導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公司理賠管控措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)；對策

1.保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵及表現(xiàn)形式

1.1保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的含義

保險(xiǎn)公司作為市場的一種經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的概念同一般企業(yè)是基本相同的，指由于公司在財(cái)務(wù)活動組織及管理過程中的各環(huán)節(jié)中受到各種確實(shí)存在且不能消除、難以控制或預(yù)料等的不確定因素的影響，導(dǎo)致公司財(cái)務(wù)成果與預(yù)期目標(biāo)產(chǎn)生偏離，而致使公司蒙受損失，降低公司的償債能力和盈利能力。

1.2保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

保險(xiǎn)公司與其他公司最大的不同點(diǎn)是，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的單位，其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及發(fā)生所致?lián)p失的大小，具有確定性和偶然性。根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的這一特殊性，可知保險(xiǎn)公司資金流動主要包括籌資、投資、資金運(yùn)用和分配等四個(gè)環(huán)節(jié)。

通過以上對保險(xiǎn)公司的貨幣資金在財(cái)務(wù)管理各經(jīng)營活動環(huán)節(jié)的運(yùn)動過程分析，其風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）資本結(jié)構(gòu)不合理，公司償付能力受到影響。資本在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營中占有重要的地位，資本結(jié)構(gòu)的合理性、資本額的高低代表公司的財(cái)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力?；I資決策決定保險(xiǎn)公司的資本結(jié)構(gòu)，如果公司使用自有資金和借貸資金的比例不合理、債務(wù)期限安排不合理等，將導(dǎo)致公司所有者權(quán)益下降、公司不能到期償付債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)，從而使公司的償付能力受到嚴(yán)重的影響，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的穩(wěn)定性。

（2）資金運(yùn)用不合理，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。保險(xiǎn)公司屬于負(fù)債經(jīng)營，即先向保戶收取保費(fèi)聚集龐大資金，保費(fèi)最終要實(shí)現(xiàn)對被保險(xiǎn)人、受益人的返還。保險(xiǎn)資金的這一特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)資金運(yùn)用要以安全性為首要原則，同時(shí)要兼顧收益性和流動性兩大原則。倘若保險(xiǎn)公司投資未遵循風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和要求，將可能由于資金運(yùn)用不當(dāng)，在投資所形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致投資項(xiàng)目不能達(dá)到預(yù)期的收益。

（3）呆壞賬過多，資金回收風(fēng)險(xiǎn)大。保險(xiǎn)公司為爭取顧客投保、收取龐大金額的保險(xiǎn)費(fèi)，有時(shí)會采取延遲收費(fèi)、業(yè)務(wù)員代墊保費(fèi)或接受遠(yuǎn)期票據(jù)等承保優(yōu)惠。從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了較大額度的應(yīng)收保費(fèi)。若保戶信用良好，能夠按約定期限向公司繳費(fèi)則不會造成太大問題，反而可以協(xié)助公司爭取到顧客；但若公司對拖欠保費(fèi)的保戶催收不利而且保戶財(cái)務(wù)有困難，則極易形成呆壞賬，從而導(dǎo)致公司資金回收風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流量減少。

2.保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

保險(xiǎn)公司經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，要想有效地防范和化解財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)先了解財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的成因。其中保險(xiǎn)公司中不同的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)具有不同的成因，以下從籌資環(huán)節(jié)、投資環(huán)節(jié)、承保環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)等方面進(jìn)行分析。

2.1籌資環(huán)節(jié)產(chǎn)生財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的原因

籌資決策決定保險(xiǎn)公司的資本結(jié)構(gòu)，若籌資決策不合理則易引發(fā)籌資風(fēng)險(xiǎn)，比如籌資規(guī)模與投資規(guī)模不相符、籌資方式的選擇缺乏合理性、籌資結(jié)構(gòu)的安排缺乏合理性和籌資期限的確定缺乏合理性等，將導(dǎo)致公司不能到期還債、公司所有者權(quán)益減少等風(fēng)險(xiǎn)。

2.2投資環(huán)節(jié)產(chǎn)生財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的原因

保險(xiǎn)業(yè)龐大的資金來源主要是由保戶繳納形成的保費(fèi)收入，這一特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)資金運(yùn)用以安全性為首要原則，兼顧收益性和流動性。所以投資決策的正確與否決定了保險(xiǎn)公司

是否取得投資收益。同時(shí)投資決策失誤會導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：對被投資方信息未進(jìn)行詳細(xì)了解、對購買股票等投資方式的選擇不當(dāng)和分散投資風(fēng)險(xiǎn)方式的選擇不恰當(dāng)。

2.3理賠環(huán)節(jié)產(chǎn)生財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的原因

理賠環(huán)節(jié)包括賠付支出環(huán)節(jié)和準(zhǔn)備金環(huán)節(jié)。首先在賠付支出環(huán)節(jié)引發(fā)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的原因有以下幾方面：（1）理賠運(yùn)行和管理水平不高，與公司業(yè)務(wù)發(fā)展不相匹配；（2）費(fèi)率下降、承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任增加增大了理賠環(huán)節(jié)的壓力；（3）理賠管理體系問題較多，如理賠環(huán)節(jié)層層管控環(huán)環(huán)漏損，各級機(jī)構(gòu)責(zé)權(quán)利不相匹配或內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)不順暢等助長了理賠管理風(fēng)險(xiǎn)，加大里理賠成本的支出。其次在準(zhǔn)備金核算環(huán)節(jié)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)本金賬務(wù)處理方法過于簡單，準(zhǔn)本金充足率較低，嚴(yán)重影響財(cái)務(wù)管理的穩(wěn)定性。

2.4制度建設(shè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的原因

健全的內(nèi)部控制制度、績效考核辦法等制度，對于一個(gè)一個(gè)以資金運(yùn)動為主體的保險(xiǎn)公司來說是十分重要的。然而保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度的不完善等問題會間接地引發(fā)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。具體如下：（1）內(nèi)部管理制度的設(shè)計(jì)存在缺陷、財(cái)務(wù)關(guān)系混亂、公司各子系統(tǒng)責(zé)、權(quán)、利不相匹配；（2）公司缺乏有效的激勵和約束機(jī)制等。

3保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)管控對策

針對不同的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，成因不同，相對應(yīng)的管控措施也不同，以下根據(jù)上述引發(fā)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的各環(huán)節(jié)提出以下對策及建議。

3.1籌資環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控

保險(xiǎn)公司籌集的資金主要包括權(quán)益資金和債務(wù)資金。其中籌資活動是公司理財(cái)活動的首要環(huán)節(jié)，所以加強(qiáng)對籌資風(fēng)險(xiǎn)的管理是整個(gè)財(cái)務(wù)管理的起點(diǎn)。加強(qiáng)籌資風(fēng)險(xiǎn)管理，主要從有利于公司經(jīng)營發(fā)展的角度來配置公司的資金結(jié)構(gòu)，主要通過合理配置權(quán)益資金和債務(wù)資金的比例，降低因籌資結(jié)構(gòu)不合理帶來的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，防范與控制籌資風(fēng)險(xiǎn)的措施主要有：（1）公司要樹立全員風(fēng)險(xiǎn)意識，正確識別風(fēng)險(xiǎn)，做到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。（2）通過合理配置籌資結(jié)構(gòu)來分散和降低風(fēng)險(xiǎn)，并建立有效的、完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

3.2投資環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控

保險(xiǎn)公司資金的運(yùn)用首先要以安全性為主，兼顧流動性和效益型的有機(jī)統(tǒng)一。為全面提高資金運(yùn)用的競爭力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，具體提出以下措施：首先，根據(jù)公司的營銷戰(zhàn)略確定正確的投資方向，合理確定投資資金的需要量，并在滿足公司日常經(jīng)營的需要的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整各項(xiàng)投資資金的比例，達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)的目的。其次，正確確定風(fēng)險(xiǎn)和投資報(bào)酬率的關(guān)系，以達(dá)到對證券投資等其他投資的風(fēng)險(xiǎn)管控目的。

3.3理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控

該環(huán)節(jié)具體包括賠付支出環(huán)節(jié)和準(zhǔn)備金核算環(huán)節(jié)。針對不同的環(huán)節(jié)，具體提出不同的風(fēng)險(xiǎn)管控措施：（1）賠付支出的風(fēng)險(xiǎn)管控：本環(huán)節(jié)應(yīng)該以“短期有效、長期有力”的原則，提出相關(guān)有效的措施，具體如下：①加強(qiáng)成本控制能力、提升客戶服務(wù)能力，明確理賠地位，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)、控制好理賠的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。②按照“集中管理，分級授權(quán)”的原則，建立并完善理賠管理模式，加大賠付成本風(fēng)險(xiǎn)管控力度。③創(chuàng)建內(nèi)控合規(guī)文化并大力宣傳，同時(shí)構(gòu)建理賠監(jiān)督體系，如對核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施IT系統(tǒng)控制等。（2）準(zhǔn)備金計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)管控：為提高準(zhǔn)備金管理水平，減少因準(zhǔn)備金計(jì)提不準(zhǔn)確而造成的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，以提出以下措施：提高精算人員的素質(zhì)，并對精算人員進(jìn)行后期培訓(xùn)和考核等以加強(qiáng)精算人員隊(duì)伍建設(shè)；改善準(zhǔn)備金賬務(wù)處理辦法，提高準(zhǔn)備金入賬的準(zhǔn)確性等。

篇2

機(jī)動車輛保險(xiǎn)作為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要支柱險(xiǎn)種,2006年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在70%左右，且車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表1)，經(jīng)營效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國非壽險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。全面提升經(jīng)營機(jī)動車輛保險(xiǎn)的核心競爭力,始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重心。如何防范和控制車險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升車險(xiǎn)盈利能力是目前各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要任務(wù)。本文將從承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、新《保險(xiǎn)法》對車險(xiǎn)的影響等方面進(jìn)行分析機(jī)動車輛保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚(yáng)州市車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況表1

年份

2006

2007

2008

2009.1-5

財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)（億元）

5.54

7.11

8.18

4.52

車險(xiǎn)保費(fèi)（億元）

3.83

4.98

5.64

3.11

車險(xiǎn)保費(fèi)占比（%）

69.2

70.07

68.99

68.86

車險(xiǎn)簡單賠付率（%）

82

50

60

54

一、車險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的防范

承保管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞，同時(shí)也是反映保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)致。目前市場上的絕大部分保險(xiǎn)公司都以追求規(guī)模、追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價(jià)格競爭，導(dǎo)致車險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠(yuǎn)利益，對承保質(zhì)量的高低漠然視之，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了車均保費(fèi)，同時(shí)也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進(jìn)一步降低。主要存在以下幾個(gè)個(gè)問題：

一是業(yè)務(wù)基層只要數(shù)量不問質(zhì)量。長期的思維定勢，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍然停留非理性價(jià)格競爭上，承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。面對業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保，部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止，保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，由此雖然實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入的增長，但業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。

二是承保政策執(zhí)行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗(yàn)車承保?；鶎诱箻I(yè)單位對驗(yàn)車承保重視不夠，對投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

因此，車險(xiǎn)迫切需要在經(jīng)營上實(shí)現(xiàn)由大到強(qiáng)、由量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要求我們必須提高精細(xì)化管理水平，合規(guī)經(jīng)營，防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行有效益的承保政策，提升風(fēng)險(xiǎn)選擇能力，提高保費(fèi)充足性，推動業(yè)務(wù)質(zhì)量的持續(xù)改善。

一是合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。開展合規(guī)經(jīng)營教育，樹立效益第一的意識。隨著保險(xiǎn)市場主體不斷增多，保險(xiǎn)競爭日趨激烈，競爭手段單一、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實(shí)、市場秩序不夠規(guī)范等問題逐步暴露出來，影響了保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展，為止，保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。江蘇保監(jiān)局貫徹落實(shí)全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議精神，推出五項(xiàng)監(jiān)管新舉措，重拳規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序，實(shí)施了“四高”（業(yè)務(wù)非正常增速高、展業(yè)成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標(biāo)為核心的產(chǎn)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管辦法，建立了保險(xiǎn)公司月度監(jiān)測指標(biāo)制度。根據(jù)月度監(jiān)測獲取的數(shù)據(jù)將各產(chǎn)險(xiǎn)分公司分為低成本擴(kuò)張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴(kuò)張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監(jiān)管措施，通過檢查式調(diào)研、約見談話等方式，進(jìn)一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規(guī)和惡性競爭行為的公司，堅(jiān)持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會也從6月20日起降低手續(xù)費(fèi)用，商業(yè)車險(xiǎn)10%-12%。保險(xiǎn)公司要自覺遵守行業(yè)自律，特別是在市場中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場，降低違規(guī)經(jīng)營成本，規(guī)范市場秩序。

二是提升承保定價(jià)能力，是要通過業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別能力的加強(qiáng)，提升定價(jià)體系的精確度，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動甄別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行選擇性承保。解決業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題，首先要進(jìn)行動態(tài)盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費(fèi)用和服務(wù)資源，形成對風(fēng)險(xiǎn)的主動選擇能力，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善。首先是制定科學(xué)的承保政策，目前人保財(cái)險(xiǎn)公司按業(yè)務(wù)盈利能力高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E、F六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分類，結(jié)合對各客戶群具體險(xiǎn)別業(yè)務(wù)的盈利分析，明確各客戶群的效益險(xiǎn)種，根據(jù)客戶類別有針對性地加大效益險(xiǎn)種的營銷力度，限保虧損險(xiǎn)種，提升業(yè)務(wù)整單盈利能力。全力鞏固A類業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類業(yè)務(wù)，有效提升C類業(yè)務(wù)，控制D類業(yè)務(wù)，重點(diǎn)管控E、F類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率。通過精細(xì)化分析對險(xiǎn)別進(jìn)行細(xì)分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業(yè)車險(xiǎn)理賠賠信息共享平臺已建立，各公司承保轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)（F類）時(shí)通過平臺逐單查詢商業(yè)險(xiǎn)上年出險(xiǎn)次數(shù)，并嚴(yán)格根據(jù)費(fèi)率規(guī)章使用系數(shù)。出險(xiǎn)一至二次不得使用無賠款優(yōu)惠系數(shù)，出險(xiǎn)三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度，加強(qiáng)核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性，防止病從口入。三是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，加強(qiáng)考核，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。四是做好數(shù)據(jù)分析，對公司的車險(xiǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過費(fèi)用差異化配置，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，在競爭中贏得主動。

二、車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)及防范

車險(xiǎn)賠款支出作為保險(xiǎn)公司最大的經(jīng)營成本，賠付率過高，車險(xiǎn)經(jīng)營效益壓力很大。賠款未能及時(shí)兌現(xiàn)保險(xiǎn)公司規(guī)定時(shí)間內(nèi)結(jié)案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。車險(xiǎn)理賠工作中存在以下主要問題：

