導(dǎo)語：汽車保險(xiǎn)發(fā)展思路論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈思維因勢(shì)而起

近幾年來的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直以各種或明或暗的價(jià)格戰(zhàn)為主要競爭手段，似乎并未令汽車保險(xiǎn)業(yè)走出困境。在消費(fèi)者眼中，車險(xiǎn)依然是“霸王”，理賠難、服務(wù)差；在各種形式的價(jià)格戰(zhàn)中，保險(xiǎn)公司利潤空間一再壓縮，既定目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，車險(xiǎn)經(jīng)營依然在困境中徘徊。在如此經(jīng)營壓力下，不少保險(xiǎn)公司開始重新審視車險(xiǎn)經(jīng)營策略，以圖尋找車險(xiǎn)經(jīng)營的突破口，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈思維由此而生并得到廣泛關(guān)注和響應(yīng)。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長王憲章認(rèn)為，形成我國汽車保險(xiǎn)種種弊端的一個(gè)重要原因是尚未形成成熟的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。他說，汽車保險(xiǎn)與汽車制造、汽車銷售、汽車維修、汽車配件、汽車金融、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公估、醫(yī)院、律師行等沒有產(chǎn)生有機(jī)的協(xié)同效應(yīng)，甚至存在很多的矛盾，解決這個(gè)問題的根本途徑就是將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。保監(jiān)會(huì)政策研究室副主任周道許將汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的要點(diǎn)概括為三句話，即以專業(yè)化經(jīng)營為基礎(chǔ)、以合理分工為保障、以合作共贏為目標(biāo)。通過專業(yè)優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)、經(jīng)營領(lǐng)域的對(duì)接，來創(chuàng)造、分享由產(chǎn)業(yè)鏈延伸所帶來的價(jià)值增值和轉(zhuǎn)移。在產(chǎn)業(yè)鏈的大框架下，消費(fèi)者也更能感受到高品質(zhì)的車險(xiǎn)服務(wù)，而這是在單純價(jià)格戰(zhàn)策略下無法達(dá)到的多贏效果。

構(gòu)建和諧共贏的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈正逢其時(shí)

在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈開始獲得各方關(guān)注的時(shí)候，作為我國第一家專業(yè)的汽車保險(xiǎn)公司，天平汽車保險(xiǎn)股份有限公司已經(jīng)開始了基于產(chǎn)業(yè)鏈思維的汽車保險(xiǎn)新嘗試，并取得不俗的成績。據(jù)介紹，天平選擇了“基于非核心業(yè)務(wù)外包的低成本專業(yè)化”的經(jīng)營模式，不分“嫡系部隊(duì)”和“非嫡系部隊(duì)”，將銷售業(yè)務(wù)全部外包給以專業(yè)、專業(yè)經(jīng)紀(jì)，兼業(yè)為主的分銷商，將所有的理賠業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司。這一外包模式在促進(jìn)各公司和專業(yè)保險(xiǎn)公估公司發(fā)展的同時(shí)，客戶的“理賠難”問題得到了緩解，而對(duì)于天平公司來講，最直觀的效益就是營業(yè)費(fèi)用率大幅下降，遠(yuǎn)低于其他保險(xiǎn)公司?；诋a(chǎn)業(yè)鏈思維的合作共贏效應(yīng)已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

“汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)主體已有合作，但還處于自發(fā)階段”，天平總裁謝躍告訴記者，目前保險(xiǎn)公司與相關(guān)主體都有合作，比如與醫(yī)院、汽車制造企業(yè)、律師事務(wù)所等等都簽訂了業(yè)務(wù)合同，但這還都只是初級(jí)階段，還沒有形成一個(gè)完整的鏈條，合作還不緊密，不和諧的音符還時(shí)常出現(xiàn)，共贏的目標(biāo)也沒有實(shí)現(xiàn)，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)還沒有充分體現(xiàn)出來。但是，構(gòu)建和諧共贏的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈正逢其時(shí)。他說，中國正在進(jìn)入汽車社會(huì)，隨之，汽車保險(xiǎn)也將成為人們社會(huì)生活的重要組成部分，而汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的和諧就成為全社會(huì)和諧的必然要求之一。汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的使命不僅在于事后補(bǔ)償，如何更好地加強(qiáng)事前防范，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，更應(yīng)當(dāng)是其應(yīng)有之義。但是，這一使命的完成，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體攜手合作。謝躍告訴記者，天平在探索中也發(fā)現(xiàn)，雖然處在不同的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上各主體的利益并不割裂，而是息息相關(guān)的，這也使得各主體從自身利益出發(fā)，有意愿、有動(dòng)力聯(lián)合起來，尋找能夠?qū)崿F(xiàn)共贏的途徑。

