導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)誠(chéng)信原則問題分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

「摘要」最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的目的是為了解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、顧客心理安全需求等問題。為完善保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè)、建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度、加大誠(chéng)信宣傳教育、改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷體制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作。

「關(guān)鍵詞」保險(xiǎn)；最大誠(chéng)信原則；社會(huì)信用

最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠(chéng)信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

隨著中國(guó)改革的不斷深入和改革力度的加大，社會(huì)不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)有良性競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，良性競(jìng)爭(zhēng)本身不是把對(duì)手擊敗，而是比對(duì)手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競(jìng)爭(zhēng)的追隨者。惡性競(jìng)爭(zhēng)就好像一個(gè)險(xiǎn)惡的漩渦，大家都往里跳，誰(shuí)都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場(chǎng)化，導(dǎo)致可供競(jìng)爭(zhēng)主體選擇的空間非常有限。惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

保監(jiān)會(huì)從今年四月開始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)市場(chǎng)有序和行業(yè)形象。同此，“誠(chéng)信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國(guó)社會(huì)中很普遍的現(xiàn)象、很危險(xiǎn)的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對(duì)于誠(chéng)信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個(gè)問題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)吳定富主席在今年的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場(chǎng)行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠(chéng)信有為、失信懲戒。

3、誠(chéng)信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠(chéng)信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險(xiǎn)業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠(chéng)信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠(chéng)信建設(shè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識(shí)到：今天的誠(chéng)信、明天的市場(chǎng)、后天的品牌。

二、保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的目的

1、解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息不對(duì)稱問題

所謂信息不對(duì)稱是指當(dāng)事一方對(duì)自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對(duì)他的了解。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)尤其如此，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠(chéng)信原則履行告知義務(wù)。對(duì)投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對(duì)保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠(chéng)信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)[2].

2、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購(gòu)買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠(chéng)實(shí)、不守信，將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人無(wú)法承擔(dān)而無(wú)法永續(xù)經(jīng)營(yíng)，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品它是無(wú)形產(chǎn)品，是將無(wú)生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營(yíng)永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠(chéng)信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購(gòu)買的心理安全需求

保險(xiǎn)是客戶不需要時(shí)購(gòu)買為需要時(shí)使用，壽險(xiǎn)購(gòu)買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險(xiǎn)人用誠(chéng)信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠(chéng)信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析

最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠(chéng)信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）增加第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則[3].所以，保險(xiǎn)誠(chéng)信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和投保人，同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人）。目前，雖然《保險(xiǎn)法》對(duì)當(dāng)事人雙方的誠(chéng)信行為提出了法律要求，但保險(xiǎn)理論的闡述對(duì)投保人的誠(chéng)信要求較為全面，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司存在的誠(chéng)信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

一般理論認(rèn)為，最大誠(chéng)信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠(chéng)信原則主要針對(duì)投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)人具有約束力的自動(dòng)棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會(huì)現(xiàn)狀相違背。誠(chéng)信原則對(duì)投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)活動(dòng)的開始。新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠(chéng)信要求具體表現(xiàn)在如下三個(gè)方面：首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠(chéng)信合同，最大誠(chéng)信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無(wú)或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠(chéng)信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無(wú)保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！绷硗狻侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會(huì)公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對(duì)投保人的誠(chéng)信要求。誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)自覺遵守誠(chéng)信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”；不得“對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾

“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信要求主要包括如下兩個(gè)方面：一是對(duì)客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。

1、誠(chéng)信原則的運(yùn)用過程中存在的問題

（1）對(duì)保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)打假活動(dòng)。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善，營(yíng)銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國(guó)保險(xiǎn)知識(shí)的普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠(chéng)信行為的原因分析

（1）社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠(chéng)信的，比如回傭，為了爭(zhēng)奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。對(duì)于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

（4）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠(chéng)信教育等，無(wú)暇顧及公司的社會(huì)形象、整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（5）保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而，現(xiàn)行的營(yíng)銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營(yíng)銷員的保障制度，缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)制度，對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?，傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營(yíng)銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠(chéng)信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的誠(chéng)信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中，人們感到社會(huì)缺少誠(chéng)信，并不是誠(chéng)信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對(duì)誠(chéng)信行為的激勵(lì)和保護(hù)。盡管國(guó)家在加強(qiáng)法制保障、加大誠(chéng)信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對(duì)誠(chéng)信行為起到有效的保護(hù)和推動(dòng)作用。為此，必須加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。

1、把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會(huì)的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會(huì)信用意識(shí)，改善社會(huì)信用環(huán)境。我國(guó)信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會(huì)提出：“建立健全社會(huì)信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”。國(guó)家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于開展社會(huì)誠(chéng)信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會(huì)又提出構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。因此，保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)恰逢其時(shí)，應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠(chéng)信體系建設(shè)，一方面為全社會(huì)的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供法律保障

我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠(chéng)信方面已經(jīng)加強(qiáng)，對(duì)失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺(tái)《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理辦法》，行業(yè)自律對(duì)保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠(chéng)信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺(tái)，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠(chéng)信管理制度。對(duì)經(jīng)營(yíng)管理過程的各個(gè)環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠(chéng)信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國(guó)尚未建立個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對(duì)稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避。對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效，尤其是營(yíng)銷員持證上崗規(guī)定的出臺(tái)，建立保險(xiǎn)營(yíng)銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營(yíng)銷員的誠(chéng)信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通交流平臺(tái)，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場(chǎng)常設(shè)咨詢臺(tái)等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會(huì)精神加大誠(chéng)信宣傳教育

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)“誠(chéng)信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題，對(duì)員工進(jìn)行誠(chéng)信有為教育。

5、改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體的營(yíng)銷體制普遍采用保險(xiǎn)人制。保險(xiǎn)營(yíng)銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無(wú)法在社會(huì)中樹立誠(chéng)信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊，使一些營(yíng)銷員沒有將誠(chéng)信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營(yíng)銷，改變營(yíng)銷員身份，將會(huì)大大提高誠(chéng)信水平。

6、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信行為考評(píng)體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對(duì)應(yīng)的考評(píng)指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評(píng)考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評(píng)體系與科學(xué)的考評(píng)指標(biāo)。在這方面，廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行了兩年的誠(chéng)信考評(píng)工作，考評(píng)體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評(píng)指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非?？上驳某尚?。

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