導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］銀保聯(lián)動，作為銀行業(yè)與保險業(yè)實現(xiàn)一體化混業(yè)經(jīng)營的創(chuàng)新舉措，對于解決農(nóng)村“融資難”問題具有重要的現(xiàn)實意義。文章以農(nóng)業(yè)信貸與保險為研究對象，系統(tǒng)梳理銀保互動的內(nèi)涵、機(jī)理以及聯(lián)動效應(yīng)，并針對我國農(nóng)村銀?；蝇F(xiàn)狀提出相關(guān)的政策建議。

［關(guān)鍵詞］銀保聯(lián)動;聯(lián)動機(jī)理;聯(lián)動效應(yīng);金融創(chuàng)新

1引言

近年來，隨著一系列惠農(nóng)政策的實施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展日漸活躍。其中，農(nóng)業(yè)信貸在增加農(nóng)民就業(yè)、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要的作用。但是農(nóng)業(yè)是一個自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織的產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響較大。我國自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失嚴(yán)重，增加了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險性，與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)“趨利避害”的經(jīng)營目標(biāo)相悖，從而導(dǎo)致農(nóng)村長期處于資金“失血”或“貧血”狀態(tài)，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制是一種新型的金融服務(wù)方式，通過信貸機(jī)構(gòu)與保險公司的合作，不僅可以促進(jìn)信貸與保險在農(nóng)村地區(qū)的均衡發(fā)展，有效緩解農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足，資金缺乏的問題，還有利于農(nóng)村金融服務(wù)多元化，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2“銀保聯(lián)動”的內(nèi)涵

銀保聯(lián)動又稱銀保合作、銀行保險，即銀行業(yè)與保險業(yè)通過資源共享而建立的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。［1］伴隨金融市場的發(fā)展以及客戶需求的變化，銀保聯(lián)動的內(nèi)涵也更加豐富，由最初銀行充當(dāng)保險公司兼業(yè)人，實現(xiàn)保險分銷發(fā)展為銀行保險相互滲透和融合，實現(xiàn)客戶資源整合與銷售渠道共享，以一體化的經(jīng)營模式滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。［2］約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論與金融功能觀理論為銀保聯(lián)動的混業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。其中，約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論提出金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)對自身所受約束做出的反應(yīng)。在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的條件下，銀行與保險機(jī)構(gòu)無法共享經(jīng)營過程中積累的客戶信息，造成資源與信息的浪費(fèi)，干擾了金融發(fā)展的效率。因此，銀?；幼鳛橐环N金融創(chuàng)新，將資源整合與共享作為創(chuàng)新的首要環(huán)節(jié)。另外，金融功能觀理論認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更為重要，即功能大于形式。銀行與保險機(jī)構(gòu)的主要功能是為滿足客戶的需求，不應(yīng)受到組織結(jié)構(gòu)的限制。［3］

