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也許是因?yàn)槭芑浇淘锏挠绊懀鞣饺讼嘈湃耸强坎蛔〉?，即使是再完美的人也有犯錯(cuò)誤的可能（雖然他們沒(méi)有明說(shuō)，其實(shí)他們心中最完美的上帝也是靠不住的，《圣經(jīng)》明明白白的記載著上帝忽視了人是靠不住的這個(gè)事實(shí)，把亞當(dāng)與夏娃扔到了伊甸園里，給了他們犯錯(cuò)的機(jī)會(huì)，可以說(shuō)上帝犯了玩忽職守的錯(cuò)）。

“靠不住的人”這一理念對(duì)于法律制度有著重要的影響，基于這種理念，人們把希望寄托在冷冰冰但是相對(duì)靠得住的制度上，于是便有了法治的理論基礎(chǔ)。不過(guò)法律制度設(shè)計(jì)也存在著靠制度還是靠人的問(wèn)題，我在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法的過(guò)程中有不少的想法，趁此機(jī)會(huì)就幾個(gè)具體問(wèn)題談?wù)勎业目捶ǎㄓ行┛捶ㄊ锹?tīng)課時(shí)老師的看法，特此聲明）。

首先是保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)問(wèn)題。告知義務(wù)這一制度的設(shè)計(jì)主要是為了貫徹保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)實(shí)信用原則，從而防止投保人詐欺或者隱瞞事實(shí)真相，導(dǎo)致保險(xiǎn)人判斷失誤，上當(dāng)受騙。英美法系許多國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定只要事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的一切重要信息，投保人均需如實(shí)告知（這些信息包括可許多的內(nèi)容，保險(xiǎn)法課本上有詳細(xì)的列舉，我就不抄書(shū)了）。這種立法形式把對(duì)重要情況的判斷交給了投保人，這對(duì)投保人的要求非?？量?，稍有疏忽，即構(gòu)成違反告知義務(wù)。但是由于投保人知識(shí)范圍的局限，他不可能明白的判斷什么情況屬于重要的必須告知的信息，什么是非重要的信息。這樣的結(jié)果必然在一定程度上損害了被保險(xiǎn)人的利益。我于是就懷疑，這種把告知義務(wù)完全交給投保人的做法是否是過(guò)于相信了投保人的判斷力，似乎歐美人相信人是靠不住的這一理念想沖突。把所有的責(zé)任由投保人扛，過(guò)于重了。

相反的，按照中國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人履行告知義務(wù)，是通過(guò)回答詢問(wèn)的方式來(lái)完成的，投保人的告知范圍僅限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題，對(duì)于未作詢問(wèn)的，則不必陳述（見(jiàn)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第一款：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知）。中國(guó)的法律很少有制定了之后在技術(shù)上讓人能完全滿意的，保險(xiǎn)法也有很多問(wèn)題，而這一條規(guī)定卻很好，它限制了投保人告知義務(wù)的范圍，投保人履行告知義務(wù)是由保險(xiǎn)人協(xié)助完成的，告知是否符合保險(xiǎn)人的要求真實(shí)很大程度是由保險(xiǎn)人自己提出的問(wèn)題來(lái)決定的，這一規(guī)定考慮了投保人自身知識(shí)構(gòu)成的因素，把責(zé)任歸于更具有專業(yè)性的，處于強(qiáng)勢(shì)的保險(xiǎn)人一方。而由保險(xiǎn)人來(lái)確定問(wèn)題的結(jié)果必然是不同的保險(xiǎn)商品保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)問(wèn)題有一個(gè)比較制度化的規(guī)定，相對(duì)而言，制度更可靠。所以，中國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定一方面可以讓投保人更好的履行保險(xiǎn)義務(wù)，使保險(xiǎn)人不至于承擔(dān)過(guò)重的風(fēng)險(xiǎn)與損失；另一方面又不至于讓投保人承擔(dān)過(guò)重的告知責(zé)任，避免了投保人不必要的損失。

總的來(lái)說(shuō)，相對(duì)于英美法對(duì)投保人過(guò)于苛刻的告知義務(wù)，中國(guó)保險(xiǎn)法有關(guān)告知義務(wù)規(guī)定考慮了人是靠不住的因素，是比較科學(xué)的，這對(duì)于中國(guó)法律來(lái)說(shuō)是不容易的。

