近年來(lái)，雖然中央高度關(guān)注農(nóng)村資金嚴(yán)重外流問(wèn)題，非常重視增加農(nóng)業(yè)信貸投入，甚至還規(guī)定了縣域的國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社將新增貸款用于農(nóng)村的比例，但農(nóng)村資金外流現(xiàn)象依然有增無(wú)減，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲得貸款依然很困難。在中國(guó)，間接融資占主導(dǎo)地位的情況下，信貸資金對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更是起著決定性的作用。表面上看福建省農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，將會(huì)改善農(nóng)業(yè)資金短缺的困境，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入提高，但是這個(gè)推論成立的前提是農(nóng)業(yè)貸款是有效的。所謂農(nóng)業(yè)貸款的有效性是把貸款貸給那些具有最好投資機(jī)會(huì)的農(nóng)業(yè)部門(mén)，從而最終推動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高[1]。相反，當(dāng)農(nóng)業(yè)貸款無(wú)效時(shí)，即使農(nóng)業(yè)貸款大量增加，農(nóng)業(yè)信貸資金供給大幅度提升，這些金融資源也可能被濫用而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高卻起不到積極的作用。但問(wèn)題是，這種規(guī)模迅速擴(kuò)大的信貸供給是否具有效率？早期理論認(rèn)為配置資源、動(dòng)員儲(chǔ)蓄、支付結(jié)算等功能是金融體系的基本功能[2]，在此基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)許多學(xué)者將其層次分類，并認(rèn)為資金配置功能是金融體系的核心功能[3-6]。林毅夫[7]利用功能觀考察中國(guó)農(nóng)村金融體系功能問(wèn)題，并認(rèn)為資金配置功能是農(nóng)村金融體系最重要的功能，是其他金融功能有效發(fā)揮的基礎(chǔ)。針對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸供給效率問(wèn)題，總體上認(rèn)為中國(guó)農(nóng)村資金大量外流、信貸供給效率較低、存在金融抑制現(xiàn)象[8-10]。只是研究視角不同，姚耀軍[10]從農(nóng)村貸款入手粗略測(cè)算農(nóng)村資金配置效率，張兵等[11]從行業(yè)入手研究某一省份農(nóng)村信貸資金效率問(wèn)題，王晨姝[12]則從支農(nóng)資金效率角度分析，顧銘德[13]從總體上考察中國(guó)貸款效率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)聯(lián)度。國(guó)內(nèi)還有些學(xué)者，如林毅夫[14]、李銳[15]、張軍等[16]從農(nóng)戶信貸視角來(lái)研究農(nóng)村信貸供給效率。而且以上研究較多的是對(duì)全國(guó)性農(nóng)業(yè)貸款效率進(jìn)行分析，缺少比較有針對(duì)性的區(qū)域性農(nóng)業(yè)貸款的效率分析。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的理論探討比較多，缺少區(qū)域性農(nóng)業(yè)貸款的實(shí)證研究?；谏鲜隹紤]，本研究從省域?qū)用娑垦芯哭r(nóng)業(yè)信貸供給效率。

1福建省農(nóng)業(yè)信貸供給現(xiàn)狀

近年來(lái)，福建省加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，扎實(shí)推進(jìn)支農(nóng)工作，結(jié)合福建“三農(nóng)”發(fā)展需求實(shí)際，制定了《關(guān)于金融支持福建省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放，涉農(nóng)貸款投放力度和服務(wù)半徑不斷擴(kuò)大。

1.1各種農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)

截至2010年末，福建銀行業(yè)涉農(nóng)貸款新增1098.13億元，增長(zhǎng)幅度超過(guò)三成。福建農(nóng)信社資產(chǎn)總額2078.73億元，各項(xiàng)存款余額1726.06億元，各項(xiàng)貸款余額1173.01億元；1884個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全省各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋；涉農(nóng)貸款余額931億元，獲得農(nóng)信社信貸支持的農(nóng)戶數(shù)達(dá)到298萬(wàn)戶，以占全省金融機(jī)構(gòu)9.43%的存款，支撐了全省24.1%的涉農(nóng)貸款投入；中小企業(yè)貸款余額354億元，支持9500多家中小企業(yè)的發(fā)展。另統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，福建農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額732億元，比年初增加99.8億元?？h域存、貸款分別比年初增加203億元、161億元，分別占全行增量的58.8％和65.6％。新增惠農(nóng)卡172.4萬(wàn)張、農(nóng)戶貸款20.4億元、農(nóng)戶授信4.02萬(wàn)戶。