一是近幾年汽車走進(jìn)了普通家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和新駕駛?cè)说牟粩嘤楷F(xiàn)，交通事故也隨之而增，當(dāng)前有效報(bào)案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速已達(dá)歷史最高水平。2008年人保財(cái)險(xiǎn)公司處理已決案件呈高速增長態(tài)勢，每月平均處理賠案超過100萬件，出險(xiǎn)率不斷增高。

二是三責(zé)險(xiǎn)賠付率持續(xù)上揚(yáng)，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢。

三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質(zhì)不高、原則性不強(qiáng)，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。

四是保險(xiǎn)欺詐行為不斷擴(kuò)散，道德風(fēng)險(xiǎn)有蔓延的趨勢。

上述問題的出現(xiàn)有悖于現(xiàn)代保險(xiǎn)公司注重經(jīng)濟(jì)與社會效益的最終目標(biāo)。加強(qiáng)理賠管控，提升理賠工作水平，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，強(qiáng)化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車險(xiǎn)盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)和諧社會的要求相匹配。

1、加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力。一是把好隊(duì)伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。選擇高素質(zhì)人員充實(shí)理賠隊(duì)伍。強(qiáng)化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實(shí)行專業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限管理和初中高核賠人員的專業(yè)化管理。二是完善理賠人員的激勵和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。三是持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。

2、加大車損險(xiǎn)查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險(xiǎn)的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時(shí)限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查勘率必須達(dá)到100%。二是出險(xiǎn)后未及時(shí)報(bào)案和有疑問的案件必須查勘第一現(xiàn)場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險(xiǎn)人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實(shí)出險(xiǎn)情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場。三是對關(guān)鍵時(shí)間和關(guān)鍵車型出險(xiǎn)的車損案件，當(dāng)場報(bào)案的必須查勘第一現(xiàn)場，如未當(dāng)場報(bào)案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場。關(guān)鍵時(shí)間如：下午一點(diǎn)半左右，晚上七點(diǎn)半左右；關(guān)鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于10%，核損案件復(fù)查率不低于3%。五是加強(qiáng)對異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級別定損員前往出險(xiǎn)地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報(bào)價(jià)和核損管理，堅(jiān)持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。

3、建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，建立支公司賠案反制性監(jiān)督機(jī)制。進(jìn)一步完善公安駐保險(xiǎn)公司警務(wù)室的建設(shè)，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘?jiān)u定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請重新進(jìn)行傷殘?jiān)u定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。

4、加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費(fèi)、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財(cái)險(xiǎn)人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點(diǎn)。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提前介入，對醫(yī)療及用藥方案、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等與醫(yī)院進(jìn)行溝通，并及時(shí)告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時(shí)間到達(dá)醫(yī)院，詢問傷勢和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。重點(diǎn)加關(guān)注10級傷殘的。三是嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費(fèi)用，對醫(yī)療專家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。

5、增強(qiáng)車險(xiǎn)未決賠款管理能力，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。未決賠款的準(zhǔn)確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標(biāo)，直接影響車險(xiǎn)經(jīng)營成果。建立未決賠案長效管理機(jī)制，明確專人負(fù)責(zé)車險(xiǎn)未決賠款管理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進(jìn)展及時(shí)對車險(xiǎn)未決賠款進(jìn)行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車險(xiǎn)未決賠款估損過高或過低而影響車險(xiǎn)經(jīng)營效益。

三、車險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

車險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)、成本歸集不合理的風(fēng)險(xiǎn)。防范財(cái)務(wù)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)要從源頭抓起，降低車險(xiǎn)經(jīng)營中的各項(xiàng)成本，將綜合成本率作為重要考核指標(biāo)。

1、強(qiáng)化分險(xiǎn)核算工作，確保車險(xiǎn)經(jīng)營成本的準(zhǔn)確歸集。目前直接費(fèi)用間接化、間接費(fèi)用平均化的問題仍不同程度存在，各險(xiǎn)種間費(fèi)用分?jǐn)偛痪猬F(xiàn)象仍未得到根本解決。要從源頭提高費(fèi)用歸集的準(zhǔn)確性、合理性，真實(shí)反應(yīng)經(jīng)營情況。一是實(shí)行銷售費(fèi)用的差異化配置，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)選擇能力，將費(fèi)用向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)客戶群傾斜，切實(shí)提高銷售效率。二是推進(jìn)車險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點(diǎn)解決在車險(xiǎn)賠案中不合理列支各種行政管理費(fèi)用問題。

2、全面推廣車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”，加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管控，集中清理存量應(yīng)收。嚴(yán)格管理和考核機(jī)制，全面規(guī)范應(yīng)收保費(fèi)管理。

四、新《保險(xiǎn)法》對車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范

將于2009年10月1日起實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》，關(guān)于被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的條文有了明顯的增加，這既是法律對當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)主體關(guān)系地位的調(diào)整，也是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中尤其是理賠過程中諸多問題的體現(xiàn)。因而如何順應(yīng)《保險(xiǎn)法》的要求，規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部理賠流程，提升理賠服務(wù)能力和速度，降低理賠過程中發(fā)生的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，是車險(xiǎn)理賠所面臨的新課題。

篇3

關(guān)鍵詞：車輛保險(xiǎn)；經(jīng)營管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

一、車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中的地位及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中的地位

我國從2007年開始實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度，作為產(chǎn)險(xiǎn)的支柱險(xiǎn)種，機(jī)動車輛保險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步得到擴(kuò)大，其保費(fèi)收入成為產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的重要組成部分。具體表現(xiàn)在車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速高于產(chǎn)險(xiǎn)整體的增長速度。以及車險(xiǎn)對產(chǎn)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)率高達(dá)84.33%。機(jī)動車輛保險(xiǎn)收入的主要部分是通過交強(qiáng)險(xiǎn)得到的保費(fèi)收入；二是車險(xiǎn)的市場廣闊占有率高。車險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的絕大部分，占我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場份額最多的前四家公司各自的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)份額超過60%，甚至90%以上。由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長過快，使整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的效益均由機(jī)動車險(xiǎn)的經(jīng)營情況決定；三是車輛險(xiǎn)還有盈利空間可供挖掘。過大的業(yè)務(wù)規(guī)模以及過快的上升趨勢，導(dǎo)致車險(xiǎn)的經(jīng)營壓力過大，盈利狀況差強(qiáng)人意。交強(qiáng)險(xiǎn)與機(jī)動車險(xiǎn)的高賠付率增加了經(jīng)營管理的難度，考驗(yàn)著經(jīng)營者的管理能力。而經(jīng)營者的管理能力直接影響著產(chǎn)險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景；四是車均保費(fèi)很低，增加了經(jīng)營車險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，各保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)從車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模轉(zhuǎn)向提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤。

（二）車險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要支柱險(xiǎn)種，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營狀況不容樂觀。最近幾年車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長速度逐年上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年車險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的57%，其中市場份額最多的3家公司，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占總營業(yè)額的72%左右，中小公司的車險(xiǎn)占比更是在82%左右，更有甚者能達(dá)到88%以上。2012年各公司車險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例繼續(xù)增加，已經(jīng)超過了81%，賠付率高和整體效益差是目前車險(xiǎn)行業(yè)的兩大特點(diǎn)，2012年絕大多數(shù)的車險(xiǎn)公司都沒有盈利基本上算是全線虧損。2012年車險(xiǎn)的利潤率是負(fù)的，這種情況雖然在2013年第一季度有所改善，但仍無法改變?nèi)袠I(yè)虧損的狀況。因此，只有車險(xiǎn)取得效益才能保證整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司的效益，車險(xiǎn)的地位舉足輕重。財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)集中在車險(xiǎn)這一部分，對車險(xiǎn)的經(jīng)營管理關(guān)系到公司的發(fā)展情況，把車險(xiǎn)作為發(fā)展重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，各公司也應(yīng)該優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。自2008年以來，車險(xiǎn)賠付率攀升，增幅可能進(jìn)一步加大。賠付率增長過快增加了保險(xiǎn)公司的賠付壓力，使公司的支出超過預(yù)算，降低了公司的贏利能力，車險(xiǎn)行業(yè)“保費(fèi)高、賠付高、效益低”的經(jīng)營特點(diǎn)不利于整個(gè)行業(yè)良好的可持續(xù)發(fā)展。

二、車險(xiǎn)經(jīng)營管理存在的主要問題

（一）營銷方式及產(chǎn)品趨同

各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)品種和營銷策略大抵相同。合同的責(zé)任范圍和附加險(xiǎn)組成結(jié)構(gòu)也都相似，對車險(xiǎn)市場的定位和分類沒有各自的特色，策劃方案不成熟。這些原因的存在使得各保險(xiǎn)公司的成本結(jié)構(gòu)類同。而各公司的保險(xiǎn)品種又類似，其經(jīng)濟(jì)價(jià)值大致相同，可以提供的服務(wù)也差不多，費(fèi)率差別不大，因此投保方向大都和關(guān)系有關(guān)也就不奇怪了。許多新的保險(xiǎn)公司哪怕經(jīng)營了好幾年，公司的盈利狀況還是不容樂觀。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的營銷機(jī)制要求公司具備龐大的社會關(guān)系網(wǎng)，而新公司的客戶群規(guī)模并不大，依靠傳統(tǒng)方式很難取得競爭優(yōu)勢。這就要求各保險(xiǎn)公司必須改善產(chǎn)品開發(fā)策略和營銷方法，創(chuàng)新管理方法，提高產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，建立靈活的營銷制度，從而提高對車險(xiǎn)的經(jīng)營管理能力。

（二）車險(xiǎn)競爭成本較高

目前保險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用虛高、降費(fèi)競爭以及理賠政策寬松的現(xiàn)象比較普遍。一方面大量的新建公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場后為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)不惜通過支付高工資和向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付高昂的手續(xù)費(fèi)，從而增加了營業(yè)費(fèi)用進(jìn)而倒逼經(jīng)營成本增高。另一方面作為一種車險(xiǎn)的營銷方式汽車經(jīng)銷商兼業(yè)車險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商為了完成銷售指標(biāo)，被動的壓縮汽車經(jīng)銷利潤并希望通過賣保險(xiǎn)挽回。另外保險(xiǎn)公司間的惡意競爭產(chǎn)生降費(fèi)，客戶會選擇投標(biāo)的方式投保車輛保險(xiǎn)，而激烈的價(jià)格競爭導(dǎo)致一些公司忽略了業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，犧牲成本惡意競標(biāo)，產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量的關(guān)系本末倒置，用效益換來的規(guī)模不但降低了保費(fèi)還增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高了發(fā)生虧損的可能性。另外，寬松理賠方式的競爭手段也增加了經(jīng)營成本。理賠作為一種服務(wù)形式，一旦被用于競爭，必然大幅度地提高了賠付水平，也加大了對賠案水分的控制難度，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的賠付和管理成本都增加了。高費(fèi)用、高賠付和低費(fèi)率是保險(xiǎn)公司很難獲得利潤的主要原因。在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)絕對數(shù)量增長的前提下保險(xiǎn)公司利潤下滑，也損害了消費(fèi)者的利益，導(dǎo)致社會資源配置不合理，

（三）車險(xiǎn)管理機(jī)制存在弊端

1.約束機(jī)制不夠完善

目前保險(xiǎn)公司的承保質(zhì)量普遍不高，比如高達(dá)70多萬元的凌志400轎車的保險(xiǎn)價(jià)值被定為35萬，出險(xiǎn)后不能及時(shí)的按比例進(jìn)行賠付；而1985年生產(chǎn)的蘭鳥轎車的保險(xiǎn)價(jià)值卻被定為30萬元，不但不折舊仍按30萬承保車險(xiǎn)行業(yè)中類似的由于不負(fù)責(zé)任而給公司帶來經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象不在少數(shù)。約束機(jī)制的不完善導(dǎo)致權(quán)利和義務(wù)不匹配，從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員中很少具有處理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題和承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的權(quán)限。雖然有些公司建立了相關(guān)的規(guī)章制度，可執(zhí)行力度不大，使其成為一種擺設(shè)。

2.考核機(jī)制不夠科學(xué)

目前對車險(xiǎn)行業(yè)的考評方法仍過于依賴數(shù)量。一年四個(gè)季度都在考核業(yè)務(wù)的進(jìn)度只有年終考核利潤；在整個(gè)考評過程中，針對管理質(zhì)量的指標(biāo)很少，且大都是輔的指標(biāo)。如人保公司曾經(jīng)實(shí)施的針對單險(xiǎn)種考核。從簽單、驗(yàn)險(xiǎn)承保、核保核賠到勘查事故現(xiàn)場的每一個(gè)環(huán)節(jié)都比較規(guī)范科學(xué)，但從整體上看，對管理質(zhì)量的考評還不夠，在考核中占比不大，仍過于依賴數(shù)量。為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的“保賠分離”，業(yè)務(wù)發(fā)展和理賠服務(wù)中心應(yīng)運(yùn)而生，雖然改變了管理形式，但考核機(jī)制仍不完善，現(xiàn)在是由地市理賠中心承擔(dān)大部分的理賠。而原來的保費(fèi)收入以及效益考核是針對基層的，針對經(jīng)濟(jì)效益的考核缺乏科學(xué)的管理辦法，對象可以是地市理賠中心也可以是基層。

（四）車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)較大

車險(xiǎn)過高的支出賠付率增加了公司的經(jīng)營收益壓力。隨著生活水平的提高汽車開始走進(jìn)千家萬戶，交通事故的發(fā)生率也在逐年升高，有效報(bào)案和已決賠案的數(shù)量增速不斷提高。人保財(cái)險(xiǎn)公司2012年平均每月處理賠案120多萬件。三責(zé)險(xiǎn)的賠付率持續(xù)上升以及關(guān)于人傷案件訴訟越來越多，涉及人傷的案均賠款占比居高不下。對于理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控力度不夠，管理理賠的手段比較落后，現(xiàn)場查勘比較粗糙，一些理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠等原因，造成了許多財(cái)險(xiǎn)公司的理賠質(zhì)量不過關(guān)、對車險(xiǎn)的理賠水分很高。隨著保險(xiǎn)欺詐行為的不斷擴(kuò)散，增加了保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，滋生了騙保、徇私賠付等現(xiàn)象。

