導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)合同解釋原則適用性論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著我國(guó)人民生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)進(jìn)入千家萬(wàn)戶已逐漸成為現(xiàn)實(shí)。保險(xiǎn)合同糾紛案件隨之大量涌現(xiàn)。因保險(xiǎn)合同是一種格式合同，在產(chǎn)生糾紛時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的理解，合同雙方當(dāng)事人往往會(huì)作出不同的解釋。而作為法院或仲裁機(jī)關(guān)在處理此類糾紛時(shí)，又應(yīng)如何作出公正裁決呢？正如英國(guó)的P.S.阿蒂亞所指出：“合同解釋決不是形式上或技術(shù)性的服務(wù)，它是法院必然要遇到的、最難應(yīng)付的任務(wù)之一。”由此看出，認(rèn)真理解合同的解釋，并在處理保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)能正確解釋合同，成為從事民事審判工作法官需解決的問(wèn)題之一。

隨著我國(guó)人民生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)進(jìn)入千家萬(wàn)戶已逐漸成為現(xiàn)實(shí)。保險(xiǎn)合同糾紛案件隨之大量涌現(xiàn)。因保險(xiǎn)合同是一種格式合同，在產(chǎn)生糾紛時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的理解，合同雙方當(dāng)事人往往會(huì)作出不同的解釋。而作為法院或仲裁機(jī)關(guān)在處理此類糾紛時(shí)，又應(yīng)如何作出公正裁決呢？正如英國(guó)的P.S.阿蒂亞所指出：“合同解釋決不是形式上或技術(shù)性的服務(wù)，它是法院必然要遇到的、最難應(yīng)付的任務(wù)之一。”由此看出，認(rèn)真理解合同的解釋，并在處理保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)能正確解釋合同，成為從事民事審判工作法官需解決的問(wèn)題之一。

一、保險(xiǎn)合同解釋的涵義及適用范圍

（一）涵義

保險(xiǎn)合同解釋的涵義有廣義和狹義之分。從廣義上講，保險(xiǎn)合同的解釋是指任何人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容所作出的分析及說(shuō)明。從狹義上講，保險(xiǎn)合同的解釋是指受理保險(xiǎn)合同糾紛的法院或仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容所作的具有法律約束力的分析和說(shuō)明，因其解釋具有法律約束力，所以也成為有權(quán)解釋。

（二）保險(xiǎn)合同解釋的客體

保險(xiǎn)合同解釋的客體，又稱保險(xiǎn)合同解釋的對(duì)象，即指保險(xiǎn)合同的條款，包括合同文件、合同行為。保險(xiǎn)合同的條款是保險(xiǎn)人和投保人約定而載明于保險(xiǎn)合同或者并入保險(xiǎn)合同而作為其內(nèi)容的、用以明確當(dāng)事人相互間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文。保險(xiǎn)合同的條款依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)不同，分為法定和約定條款。但基于保險(xiǎn)合同應(yīng)盡可能反映當(dāng)事人的意志，所以，法定條款在保險(xiǎn)合同上并不多見(jiàn)；保險(xiǎn)合同的條款基本上由約定條款所構(gòu)成。

（三）主體

對(duì)于保險(xiǎn)合同解釋的主體的劃分，普遍認(rèn)為可分為以下幾種：（1）保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人；（2）理論界的學(xué)者或從事法律研究工作的專家；（3）其他社會(huì)組織；（4）法院或仲裁機(jī)關(guān)。

上述保險(xiǎn)合同解釋的主體不同，可能對(duì)同一保險(xiǎn)條文作出多種不同的解釋，但只有法院或仲裁機(jī)構(gòu)才能對(duì)保險(xiǎn)合同條款作出具有法律效力的解釋，所以法院或仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋又可稱之為有權(quán)解釋。