1.2加快布點(diǎn)延伸服務(wù)

1目前我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸的現(xiàn)狀

中國(guó)金融機(jī)構(gòu)資金充裕,但無(wú)法合理流到農(nóng)村,滿足不了農(nóng)村需求。目前,在我國(guó)廣大農(nóng)村,向農(nóng)業(yè)提供信貸資金的金融機(jī)構(gòu)主要有國(guó)家政策性銀行如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,國(guó)有商業(yè)銀行如農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)村信用社以及一些民間的非正規(guī)的金融組織。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要是支持糧、棉、油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)的營(yíng)運(yùn)需要,以流動(dòng)資金貸款為主體的收購(gòu)、調(diào)銷和儲(chǔ)備貸款。在目前中國(guó)的政策性金融分工制度下,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國(guó)有糧棉購(gòu)銷企業(yè),支持政府按保護(hù)價(jià)收購(gòu)農(nóng)民余糧的資金需求。由此可以看出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是間接與農(nóng)戶接觸的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社則主要是直接面向農(nóng)戶提供貸款的金融機(jī)構(gòu),它們主要是為彌補(bǔ)農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程中所需的資金缺口。但是根據(jù)最近一項(xiàng)對(duì)農(nóng)村家庭的調(diào)查,只有16%的農(nóng)戶可以獲得貸款,造成這種狀況的部分原因是農(nóng)民不太愿意借款,但在一定程度上也是因?yàn)檗r(nóng)戶缺乏擔(dān)保品(土地屬于集體所有),以及獲得貸款的交易費(fèi)用太高。另外一個(gè)因素就是許多地方的金融機(jī)構(gòu)都關(guān)閉了,又沒(méi)有建立新的金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充。因此,農(nóng)民還有一部分借款即通過(guò)非正規(guī)的渠道獲得。

2融資難依然是制約農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的瓶頸

我國(guó)由于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的提升和轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中需要大量的資金注入,但是廣大農(nóng)村地區(qū)在實(shí)踐過(guò)程中卻因?yàn)榈貌坏叫刨J支持而錯(cuò)過(guò)較多的發(fā)展機(jī)會(huì)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì),2003年銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)短期貸款總計(jì)8412億元人民幣,僅占金融部門(mén)短期貸款業(yè)務(wù)的10%。有些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化綠色農(nóng)產(chǎn)品的種植地區(qū),在農(nóng)產(chǎn)品滯銷或賣(mài)價(jià)較低的年份,收入不能支付再生產(chǎn)的各項(xiàng)費(fèi)用情況下,也不能得到及時(shí)的信貸支持,造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能正常進(jìn)行以及擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模受阻的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,資金短缺已經(jīng)成為制約農(nóng)民開(kāi)展大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的瓶頸。

2.1農(nóng)業(yè)政策性銀行的政策金融功能不全,難以承擔(dān)政策性金融的重任。從其職能定位和發(fā)揮的作用來(lái)看,只不過(guò)是“國(guó)家糧食儲(chǔ)備銀行”或“收糧銀行”。早期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還承擔(dān)以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和技術(shù)改造貸款等生產(chǎn)性貸款和扶貧貸款等功能,目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但后期由于政策調(diào)整,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用,其經(jīng)營(yíng)空間逐步縮小,經(jīng)營(yíng)困難也更加突出。我國(guó)農(nóng)業(yè)資金運(yùn)用著力點(diǎn)是農(nóng)副產(chǎn)品的購(gòu)銷調(diào)存,支持的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流通,或者說(shuō)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的末端,而非始點(diǎn)。這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的高低以及農(nóng)產(chǎn)品的供求平衡和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)是不一致的。

