導(dǎo)語(yǔ)：淺談保險(xiǎn)科技精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近些年保險(xiǎn)科技在我們國(guó)家的發(fā)展是非常迅猛，這個(gè)迅猛的發(fā)展勢(shì)頭也得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和進(jìn)步。目前利用保險(xiǎn)科技進(jìn)行精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)逐漸成為一個(gè)新興的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，精準(zhǔn)保險(xiǎn)可以集營(yíng)銷、精算、創(chuàng)新、理賠、防災(zāi)等眾多因素于一身，還可以實(shí)現(xiàn)刻畫用戶肖像和挖掘用戶碎片化需求，通過(guò)不同的服務(wù)對(duì)象和不同場(chǎng)景滿足不同用戶的需求。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的要素分別為長(zhǎng)尾理論、反欺詐理論和防災(zāi)、防損理論。本文將就保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技；精準(zhǔn)保險(xiǎn)；服務(wù)；反欺詐

保險(xiǎn)科技是來(lái)自于金融科技的相關(guān)概念，是隨著金融科技的發(fā)展和保險(xiǎn)企業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)管理特征逐漸發(fā)展所產(chǎn)生的較為獨(dú)立的保險(xiǎn)體系。保險(xiǎn)科技的核心內(nèi)容簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技手段運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+的方式與市場(chǎng)進(jìn)行緊密的結(jié)合，以此來(lái)做到防災(zāi)防損。并且通過(guò)產(chǎn)品的差異化設(shè)計(jì)和智能化、精準(zhǔn)化的保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行改良，最終實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化、精準(zhǔn)化的保險(xiǎn)服務(wù)。這個(gè)精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)將會(huì)提升整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的主體地位，可以更好地了解用戶的需求，更加精準(zhǔn)地契合市場(chǎng)，甚至可以介入消費(fèi)者的生活，影響消費(fèi)者的行為，所以說(shuō)保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)是可以使科技更直觀地為人們服務(wù)，還可以完善風(fēng)險(xiǎn)管理，做到滿足防災(zāi)防損的需要。

1精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的背景

筆者前文提到過(guò)，保險(xiǎn)科技是通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技手段來(lái)深入了解、分析客戶的潛在需求，這為精準(zhǔn)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也是未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)科技化、細(xì)致化的奠基。未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)保險(xiǎn)科技可以推出更加細(xì)致的產(chǎn)品來(lái)迎合消費(fèi)者，還會(huì)分析消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)需求和各種喜好，結(jié)合這些需求和喜好來(lái)實(shí)現(xiàn)組合式產(chǎn)品的銷售和推廣。同時(shí)，還可以實(shí)現(xiàn)智能化的核保和理賠，提升核保和理賠的效率，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展。精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)近幾年在發(fā)展起來(lái)，雖然發(fā)展時(shí)間較短，但是其發(fā)展速度是非常快的，這得益于資本市場(chǎng)一直以來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)的長(zhǎng)期和巨大的投入。自2011年保險(xiǎn)科技獲得接近1.5億美元的投入以來(lái)，直至2017年23億美元的投入、2018年接近40億美元的投入對(duì)于保險(xiǎn)科技的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。據(jù)權(quán)威的媒體報(bào)道顯示，在2017年全球就有1700余家保險(xiǎn)科技公司，到2018年2000余家保險(xiǎn)科技公司，融資規(guī)模更是空前的，2018年的融資規(guī)模接近400億美元。與之相比我們國(guó)家的保險(xiǎn)科技市場(chǎng)份額是相對(duì)較低的，在2012年我國(guó)的保險(xiǎn)科技全球占比僅為5%左右，美國(guó)的占比高達(dá)65%左右?；谏鲜鰯?shù)據(jù)，我們國(guó)家未來(lái)的保險(xiǎn)科技發(fā)展將成為資本市場(chǎng)的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)，我國(guó)也會(huì)采取相應(yīng)的措施來(lái)拉動(dòng)保險(xiǎn)科技的發(fā)展。

2精準(zhǔn)保險(xiǎn)的發(fā)展形式

在飛速發(fā)展的21世紀(jì)，在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)下，精準(zhǔn)保險(xiǎn)的核心內(nèi)容就是用戶的需求和喜好，如何把握好用戶的需求和喜好以此來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售主體向用戶的轉(zhuǎn)變、把熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品向更加豐富的立基產(chǎn)品轉(zhuǎn)變、由消費(fèi)者被動(dòng)選擇向主動(dòng)選擇轉(zhuǎn)變。我們還需要認(rèn)識(shí)到一個(gè)問(wèn)題：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是不能人為把控的，但是用戶的喜好和需求在很大程度上是可以利用精準(zhǔn)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。具體來(lái)講就是不同的保險(xiǎn)科技企業(yè)在精準(zhǔn)保險(xiǎn)的服務(wù)和發(fā)展上都是有一定的區(qū)別的，這個(gè)區(qū)別都是完全區(qū)別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)。但是我們不可否認(rèn)的是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的積累和發(fā)展，其技術(shù)、人才、客戶資源等方面的優(yōu)勢(shì)還是十分明顯的，所以其客戶量一直是最大的，如果可能實(shí)現(xiàn)品牌效應(yīng)與強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，保險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)將會(huì)被刷新。當(dāng)然，保險(xiǎn)科技企業(yè)也可以選擇與同樣擁有龐大客戶群體的知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，例如阿里巴巴、京東、小米等，這種聯(lián)合可是幫助幫保險(xiǎn)科技企業(yè)獲得巨大客戶資源和宣傳渠道，還可以在眾多的保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行客戶群體劃分，以此來(lái)繪制用戶畫像。保險(xiǎn)科技企業(yè)還可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)于獲取的用戶信息進(jìn)行必要的清洗，利用計(jì)算進(jìn)行精準(zhǔn)的分析，實(shí)現(xiàn)不同社會(huì)群體的不同用戶畫像。不同的類別用戶的肖像的共性與特性是非常明顯的，根據(jù)這些結(jié)論實(shí)現(xiàn)預(yù)判客戶的消費(fèi)習(xí)慣和保險(xiǎn)的選擇偏好，為他們定制保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)然這個(gè)過(guò)程也是需要人工智能的干預(yù)，目的是降低保險(xiǎn)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

