導(dǎo)語：螞蟻花唄消費學(xué)生校園調(diào)查分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1.使用花唄現(xiàn)狀分析

螞蟻花唄自2015年正式上線以來,很快成為消費金融行業(yè)主力軍,在高校擁有巨大市場。問卷結(jié)果顯示：我校螞蟻花唄使用者比例高達59.2%。1.1花唄可用額度和使用額度對比分析。螞蟻花唄可用額度由螞蟻微貸綜合評估后,給予用戶在指定店鋪享受先消費、后付款服務(wù)的額度。目前沒有任何方式能夠主動提升花唄額度,用戶只需保持良好消費記錄,系統(tǒng)在不定時檢測后為用戶自動升級。螞蟻花唄的使用額度是指在系統(tǒng)給定的可用額度中用戶每月使用的額度。問卷數(shù)據(jù)顯示:大學(xué)生花唄可用額度月均500-1000元的占25.6%,1000-1500元的占31.6%，1500-2000元和2000-2500元分別占26.4%和16.4%（圖1.1）?？梢娀▎h可用總額度不高。大學(xué)生每月使用花唄額度500元以下的占29.2%，500-1000元占33.2%，1000-1500元占25.6%，1500元以上占比較低（圖1.2）。說明學(xué)生花唄趨于小額消費，可用額度總體可以滿足大學(xué)生需求。1.2每月使用花唄頻率分析。調(diào)查結(jié)果顯示：在不考慮使用螞蟻花唄金額大小的前提下，22.4%的大學(xué)生每月使用花唄次數(shù)少于4次，30.8%的大學(xué)生在4-8次之間，27.2%的在8-12次之間，剩下的19.2%在12次以上（圖1.3）。假定以“4次”“8次”“12次”為界限依序分為“不依賴、稍微依賴、依賴、過度依賴”四種狀態(tài)。結(jié)果顯示：大部分大學(xué)生處于“不依賴”與“稍微依賴”狀況,佐證我校學(xué)生自控力較強，能夠克制消費欲望。需要注意的是，有46.4%的大學(xué)生處于“依賴”和“過度依賴”狀態(tài)。雖然消費旺盛對經(jīng)濟發(fā)展有一定促進作用,但若不正確引導(dǎo)，極易導(dǎo)致價值觀偏差，陷入缺錢—借錢惡性循環(huán)。1.3使用花唄原因分析。線上調(diào)查（多選）顯示：35.2%的學(xué)生由于支付過程中支付寶零錢不足,57.2%的學(xué)生由于螞蟻花唄有優(yōu)惠。巧合的是，同樣有57.2%的學(xué)生是支付過程中選擇了默認(rèn)優(yōu)先使用螞蟻花唄，相關(guān)結(jié)果如圖1.4。線下調(diào)查進一步揭示了大學(xué)生默認(rèn)使用螞蟻花唄的原因：一部分在于支付寶平臺默認(rèn)優(yōu)先使用，一部分寄望于通過優(yōu)先使用螞蟻花唄來增加個人現(xiàn)金儲備以備不時之需。顯然，支付寶在利用技術(shù)便利引導(dǎo)大學(xué)生優(yōu)先使用螞蟻花唄。1.4使用花唄分期的情況分析。花唄分期分交易分期、賬單分期兩種。該項業(yè)務(wù)類型能為大學(xué)生預(yù)留更多還款時間和資金周轉(zhuǎn)時間，在一定程度少減輕還款壓力，亦使大學(xué)生長期處于還款狀態(tài)，可能影響其學(xué)習(xí)和心理健康?；▎h交易分期為賣方設(shè)定。是指在消費者在進行網(wǎng)購時,對于金額較大如電子產(chǎn)品、化妝品等，可以按賣方設(shè)定分期方案選擇向商家付款,但是需要按商家設(shè)定的比例承擔(dān)手續(xù)費,一般在支付頁面會顯示?；▎h賬單分期為買方設(shè)定。是指消費者在本月花唄累計使用額不能在下月9日之前一次性償還的，可根據(jù)自身能力選擇分期償還方案。分期費用根據(jù)分期期數(shù)有所差別。申請花唄分期后不可撤銷,且對應(yīng)不同計算公式。調(diào)查結(jié)果顯示：花唄使用者大部分也在使用螞蟻分期。假定“一個月一次或以上”“半年一次或以上”“一年一次或以上”分別對應(yīng)“經(jīng)常用”“偶爾用”“很少用”，則經(jīng)常使用占比25.2%，偶爾使用也占32%，具體情況如表1。進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn),大學(xué)生能接受的花唄分期期限多在半年以內(nèi)，一年以上者占少數(shù)。見圖1.5。