三、關(guān)于車險(xiǎn)經(jīng)營管理問題的改進(jìn)對策

（一）建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

目前保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出多元化的競爭格局，保險(xiǎn)公司的競爭關(guān)鍵在于服務(wù)質(zhì)量的競爭。作為社會關(guān)注的焦點(diǎn)，保險(xiǎn)理賠是否及時(shí)準(zhǔn)確、是否為保戶考慮等成為拷問企業(yè)良心的標(biāo)尺。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把保戶的滿意程度作為評價(jià)自己公司服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡化投保手續(xù)，提高理賠的及時(shí)性等，通過切實(shí)有效的方法，改善服務(wù)質(zhì)量，提高保險(xiǎn)市場的占有率。保險(xiǎn)公司與各分公司要建立良好的信息交流機(jī)制，通過對車險(xiǎn)市場科學(xué)的分析，保證車險(xiǎn)產(chǎn)品與市場發(fā)展相適應(yīng)，能夠及時(shí)為客戶提供所需產(chǎn)品，在保證服務(wù)質(zhì)量提升的同時(shí)降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)經(jīng)營管理的粗放向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。

根據(jù)英國學(xué)者格里芬的研究表明車險(xiǎn)用戶對保險(xiǎn)的需求會受到各種因素的影響和制約，所以車險(xiǎn)經(jīng)營公司應(yīng)該在能保證提供差異化服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對不同地區(qū)，不同車型，不同需求的客戶制定相應(yīng)產(chǎn)品，與銀行或中介機(jī)構(gòu)形成規(guī)模效應(yīng)，不斷降低車險(xiǎn)產(chǎn)品中介費(fèi)用，使車險(xiǎn)產(chǎn)品的附加保費(fèi)不斷下降，保證一些客戶在購買多種車險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上并不花費(fèi)太多金錢，使客戶愿意購買多種車險(xiǎn)產(chǎn)品，不但能夠分擔(dān)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠提升保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。

（二）加強(qiáng)車險(xiǎn)成本管理

保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷培養(yǎng)公司內(nèi)部員工對于成本控制的意識，協(xié)助員工樹立效益觀念。對于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，盈虧臨界點(diǎn)的含義就是，在充分考慮各項(xiàng)費(fèi)用等因素的條件下，如果賠付率達(dá)到60%，同時(shí)支付10%的手續(xù)費(fèi)，那么盈虧臨界點(diǎn)即是70%，根據(jù)盈虧臨界點(diǎn)，對單筆業(yè)務(wù)而言，若盈利低于臨界點(diǎn)就應(yīng)該舍棄此業(yè)務(wù)。即使對于與公司已經(jīng)有長久合作的客戶，也應(yīng)該利用盈利臨界點(diǎn)對其業(yè)務(wù)進(jìn)行分析判斷，保證每筆業(yè)務(wù)都能為保險(xiǎn)公司帶來收益，同時(shí)不斷降低保險(xiǎn)公司的成本，在保證服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)削減保險(xiǎn)中間過程的支出。制定科學(xué)合理的承保方案，可將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)從低到高分為六個(gè)類別A，B，C，D，E，F(xiàn)，通過對險(xiǎn)種的精細(xì)劃分，從而制定有針對性的承保策略。先對各客戶群所屬險(xiǎn)別的業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利性分析，確定各客戶群所屬的效益險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)類型，根據(jù)得到的分類有針對性地對低風(fēng)險(xiǎn)客戶加大營銷力度，限制虧損險(xiǎn)種的營銷，提高每單保險(xiǎn)的盈利能力。具體說來“全力鞏固A類業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類業(yè)務(wù)，有效提升C類業(yè)務(wù)，控制D類業(yè)務(wù)，重點(diǎn)管控E，F(xiàn)類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率”。

（三）建立健全車險(xiǎn)管理機(jī)制

嚴(yán)格把控車損險(xiǎn)查勘定損的過程，將理賠第一關(guān)掌控好?，F(xiàn)場查勘力度直接影響車險(xiǎn)經(jīng)營的好壞，加強(qiáng)現(xiàn)場查勘力度，加強(qiáng)對查勘定損環(huán)節(jié)的時(shí)限管理，強(qiáng)化對現(xiàn)場的第一時(shí)間的查勘：首先，對非雙方事故處理案件可采取“快捷服務(wù)程序”，第一現(xiàn)場查勘率（復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查看率）不能低于95%，否則不得采取“快捷服務(wù)程序”操作。其次，如果出險(xiǎn)后未能及時(shí)報(bào)案或出險(xiǎn)案件有疑問必須對第一現(xiàn)場進(jìn)行查勘，如果案件由汽車修理廠代辦，則被保險(xiǎn)人和事故當(dāng)事人必須有知情權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意再對出險(xiǎn)情況進(jìn)行核實(shí)和再次查勘事故第一現(xiàn)場。再次，在關(guān)鍵時(shí)間當(dāng)場報(bào)案的關(guān)鍵車型出險(xiǎn)的車損案件必須對第一現(xiàn)場進(jìn)行查勘，如出險(xiǎn)車損卻未及時(shí)報(bào)案的，要重新查勘第一現(xiàn)場。其中關(guān)鍵時(shí)間主要指下午的一點(diǎn)半與傍晚的七點(diǎn)半這兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)，關(guān)鍵車型主要以一些年限老舊的機(jī)動車。還要建立完善理賠后復(fù)查機(jī)制，堅(jiān)持定損復(fù)查的開展。查勘案件復(fù)查率必須高于10%，核損案件復(fù)查率必須高于3%。還要加強(qiáng)異地查勘案件的受理，對于大型案件，如車損數(shù)額過大要派出高級別定損員前往出險(xiǎn)地查勘定損。要由職業(yè)責(zé)任感強(qiáng)，業(yè)務(wù)精通的理賠人員到出險(xiǎn)現(xiàn)場查勘，避免出現(xiàn)騙賠案件，提高現(xiàn)場的查勘準(zhǔn)確率。最后要重新制定定損準(zhǔn)則，加強(qiáng)報(bào)價(jià)與核損的管理，遇險(xiǎn)車輛要先進(jìn)行維修，實(shí)在無法修理才可更換，明確理賠定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，一定要明確與4S店是否有合作關(guān)系，避免出現(xiàn)定損的錯誤性。保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷提高對車險(xiǎn)經(jīng)營管理的能力，由于車險(xiǎn)的賠付與收益要受未決賠款的制約，所以對于位居賠款數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性要求較高，通過信息交流或其他措施不斷提高對于理賠數(shù)據(jù)的把握能力，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，協(xié)助保險(xiǎn)公司制定經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷提高盈利能力，同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)和車險(xiǎn)客戶的交流，在理賠工作進(jìn)行時(shí)，通過與客戶的聯(lián)系保證理賠數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確程度，避免傳統(tǒng)未決賠款出現(xiàn)核算失誤的情況，不斷提升公司的盈利能力。

（四）防范車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)

首先加強(qiáng)核保工作力度，正確嚴(yán)肅的對待核保制度。核查每個(gè)保單，不允許出絲毫紕漏，從根源切斷理賠風(fēng)險(xiǎn)。核保工作人員必須銘記公司車險(xiǎn)條款費(fèi)率，充分了解客戶情況，熟悉市場環(huán)境。要定期對核保人員進(jìn)行考核和培訓(xùn)，防止由于業(yè)務(wù)壓力和自身的因素降低核保真實(shí)性。為降低承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，要堅(jiān)決執(zhí)行公司車險(xiǎn)條款與費(fèi)率。其次建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理的實(shí)施細(xì)則，加大管理力度，確保原始數(shù)據(jù)的真實(shí)性，落實(shí)責(zé)任制，完善業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累與業(yè)務(wù)分析。再次通過進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，動態(tài)監(jiān)控公司的經(jīng)營情況，建立重點(diǎn)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，是車險(xiǎn)理賠穩(wěn)定運(yùn)營的基礎(chǔ)。最后對工作人員嚴(yán)格監(jiān)督考核，不能有用承保信息造假，無賠款支付優(yōu)待與人為降低保費(fèi)等現(xiàn)象出現(xiàn)，不得人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車或?qū)⒓彝ビ密囎鳛闋I業(yè)用車性質(zhì)承保，不得更改承保信息如初始登記日期、出險(xiǎn)記錄與使用性質(zhì)等。展業(yè)人員由于可以掌握客戶大量的風(fēng)險(xiǎn)信息，必須要有強(qiáng)烈的職業(yè)責(zé)任感，要全方位多角度的了解客戶風(fēng)險(xiǎn)信息，在車險(xiǎn)承保中要嚴(yán)查客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，防止“病從口入”從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，健全核保制度，針對不同險(xiǎn)種制定核保規(guī)定。不同性質(zhì)車輛的風(fēng)險(xiǎn)特征不同。營業(yè)用車輛作為一種工作工具，基本都是長途行駛，有非常高的使用頻率，“三超”現(xiàn)象十分嚴(yán)重，因此出現(xiàn)交通事故的概率較高，有較高的三者險(xiǎn)賠付金額。所以，對于營業(yè)性車輛三者險(xiǎn)的賠償限額要合理確定，對不計(jì)免賠的承保進(jìn)行限制。一些非營業(yè)性車輛，那些高檔車輛更換的配件和維修價(jià)格非常高，而且出險(xiǎn)后客戶對車輛維修的要求要比一般客戶高很多，導(dǎo)致車損險(xiǎn)有較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此控制高保額或高齡車輛等非營業(yè)性車輛的承保也非常重要；對于新上手的私家車，由于駕駛員基本都在實(shí)習(xí)期，駕駛不夠熟練，有較高的出險(xiǎn)率，會出現(xiàn)很多小碰撞小摩擦，再加之新車開始處于磨合期階段，因此，要限制對新上手的私家車的不計(jì)免賠險(xiǎn)承保，用來提高駕駛員駕車的責(zé)任意識；單保三者險(xiǎn)的車輛由于有著均賠款太高的特點(diǎn)，所以要避免高限額承保，要制定準(zhǔn)確完善的核保政策，同時(shí)提高數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)度、將車輛風(fēng)險(xiǎn)分門別類。防微杜漸從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，并推出一系列的輔助政策保證政策順利的實(shí)施。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

【關(guān)鍵詞】機(jī)動車輛保險(xiǎn)；理賠；服務(wù)問題；改善措施

一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠

機(jī)動車保險(xiǎn)理賠是指被保險(xiǎn)的車輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對被保險(xiǎn)人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為，機(jī)動車輛保險(xiǎn)人需要履行對機(jī)動車輛被保險(xiǎn)人支付機(jī)動車輛賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種履行機(jī)動車輛保險(xiǎn)義務(wù)與責(zé)任的過程通常稱為機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠，簡稱理賠。機(jī)動車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。保險(xiǎn)理賠一般應(yīng)遵守"重合同、守信用、實(shí)事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理"的原則。機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠程序?yàn)榱笝z驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、損失調(diào)查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權(quán)。

二、華安保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)理賠中存在的問題

1.理賠周期太長。從被保險(xiǎn)人報(bào)案開始一直到得到保險(xiǎn)公司的賠款大約要一個(gè)月的時(shí)間。盡管理賠的流程并不復(fù)雜，但是每一步都要花費(fèi)很長時(shí)間，導(dǎo)致的最終結(jié)果就是理賠周期過長。理賠周期長已成為車險(xiǎn)服務(wù)中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時(shí)的幫助而造成更大的二次傷害，不管對于保險(xiǎn)公司還是被保險(xiǎn)人本身，這都是得不償失的。因此很多車險(xiǎn)投保人對華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認(rèn)為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時(shí)帶來的利益而忽視理賠時(shí)客戶的需要。

2.審批環(huán)節(jié)過多。由于審批方式太過老套所以間接導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請要在華安公司內(nèi)部進(jìn)行層層審批。從車險(xiǎn)投保人報(bào)案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請手續(xù)以及理賠申請書的填寫要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，只有審批合格后才能進(jìn)行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質(zhì)操作為主，并沒有明顯的進(jìn)步，這種方式往往會造成審批的主觀性太強(qiáng)和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風(fēng)險(xiǎn)就需要再次進(jìn)行審批，這也就無形之中導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。

3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險(xiǎn)公司會經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉(zhuǎn)速度過慢，查詢效率過低等問題。保險(xiǎn)公司擁有每個(gè)投保人的詳細(xì)資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場勘查時(shí)都是通過電話來調(diào)配勘查人員，這就使得保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不能第一時(shí)間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場時(shí)無法對被保險(xiǎn)人投保的車型及險(xiǎn)種等有足夠的了解，這就直接影響了保險(xiǎn)理賠的速度，有時(shí)甚至?xí)a(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險(xiǎn)公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業(yè)績，并且有嚴(yán)格的規(guī)章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現(xiàn)了很多問題，由于獎懲機(jī)制的缺乏和績效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機(jī)感，工作沒有動力并且服務(wù)態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗(yàn)處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現(xiàn)狀的改善措施

隨著車輛保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權(quán)意識也逐漸提高，對車險(xiǎn)理賠服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當(dāng)代的保險(xiǎn)業(yè)，所以對傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險(xiǎn)業(yè)的首要任務(wù)，以確保理賠模式適應(yīng)時(shí)展的步伐。

1.提高服務(wù)質(zhì)量。因?yàn)檐囕v投保人對服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務(wù)的保險(xiǎn)公司就處于有利地位。保險(xiǎn)服務(wù)包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)，以往保險(xiǎn)公司只注重承保服務(wù)，忽視理賠服務(wù)，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務(wù)質(zhì)量才能使保險(xiǎn)業(yè)更快更好的良性發(fā)展。

2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機(jī)動車輛現(xiàn)場查勘定損是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識，以適應(yīng)工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢。

3.堅(jiān)持能力與職位想匹配原則。在車險(xiǎn)理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險(xiǎn)理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)較高的人到理賠崗位上來。

4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場競爭之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強(qiáng)操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績效相結(jié)合來提高員工的工作積極性和整個(gè)理賠隊(duì)伍的素質(zhì)。

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篇5

轉(zhuǎn)型期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)誠信風(fēng)險(xiǎn)

一是個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和部分從業(yè)人員只講保險(xiǎn)責(zé)任和范圍，不講責(zé)任免除投保時(shí)對客戶欺瞞哄騙，出險(xiǎn)后推諉和扯皮，導(dǎo)致“投保容易，理賠難”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不遵守職業(yè)操守，肆意貶低和詆毀同行，從而導(dǎo)致兩敗俱傷并自食其果的囚徒困境。三是個(gè)別保險(xiǎn)公司條款晦澀或模糊不清，甚至暗藏陷阱，而從業(yè)人員在推薦和介紹保險(xiǎn)條款時(shí)沒有履行明確說明義務(wù)，從而使被保險(xiǎn)人的權(quán)益受到損害，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的不滿。四是個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)招投標(biāo)時(shí)提出一些不符合價(jià)值規(guī)律和實(shí)際操作的服務(wù)承諾，事后服務(wù)和理賠卻大打折扣。五是個(gè)別保險(xiǎn)消費(fèi)者投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，投保后人為制造或擴(kuò)大保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)賠款，存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)承保風(fēng)險(xiǎn)

