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1當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出供給約束型特征

當(dāng)前我國(guó)潛在保險(xiǎn)需求巨大，特別是隨著我國(guó)和諧社會(huì)和全面小康社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，再加上我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日益凸現(xiàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場(chǎng)空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國(guó)GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國(guó)的韓國(guó)。就保險(xiǎn)深度而言，世界平均為8%，我國(guó)為2.7%，世界排名第42位。就保險(xiǎn)密度而言，世界平均為512美元，我國(guó)為47美元，世界排名第72位。我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，而且落后于許多發(fā)展中國(guó)家。最近有研究預(yù)測(cè)，未來(lái)5年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)保持年均16.2%的增長(zhǎng)速度。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為中外保險(xiǎn)公司所普遍看好，巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。

與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的供給能力較弱，無(wú)法滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬(wàn)億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問(wèn)題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國(guó)人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測(cè)值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動(dòng)和引導(dǎo)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。近年來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢(shì)，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬(wàn)億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對(duì)比。值得注意的是，我國(guó)大量的居民儲(chǔ)蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄居多，而這與保險(xiǎn)所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類(lèi)似的。大量的居民儲(chǔ)蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的需求，很大程度上是由于人們對(duì)保險(xiǎn)不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險(xiǎn)供給方面因素制約。

2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給約束的具體表現(xiàn)

2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求

當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上存在的問(wèn)題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題較為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前正在市場(chǎng)上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷(xiāo)對(duì)路的險(xiǎn)種并不多。如中年人對(duì)保險(xiǎn)需求最為強(qiáng)烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過(guò)了這個(gè)年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒(méi)有關(guān)注中等收入階層，而且針對(duì)團(tuán)體的保險(xiǎn)多，針對(duì)個(gè)人的險(xiǎn)種少；壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)提供的險(xiǎn)種十分有限；綜合各種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的綜合型險(xiǎn)種多，消費(fèi)者急需的單純的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等過(guò)于單一。各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣，一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)度開(kāi)發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司忙于出售開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對(duì)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。

2.2保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量較低

保險(xiǎn)商品具有無(wú)形性，而且是以消費(fèi)者現(xiàn)在的貨幣支出換取未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時(shí)性。保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的高低在很大程度上影響著人們對(duì)保險(xiǎn)的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，就是為了享受保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)及其效率，因而，服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)的生命，服務(wù)質(zhì)量的高低對(duì)保險(xiǎn)需求有著重要影響。

目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量較低，主要表現(xiàn)在：一是缺乏服務(wù)意識(shí)，更多是從自身利益出發(fā)，沒(méi)有意識(shí)到服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)這一無(wú)形商品的重要性；二是保險(xiǎn)公司管理不規(guī)范，公司治理結(jié)構(gòu)還不完善，沒(méi)有將維護(hù)保單持有人的利益作為公司治理的重要內(nèi)容；三是保險(xiǎn)服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費(fèi)者難以從保險(xiǎn)公司享受到高效、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及其延伸服務(wù)。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險(xiǎn)索賠較為困難等都是保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)，較低的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量制約了保險(xiǎn)需求的增加。

2.3保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不靈活，價(jià)格與保險(xiǎn)責(zé)任之間缺乏明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系

保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制上存在問(wèn)題，價(jià)格缺乏與保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，甚至有些險(xiǎn)種仍然是實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管體制，保險(xiǎn)費(fèi)率難以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的變化而及時(shí)調(diào)整，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)責(zé)任相比存在畸高畸低的現(xiàn)象，如一些險(xiǎn)種賠付率長(zhǎng)期僅為30%以下，個(gè)別險(xiǎn)種甚至多年來(lái)不到10%；而另一些險(xiǎn)種卻嚴(yán)重虧損，難以為繼。價(jià)格是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，而定價(jià)的不合理無(wú)疑阻礙了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。

2.4保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中問(wèn)題較多

目前我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中的誤導(dǎo)行為較為嚴(yán)重，營(yíng)銷(xiāo)員整體素質(zhì)較差，行業(yè)形象受到影響。據(jù)調(diào)查顯示，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務(wù)，如個(gè)人壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當(dāng)，甚至是誤導(dǎo)等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢(shì)，行業(yè)整體信譽(yù)也面臨考驗(yàn)。一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中，過(guò)分注重保險(xiǎn)功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，目的是怎樣把保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)出去，從而忽視了保險(xiǎn)消費(fèi)者的真正需求。其根源在于保險(xiǎn)公司缺乏真正的市場(chǎng)意識(shí)，只從自身的市場(chǎng)規(guī)模和保費(fèi)收入而不從消費(fèi)者的需求出發(fā)，存在著“營(yíng)銷(xiāo)近視”。這在很大程度上制約著人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)處理方式上對(duì)“保險(xiǎn)”的選擇。

3提高保險(xiǎn)供給能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)供求的良性互動(dòng)

3.1以消費(fèi)者需求為著眼點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整銷(xiāo)售策略

“市場(chǎng)需求勝過(guò)十所大學(xué)”。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者市場(chǎng)需求的調(diào)查研究，明確目標(biāo)市場(chǎng)，并開(kāi)發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品來(lái)滿足目標(biāo)市場(chǎng)的需求。只有著眼于需求的銷(xiāo)售策略，才能真正抓住消費(fèi)者的心理，才能形成“有效供給”。結(jié)合我國(guó)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中諸多不確定性事件所導(dǎo)致的人們大量安全保障的需要，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題。