打造和諧共贏的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

應(yīng)該說，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈帶來的，不只是雙贏，而是包括消費(fèi)者在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈上各主體的多贏或共贏；不只使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)走出眼前困境，而是使各主體分享產(chǎn)業(yè)鏈均衡、良性、可持續(xù)發(fā)展所帶來的價(jià)值增值。正是基于這樣的認(rèn)識(shí)，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體以積極的態(tài)度參與進(jìn)來，尋求自己在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上的定位。融合、互惠互利、協(xié)同發(fā)展已成各方共識(shí)。

汽車產(chǎn)業(yè)：與汽車保險(xiǎn)業(yè)共生發(fā)展

作為汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，我國汽車工業(yè)的發(fā)展預(yù)示著汽車保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體都將獲得更加廣闊的發(fā)展空間。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長顧翔華介紹，近年來，我國汽車產(chǎn)量超高速增長，預(yù)計(jì)2006年汽車總產(chǎn)量將達(dá)到640萬輛左右，將成為世界第二大汽車生產(chǎn)和消費(fèi)國。并且，一些經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)還表明，我國汽車工業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)長期穩(wěn)定發(fā)展的階段，這種高速增長的情況將持續(xù)20年甚至更長。顧翔華說，汽車行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)合作，相互促進(jìn)，相得益彰。我國汽車消費(fèi)大眾化的趨勢(shì)為國內(nèi)汽車工業(yè)帶來了廣闊的發(fā)展空間，也為汽車保險(xiǎn)提供了充足的保費(fèi)來源，隨著國內(nèi)法律制度的進(jìn)一步完善，汽車保險(xiǎn)將成為車輛消費(fèi)的重要組成部分。同時(shí)，在產(chǎn)業(yè)鏈的大框架下，汽車保險(xiǎn)服務(wù)的完善和延伸，將成為汽車工業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定器和助推器。比如，汽車保險(xiǎn)業(yè)完善的數(shù)據(jù)分析和大量翔實(shí)的事故記錄，可以提供相應(yīng)的分類汽車出險(xiǎn)概率，對(duì)危險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行全面分析，有利于汽車工業(yè)改善制造工藝、提升產(chǎn)品質(zhì)量與安全性能；汽車保險(xiǎn)售后嚴(yán)格的成本與質(zhì)量控制體系，有助于減少修理中零配件低質(zhì)量、高價(jià)格現(xiàn)象的發(fā)生，以此帶動(dòng)零配件生產(chǎn)商的競爭與發(fā)展，從而降低汽車工業(yè)生產(chǎn)與售后服務(wù)的采購成本。

保險(xiǎn)中介：共同促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展

盡管很多業(yè)內(nèi)人士將車險(xiǎn)的一再虧損部分地歸因于保險(xiǎn)中介尤其是中介過多的利潤分配和不規(guī)范的經(jīng)營行為，但是，無論是從國際經(jīng)驗(yàn)，還是從中國汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)來看，作為連接著汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)商與消費(fèi)者的保險(xiǎn)中介，其作用都將日益得到加強(qiáng)。例如，近幾年來，保險(xiǎn)公估公司已經(jīng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上嶄露頭角，以其獨(dú)立超然的地位成了保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人理賠矛盾的潤滑劑。記者從深圳保監(jiān)局了解到，那些與公估公司有較深合作的保險(xiǎn)公司如太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司等都已經(jīng)開始獲得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，保險(xiǎn)公司在保費(fèi)收入大幅增長的同時(shí)，車險(xiǎn)賠款卻出現(xiàn)了大幅下降，同時(shí)，車險(xiǎn)消費(fèi)者的投訴也大大減少。北京聯(lián)眾保險(xiǎn)有限公司董事長鄭磊說，汽車服務(wù)的提供者有責(zé)任、有義務(wù)相互配合、緊密合作，共同促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范、繁榮發(fā)展。針對(duì)目前車險(xiǎn)分銷商在經(jīng)營活動(dòng)中存在的問題，鄭磊認(rèn)為，保險(xiǎn)分銷商要積極發(fā)揮在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上的作用，需貫徹以客戶為中心的經(jīng)營理念，提高誠信經(jīng)營意識(shí)，積極參與產(chǎn)品創(chuàng)新，并樹立與保險(xiǎn)公司長期合作的意識(shí)。

交通安全：保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)道路交通安全方面大有可為

在汽車社會(huì)里，道路交通安全是一個(gè)必然的衍生問題，并形成汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈與汽車產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)接的契機(jī)。中國道路交通安全協(xié)會(huì)會(huì)長陳潔認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該利用其風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在道路交通安全方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用，包括通過對(duì)道路交通事故的研究，有針對(duì)性地對(duì)投保人進(jìn)行安全教育，加強(qiáng)汽車出險(xiǎn)前的安全服務(wù)，整合社會(huì)資源，降低客戶的出險(xiǎn)率等。記者了解到，一些專業(yè)的汽車保險(xiǎn)公司如天平保險(xiǎn)已經(jīng)開始了這方面的嘗試。

