導(dǎo)語：保險(xiǎn)市場監(jiān)管建議管理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

保險(xiǎn)市場是我國金融市場中規(guī)模最小又最具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?，加入WTO之后，我國保險(xiǎn)市場將成為各國保險(xiǎn)公司的必爭之地，無論是保險(xiǎn)企業(yè)還是監(jiān)管部門都面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、有效競爭不足——一個(gè)應(yīng)當(dāng)引起高度重視的問題

近年來，惡性競爭成為我國保險(xiǎn)市場的普遍現(xiàn)象，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都或多或少地通過高返還、高手續(xù)費(fèi)、提高保障范圍、幫助企業(yè)融資等手段在市場上爭攬客戶。這種不計(jì)后果的競爭行為不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本不斷上升、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益加大，而且破壞了市場秩序，影響了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。對(duì)于惡性競爭形成的原因，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，是由保險(xiǎn)公司急功近利、片面追求數(shù)量增長，人市場混亂等因素所造成，因此需要強(qiáng)化對(duì)市場行為的監(jiān)管；另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，是由于保險(xiǎn)公司過于集中形成了競爭過度，因此要限制市場準(zhǔn)入。近年來監(jiān)管部門不斷加大查處力度并嚴(yán)格控制新設(shè)保險(xiǎn)公司，但從實(shí)際效果看，問題并未得到根治，這表明上述兩種判斷均沒有抓住要害。

筆者認(rèn)為，問題的癥結(jié)在于，我國保險(xiǎn)市場仍然是一個(gè)具有較高壟斷程度的不完全競爭市場。其基本特征，一是市場競爭主體數(shù)量過少（至2000年末，中國大陸僅有31家保險(xiǎn)公司，其中9家外資保險(xiǎn)分公司因業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營地域受到嚴(yán)格管制而僅在一定程度上參與競爭），二是缺乏市場退出機(jī)制。由于市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司事實(shí)上受到了無形的保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國有或國有控股的情況下更是如此。在這樣的市場中，有效競爭明顯不足。

經(jīng)濟(jì)學(xué)將不完全競爭定義為企業(yè)對(duì)產(chǎn)品價(jià)格具有一定程度的控制能力，并因此而獲得超額利潤。由于中國保險(xiǎn)商品的價(jià)格受到政府嚴(yán)格管制，不完全競爭并不表現(xiàn)在價(jià)格上，（注1）而是表現(xiàn)為：①企業(yè)競爭行為扭曲——既然優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制不能發(fā)揮作用，經(jīng)營者當(dāng)然感受不到市場的壓力，不計(jì)后果的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)泛濫便成為自然結(jié)果；②壓低賠付率，抑制投保人正常的合理賠償要求以獲得超額利潤。上世紀(jì)90年代以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的平均賠付率基本保持在50％－60％之間。而在國外，保險(xiǎn)業(yè)的賠付率一直較高。如英國、日本90年代賠付率在80％以上，美國則曾高達(dá)100％。

需要指出的是，不完全競爭狀況并不排除存在爭奪市場份額的激烈商戰(zhàn)，但這種頗具破壞性的市場角逐并不能等同于有效競爭。不完全競爭的后果包括：

——加大業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)。盲目競爭必然會(huì)抬升保險(xiǎn)成本，最終帶來償付能力不足的問題。

——降低服務(wù)效率，抑制保險(xiǎn)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力和競爭力。目前從投保人得到保障的程度、保險(xiǎn)商品的選擇余地、出險(xiǎn)以后的索賠等方面來看，中資保險(xiǎn)公司的誠信度和提供的服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。近年來，保險(xiǎn)糾紛已成為投訴熱點(diǎn)之一。