（四）保險(xiǎn)合同解除的適用范圍

保險(xiǎn)合同的條款是由文字組成的，當(dāng)事人在遵守和履行保險(xiǎn)合同的條款所規(guī)定的內(nèi)容之前，首先應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的條款予以解釋。當(dāng)保險(xiǎn)合同的條款沒(méi)有發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，當(dāng)事人依照保險(xiǎn)合同的約定履行義務(wù)、行使權(quán)利，似乎沒(méi)有特別的必要解釋保險(xiǎn)合同；當(dāng)事人履行保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的行為，離不開(kāi)當(dāng)事人已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容作出了無(wú)異議“解釋”這一事實(shí)，只不過(guò)保險(xiǎn)合同的解釋并沒(méi)有外化而已。所以，保險(xiǎn)合同的解釋成為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，推斷保險(xiǎn)合同的確切內(nèi)容的專用語(yǔ)。

故保險(xiǎn)合同解釋的范圍應(yīng)適用保險(xiǎn)合同條款所約定的文字出現(xiàn)文義不清或者保險(xiǎn)合同的內(nèi)容欠缺、不完整，使得保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生不同的理解，從而引發(fā)糾紛的情況。

二、保險(xiǎn)合同解釋的原則

（一）保險(xiǎn)合同解釋原則的提出源于合同的解釋原則。合同的解釋是指法院或仲裁機(jī)關(guān)對(duì)合同條款所用的文句的正確含義所作的解釋。對(duì)于當(dāng)事人締結(jié)的保險(xiǎn)合同所發(fā)生的爭(zhēng)議，如何解釋與之相關(guān)的保險(xiǎn)合同的條款，應(yīng)當(dāng)首先考慮適用合同解釋的一般原則。應(yīng)該講，合同解釋的一般原則是一種意圖解釋，因此適用合同解釋的一般原則解釋保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意圖表示、并尊重當(dāng)事人選擇使用的語(yǔ)言文字，不能通過(guò)解釋隨意擴(kuò)充或縮小保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。

保險(xiǎn)合同作為一種格式合同，其是以定式條款為基礎(chǔ)訂立的合同，格式保險(xiǎn)合同是由表意強(qiáng)勢(shì)方即保險(xiǎn)公司訂立的，很少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。而格式保險(xiǎn)合同的格式化也體現(xiàn)了合同術(shù)語(yǔ)的專業(yè)化，所用術(shù)語(yǔ)非普通人所能理解，因此在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。在現(xiàn)代合同法實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的解釋一般遵循合同的一般解釋原則。但由于該合同限制了合同一方當(dāng)事人的意思表示自由，同時(shí)另一方可以精確計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，相比較而言，意思表示弱勢(shì)方處于不利地位，有可能使合同喪失平等、公平的原則。甚至在合同中出現(xiàn)有失誠(chéng)實(shí)信用原則的條款。故格式保險(xiǎn)合同在適用一般解釋原則時(shí)應(yīng)遵循誠(chéng)信原則。

除此之外，格式合同還有特殊解釋原則，格式合同的特殊解釋原則大致分為三種：一是一般理解解釋，即依意思表示弱勢(shì)方平均的合理的理解而解釋；其二是歧義不利表意者解釋，即作對(duì)決定合同條款一方或使用格式合同一方不利的解釋；三是嚴(yán)格責(zé)任解釋，即作不利于條款提供者的、使其免責(zé)最小的解釋。在實(shí)踐中上述解釋的適用是有順序的，因而各原則的適用順序也應(yīng)以何種解釋更接近合同當(dāng)事人真意為序。從學(xué)理角度講，通常而言，對(duì)于具體合同，合同目的應(yīng)具有最初最真切的事實(shí)性、文義次之、習(xí)慣解釋更次。法院在審判實(shí)踐中常先適用解釋，只有法院認(rèn)為合同有疑問(wèn)或缺漏時(shí)，才適用其他方法，即多種原則同時(shí)運(yùn)用并相互佐證。

（二）我國(guó)法律關(guān)于保險(xiǎn)合同解釋原則的規(guī)定

我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)合同的一般解釋原則作出了規(guī)定，即在《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《合同法》）第一百二十五條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思?！边@一規(guī)定意味著我國(guó)合同解釋制度的確立。在《合同法》第四十一條中規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采取非格式條款?！币勒赵撘?guī)定可以看出，《合同法》對(duì)解釋格式合同條款的原則是：第一、通常理解原則；第二、不利于提供格式條款一方的解釋原則，即疑義利益解釋原則；第三、非格式條款優(yōu)先于格式條款。在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第三十條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。因此，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋僅采取疑義利益解釋原則。