3農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險互動機(jī)理

2009年中央一號文件首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制”，銀保互動成為分散農(nóng)村信貸風(fēng)險的重要途徑。通過農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險互惠共生，可以實現(xiàn)銀保雙方互利共贏，有效推動農(nóng)村金融的發(fā)展。［4］3.1農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)貸款的作用機(jī)理。3.1.1增加信貸供應(yīng)量。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時一般需要貸款人提供擔(dān)?；虻盅何?。在我國，土地所有權(quán)歸國有或者集體所有，農(nóng)戶不能抵押土地，也無法使用生長中的農(nóng)作物或家禽家畜等作為抵押物獲取貸款。農(nóng)業(yè)保險可以將農(nóng)作物或家畜所面臨的自然風(fēng)險或外來風(fēng)險有效轉(zhuǎn)移給保險機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)戶收入的不確定性，同時，保單可以作為農(nóng)民獲得貸款的質(zhì)押物。因此，農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)戶增信，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。3.1.2控制信貸風(fēng)險。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品價格波動也常常使農(nóng)戶蒙受損失，從而喪失還款能力，造成違約。農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)戶提供收入保障，當(dāng)農(nóng)戶遭受的事故在保險責(zé)任范圍內(nèi)時，保險公司會對農(nóng)戶損失進(jìn)行賠付，理賠資金可以部分保證農(nóng)戶對于貸款的償付能力，從而有效降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。3.1.3提升信貸質(zhì)量。農(nóng)業(yè)保險具有“套期保值”功能，當(dāng)參保農(nóng)戶由于自然災(zāi)害或者價格波動遭受損失時，會獲得一定金額的補(bǔ)償，如果農(nóng)戶未發(fā)生保險認(rèn)定事故，則只損失保險費(fèi)。［5］農(nóng)業(yè)保險將農(nóng)民未來的不確定性收入轉(zhuǎn)化為了確定性收入，維持了投保農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性。農(nóng)戶資產(chǎn)質(zhì)量的提高也為信貸質(zhì)量提供了重要保證。3.2農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)保險的作用機(jī)理。3.2.1發(fā)揮信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢。我國保險業(yè)務(wù)整體起步較晚，保險公司一般不在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)務(wù)供給不足，農(nóng)民保險意識不強(qiáng)等問題。伴隨普惠金融的發(fā)展，銀行等信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點逐漸深入偏遠(yuǎn)農(nóng)村，且具備專業(yè)的金融從業(yè)人員。保險公司通過與農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)合作，可以充分利用信貸機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點優(yōu)勢，向農(nóng)民宣傳保險業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)民的保險意識。同時銀保合作有利于保險機(jī)構(gòu)降低營銷成本，充分挖掘農(nóng)村保險市場潛力。3.2.2提高農(nóng)民購買保險的意愿。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受外在條件的制約，利潤較低，農(nóng)民收入不高，購買力的約束使大部分農(nóng)民購買保險的意愿較低。農(nóng)業(yè)貸款可以為農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營提供支持，增強(qiáng)購買力，為農(nóng)業(yè)保險的推廣與普及提供良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。此外，信貸機(jī)構(gòu)可以優(yōu)先為購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶提供貸款或提供更優(yōu)惠的貸款條件，以此提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。3.2.3緩解農(nóng)業(yè)保險的信息不對稱。保險具有嚴(yán)重的信息不對稱性，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險和逆向選擇等問題，從而使保險公司遭受不必要的損失。信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前一般需要農(nóng)戶的征信記錄，資產(chǎn)負(fù)債以及生產(chǎn)經(jīng)營等基本情況做出深入細(xì)致的調(diào)查，并進(jìn)行持續(xù)跟蹤。此外信貸機(jī)構(gòu)在長期運(yùn)營過程中也積累了大量的客戶信用信息。通過客戶信息共享的方式，保險公司不僅可以更加全面地了解和掌握被保險人的基本情況，做出正確的保險決策，解決潛在的道德風(fēng)險和逆向選擇問題，而且有效降低了獲取信息的成本，提高了運(yùn)營效率。

4農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)動效應(yīng)