——加大監(jiān)管成本，破壞競爭秩序。由于保險(xiǎn)公司缺少自律動(dòng)力，監(jiān)管部門被迫承擔(dān)了全部市場行為監(jiān)管工作，不僅偏離了應(yīng)有的監(jiān)管重心，而且精力牽制過多，監(jiān)管成本過大。由于監(jiān)管部門事實(shí)上不可能監(jiān)管所有分支機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)的全部市場行為，競爭秩序問題便無法根治。

改革開放以來，中國保險(xiǎn)市場由高度壟斷走向逐步開放，這一進(jìn)步值得充分肯定。但現(xiàn)狀表明，保險(xiǎn)市場對(duì)內(nèi)開放的程度還很不夠，國有或國有控股保險(xiǎn)公司的壟斷程度依然很高。鑒于惡性競爭表象背后的深層原因是有效競爭不足，要改善保險(xiǎn)監(jiān)管和提高中資保險(xiǎn)公司的競爭實(shí)力，只能從促進(jìn)市場競爭著手。

二、應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)需要盡快推進(jìn)監(jiān)管體制和監(jiān)管重點(diǎn)、監(jiān)管手段的轉(zhuǎn)變

加入WTO后，國內(nèi)保險(xiǎn)公司擁有的地域和業(yè)務(wù)優(yōu)勢將逐步消失，來自外資保險(xiǎn)公司的競爭壓力將迅速增加。與中資公司相比，外資公司在資金實(shí)力、信用等級(jí)、保險(xiǎn)商品開發(fā)創(chuàng)新能力和銷售技術(shù)方面都具有明顯優(yōu)勢。由于保險(xiǎn)商品的特殊銷售方式，外資保險(xiǎn)公司并不需要設(shè)置很多網(wǎng)點(diǎn)即可以迅速擴(kuò)大市場份額。例如美國保險(xiǎn)公司在進(jìn)入日本市場之后推出的“癌癥保險(xiǎn)”，只用了2、3年時(shí)間就占領(lǐng)了90％的市場份額。如果中資保險(xiǎn)公司不能夠在有限的保護(hù)期內(nèi)迅速提高競爭力，則最直接的結(jié)果就是中資保險(xiǎn)公司的市場份額迅速下降，進(jìn)而影響到償付能力。屆時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將陷入兩難境地：既要保證市場秩序和監(jiān)管的公正性，又要扶持和保護(hù)中資保險(xiǎn)公司，而兩者的政策取向往往是相互矛盾的。與入世帶來的挑戰(zhàn)和培育中資保險(xiǎn)公司競爭能力的需要相比，現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管制度還存在著很大缺陷，亟待加以改善。

——保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)過于陳舊?！侗ｋU(xiǎn)法》作為基本大法制定于6年前，其中一些法律條款已經(jīng)不能適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展?fàn)顩r，在許多方面（如對(duì)外資保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管、反不正當(dāng)競爭、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管）和很多環(huán)節(jié)（如保險(xiǎn)企業(yè)高層管理人員的資格審定、保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理、核保和理賠規(guī)則、保險(xiǎn)企業(yè)的評(píng)估準(zhǔn)則）都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則。

——政府監(jiān)管部門缺乏足夠的權(quán)威性，在保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入和退出問題上沒有實(shí)際權(quán)力，行政處罰和法律制裁往往也流于形式。同時(shí)因定位不清，實(shí)際工作中還存在著重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空并存的問題，例如工商部門與保監(jiān)會(huì)之間因職能劃分不清產(chǎn)生糾紛，保險(xiǎn)監(jiān)管方面多有交叉和重復(fù)；又如，規(guī)模達(dá)40億元左右的職工互助合作基金由總工會(huì)負(fù)責(zé)管理，規(guī)模達(dá)20多億元的安?；鹩墒瘓F(tuán)管理，二者又均未納入保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍之中。

——尚未實(shí)現(xiàn)從以規(guī)則為基礎(chǔ)的合規(guī)性監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管過渡。目前，監(jiān)管重心仍然放在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場行為上，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資本金和資產(chǎn)負(fù)債表的審慎監(jiān)管、對(duì)真正的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理均重視不夠。特別是缺少對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的跟蹤分析，基本還處于事后“救火”的被動(dòng)狀態(tài)。

