導(dǎo)語：保險費(fèi)率監(jiān)管分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、問題的提出

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，政府干涉市場主要是因為存在市場失靈、外部性或公共產(chǎn)品供給不足等原因，而干涉結(jié)果是希望能使社會福利增加。同其他行業(yè)一樣，最早的保險費(fèi)率監(jiān)管也是為了糾正市場失靈，應(yīng)該講，監(jiān)管的效果是一個很重要的問題，但卻鮮有人問津。

截至2007年，中國市場上共有保險公司102家，多主體的市場格局基本形成。根據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計的2007年全年保費(fèi)的份額來看，中國人壽占壽險市場39.73%，平安保險占16.00%，太平洋保險占10.24%，泰康人壽占6.92%，四家合計達(dá)到72.89%；財產(chǎn)保險收入中中國人保占42.46%，太平洋保險占11.23%，平安保險占10.28%，中華保險占8.78%，四家合計達(dá)到72.75%。可見雖然保險公司的數(shù)量在增加，但市場的大部分份額仍掌握在幾家大公司手中，市場的集中化程度很高。但從變化趨勢來看，集中度卻呈明顯下降的趨勢(見表1)。財產(chǎn)險市場的CR4指標(biāo)從90年代的接近100%下降到2006年的76.79%和2007年的72.75%；壽險市場的CR4指標(biāo)也同樣從1996年的98.92%下降到2007年的72.89%。

應(yīng)該注意的是，與其他某產(chǎn)業(yè)內(nèi)的高集中度不同，中國保險市場這種高集中度的形成并不是市場競爭優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而是由歷史原因形成的。在1986年以前，中國保險市場由中國人民保險公司一家獨(dú)占，直至新疆兵團(tuán)保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司的成立，才打破了原先一家獨(dú)霸天下的局面。一般而言，凡是成立較早的保險公司，其市場份額也就相對較大，但隨著保險市場主體的增多，市場份額會越來越平均化。雖然新成立的保險公司因為時間太短，優(yōu)勢還沒有完全發(fā)揮出來，再加上目前各保險產(chǎn)品的差異性并不大，難以在短期內(nèi)對老公司構(gòu)成威脅。但無論如何，目前市場份額較大的保險公司并不是由市場競爭優(yōu)勝劣汰機(jī)制而形成的，并不是以保險公司勞動生產(chǎn)率水平的高低和市場競爭力的強(qiáng)弱為邊界的，且資本實力仍然較弱，因而，隨著保險業(yè)的市場競爭不斷加劇，保險企業(yè)的市場占有率就會越來越平均，表1中四家保險公司的市場份額不斷下降就說明了這一點。所以，我們可以得出這樣一個結(jié)論，現(xiàn)階段中國保險市場結(jié)構(gòu)處于向競爭型市場轉(zhuǎn)型時期，從而價格競爭是保險公司的必然選擇，這也是實施費(fèi)率監(jiān)管的原因之一。2004年中國保監(jiān)會下發(fā)了《保險公司管理規(guī)定》，規(guī)定保險公司使用的費(fèi)率應(yīng)報經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案，可見，目前我國對保險費(fèi)率仍然實施較嚴(yán)格的監(jiān)管，采取事先批準(zhǔn)和先備案后實施的方法。

本文希望能結(jié)合中國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度探討費(fèi)率監(jiān)管對社會福利的影響，從理論上闡述費(fèi)率市場化的原因。

二、費(fèi)率監(jiān)管與效應(yīng)分析

(一)費(fèi)率監(jiān)管帶來的價格提升效應(yīng)分析

1.價格提高帶來的社會福利損失

我們一般用消費(fèi)者剩余和生產(chǎn)者剩余之和來衡量費(fèi)率監(jiān)管政策的福利效應(yīng)。如圖1所示，在競爭性市場中，市場均衡價格嚴(yán)由保險需求曲線D和保險供給曲線S決定，在沒有外部干涉的情況下，保險費(fèi)率能隨時根據(jù)需求和供給的情況進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到市場均衡。

如果政府對保險費(fèi)率進(jìn)行監(jiān)管，要求價格高于市場出清價格嚴(yán)，比如說限定在P1，在較高的價格水平下，保險的供給數(shù)量為Q2，但消費(fèi)者愿意購買的數(shù)量下降為Q1。這時如果生產(chǎn)者以銷定產(chǎn)，市場產(chǎn)出水平為Q1，消費(fèi)者剩余減少P1P*EC的面積，生產(chǎn)者剩余增加P1P*BC的面積，但減少BEF的面積，凈社會福利損失為ECF的面積。