2.使用花唄問題分析

花唄在日常使用中逐漸代替現(xiàn)金成為一種新的支付手段，在給大學(xué)生帶來便捷的同時，也存在著客觀誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費的不確定性。用明天的錢享受今天的生活，對有穩(wěn)定經(jīng)濟來源的成年人來說稀松平常，但對大學(xué)生這個特殊群體，必須謹(jǐn)慎有度，否則，方便就變麻煩、好事就成壞事。2.1心理預(yù)期僥幸，導(dǎo)致盲目消費。對花唄消費所持態(tài)度的調(diào)查顯示：25%的大學(xué)生支持，反對者高達41%，剩下34%保持中立。通過與“反對者”交流，這部分學(xué)生缺乏一定的自我控制力。在遇到生活費不足、超出自己購買能力的心儀物品、紅包優(yōu)惠活動、同學(xué)間攀比跟風(fēng)消費時，一般抱著“反正就借用一點點、下個月能還”的心態(tài)去使用花唄?！捌拼靶?yīng)”顯露無遺，心理防線因一處崩塌而不可收拾。這也就可以解釋，為什么反對者遠高于支持者（41%對25%）、但使用者卻高達59.2%的原因。隨著這種僥幸心態(tài)的日積月累，大學(xué)生消費觀可能逐漸從“正常消費”向“超前消費”轉(zhuǎn)變，助推大學(xué)生盲目消費趨勢。2.2經(jīng)濟能力不足，透支未來消費。大學(xué)生易接受新生事物。在消費多樣化的條件下，大學(xué)生消費類型越來越多。調(diào)查（多選）顯示：在250人的總樣本中，137人使用花唄購買游戲娛樂產(chǎn)品，109人購買電子產(chǎn)品，109人用來教育學(xué)習(xí)，另外還有34人、23人分別用花唄購買超過自身購買能力的品牌化妝品或金銀首飾。顯然，大學(xué)生消費模式已經(jīng)由衣食住行上升到精神消費層次。當(dāng)代大學(xué)生相比于中學(xué)生，擁有相對自由的消費能力，熟悉更多的消費方式；相比于中老年人，他們站在時代最前沿，擁有著更強更快的接受能力。但同時“短板”也突出：收入主要源自父母每月給予，使用螞蟻花唄滿足多樣化需求意味著透支未來，為學(xué)校的學(xué)習(xí)、生活帶來不確定性。2.3理財觀念淡薄，容易誤入歧途。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，21%的大學(xué)生對每個月生活費有精準(zhǔn)規(guī)劃：首先扣減基本飲食支出，再考慮其他需求。79%的大學(xué)生則沒有規(guī)劃或簡單規(guī)劃。顯見大學(xué)生理財觀念淡薄，極易陷入缺錢—借錢惡性循環(huán)。進一步印證了大學(xué)生雖然有拒絕超前消費、堅持理性消費的意識，卻沒有將這種意識轉(zhuǎn)換為成熟的消費行為，致使當(dāng)月瀟灑、次月難堪的透支消費屢見不鮮。螞蟻花唄簡單操作，可輕易購買幾千元的商品，大學(xué)生一旦習(xí)慣這種虛幻闊綽的生活，就難以自拔。從大二開始，計算機工程學(xué)院2017級學(xué)生張三（化名）的衣柜內(nèi)就掛了很多名牌服裝鞋帽?？粗@些名牌，張三苦笑著，如果在大一，他肯定不去購買這些對他來說比較昂貴的服飾。進入大二后，隨著人際關(guān)系的擴大，聚會越來越多，消費也日益增多。張三每月僅靠父母給的1200元生活費根本不夠，開始使用花唄維持交際生活。隨著聚會的增多，同學(xué)之間穿著也有攀比，為了不落人后，張三通過花唄購買名牌。到了每月還款時，張三只能本月生活費還款，還款后再繼續(xù)使用花唄，經(jīng)常因為當(dāng)月生活費不夠還款而舉債，或向父母額外要錢，甚至因還款后沒錢吃飯而頓頓吃泡面。2.4信譽意識淡漠，潛伏人生風(fēng)險。螞蟻花唄與支付寶的芝麻信用分掛鉤。對于正常還款用戶，花唄消費有助于積累芝麻信用分；對于逾期還款用戶，支付寶不僅收取逾期利息，還將凍結(jié)花唄使用，同時降低芝麻信用評分，進而影響個人的信用記錄。嚴(yán)重逾期者將被上傳至央行征信黑名單，一旦上傳，消費者生活將受到嚴(yán)重負面影響。調(diào)查顯示：57.6%的大學(xué)生有逾期還款行為。主要是資金不足，部分是忘記還款。顯然，大學(xué)生對花唄逾期處罰措施不是很了解，或者信用意識薄弱，只知道降低芝麻信用分，不知道后面還潛伏著巨大的信用風(fēng)險。