——監(jiān)管手段仍以行政手段為主，缺乏必要的透明度，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱。

三、關(guān)于改善保險(xiǎn)監(jiān)管的若干具體建議

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系，確立合理的保險(xiǎn)監(jiān)管框架

需要完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競爭、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。建議國務(wù)院和全國人大的有關(guān)立法部門盡快將《保險(xiǎn)法》的修改與完善納入議事日程；同時(shí)，建議保監(jiān)會(huì)抓緊制定和出臺(tái)與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確中國保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

需要強(qiáng)調(diào)的是，立法部門要盡快扭轉(zhuǎn)求全求穩(wěn)求嚴(yán)的心態(tài)，克服現(xiàn)實(shí)中存在的“立法周期長、法律有效期短”和“立法過嚴(yán)、執(zhí)法過松”等問題?？梢詤⒄諊庾龇?，一是根據(jù)情況的變化，及時(shí)出臺(tái)法律“修訂案”，使法律的修訂工作經(jīng)?；?；二是實(shí)現(xiàn)專家立法，并委托專家對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行跟蹤研究；三是及時(shí)、充分公布有關(guān)信息，以便于集思廣益。

2.建立良好的保險(xiǎn)市場進(jìn)入機(jī)制

進(jìn)入壁壘是產(chǎn)生不完全競爭的主要根源之一。目前我國對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入盡管在法律上已有規(guī)定，但實(shí)際審批工作卻很不規(guī)范，人為設(shè)置的壁壘過高。同時(shí)市場準(zhǔn)入管理又過于粗放，如沒有按照險(xiǎn)種分類提出相應(yīng)的資本金要求，對(duì)高層管理人員資質(zhì)監(jiān)管不足等。

考察世界保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀后不難發(fā)現(xiàn)，真正能夠在市場上站穩(wěn)腳跟的保險(xiǎn)公司只有兩類：一類是實(shí)力雄厚、多角經(jīng)營的大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)，另一類就是專業(yè)化的小保險(xiǎn)公司，它們專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營靈活。目前我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很不平衡，保險(xiǎn)市場的需求也多種多樣，不僅需要發(fā)展大型保險(xiǎn)公司，更需要培育眾多的中小型專業(yè)化保險(xiǎn)公司。為此建議：

第一，將保險(xiǎn)公司資本金要求與險(xiǎn)種掛鉤，對(duì)不同的險(xiǎn)種設(shè)置不同的資本金要求，避免出現(xiàn)“大而全”、“小而全”，并鼓勵(lì)專業(yè)化的中小型保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場。

第二，加快中資保險(xiǎn)公司的審批速度，允許民營資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場，同時(shí)放寬對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的管制。

第三，規(guī)范保險(xiǎn)公司的收購、兼并行為，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司之間開展兼并收購活動(dòng)。

第四，發(fā)展多種組織形式的市場主體，將現(xiàn)有的職工互助合作基金改組成保險(xiǎn)合作社，安?；鸶慕M成自保公司，統(tǒng)統(tǒng)實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，并納入保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍。

3.完善保險(xiǎn)保障基金，建立有效的市場退出機(jī)制

完善的市場退出機(jī)制是需要通過一系列的制度建設(shè)來保障的。這些制度包括市場退出的標(biāo)準(zhǔn)、方式、程序和科學(xué)的保險(xiǎn)保障制度，前者需要通過立法來規(guī)范和統(tǒng)一，后者一般通過建立保險(xiǎn)保障基金的方式來實(shí)現(xiàn)。