汽車維修：以誠信為原則實(shí)現(xiàn)共贏

中國屬于高事故率國家，但是重大事故車輛車身修復(fù)質(zhì)量復(fù)查結(jié)果不合格比率令人震驚，這也成為二次交通事故的重大隱患。中國汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)事故汽車修理委員會(huì)主任朱小民介紹說，我國重大事故車輛修理質(zhì)量不高、缺少車身修復(fù)竣工驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)和完整的質(zhì)量報(bào)告規(guī)范、事故車維修企業(yè)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不完善，是我國事故車修理相關(guān)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，這也為汽車修理廠與車主甚至理賠人員的合謀騙賠提供了便利。他說，其中定損無規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是問題的核心。朱小民認(rèn)為，對(duì)于汽車修理市場(chǎng)上存在的汽車維修質(zhì)量不高和理賠道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重問題，維修企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)、車主的共同努力是這些問題的解決之道。除了固有的設(shè)備、技術(shù)因素外，各方應(yīng)本著誠信的原則，在公開、公正、透明、規(guī)范的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)共贏。對(duì)于兩個(gè)行業(yè)的規(guī)范化問題，朱小民稱，汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)與保監(jiān)會(huì)、交通部達(dá)成共識(shí)，將在北京開始試點(diǎn)。

醫(yī)療機(jī)構(gòu)：醫(yī)療救治費(fèi)用應(yīng)得到及時(shí)補(bǔ)償

作為車險(xiǎn)客戶的生命綠色通道，醫(yī)療機(jī)構(gòu)也成為汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上的重要一環(huán)。今年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司有了更多的業(yè)務(wù)對(duì)接，但是一些現(xiàn)實(shí)問題也逐漸顯現(xiàn)出來，并影響到醫(yī)療機(jī)構(gòu)在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上作用的發(fā)揮?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三十二條規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南，搶救、治療道路交通事故中的受傷人員。中華醫(yī)院管理協(xié)會(huì)自律維權(quán)部主任鄭雪倩認(rèn)為，治病救人是醫(yī)療機(jī)構(gòu)的職責(zé)所在，同時(shí)也有助于體現(xiàn)保險(xiǎn)的意義、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的，但是醫(yī)療機(jī)構(gòu)卻尷尬遭遇救治費(fèi)用如何得到補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)實(shí)問題。雖然上述條例對(duì)保險(xiǎn)公司和救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用的情況作出規(guī)定，但是鄭雪倩說，實(shí)際上醫(yī)院追要搶救費(fèi)用非常困難，各方推托，醫(yī)院沒有精力追要，也無權(quán)向保險(xiǎn)公司追要。此外，搶救后的治療費(fèi)用應(yīng)該由誰來買單?鄭雪倩建議，應(yīng)該與保險(xiǎn)公司、公安機(jī)關(guān)共同建立相應(yīng)的制度和規(guī)則，在維護(hù)醫(yī)院正當(dāng)利益的同時(shí)，保證各方合作的長期穩(wěn)定開展。

律師行：探討與保險(xiǎn)業(yè)的深層次合作模式

在法治社會(huì)的建設(shè)進(jìn)程中，律師行的作用日益凸顯，汽車保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范、健康發(fā)展自然也不例外，并且隨著汽車保險(xiǎn)經(jīng)營中騙保、合謀等道德風(fēng)險(xiǎn)的日益嚴(yán)重，律師行更早、更深入、更全面的介入，對(duì)于提高汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈各主體的法律水平、保障各方正當(dāng)權(quán)益具有重要的意義。上海市匯業(yè)律師事務(wù)所副主任趙曙東告訴記者，過去，律師行與汽車保險(xiǎn)公司也有合作，但是層次較低，律師行的作用并沒有得到充分發(fā)揮。他認(rèn)為，在當(dāng)前汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈思維下，應(yīng)當(dāng)探討律師行與汽車保險(xiǎn)公司新的、更全面、更廣泛的合作模式，比如，引進(jìn)全面質(zhì)量管理理念，擴(kuò)大汽車保險(xiǎn)法律服務(wù)的范圍，從執(zhí)行法律法規(guī)向影響法律法規(guī)的制定方面延伸，從對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部咨詢向?qū)ΡｋU(xiǎn)客戶提供事故發(fā)生到事故處理完畢的全程法律服務(wù)延伸，從單純的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)訴向?yàn)榫S護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人的共同利益統(tǒng)一案件訴訟延伸。

SOS國際救援：完善汽車保險(xiǎn)道路救援服務(wù)