3.針對性建議

3.1對學(xué)生的建議。要清楚自己的學(xué)生身份，一旦陷入缺錢—借錢的惡性循環(huán)，很容易深陷泥沼而不能自拔。理性對待網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品，擺脫花唄依賴，樹立正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)，把時間和精力放在學(xué)習(xí)上。合理規(guī)劃自己的生活費，別人經(jīng)常使用花唄不代表自己適用，在購買商品時考慮是否真的必須，減少因攀比的盲目購買，與濫用花唄的同學(xué)朋友保持適當(dāng)距離。3.2對學(xué)校的建議。針對大學(xué)生盲目消費、攀比消費等現(xiàn)象開展專題講座，注重大學(xué)生自控能力的培養(yǎng)。開設(shè)金融理財?shù)认嚓P(guān)選修課，培養(yǎng)量入為主、適度消費、避免盲從的正確價值觀。3.3對家庭的建議。父母的消費觀很容易影響到下一代。家長應(yīng)端正自己的消費觀，以身作則引導(dǎo)子女合理消費。經(jīng)常關(guān)心孩子在校生活狀況，不要誤以為孩子大了，可以完全明辨是非。倘若子女額外向家里要錢，一定要詢問其原因，或許這就是孩子陷入缺錢——借錢的開始，避免因為過度寵溺和“放養(yǎng)”而使孩子誤入歧途。讓子女知道家庭經(jīng)濟狀況，使其根據(jù)家庭情況“量入為出”。3.4對平臺的建議。支付寶作為一個第三方支付平臺應(yīng)努力提高后臺的技術(shù)支持,加強行業(yè)自律,規(guī)范引導(dǎo)消費信貸行業(yè)健康發(fā)展,根據(jù)用戶的各種信息、合理的為用戶設(shè)置螞蟻花唄額度，有序引導(dǎo)、而不誘導(dǎo)在校大學(xué)生使用螞蟻花唄，合理控制其購物類型。

作者:朱健 張洛威 曾黎 易曼 梁小青 單位:荊楚理工學(xué)院