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摘要：本文對商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務風險進行闡述，從立法、銀行行為和征信三個角度分析個人消費信貸業(yè)務風險的成因并提出相關(guān)的防范措施建議，希望本文能夠為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的健康發(fā)展以及個人消費信貸風險問題的規(guī)避提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費信貸；風險防范

個人消費信貸指的是個人以消費為目的向銀行提出的借款行為，金融機構(gòu)為了滿足個人消費需要提供相應的借款，約定還款規(guī)則、利息以及雙方的責權(quán)義務后，為個人提供貸款的金融活動。個人消費信貸的行為主體是銀行，消費信貸的主要目的是為了滿足消費者提前消費的需要，消費信貸所出借的款項通常數(shù)額小、還款時間短、利息少、可重復，是信貸活動中風險較小、收益率較高的一種信貸活動。但是個人消費信貸并非是毫無風險的，惡意透支信用卡的行為，同時向多個金融機構(gòu)提請個人消費信貸卻無法償還的行為，都引發(fā)個人消費信貸風險，銀行作為提供個人消費信貸的主要金融機構(gòu)，如何防范這些風險，值得我們進行深入的思考和探索。

1.商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務風險

商業(yè)銀行為個人消費提供的信貸業(yè)務包括了住房貸款、購車貸款、助學貸款等多個項目，主要是為了滿足個人提前消費的需求。個人向銀行提請消費信貸大多數(shù)都需要說明消費目標，銀行根據(jù)消費目標和提請金額設計貸款年限，并根據(jù)信貸行為產(chǎn)生當下的金融市場情況決定利率，與個人達成貸款協(xié)議，形成合同之后發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務中所承擔的風險，總體而言表現(xiàn)為個人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導致銀行利潤受損，雖然個人消費信貸數(shù)額小，但是追回難度大，從整體而言，個人消費信貸業(yè)務風險并不低。信貸風險的成因復雜，個人消費信貸業(yè)務的風險形成并不單純由提請貸款的個人引起，社會監(jiān)管和銀行風險防控機制等，都應該為個人消費信貸業(yè)務風險負責。

2.商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務風險成因

2.1個人消費信貸立法不夠完整。商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務一旦開始，就意味著個人與銀行之間的貸款合同生效，在貸款合同中，銀行和個人是合同者，理應受到金融法律法規(guī)的約束。但無論是從金融法律法規(guī)的履行角度來看，還是從民事法律對合同關(guān)系的解釋角度來看，雙方的法律責任和義務都是不對等的。在個人還款行為出現(xiàn)違約的情況下，銀行很難通過立法來保障自身的利益，追償也通常無果。國內(nèi)大多數(shù)法律主要以“法人”為約束目標，缺乏專門約束消費者的法律條款，也沒有懲罰失信、違約的專業(yè)法律條文。因此，商業(yè)銀行在開展個人消費貸款時就沒有法律支撐，一旦遇到問題將不知所措。2.2商業(yè)銀行的風險管理機制存在缺失。信貸業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營活動中的重要業(yè)務，通常商業(yè)銀行自身會建立風險管理機制，規(guī)避信貸業(yè)務風險，例如完善信貸合同、嚴格審查貸款申請者的資質(zhì)、進行抵押物價格的科學評估、尋找第三方擔保等。在貸款申請者無法履行還款行為時，銀行能夠?qū)⑿刨J風險降到最低。但是個人消費信貸的特征使商業(yè)銀行原有的風險管理機制部分失去作用。個人消費信貸通常數(shù)額不大，房屋貸款和購車貸款是專項個人消費貸款，通常由房地產(chǎn)商和汽車售賣方作為中介，幫助銀行手機個人貸款的資格審查資料，但是資料的真?zhèn)味茹y行無法辨認；房屋和汽車貸款有實物作為抵押，當個人還款出現(xiàn)問題時銀行可以以抵押物充作款項規(guī)避風險，但是其他類型的個人消費貸款缺乏相應的抵押物，由個人單位或者家庭出具的擔保并不能彌補銀行的損失；個人消費信貸是可以重復的，這意味著個人能夠?qū)⒎课莼蛘咂嚨葌€人財產(chǎn)作為抵押物同時進行多次抵押，銀行無法切實地掌握抵押物，也無法保障自身的利益。整體來看，商業(yè)銀行的風險管理機制在個人信貸業(yè)務風險規(guī)避方面的作用比較小，風險管理機制存在缺失，導致商業(yè)銀行必須承擔較大的個人信貸業(yè)務風險。2.3個人消費信貸征信體系不完善。信用是實現(xiàn)貸款活動的前提，銀行在通過個人消費貸款申請之前要對個人信用信息進行調(diào)查，但是這些能夠展示個人信用情況的信息來源不穩(wěn)定、信息準確性無法查證，甚至有些信用信息在商業(yè)銀行內(nèi)各部門分散儲存，很多一手信息未能及時上報，資源共享難度大，導致銀行做出了錯誤的審核判斷；銀行在決定是否貸款時，往往只能依靠貸款人身份及收入證明等材料判斷。貸款人自報或單位開具的證明成了調(diào)查貸款人個人信用的憑證，銀行無法掌握貸款人的收入、負債、是否存在失信及違約等狀況，由于雙方信息交流不對等，造成了一人多貸現(xiàn)象的發(fā)生。有些人已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)中形成了較為嚴重的信用不良記錄，但是在銀行系統(tǒng)中的征信仍然表現(xiàn)為良好，仍舊能夠通過個人征信記錄實現(xiàn)貸款目的，一旦出現(xiàn)信貸風險，銀行職能自食其果。這說明，個人消費信貸征信體系不夠完善，數(shù)據(jù)來源不夠真實、征信系統(tǒng)不開放，數(shù)據(jù)不能共享，提高了商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的風險。

