lǐng)先為支撐，以市場領(lǐng)先為目標(biāo)的三維度、層次化發(fā)展路徑；打造移動支付、移動銀行、移動生活、移動社區(qū)、移動營銷五位一體的移動金融業(yè)務(wù)體系。（2）共建“移動金融生態(tài)圈”，步入移動金融3.0時(shí)代浦發(fā)在2014年率先公布了移動金融3.0標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)分析，依托可穿戴型移動設(shè)備，讓客戶參與金融產(chǎn)品的創(chuàng)造過程，實(shí)現(xiàn)用戶和金融業(yè)務(wù)的相互融合。在移動金融3.0標(biāo)準(zhǔn)下，金融業(yè)務(wù)將與用戶行為相互融合，電商化、社交化的業(yè)務(wù)模式將會成為未來移動金融發(fā)展的趨勢。浦發(fā)應(yīng)利用自身資源優(yōu)勢，圍繞目標(biāo)用戶的多樣性需求，研發(fā)創(chuàng)新移動支付技術(shù)，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，與電商、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，共建“移動金融生態(tài)圈”。（3）以客戶需求為導(dǎo)向，領(lǐng)跑移動金融創(chuàng)新潮流作為移動金融業(yè)務(wù)領(lǐng)先銀行，浦發(fā)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，圍繞目標(biāo)客戶的日常生活需求，在手機(jī)銀行遠(yuǎn)程和近場支付領(lǐng)域不斷推出移動支付產(chǎn)品，始終保持移動金融創(chuàng)新的業(yè)界領(lǐng)先地位。在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域，浦發(fā)于2013年推出手機(jī)“拍拍付”功能，用戶通過手機(jī)銀行“拍一拍”就可實(shí)現(xiàn)收付款。同時(shí)大力開發(fā)微信銀行，通過與微信社交平臺合作，推出以微信為平臺的金融服務(wù)；在近場支付領(lǐng)域，2014年浦發(fā)率先推出NFC手機(jī)支付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)領(lǐng)先并在上海地鐵全面應(yīng)用。（4）確?？蛻糍Y金與信息安全，建立牢固的安全防控體系近年來國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，移動支付便利人們生活的同時(shí)也帶來了不可忽視的安全問題。詐騙短信、支付木馬等已經(jīng)是人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷陌踩[患，已成為移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素。浦發(fā)為保障客戶資金與信息安全，在安全領(lǐng)域進(jìn)行了深入的探索和研究，并將風(fēng)險(xiǎn)管理作為移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。2014年浦發(fā)聯(lián)合騰訊共同發(fā)起了“移動支付安全聯(lián)合守護(hù)計(jì)劃”，旨在加強(qiáng)移動支付安全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，打造支付安全保護(hù)體系，提供系統(tǒng)性的安全解決方案，為消費(fèi)者的移動支付建立牢固的安全防線。

4.浦發(fā)銀行發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)過程中需注意的問題

首先，手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)面臨第三方支付的沖擊。第三方支付依托自身行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為契機(jī)，通過創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)搶占移動金融市場發(fā)展的先機(jī)，對商業(yè)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)。同時(shí)商業(yè)銀行作為金融體系的主體，面臨著更為嚴(yán)格的監(jiān)管政策和更小的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。其次，手機(jī)近場支付仍處于起步階段。由于產(chǎn)業(yè)鏈較長、支付鏈環(huán)節(jié)較多，統(tǒng)籌各方難度較大，且NFC支付必須以指定的支付手機(jī)為載體，用戶接受度有待考量，用戶的習(xí)慣有待培養(yǎng)。同時(shí)近場支付還需注意交易、支付安全等問題。最后，移動金融作為跨界、跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融服務(wù)體系，參與各方應(yīng)達(dá)成“開放、合作、共贏”的共識，妥善處理好競合關(guān)系，應(yīng)認(rèn)識到只有以開放的理念實(shí)現(xiàn)彼此密切的合作，才能為客戶提供高品質(zhì)的服務(wù)。

5.浦發(fā)銀行移動金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的三大方向

（1）拓展和創(chuàng)新手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。依托浦發(fā)自身資源優(yōu)勢，密切關(guān)注市場變化，嘗試?yán)米钚录夹g(shù)手段，探索將手機(jī)銀行遠(yuǎn)程交易與線下近場支付相結(jié)合，拓展業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。（2）促進(jìn)手機(jī)近場支付方式的應(yīng)用。加大手機(jī)近場支付方式的宣傳力度，推進(jìn)相應(yīng)營銷環(huán)境建設(shè)，大規(guī)模拓展商戶，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣。同時(shí)注意提高近場支付的安全管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（3）以“開放、合作、共贏”的思路，實(shí)現(xiàn)銀行與電商、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。搭建協(xié)同發(fā)展的金融服務(wù)共享平臺，促進(jìn)移動參與各方進(jìn)行經(jīng)營管理、研發(fā)能力、系統(tǒng)支撐等方面的資源共享和整合，從而更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的移動金融服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的路徑選擇