一是部分投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為選擇部分風(fēng)險(xiǎn)大的財(cái)產(chǎn)不足額投保，財(cái)務(wù)管理混亂，各類賬冊不全，出險(xiǎn)后很難判斷出險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。二是部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不顧風(fēng)險(xiǎn)，不計(jì)成本地接受違背價(jià)值規(guī)律的極低費(fèi)率和承擔(dān)過寬的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，存在嚴(yán)重的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。三是由于國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場惡性競爭，多數(shù)大項(xiàng)目大工程和特殊風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的費(fèi)率僅僅只有國際市場的1／2到1／3，導(dǎo)致無法在國際再保險(xiǎn)市場上進(jìn)行分保，存在超出自身承保能力的風(fēng)險(xiǎn)。四是部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張輕管理和效益的傾向，個(gè)別負(fù)責(zé)人為保“位子和票子”追求任期內(nèi)業(yè)務(wù)實(shí)績，部分業(yè)務(wù)外勤始終受以保費(fèi)論英雄的習(xí)慣思維和以保費(fèi)提費(fèi)用和利益驅(qū)動，承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)大。五是部分保險(xiǎn)公司往往靠博弈和運(yùn)氣經(jīng)營，對承保業(yè)務(wù)缺乏較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力、精確的風(fēng)險(xiǎn)分析水平以及量化的風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)。六是部分保險(xiǎn)公司最高決策層對把防范化解風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展生命線的理念認(rèn)識不足，經(jīng)營目標(biāo)、考核機(jī)制和對策措施搖擺不定，業(yè)務(wù)發(fā)展慢時(shí)強(qiáng)調(diào)加快發(fā)展，虧損時(shí)強(qiáng)調(diào)提高效益，致使基層無所適從。七是部分保險(xiǎn)公司缺乏以效益為核心指標(biāo)的核保機(jī)制和實(shí)務(wù)操作規(guī)程，長期形成的群體效應(yīng)和習(xí)慣勢力嚴(yán)重影響承保質(zhì)量。八是保險(xiǎn)有價(jià)單證風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)鉆出險(xiǎn)大數(shù)法則的空子，采用出險(xiǎn)后再將該單證人賬的做法，通過吃單埋單，達(dá)到侵吞保費(fèi)移作他用的目的，甚至還有極個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)外勤私自印刷有價(jià)單證進(jìn)行銷售。

(三)理賠風(fēng)險(xiǎn)

一是部分保險(xiǎn)公司核保形同虛設(shè)，嚴(yán)重不匹配的過低費(fèi)率與過寬責(zé)任會造成理賠風(fēng)險(xiǎn)，許多不該賠的責(zé)任也不得不賠。二是隨著財(cái)產(chǎn)私有化進(jìn)程的加快，個(gè)別被保險(xiǎn)人夸大、虛構(gòu)和人為制造保險(xiǎn)事故進(jìn)行騙賠，甚至還有極個(gè)別的理賠人員參與和教唆被保險(xiǎn)人騙賠，騙賠案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)出快速上升的趨勢。三是理賠定損人員力量薄弱，素質(zhì)不高，查勘定損不準(zhǔn)確、不合理，既存在惜賠，更存在濫賠。四是理賠管理不到位，“跑、冒、滴、漏”所造成的損失較大，甚至為完成保費(fèi)任務(wù)一面進(jìn)保費(fèi)，一面編造假賠案或簽訂違反保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定的大額返還協(xié)議，從而造成虛假保費(fèi)和賠款。五是個(gè)別保額大和所繳納保費(fèi)多的大保戶以要有中小事故的定損理賠權(quán)要挾保險(xiǎn)公司。六是經(jīng)保監(jiān)會審批開業(yè)的社會化定損理賠機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公估公司較少，人員素質(zhì)參差不齊、收費(fèi)昂貴、權(quán)威性不強(qiáng)。七是部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損意識均較淡薄。八是部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部的理賠管理不規(guī)范，有時(shí)為逃避上級機(jī)構(gòu)的理賠審批，大案化小、一案多做的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有時(shí)為能在再保險(xiǎn)上攤回賠款，人為地把發(fā)生在沒有再保險(xiǎn)安排的較大損失保險(xiǎn)事故移到有再保險(xiǎn)分保的保險(xiǎn)標(biāo)的上，或者把平時(shí)的許多小賠案集中在大災(zāi)上一并處理等。九是極個(gè)別基層分支機(jī)構(gòu)通過編造虛假賠案的手段非法套取資金私設(shè)“小金庫”，牟取個(gè)人或小團(tuán)體利益，其方法和手段愈來愈隱蔽。

(四)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一是準(zhǔn)備金計(jì)提嚴(yán)重不足。部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)沒有按照規(guī)定和精算要求計(jì)提和提足未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，特別是未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提嚴(yán)重不足，現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)困難。個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)年底時(shí)為完成利潤指標(biāo)人為扣壓大量賠款，并按照虛贏實(shí)虧的虛假利潤進(jìn)行納稅，牟取個(gè)人或小團(tuán)體利益，導(dǎo)致經(jīng)營上的惡性循環(huán)和償付危機(jī)。二是應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，沒有按照規(guī)定對賬齡較長的應(yīng)收保費(fèi)提足壞賬準(zhǔn)備金。應(yīng)收保費(fèi)形成的原因主要是個(gè)別客戶違背誠信原則投保后不出險(xiǎn)不繳費(fèi)；其次控制應(yīng)收保費(fèi)的規(guī)定未能得到貫徹落實(shí)；再次是為應(yīng)付惡性競爭，人為采用掛應(yīng)收保費(fèi)的辦法支付高額費(fèi)用。三是財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。部分分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理不嚴(yán)，費(fèi)用嚴(yán)重超支，手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用使用不規(guī)范，人為調(diào)節(jié)和篡改財(cái)務(wù)核算數(shù)據(jù)的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。甚至還有極個(gè)別分支機(jī)構(gòu)私設(shè)“小金庫”，搞賬外經(jīng)營和做假賬，嚴(yán)重影響經(jīng)營穩(wěn)定。

(五)法律風(fēng)險(xiǎn)

一是由于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，致使《保險(xiǎn)法》內(nèi)容和條款處于滯后狀態(tài)，與現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司依法開展業(yè)務(wù)面臨許多不確定的因素。二是由于《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋》遲遲不出臺，各地各級法院紛紛出臺以審判委員會會議紀(jì)要為形式的所謂地方“司法解釋”，任意曲解和擴(kuò)展《保險(xiǎn)法》等法律，造成事實(shí)上的司法混亂和地方割據(jù)，侵犯了保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。三是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門制定的規(guī)章不協(xié)調(diào)不統(tǒng)一，政出多門。如財(cái)政部規(guī)定的8%手續(xù)費(fèi)問題、工商管理部門關(guān)于營銷員營業(yè)執(zhí)照問題、稅務(wù)部門關(guān)于營銷員納稅基數(shù)問題、工商管理部門以《反不正當(dāng)競爭法》為依據(jù)對保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)條款干預(yù)問題等。四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定損理賠權(quán)的合法性和合理性面臨法律不支持的嚴(yán)峻后果，法院往往以保險(xiǎn)公司自行定損缺乏權(quán)威性為依據(jù)，判保險(xiǎn)公司敗訴，致使部分地方的保險(xiǎn)公司已陷人大量訴訟的泥潭。五是部分法院往往以保險(xiǎn)人沒有完全履行對條款的明確說明義務(wù)和條款顯失公平以及《保險(xiǎn)法》規(guī)定在有爭議時(shí)必須作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋為依據(jù)，判保險(xiǎn)人敗訴和部分?jǐn)≡V，形成事實(shí)上的被保險(xiǎn)人誰起訴誰得益的狀況。

(六)內(nèi)控機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)

部分保險(xiǎn)公司總分支機(jī)構(gòu)職責(zé)界定不清，統(tǒng)一法人和授權(quán)經(jīng)營制度執(zhí)行不力，各類規(guī)章制度貫徹執(zhí)行不到位，流程管控不嚴(yán)，精算技術(shù)滯后，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和手段不強(qiáng)。內(nèi)部審計(jì)稽核體系缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性，審計(jì)稽核力度不大，處罰不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)管控體制存在嚴(yán)重的薄弱環(huán)節(jié)。

(七)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)和體系尚不完善，力量薄弱，以償付能力為核心的監(jiān)管目標(biāo)缺乏應(yīng)有的實(shí)施手段和完備的監(jiān)控能力，在費(fèi)率和條款市場化后缺乏強(qiáng)有力的跟進(jìn)措施，特別是缺乏系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)純損失率和危險(xiǎn)單位劃分標(biāo)準(zhǔn)；目前保險(xiǎn)監(jiān)管的理念、方式、手段與快速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)，特別是混業(yè)經(jīng)營顯得有些滯后和不相適也保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)和政府有關(guān)部門的協(xié)調(diào)還不夠，造成政府各部門對保險(xiǎn)業(yè)管理的規(guī)章制度尚不配套和銜撓監(jiān)管機(jī)構(gòu)在服務(wù)水平和為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造和諧環(huán)境的工作上尚有差距，國家有關(guān)主管部門和地方政府對許多輔助社會管理的責(zé)任險(xiǎn)支持和引導(dǎo)不力。

(八)人才風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量快速增長和市場主體急劇增加的情況下，行業(yè)內(nèi)部人才匱乏的現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，尤其是缺乏有保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高級經(jīng)營管理人才，保險(xiǎn)精算、工程技術(shù)、計(jì)算機(jī)、醫(yī)療、法律和外語專業(yè)人才奇缺，崗位供需失衡加劇了業(yè)內(nèi)較高頻率的人才流動。新成立的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)用高職位或高收人為條件挖角現(xiàn)象頻繁發(fā)生，個(gè)別分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人帶領(lǐng)整個(gè)團(tuán)隊(duì)集體跳槽的事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重侵犯了原有保險(xiǎn)公司利益。

(九)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品雷同，結(jié)構(gòu)單一，同構(gòu)率高達(dá)90%以上。各家保險(xiǎn)公司的新老產(chǎn)品在業(yè)界和學(xué)界看來僅僅是取名不同而已，差異化程度很小。目前，沒有形成保護(hù)新產(chǎn)品開發(fā)和推廣的機(jī)制，因而保險(xiǎn)公司缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動力。部分保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上沒有兼顧廣大被保險(xiǎn)人的利益，體現(xiàn)保障功能的產(chǎn)品少，有個(gè)性和針對性的產(chǎn)品少，分紅和儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品多，保險(xiǎn)得到的保障卻不全面。為農(nóng)業(yè)服務(wù)的涉農(nóng)產(chǎn)品和輔助社會管理的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)推廣嚴(yán)重滯后，保障程度不高，難以滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和廣大城鄉(xiāng)居民對保險(xiǎn)的需求。

(十)展業(yè)方式和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)

一是保險(xiǎn)公司的個(gè)別分支機(jī)構(gòu)為了招攬業(yè)務(wù)，往往采用違規(guī)退費(fèi)和掛應(yīng)收保費(fèi)等方式爭搶份額，支付超過國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和自身承受能力的高額傭金和手續(xù)費(fèi)。在占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)60%左右的車險(xiǎn)處于全行業(yè)虧損的情況下，個(gè)別分支機(jī)構(gòu)不得不通過支付給新車銷售商高達(dá)30%左右的手續(xù)費(fèi)來爭搶越做越虧的新車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是現(xiàn)在保險(xiǎn)市場上的“三軌制”。第一軌是保險(xiǎn)公司正式員工直接展業(yè)(直銷業(yè)務(wù))，給予5%左右的工資和費(fèi)用(保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用和工資等展業(yè)成本遠(yuǎn)超過此數(shù))；第二軌是接受保險(xiǎn)公司直接管理的個(gè)人人(營銷員)業(yè)務(wù)(營銷業(yè)務(wù))，給予15%左右的收入和費(fèi)用；第三軌是接受兼業(yè)機(jī)構(gòu)、專業(yè)保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)(業(yè)務(wù))，大約支付20—40%左右的費(fèi)用和傭金，有的甚至更高。這一奇特現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，展業(yè)人員買單賣單現(xiàn)象比較普遍，并在各公司之間討價(jià)還價(jià)，在搞亂展業(yè)人員思想和行為的同時(shí)，迫使展業(yè)費(fèi)用水平居高不下，嚴(yán)重沖擊了保險(xiǎn)公司經(jīng)營基礎(chǔ)。三是極個(gè)別的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)甚至正在向破壞保險(xiǎn)資源和違法的第四軌(極個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)在確定承保業(yè)務(wù)的最低基準(zhǔn)費(fèi)率后，計(jì)算出投保人應(yīng)繳納的最低保費(fèi)，超過最低保費(fèi)后的剩余部分全部返還給握有該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或資源掌控權(quán)的有關(guān)人員和經(jīng)辦該業(yè)務(wù)的從業(yè)人員私分)展來方向發(fā)展，動搖了保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)。

(十一)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)

我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道雖然在不斷拓寬，也可以限比例地直接投資股票市場和境外運(yùn)用，但由于國內(nèi)資本市場尚不完善和保險(xiǎn)人的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配，無法滿足資金運(yùn)用的需要，從而形成投資風(fēng)險(xiǎn)。

(十二)數(shù)據(jù)失真風(fēng)險(xiǎn)

受粗放式經(jīng)營管理的影響和計(jì)算機(jī)管理覆蓋面不寬的制約，大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累不全面、不系統(tǒng)、不規(guī)范。由于市場惡性競爭條件下的違規(guī)退費(fèi)等現(xiàn)象存在和考核激勵機(jī)制的不完善，人為調(diào)節(jié)和篡改經(jīng)營數(shù)據(jù)的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，導(dǎo)致數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析失真，嚴(yán)重影響精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評估和經(jīng)營決策。

化解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的對策

(一)完善保險(xiǎn)公司治理機(jī)制

完善保險(xiǎn)公司治理機(jī)制，嚴(yán)格設(shè)定內(nèi)設(shè)組織機(jī)構(gòu)的職責(zé)邊界和議決事議程；建立規(guī)范的董事會制度，外聘一定比例的非執(zhí)行董事，并在董事會內(nèi)部建立起效率評價(jià)和責(zé)任追究制度；要提高經(jīng)營管理層專業(yè)化、科學(xué)化和規(guī)范化的管理水平i強(qiáng)化監(jiān)事會職能，發(fā)揮其監(jiān)督作用，確保董事會戰(zhàn)略決策落到實(shí)處。

