導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作者：周愛玲單位：廊坊師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院

低碳經(jīng)濟(jì)是進(jìn)入21世紀(jì)以后提出的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展新型模式，它的核心是通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少對不可再生能源的使用，從而實現(xiàn)社會的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險在抗災(zāi)減災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障糧食供給以及提高農(nóng)民收入方面起著積極的作用，據(jù)統(tǒng)計，至2010年農(nóng)業(yè)保險覆蓋農(nóng)戶數(shù)達(dá)1.29億戶次，提供風(fēng)險保障3794.5億元，農(nóng)業(yè)保險主要險種基本已經(jīng)覆蓋了我國所有省區(qū)，農(nóng)業(yè)賠款近5年來以年均144%的速度增長，2010年農(nóng)業(yè)保險賠款達(dá)100.7億元，其服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，強(qiáng)化其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的保障功能，有助于國家糧食安全，對于實現(xiàn)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化目標(biāo)和建設(shè)社會主義新農(nóng)村有著非常重要的戰(zhàn)略意義。

農(nóng)業(yè)保險存在的主要障礙及其原因

首先，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平偏低，地域發(fā)展不均衡。農(nóng)業(yè)保險在我國至今沒有實現(xiàn)全覆蓋，其對于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)強(qiáng)大的保障功能還沒有充分顯現(xiàn)出來，特別是與我國蓬勃發(fā)展的商業(yè)保險相比，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平明顯偏低，不管是保險密度還是保險深度方面，農(nóng)業(yè)保險與全國保險的差距非常明顯，尤其是在保險密度方面的差距更大。在2010年全國保險密度已經(jīng)達(dá)到106.02元/人的時候，而農(nóng)業(yè)保險的保險密度僅僅為14.13元/人。此外，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平區(qū)域性差距也非常大。

其次，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體少，有效供給嚴(yán)重不足。從理論上來講，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值需要等值的農(nóng)業(yè)保險來提供保障，事實上我國的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)保險費收入之間差距甚遠(yuǎn)。在2010年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到了40534億元，這都需要購買農(nóng)業(yè)保險，但當(dāng)年的保費收入僅僅為135.68億元。這一方面說明隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值不斷提高，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?；同時也表明我國目前農(nóng)業(yè)保險的有效供給嚴(yán)重不足。從供給主體方面分析，我國的保險公司雖然很多，但是專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司只有4個，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍僅僅包括11個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。目前全國絕大多數(shù)區(qū)域仍然由人保等商業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)，其中人保占據(jù)市場總份額的50%以上。

由于農(nóng)業(yè)保險的政策性特點與商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)不一致，同時我國又尚未建立有關(guān)農(nóng)業(yè)保險損失數(shù)據(jù)的積累，加上農(nóng)業(yè)保險的高賠付性，使得商業(yè)保險公司內(nèi)部缺乏對農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)支持和產(chǎn)品創(chuàng)新的動力。而在專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)中，除了傳統(tǒng)的農(nóng)險業(yè)務(wù)之外，還有普通的財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險等。在強(qiáng)大的競爭壓力面前，難免會出現(xiàn)本末倒置的情況，所以我國的農(nóng)業(yè)保險從總量上來看雖然穩(wěn)步增長，但是相對于快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來說，目前農(nóng)業(yè)保險的有效供給已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)保險市場的需求。

第三，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障較窄，賠付率較低。我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都是傳統(tǒng)的種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，目前中央財政補(bǔ)貼的保險產(chǎn)品只有14種，在承保范圍上以自然災(zāi)害為主，而類似農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄露等這些意外事故造成的損失，未列入保險責(zé)任范圍之內(nèi)；同時有關(guān)社會政治方面的風(fēng)險也屬于除外責(zé)任。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程進(jìn)一步加快，越來越多的集團(tuán)化發(fā)展的“大農(nóng)戶”會產(chǎn)生不同于以往傳統(tǒng)分散農(nóng)戶的保險需求，而現(xiàn)有保險產(chǎn)品的保障范圍根本不能滿足這些“大農(nóng)戶”的需求。對于已經(jīng)參加了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶來說，并不代表著已經(jīng)獲得了足夠的保障，農(nóng)險的賠償款相對于農(nóng)民的損失來說,往往都是“杯水車薪”。農(nóng)業(yè)保險的低賠付率，使得廣大的被保險人并不能真正享受到雪中送炭的保險賠付。

面對這種狀況，大部分保險公司表現(xiàn)出來的是心有余而力不足，一方面商業(yè)化運作的保險公司經(jīng)濟(jì)上獨立核算，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)風(fēng)險大，加上我國農(nóng)險的低覆蓋高賠付，使得保險公司經(jīng)營成本很高，同時由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的特殊性，部分險種沒有再保險公司愿意接受分保，這就大大降低了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性；另一方面，我國參保險種主要集中在有中央補(bǔ)貼的農(nóng)險品種中，個別高效、高產(chǎn)值的保險品種不能推廣，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)險保費收入很少；另外，由于我國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才和專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)的缺失，極大地制約了農(nóng)業(yè)保險精算、承保、理賠等各環(huán)節(jié)的發(fā)展，同時也不利于處理理賠中出現(xiàn)的糾紛，對于推廣農(nóng)業(yè)保險形成技術(shù)性障礙，從而進(jìn)一步減少了農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損基金，加劇了理賠難的境況。

