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摘要保險(xiǎn)誠(chéng)信是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信的重要因素；誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要原則，保險(xiǎn)誠(chéng)信首先要求保險(xiǎn)人做到最大誠(chéng)信，最大誠(chéng)信是保險(xiǎn)人的道德準(zhǔn)則；誠(chéng)信是投保人和被保險(xiǎn)人的基本法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范；要建立保險(xiǎn)當(dāng)事方的互信機(jī)制，促成良性互動(dòng)。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)誠(chéng)信誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人

1保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信的重要因素

保險(xiǎn)誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的重要組成部分，保險(xiǎn)誠(chéng)信理論上說(shuō)是對(duì)雙方而言的，但這里要著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題。

目前，部分保險(xiǎn)企業(yè)和員工的保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象和健康發(fā)展。可以說(shuō)，影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險(xiǎn)霸王條款，而是保險(xiǎn)的不誠(chéng)信。保險(xiǎn)的不誠(chéng)信極大地打壓了潛在的保險(xiǎn)需求，阻礙了潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。雖然從中國(guó)GDP的總量、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等指標(biāo)來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)是一座待開(kāi)挖的金礦，但亂開(kāi)亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢(shì)頭。

更為言重地說(shuō)，誠(chéng)信問(wèn)題已經(jīng)威脅到了保險(xiǎn)行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度很差，有些人甚至將保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)和傳銷(xiāo)等同起來(lái)。如果任一些影響保險(xiǎn)誠(chéng)信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險(xiǎn)行業(yè)本身的生存都會(huì)受到挑戰(zhàn)。剖開(kāi)表面的繁榮，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)危機(jī)重重。如果不提升保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信，整個(gè)行業(yè)的生存根基將會(huì)受到摧蝕，保險(xiǎn)本身將不復(fù)存在。

更廣范圍說(shuō)，保險(xiǎn)誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的組成部分、也是政府誠(chéng)信的組成部分和典型代表。我國(guó)較大的保險(xiǎn)企業(yè)多具有國(guó)有股份或性質(zhì)，再加上部分保險(xiǎn)企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會(huì)上將其視為國(guó)家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門(mén)之一。比如普遍的保險(xiǎn)業(yè)宣傳都說(shuō)保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)，最后會(huì)有政府來(lái)給大家保險(xiǎn)。這樣保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信不僅是保險(xiǎn)企業(yè)本身的誠(chéng)信，而且在某種意義上成了一種準(zhǔn)政府誠(chéng)信。在許多場(chǎng)合被認(rèn)為代表著政府誠(chéng)信，使用著政府誠(chéng)信，行使著政府誠(chéng)信的職能。一些保險(xiǎn)企業(yè)借助于政府誠(chéng)信的嚴(yán)正和威望，促進(jìn)了企業(yè)自身和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但一些保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不誠(chéng)信透支著政府誠(chéng)信，不僅給保險(xiǎn)行業(yè)，也給政府誠(chéng)信帶來(lái)了一些負(fù)面的影響。而政府誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的最重要構(gòu)成部分和航標(biāo)。如果政府不誠(chéng)信，那么不僅會(huì)嚴(yán)重影響政府在公眾中的形象，而且也會(huì)使全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)缺乏。

保險(xiǎn)業(yè)本身還附有人類(lèi)善良使者的天然特性。而如果一個(gè)所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對(duì)個(gè)人乃至整個(gè)社會(huì)的正面價(jià)值觀和信仰體系的動(dòng)搖。長(zhǎng)此以往，將不僅僅是誠(chéng)信的缺失，而是整個(gè)社會(huì)信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會(huì)的建立何日能談起呢。

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線(xiàn)，誠(chéng)信不僅是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的問(wèn)題，更是影響到保險(xiǎn)業(yè)存在的千秋大計(jì)。保險(xiǎn)誠(chéng)信還是社會(huì)誠(chéng)信和政府誠(chéng)信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會(huì)的穩(wěn)定與和諧社會(huì)的建立。我們應(yīng)該從生存的危機(jī)意識(shí)來(lái)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險(xiǎn)誠(chéng)信。

2保險(xiǎn)誠(chéng)信原則首先要求保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信

一般而言，保險(xiǎn)誠(chéng)信要求保險(xiǎn)的各方當(dāng)事人明誠(chéng)守信，誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，既不可能要求所有的投保人都是或者都會(huì)成為保險(xiǎn)專(zhuān)家，也不可能要求保險(xiǎn)人對(duì)所有的承保對(duì)象都掌握得很細(xì)致透徹，這就是保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱(chēng)性。由于這種信息的不對(duì)稱(chēng)性，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，當(dāng)事方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷均依賴(lài)于對(duì)方的如實(shí)告知或說(shuō)明，任何一方的隱瞞或者欺詐，就有可能導(dǎo)致對(duì)方判斷失誤而深受其害。由此可見(jiàn)，誠(chéng)信的程度對(duì)保險(xiǎn)具有特別重要的意義，所以保險(xiǎn)中的誠(chéng)信原則有“最大誠(chéng)信”原則之稱(chēng)。