(二)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

要在保險(xiǎn)公司內(nèi)部成立直屬董事會的風(fēng)險(xiǎn)管控委員會，必要時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度對公司重大決策行使否決權(quán)。同時(shí)要健全并發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和體系的作用，廣泛運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理量化指標(biāo)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和可操作性。要強(qiáng)化落實(shí)統(tǒng)一法人和授權(quán)經(jīng)營制度，明晰界定總分支機(jī)構(gòu)之間的責(zé)權(quán)利，通過現(xiàn)代化管理手段，建立科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范和化解極個(gè)別基層負(fù)責(zé)人和員工為追求個(gè)人利益而給保險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。要在保險(xiǎn)公司內(nèi)部加快推進(jìn)科學(xué)化、扁平化、專業(yè)化和垂直化的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，全面實(shí)施垂直獨(dú)立和具有權(quán)威性的“兩核”(核保和核賠)機(jī)制和體系，防范化解“兩核”風(fēng)險(xiǎn)。要建立總分支機(jī)構(gòu)各類人員的激勵約束和市場化人力資源管理機(jī)制，建立按需設(shè)崗、以崗定薪、崗變薪變的科學(xué)且保持相對穩(wěn)定的激勵機(jī)制。同時(shí)還要建立擇優(yōu)任用，優(yōu)勝劣汰，能上能下，能進(jìn)能出的用人制度，疏通人員的進(jìn)出口關(guān)。要建立總分支機(jī)構(gòu)各類人員的事后責(zé)任追究機(jī)制，負(fù)責(zé)人和關(guān)鍵崗位人員異地交流或換崗前，一定要進(jìn)行嚴(yán)格的離任審計(jì)，對發(fā)現(xiàn)問題的人除取消交流換崗資格外，必須給予嚴(yán)厲的行政和經(jīng)濟(jì)處罰。要建立總公司垂直領(lǐng)導(dǎo)的內(nèi)部審計(jì)稽核的管理體制和組織機(jī)構(gòu)，通過內(nèi)部嚴(yán)格審計(jì)稽核起到對分支機(jī)構(gòu)的管控和監(jiān)督約束。從體制、機(jī)制和管理上迅速解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)目前存在的“五率”(極低的費(fèi)率、高賠付率、高手續(xù)費(fèi)率、高成本費(fèi)用率、高應(yīng)收保費(fèi)率)問題，把“五率”控制在合理水平。新成立的保險(xiǎn)公司總部一定要強(qiáng)化對所轄分支機(jī)構(gòu)的管理，盡快堵塞新公司管理上的漏洞，從機(jī)制上防范化解新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司第一年擴(kuò)張、第二年微虧、第三年巨虧的所謂“三年現(xiàn)象”。

(三)轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能

在目前保險(xiǎn)監(jiān)管體系、規(guī)章制度和保險(xiǎn)保障基金已初步建立的基礎(chǔ)上，必須充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，按市場規(guī)律辦事。同時(shí)建議保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)五個(gè)轉(zhuǎn)變。一是要從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐再Y本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動性等為核心指標(biāo)的償付能力監(jiān)管，盡快公布全面系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)純損失率和危險(xiǎn)單位劃分標(biāo)準(zhǔn)，用科學(xué)和精算的監(jiān)管手段，遏制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)惡性競爭。二是要從監(jiān)管人員到現(xiàn)場監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^運(yùn)用計(jì)算機(jī)非現(xiàn)場監(jiān)管。三是要從查處保險(xiǎn)公司的個(gè)別分支機(jī)構(gòu)和人員的違法違規(guī)事件逐步轉(zhuǎn)變到建立保險(xiǎn)市場規(guī)范的監(jiān)管處罰機(jī)制，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政等多種手段對保險(xiǎn)市場的整體進(jìn)行監(jiān)管，防止保險(xiǎn)市場的大起大落。四是要從內(nèi)部操作式監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣_透明的方法手段監(jiān)管。通過定期召開新聞會和在政府白皮書等媒體上公開披露監(jiān)管指標(biāo)的狀況，對償付能力不足的保險(xiǎn)公司提出公開警示，確保信息披露的及時(shí)性、真實(shí)性、權(quán)威性。五是要從單純狹隘監(jiān)管保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)和監(jiān)管并舉，充分發(fā)揮保監(jiān)會作為保險(xiǎn)市場監(jiān)管的樞紐和橋梁作用，強(qiáng)化與國家勞動和社會保障部、財(cái)政部、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、國資委、國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部門的協(xié)調(diào)和推進(jìn)，為建立構(gòu)建和諧的社會保障體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三大功能作用，以長遠(yuǎn)的眼光謀劃保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(四)建立誠實(shí)可信的文化理念

守信文化理念和道德準(zhǔn)則的形成能夠大大降低采取其他市場治理方式的制度成本。保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介和被保險(xiǎn)人三方要建立相互信任的和諧關(guān)系。特別是保險(xiǎn)人的經(jīng)營活動一定要以信用為基礎(chǔ)，以法律和監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定規(guī)章以及保險(xiǎn)公司制定的條款為承諾的保障，把培養(yǎng)和增加社會的誠信意識作為企業(yè)文化的主要任務(wù)，帶頭規(guī)范保險(xiǎn)市場，帶動與保險(xiǎn)有關(guān)的三方人共同構(gòu)建和維護(hù)好誠信的和諧社會。

(五)理性對待，正確引導(dǎo)

保險(xiǎn)行業(yè)的人才流動應(yīng)提倡遵循“有效、有序、有值”的原則進(jìn)行。一是保險(xiǎn)公司要制定人才發(fā)展的全面規(guī)劃，建立多層次、多渠道、多形式的內(nèi)部人員和外部引進(jìn)人才的培養(yǎng)、選拔和使用的機(jī)制，營造奮發(fā)學(xué)習(xí)和和諧向上的環(huán)境，使干部能在其位、謀其政、成其事，員工能盡其力、負(fù)其責(zé)、得其所，用具有品德和技術(shù)等綜合素質(zhì)高的干部和員工確保保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。二是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會要正確引導(dǎo)業(yè)內(nèi)人員的流動，要從維護(hù)保險(xiǎn)市場正常秩序出發(fā)，防止和化解因人員盲目流動造成的對原從業(yè)保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營的影響以及損害客戶利益和行業(yè)形象的事件發(fā)生，保持保險(xiǎn)行業(yè)的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。三是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會要建立保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試和準(zhǔn)入制度，建立與國際接軌的中國保險(xiǎn)考試機(jī)構(gòu)，全面實(shí)施保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)化和分層次崗位資格考試和認(rèn)證制度，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)并力求做到各類人員均持證上崗。

(六)創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)業(yè)更快更好發(fā)展的前提條件。當(dāng)前必須把產(chǎn)品創(chuàng)新擺在更加突出的位置，在責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、民營企業(yè)保險(xiǎn)和企業(yè)年金等方面實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型換代，同時(shí)實(shí)施對新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，確保新產(chǎn)品開發(fā)者的正當(dāng)權(quán)益。

客戶買保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是買保險(xiǎn)公司的承諾和服務(wù)，因此必須把承諾和服務(wù)作為保險(xiǎn)公司立業(yè)之本和誠信之源。一是要全面落實(shí)自己制定的確服務(wù)承諾，并由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會制定不遵守服務(wù)承諾的處罰細(xì)則，讓失信者既損失業(yè)務(wù)更損失形象。二是要在地市級分支機(jī)構(gòu)建立由當(dāng)?shù)刂夹g(shù)專家組成的委員會，在承保前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，承保后指導(dǎo)防災(zāi)防損，出險(xiǎn)后作技術(shù)鑒定，為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的全流程提供高層次的技術(shù)指導(dǎo)和支撐，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)，減少事故發(fā)生頻率和損失程度的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門、氣象和水文部門、公安消防和交警等部門密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，研討和探索防災(zāi)工作的新途徑，整合資源，共同做好防災(zāi)防損工作。

篇6

但近幾年來，大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長緩慢，與我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速極不匹配，有些公司的企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)甚至呈負(fù)增長的萎縮態(tài)勢，經(jīng)營效益也不甚理想。企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)門面險(xiǎn)種，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會、保障社會的重要手段。面對社會經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的新形勢，在當(dāng)前日益激烈的市場競爭中，如何實(shí)現(xiàn)企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模和經(jīng)營效益的大發(fā)展？我想從以下幾個(gè)方面談一下個(gè)人觀點(diǎn)。

一、抓大不應(yīng)放小，抓大的同時(shí)也要積極發(fā)展中小企業(yè)客戶

大型企業(yè)的保費(fèi)規(guī)模大，管理水平高，風(fēng)險(xiǎn)小，鑒于大客戶對保險(xiǎn)公司完成經(jīng)營指標(biāo)的重要性，各保險(xiǎn)公司對大客戶可謂關(guān)懷備至，如：組建由營銷、承保、理賠、再保等各類專業(yè)人才組成的大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，由專人為其提供保險(xiǎn)服務(wù)；為客戶量身定做更適合客戶的承保方案；提供優(yōu)惠的承保費(fèi)率；設(shè)立大客戶的快速理賠通道等等，總之，為爭奪和留住大客戶，各公司可謂費(fèi)盡心機(jī)，由此也帶來展業(yè)、維護(hù)成本的大幅上升。另一方面，對中小企業(yè)客戶，尤其是數(shù)量眾多的小企業(yè)客戶，基于風(fēng)險(xiǎn)管控的考慮，各公司對其大多采取限制承保的政策，盡管在一定程度上控制了承保風(fēng)險(xiǎn)，但從長遠(yuǎn)看，限制中小企業(yè)企財(cái)險(xiǎn)未必確實(shí)有利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

我國小企業(yè)數(shù)目眾多，從所屬行業(yè)看，大多集中在服裝、化工、塑料制品等風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)。從企業(yè)性質(zhì)看，小企業(yè)主要以民營企業(yè)為主。從保費(fèi)規(guī)模看，小企業(yè)企財(cái)險(xiǎn)規(guī)模通常保額在500萬元以下，以基本險(xiǎn)為例，費(fèi)率在萬分之五到千分之一之間，保費(fèi)一般為幾百元至幾千元。目前，我國已進(jìn)入十二五建設(shè)的新階段，國家為小企業(yè)的發(fā)展提供了更為廣闊的空間。忽視這類客戶，無疑是在將有巨大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌龉笆肿屓恕?jù)中國保監(jiān)會在廣東的一項(xiàng)調(diào)查，各保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)的目標(biāo)客戶幾乎都是大型、特大型企業(yè)，諸多保險(xiǎn)公司在這個(gè)狹窄的市場上打得幾乎不可開交，對中小企業(yè)卻少有主動關(guān)注。由于尚未得到充分重視，小企業(yè)的保險(xiǎn)營銷門檻低，成功率相對較高。而且，若以發(fā)展的眼光看待這些中小企業(yè)，它們未必全是高風(fēng)險(xiǎn)的雞肋業(yè)務(wù)，不可否認(rèn)，其中一些素質(zhì)高、管理好的企業(yè)在未來將會擁有很大的發(fā)展空間?，F(xiàn)在與它們保持聯(lián)系，等于是為我們爭取日后的大客戶搶先打好了基礎(chǔ)，為公司的可持續(xù)發(fā)展提供了有力保證。綜上可以看出: 小企業(yè)客戶市場尚未充分開發(fā)，營銷成本較低,是我們可以充分挖掘的險(xiǎn)源之一。

二、不盲目降低費(fèi)率，在采取靈活的承保政策基礎(chǔ)上貼近市場費(fèi)率，在產(chǎn)品的靈活性上做文章

近幾年來，企財(cái)險(xiǎn)市場竟?fàn)幖ち?，費(fèi)率連年下降，低費(fèi)率加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在承保中應(yīng)注意在其他承保條件上下功夫，靈活運(yùn)用提高免賠、限制責(zé)任、設(shè)定每次賠償上限等杠桿來降低承保風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化保險(xiǎn)公司非價(jià)格競爭優(yōu)勢，從“價(jià)格引誘”的錯誤競爭辦法中擺脫出來，樹立以“技術(shù)取勝、質(zhì)量取勝、服務(wù)取勝”的新的競爭觀；通過提高服務(wù)效率，豐富服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)品質(zhì)，構(gòu)建保險(xiǎn)公司整體競爭優(yōu)勢，帶動企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、加強(qiáng)承保后的防災(zāi)防損管理，降低出險(xiǎn)率。加強(qiáng)出險(xiǎn)后的理賠管理，降低賠付率

對企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，不僅在承保前要把好入口，對較大業(yè)務(wù)還應(yīng)做好承保后的防災(zāi)防損管理，通過深入企業(yè)進(jìn)行災(zāi)前檢查，查找可能的保險(xiǎn)事故隱患，提出整改措施，督促被保險(xiǎn)人防患于未然，同時(shí)展現(xiàn)保險(xiǎn)公司全方位服務(wù)的能力。雖然此項(xiàng)工作將帶來經(jīng)營成本的增加，但相對于出險(xiǎn)后所付出的查勘、理賠成本，還是值得做的。

對發(fā)生保險(xiǎn)事故的客戶，及時(shí)查勘，掌握第一手資料。準(zhǔn)確合理地核定損失，屬保險(xiǎn)責(zé)任的，不惜賠；不屬保險(xiǎn)責(zé)任的，不濫賠。通過加強(qiáng)理賠管理，降低賠付率，保證企財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營效益。

要建立風(fēng)險(xiǎn)評估體系和監(jiān)控體系。將風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)融匯到客戶服務(wù)過程中去；通過與理賠部門合作，建立定期聯(lián)席會議通氣制度，參與大災(zāi)理賠，開展承保前努力防范、承保中盡量避免的動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。通過與理賠部門聯(lián)手合作，加大業(yè)務(wù)管理監(jiān)控，切實(shí)作好防災(zāi)防損工作，推動業(yè)務(wù)健康發(fā)展

四、加強(qiáng)銷售體系建設(shè),廣開渠道，充分利用中介力量

加強(qiáng)銷售體系建設(shè)，針對不同的市場采取靈活的銷售模式，拓寬銷售渠道。對大項(xiàng)目、標(biāo)志性業(yè)務(wù)，采取直銷方式，對其中已經(jīng)形成的經(jīng)紀(jì)、業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)掛帥、對口拓展與客戶的直接聯(lián)系，增加影響力與主動權(quán)，將客戶資源牢牢控制在公司手中。對擁有眾多客戶群的產(chǎn)品，進(jìn)一步推動建立營銷體制，通過營銷隊(duì)伍或兼業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)達(dá)成。

