保險業(yè)機遇效應(yīng)研究管理論文
時間:2022-06-11 02:38:00
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“入世”無疑對中國保險業(yè)意味著機遇。例如中資企業(yè)可以通過學(xué)習(xí)外國企業(yè)先進的技術(shù)、管理經(jīng)驗等來提升自己的水平。但最大的機遇在于通過競爭主體的增加和公平競爭的市場規(guī)則被引入,使得參與“游戲”的各個主體(包括政府、企業(yè))都要按照國際通行的游戲規(guī)則來行事,由此為建立一個有序競爭的市場環(huán)境,最大限度地消除各種壟斷、保護、不公平因素,增強企業(yè)的競爭意識和競爭能力,提高市場效率提供了前提條件。
像任何一個保險市場一樣,我國的保險市場也存在監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間、不同所有制形式的保險公司之間、不同所有制形式的保險公司之間、保險公司與中介機構(gòu)(特別是人)之間、再保險公司與原保險公司之間的矛盾關(guān)系。不同于發(fā)達(dá)國家市場的情況在于,由于我國處于體制的轉(zhuǎn)軌時期、保險業(yè)恢復(fù)發(fā)展歷史短、長期實施“數(shù)量擴張型的發(fā)展戰(zhàn)略”等原因,上述主體之間的摩擦在我國相對很嚴(yán)重。從監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的關(guān)系來看,保險公司認(rèn)為監(jiān)管部門監(jiān)管不到位,透明度低,管了不該管的事,而該管的事情沒有管好;監(jiān)管部門認(rèn)為保險公司自律性差,無序競爭嚴(yán)重,擾亂了正常的市場秩序。從不同所有制形式的保險公司之間的關(guān)系來看,外資公司認(rèn)為中資公司享有地域、險種上的優(yōu)惠,而中資公司則認(rèn)為外資公司享有投資、稅收方面的優(yōu)惠(有些實際上已經(jīng)逐漸取消了)。股份制公司認(rèn)為國有獨資公司受政府保護多,可以依靠行政手段開展業(yè)務(wù);而國有獨資公司則認(rèn)為股份制公司在險種審批、審計等方面占有事實上的優(yōu)勢。從保險公司與中介機構(gòu)之間的關(guān)系來看,保險公司認(rèn)為中介機構(gòu)(包括各種機構(gòu)和人員、經(jīng)紀(jì)公司)對業(yè)務(wù)不熟,而手續(xù)費要價又高;中介機構(gòu)(特別是個人營銷人)則認(rèn)為保險公司將人視同“二等公民”,管理規(guī)定不公平。從再保險公司與直接保險公司之間的關(guān)系來看,再保險公司認(rèn)為直接保險公司基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不全,管理水平低;而直接保險公司認(rèn)為再保險公司產(chǎn)品技術(shù)含量低,服務(wù)水平差,但因為“只此一家,別無分店”,并且它們享有法定分保的權(quán)力,因此能夠依靠政府的保護生存。造成上述種種摩擦的重要原因之一在于競爭主體少,競爭不充分,競爭規(guī)則欠公正,缺乏一個公平競爭的市場環(huán)境。
中國已成為“世貿(mào)”組織成員國,隨著保險市場對外立體開放。將有更多的中外資保險公司進入市場,參與競爭。而根據(jù)要求,保監(jiān)會必須積極清理與世界貿(mào)易組織規(guī)則和中國政府承諾不符的法律法規(guī),由此可見,中國“入世”以后最根本的變化將是建立“競爭主體參與,競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結(jié)果有效”這樣一個更加有效的、公平競爭的市場環(huán)境。不論是實施“最惠國待遇”、“國民待遇”,還是“透明度”原則,不論是取消地域、險種限制,還是取消法定分保,都是在試圖消除各種不公平競爭的因素。這些無疑都將緩解上述主體之間的矛盾,使保險公司有相對穩(wěn)定的市場預(yù)期和合理的市場行為,由此成為中國保險業(yè)發(fā)展所面臨的最大機遇。
上述機遇無異是中國保險業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要外部環(huán)境,或者說是一個重要的推動因素,但機遇并不等于所有的、現(xiàn)實的發(fā)展條件。能否取得“入世的機遇效應(yīng)”,取決于以下問題能否很好地得到解決。
(一)合理的公司治理結(jié)構(gòu)能否盡快形成
一個真正意義上的保險市場首先需要其市場主體具有完全獨立的經(jīng)營自主權(quán)和承擔(dān)風(fēng)險的能力,但從我國來看,現(xiàn)有的內(nèi)資保險公司均為國有獨資和國有股份制企業(yè)。就國有獨資企業(yè)來說,現(xiàn)有的公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)經(jīng)營決策的形成機制使得企業(yè)在面臨近期和長遠(yuǎn)的目標(biāo)沖突時,必然選擇近期目標(biāo);在面臨數(shù)量和效益的矛盾時,必然選擇數(shù)量。因為在被上級任命的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人那里,短期內(nèi)數(shù)量的增長是在他們?nèi)纹趦?nèi)“可視”的業(yè)績,而效益在相對長的時期內(nèi)才能顯示出結(jié)果,而屆時被上級任命的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)可能早已不在其位了。從理論上來說,我國的股份制保險公司是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的治理結(jié)構(gòu)建立的,其組織架構(gòu)也是由股東大會、董事會和經(jīng)理人員所組成,但企業(yè)經(jīng)營的決策機制和經(jīng)理人員的激勵機制與真正意義上的股份制企業(yè)還有很大距離。在一定程度上,企業(yè)的行為方式也與國有獨資企業(yè)相似。