事實上，在政府制訂最低價格時，由于此時價格水平較高，保險的意愿供給數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于Q1，如果保險公司按Q2的量供給，其無謂損失將大大超過面積ECF。

2.價格監(jiān)管(限價)下的生產(chǎn)者行為分析

假設(shè)在一個競爭的、同質(zhì)投保人的保險市場上，保險公司是價格的接受者，面臨的需求曲線具有完全的價格彈性。保險公司的長期總成本由期望索賠成本和生產(chǎn)成本構(gòu)成。生產(chǎn)成本包含了營銷和服務(wù)費(fèi)用，期望索賠成本等于純保費(fèi)，因為投保人是同質(zhì)的，所以純保費(fèi)是所出售保單的線性函數(shù)，邊際純保費(fèi)和平均純保費(fèi)是常數(shù)。如圖2所示，APP代表平均純保費(fèi)，APC是生產(chǎn)成本，ATC等于APP+APC，MR是邊際收入，MC等于邊際生產(chǎn)成本加上邊際純保費(fèi)。在價格不受監(jiān)管的市場下，MR=Pc=MC，均衡點為(Pc，Qc)，保險公司在總成本的最低點組織生產(chǎn)。

假設(shè)此時政府規(guī)定一個限制價格，PR(PR>Pc)，如果保險公司按照利潤最大化的規(guī)則PR=MC組織生產(chǎn)，最佳供給量應(yīng)該是QR。但隨著費(fèi)率的提升，需求量會下降。這時，一家保險公司為了讓他的實際供給量能維持在QR位置上，可以有兩種方法：一是搶占其他公司的市場份額，另外是擴(kuò)大市場總需求。目前我國各家保險公司提供的險種在保障范圍和責(zé)任內(nèi)容上大致相同，要搶占市場份額，擴(kuò)大市場需求，首先想到的是低價策略。在政府直接定價的約束條件下，保險市場競爭突出地表現(xiàn)為以手續(xù)費(fèi)競爭為主要手段，于是出現(xiàn)了目前市場上各保險公司不計后果的降價行為，如提高人手續(xù)費(fèi)比例；違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金無賠款優(yōu)待；不顧承保風(fēng)險直接降低保險費(fèi)率或擴(kuò)大保險責(zé)任，變相降低費(fèi)率爭搶市場或以其他各種名目向大客戶返款來變相降低費(fèi)率等。這種不正當(dāng)?shù)膬r格競爭給保險業(yè)帶來了諸多負(fù)面影響，導(dǎo)致保險業(yè)的風(fēng)險累積加劇，使保險企業(yè)的經(jīng)營成果嚴(yán)重失真，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，保險公司也可以通過提高服務(wù)質(zhì)量來擴(kuò)大銷售量，即通常所講的非價格競爭，但這樣會使APC和MC增加，再加上由于費(fèi)率上升所引起的初始利潤的增加會吸引新的保險公司進(jìn)入市場，來瓜分市場份額，最終使保險公司縮小供給量到比如QR′的位置上。在該點上，我們可以看到，保險公司并不是在平均總成本的最低點組織生產(chǎn)(事實上，即使保險公司能供應(yīng)產(chǎn)品的數(shù)量為QR，該點也同樣不是平均總成本的最低點)，造成企業(yè)資源浪費(fèi)；而且，此時市場上也存在著一些由于費(fèi)率上升而不再參保的個人，他們的風(fēng)險損失得不到保障，使得社會福利下降。

總之，政府對保險市場的費(fèi)率監(jiān)管——提高費(fèi)率，不僅造成社會福利的無謂損失，而且在保險公司擁有過剩的生產(chǎn)能力的同時，市場又存在著得不到保險保障的個人，資源沒有得到最佳配置。

(二)費(fèi)率監(jiān)管帶來的價格僵化效應(yīng)分析

2004年保監(jiān)會下發(fā)的《保險公司管理規(guī)定》中規(guī)定，保險公司對已經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款和保險費(fèi)率進(jìn)行變更的，應(yīng)當(dāng)重新申報審批或備案，說明保險公司在變更費(fèi)率時，同樣受到嚴(yán)格監(jiān)管。

保險費(fèi)率由兩個部分構(gòu)成：純保費(fèi)和附加保費(fèi)，其中純保費(fèi)由保險標(biāo)的的期望損失成本所決定。我們用P代表一個類別的風(fēng)險單位的總保費(fèi)，L為該風(fēng)險單位的預(yù)期損失額，一般根據(jù)保險公司以往的數(shù)據(jù)統(tǒng)計而得，k為保費(fèi)附加率，則有