在目前大企業(yè)的保險(xiǎn)事項(xiàng)逐步趨向聘用保險(xiǎn)顧問的現(xiàn)狀下，除憑借自己的力量進(jìn)行展業(yè)外，我們還應(yīng)積極與保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)建立互利、合作的業(yè)務(wù)關(guān)系，拓寬業(yè)務(wù)銷售渠道。在尊重其合理利益的基礎(chǔ)上，積極建立多領(lǐng)域合作，共同發(fā)掘市場，實(shí)現(xiàn)互利雙贏。

密切與銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)保持合作關(guān)系，加強(qiáng)與政府職能部門的溝通，積極達(dá)成以行業(yè)統(tǒng)保的方式開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大我們的市場占有率。

要充分重視發(fā)揮營銷員在關(guān)系滲透方面的作用，重點(diǎn)從產(chǎn)品推廣、展業(yè)引導(dǎo)、技術(shù)和公關(guān)費(fèi)用等方面為營銷員展業(yè)提供積極的支持，由業(yè)務(wù)人員和營銷人員負(fù)責(zé)建立人脈關(guān)系，由專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)人員及時(shí)跟進(jìn)提供技術(shù)支持，雙管齊下，盡最大努力促成業(yè)務(wù)的成功承保。

五、培養(yǎng)專業(yè)人才，保障企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

篇7

【關(guān)鍵詞】森林；分析；保險(xiǎn)

政策性森林保險(xiǎn)是由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼為主，保險(xiǎn)部門不以盈利為目的，對森林和林木及其產(chǎn)品進(jìn)行的保險(xiǎn)。是集體林權(quán)制度改革配套改革的一項(xiàng)重要舉措，是降低林業(yè)投資經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的一項(xiàng)主要措施。

一、貴陽市政策性森林保險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）政策制定及試點(diǎn)情況。2011年12月19日，貴陽市人民政府印發(fā)了《貴陽市政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的通知》，確定在修文縣開展政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司貴陽分公司作為承保機(jī)構(gòu)。2012年修文縣實(shí)施試點(diǎn)，完成7.8萬畝林地的森林保險(xiǎn)前期基礎(chǔ)資料收集，2013年完成1.7萬畝（含0.51萬畝公益林）火災(zāi)保險(xiǎn)投保。2013年在修文縣試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，增加息烽縣為試點(diǎn)單位繼續(xù)實(shí)施試點(diǎn)，2014年全市全面推進(jìn)政策性森林保險(xiǎn)投保工作。

（二）投保情況。2015年，森林保險(xiǎn)投保面積371.62萬畝，占全市森林資源面積萬畝的%，其中投保公益林365.66萬畝，占全市公益林面積萬畝的%；投保商品林5.96萬畝，占全市商品林萬畝的%。全市森林保險(xiǎn)投保綜合險(xiǎn)264.16萬畝（公益林258.62萬畝，商品林5.54萬畝），災(zāi)害險(xiǎn)107.46萬畝（公益林107.04萬畝，商品林0.42萬畝）。

（三）理賠情況。保險(xiǎn)公司收到災(zāi)害發(fā)生保險(xiǎn)理賠邀約10起，理賠10起，理賠面積414.88畝，賠付金額33.64萬元。

（四）財(cái)政補(bǔ)貼及保險(xiǎn)公司參與情況。2015年，全市保險(xiǎn)金額361238.00萬元，保費(fèi)總額976.25萬元，其中中央財(cái)政補(bǔ)貼484.64萬元，省財(cái)政補(bǔ)貼283.84萬元，市財(cái)政補(bǔ)貼60.24萬元，縣財(cái)政補(bǔ)貼136.44萬元，林業(yè)經(jīng)營單位及林農(nóng)承擔(dān)2.87萬元。實(shí)際到位資金：中央財(cái)政補(bǔ)貼440萬元，省財(cái)政補(bǔ)貼260萬元，市財(cái)政補(bǔ)貼70.53萬元，其余補(bǔ)貼資金由縣財(cái)政先行代付或由保險(xiǎn)公司自行墊付。參與全市有森林保險(xiǎn)資質(zhì)的三家保險(xiǎn)公司及承保面積分別為中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司153.09萬畝，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司203.89萬畝，中國平安保險(xiǎn)股份有限公司14.64萬畝。

二、存在的問題

（一）商品林保險(xiǎn)工作推進(jìn)緩慢，林農(nóng)參與度不高。全市投保面積371.62萬畝，商品林投保僅5.96萬畝，占投保面積的1.6%，商品林投保中林農(nóng)投保面積僅0.42萬畝，占商品林投保面積的7%，其余商品林投保主體以國有林場為主。究其原因是林農(nóng)對森林保險(xiǎn)的認(rèn)識和了解程度低，投保意愿不高，不愿承擔(dān)保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，缺少長遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防思想，對商品林保險(xiǎn)的需求不高，認(rèn)識不足，認(rèn)為商品林保險(xiǎn)的作用不大，致使森林保險(xiǎn)工作難度較大。

（二）配套政策及機(jī)制不完善。目前森林保險(xiǎn)法律法規(guī)體系不成熟，相關(guān)配套設(shè)施不完善，政府扶持力度和政策有待加強(qiáng)。在社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，面對更多新出現(xiàn)的問題，目前的森林保險(xiǎn)條款，已難以滿足現(xiàn)實(shí)森林保險(xiǎn)工作的需求。森林保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)等迫切需要更健全完善的政策和法律規(guī)范。

（三）保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足和服務(wù)不到位。目前我市政策性森林保險(xiǎn)產(chǎn)品只有政府主導(dǎo)的公益林和商品林保險(xiǎn)的火災(zāi)險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩個(gè)品種，保險(xiǎn)公司未推出其他的任何產(chǎn)品。由于省政府批準(zhǔn)實(shí)施森林保險(xiǎn)資質(zhì)公司就只有3家大型傳統(tǒng)保險(xiǎn)，這3家公司實(shí)行聯(lián)保共保，小型保險(xiǎn)公司及具有創(chuàng)新型保險(xiǎn)意識的公司無資格參與森林保險(xiǎn)工作，3家保險(xiǎn)公司壟斷地位經(jīng)營。保險(xiǎn)公司的服務(wù)也不到位，一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站收集相關(guān)投保材料，參與投保工作，但保險(xiǎn)公司工作經(jīng)費(fèi)遲遲撥付不到位；另一方面，由于林農(nóng)缺少足夠的林業(yè)專業(yè)知識及保險(xiǎn)知識，而保險(xiǎn)公司也無相應(yīng)政策性森林保險(xiǎn)復(fù)合人才，導(dǎo)致林農(nóng)在投保時(shí)提供相關(guān)參保資料難度大，理賠工作進(jìn)展緩慢，影響了森林保險(xiǎn)工作進(jìn)度。

（四）縣級林權(quán)服務(wù)人員不足及基層林業(yè)工作人員不積極。在不動產(chǎn)統(tǒng)一登記機(jī)構(gòu)建立過程中，人員編制從縣級林權(quán)管理中心劃走較多編制，現(xiàn)縣級林權(quán)管理中心人員編制僅1-3人，有的甚至沒有；而基層林業(yè)站由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府直接領(lǐng)導(dǎo)，大部分經(jīng)歷被分配到其他工作上，同時(shí)工作經(jīng)費(fèi)落實(shí)不到位。

（五）補(bǔ)貼資金撥付不及時(shí)。到目前為止，中央及省級財(cái)政補(bǔ)貼資金還差80多萬元（含2014年度5萬元），2015年度決算結(jié)束后，中央及省財(cái)政未及時(shí)下?lián)苣甓炔铑~資金。補(bǔ)貼資金不及時(shí)到位，嚴(yán)重影響了森林保險(xiǎn)的續(xù)保工作。

（六）宣傳力度不夠。林農(nóng)對森林保險(xiǎn)和抗風(fēng)險(xiǎn)意識認(rèn)識不到位。各區(qū)（市、縣）、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未有效開展森林保險(xiǎn)宣傳工作。

三、對策

（一）刺激森林保險(xiǎn)消費(fèi)需求。承保機(jī)構(gòu)、林業(yè)、財(cái)政，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等要加強(qiáng)森林保險(xiǎn)的宣傳工作，加大宣傳力度，充分利用各種媒體宣傳。加強(qiáng)理賠服務(wù)，提高賠付率，特別是加強(qiáng)商品林保險(xiǎn)災(zāi)害理賠，讓林農(nóng)看到受害的森林、林木是有保險(xiǎn)保障的，讓其自覺投保商品林森林保險(xiǎn)。

（二）完善配套政策。1、完善聯(lián)合機(jī)制，提高工作效率。金融、財(cái)政、林業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等部門和單位，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與聯(lián)動，形成合力，共同參與做好森林保險(xiǎn)的宣傳、承保、理賠、防災(zāi)等環(huán)節(jié)工作，切實(shí)森林保險(xiǎn)工作效率。2、探索森林保險(xiǎn)管理服務(wù)的新機(jī)制，建立防范和化解森林災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障體系。規(guī)范森林保險(xiǎn)投保各階段的資料收集流程，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)內(nèi)容、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、賠償處理、風(fēng)險(xiǎn)管理、保障措施等。

（三）增加森林保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。保險(xiǎn)公司要不斷創(chuàng)新，根據(jù)各類森林資源情況，林種、樹種各自的特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，參考其他省區(qū)實(shí)施情況，推陳出新，增加森林保險(xiǎn)品種的供給，不斷滿足林農(nóng)的需求，提高森林保險(xiǎn)投保率。

篇8

近年來，我國旅游業(yè)發(fā)展迅速。2012年，我國旅游市場全面快速增長，旅游業(yè)總收人達(dá)2.5萬億元，比上年增長14%。國內(nèi)旅游人次28.4億人次，若以人均10元保費(fèi)計(jì)算，旅游保費(fèi)收入就接近300億，以統(tǒng)計(jì)量最為準(zhǔn)確的旅行責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目為例，該險(xiǎn)種2011年總保費(fèi)1.06373億元，這說明旅游保險(xiǎn)市場的潛力遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。旅游產(chǎn)品也層出不窮，航天旅游、養(yǎng)生旅游、紅色旅游等逐漸進(jìn)入大眾的視野，旅游保險(xiǎn)的巨大需求都有其帶動。對于潛在大市場旅游保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司都在瞄準(zhǔn)，各具特色的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品紛至沓來。

2.旅游保險(xiǎn)的定義和分類

2.1 旅游保險(xiǎn)的定義

旅游保險(xiǎn)是指根據(jù)合同的約定，游客或旅行社，向保險(xiǎn)人支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，對于合同約定的可能發(fā)生的旅游保險(xiǎn)事故對游客所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，或者造成被保險(xiǎn)人旅行延誤、死亡、傷殘或其他財(cái)產(chǎn)損失及人身損害是由于旅行社自身的疏忽或過失時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。

2.2 旅游保險(xiǎn)的分類

對于旅游保險(xiǎn)，按照投保人和保障對象的不同，可以分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)。

2.2.1 旅游社責(zé)任保險(xiǎn)

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是因自身疏忽或過失，對游客在旅行社組織旅游活動過程中所造成損害時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，公益性很強(qiáng)，屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)。2010年，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在全國試點(diǎn)。該項(xiàng)目由6家保險(xiǎn)公司組成共保體，分別是：人保財(cái)產(chǎn)、太保財(cái)產(chǎn)、平安財(cái)產(chǎn)、大地財(cái)產(chǎn)、人壽財(cái)產(chǎn)和太平財(cái)產(chǎn)，各自分保份額分別為45%、15%、10%、10%、10%和10%。

2.2.2 旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)是對于在旅游過程中，游客因意外事故所造成的人身及財(cái)產(chǎn)損失的產(chǎn)品，可以劃分為旅游人身意外險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、游客意外傷害保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)和旅游求援保險(xiǎn)。除意外傷害險(xiǎn)外，其他的都是自愿性保險(xiǎn)。

3.分析旅游保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

3.1 承保方式的風(fēng)險(xiǎn)

目前，旅游保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種：旅游意外險(xiǎn)，它的承保是所有的游客都涵蓋在一張保單上面。沒有進(jìn)行所承保的風(fēng)險(xiǎn)的分類和組合。這樣方式的承保加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外大多數(shù)旅游意外險(xiǎn)只賣團(tuán)體險(xiǎn)，而且只針對隨旅行社出游的游客，自行出游的散客暫不承保。有關(guān)資料顯示，跟團(tuán)出游的游客只占總游客數(shù)量的20%。這樣的做法使得旅游意外險(xiǎn)的覆蓋面較窄，從大數(shù)法則的原理上也難以準(zhǔn)確衡量保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)公司不夠重視旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)嚴(yán)重滯后于旅游保險(xiǎn)市場的需求。今年來，“野外生存游”、“生態(tài)游”等體驗(yàn)式旅游越來越流行，目前各保險(xiǎn)公司的旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品無一例外的將“被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、登山、武術(shù)比賽、特級表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動作為責(zé)任免除條款。”其實(shí)這些才是對于大多數(shù)游客而言真正需要保障的內(nèi)容。而其保險(xiǎn)產(chǎn)品的遲鈍開發(fā)讓游客購買旅游保險(xiǎn)的熱情被降低，其需求被抑制。因此，旅游意外險(xiǎn)的低投保率，也讓保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)只能在狹窄的范圍內(nèi)進(jìn)行，這無疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 保險(xiǎn)理賠中的風(fēng)險(xiǎn)

游客出游的時(shí)間短、流動性大等是旅游保險(xiǎn)獨(dú)具的特殊性。游客可能是在這個(gè)地方投保而在那個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能在國內(nèi)投保，國外出險(xiǎn)，這就對保險(xiǎn)公司核保理賠提出更高要求。不過目前各保險(xiǎn)公司對每一起事故的現(xiàn)場核賠的成本壓力催生了不少網(wǎng)上核賠理賠措施，相信類似的問題會逐步解決。

3.4 保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

管理松懈、賠人情案以及一些由于時(shí)間短而沒有錄進(jìn)電子化管理系統(tǒng)的旅游意外險(xiǎn)致使賠付率上升等問題加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

4.旅游保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控

4.1 提高游客的保險(xiǎn)意識

一方面，要加大對相關(guān)法律法規(guī)的宜傳力度。根據(jù)《刑法》要求，向全社會廣泛的宣傳法律法規(guī)，讓群眾明白，在旅游過程中，以故意偽造旅游保險(xiǎn)事故或者夸大旅游保險(xiǎn)事故的責(zé)任來達(dá)到編取保險(xiǎn)金的目的等行為屬于詐編，應(yīng)受到法律的制裁。

另一方面，對于投保人的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》及相關(guān)保險(xiǎn)條款進(jìn)行了詳細(xì)的說明。具體到投保人的義務(wù)包括：1，如實(shí)告知義務(wù)；2，發(fā)生意外時(shí)應(yīng)及時(shí)補(bǔ)救并立刻通知保險(xiǎn)人；3，協(xié)助查勘的義務(wù)