同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程的管理和引導(dǎo)，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)，真正從消費(fèi)者的需求出發(fā)，介紹保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)，使客戶(hù)能夠根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇最適合自己保障需要的保險(xiǎn)商品和適量的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，也要詳盡介紹客戶(hù)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品的基本功能、屬性特點(diǎn)及其對(duì)消費(fèi)者的保障作用，認(rèn)真講解保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，使消費(fèi)者明確自己有了什么保障，能得到什么服務(wù)，買(mǎi)保險(xiǎn)后自己有什么權(quán)利和義務(wù)。只有這樣，保險(xiǎn)業(yè)才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問(wèn)題。

3.2增加保險(xiǎn)業(yè)資本總量，提高保險(xiǎn)承保能力

保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小對(duì)于保險(xiǎn)供給能力有著至關(guān)重要的影響。一般而言，由于保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)于其他行業(yè)存在著更為嚴(yán)格的監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的資本充足性十分重視，因而，相對(duì)于其他行業(yè)而言，保險(xiǎn)業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險(xiǎn)業(yè)的資本就顯得尤為必要?？梢圆扇∩鲜小⒃鲑Y擴(kuò)股和發(fā)行次級(jí)債等方式募集資本。除此之外，增加我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量也是一個(gè)重要的方式。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，不僅限制了有限的保險(xiǎn)供給資源的合理流動(dòng)，也限制了保險(xiǎn)創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，對(duì)保險(xiǎn)供給能力有著較大的負(fù)面影響。增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不僅可以有效解決這些問(wèn)題，還可以將巨大的社會(huì)資本引入保險(xiǎn)業(yè)，不斷充實(shí)、提高保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。

3.3不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求

首先，是要調(diào)整服務(wù)策略，真正將消費(fèi)者的需要放在第一位。如對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行客戶(hù)分級(jí)管理制度，根據(jù)不同層級(jí)客戶(hù)的特點(diǎn)和需要實(shí)行有針對(duì)性的差異化服務(wù)策略。再如，根據(jù)為消費(fèi)者提供方便化、廣泛性服務(wù)的原則，在營(yíng)銷(xiāo)渠道上加強(qiáng)與相關(guān)交通部門(mén)以及銀行、郵政等部門(mén)的合作，在最大程度上方便消費(fèi)者；在營(yíng)銷(xiāo)方式上，除在公司成立集咨詢(xún)、投保、核保、理賠、出納等服務(wù)為一體的客戶(hù)服務(wù)中心，為全體客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化、高效率的“一站式”服務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)等消費(fèi)者易于接受的新型營(yíng)銷(xiāo)方式，提高自動(dòng)化服務(wù)水平和效率；在理賠服務(wù)上，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者的需求，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，加快理賠速度等。

其次，提高保險(xiǎn)服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的核心。一是要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶(hù)提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)服務(wù)，營(yíng)造專(zhuān)業(yè)化、可信賴(lài)的形象。二是要提高保險(xiǎn)精算技術(shù)水平，在細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任、降低經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，著重解決保險(xiǎn)費(fèi)率畸高畸低的現(xiàn)象，使之與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對(duì)應(yīng)成比例。三是要提高保險(xiǎn)服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化和便利化。

3.4進(jìn)行保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，促進(jìn)有效保險(xiǎn)供給的增加

制度創(chuàng)新可以為保險(xiǎn)供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，營(yíng)造公平的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)屬于信息不對(duì)稱(chēng)較為嚴(yán)重的一個(gè)行業(yè)，特別是普通消費(fèi)者與專(zhuān)業(yè)化的保險(xiǎn)公司相比處于明顯的信息劣勢(shì)。這就要求加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益出發(fā)，制定相關(guān)的規(guī)章制度來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)公司的信息披露，不僅要披露有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的信息，還要披露公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力信息；不僅要擴(kuò)大信息披露的內(nèi)容和范圍，還要擴(kuò)大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，將保險(xiǎn)企業(yè)置于廣泛的社會(huì)監(jiān)督之下。

同時(shí)，也要加強(qiáng)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度建設(shè)，通過(guò)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信息披露功能，將普通客戶(hù)難以理解的財(cái)務(wù)信息等復(fù)雜指標(biāo)轉(zhuǎn)化為易于理解、一目了然的指標(biāo)，不僅有利于保險(xiǎn)公司在高透明度下高效穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，而且可使保險(xiǎn)消費(fèi)者及時(shí)了解各家保險(xiǎn)公司的有關(guān)情況，在進(jìn)行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還能為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供資料和政策建議，為其客戶(hù)提供保險(xiǎn)咨詢(xún)和顧問(wèn)服務(wù)，起著信息傳遞的媒介作用。

此外，還要建立健全保險(xiǎn)法律法規(guī)，為保險(xiǎn)需求和消費(fèi)營(yíng)造良好的法律環(huán)境。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)還不健全，還不能為人們的保險(xiǎn)消費(fèi)提供完善的糾紛解決機(jī)制和法律保障，還不能提供人們放心消費(fèi)、甚至敢于超前消費(fèi)的完善的法律環(huán)境。這在很大程度上制約了保險(xiǎn)需求。因而，應(yīng)該加大以《保險(xiǎn)法》為核心的系列保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，并適應(yīng)新的法律的頒布實(shí)施和行政審批制度改革，在修訂原有規(guī)章的同時(shí)制定新的規(guī)章，充分發(fā)揮完善的法律環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用。

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