P=L+kP(1)

或者

我們再以Lt代表第t時期該類別風(fēng)險單位的預(yù)期損失，Pt為第t時期該類別風(fēng)險單位的應(yīng)收總保費(fèi)，Pt-1為第t-1時期的總保費(fèi)，則(2)可寫為：

在(3)式兩邊同時除以Pt-1，整理可得，

該式意味著，如果第.t時期的預(yù)期損失額超過上期的保費(fèi)，那么第t時期的應(yīng)收保費(fèi)也應(yīng)該相應(yīng)增加，反之則需要減少，這也是保險費(fèi)率制定的充足性和公平性所要求的。但在現(xiàn)實社會中，價格的調(diào)整不會那么及時和完全，(4)式的左右兩邊，即實際費(fèi)率調(diào)整和所需的調(diào)整之間會存在一個比例系數(shù)α(0≤α≤1)，使得

成立。如果α=0，意味著實際上費(fèi)率沒有進(jìn)行調(diào)整；如果α=1，則費(fèi)率的實際調(diào)整是完全的。

在費(fèi)率被監(jiān)管的情況下，價格調(diào)整的幅度一般會小于費(fèi)率未被監(jiān)管時，即αreg<αnoreg，其原因是，當(dāng)外部因素發(fā)生某些變動導(dǎo)致保險標(biāo)的物的預(yù)期損失增加，或發(fā)生較為嚴(yán)重的通貨膨脹需要上調(diào)費(fèi)率時，基于政治壓力，調(diào)整的幅度一般不大或不進(jìn)行調(diào)整；同樣，當(dāng)需要進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)時，為維護(hù)保險經(jīng)營的安全性，除非進(jìn)行調(diào)整的需要非常明顯或迫切，一般情況下也不會進(jìn)行調(diào)整。更為重要的是，因為嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管，保險公司在變動費(fèi)率時要審批或備案后才能實施，使得保險價格調(diào)整存在滯后性，不能充分及時地反映當(dāng)時保險標(biāo)的物的預(yù)期損失。往往是當(dāng)保監(jiān)會批準(zhǔn)價格調(diào)整并開始實施時，引起價格變化的因素已經(jīng)發(fā)生變化，造成調(diào)整后要實施的新的保險費(fèi)率偏高或偏低，又不能反映真正的保險產(chǎn)品成本及供求狀況。

關(guān)于保險費(fèi)率偏高，上文已經(jīng)做過分析；關(guān)于監(jiān)管造成的保險費(fèi)率偏低，我們可以以同樣的方式進(jìn)行分析。如圖3，競爭市場均衡價格P*由保險需求曲線D和保險供給曲線S決定，而監(jiān)管價格低于市場出清價格P*，比如說為P1，在較低的價格水平下，有的保險公司會退出市場或減少供應(yīng)數(shù)量，市場總供給量為Q1，雖然此時消費(fèi)者愿意購買的數(shù)量為Q2。這時消費(fèi)者剩余增加P1P*BF的面積，但因為產(chǎn)品供應(yīng)不足，減少BCE的面積，生產(chǎn)者剩余減少P1P*EF的面積。與價格偏高的情況一樣，存在大小為ECF的面積的凈社會福利損失。

(三)監(jiān)管帶來產(chǎn)品價格下降的效應(yīng)分析——以商業(yè)車險為例

以前，對于商業(yè)車險，保監(jiān)會實行嚴(yán)格的價格監(jiān)管，統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率，希望能保護(hù)消費(fèi)者利益，但由于被管制的保險公司存在較大的利潤空間，作為自利的各個公司事實上處于“囚徒困境”：只要一家公司不按監(jiān)管要求進(jìn)行降價，其他公司必然跟進(jìn)。雖然費(fèi)率高度統(tǒng)一不能變更，但各公司在手續(xù)費(fèi)上做文章，最終導(dǎo)致市場秩序混亂。于是，從2003年元旦開始我國對車險費(fèi)率放松監(jiān)管，各公司在車險費(fèi)率結(jié)構(gòu)中引入了風(fēng)險調(diào)節(jié)系數(shù)，最大優(yōu)惠幅度可達(dá)到50%，希望能使費(fèi)率水平更加公平合理，與客戶實際風(fēng)險狀況更加匹配。這種監(jiān)管方式確實使商業(yè)車險費(fèi)率降低，但是否真的有利于消費(fèi)者，使社會福利上升，卻值得討論。