4.2 信息化建設(shè)的積極完善

旅游保險(xiǎn)經(jīng)營的信息化建設(shè)的積極推進(jìn)，首先是旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售的大力創(chuàng)新，這讓游客和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)了簡單直接的溝通，省去了中介環(huán)節(jié)。其次是保險(xiǎn)公司應(yīng)在官網(wǎng)、相關(guān)旅游網(wǎng)、微博微信等新媒體圖文并茂滴介紹旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢，對實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和處理。第三是要構(gòu)建電子化的信息系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)的分析，降低理賠率的同時(shí)還可以研發(fā)定價(jià)更合理，保障更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.3 加大創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)力度

可從以下兩個(gè)方面著手產(chǎn)品創(chuàng)新：一是將占總游客數(shù)80%的自助出游者納入旅游保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，在保險(xiǎn)精算的原理上開發(fā)覆蓋范圍更廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)然這之前需要建立或收集大量的損失數(shù)據(jù)。從大數(shù)法則上來講，吸納自主行游客的直接導(dǎo)致基金池的增加，間接的增加了保險(xiǎn)公司的賠付能力。二是為滿足廣大旅客的多元化需求，適時(shí)推出漂流險(xiǎn)、高原險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。有保險(xiǎn)公司在2010年推出獨(dú)具一格的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動險(xiǎn)，但是職業(yè)性和獎勵性的運(yùn)動屬于免責(zé)范圍。與此同時(shí)，中國人壽在2012年聯(lián)合西藏旅游局推出了高原反應(yīng)險(xiǎn)，最高保額可達(dá)20萬。這一系列創(chuàng)新都展示出國內(nèi)保險(xiǎn)公司對旅游保險(xiǎn)的重視。

篇9

所謂機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營，是指個(gè)人(以下簡稱掛靠車主)出資購買車輛，以客貨運(yùn)輸企業(yè)(以下簡稱掛靠單位或掛靠企業(yè))為車主登記人戶，并以其名義進(jìn)行客貨運(yùn)輸經(jīng)營，由掛靠單位提供適于營運(yùn)的法律條件，如客車經(jīng)營線路、貨車各種營運(yùn)手續(xù)等，并收取相應(yīng)的管理費(fèi)或有償服務(wù)費(fèi)的經(jīng)營方式。

實(shí)踐中，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營脫胎于我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊歷史時(shí)期，其運(yùn)營模式存在著諸多的不規(guī)范性，并潛藏了巨大風(fēng)險(xiǎn)，這種不規(guī)范在一定時(shí)期內(nèi)還將繼續(xù)存在。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，如何在不規(guī)范的市場中尋求發(fā)展，如何掌控機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)值得關(guān)注的重要問題。

行業(yè)開放催生掛靠經(jīng)營

1983年，全國交通工作會議提出了“有路大家行車”、“國營、集體、個(gè)體一齊上”的政策，猶如驚天春雷，迅速催生了我國公路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展的春天。

盡管如此，集體、個(gè)體運(yùn)輸戶卻始終面臨著沒有運(yùn)輸經(jīng)營權(quán)的政策。與此同時(shí)，國有公路運(yùn)輸企業(yè)憑借掌控的線路和運(yùn)輸資源，極力排斥集體、個(gè)體運(yùn)輸戶。集體、個(gè)體運(yùn)輸戶亟需一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，國有公路運(yùn)輸企業(yè)又面臨著資金短缺的發(fā)展難題，因此雙方都有著合作的迫切愿望。

鑒于此，1995年交通部召開全國培育和發(fā)展道路運(yùn)輸市場工作會議，會議認(rèn)為“通過掛靠，能夠達(dá)到規(guī)模經(jīng)營、集約化經(jīng)營，符合增長方式的轉(zhuǎn)變，能夠加大汽車運(yùn)輸?shù)母采w面，使他們能夠更好地為社會服務(wù)。采取限制、排擠的措施都是錯誤的。”應(yīng)該“允許國有運(yùn)輸企業(yè)接受社會、個(gè)體運(yùn)輸戶掛靠經(jīng)營”。由此，掛靠經(jīng)營從幕后走上臺前，并迅速發(fā)展成為全國客運(yùn)企業(yè)普遍實(shí)行的經(jīng)營方式。

改革開放20多年來，掛靠經(jīng)營方式吸引了大量的社會資金，推動了運(yùn)輸市場從國有一統(tǒng)天下、主體單一、毫無個(gè)性的行業(yè)，快速演變成為多種經(jīng)濟(jì)成分并存、經(jīng)營主體多元、經(jīng)營方式靈活多樣的格局。截止到20__年底，全國公路客運(yùn)車輛達(dá)到128.40萬輛，其中掛靠車輛占營運(yùn)客車的85以上，有些省份甚至達(dá)到了90。掛靠經(jīng)營有效緩解了運(yùn)力不足的矛盾，解決了人民群眾出行難、乘車難的問題。

掛靠經(jīng)營潛藏巨大風(fēng)險(xiǎn)

由于掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)大多不屬于運(yùn)輸企業(yè)，經(jīng)營權(quán)又承包或出租給個(gè)人，資本的逐利性使掛靠車主把經(jīng)濟(jì)效益最大化放在了第一位，從而不可避免地影響了公路運(yùn)輸業(yè)的健康發(fā)展。

目前，我國公路運(yùn)輸經(jīng)營主體多、企業(yè)規(guī)模小、運(yùn)輸組織松散、競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、市場混亂等現(xiàn)象依然突出。曾被作為道路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展新模式的掛靠經(jīng)營，也頗遭業(yè)界批評。

一是行車事故頻發(fā)，掛靠經(jīng)營存在安全隱患。從被掛靠單位來看，盡管大多數(shù)國有道路運(yùn)輸企業(yè)在行車安全管理上采取的措施較為嚴(yán)格，但在掛靠經(jīng)營模式下，難以進(jìn)行有效管理。況且一些企業(yè)片面追求經(jīng)濟(jì)效益，收取車主掛靠費(fèi)后便萬事大吉，以包代管，包而不管。更有甚者，對掛靠車輛根本沒有任何安全管理措施，對車輛只提供辦證、年審、維護(hù)等服務(wù)，甚至有時(shí)候發(fā)生行車事故也無從知曉。

從掛靠車主來看，絕大多數(shù)車主安全意識淡薄，車輛的各項(xiàng)成本，包括安全管理成本等被壓縮到極點(diǎn)，車輛技術(shù)狀況差，超載、超速、躲避安檢等無所不用其極，處處存在隱患，行車事故頻繁發(fā)生。

據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，客車發(fā)生的重特大道路交通事故中，掛靠車輛的肇事比例多達(dá)90。因此，掛靠經(jīng)營模式潛藏的安全隱患不容忽視。

二是市場秩序混亂，掛靠經(jīng)營較多違規(guī)行為。掛靠經(jīng)營引發(fā)的利益主體多元化，造成經(jīng)營行為不規(guī)范。實(shí)踐中，一些掛靠車主往往不按許可線路運(yùn)營，不遵守法律法規(guī)，車輛外掛、異地經(jīng)營、惡性降價(jià)、非法運(yùn)輸、違規(guī)經(jīng)營等現(xiàn)象較為普遍。

三是服務(wù)質(zhì)量較差，掛靠經(jīng)營突顯誠信危機(jī)。從道路客運(yùn)市場來看，由于客運(yùn)門檻低，掛靠車主不乏文化低、素質(zhì)差的社會閑雜人員，拉客、宰客、甩客、賣客、倒客以及欺行霸市等屢有發(fā)生。掛靠經(jīng)營追求的是單車經(jīng)濟(jì)效益最大化，往往置服務(wù)質(zhì)量、市場信譽(yù)于不顧。

從道路貨運(yùn)市場來看，一些貨運(yùn)車輛帶病上路、違法運(yùn)輸、野蠻裝卸、監(jiān)守自盜，甚至連車帶貨“人間蒸發(fā)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，道路運(yùn)輸市場誠信度不高。

四是車輛產(chǎn)權(quán)模糊，掛靠經(jīng)營潛藏法律風(fēng)險(xiǎn)。掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、經(jīng)營主體不明確，使得由車輛產(chǎn)生的法律責(zé)任難以認(rèn)定。司法機(jī)關(guān)在審理道路交通事故民事賠償案件時(shí)，常常遇到掛靠企業(yè)與掛靠車主之間的責(zé)任認(rèn)定問題。

司法實(shí)踐中，存在幾種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照所有權(quán)登記的公示公信原則，既然機(jī)動車輛行駛證和道路運(yùn)輸證都為掛靠企業(yè)所有，那么掛靠企業(yè)就理所當(dāng)然成為訴訟主體，承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照運(yùn)行支配和運(yùn)行利益的原則，雖然掛靠企業(yè)機(jī)動車輛行駛證和道路運(yùn)輸證均為企業(yè)戶頭，但經(jīng)營權(quán)卻歸個(gè)人所有，掛靠企業(yè)實(shí)際上并不擁有車輛所有權(quán)，并不實(shí)際控制和運(yùn)行該車輛，也不直接從車輛經(jīng)營中獲取利益。因此，掛靠企業(yè)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。第三種觀點(diǎn)采取了折衷的態(tài)度，認(rèn)為車主應(yīng)為訴訟

主體，承擔(dān)主要賠償責(zé)任，掛靠企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。

保險(xiǎn)公司對車輛掛靠經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

保險(xiǎn)實(shí)踐中，與掛靠經(jīng)營相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有機(jī)動車輛保險(xiǎn)、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等。從近幾年的經(jīng)營情況來看，我國保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動車輛保險(xiǎn)的賠付率整體偏高，部分保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損邊緣；公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠規(guī)范，賠付率相對較高；道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)理賠壓力較大，通融賠付案件時(shí)有發(fā)生。導(dǎo)致上述業(yè)務(wù)質(zhì)量不高的因素是多方面的，但其中重要原因之一便是保險(xiǎn)公司對掛靠經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的認(rèn)識，從而承保了大量的風(fēng)險(xiǎn)性較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，進(jìn)而導(dǎo)致理賠環(huán)節(jié)的被動。

圍繞機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營開展的各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)已形成一定規(guī)模，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對機(jī)動車輛及其公路客貨運(yùn)市場進(jìn)行細(xì)分，有必要將機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營作為一個(gè)獨(dú)立的標(biāo)的市場來重新梳理現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以此降低相關(guān)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：

一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎(chǔ)上更好地發(fā)展。

如前所述，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的模式是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的一個(gè)獨(dú)有現(xiàn)象，其存在本身充分說明我國機(jī)動車輛登記管理和道路運(yùn)輸市場還存在許多不規(guī)范的地方。就保險(xiǎn)公司而言，是等市場規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場中努力尋求發(fā)展呢?

應(yīng)該認(rèn)識到，盡管近幾年來國家道路運(yùn)輸管理部門已經(jīng)加大了清理掛靠的力度，但限于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的模式在短時(shí)期內(nèi)還不會退出歷史舞臺。市場機(jī)會不等人。保險(xiǎn)公司必須要轉(zhuǎn)變觀念，要在現(xiàn)有不規(guī)范的市場中尋找市場機(jī)會，通過風(fēng)險(xiǎn)識別，采取有效的防范措施，切實(shí)降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，才是正確的發(fā)展之路。

二是要對機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的幾種不同類型進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評估，并制定合理的承保政策。

目前，我國很多保險(xiǎn)產(chǎn)品是按照團(tuán)體業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)的不同對保險(xiǎn)市場進(jìn)行細(xì)分，并制定了差異化的價(jià)格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經(jīng)營模式的不同，我國團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場可以進(jìn)一步細(xì)分為掛靠經(jīng)營和集約經(jīng)營兩種。所謂集約經(jīng)營，就是將運(yùn)輸線路經(jīng)營權(quán)、車輛、人員以及資產(chǎn)進(jìn)行有機(jī)整合，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行經(jīng)營管理的一種經(jīng)營方式。與掛靠經(jīng)營不同，在集約經(jīng)營模式下，運(yùn)輸企業(yè)既是實(shí)際車輛所有人，又是運(yùn)輸經(jīng)營人。

在對保險(xiǎn)市場進(jìn)行上述細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要通過有效的風(fēng)險(xiǎn)識別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中剔除，或者制定差異化的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，以此控制這部分車輛的承保風(fēng)險(xiǎn)。

1.機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，對于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照團(tuán)體保單享受優(yōu)惠折扣；對于內(nèi)部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風(fēng)險(xiǎn)概率反而大于私人營運(yùn)車輛，因此應(yīng)注意使用差別費(fèi)率的方式承保。

2.道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)方面，掛靠經(jīng)營模式下承擔(dān)法律責(zé)任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實(shí)踐中尚未達(dá)成一致，因此保險(xiǎn)公司更要謹(jǐn)慎承保。對于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經(jīng)營模式，將掛靠單位和掛靠車主同時(shí)作為被保險(xiǎn)人，將掛靠單位整體對外承擔(dān)的法律責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的；對于安全管控不到位的企業(yè)，應(yīng)將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險(xiǎn)人承保，同時(shí)嚴(yán)禁按照團(tuán)體業(yè)務(wù)保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，保險(xiǎn)公司則可以通過特約條款的方式予以承保。

3.公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)方面，應(yīng)按運(yùn)輸貨物性質(zhì)和價(jià)值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險(xiǎn)品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運(yùn)輸，則可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在貨物實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運(yùn)輸，可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險(xiǎn)晶運(yùn)輸，由于道路危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸安全風(fēng)險(xiǎn)較大，而掛靠車輛產(chǎn)權(quán)不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)格外巨大，保險(xiǎn)公司應(yīng)該謹(jǐn)慎承保，或者拒保。

三是要建立安全檢查、跟蹤與測評機(jī)制，做好關(guān)鍵客戶的防災(zāi)防損工作。

通過有效的安全檢查制度，可以及時(shí)了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術(shù)狀況等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)，要嚴(yán)格對照承保條件，對風(fēng)險(xiǎn)因素增加的客戶要求其追加保費(fèi)；對管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機(jī)制，定期對關(guān)鍵客戶進(jìn)行安全測評，為將來的續(xù)保工作提供有效的承保依據(jù)。