3.商業(yè)銀行個人消費信貸風險防范措施

3.1加強對個人消費信貸的立法。從社會層面講，銀行是組織，個人是個體，雙方的能力不對等，因此法律對雙方的責權(quán)要求也不一樣，但在個人消費信貸互動中，銀行與個人實際上是平等的，個人需要承擔的風險，需要履行的責任和義務應與商業(yè)銀行等同。我國法律未對個人信貸進行嚴格的金融立法，使得大多數(shù)個人消費信貸違約事件只能依靠民法進行調(diào)解，增加了銀行信貸業(yè)務管理難度。要防范個人消費信貸風險，必須要加強相關(guān)立法，即將個人貸款這種金融活動納入到金融法的體系中去，對個人消費信貸中個人的違法違規(guī)行為進行金融法方面的解釋，為銀行追究個人信貸責任、維護自身權(quán)利提供法律保障，加強個人消費信貸立法也能夠?qū)阂馍暾垈€人消費信貸的人敲響警鐘，能夠從根本上消除惡意貸款的可能，也能夠起到防范個人消費信貸風險的作用。3.2進一步優(yōu)化銀行風險管理機制。銀行的風險管理機制能夠有效規(guī)避個人購房貸款和購車貸款中存在的風險，但是不能有效規(guī)避其他個人消費信貸風險，說明商業(yè)銀行的風險管理機制需要優(yōu)化，具體可以從三個角度進行。第一，對個人提請的消費信貸額度進行調(diào)整，除購房、購車之外，其余個人消費信貸的額度上限與個人提供的月收入證明等同，不超過月收入額度，這樣能夠減輕個人的還貸壓力，避免出現(xiàn)違約風險；第二，將個人消費信貸收款賬戶與個人消費賬戶、收入賬戶掛鉤，如果申請人申請的數(shù)額較大并且存在違約行為，銀行能夠追蹤其消費情況，在追款時能夠拿出有力證據(jù)，或者強制從其收入中扣取款項，直接環(huán)節(jié)信貸風險；第三，同第三方機構(gòu)合作，加強對抵押物的監(jiān)管和控制，除購房和購車的消費貸款之外，銀行還應對個人消費信貸進行抵押物監(jiān)管，銀行本身不能作為抵押物的管理者，但是可以與信用機構(gòu)達成合作，要求貸款申請人將符合貸款額度的抵押物交于信用機構(gòu)，一旦出現(xiàn)違約，銀行可以根據(jù)合同，從第三方處獲得抵押物并進行處理，降低個人消費信貸業(yè)務風險。3.3利用大數(shù)據(jù)完善個人消費信貸征信體系。大數(shù)據(jù)是人們學習新的認知、取得新的價值的源頭；大數(shù)據(jù)也是一種改變市場、組織機構(gòu)，以及政府與公民關(guān)系的方法。在大數(shù)據(jù)中，關(guān)鍵是如何充分獲取信息，主要通過與第三方機構(gòu)的合作，獲取銀行之外的動態(tài)信息。如螞蟻金服、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，已經(jīng)開始通過分析借款人的一些非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，比如，在線消費習慣、社交表現(xiàn)狀況等，以此來評估借款人的信用等級，并且在大量原始信息基礎(chǔ)上，將貸款過程中的是否準入、擔保方式、利率、融資金額等決策內(nèi)容進行提煉，產(chǎn)生輔助決策的一些有用指標，將派生的指標用于分析數(shù)據(jù)的生成，使用專業(yè)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和分析模型，為所有類型的評分模型提供一定的支持，具體來說包括政策和配額管理、申請信用評分等。

綜上所述，商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務風險進行防范，應依靠法律法規(guī)的支持，并且針對個人消費信貸的特征優(yōu)化風險防控機制，同時利用大數(shù)據(jù)獲取個人信用情況，進行科學的判斷。只有這樣，商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務才能正常開展。

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作者:李聃 單位:南開大學經(jīng)濟學院