2.2國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化。隨著國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革,出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提高資金的運(yùn)行效率,大批機(jī)構(gòu)已從鄉(xiāng)村撤離進(jìn)入城市,包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行不斷收縮縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)。1998年至今,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行以及中國(guó)銀行等四大國(guó)有銀行共撤并3.1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下分支機(jī)構(gòu),致使大部分農(nóng)村地區(qū),金融機(jī)構(gòu)單一化,農(nóng)村金融市場(chǎng)日益壟斷化的趨勢(shì)明顯。由于基層金融機(jī)構(gòu)收縮,網(wǎng)點(diǎn)不足,從而導(dǎo)致了農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。2004年,國(guó)有商業(yè)銀行以吸儲(chǔ)上存方式使農(nóng)村流出的資金估計(jì)達(dá)300億元。作為商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行,市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了較大變化,企業(yè)化行為日益突出,出于追求效益的沖動(dòng),大規(guī)模壓縮基層經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),而且,鑒于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征,資金回收期長(zhǎng),收益低而且風(fēng)險(xiǎn)大等具體特點(diǎn),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的資金投放已從以服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為與工商業(yè)并舉,競(jìng)爭(zhēng)的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。在現(xiàn)階段,隨著農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的拓展,農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的10%。目前農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與其他國(guó)有商業(yè)銀行基本無(wú)異,使得它長(zhǎng)期保持的農(nóng)村金融主導(dǎo)地位大大弱化。

本文作者：鄧宏亮工作單位：宜春學(xué)院

財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入效應(yīng)的理論分析

﹙一﹚資源的經(jīng)濟(jì)效率Odedokun﹙1992﹚［18］提出了經(jīng)濟(jì)效率概念。所謂資源的經(jīng)濟(jì)效率，是指經(jīng)濟(jì)資源的邊際生產(chǎn)力，即增加一單位資源所增加的產(chǎn)出。如果用e表示資源的經(jīng)濟(jì)效率，y表示收入，x表示生產(chǎn)中投入的某資源的數(shù)量，則有：e=ΔyΔx，或e=dydx﹙當(dāng)Δx→0時(shí)﹚﹙1﹚Odedokun認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)決定于資本的增加與資源經(jīng)濟(jì)效率的提高，并用模型表示為：Δyy=eΔky﹙2﹚﹙二﹚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)函數(shù)在此，根據(jù)資源的經(jīng)濟(jì)效率模型進(jìn)一步分析財(cái)政支農(nóng)和農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)民收入效應(yīng)的作用機(jī)理。在經(jīng)濟(jì)中，生產(chǎn)函數(shù)的通用形式為：y=f﹙x1，x2，…，xn﹚，其中x1、x2、…、xn表示生產(chǎn)中投入的各種生產(chǎn)要素?cái)?shù)量，也就是說(shuō)，產(chǎn)出是各種生產(chǎn)要素?cái)?shù)量的函數(shù)。但我們通常又將生產(chǎn)函數(shù)簡(jiǎn)化成：y=f﹙L，k﹚，其中L代表勞動(dòng)，k代表資本，即假定生產(chǎn)中投入的其他要素不變，就可以將產(chǎn)出看成是勞動(dòng)與資本的函數(shù)。關(guān)于生產(chǎn)函數(shù)的形式，根據(jù)Parente和Prescott﹙1991﹚［19］的做法，對(duì)勞動(dòng)投入如果施加一個(gè)容量限制L，那么生產(chǎn)函數(shù)可以表示成：y=kmin﹙L，L﹚θ﹙3﹚其中θ>0，表示勞動(dòng)相對(duì)于單位資本的產(chǎn)出彈性。如果令m=min﹙L，L﹚θ，此時(shí)，m表示農(nóng)業(yè)的最大勞動(dòng)供給能力，則生產(chǎn)函數(shù)可以簡(jiǎn)化成：y=mk﹙4﹚﹙4﹚式表示勞動(dòng)投入一旦固定，產(chǎn)出與資本投入則成正比，這時(shí)生產(chǎn)屬于規(guī)模報(bào)酬不變，也就是說(shuō)，產(chǎn)出同比于資本的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。﹙三﹚財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入的關(guān)系根據(jù)當(dāng)期資本﹙kt﹚投入總量取決于前一期資本﹙kt−1﹚存量和本期資本投入，由于農(nóng)業(yè)資金的來(lái)源主要包括財(cái)政支農(nóng)投入、農(nóng)業(yè)信貸投入和農(nóng)民自主投入，則當(dāng)期農(nóng)業(yè)資本的表達(dá)式為：kt=﹙1−δ﹚kt−1+e﹙x1，x2，x3﹚﹙5﹚其中，δ表示農(nóng)業(yè)資本的折舊率，k代表資本存量，x1、x2、x3分別表示財(cái)政支農(nóng)投入資金、農(nóng)業(yè)信貸資金、農(nóng)民自主投資資金，t表示期數(shù)。那么由﹙4﹚、﹙5﹚式可得：﹙12﹚由﹙12﹚式可以看出，農(nóng)民人均收入取決于財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)民自主投資以及各種資金的經(jīng)濟(jì)效率。其中e''''x1﹙0，0，0﹚、e''''x2﹙0，0，0﹚、e''''x3﹙0，0，0﹚的大小表示各種資金投入所引起的收入彈性，即各種資金對(duì)農(nóng)民收入貢獻(xiàn)的大小。