我國現(xiàn)有保險(xiǎn)保障基金的特點(diǎn)是：①保險(xiǎn)保障基金由各保險(xiǎn)公司按照當(dāng)年保費(fèi)收入1％的標(biāo)準(zhǔn)單獨(dú)提取，當(dāng)保險(xiǎn)保障基金達(dá)到總資產(chǎn)的6％時(shí)，停止提取。②籌集的資金專戶存儲(chǔ)于中國人民銀行或中國人民銀行指定的商業(yè)銀行，也可以購買國債。③壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、長期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不提取保險(xiǎn)保障基金。現(xiàn)行制度的問題主要是：沒有根據(jù)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的不同特點(diǎn)分別提取保障基金，壽險(xiǎn)和長期健康保險(xiǎn)事實(shí)上并未得到應(yīng)有的保障。由于保險(xiǎn)保障基金的管理權(quán)屬于保險(xiǎn)公司，基金的安全性難以保證。一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺，就很可能會(huì)動(dòng)用基金。

根據(jù)上述問題，建議：

第一，按照壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)的不同特點(diǎn)，分設(shè)壽險(xiǎn)保障基金和財(cái)險(xiǎn)保障基金。

第二，建立獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)對(duì)保障基金進(jìn)行管理和運(yùn)作，同時(shí)承擔(dān)一定的監(jiān)管職責(zé)。在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，負(fù)責(zé)對(duì)接管的保險(xiǎn)公司提供資金援助，在沒有接管公司時(shí)直接擔(dān)負(fù)起對(duì)破產(chǎn)公司保單的轉(zhuǎn)移、管理和處理。

第三，在法律上規(guī)范保險(xiǎn)保障基金的運(yùn)作，放寬基金的投資渠道。

4.調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管

保險(xiǎn)公司的償付能力是保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，償付能力監(jiān)管目前已成為世界各國保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容。為加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，一是要建立保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司償付能力的變化情況。二是要進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系并根據(jù)情況的變化及時(shí)加以修訂，制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例框架，明確對(duì)再保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)資本的要求（注2）三是可以參照美國經(jīng)驗(yàn)，建立財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)，重點(diǎn)對(duì)大保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)管（注3）。

由于我國保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制很不完善，在一定時(shí)期內(nèi)還需要監(jiān)管部門繼續(xù)規(guī)范保險(xiǎn)市場行為。但是即使是市場行為監(jiān)管，也應(yīng)該有所為有所不為。監(jiān)管重點(diǎn)似應(yīng)主要放在：①對(duì)惡性競爭、保險(xiǎn)欺詐、壟斷等嚴(yán)重干擾保險(xiǎn)市場秩序的違規(guī)行為進(jìn)行整頓和治理；②進(jìn)一步規(guī)范人市場，提高人素質(zhì)，清理整頓保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)。至于對(duì)保險(xiǎn)商品的條款費(fèi)率等業(yè)務(wù)活動(dòng)的具體監(jiān)管則應(yīng)逐步放寬。

注1：對(duì)于政府定價(jià)是否偏高因而在某種程度上保護(hù)了保險(xiǎn)公司的問題，這里不作討論。

注2：風(fēng)險(xiǎn)資本要求最先在美國采用，現(xiàn)在歐盟、日本和新加坡都在借鑒美國的做法制定本國的風(fēng)險(xiǎn)資本要求。與最低法定資本要求不同的是，風(fēng)險(xiǎn)資本管理充分考慮了保險(xiǎn)公司經(jīng)營中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，而且這種資本要求隨著保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變化而變化。保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，其以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的資本要求也就越大。

注3：美國規(guī)定，凡在17個(gè)州以上營業(yè)，并且年毛保費(fèi)收入超過5000萬美元的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司，以及年毛保費(fèi)收入超過3000萬美元的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司都必須進(jìn)入財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)（簡稱FAST），為之提供分析所需數(shù)據(jù)。FAST系統(tǒng)主要依據(jù)各保險(xiǎn)公司在前三年中提交的年度財(cái)務(wù)報(bào)告和季度財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行分析。