4.1社會效應(yīng)。首先，銀保聯(lián)動可以有效地滿足農(nóng)民的貸款需求，解決農(nóng)民“貸款難”問題。通過農(nóng)業(yè)保險的形式，農(nóng)民信用等級提高，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險下降，有力推動了農(nóng)村信貸開展的力度。其次，銀保聯(lián)動可以有效緩解農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)“難貸款”的困境。［6］由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，受主客觀因素的影響，農(nóng)戶的還貸能力成為制約金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的瓶頸。銀?；訖C(jī)制的引入為破解困局提供了新的思路，通過提升農(nóng)戶資產(chǎn)質(zhì)量，有效降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，增強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。4.2經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從農(nóng)戶角度而言，銀保互動提升了農(nóng)戶獲得貸款的能力與機(jī)會，在正常情況下，農(nóng)戶可以有更加充足的資金參與生產(chǎn)與經(jīng)營，提高了生產(chǎn)收益與收入水平。在非正常情況下，如自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品價格異常波動，農(nóng)戶可通過保險理賠的方式，獲取賠償金，確保貸款償付的同時，維持了收入的穩(wěn)定性。從信貸機(jī)構(gòu)的角度而言，銀?；訑U(kuò)大了農(nóng)村信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模與覆蓋范圍，在風(fēng)險可控的前提下也進(jìn)一步提高了信貸的預(yù)期收益。對于保險公司而言，與信貸機(jī)構(gòu)合作，一方面通過信息共享顯著降低了運(yùn)營成本，增強(qiáng)了經(jīng)營效率;另一方面則借助平臺優(yōu)勢，擴(kuò)大了潛在客戶群體，為農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)務(wù)的開展提供了新的機(jī)遇與空間。4.3政策效應(yīng)。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村地區(qū)金融體系的重要組成部分，也是“三農(nóng)”建設(shè)的重要手段，對于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，提高農(nóng)民生活水平具有重要的意義。銀保結(jié)合聯(lián)動發(fā)展可以實現(xiàn)信貸與保險的互惠共生、互利共贏，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的多元化需求，為政府各項惠農(nóng)政策的制定與實施提供良性互動的金融生態(tài)環(huán)境。

5政策建議

5.1深化合作模式。當(dāng)前的銀保互動大多是以市場交易關(guān)系為基礎(chǔ)的初級階段的互動模式，保險公司提供產(chǎn)品，獲取保費(fèi)，銀行提供渠道，抽取傭金，互動模式簡單、互動范圍較小，不利于銀?；又贫鹊拈L遠(yuǎn)發(fā)展。［7］在當(dāng)前合作的基礎(chǔ)上，深化互動的廣度與深度，構(gòu)建以聯(lián)盟合作或資本合作為基礎(chǔ)的互動模式。前者通過戰(zhàn)略協(xié)作的方式聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品，實現(xiàn)銷售渠道與客戶資源的共享;后者則通過設(shè)立新公司、合并、收購等方式，建立新的經(jīng)濟(jì)實體，實現(xiàn)組織內(nèi)部的深層融合。5.2創(chuàng)新產(chǎn)品項目。研究發(fā)現(xiàn)信貸聯(lián)結(jié)型銀保互動對于不同規(guī)模的農(nóng)戶具有不同的信貸配給效果［8］，因此標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品無法滿足所有農(nóng)戶的需求。例如，較小規(guī)模的農(nóng)戶更加注重產(chǎn)品的風(fēng)險管理特性，希望在遭遇自然災(zāi)害或重大損失后仍然保有償還貸款的能力;而較大規(guī)模的農(nóng)戶則更加注重產(chǎn)品帶來的流動性，希望有充足的資金投入生產(chǎn)與經(jīng)營。鑒于此，銀保產(chǎn)品的供給者應(yīng)該針對農(nóng)戶特征，因地制宜地設(shè)計和開發(fā)滿足不同需求的產(chǎn)品。5.3強(qiáng)化政策支持。首先，農(nóng)業(yè)保險購買意愿低，農(nóng)戶談保色變等嚴(yán)重制約了銀?；拥陌l(fā)展基礎(chǔ)。為了提高農(nóng)戶的參保意愿，政府應(yīng)注重對創(chuàng)新產(chǎn)品的支持，利用稅收優(yōu)惠政策，有效引導(dǎo)和培育農(nóng)業(yè)保險需求的健康發(fā)展，全面提高農(nóng)戶的保險意識。其次，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性限制了商業(yè)資本的進(jìn)入，市場主體的參與銀保合作的積極性不高。政府應(yīng)發(fā)揮好主導(dǎo)作用，通過加大政策扶持力度，創(chuàng)建銀保合作交流平臺，建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等提高市場主體參與的積極性，為銀保互動的順利開展提供基礎(chǔ)性保障。

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作者:李震 單位:中國建設(shè)銀行