變量選取、數(shù)據(jù)來(lái)源與數(shù)據(jù)預(yù)處理

﹙一﹚變量選取本研究主要探討江西省財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的關(guān)系，因此，選取農(nóng)民人均純收入、財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)民自主投資四個(gè)指標(biāo)為變量，分別用符號(hào)Y、X1、X2、X3表示。﹙二﹚數(shù)據(jù)來(lái)源與數(shù)據(jù)預(yù)處理本研究數(shù)據(jù)來(lái)源于《新中國(guó)六十年的江西》、《江西統(tǒng)計(jì)年鑒》﹙2011、2012﹚，其中2010、2011年江西農(nóng)業(yè)信貸數(shù)據(jù)從江西農(nóng)業(yè)廳統(tǒng)計(jì)獲得。為了消除價(jià)格影響，以1980年為基期﹙1980=100﹚對(duì)所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整。為了消除經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)時(shí)間序列所造成的異方差，對(duì)研究的經(jīng)濟(jì)變量進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理，對(duì)數(shù)化序列分別記為：LnY、LnX1、LnX2、LnX3，這樣既不會(huì)改變?cè)?jīng)濟(jì)變量之間的協(xié)整關(guān)系，又更利于線性化經(jīng)濟(jì)變量，從而有利于模型建立，并能消除經(jīng)濟(jì)變量序列的異方差問(wèn)題。

江西省財(cái)政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入效應(yīng)的實(shí)證分析

［摘要］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分，二者協(xié)同發(fā)展能夠提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的活躍程度，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高。我國(guó)各地積極探索二者協(xié)同發(fā)展模式，在一定程度上改善了農(nóng)村金融環(huán)境，但在發(fā)展過(guò)程中仍存在諸多問(wèn)題。通過(guò)剖析和總結(jié)二者協(xié)同發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，以期二者能更好地協(xié)同發(fā)展，切實(shí)提高農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活水平，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的支撐。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村信貸；農(nóng)村金融

農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，具有天然的高風(fēng)險(xiǎn)性和脆弱性，農(nóng)戶因此而極易陷入融資困境。資金匱乏限制了農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，進(jìn)而制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。農(nóng)村信貸以服務(wù)農(nóng)戶為導(dǎo)向，豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了農(nóng)村資金供給，成為鄉(xiāng)村振興的重要推力。同時(shí)，作為農(nóng)村金融市場(chǎng)重要組成部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因其自身的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效地降低了農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，成為解決三農(nóng)問(wèn)題的重要手段。理論上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管控能力與農(nóng)村信貸的資金融通能力相結(jié)合，能夠有效地促進(jìn)兩者共同發(fā)展，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。實(shí)踐上，銀?；ヂ?lián)模式自2009年中央一號(hào)文件提出以來(lái)，各地積極響應(yīng)，積極探索銀保合作模式。在歷時(shí)12年的探索與發(fā)展之后，二者協(xié)同發(fā)展已取得良好的成效，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。但在發(fā)展過(guò)程中，仍存在明顯的問(wèn)題需進(jìn)一步解決。在我國(guó)全面建成小康社會(huì)之際，探索如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好的協(xié)同發(fā)展，對(duì)于改善鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)鄉(xiāng)村振興有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，本文首先分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的必要性，其次分析目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后提出行之有效的解決措施，以期能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸更好地協(xié)同發(fā)展，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，切實(shí)提高農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活水平。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的必要性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展，不僅能有效地發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)以實(shí)現(xiàn)兩者的共同發(fā)展，而且能夠豐富農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)戶融資難題，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，本文將從以下幾方面對(duì)兩者協(xié)同發(fā)展的必要性做出分析。

