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「摘要」最大誠信原則是保險的基本原則,保險最大誠信原則運用的目的是為了解決信息不對稱、道德風險、顧客心理安全需求等問題。為完善保險業(yè)誠信體系應加強社會信用體系建設(shè)、加強保險誠信法制建設(shè)、建立保險誠信管理制度、加大誠信宣傳教育、改革保險公司營銷體制、加強對保險公司的誠信考評工作。

「關(guān)鍵詞」保險;最大誠信原則;社會信用

最大誠信原則是保險的基本原則,也是《保險法》規(guī)定保險活動當事人必須遵守的法律準則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題,提出完善建議,有重大的理論意義和實踐意義。

一、保險最大誠信原則運用的背景

1、最大誠信原則的落實已成為時代難題

隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大,社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風險的存在,風險存在的原因是市場經(jīng)濟,市場經(jīng)濟導致風險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭,良性競爭本身不是把對手擊敗,而是比對手領(lǐng)先。但當前保險競爭主體越來越多,卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者,幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦,大家都往里跳,誰都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質(zhì)化和費率市場化,導致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀,違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費、降低費率。

保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點打擊三高:高回扣、高返還、高手續(xù)費,以維護市場有序和行業(yè)形象。同此,“誠信危機”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀,“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對于誠信危機的出現(xiàn),盡管已到了一個相當嚴重的程度,但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風險機制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題,中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險工作會議上強調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展,為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強,保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化,形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管,其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

3、誠信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟是契約經(jīng)濟,契約品質(zhì)問題要求當事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機框架下自控、在倫理價值下自主、在風險機制下自省,否則導致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險業(yè),由于契約的附合性和射幸性,更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當務(wù)之急,誠信建設(shè)評價標準已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認識到:今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

二、保險最大誠信原則運用的目的

1、解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題

所謂信息不對稱是指當事一方對自己的認知遠遠高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營尤其如此,對于保險人而言,投保人轉(zhuǎn)嫁的風險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標的是廣泛且復雜的,作為風險承擔者的保險人卻遠離保險標的,而且有些標的難以實地勘查,而投保人對其保險標的的風險及有關(guān)情況卻最為清楚;因此,保險人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實來決定是否承保、如何承保以及確定費率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言,由于保險合同條款的專業(yè)性與復雜性,一般難以理解與掌控,對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此,投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保,于是也要求保險人基于最大誠信履行其應盡的此項義務(wù)[2].

2、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風險

由于保險合同是附合合同,保險人應履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標的的風險事故是不確定的,而投保人購買保險僅支付較少的保費,保險標的一旦發(fā)生保險事故,被保人所能獲得的賠償或給付標準是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險合同而言,保險人承擔的保險責任已遠遠高于其所收的保費,倘若投保人不誠實、不守信,將引發(fā)保險事故陡然增加保險賠款,使保險人無法承擔而無法永續(xù)經(jīng)營,最后將嚴重損害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品,是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能,誠信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購買的心理安全需求

保險是客戶不需要時購買為需要時使用,壽險購買的還是一份期望、一份尊嚴、一份生活品質(zhì)。特別需要保險人用誠信滿足客戶的心理安全需要,以減少客戶的心理成本。

三、最大誠信原則運用中存在的問題與原因分析

最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具,保險人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護投保人的利益,現(xiàn)代立法已予修訂,即最大誠信原則同時適用投保人和保險人。新修改的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)增加第五條規(guī)定:保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應當遵循誠實信用原則[3].所以,保險誠信原則運用的主體應當同時是保險活動當事人即保險公司和投保人,同時涉及保險合同的關(guān)系人(保險人、被保險人、受益人)。目前,雖然《保險法》對當事人雙方的誠信行為提出了法律要求,但保險理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面,對保險公司和保險關(guān)系人的要求則不夠,而在現(xiàn)實中保險公司存在的誠信問題較多,它產(chǎn)生的負面影響輻射較廣。