(二)企業(yè)的經(jīng)營方式能否順利轉(zhuǎn)變
與體制缺陷以及基礎(chǔ)薄弱的歷史背景相對應(yīng),受國際國內(nèi)特殊環(huán)境的影響,過去20年中國保險業(yè)的發(fā)展采取了一種“數(shù)量擴張型”的發(fā)展戰(zhàn)略,重規(guī)模,輕效益;重展業(yè)、輕管理;重短期擴張,輕長遠(yuǎn)發(fā)展,伴隨著保費的高速增長不僅產(chǎn)生了一些非常突出的問題,如人均生產(chǎn)力水平低,經(jīng)營成本高;企業(yè)風(fēng)險增大,償付推力不足;企業(yè)整體創(chuàng)新能力不足;保險專業(yè)人才的儲備和培養(yǎng)不足;消費者對保險產(chǎn)生許多不應(yīng)有的誤解,行業(yè)形象和信譽受損,而且“訓(xùn)練”出了一批習(xí)慣于爭速度、搶市場份額,注重保費規(guī)模,而不擅長拼質(zhì)量、爭創(chuàng)新、注重利潤增長的保險從業(yè)人員。一種思維方式和經(jīng)營方式一旦形成,就容易形成一種惰性,相對難以改變。而“入世”以后,外資恰恰就是要用業(yè)務(wù)的質(zhì)量而不僅僅是數(shù)量、生產(chǎn)經(jīng)營的不斷創(chuàng)新而不僅僅是模仿,利潤的增長而不僅僅是保費的增長來與中資企業(yè)競爭,也就說,外資與我們競爭的強項恰好是我們的弱項。正是從這個意義上我們可以說,由實施“數(shù)量擴張型發(fā)展戰(zhàn)略”所形成的體制惰性和思維惰性成為“入世”對中資企業(yè)最實質(zhì)的挑戰(zhàn),問題的嚴(yán)重性還在于,上述種種問題被高速增長的光環(huán)所籠罩,使得人們并沒有很清楚地認(rèn)識到這一點,這也正是“入世挑戰(zhàn)”之所以現(xiàn)實與嚴(yán)峻的重要原因之一。(三)國內(nèi)保險需求能否吸納保險供給
盡管從我國高經(jīng)濟增長率和高儲蓄率來看,保險市場具有很大的潛力,但從實踐的角度看還需進一步考察消費者對保險產(chǎn)品的有效需求。從收入分配的結(jié)構(gòu)來看,近年來各地區(qū)、各群體之間存在較為明顯的不平衡性,需求結(jié)構(gòu)也相應(yīng)地呈現(xiàn)多元化,相對于相當(dāng)一部分處于平均收入水平及該水平以下的消費者來說,對保險產(chǎn)品的需求與對其他實質(zhì)性商品的需求相比,仍位于較后的位置。入世之后,我國對保險業(yè)的各項限制會有較大程度的放開,保險供給因而會有較大、較快程度的提高。但若不注重與實際需求相對應(yīng),則很可能產(chǎn)生較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)供需失衡,在市場化程度逐步加深的情況下,這種失衡可能進而導(dǎo)致價格的大幅下滑,以至對保險行業(yè)產(chǎn)生總體上的打擊。
(四)市場的合理競爭局面能否順利形成
發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)具有悠久的歷史,在不斷的發(fā)展和積累之后,他們擁有雄厚的經(jīng)濟實力以及先進的經(jīng)營技術(shù)和管理經(jīng)驗,相對中國年輕的保險業(yè)而言,具有絕對的優(yōu)勢。日趨激烈的競爭,可能導(dǎo)致中資保險企業(yè)的業(yè)務(wù)流失,市場份額下降。在這種情況下,可能出現(xiàn)的一種局面是:為爭取市場份額,有些企業(yè)可能會采取一些違規(guī)手段,變相降低保險費率,大打價格戰(zhàn),由此造成市場混亂。如果發(fā)生這種情況并持續(xù)下去,不僅不利于保險準(zhǔn)備金的積累,從而影響企業(yè)的償付能力,還有可能導(dǎo)致一些企業(yè)的破產(chǎn),造成保險市場的不穩(wěn)定,最終影響我國經(jīng)濟的有序發(fā)展。
(五)資金與人才外流情況能否避免
保險業(yè),特別是人壽保險業(yè)聚集了大量的長期資金,對資本市場具有舉足輕重的作用,因而具有較強的金融特征。外國保險公司的進入雖然帶來了資金,但也可以在我國國內(nèi)保險市場上通過收繳保費的形式聚集資金。如果我國在監(jiān)管政策和能力上無法控制外資保險公司的資金運用,則將在一定程度上影響我國宏觀經(jīng)濟中貨幣政策和財政政策的運用,進而對國家的經(jīng)濟安全構(gòu)成一定的威脅。此外,我國現(xiàn)有保險企業(yè)以往對專業(yè)人才的培養(yǎng)和儲備不夠,并且缺乏有效的吸引人才、留住人才、發(fā)展人才的手段,而外資保險公司的薪酬制、培訓(xùn)制等為員工的發(fā)展提供了較多的發(fā)展機會,容易吸引國內(nèi)的保險人才外流。頻繁、不穩(wěn)定的人員外流,將使內(nèi)資保險企業(yè)喪失本土優(yōu)勢,從而不利于企業(yè)長期的生存與發(fā)展。
(六)保險監(jiān)管能否取得實質(zhì)性的改善
從發(fā)達(dá)國家的保險市場來看,保險監(jiān)管機構(gòu)一般都相對獨立,法律法規(guī)較為健全。相比之下,我國的保險監(jiān)管仍帶有一些計劃經(jīng)濟的痕跡,如重視機構(gòu)設(shè)置、條款規(guī)章的審批,而缺乏對資本條件、信息披露、償付能力、資金營動等實質(zhì)經(jīng)營狀況的有效監(jiān)管。
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