導(dǎo)語：引進(jìn)外資農(nóng)險(xiǎn)的探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作者：董赫男黃健單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融發(fā)展研究院

農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，關(guān)乎國(guó)計(jì)民生大事。目前中國(guó)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中仍然面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路頻頻受阻就是其中之一。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于建國(guó)初，曾一度停辦，直到1982年才得以恢復(fù)。從1993年開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)連年下滑，日益萎縮。2004年，上海安信保險(xiǎn)公司等三家專業(yè)性政策性銀行成立，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以確立，并啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始復(fù)蘇。但是，我國(guó)政策性業(yè)務(wù)出現(xiàn)晚、不成熟，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司為了追逐盈利目標(biāo)，正逐漸從風(fēng)險(xiǎn)高收益低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域淡出，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于供需“雙冷”的困局。在這種情況下，是否開放我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)已被提上議程。

一、開放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的弊端分析

對(duì)于任何一個(gè)發(fā)展不成熟的行業(yè)來說，大規(guī)模的外資涌入都無疑是巨大的沖擊。以我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放為例，從改革開放之初至加入世貿(mào)組織之前，銀行業(yè)的開放主要是配合國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和引進(jìn)外資的需要，開放措施帶有明顯的“試點(diǎn)”特征。加入WTO后，我國(guó)按照入世承諾時(shí)間表，逐步開放外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。但是，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不同在于，我國(guó)開放前的銀行業(yè)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)險(xiǎn)，因此，鑒于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況，開放農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的弊端主要體現(xiàn)在以下兩方面。

（一）農(nóng)業(yè)安全性

農(nóng)業(yè)是最重要、最基礎(chǔ)的物質(zhì)生產(chǎn)部門，而我國(guó)又是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更加突顯了農(nóng)業(yè)安全的重要性。在貿(mào)易開放條件下，農(nóng)業(yè)安全是指一國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)擁有自主權(quán)、控制權(quán)和發(fā)展權(quán)，特別是在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中具有競(jìng)爭(zhēng)力，能夠應(yīng)對(duì)各種生存與發(fā)展的外來干擾或威脅，從而保證本國(guó)現(xiàn)有的或潛在的農(nóng)業(yè)權(quán)益免受危害并不斷獲得持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)和能力。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要對(duì)農(nóng)戶的詳細(xì)信息進(jìn)行深入調(diào)查、記錄、存儲(chǔ)，理賠過程中還需進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘等。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高成本、強(qiáng)外部正效益等特點(diǎn),難以采用完全商業(yè)化發(fā)展模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家一般是被界定為介于私人部門（即完全的市場(chǎng)調(diào)節(jié)）和公共部門之間。所以大多數(shù)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策性補(bǔ)貼,采用政策性保險(xiǎn)模式。具體操作上表現(xiàn)為,一方面政府從宏觀政策上和農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立及運(yùn)轉(zhuǎn)上給予特殊的政策;另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行運(yùn)作,這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以運(yùn)轉(zhuǎn)下去的兩個(gè)基本方面。

（三）缺乏立法保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)的制度，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度比較高。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式，保障范圍、程度，政府作用，財(cái)政補(bǔ)貼方式等方面，以法律法規(guī)的形式加以確定，可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施有法可依。早在1938年，美國(guó)就制定了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法，并隨著美國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)政策的變化，不斷地做出修改完善，這有力地促進(jìn)了美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。除美國(guó)之外，其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較好發(fā)展的國(guó)家，同樣得益于本國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律保障，例如法國(guó)的《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》以及日本20世紀(jì)早期的《牲畜保險(xiǎn)法》《、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，1947年的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等。

我國(guó)雖然已于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定《。保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定“：國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律行政法規(guī)另行規(guī)定?！钡谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法上，中央銀行、保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部至今沒有達(dá)成共識(shí)，專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法依然空白。缺乏法律規(guī)范和保障，使得外資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在華經(jīng)營(yíng)無法可依，一旦發(fā)生糾紛，必然出現(xiàn)混亂局面，無論對(duì)于農(nóng)戶還是保險(xiǎn)公司都是不利的。

二、開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的有利因素

（一）彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的匱乏現(xiàn)狀中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國(guó)耕地面積的1/4，其基本經(jīng)營(yíng)模式還是將業(yè)務(wù)委托給商業(yè)性保險(xiǎn)公司來做，政府給予一定的補(bǔ)貼，這種運(yùn)作模式仍處于試點(diǎn)階段，相對(duì)比較粗放，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力有限。而且，我國(guó)僅有安信、安華、國(guó)元3家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這對(duì)于我國(guó)這樣的農(nóng)業(yè)大國(guó)來說，顯然是杯水車薪。此外，我國(guó)幾家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司均由政府協(xié)助組建,股東多為國(guó)企或國(guó)有控股企業(yè)。因此,政府一方面對(duì)專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)支持力度較大,但另一方面也存在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行直接干預(yù)的問題,農(nóng)險(xiǎn)公司話語權(quán)較弱,政府決定著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，如費(fèi)率、險(xiǎn)金額等，有的地方政府還存在挪用專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司資金的現(xiàn)象。因此，在這種情況下引進(jìn)外資農(nóng)險(xiǎn)能夠在一定程度上緩解我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮的局面。也有利于適當(dāng)引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高該行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量，從保障廣大農(nóng)民利益的角度，是有益的。

（二）吸收國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、培養(yǎng)專門人才目前國(guó)內(nèi)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展還存在不少問題和困擾,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體制度框架與規(guī)則仍不完善,公司缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),一些地方政府的不恰當(dāng)干預(yù)也加劇了公司的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,對(duì)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)與探索支持不足,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新環(huán)境尚不寬松等。已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司中，法國(guó)安盟保險(xiǎn)集團(tuán)是唯一一家以經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)起家的保險(xiǎn)公司，該公司具有開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)理念以及開發(fā)各類產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，可以為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)和借鑒。同時(shí)，外資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，有利于培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、保險(xiǎn)精算、理賠技術(shù)等方面的專業(yè)人才，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供有力支持。

三、開放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體思路

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系的構(gòu)建和完善,長(zhǎng)期目標(biāo)應(yīng)該定位在國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司推動(dòng)下的、以農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社及其縣級(jí)聯(lián)合會(huì)為基層組織、專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和其它商業(yè)性保險(xiǎn)公司、外資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與的、多渠道支持、多層次體系、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系。因此，從長(zhǎng)期來看，引進(jìn)外資農(nóng)險(xiǎn)是不可避免的，但前提需要國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展成熟度高、抗沖擊力強(qiáng)，以便與外來者在競(jìng)爭(zhēng)中共存。