一般理論認為,最大誠信原則由三條重要的法理組成,一是告知,二是保證,三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言,為了保持合同的公平原則,后來才產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險活動的開始。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面:首先,投保人在保險合同訂立之前,必須履行如實告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同,最大誠信就是告知。實踐證明,保險人危險負擔的有無或大小,很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此,為避免保險人的合法權(quán)益受到損害,這就首先要求投保人在合同訂立之前,如實、準確、無保留地向保險人告知其投保標的的一切重要情況。其次,投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險法》第22條規(guī)定:“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后,應當及時通知保險人。”另外《保險法》有關(guān)投保人應按合同的約定交付保險費、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。誠信原則對保險人也有明確規(guī)范要求?！侗ｋU法》第106條、第131條規(guī)定:“保險公司及工作人員、保險人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應自覺遵守誠信原則,不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”;不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”;不得“阻礙投保人履行如實告知義務(wù),或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”;不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來,《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面:一是對客戶如實告知義務(wù),二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。

1、誠信原則的運用過程中存在的問題

(1)對保險人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來,始終將打假作為一項重要工作,2002年甚至開展專項打假活動。盡管如此,造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣,服務(wù)不到位,個別案件拒賠不合理,客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象,在客戶中造成不良影響,在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善,營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕,實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市,在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中,誤導、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

(2)對投保人、被保險人這一主體而言。道德風險防范困難。近年來,我國保險知識的普及程度有所提高,但有的人在了解保險后竟打起了騙保騙賠的主意,投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮,騙賠手段更是五花八門。

2、不誠信行為的原因分析

(1)社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,信息數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

(2)保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展,但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善,高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題,有些問題是直指誠信的,比如回傭,為了爭奪客戶資源造成遵紀守法遭受了損失,違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

(3)保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的,商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制,管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋,如營銷員挪用保費問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個問題將永遠存在;信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件,對于保險人來說,投保人的每次投保資料都是新的,其真實準確與否無從評估。對于投保人來說,由于信息披露不充分,投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況,無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品,只能道聽途說地片面了解保險。

(4)保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上,上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入、完成保費收入指標。為達目的,在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率,弱化對營銷員的誠信教育等,無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發(fā)展。

(5)保險營銷機制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù),這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而,現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度,缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠信原則需要進一步完善保險業(yè)誠信體系建設(shè)

保險業(yè)的順利發(fā)展,需要加強保險活動當事人的誠信教育與體系建設(shè)?，F(xiàn)實中,人們感到社會缺少誠信,并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在,而是缺少對誠信行為的激勵和保護。盡管國家在加強法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險誠信建設(shè)等方面做了大量的工作,但并沒有對誠信行為起到有效的保護和推動作用。為此,必須加強誠信體系建設(shè)。

1、把握社會信用體系建設(shè)契機,為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展,更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系,必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識,改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出:“建立健全社會信用體系”,“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此,保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時,應把握契機,一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè),一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。

2、加強保險誠信法制建設(shè),為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障

我國保險法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強,對失信懲戒的力度也在加大,已經(jīng)出臺《保險營銷員管理辦法》,行業(yè)自律對保險公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機關(guān)職能部門如何配合保險監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺,應盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險誠信管理制度,為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機制,用制度保證誠信得以實現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度,信息不對稱而帶來的道德風險無法規(guī)避。對保險人的信息披露已取得初步成效,尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺,建立保險營銷員專用網(wǎng)絡(luò),強化了營銷員的誠信行為,但各保險公司之間還應建立與社會公眾溝通交流平臺,如公眾網(wǎng)站,現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育

保險行業(yè)應按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求,聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題,對員工進行誠信有為教育。

5、改革保險公司營銷體制,為保險業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力

目前,各保險競爭主體的營銷體制普遍采用保險人制。保險營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位,無法在社會中樹立誠信形象。同時由于首期高傭回報的利益沖擊,使一些營銷員沒有將誠信植根于保險職業(yè)的生命之中,見利忘義。如果采取職員制營銷,改變營銷員身份,將會大大提高誠信水平。

6、加強對保險公司的誠信考評工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險公司的誠信行為考評體系,也沒有建立一套科學的與之相對應的考評指標,更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應建立一系列嚴格的考評體系與科學的考評指標。在這方面,廣西保險行業(yè)協(xié)會進行了兩年的誠信考評工作,考評體系按3大類36項量化成100分制的考評指標,以80分以上作為合格標準,對達不到合格要求的保險公司將上報中國保監(jiān)會和相應的總公司,已經(jīng)取得了非常可喜的成效。

「參考文獻」

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[2]吳定富保險基礎(chǔ)知識[M]北京:中國財政經(jīng)濟出版社,2005:84-85

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