三、合同解釋原則在保險(xiǎn)合同中的具體適用

在解釋保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議條款，尤其是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的條款發(fā)生歧義而需要解釋合同條款時(shí)，一般遵循和適用關(guān)于格式合同的“不利解釋原則。所謂”不利解釋“原則，又稱疑義利益解釋原則或有利解釋原則，是指保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或者條款作有利于被保險(xiǎn)人而不利于保險(xiǎn)人的解釋。不利解釋原則是合同解釋中對(duì)于格式合同的具體解釋的原則，是對(duì)合同雙方當(dāng)事人所約定的合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的解釋。但是不利解釋原則又為解釋保險(xiǎn)合同的歧義條款提供了一種手段，其本身不能取代合同解釋的一般原則。其在具體適用時(shí)，不能排斥解釋合同的一般原則的運(yùn)用，以達(dá)到對(duì)保險(xiǎn)合同任意作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。

如前文所述，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條將不利解釋原則以法律的形式加以確立。在此情況下，發(fā)生保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議或者條款有歧義時(shí)，究竟如何運(yùn)用不利解釋原則呢？所謂“保險(xiǎn)合同的條款爭(zhēng)議”是指：當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同所使用的語(yǔ)言文字的含義有不同的理解和認(rèn)識(shí)，或者依照社會(huì)觀念，保險(xiǎn)合同所使用的語(yǔ)言文字的含義不清楚或有二種以上的解釋。當(dāng)保險(xiǎn)合同的語(yǔ)言文字語(yǔ)義清晰、當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的意圖明確以及法律對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容已有規(guī)定時(shí)，盡管當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容存在爭(zhēng)議，也不能適用不利解釋原則。對(duì)于不利解釋原則的適用應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)合同成立時(shí)合同當(dāng)事人所使用的合同語(yǔ)言環(huán)境、意圖、行為等因素，并對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容作出全面的整體評(píng)價(jià)。即將不利解釋原則與其他的用以解釋合同的原則有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同完成對(duì)保險(xiǎn)合同的條款爭(zhēng)議的解釋任務(wù)。正確地適用不利解釋原則，其目的在于對(duì)保險(xiǎn)合同的條款爭(zhēng)議作出公正、合理的解釋，最終達(dá)到維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方的利益。法官作為解釋的主體，在對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生歧義的保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行解釋時(shí)，應(yīng)遵循《合同法》第四十一條及《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，正確運(yùn)用不利解釋原則解決保險(xiǎn)合同糾紛。

四、在保險(xiǎn)合同中不適用合同解釋原則的幾種情況

（一）對(duì)于保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，對(duì)該條款進(jìn)行解釋仍以探尋當(dāng)事人的真實(shí)意思為根本。不利解釋原則的適用僅是指保險(xiǎn)合同有歧義而致使當(dāng)事人的意圖不明確的情況。進(jìn)一步地講，就保險(xiǎn)合同有歧義而致使當(dāng)事人的意圖不明確時(shí)，有以下情況不適用不利解釋原則：1.文義不明的條款經(jīng)合同雙方當(dāng)事人的解釋已經(jīng)明了的；2.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意圖可以通過(guò)其他途徑得以證實(shí)的。

（二）對(duì)保險(xiǎn)合同的不利解釋原則是為了保護(hù)保險(xiǎn)合同中所指的經(jīng)濟(jì)上的弱者的利益，這里所說(shuō)的“經(jīng)濟(jì)上的弱者”僅指保險(xiǎn)合同中的投保人或被保險(xiǎn)人、受益人系自然人的情況。而如果保險(xiǎn)合同中的投保人或被保險(xiǎn)人、受益人是企業(yè)，該企業(yè)又委托具有專業(yè)保險(xiǎn)水準(zhǔn)的公司與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，該保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，則不應(yīng)適用不利解釋原則。比如，因再保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由于合同雙方當(dāng)事人均為專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，對(duì)再保險(xiǎn)合同的條款及內(nèi)容具有充分的判斷力，故不能適用不利解釋原則。