3保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)在未來(lái)的發(fā)展與應(yīng)用

目前的保險(xiǎn)業(yè)，精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)將會(huì)被廣泛應(yīng)用于市場(chǎng)的開拓、保險(xiǎn)反欺詐、被保險(xiǎn)客戶的行為等方面和領(lǐng)域。精準(zhǔn)保險(xiǎn)是目標(biāo)客戶和現(xiàn)有客戶的多個(gè)需求與多個(gè)偏好的集中體現(xiàn)，這個(gè)體現(xiàn)我們可以利用長(zhǎng)尾理論來(lái)解釋，就是將其發(fā)展為不斷延長(zhǎng)的線與需要進(jìn)一步拓寬的面。這里所提到的長(zhǎng)尾理論只要是指匯聚利基產(chǎn)品也就是非熱門產(chǎn)品，將其發(fā)展為與熱門產(chǎn)品相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)占有率。上述目標(biāo)的達(dá)成就需要大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的幫助，當(dāng)大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的緊密合作達(dá)成，企業(yè)就可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的整體提升，也可以拓展長(zhǎng)尾的寬度和廣度。使得企業(yè)既可以了解客戶的需求，還可以提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)的多樣化服務(wù)。筆者提到過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的傳播，其產(chǎn)品的獲得性就會(huì)進(jìn)一步提升，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的搜索功能開發(fā)得越全面，精準(zhǔn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給與需求就會(huì)越迅速，也就是產(chǎn)品與客戶的連接就會(huì)越緊密。當(dāng)精準(zhǔn)保險(xiǎn)對(duì)于客戶的了解越具體，就可以針對(duì)客戶提升其反欺詐水平。根據(jù)業(yè)內(nèi)權(quán)威專家的判斷，我們國(guó)家保險(xiǎn)欺詐金額所占有的比例是保險(xiǎn)和理賠比例的三分之一。當(dāng)保險(xiǎn)科技企業(yè)利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶群體進(jìn)行用戶肖像繪制后，保險(xiǎn)科技企業(yè)就可以在很大程度上及時(shí)了解真實(shí)需求和合理的理賠標(biāo)準(zhǔn)。所以說(shuō)保險(xiǎn)科技企業(yè)在針對(duì)較大的保單投保的過(guò)程中，需要系統(tǒng)地了解真實(shí)客戶需求并且做出合理的判斷，需要在必要時(shí)偵查出一些非理性的投保行為，避免騙保事件發(fā)生。同時(shí)，對(duì)于欺詐性較高的車險(xiǎn)領(lǐng)域，要充分利用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段合理地分析車損、車輛事故的責(zé)任，以此還原事故的本質(zhì)，并進(jìn)行快速、精準(zhǔn)的賠付。精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)可以適當(dāng)?shù)貙?duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行人為的干預(yù)，也就是投保人在投保后理賠前這段時(shí)期內(nèi)，通過(guò)人為的干預(yù)可以大概率地降低事故的發(fā)生紀(jì)律，實(shí)現(xiàn)理賠概率的降低。這個(gè)干預(yù)過(guò)程就需要了解投保人的生活習(xí)慣，分析這些生活習(xí)慣，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析清洗后有傾向性地進(jìn)行人為干預(yù)，這個(gè)干預(yù)過(guò)程不能是簡(jiǎn)單干預(yù)，而是需要借助大數(shù)據(jù)計(jì)算有針對(duì)性的干預(yù)，是針對(duì)不同的客戶群體有效地改善其自身不良習(xí)慣的干預(yù)，這也是精準(zhǔn)保險(xiǎn)的本質(zhì)，既可以提升保險(xiǎn)的效能，還可以在根本上減少事故的發(fā)生幾率，提升社會(huì)的幸福指數(shù)。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)在我們國(guó)家的發(fā)展目前還存在著一些制約，這其中包含了保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的隱私問(wèn)題，還包括了發(fā)展精準(zhǔn)保險(xiǎn)過(guò)程中出現(xiàn)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管差異問(wèn)題。我們國(guó)家開展精準(zhǔn)保險(xiǎn)應(yīng)該以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)為主，并且要結(jié)合自身的保險(xiǎn)發(fā)展水平，試圖建立安全的監(jiān)管體系，并且要做到明確監(jiān)管的核心因素有哪些，主要的原則的措施是什么，這就需要不斷地創(chuàng)新和發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)，提升精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)。

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作者:楊錚 單位:吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院