從誠(chéng)信原則中可以看出，保險(xiǎn)誠(chéng)信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對(duì)雙方而言的。然而在實(shí)際運(yùn)作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣(mài)方市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)似乎更多的要求和強(qiáng)調(diào)投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信(現(xiàn)行我國(guó)的保險(xiǎn)法似乎也有意無(wú)意強(qiáng)調(diào)投保人的最大誠(chéng)信，換個(gè)角度說(shuō)，是懷疑投保人的誠(chéng)信問(wèn)題)，而忽略了保險(xiǎn)人自身應(yīng)該做到最大誠(chéng)信。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險(xiǎn)公司總是認(rèn)為自己是無(wú)辜的無(wú)罪的，總是認(rèn)為錯(cuò)的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險(xiǎn)公司息事寧人，賠了夫人又折兵。凡此事例，不勝枚舉?？鋸埖卣f(shuō)，有一些保險(xiǎn)人認(rèn)為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報(bào)，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺(jué)自己是弱勢(shì)群體。而很少?gòu)谋ｋU(xiǎn)人自身找原因。

由于保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，行話(huà)術(shù)語(yǔ)多，而且保險(xiǎn)合同和產(chǎn)品往往由保險(xiǎn)公司“生產(chǎn)”，保險(xiǎn)人自然會(huì)占有一些天然優(yōu)勢(shì)。這樣，誠(chéng)信原則首先要求保險(xiǎn)人誠(chéng)實(shí)守信，而且應(yīng)該是最大程度的誠(chéng)實(shí)守信。要“群眾”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保險(xiǎn)人不僅要做到客觀上的最大誠(chéng)信，更應(yīng)該是主觀上的最大誠(chéng)信。最大誠(chéng)信原則應(yīng)該是保險(xiǎn)人的道德準(zhǔn)則，保險(xiǎn)人的誠(chéng)信應(yīng)該是誠(chéng)信的最高標(biāo)準(zhǔn)和境界。保險(xiǎn)人對(duì)自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險(xiǎn)人要在以下方面做到在告知上，保險(xiǎn)人應(yīng)該履行無(wú)限告知義務(wù)而不僅僅是詢(xún)問(wèn)告知，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的事實(shí)都有如實(shí)告知的義務(wù)。凡是涉及到保險(xiǎn)的事項(xiàng)、條款與術(shù)語(yǔ)等都必須誠(chéng)實(shí)地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無(wú)不言、言無(wú)不盡。既要全面、深刻，還要在解釋中盡可能通俗化或者使保單通俗化，在一些容易引起歧義和爭(zhēng)議的條款上應(yīng)該加以注釋?zhuān)恍┓浅ｊP(guān)鍵的內(nèi)容例如退保有損失等應(yīng)該加以突出。在保險(xiǎn)的宣傳中做到實(shí)事求是，不夸大其辭，不只說(shuō)好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險(xiǎn)人的一面。遺憾的是，目前的保險(xiǎn)立法僅僅規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)以及違反告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,而未規(guī)定保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)以及未履行此義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這也許是保險(xiǎn)人對(duì)最大誠(chéng)信地如實(shí)告知不夠重視的原因之一吧。相信以后的保險(xiǎn)法會(huì)在這方面做一些修訂。

在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中，要積極協(xié)助投保人和被保險(xiǎn)人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險(xiǎn)人要提醒投保人及時(shí)繳納保費(fèi)。對(duì)延遲未繳納保費(fèi)者，采取必要的催告措施和寬限期。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保單約定的條件滿(mǎn)足后，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照合同的約定及時(shí)足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險(xiǎn)人的損失。

