導(dǎo)語(yǔ)：建立國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)體制考究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償與國(guó)際比較

根據(jù)國(guó)家減災(zāi)委員會(huì)辦公室分析指出，我國(guó)2010年上半年自然災(zāi)害形式呈現(xiàn)出“重大災(zāi)害頻繁發(fā)生，災(zāi)害損失巨大”等特點(diǎn)。從年初新疆連續(xù)遭受9次寒潮冰雪襲擊、西南5省區(qū)遭受秋冬春連旱，到4月中旬青海玉樹(shù)發(fā)生7.1級(jí)強(qiáng)烈地震、6月中下旬南方11省遭受洪澇，再到滑坡泥石流災(zāi)害。

據(jù)統(tǒng)計(jì)2010年上半年全國(guó)自然災(zāi)害受災(zāi)人口2.5億人，因?yàn)?zāi)死亡3514人，失蹤486人；農(nóng)作物受災(zāi)面積2029.4萬(wàn)公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失2113.9億元。根據(jù)民政部公布的1990—2009年的民政統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)近20年由災(zāi)害遭受的經(jīng)濟(jì)損失，年平均達(dá)到2369.3億元；其中2008年造成的損失為11752億元人民幣，是平均值的4.96倍。但應(yīng)注意到近年來(lái)巨災(zāi)事件的發(fā)生頻率逐年增加，且災(zāi)害的種類也在增加，具體具體情況如圖1所示。

現(xiàn)階段，我國(guó)政府采取被動(dòng)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失，即通過(guò)財(cái)政預(yù)算重新分配、稅收調(diào)整、民間募捐以及國(guó)際援助等方式。2008年初的雪災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失為1516.5億元，保險(xiǎn)補(bǔ)償只有16億元，占直接損失的1%；2008年汶川地震的保險(xiǎn)補(bǔ)償為18億元，占8450億元經(jīng)濟(jì)損失的0.2%。而根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：從全球來(lái)看，巨災(zāi)造成的損失中，保險(xiǎn)合約承擔(dān)30%，發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)60%~70%。

從表1中的數(shù)據(jù)可知，北美和歐洲的保險(xiǎn)損失占全球保險(xiǎn)損失的比例分別為76%和11.1%，合計(jì)為87.1%。而發(fā)展中國(guó)家居多的地區(qū)，保險(xiǎn)損失占全球保險(xiǎn)損失總額的比例只有12.9%，而這些地區(qū)卻是巨災(zāi)發(fā)生頻繁的地區(qū)，死亡人數(shù)遠(yuǎn)高于北美和歐洲。如亞洲巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)與死亡人數(shù)占全球比例分別為41.5%和97.9%，而保險(xiǎn)損失卻只占全球的5.7%。我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)比例更低，據(jù)統(tǒng)計(jì)研究表明，我國(guó)近15年，每年都有3億人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)2000億元。由于我國(guó)尚未建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨額損失無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)制度得以補(bǔ)償，我國(guó)自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付額僅占經(jīng)濟(jì)損失的1%左右。

二、巨災(zāi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

巨災(zāi)直接減少了一個(gè)國(guó)家的物質(zhì)資本、勞動(dòng)力供給，這將直接影響一國(guó)生產(chǎn)力，從而降低該國(guó)的產(chǎn)出，導(dǎo)致GDP降低。巨災(zāi)對(duì)通貨膨脹的影響比較復(fù)雜，因?yàn)闉?zāi)后重建對(duì)于貨幣供求的影響比較復(fù)雜，需要考慮重建資金的來(lái)源等因素。巨災(zāi)對(duì)國(guó)際收支平衡產(chǎn)生影響，政府在災(zāi)后為平衡收支可能需要舉借外債或發(fā)行國(guó)債。但短期內(nèi)大量舉債可能使信用等級(jí)下降，舉債成本上升，從而增加償債壓力。同時(shí)巨災(zāi)可能消耗大量資本用于實(shí)體投資，這樣降低了出口，增加了進(jìn)口，導(dǎo)致國(guó)際收支平衡經(jīng)常賬戶赤字增加。若一國(guó)對(duì)巨災(zāi)的消化能力不強(qiáng)，會(huì)引起國(guó)際收支狀況的持續(xù)惡化，導(dǎo)致匯率、公共財(cái)政、政府負(fù)債率的惡化，從而降低該國(guó)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)國(guó)際氣候適應(yīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)組織在①2010年“塑造氣候彈性發(fā)展”研究報(bào)告中指出，氣候變化對(duì)一國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失占該國(guó)GDP的1%~12%，隨著氣候狀況的惡化，至2030年將上升至占GDP的19%。