（三）關(guān)于專業(yè)、專門(mén)術(shù)語(yǔ)的解釋，則應(yīng)區(qū)別對(duì)待。如果保險(xiǎn)合同的一方為普通消費(fèi)者時(shí)，應(yīng)以消費(fèi)者平均而合理的解釋來(lái)解釋該術(shù)語(yǔ)；但當(dāng)雙方當(dāng)事人均為具有專業(yè)、專門(mén)知識(shí)的商人時(shí)，可依該術(shù)語(yǔ)所具有的特殊意義加以解釋，即第二種情況不適用不利解釋原則。

（四）中國(guó)人民銀行、保監(jiān)會(huì)作為我國(guó)的國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)，其所的保險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)條款是用以在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施的，對(duì)于基本保險(xiǎn)條款或者說(shuō)法定保險(xiǎn)條款所發(fā)生的歧義或文義不清時(shí)，如何處理的問(wèn)題，在《保險(xiǎn)法》第106條中作了具體規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門(mén)制訂?！币虼?，依據(jù)基本保險(xiǎn)條款簽訂的保險(xiǎn)合同，與純粹作為附合合同的保險(xiǎn)合同不具有相同的含義，在發(fā)生歧義或文義不清時(shí)，應(yīng)當(dāng)由國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)依照相關(guān)的法律及基本保險(xiǎn)條款所使用的語(yǔ)言文字制定基本保險(xiǎn)條款的目的作出公正的解釋，而不能適用不利解釋原則。

在審判實(shí)踐中，遇有上述情形即不適用不利解釋原則對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋，認(rèn)真判斷并排除上述情形，能更好地將不利解釋原則運(yùn)用于審判實(shí)踐之中。

五、保險(xiǎn)合同解釋原則在具體適用中存在的問(wèn)題及建議

（一）現(xiàn)有的關(guān)于保險(xiǎn)合同的解釋原則在運(yùn)用到審判實(shí)踐中存在以下問(wèn)題：

第一，法官對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人產(chǎn)生歧義的條款進(jìn)行解釋時(shí)，按合同解釋的方法首先要探尋當(dāng)事人的真實(shí)意思。但法官如果按這種合同解釋的方法解決糾紛時(shí)，作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人的真實(shí)意思常常難以探究。

第二，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中僅對(duì)疑義解釋原則（即不利解釋原則）進(jìn)行了規(guī)定，而未涉及其他的解釋原則，單一的合同解釋原則使法官在處理此類案件時(shí)，往往會(huì)作出一味有利于被保險(xiǎn)人的解釋，而不能使保險(xiǎn)人的利益得以保護(hù)，這種做法有違民法基本原理中的公平原則。

（二）適用保險(xiǎn)合同解釋原則的建議

總結(jié)審判工作實(shí)踐中的體會(huì)并結(jié)合相關(guān)的理論，筆者認(rèn)為，在處理因保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，法官首先應(yīng)確認(rèn)該發(fā)生爭(zhēng)議的合同條款是否應(yīng)適用合同解釋的原則：如果屬于前文所述的幾種不適用合同解釋原則之情況，則予以排除；如果認(rèn)為可以適用合同解釋的原則，應(yīng)采取以下多種解釋原則并用的方法，對(duì)發(fā)生爭(zhēng)議的合同條款加以解釋：

第一，誠(chéng)實(shí)信用的解釋原則，是指本著誠(chéng)實(shí)信用的原則來(lái)理解重大誤解、含混不清的文字與詞句。

第二，疑義利益解釋原則，是指雙方當(dāng)事人對(duì)合同的條款有不同理解，且雙方的理解均非不合理，則應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋。該原則是對(duì)上述兩個(gè)原則的補(bǔ)充。

第三，非格式條款優(yōu)先于格式條款原則，是指在保險(xiǎn)合同中既有印刷體的格式條款，又有書(shū)寫(xiě)體的雙方協(xié)商的非格式條款，若兩者不一致，則以非格式條款為準(zhǔn)。