3誠(chéng)信原則是客戶(hù)的一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范

雖然保險(xiǎn)誠(chéng)信原則從原則上說(shuō)是雙向的，但由于保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性，以及投保人時(shí)間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險(xiǎn)信息的理解識(shí)別和獲取上處于劣勢(shì)，存在偏差。多數(shù)投保人未能如實(shí)告知往往是不能也，非不為也。也許投保人和被保險(xiǎn)人想真誠(chéng)地向保險(xiǎn)人“傾訴”，但不知該說(shuō)些什么。這樣雖然他們主觀上想達(dá)到最大誠(chéng)信，但這種主觀上的最大誠(chéng)信與令保險(xiǎn)人最大滿(mǎn)意的最大誠(chéng)信還有一定差距。所以對(duì)客戶(hù)而言，做到最大誠(chéng)信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險(xiǎn)人的主觀態(tài)度問(wèn)題，那么達(dá)到令保險(xiǎn)人滿(mǎn)意的最大誠(chéng)信幾乎不可能。基于此，保險(xiǎn)人對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該是現(xiàn)實(shí)主義，而不是理想主義和完美主義，只能要求投保人的相對(duì)誠(chéng)信和信息結(jié)果的相對(duì)滿(mǎn)意。比如各國(guó)保險(xiǎn)立法中對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知，許多都是采用詢(xún)問(wèn)告知立法的形式。投保人一般僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢(xún)問(wèn)如實(shí)告知，對(duì)保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的情況，投保人無(wú)需告知。。

因此，如果說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)人，最大誠(chéng)信原則是一條道德標(biāo)準(zhǔn)，那么，對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人而言，誠(chéng)信原則是一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范。投保人和被保險(xiǎn)人是普通的群眾，而非圣賢。不能強(qiáng)求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們?cè)谧袷鼗菊\(chéng)信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠(chéng)信層次。投保人要做到的是讓投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同涉及的基本事項(xiàng)的誠(chéng)信，是保證保險(xiǎn)合同的簽訂與執(zhí)行公正客觀的誠(chéng)信。通俗地說(shuō)，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。

因此，保險(xiǎn)人必須圍繞如何達(dá)到或者保證投保人的最基本的誠(chéng)信下功夫。在保單的條款的設(shè)計(jì)上要緊密銜接，盡量明了易懂，要能使客戶(hù)真實(shí)表達(dá)自己的信息，要能便于客戶(hù)表達(dá)自己的真實(shí)信息；在投保、核保、理賠查勘等各個(gè)環(huán)節(jié)上建立足以保證客戶(hù)各種相關(guān)信息真實(shí)的一些規(guī)章和機(jī)制。

4建立互信機(jī)制，促進(jìn)良性互動(dòng)

就目前保險(xiǎn)人對(duì)投保人的態(tài)度而言，是充滿(mǎn)著某種程度的不信任。從許多保險(xiǎn)合同的條款可以看出保險(xiǎn)人的這種態(tài)度。保險(xiǎn)人總是擔(dān)心投保人會(huì)有逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，總是擔(dān)心他們會(huì)不如實(shí)告知。因此，我們的保單條款象防盜門(mén)一樣設(shè)計(jì)，而且不斷的升級(jí)堵塞系統(tǒng)漏洞?，F(xiàn)行我們的保險(xiǎn)法也將投保人作為犯罪嫌疑人對(duì)待，只有對(duì)投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)的懲罰性規(guī)定，沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人的相關(guān)規(guī)定，這與投保人需要承擔(dān)懲罰性的法律后果形成了鮮明的對(duì)比。這是立法上的不公正和不平等。

由于保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性以及保險(xiǎn)合同條款的復(fù)雜性,還有保險(xiǎn)人宣講中的側(cè)重點(diǎn)和角度問(wèn)題，投保人或被保險(xiǎn)人無(wú)法盡知保險(xiǎn)條款的內(nèi)容,動(dòng)輒違反應(yīng)盡義務(wù)而不知,致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失保險(xiǎn)保護(hù)，因此，投保人總有上當(dāng)受騙之感，認(rèn)為保險(xiǎn)人借機(jī)欺詐哄騙；由于保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人所設(shè)計(jì)的格式合同，一些條款總是向保險(xiǎn)人傾斜，讓投保人有顯失公平或者有陷阱的感受。這樣雙方在信任上存在很大的隔閡?！安灰c陌生人說(shuō)話(huà)”甚至演變成了“不要與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)話(huà)”。這種不信任使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到了阻礙，使客戶(hù)的利益也遭受損失。這是保險(xiǎn)當(dāng)事方的雙輸。

因此，建立保險(xiǎn)各方當(dāng)事人的互信機(jī)制，促進(jìn)雙方的良性互動(dòng)顯得格外重要。從保險(xiǎn)人的角度而言，保險(xiǎn)人首先要放下架子，不能居高臨下，店大欺主，要以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平等主體的身份和客戶(hù)進(jìn)行交往；要樹(shù)立可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀，杜絕短期利益和局部利益的干擾；保險(xiǎn)人要減少自身的誤導(dǎo)，消除客戶(hù)的誤解；建立良好的外部公共關(guān)系，要通過(guò)多種渠道和客戶(hù)溝通交流。