（一）提高信用保障，緩解融資困境

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作的現(xiàn)實(shí)可行性

通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸合作過(guò)程中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸的保障作用，農(nóng)村信貸對(duì)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金保障，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作過(guò)程的現(xiàn)實(shí)可行性。（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作的前提條件。因?yàn)檎咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的范圍廣泛，而且在服務(wù)的目的、風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)象等方面與農(nóng)村信貸存在著很多的共性，使得二者在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品方面存在合作的基礎(chǔ)。首先，通過(guò)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減少了因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而產(chǎn)生騙保的現(xiàn)象等；其次，農(nóng)村信用社也可以通過(guò)保險(xiǎn)公司獲得更多的信息，確保投放的資金安全可靠?？傊?，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作可以達(dá)到取長(zhǎng)補(bǔ)短的目的，降低雙方的交易成本。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)村信貸資金使用價(jià)值。在信貸機(jī)構(gòu)借款的農(nóng)戶，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料大部分屬于抵抗災(zāi)害能力較差的農(nóng)作物。由于這種情況的出現(xiàn)使得信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)常出現(xiàn)借出款項(xiàng)無(wú)法收回的現(xiàn)象，雖然國(guó)家規(guī)定可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)利率，彌補(bǔ)損失，但是利率提高后并不能真正地改變現(xiàn)狀。而具有政策補(bǔ)貼以及繳費(fèi)低等特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改變了農(nóng)戶貸款難的狀況。（三）由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使得農(nóng)戶的收入有了一定的保障。即使發(fā)生一些意外使其農(nóng)業(yè)遭受損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)給予一定的賠償，改變了農(nóng)戶所面臨的收入不穩(wěn)定性的狀況，而且提高了向信貸機(jī)構(gòu)借款的能力，貸款不再是農(nóng)民的困難，介入資金后投向農(nóng)業(yè)，創(chuàng)造更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)資金的良性運(yùn)動(dòng)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作中存在的問(wèn)題

把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸結(jié)合起來(lái)，是借鑒美國(guó)等國(guó)家開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的合作尚處于基礎(chǔ)階段，仍然有很多的不足之處和需要完善的地方，需進(jìn)一步的分析。（一）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新力度。當(dāng)前，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是信貸機(jī)構(gòu)都是按照其實(shí)際的需要以及內(nèi)部要求為主要出發(fā)點(diǎn)各自制定符合自己的發(fā)展策略，農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)方面有不匹配的現(xiàn)象，由于基層金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺少自主權(quán)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)村信貸提供的風(fēng)險(xiǎn)保障的作用有限，是由其上級(jí)掌握產(chǎn)品的服務(wù)和創(chuàng)新，很難充分有效地參與保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。（二）無(wú)抵押且交易成本高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸都具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)高、相對(duì)分散的特點(diǎn)，由于農(nóng)戶的貸款額度相對(duì)較小，而且缺少財(cái)務(wù)資料記錄和風(fēng)險(xiǎn)抵押，信貸機(jī)構(gòu)很難用傳統(tǒng)的貸款分析技術(shù)來(lái)確定貸款的對(duì)象。所以，貸款機(jī)構(gòu)很難確定貸款對(duì)象的成本。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的角度看，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱使其交易成本提高。但是，其問(wèn)題是因?yàn)楸O(jiān)督成本與獲取信息的成本過(guò)高，保險(xiǎn)公司想完全消除道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇極其困難。（三）保險(xiǎn)理賠慢，信貸資金及保險(xiǎn)補(bǔ)貼撥款時(shí)間久。農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作的是起始階段，農(nóng)民的補(bǔ)貼和信貸資金很難準(zhǔn)時(shí)地到農(nóng)戶的手中，使貸款的農(nóng)戶無(wú)法及時(shí)購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)使用的各種生產(chǎn)資料，阻礙了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。很多農(nóng)民在與農(nóng)村信用社簽約后信貸資金都沒(méi)有到賬，申請(qǐng)貸款的合作社在償還貸款后沒(méi)有收到政府的補(bǔ)貼。另外，在投保農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中有意外事故出現(xiàn)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠都是很緩慢的，不能及時(shí)得到高效率的理賠服務(wù)。