三、部分國(guó)家和地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度比較及對(duì)我國(guó)的啟示

各國(guó)政府以及保險(xiǎn)界已取得一個(gè)共識(shí)：要科學(xué)有效地應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，就必須建立一個(gè)完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，集合包括政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)等各種力量，最大限度地對(duì)如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)做出事先安排。目前全球已有10個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了14個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，取得了一定的成效。

（一）立法保障

世界其他國(guó)家都是從立法上保證了由突發(fā)巨災(zāi)造成的人民財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償機(jī)制，從而在一定程度上減輕了政府當(dāng)局的財(cái)政壓力，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)由于受1979年唐山大地震的影響，于1980年開(kāi)辦了地震險(xiǎn)，但中國(guó)人民銀行決定自1986年7月1日起將地震險(xiǎn)列為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任”不予承保，2000年7月保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定，地震險(xiǎn)只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主險(xiǎn)單獨(dú)承保。為了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，減輕農(nóng)民因自然災(zāi)害造成的損失，自2007年起，我國(guó)開(kāi)始推行由中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶共同承擔(dān)。2007—2008年，中央財(cái)政共安排80多億元資金健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度。盡管我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)提供了一定的保障，對(duì)防災(zāi)減災(zāi)也起到了一定的作用，但面對(duì)2009年初的特大旱災(zāi)卻無(wú)能為力。鑒于2008年發(fā)生的巨額自然災(zāi)害損失，直接經(jīng)濟(jì)損失為11752億元人民幣，業(yè)界呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。2008年10月巨災(zāi)課題組以全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委的名義向人大常委會(huì)正式提交了《關(guān)于加快建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)與建議》的調(diào)研報(bào)告，并有望提交常委會(huì)審議，但是隨后建立巨災(zāi)制度的進(jìn)程戛然而止，原因無(wú)從知曉。很多專家學(xué)者認(rèn)為，原因在于現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完善以及國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)差等，但根本原因是由于涉及的部門太多，難以協(xié)調(diào)各部門的利益，具體如表3所示。

正因?yàn)楦鞑块T的利益難以協(xié)調(diào)一致，所以才需要將巨災(zāi)保險(xiǎn)的體系建立在法律的基礎(chǔ)之上。國(guó)家為巨災(zāi)“買單”會(huì)造成國(guó)家財(cái)力很大部分耗費(fèi)在這無(wú)盡的自然災(zāi)害方面，從而造成國(guó)家經(jīng)濟(jì)支出的低效率以及腐敗的滋生，影響國(guó)家安全和穩(wěn)定。這種突發(fā)性的財(cái)政支出方式與當(dāng)前中央政府所提倡的我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)顯然是相悖的。因此，政府必須采取積極的措施，采取立法等強(qiáng)制措施來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如可通過(guò)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、發(fā)行巨災(zāi)債券等災(zāi)前融資機(jī)制措施來(lái)籌措資金，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。

（二）承保主體模式

根據(jù)承保主體即巨災(zāi)保險(xiǎn)的提供方主要有三種，分別為：市場(chǎng)主導(dǎo)模式，即以各商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，以英國(guó)為代表；政府主導(dǎo)模式，即以政府為主體提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，以美國(guó)為代表；政府與市場(chǎng)結(jié)合模式，即以政府聯(lián)合各商業(yè)保險(xiǎn)公司以及社會(huì)基金組織，以日本、新西蘭、土耳其為代表。