SOS國際救援中心在2005年對(duì)全國范圍內(nèi)的車主做了一個(gè)調(diào)查，顯示車主最需要的包括輕微故障的電話指導(dǎo)解決、路邊急修、緊急醫(yī)療救援等在內(nèi)的24x7全天候“一站式”服務(wù)，并未包含在目前汽車保險(xiǎn)公司所提供的服務(wù)范圍內(nèi)。SOS國際救援中心的徐曉鵬認(rèn)為，作為全球最大的獨(dú)立的醫(yī)療、安全、汽車道路救援、健康生活等方面的跨國公司，SOS可以依托其全國范圍內(nèi)的汽車道路救援網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)的數(shù)據(jù)管理和統(tǒng)計(jì)報(bào)告系統(tǒng)，與保險(xiǎn)公司攜手，更好地滿足車險(xiǎn)保戶的需求，如對(duì)高利潤貢獻(xiàn)價(jià)值的保戶，隨單附贈(zèng)道路救援服務(wù)，對(duì)最高利潤貢獻(xiàn)價(jià)值的客戶，隨單贈(zèng)送道路救援服務(wù)、健康生活和貴賓禮遇等一系列高附加值服務(wù)，并針對(duì)不同的客戶有針對(duì)性地開發(fā)新產(chǎn)品，在為保戶創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，提高保險(xiǎn)公司品牌的認(rèn)知度。

交通醫(yī)學(xué)：做汽車保險(xiǎn)的交通醫(yī)學(xué)實(shí)驗(yàn)室

“什么時(shí)候保險(xiǎn)需要實(shí)驗(yàn)室，我們就是保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)室”，這是來自交通醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的專家對(duì)自己在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上的定位。王振國院士領(lǐng)導(dǎo)的團(tuán)隊(duì)在十幾年前開始交通傷理研究，多次獲得業(yè)界的美譽(yù)。迄今為止，交通醫(yī)學(xué)已經(jīng)與保險(xiǎn)業(yè)有過兩次合作，其中一次是制定傷殘標(biāo)準(zhǔn)，這已成為目前保險(xiǎn)公司理賠時(shí)的重要參考。他們建立的交通醫(yī)學(xué)實(shí)驗(yàn)室與汽車生產(chǎn)企業(yè)協(xié)作開展汽車碰撞試驗(yàn)，取得了碰撞后汽車損傷和生物損傷的相關(guān)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對(duì)于考量汽車質(zhì)量、改進(jìn)汽車設(shè)計(jì)、提高安全性能具有特殊意義。王院土說，交通醫(yī)學(xué)與產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)主體還將會(huì)有更多合作，交通醫(yī)學(xué)也將發(fā)揮更大的作用。

保險(xiǎn)學(xué)者：理性諫言汽車保險(xiǎn)發(fā)展

作為保險(xiǎn)理論的研究者和保險(xiǎn)實(shí)踐的觀察者，學(xué)者能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)實(shí)踐提供更為理性、客觀的評(píng)論和建議。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱認(rèn)為，對(duì)于目前市場(chǎng)上備受指責(zé)的價(jià)格戰(zhàn)應(yīng)該有正確認(rèn)識(shí)。他認(rèn)為，價(jià)格競爭盡管是一個(gè)低層次的手段，但也是提高保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營水平的重要手段之一，不能一概否定價(jià)格競爭，但是，在價(jià)格戰(zhàn)的基礎(chǔ)上打服務(wù)戰(zhàn)則是非常必要的。目前保險(xiǎn)公司并未在服務(wù)上拉開檔次，在品牌競爭、服務(wù)競爭上拿不出自己的絕活，該降的成本沒降下來，該提高的服務(wù)水平?jīng)]提高上去，該打的品牌沒打出來，也就只能在價(jià)格上做文章了，例如保險(xiǎn)公司的聯(lián)合共保，這樣的壟斷行為并不是發(fā)展市場(chǎng)的正確之道。盡管產(chǎn)業(yè)鏈思維為汽車保險(xiǎn)突圍求生提供了新的思路，但是保險(xiǎn)公司固有的一些問題仍然不容回避。北京工商大學(xué)教授王緒瑾認(rèn)為，保險(xiǎn)公司還需解決管理問題。—是所有者缺位問題，二是保險(xiǎn)公司需以更加完善的管理制度來降低各種成本，三是通過管理完善服務(wù)贏得客戶。中國人民大學(xué)教授張洪濤認(rèn)為，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈從理論探討到實(shí)質(zhì)合作，還有很多問題有待研究，如相關(guān)主體在這一鏈條中扮演何種角色，會(huì)給各主體帶來何種機(jī)遇和挑戰(zhàn)；在分業(yè)經(jīng)營條件下，保監(jiān)會(huì)如何引領(lǐng)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展等問題，都有待于在實(shí)踐中找尋答案。