導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)化解論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1治理信用環(huán)境

從全社會(huì)角度而言，社會(huì)信用環(huán)境的治理是一個(gè)系統(tǒng)工程，必須充分發(fā)揮政府部門和市場(chǎng)的作用，調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的積極性，利用素質(zhì)教育、道德規(guī)范、輿論監(jiān)督、社會(huì)倡導(dǎo)、行政管理、法律約束等各種手段實(shí)行綜合治理。

1.1加大打擊逃廢銀行債務(wù)的力度金融部門應(yīng)該積極運(yùn)用與地方政府支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共性，主動(dòng)向地方黨政領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)和及時(shí)提供企業(yè)逃廢債資料，爭(zhēng)取地方政府、法院、公安和工商等有關(guān)部門的理解和配合，選擇一批逃廢銀行債務(wù)的典型，采取公開(kāi)曝光、聯(lián)合制裁、依法起訴等措施進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，形成政府、企業(yè)、銀行三方共同努力清收不良貸款的局面。

1.2抓信用培育以營(yíng)造良好信用環(huán)境要從正面入手抓信用培育，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境，首先要廣泛開(kāi)展金融政策法規(guī)和信用意識(shí)宣傳，積極營(yíng)造全民講信用的良好氛圍；其次要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)法人和財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)培訓(xùn)，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)一步完善財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)信用意識(shí)。

1.3抓同業(yè)溝通以共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)銀行同業(yè)之間應(yīng)建立暢通的信息溝通渠道，做到客戶信用等級(jí)等資源共享，切實(shí)預(yù)防和減少不良客戶利用銀行同業(yè)間的激烈競(jìng)爭(zhēng)而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。

2強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行發(fā)放每一筆貸款，風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理始終貫穿于整個(gè)貸款周期，這就要求商業(yè)銀行不斷完善和規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

2.1科學(xué)測(cè)評(píng)客戶信用等級(jí)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)是貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)。采用定量與定性分析相結(jié)合，財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素分析相結(jié)合等方式，按照客戶的現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況分析其營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力和償債能力，根據(jù)客戶的行業(yè)、產(chǎn)品、銷售環(huán)境，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、信譽(yù)、能力等因素分析其發(fā)展前景、管理能力、信用狀況，綜合評(píng)定得出客戶信用等級(jí)。通過(guò)信用等級(jí)評(píng)定把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)從事后監(jiān)督轉(zhuǎn)為事前防范，以風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)衡量潛在客戶，優(yōu)化客戶選擇，不斷提高銀行基本客戶群的整體質(zhì)量。

2.2建立有效的審批流程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要受制于審查部門對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)關(guān)鍵潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、監(jiān)視、識(shí)別的能力，針對(duì)目前商業(yè)銀行信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)最可行的辦法是建立一套標(biāo)準(zhǔn)化的貸款審批流程體系，通過(guò)定量分析對(duì)客戶財(cái)務(wù)資源的評(píng)估得出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分結(jié)果，再由貸審會(huì)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)決策，合理把握貸款投放，最大限度上防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生。

2.3強(qiáng)化貸后管理工作目前商業(yè)銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)就是對(duì)貸款的使用管理不嚴(yán)，筆者認(rèn)為，一方面銀行要監(jiān)督借款人是否按貸款用途使用貸款；另一方面要通過(guò)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)盈利能力的分析，密切關(guān)注借款人的現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況，動(dòng)態(tài)分析借款人的償還能力，預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展前景和趨勢(shì)，從總體宏觀角度檢查企業(yè)財(cái)務(wù)狀況是否呈現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即采取相應(yīng)保全措施，確保銀行資產(chǎn)安全。

2.4完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的激勵(lì)機(jī)制商業(yè)銀行要將貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到人，就必須建立并完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)懲機(jī)制，按各級(jí)信貸管理人員所負(fù)責(zé)任大小進(jìn)行獎(jiǎng)罰，將信貸人員發(fā)放和收回貸款的責(zé)任與其工資福利等個(gè)人利益緊密聯(lián)系，以此增加信貸人員的壓力和動(dòng)力，使之能夠運(yùn)用科學(xué)指標(biāo)衡量發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)性程度，提高信貸資產(chǎn)的安全性。同時(shí)也解決了責(zé)任不落實(shí)，處理走過(guò)場(chǎng)的問(wèn)題，真正做到責(zé)任明晰、獎(jiǎng)罰分明。

2.5健全信貸內(nèi)控制度以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行從加強(qiáng)管理，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，必須建立健全一整套的信貸規(guī)章制度，此外，商業(yè)銀行與法院、工商、稅務(wù)、經(jīng)委等有關(guān)部門保持密切聯(lián)系，及時(shí)掌握借款企業(yè)相關(guān)信息，對(duì)有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)起著非常重要的作用。

3切實(shí)提高信貸人員素質(zhì)

