導(dǎo)語：商業(yè)銀行構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對(duì)策分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，金融市場(chǎng)的動(dòng)向也是日新月異。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融市場(chǎng)形成了以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實(shí)現(xiàn)工具的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”引起的金融市場(chǎng)的巨大變革，也使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到了強(qiáng)有力的沖擊。商業(yè)銀行在過去互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不成熟的時(shí)期，幾乎壟斷我國(guó)的整個(gè)金融市場(chǎng)，但是隨著支付結(jié)算市場(chǎng)逐漸被第三方支付平臺(tái)占領(lǐng)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額不斷減少，傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)亟待改革?；诖?，本文從“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)于商業(yè)銀行改革支付結(jié)算方式的意義著手，首先簡(jiǎn)要分析了當(dāng)前階段我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展?fàn)顩r，隨后闡述了目前商業(yè)銀行的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下所面臨的挑戰(zhàn)，最后針對(duì)問題筆者提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的有效對(duì)策。以此來供相關(guān)人士交流參考。

關(guān)鍵詞:“互聯(lián)網(wǎng)+”;商業(yè)銀行;支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò);對(duì)策

縱觀近些年來金融行業(yè)的發(fā)展，其興盛與衰退都和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展方向息息相關(guān)。追溯互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的時(shí)代背景，從第三次科技革命進(jìn)入歷史舞臺(tái)開始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始了蓬勃發(fā)展的歷程，帶動(dòng)了人民生活乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)和科技的重大變革。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊尤為巨大。商業(yè)銀行在適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，面臨著一次又一次的挑戰(zhàn)，其傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力不斷被削弱。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)抓住發(fā)展機(jī)遇，構(gòu)建自己的新的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的形勢(shì)下保持自身的活力。

一、當(dāng)前階段我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展?fàn)顩r

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下已經(jīng)在逐步前進(jìn)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都逐漸開始在自身服務(wù)模式的基礎(chǔ)上融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，以求在風(fēng)云詭譎的金融市場(chǎng)中保持自己在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力。例如，我國(guó)的五大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理和發(fā)展理念，大刀闊斧進(jìn)行金融服務(wù)改革，為眾多的商業(yè)銀行做出了良好的表率。中國(guó)工商銀行現(xiàn)階段正在積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行金融互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺(tái)的建設(shè);中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融，全力打造集電商服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)融資、資金結(jié)算于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的統(tǒng)一平臺(tái)“惠農(nóng)e通”;中國(guó)銀行充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加大“一帶一路”沿線布局完善全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，成為在全球和“一帶一路”沿線布局最廣的中資銀行;中國(guó)建設(shè)銀行則是迎合客戶需求，開發(fā)出手機(jī)銀行龍支付服務(wù)方便客戶足不出戶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物和投資理財(cái);中國(guó)交通銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，搭建了以交通銀行資金清算系統(tǒng)和核心系統(tǒng)為依托，使用CA認(rèn)證費(fèi)網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)系統(tǒng)。國(guó)有商行的長(zhǎng)足進(jìn)步為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建提出了新的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展帶動(dòng)了第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，大大便利了客戶的支付結(jié)算和實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理，微信、支付寶掃碼等金融服務(wù)方式深入人心，而這正是當(dāng)前階段“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行的所缺乏的優(yōu)勢(shì)［1］。為了更好地滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行構(gòu)建新的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)迫在眉睫。

二、目前商業(yè)銀行的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下所面臨的挑戰(zhàn)

(一)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算模式弊端凸顯。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚未融入客戶金融生活的階段，商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中基本處于壟斷地位，客戶辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)都幾乎只能通過商業(yè)銀行來完成，客戶需要持卡或者存折到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，有時(shí)需要排很長(zhǎng)的隊(duì)伍，同時(shí)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)功能受到技術(shù)等多種局限，業(yè)務(wù)辦理效率較為一般，導(dǎo)致客戶服務(wù)體驗(yàn)不高［2］。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸融入人們生活的方方面面，由于其不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，服務(wù)系統(tǒng)功能強(qiáng)大，運(yùn)營(yíng)成本較少，便利的條件和高效的服務(wù)深入人心。相比之下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算模式弊端凸顯，逐漸失去了客戶的主動(dòng)權(quán)。(二)商業(yè)銀行的客戶獲取渠道比較局限。商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是廣大的人民群眾，在過去商業(yè)銀行位于金融市場(chǎng)的上流地位，擁有一大批忠實(shí)的金融客戶，無論是純粹的消費(fèi)者還是個(gè)體商戶，基本都對(duì)商業(yè)銀行非常的信任［3］。但是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，一批又一批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)吸引了許多客戶，商業(yè)銀行本身龐大的客戶群體變成了以不擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的中老年人為主，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊逐漸加大，如果商業(yè)銀行不在客戶獲取渠道上進(jìn)行突破，將會(huì)逐漸失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。(三)商業(yè)銀行客戶容易流失。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的金融政策，客戶個(gè)人在一個(gè)本人賬戶之下可以在多個(gè)銀行持卡辦理業(yè)務(wù)。各大商業(yè)銀行目前的賬戶管理體之間有一定的互通性，隨著賬戶管理層面上的技術(shù)取得突破，客戶在一家商業(yè)銀行的Ⅰ類賬戶下，對(duì)于Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶可以自由選擇，進(jìn)行跨行綁定，因此，商業(yè)銀行的客戶粘性就大大降低了，由于各種不穩(wěn)定性因素，銀行隨時(shí)面臨著客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。一旦商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量有所下降，或者服務(wù)項(xiàng)目對(duì)于客戶失去了足夠的吸引力，亦或是由于客戶的個(gè)人喜好的改變，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)輕松操作就可以成為其他銀行的新客戶。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景對(duì)于商業(yè)銀行的鞏固客戶的能力有極大的挑戰(zhàn)。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的對(duì)策分析