1.保險公司方面

目前，我國保險市場環(huán)境還不成熟，各家公司車險產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性很強(qiáng)，難以形成差異化經(jīng)營與競爭模式的情況下，風(fēng)險調(diào)節(jié)系數(shù)在很大程度上并沒有被各公司嚴(yán)格按規(guī)定使用，也沒有發(fā)揮細(xì)分市場與區(qū)別客戶風(fēng)險的真正作用，反而和50%的優(yōu)惠幅度一起成為參與價格競爭的手段與合規(guī)途徑。低折扣帶來的是違規(guī)承保，最終要么使得客戶出險時遭到拒賠，有違保險的最終目的，同時影響了保險公司的形象；要么使賠付率大幅度上升，保險公司面臨著經(jīng)營風(fēng)險。

2.消費(fèi)者方面

消費(fèi)者對保險認(rèn)識不足，消費(fèi)需求簡單，存在著僥幸和投機(jī)心理，投保時對車險產(chǎn)品的質(zhì)量和售后服務(wù)沒有引起足夠重視，注重的不僅是車險保費(fèi)的最終水平，還有保險公司給予的折扣幅度，由于對價格折扣有了明確預(yù)期，價格敏感度增強(qiáng)，在客觀上更加刺激了保險公司之間的價格競爭。這種對保險的低層次消費(fèi)需求難以刺激保險公司進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。同時，失去理性的惡性價格競爭導(dǎo)致保險公司償付能力不足，影響了安全運(yùn)營，服務(wù)質(zhì)量下降，使原本在車險“大戰(zhàn)”中應(yīng)該屬于最終受益者的消費(fèi)者反而成了最終的受損害者。

鑒于這種情況，2006年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動車輛保險監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，規(guī)定通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%，將車險最高優(yōu)惠幅度從50%降低到了30%。限折令的推出也反映了前段時間對車險費(fèi)率的監(jiān)管確實存在著一定的問題，這說明在價格監(jiān)管的過程中，并不一定是產(chǎn)品實際價格下降就能讓消費(fèi)者得到最大收益，而是應(yīng)該引導(dǎo)市場走向規(guī)范。

三、主要結(jié)論與啟示

對于競爭保險市場，費(fèi)率監(jiān)管，不管是限價還是實行最低價格，都會使社會福利遭受損失。筆者認(rèn)為，我國現(xiàn)階段應(yīng)逐步放寬費(fèi)率監(jiān)管，實現(xiàn)無事先批準(zhǔn)要求的寬松監(jiān)管模式，實現(xiàn)費(fèi)率市場化，其原因為：

首先，保險市場上已初步形成多元化的競爭格局，目前中國保險市場結(jié)構(gòu)處于向競爭型市場轉(zhuǎn)型時期，一家保險公司獨(dú)占市場份額的局面已不復(fù)存在。

其次，隨著市場機(jī)制的逐步完善和競爭的日趨激烈，保險企業(yè)的競爭手段也在不斷豐富，保險企業(yè)運(yùn)用價格策略進(jìn)行競爭只是暫時的。

再次，被保險人日漸成熟。經(jīng)過二十多年的改革開放，我國的消費(fèi)者無論是消費(fèi)能力、消費(fèi)觀念、消費(fèi)結(jié)構(gòu)，還是自我保護(hù)意識都有較大的改變。

當(dāng)然，費(fèi)率市場化并不意味著由各保險公司自由定價，而且這項改革必須逐步推進(jìn)，必須與中國保險市場結(jié)構(gòu)的變化相適應(yīng)。此外，尤其要注意把握放松監(jiān)管后保險公司經(jīng)營的安全問題。嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管的初衷在于維護(hù)保險經(jīng)營的安全性，但這種對安全的過分強(qiáng)調(diào)是以損失效率為代價的，往往會導(dǎo)致價格信號失靈及其激勵機(jī)制的扭曲。但由于保險的負(fù)債性、保障性、廣泛性以及保險產(chǎn)品的復(fù)雜性，又不能完全放棄對保險的監(jiān)管，而是要注重對監(jiān)管的“度”的把握，要樹立適度監(jiān)管的理念，即在放松費(fèi)率、條款監(jiān)管，培育健康保險市場的同時，加強(qiáng)對償付能力的監(jiān)管，加強(qiáng)對保險公司機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)以及經(jīng)營狀況的檢查，防范金融風(fēng)險。