四是要尊重客觀實(shí)際，做好掛靠車輛出險(xiǎn)后的理賠工作。

如前所述，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營存在市場秩序混亂、運(yùn)作不規(guī)范等先天不足，這給保險(xiǎn)公司理賠工作帶來挑戰(zhàn)。例如，掛靠單位對掛靠車輛并不具有保險(xiǎn)利益，但實(shí)踐中掛靠單位往往就是保單的投保人和被保險(xiǎn)人。理論上講，保險(xiǎn)公司完全可以主張拒賠，但實(shí)踐中，恐怕沒有哪一家保險(xiǎn)公司會以此理由拒賠。再如，實(shí)踐中存在大量掛靠車主在沒有掛靠單位出具委托書的情況下直接領(lǐng)取賠款的現(xiàn)象。從形式上看，這構(gòu)成被保險(xiǎn)人以外的其他人員未經(jīng)授權(quán)領(lǐng)款的情形，嚴(yán)格來講并不符合操作規(guī)范，但這又完全符合掛靠經(jīng)營的實(shí)際。筆者認(rèn)為，基礎(chǔ)層面的產(chǎn)業(yè)市場不規(guī)范，建立于其上的保險(xiǎn)市場也難免存在不規(guī)范運(yùn)作之處。因此，保險(xiǎn)公司一定要尊重客觀實(shí)際，本著一切從實(shí)際出發(fā)的原則開展理賠工作。

篇10

[關(guān)鍵詞] 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)防范

一、對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識

“巨災(zāi)”一詞最初是oedc(經(jīng)合組織)在2003年提出的，其內(nèi)涵是指某一災(zāi)害發(fā)生后，發(fā)生地已無力控制災(zāi)害造成的破壞，必須借助外部力量才能進(jìn)行處置。例如，1976年的唐山地震，1998年的特大洪水。自2007年7月1日起施行的《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)識別和評估經(jīng)營過程中面臨的各類主要風(fēng)險(xiǎn)，包括：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。其中，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指由于對死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)錯誤或者準(zhǔn)備金提取不足，再保險(xiǎn)安排不當(dāng)，非預(yù)期重大理賠等造成損失的可能性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是產(chǎn)險(xiǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)， 企業(yè) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的主要是兩類風(fēng)險(xiǎn)， 自然 災(zāi)害和意外事故，其中自然災(zāi)害中的巨災(zāi)具有更大的破壞性，對財(cái)產(chǎn)和人的生命構(gòu)成很大威脅。2007年全球人為和自然重大災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失高達(dá)276億美元，其中自然災(zāi)害233億美元。2005年8月24日的“卡特里娜”颶風(fēng)造成的保險(xiǎn)損失高達(dá)380億美元。2008年1月10日至2月6日發(fā)生的冰雪災(zāi)害是 中國 自1954年以來最為嚴(yán)重的冰雪災(zāi)害天氣，中國西部及整個(gè)長江流域共計(jì)19個(gè)省市自治區(qū)遭遇了50年難遇的嚴(yán)重冰雪之災(zāi)。此次受災(zāi)面積之大、受 影響 人數(shù)之多、損失之巨，出乎意料，災(zāi)害所造成的直接損失達(dá)到1516.5億元人民幣；2008年5月12日14時(shí)28分，在四川汶川縣發(fā)生里氏8級特大地震，截至5月27日，汶川地震已造成6.8萬人遇難，36.5萬人受傷，累計(jì)失蹤2萬多人，損失巨大。自上世紀(jì)開始，全球平均溫度上升了0.6度，自80年代以來，災(zāi)害損失呈增長趨勢，我國的巨災(zāi)頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，2008年上半年時(shí)間間隔不長的兩次巨災(zāi)的發(fā)生，使個(gè)人、家庭、企業(yè)和 社會 付出了慘痛的代價(jià)，社會對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的意識勢必會有明顯的提高，對承保巨災(zāi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求也將會有一個(gè)顯著的增長。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房屋，之后日本各地多次發(fā)生地震。由于房屋倒塌不僅要負(fù)擔(dān)房屋貸款，還要承擔(dān)新建房屋的費(fèi)用，因此引發(fā)了居民購買地震險(xiǎn)的浪潮，使地震險(xiǎn)的普及率由2.9%上升到了20%。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)立足于有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足被災(zāi)害激發(fā)的保險(xiǎn)消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)多贏。

二、建立以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

巨災(zāi)因其破壞力巨大，導(dǎo)致的直接損失極大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了商業(yè)保險(xiǎn)公司的承保能力和償付能力。1992年美國東南部發(fā)生的andrew颶風(fēng)造成的承保損失高達(dá)164億美元，就導(dǎo)致了至少10家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，一般對于巨災(zāi)都是由政府主導(dǎo)進(jìn)行管理。新西蘭是世界上第一個(gè)將地震險(xiǎn)作為主要險(xiǎn)種列入法定保險(xiǎn)的國家，新西蘭地震委員會設(shè)立地震基金，一旦地震災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償，商業(yè)保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償。美國加州的地震保險(xiǎn)主要是由州地震局提供，墨西哥的地震保險(xiǎn)附加于火險(xiǎn)保單上，有全額投保、保戶負(fù)擔(dān)25%共保、以火險(xiǎn)金額的75%投保等可供選擇的投保方式。

日本的地震保險(xiǎn)體制是以1964年新瀉地震災(zāi)害為契機(jī)，于1966年國會審議通過而建立的。與此同時(shí)，日本還頒布了地震保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)和地震再保險(xiǎn)特別 會計(jì) 法案，以確保地震保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施。該制度規(guī)定以各保險(xiǎn)公司出資成立日本地震再保險(xiǎn)公司，專門負(fù)責(zé)地震再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。日本的地震保險(xiǎn)制度最終由政府對地震再保險(xiǎn)公司進(jìn)行“再再保險(xiǎn)”，以分擔(dān)保險(xiǎn)公司地震保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。投保人可以到屬于日本地震再保險(xiǎn)公司成員的任何一家普通的保險(xiǎn)公司購買地震保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司再將本公司賣出的地震保險(xiǎn)到日本地震再保險(xiǎn)公司全額購買地震再保險(xiǎn)(稱為“a特別簽約”)，而地震再保險(xiǎn)公司則將所有保險(xiǎn)公司購買的地震保險(xiǎn)再分成3個(gè)部分，一部分向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn)(稱為“b特別簽約”)；一部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)(稱為“c特別簽約”)，最后一部分作為自己承擔(dān)的份額保留。地震風(fēng)險(xiǎn)由政府、地震再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司三方來分擔(dān)。

自2007年11月1日起施行的《中華人民共和國突發(fā)事件應(yīng)對法》第二章第35條規(guī)定：“國家 發(fā)展 保險(xiǎn)事業(yè)，建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵單位和公民參加保險(xiǎn)”，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)明確指出要“建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。筆者認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)建立以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層級的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在財(cái)政支持下建立地震保險(xiǎn)基金，并通過減免稅收等方式鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)管控策略

(一)開發(fā)地震附加險(xiǎn)產(chǎn)品

面對被巨災(zāi)喚起的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司應(yīng) 研究 開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，這對于擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的深度和密度，以及行業(yè)可持續(xù)的 發(fā)展 是極其重要的。例如，對于涉及面很廣的家財(cái)險(xiǎn)，可通過在主險(xiǎn)基礎(chǔ)之上以擴(kuò)展地震責(zé)任的附加險(xiǎn)方式予以承保，且地震附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按主險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的一定比例確定。由于附加險(xiǎn)的承保責(zé)任和厘定的費(fèi)率是基于主險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，其內(nèi)部存在風(fēng)險(xiǎn)因子之間的關(guān)聯(lián)性，在定價(jià)設(shè)計(jì)過程中應(yīng)特別予以注意。

(二)制定行業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)

目前 車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)一般是將地震列為除外責(zé)任， 企業(yè) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需要擴(kuò)展地震附加條款，而人意險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包含地震責(zé)任在內(nèi)。有關(guān)地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任或責(zé)任免除在不同類別的產(chǎn)品中的規(guī)則各不相同，需要行業(yè)根據(jù)慣例，制訂不同類別產(chǎn)品的行業(yè)規(guī)范。哪類產(chǎn)品是含地震責(zé)任，哪類是可以通過附加險(xiǎn)形式擴(kuò)展承保，哪類是地震免責(zé)等等，建議保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會牽頭就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的16類產(chǎn)品制定各自的產(chǎn)品規(guī)則，包括條款中與巨災(zāi)相關(guān)的原生災(zāi)害、次生災(zāi)害、衍生災(zāi)害的釋義，尤其是責(zé)任免除中的重要款項(xiàng)應(yīng)統(tǒng)一制定行業(yè)規(guī)范，以避免理賠時(shí)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方發(fā)生認(rèn)識和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的合法權(quán)益和保險(xiǎn)關(guān)系。與此同時(shí)，應(yīng)加大產(chǎn)品差異性的 社會 宣傳力度，以免使投保人和被保險(xiǎn)人對產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)識上的誤區(qū)，便于在投保時(shí)作出合適的選擇，在出險(xiǎn)時(shí)就損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出初步甄別，有利于提高保險(xiǎn)交易的效率。此外，需要對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制訂行業(yè)純損失費(fèi)率。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)最重要的是純損失率的厘定，由于地震保險(xiǎn)至今尚無 科學(xué) 的精算基礎(chǔ)，加之地震發(fā)生頻率低、烈度高，并且損失還取決于建筑物抗震強(qiáng)度，地震發(fā)生的季節(jié)、時(shí)間段以及消防等諸多因素的 影響 ，損失的預(yù)測難度很高。這種地震災(zāi)害的不確定性，導(dǎo)致了難以用常規(guī)統(tǒng)計(jì) 方法 確定保險(xiǎn)費(fèi)率，對合理厘定地震風(fēng)險(xiǎn)的損失率帶來了很大困難。常規(guī)險(xiǎn)種的核心 問題 是費(fèi)率客觀合理，地震保險(xiǎn)的核心問題是基金積累的程度。墨西哥依照地質(zhì)結(jié)構(gòu)在全國劃分7個(gè)保險(xiǎn)區(qū)，每個(gè)保險(xiǎn)區(qū)內(nèi)又把投保建筑劃分為6個(gè)等級，這樣共有42個(gè)基本保費(fèi)率，范圍自0.02%至0.533%，各種修正系數(shù)的修正范圍則在0.75～1.30之間。再保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)公司每年至少提供兩次相關(guān)地震資訊，以隨時(shí)修正再保險(xiǎn)費(fèi)率。日本地震再保險(xiǎn)公司和相關(guān)研究機(jī)構(gòu)，通過對日本的地震發(fā)生 規(guī)律 和震害特征 分析 研究，對日本各地的地震危險(xiǎn)作了評價(jià)，并根據(jù)地震危險(xiǎn)性大小，將日本劃分為4個(gè)等級，并按此等級確定基本費(fèi)率。地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度等數(shù)值不同于普通災(zāi)害或意外事故容易獲得并作出有效的統(tǒng)計(jì)分析和假設(shè)。因此，對災(zāi)害損失數(shù)據(jù)資源的采集、挖掘、開發(fā)和 應(yīng)用 是地震保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的關(guān)鍵所在。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與國家地震局、中央氣象臺等專業(yè)機(jī)構(gòu)建立技術(shù)合作，對于各類 自然 災(zāi)害的 歷史 數(shù)據(jù)、近階段災(zāi)害活動趨勢分析、巨災(zāi)及次生災(zāi)害和衍生災(zāi)害損失開展評估，盡可能地了解災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和烈度，為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率提供可靠的數(shù)據(jù)。

(三)考慮巨災(zāi)產(chǎn)品服務(wù)的特殊性

巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于常規(guī)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中就應(yīng)考慮到巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的特殊情形，對理賠階段的被保險(xiǎn)人義務(wù)等作出具有特殊情形下可操作的條款規(guī)定，以便與保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)理賠特殊作業(yè)流程相匹配。例如，對于索賠時(shí)保險(xiǎn)合同無法提供的問題，預(yù)付賠款的規(guī)定，是否可以不在保險(xiǎn)公司認(rèn)定的 醫(yī)院 救治等等，在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)階段就考慮到使被保險(xiǎn)人或受益人在巨災(zāi)發(fā)生能夠得到快速救治和快速理賠服務(wù)的合同規(guī)定。家財(cái)險(xiǎn)中最好能設(shè)計(jì)房屋被毀壞后，安置居所的每日補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加人性化。

(四)加強(qiáng)巨災(zāi)產(chǎn)品的銷售管理

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)第四章第99條規(guī)定：“經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍”，《保險(xiǎn)法》第四章第100條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)”，如果在實(shí)際操作中不能在既定產(chǎn)品保障范圍和費(fèi)率浮動范圍內(nèi)操作，將使前期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段的風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)，過低的費(fèi)率將使分保受影響，積聚過高的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，對承保公司乃至行業(yè)造成威脅。同時(shí)，關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在《保險(xiǎn)法》第四章第101條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對危險(xiǎn)單位的 計(jì)算 辦法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。”保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，從自身的償付能力出發(fā)，在優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的過程中，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，確定年度的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，確定對包括巨災(zāi)在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，進(jìn)而落實(shí)在產(chǎn)品策略、銷售策略、核保政策之中。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)與專業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司合作，引入地震巨災(zāi)模型，模擬測算不同風(fēng)險(xiǎn)等級所可能導(dǎo)致的最大損失，科學(xué)地應(yīng)用再保技術(shù)來鎖定自身的巨災(zāi)損失，保證整體經(jīng)營的穩(wěn)定性，形成連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管控鏈，確?？傮w經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)處于可控制狀態(tài)。

(五)加強(qiáng)巨災(zāi)的防災(zāi)防損

在地震風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，應(yīng)當(dāng)樹立和強(qiáng)化“防重于賠”的防災(zāi)防損理念，通過改善社會基礎(chǔ)管理工作，從根本上降低財(cái)產(chǎn)和人身的出險(xiǎn)率及損失程度。例如，1995年1月17日發(fā)生的日本神戶大地震，神戶市內(nèi)超過80%的死者是由于建筑物倒塌。地震后，日本政府先后3次對《建筑基準(zhǔn)法》加以修訂，大大提高了建筑物抗震設(shè)計(jì)的級別，從根本上提高了社會抵御巨災(zāi)的能力。1998年3月1日起施行的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》第三章第17條規(guī)定：“新建、擴(kuò)建、改建建設(shè)工程，必須達(dá)到抗震設(shè)防要求?！比鐣?yīng)重視防災(zāi)救災(zāi)規(guī)劃，減輕災(zāi)害發(fā)生后的損失程度，抗災(zāi)防災(zāi)規(guī)劃包括城市生命線規(guī)劃(水、電、氣、 交通 、通訊)以及醫(yī)院和學(xué)校等重點(diǎn)工程。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評估，對于承保的重點(diǎn)單位、企業(yè)的房屋、廠房、庫房等定期進(jìn)行防災(zāi)安全檢查，向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，降低出險(xiǎn)率。

(六)完善保險(xiǎn)單證的信息要素