(一)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融與人民生活形成了密不可分的關(guān)系，客戶的消費(fèi)習(xí)慣與金融業(yè)務(wù)行為都發(fā)生了較大的變化，為了保證商業(yè)銀行的生命力，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)首先要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，迎合客戶的金融服務(wù)需求，積極發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并且不斷尋求業(yè)務(wù)升級(jí)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下客戶消費(fèi)的主流，商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)系統(tǒng)是構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)工作［4］。商業(yè)銀行可以將基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)辦理重心轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行服務(wù)平臺(tái)上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融來吸引客戶，同時(shí)可以緩解柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理的工作壓力。(二)抓住傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的痛點(diǎn)，改善銀行的金融服務(wù)手段。“互聯(lián)網(wǎng)+”通俗來說就是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”，但是深入來講這并不是簡(jiǎn)單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。第三方支付平臺(tái)正是在這樣的基礎(chǔ)和原理之上發(fā)展起來的，并且目前來看發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，其中以微信和支付寶最為受到客戶的青睞。近二十年間，二維碼技術(shù)得到了實(shí)際應(yīng)用和迅速發(fā)展。作為騰訊公司的一款即時(shí)聊天軟件，微信靠其靈敏的嗅覺發(fā)現(xiàn)了二維碼技術(shù)的巨大發(fā)展空間，將二維碼成功運(yùn)用于客戶的移動(dòng)支付，支付寶亦是如此。第三方支付平臺(tái)依附功能日益強(qiáng)大的智能手機(jī)，大大提高了客戶支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)體驗(yàn)，因此業(yè)務(wù)量迅速在金融市場(chǎng)中占據(jù)了近九成的比重。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)促進(jìn)了客戶轉(zhuǎn)變消費(fèi)習(xí)慣，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算模式帶來了巨大影響。這是傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的痛點(diǎn)，商業(yè)銀行要想融入“互聯(lián)網(wǎng)+”的新時(shí)代，必須改善銀行的金融服務(wù)手段。一方面，商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)管理理念，提高對(duì)于客戶服務(wù)的質(zhì)量，只有牢牢把握住客戶資源，銀行才能更好地完善金融服務(wù)系統(tǒng)。另一方面，對(duì)于商戶來說，商業(yè)銀行必須要提高對(duì)其重視程度，取得商戶的好感，同時(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)水平，更快更好地滿足商戶的金融需求［5］。(三)提升客戶的支付結(jié)算服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶的粘性。面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，從細(xì)節(jié)入手，構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。傳統(tǒng)的支付結(jié)算模式與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的便捷操作模式相比，效率和簡(jiǎn)潔程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。因此，商業(yè)銀行必須提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用能力，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，改變自身的支付和資金結(jié)算模式，跟隨時(shí)代的進(jìn)步不斷改善服務(wù)手段，以最大程度地滿足快節(jié)奏社會(huì)背景下客戶日益增長(zhǎng)的服務(wù)需求［6］。具體來說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)先進(jìn)的自主服務(wù)終端，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)終端自主操作模式，讓客戶減少在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)的等候時(shí)間，提高銀行的服務(wù)效率，同時(shí)還體現(xiàn)出銀行自身的服務(wù)特色，吸引客戶。此外，商業(yè)銀行還可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的不斷創(chuàng)新，更大程度的完成支付結(jié)算服務(wù)的操作簡(jiǎn)化，提升客戶的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶的粘性。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展欣欣向榮，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，客戶的消費(fèi)習(xí)慣受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響巨大，金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)漸有凋零之勢(shì)。繁榮發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來的不僅是未知的挑戰(zhàn)，更是一個(gè)難能可貴的發(fā)展機(jī)遇。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，面對(duì)金融市場(chǎng)的洪流，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該穩(wěn)中求變，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展理念，豐富自身的金融服務(wù)內(nèi)容，發(fā)展新的客戶獲取渠道，擴(kuò)大平臺(tái)的業(yè)務(wù)和服務(wù)范圍，給客戶帶來良好的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段，大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，方便客戶使用手機(jī)銀行完成支付結(jié)算等業(yè)務(wù)辦理，同時(shí)改善面向商戶的金融支付結(jié)算服務(wù)，在不斷發(fā)展中構(gòu)建新的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，以適應(yīng)市場(chǎng)和人民新的金融需求，保證自身的穩(wěn)步發(fā)展。

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作者:李世玲 單位:中國(guó)人民銀行朔州中心支行