為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，保持行業(yè)競爭領(lǐng)先地位，商業(yè)銀行須認(rèn)清外部環(huán)境、順應(yīng)時(shí)代潮流，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維把握移動金融的發(fā)展趨勢，從經(jīng)營管理、創(chuàng)新策略、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面著手，推進(jìn)移動金融業(yè)務(wù)的全方位創(chuàng)新。結(jié)合浦發(fā)發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的歷程，可歸納總結(jié)出我國商業(yè)銀行在發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)道路上應(yīng)堅(jiān)持的方向。

1.以市場為導(dǎo)向，完善經(jīng)營機(jī)制

移動金融的發(fā)展日新月異，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理、創(chuàng)新研發(fā)能力、運(yùn)作模式等方面要求極高。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置使得行內(nèi)資源因部門利益而難以實(shí)現(xiàn)整合利用。要想在激烈的競爭中取勝，就必須理順移動金融服務(wù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，建立快速響應(yīng)市場和客戶的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資源整合并加以政策鼓勵。

2.堅(jiān)持移動金融創(chuàng)新策略，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展

商業(yè)銀行要想在激烈的行業(yè)競爭中取勝，獲得持續(xù)領(lǐng)先地位，須積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，勇于變革、敢于嘗試，堅(jiān)持移動金融創(chuàng)新策略，建立差異化的發(fā)展模式：第一，調(diào)整移動金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新移動支付技術(shù)手段，拓展移動支付場景，建立可控的終端管理系統(tǒng)；第二，利用客戶基數(shù)龐大的優(yōu)勢和積累的大量數(shù)據(jù)資源，借助大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶潛在需求，圍繞客戶需求快速定位，搶占市場先機(jī)，爭取競爭的主動權(quán)；第三，提升移動金融服務(wù)品質(zhì)，滿足客戶需求，提升客戶體驗(yàn)，創(chuàng)造客戶價(jià)值，增強(qiáng)客戶黏性。同時(shí)不斷豐富移動金融產(chǎn)品線，針對不同的細(xì)分市場為不同層次的客戶提供個性化服務(wù)，拓展服務(wù)覆蓋面，推進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

3.加強(qiáng)平臺建設(shè)，構(gòu)建移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

雖然移動金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方對主導(dǎo)權(quán)的爭奪依然激烈，但隨著移動金融發(fā)展環(huán)境的日趨成熟，開放、合作、共贏已成為參與各方的共識。只有互相合作才能向用戶提供高質(zhì)量、全流程的移動金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，應(yīng)著眼全局、從移動金融生態(tài)圈的角度布局，打破行業(yè)間壁壘，謀求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，在此基礎(chǔ)上以開放的理念構(gòu)建協(xié)同合作平臺，不斷挖掘合作內(nèi)容，優(yōu)化合作機(jī)制，擴(kuò)大合作范圍，打造一個完善的、成長潛能巨大的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟，使得各方在經(jīng)營管理、研發(fā)創(chuàng)新、系統(tǒng)支持等方面實(shí)現(xiàn)協(xié)同聯(lián)動發(fā)展，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。

4.強(qiáng)化移動金融風(fēng)險(xiǎn)控制，筑牢移動金融的安全防線

移動金融是跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融服務(wù)體系，包括了多層次的市場參與者和多系統(tǒng)的適應(yīng)環(huán)境。因此商業(yè)銀行面臨著層層風(fēng)險(xiǎn)和來自各方的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對移動金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶權(quán)益、為客戶提供安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，就需要從安全規(guī)范、安全措施、安全教育等方面著手，筑牢移動金融的安全防線。2012年12月央行《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，對我國移動金融支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了有效的引導(dǎo)和規(guī)范作用。各商業(yè)銀行須嚴(yán)格遵守標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，為移動金融業(yè)務(wù)安全健康發(fā)展提供制度保障。其次，提高軟硬件安全保障措施。不斷創(chuàng)新安全保護(hù)技術(shù)手段，提高終端安全系數(shù)。最后，加強(qiáng)安全教育的宣傳力度，提升用戶的安全防范意識，確?？蛻粜畔⒑唾Y金安全。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王兵.商業(yè)銀行的移動金融創(chuàng)新、實(shí)踐和發(fā)展[J].中國金融電腦，2015（，1）：30-32.

作者:趙勇 單位:中山大學(xué)