低碳經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的策略

首先，積極發(fā)揮地方政府的作用。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中，政府的推動作用非常重要，中央的政策支持和財政補(bǔ)貼非常關(guān)鍵。長期以來我國中央政府對于農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼力度很大，同時在優(yōu)惠政策上也一直堅持向農(nóng)業(yè)保險傾斜，但是由于我國地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的地區(qū)差異性很大，特別是部分農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)的地區(qū)，其發(fā)展水平與地方政府的積極支持密不可分。

其次，進(jìn)行營銷創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、社會化程度的提高，農(nóng)業(yè)保險作為一項新的服務(wù)于三農(nóng)的公共事業(yè)，必須采取低碳的發(fā)展策略，積極利用快捷有效的電子手段及其他渠道發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)的水平，研究針對農(nóng)村市場的新型營銷方式和營銷渠道。

第一，重視在農(nóng)村地區(qū)開展風(fēng)險管理工作。以風(fēng)險管理工作為切入點，宣傳防災(zāi)防損工作在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的積極作用，鼓勵保險公司與氣象、農(nóng)業(yè)、防疫等部門的合作，積極開展防災(zāi)防損工作，通過氣象預(yù)報、人工降雨、動物防疫等多種方式，為農(nóng)民提供防災(zāi)防損增值型服務(wù)，一方面切實提高了農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力，另一方面有利于保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的各項工作。

第二，利用現(xiàn)有的資源，在農(nóng)村地區(qū)廣泛發(fā)展保險完善農(nóng)業(yè)保險中介體系。積極運用村干部等農(nóng)村基層管理人員進(jìn)行宣傳，并對其進(jìn)行必要的保險知識的培訓(xùn)，爭取把這些人員培養(yǎng)成為保險公司的人。在完善農(nóng)業(yè)保險中介制度的基礎(chǔ)上，形成投保、核保、承保、理賠全方位的一條龍服務(wù)體系。第三，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)銷專員服務(wù)農(nóng)業(yè)保險。在有條件的鄉(xiāng)村培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)人員，同時充分利用農(nóng)業(yè)保險信息平臺，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險檔案電子化管理，積極推進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化，簡化承保理賠手續(xù)，以便民為基本出發(fā)點，有效利用農(nóng)民已經(jīng)具有的銀行卡等電子支付手段，實現(xiàn)網(wǎng)上支付保費和保險賠償?shù)雀黜椯Y金。第四，在著重開展對大型農(nóng)戶的營銷的同時，不能忽視農(nóng)村散戶經(jīng)營主體的保險需求，積極開展小額農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品服務(wù)工作，形成以大型農(nóng)戶為主、小型農(nóng)戶.為輔、散戶為補(bǔ)充的多種保障對象的保險服務(wù)體系。

第三，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提高保險保障。開發(fā)新型保險產(chǎn)品，并增加保險保障責(zé)任范圍，具體來說可以因地制宜，先采用試點的方式，利用當(dāng)?shù)匾延械馁Y源和優(yōu)勢，開設(shè)部分地方特色的險種，并在此基礎(chǔ)上，深入研究在低碳經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在氣候、環(huán)境等因素不斷變化過程中所面臨的新型風(fēng)險，不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障范圍，增加一部分類似環(huán)境污染等方面的風(fēng)險保障，以應(yīng)對日趨復(fù)雜的農(nóng)業(yè)經(jīng)營環(huán)境。同時，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司必須要有效利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、氣象、自然災(zāi)害等方面的數(shù)據(jù)積累并運用精算理論合理計算保險費率，同時加強(qiáng)業(yè)內(nèi)合作，積極運用再保險的方式有效化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。

第四，培養(yǎng)新型農(nóng)業(yè)保險人才。目前從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的人員中，既懂保險有掌握農(nóng)業(yè)知識的人寥寥無幾，在低碳經(jīng)濟(jì)背景下，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險更是需要新型人才以適應(yīng)新時期生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。而對于新型農(nóng)業(yè)保險人才的培養(yǎng)，可以在當(dāng)前人才培養(yǎng)模式的基礎(chǔ)上采取以下幾種模式：第一，在具備條件的高等院校增設(shè)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)大量農(nóng)業(yè)保險專業(yè)畢業(yè)生，以有效緩解人才不足以農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的矛盾；第二，成立專門的農(nóng)業(yè)保險學(xué)校。這需要在校企合作的基礎(chǔ)上進(jìn)行。第三，培訓(xùn)現(xiàn)有人員?？梢允轻槍ΡｋU公司內(nèi)部具備保險知識的員工培訓(xùn)農(nóng)業(yè)知識，或者對現(xiàn)有的掌握農(nóng)業(yè)知識的員工培訓(xùn)保險知識，以充分有效利用現(xiàn)有的人力資源，滿足市場對低碳農(nóng)業(yè)保險人才的需求。