各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的選擇都是與各自的政治體制、法律制度以及資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度相聯(lián)系的。例如，英國(guó)由于其保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，業(yè)主可以自愿在市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)公司投保，政府負(fù)責(zé)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，當(dāng)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)時(shí)，均要求提供政府高質(zhì)量的工程、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究等相關(guān)公共物品，以使巨災(zāi)損失控制在可承受范圍之內(nèi)。同時(shí)由于英國(guó)具有世界發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的巨災(zāi)保險(xiǎn)完全可以通過(guò)全球資本市場(chǎng)分散掉。美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府提供，保險(xiǎn)公司不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理，其職責(zé)主要是協(xié)助政府銷售保單，從中收取手續(xù)費(fèi)。在日本，企業(yè)地震險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司提供，政府僅提供家庭地震險(xiǎn)，在家庭地震險(xiǎn)中首先由保險(xiǎn)公司承保，然后由政府對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)進(jìn)行再承保。

考慮到我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)以及各部門利益協(xié)調(diào)等因素，借鑒各國(guó)實(shí)踐的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，建立政府與市場(chǎng)相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制，即在政府領(lǐng)導(dǎo)下，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與并且同時(shí)發(fā)揮政府與資本市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。政府鼓勵(lì)投保人參加巨災(zāi)保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承保，保險(xiǎn)公司根據(jù)保費(fèi)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)基金，同時(shí)建立一個(gè)專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，負(fù)責(zé)資本的具體投資運(yùn)作，如可以通過(guò)國(guó)際市場(chǎng)分散投資或通過(guò)發(fā)行保險(xiǎn)證券等方式。同時(shí)建立一個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，專門負(fù)責(zé)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的監(jiān)督，并負(fù)責(zé)災(zāi)害管理部門之間的協(xié)調(diào)工作。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由保監(jiān)會(huì)組織，聯(lián)合財(cái)政、民政等各部委以及商業(yè)保險(xiǎn)公司組成?？梢?jiàn)我國(guó)的模式屬于政府與市場(chǎng)相結(jié)合，以政府為主導(dǎo)的管理模式。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制手段

自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)主要有發(fā)生的不確定性、發(fā)生的概率非常小以及區(qū)域性等特點(diǎn)，完全可以通過(guò)發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。1992年11月，美國(guó)芝加哥期貨交易所（CBOT）推出第一種保險(xiǎn)期貨，1993年推出PCS（PropertyClaimsService）期權(quán)合約，這種衍生證券能夠很好地套保風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)外研究表明，一家國(guó)際再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)債券收益率，從2007年6月至2009年12月累計(jì)收益率達(dá)到了25%，而同期巴克萊美國(guó)BB級(jí)債券指數(shù)的年復(fù)利收益率僅為7%，標(biāo)準(zhǔn)普爾500股票指數(shù)的年復(fù)利增長(zhǎng)卻為負(fù)數(shù)。根據(jù)這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)研究表明，對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者會(huì)投資于這種高收益的巨災(zāi)金融工具。

美國(guó)政府問(wèn)責(zé)局2005年在向眾議院提交的報(bào)告中，強(qiáng)調(diào)了巨災(zāi)債券有利于提升（再）保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司于2009年2月的研究表明，2005年約有12%的直接保險(xiǎn)公司通過(guò)再保險(xiǎn)獲得的巨災(zāi)攤回賠款超過(guò)了其自有資本，有23%的直接保險(xiǎn)公司通過(guò)再保險(xiǎn)獲得的巨災(zāi)攤回賠款超過(guò)了自有資本的33%。與發(fā)達(dá)國(guó)家的再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最小的再保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，僅占全球市場(chǎng)份額的0.1%。

到目前為止，中國(guó)再保險(xiǎn)公司是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上唯一一家中資再保險(xiǎn)公司，根據(jù)表4的數(shù)據(jù)可知其實(shí)力與發(fā)達(dá)國(guó)家再保險(xiǎn)公司的實(shí)力相差很大。因此，政府應(yīng)當(dāng)積極實(shí)施有效政策措施鼓勵(lì)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

多難興邦只能在精神上給人以激勵(lì)，當(dāng)災(zāi)難發(fā)生的頻率超過(guò)人們的承受底線時(shí)，會(huì)造成整個(gè)民族的恐慌，整個(gè)社會(huì)的混亂，從而危及國(guó)家安全。隨著氣候變化而導(dǎo)致的自然災(zāi)害還會(huì)頻繁地發(fā)生，我國(guó)必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，積極發(fā)展我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有這樣才能保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定地發(fā)展。