第二個(gè)問(wèn)題是有關(guān)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的運(yùn)作問(wèn)題。保險(xiǎn)公司要賺錢(qián)就必須拿保費(fèi)到資本市場(chǎng)上運(yùn)做。保險(xiǎn)法104條規(guī)定了三種渠道。例如到銀行存款掙點(diǎn)利息，買(mǎi)賣(mài)國(guó)家債券掙點(diǎn)差價(jià)。還有就是其他渠道。國(guó)外由于證券市場(chǎng)十分完善，因而是保險(xiǎn)公司投資的主要方向。中國(guó)的保險(xiǎn)法該則規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。中國(guó)的證券市場(chǎng)非常不規(guī)范，法律禁止保險(xiǎn)公司投資于此是為了防止保險(xiǎn)公司因?yàn)樽C券市場(chǎng)的波動(dòng)而遭受巨大的損失，喪失理賠的能力，而由于保險(xiǎn)公司的利益牽涉了十分龐大的社會(huì)群體，保險(xiǎn)公司出了問(wèn)題會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定。中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，該規(guī)則規(guī)定保險(xiǎn)公司可以向證券市場(chǎng)投資，當(dāng)然，投資是有限制的。但是問(wèn)題出在保監(jiān)會(huì)的限制性規(guī)定上，保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司可以投資于保監(jiān)會(huì)指定的股票上。這是一個(gè)失敗的規(guī)定。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定實(shí)際上是舊的行政長(zhǎng)官的思維方式在作怪，動(dòng)不動(dòng)就用指定某某某來(lái)顯示其的行政地位，這不是一個(gè)法治社會(huì)的正?，F(xiàn)象。

更重要的是，保監(jiān)會(huì)是一個(gè)具有權(quán)威性的機(jī)構(gòu)，但是它并不是在所有方面具有權(quán)威性。保監(jiān)會(huì)指定的保險(xiǎn)公司可投資的證券的工作必然是有保監(jiān)會(huì)工作人員來(lái)做的，而保監(jiān)會(huì)的工作人員對(duì)有關(guān)證券市場(chǎng)的權(quán)威性就更有問(wèn)題了。如果說(shuō)保監(jiān)會(huì)的工作人員失誤，保險(xiǎn)公司投資其指定的證券遭到了巨大的損失，責(zé)任的承擔(dān)就是一個(gè)很大的問(wèn)題。最后的結(jié)果也許是國(guó)家承擔(dān)這一部分損失。而由于人是靠不住的，證券市場(chǎng)更是變換莫測(cè)，保監(jiān)會(huì)工作人員犯錯(cuò)誤的幾率非常大（如果他們對(duì)證券市場(chǎng)的分析錯(cuò)誤的幾率很低，他們大可以做券商或是操盤(pán)手，而不必當(dāng)窮酸的國(guó)家工作人員了）。

相反的，同是中國(guó)人的臺(tái)灣地區(qū)的“保險(xiǎn)法”（好象政治正確性要求加引號(hào)），對(duì)于保險(xiǎn)公司可以購(gòu)買(mǎi)的股票和公司的債做了詳細(xì)的規(guī)定，他們的規(guī)定并不是從長(zhǎng)官意志出發(fā)而是用數(shù)目字來(lái)說(shuō)話。歷史學(xué)家黃仁宇先生認(rèn)為中國(guó)自古以來(lái)不是用數(shù)目字來(lái)管理（實(shí)際上就是用制度來(lái)管理）而是用長(zhǎng)官意志來(lái)管理，而非法治的社會(huì)又不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而中國(guó)最終落后了。臺(tái)灣的各種制度實(shí)際上已經(jīng)達(dá)到了數(shù)目字管理的程度，實(shí)現(xiàn)了法治，其立法的字里行間都體現(xiàn)了用靠得住的制度來(lái)代替靠不住的人這一思想，可見(jiàn)中國(guó)是有實(shí)現(xiàn)法治的希望的。中國(guó)大陸的保監(jiān)會(huì)的規(guī)定并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)制度化，大的方面是有了制度，但是細(xì)節(jié)上還有濃厚的人治色彩，這也是同中國(guó)法治建設(shè)剛剛開(kāi)始的現(xiàn)實(shí)一致的。

保險(xiǎn)法是一部市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所要求的為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)發(fā)展的法律，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是制度化的經(jīng)濟(jì)，人是受制度控制的，如果法律過(guò)分的強(qiáng)調(diào)了人的隨意性，必然會(huì)使靠不住的人更加靠不住，從而制約了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望中國(guó)的法律與中國(guó)的政府機(jī)構(gòu)盡快走出人治的陰影，真正成為高度制度化的東西，從而為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。