當(dāng)前商業(yè)銀行必須牢固樹立“人才是第一資本”的觀念，注重信貸人才的培養(yǎng)，要通過(guò)以老帶新、師徒幫教培養(yǎng)信貸人員的識(shí)別、把握和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)要做好基礎(chǔ)理論知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)。

4采取多種措施清收不良貸款

4.1建立激勵(lì)機(jī)制并實(shí)行招標(biāo)清收商業(yè)銀行必須通過(guò)分類考核、任務(wù)化解、招標(biāo)化解等多種方式減少不良貸款。在行內(nèi)對(duì)盤活不良貸款、保全信貸資產(chǎn)的有關(guān)人員，根據(jù)貢獻(xiàn)大小給予晉級(jí)、晉升工資、一次性獎(jiǎng)勵(lì)、授予榮譽(yù)稱號(hào)等激勵(lì)機(jī)制，以個(gè)人的創(chuàng)造性工作推動(dòng)盤活工作整體水平的提高。在行外引進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中成功的招標(biāo)方法，制定出科學(xué)招標(biāo)標(biāo)的，向社會(huì)各界公開(kāi)招標(biāo)，利用利益機(jī)制刺激社會(huì)各界參與清收，發(fā)動(dòng)社會(huì)力量清收不良貸款。

4.2實(shí)施制宜清收商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立專業(yè)隊(duì)伍，確定專人抓好清收工作，“因地、因企業(yè)制宜”、“一戶一議、一戶一策”對(duì)不同的企業(yè)制定不同的清收盤活辦法。

4.3運(yùn)用法律手段維護(hù)債權(quán)對(duì)于那些故意拖欠的賴賬戶，盈利轉(zhuǎn)虧或虧損加大的虧損戶，惡意逃廢銀行債務(wù)的逃廢戶，建議商業(yè)銀行行使以下權(quán)力維護(hù)債權(quán)、保全資產(chǎn)。

4.3.1行使不安抗辯權(quán)。銀行在履行分期貸款期間內(nèi)，如果風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)借款人確實(shí)已經(jīng)喪失或者可能喪失還本付息能力，銀行就應(yīng)該依法行使不安抗辯權(quán)，終止發(fā)放下筆貸款，要求企業(yè)在合理期限內(nèi)提供適當(dāng)擔(dān)?；蚧謴?fù)履行能力，否則銀行可以通知企業(yè)解除合同，并收回已發(fā)放的貸款及利息。

4.3.2行使代位權(quán)。有些借款企業(yè)本身?yè)碛袀鶛?quán)，但由于收回債權(quán)的難度較大，花費(fèi)人力物力較多，債權(quán)收回后卻要還給銀行，對(duì)企業(yè)沒(méi)有什麼好處，因此對(duì)向其債務(wù)人主張債權(quán)沒(méi)有積極性，即怠于行使其債權(quán)，從而影響到銀行貸款的正?；厥罩敝临J款的安全性。在這種情況下，各行應(yīng)該從自身利益出發(fā)，在督促借款企業(yè)回收債權(quán)的同時(shí)，向法院申請(qǐng)以銀行名義代位行使該債權(quán)，劃扣、凍結(jié)借款企業(yè)債務(wù)人的銀行賬戶，強(qiáng)制執(zhí)行借款企業(yè)債務(wù)人的產(chǎn)品或其他財(cái)產(chǎn)。

4.3.3行使撤銷權(quán)。企業(yè)在改制中慣用懸空銀行債權(quán)的一種方法就是“金蟬脫殼”，各行在貸款跟蹤調(diào)查過(guò)程中應(yīng)該密切注意企業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款和長(zhǎng)期投資變動(dòng)情況，一旦發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)對(duì)其財(cái)產(chǎn)和債權(quán)的處分懸空了銀行債權(quán)，就應(yīng)該及時(shí)請(qǐng)求法院撤銷，以保全自己的債權(quán)。

4.3.4請(qǐng)求債務(wù)人破產(chǎn)。對(duì)于沒(méi)有重組和改制價(jià)值的企業(yè)，隨著時(shí)間的拖延，只能使信貸資產(chǎn)質(zhì)量更加惡化，銀行必須根據(jù)《破產(chǎn)法》和《民法通則》的有關(guān)規(guī)定以債權(quán)人的身份申請(qǐng)企業(yè)破產(chǎn)，以減少信貸資產(chǎn)損失。

5利用政策做好核呆工作

對(duì)倒閉多年且難以找到責(zé)任人的企業(yè)的呆賬貸款、死亡絕戶的個(gè)人呆賬貸款，商業(yè)銀行應(yīng)在詳細(xì)了解和重點(diǎn)核實(shí)當(dāng)前企業(yè)及貸款狀況的基礎(chǔ)上，依照有關(guān)規(guī)定和程序予以核銷，使相應(yīng)的不良貸款在內(nèi)部消化。

摘要：商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，在目前，信貸業(yè)務(wù)仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行獲取盈利主要是通過(guò)經(jīng)營(yíng)信貸資產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)