三、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作問(wèn)題的對(duì)策

（一）加強(qiáng)立法監(jiān)督制度，并且制定相關(guān)法律。規(guī)定合作過(guò)程中信貸和保險(xiǎn)的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間的合作主要是采取兼業(yè)模式，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著所有的法律風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致合作的進(jìn)程受到一定的阻礙，因此應(yīng)該建立相應(yīng)的法律體系，明確規(guī)定二者的法律責(zé)任。加速制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，并且明確主體的權(quán)利以及農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)、信貸機(jī)構(gòu)的責(zé)任，這使得農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村保險(xiǎn)之間合作的利益得到保障。（二）加大創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品扶植力度1、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的扶植政策。著重解決資金短缺的難題，建議可以由政府出面，成立專門(mén)的資金拆借公司，或者地方政府也可以一些財(cái)政的大戶，將存款入存村鎮(zhèn)銀行，這樣一來(lái)不僅可以提高村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，同時(shí)也可以起到提升示范的效應(yīng)。國(guó)家應(yīng)該針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的不同階段給予相應(yīng)的幫扶政策，加大銀行所得稅的優(yōu)惠政策，參考農(nóng)村信用社改革時(shí)期的政策，根據(jù)相關(guān)的文件規(guī)定可以適當(dāng)?shù)拿獬髽I(yè)所得稅。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)的完善，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)給予大力支持。同時(shí)，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)支持村鎮(zhèn)銀行以直接聯(lián)系的方式加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、大小額恢復(fù)系統(tǒng)等，幫助其以最快的速度解決問(wèn)題。2、加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的扶植政策。政府也應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)公司提供一定的財(cái)政扶植，對(duì)其涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。村、縣財(cái)政部門(mén)將收取的保費(fèi)實(shí)行專戶存儲(chǔ)政策，每年年底結(jié)余的資金全部都轉(zhuǎn)成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，作為應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)帶來(lái)的超賠風(fēng)險(xiǎn)基金，可以采取“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的策略，經(jīng)營(yíng)多樣化的商業(yè)性保險(xiǎn)類型，增加投保的單位，這樣就可以擴(kuò)大保費(fèi)的收入，從而提高了風(fēng)險(xiǎn)的分散能力。（三）建立風(fēng)險(xiǎn)分散和控制機(jī)制?？刂坪头稚⒕逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的基本管理策略。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，再保險(xiǎn)是主要承保了包括海嘯、地震、冰雪災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)等在內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散起到了重要的作用，并且通過(guò)分保機(jī)制使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到國(guó)際市場(chǎng)。同時(shí)，采取一系列的有效措施對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金作為化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金是政府部門(mén)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及行業(yè)協(xié)會(huì)三方共同組成的，把社會(huì)各界的資金聚集起來(lái)，有效地針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范以及對(duì)于被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行維護(hù)。（四）我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散和控制機(jī)制的構(gòu)建1、農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面。中央高度重視對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的控制，明確地指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)效的發(fā)展十分重要。但是，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散和控制機(jī)制主要是由幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及少數(shù)國(guó)有商業(yè)性保險(xiǎn)公司承擔(dān)。2、再保險(xiǎn)方面。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展也開(kāi)始向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更加集中，損失更為嚴(yán)重，因此可以通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)之間同業(yè)分保。3、在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金方面。我國(guó)目前也正在各地進(jìn)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的嘗試，與此同時(shí)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金制定上限，防止其過(guò)度積累?？傊?，我國(guó)仍處于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金使用的初始階段，很多方面仍需改進(jìn)。4、在巨災(zāi)證券化方面。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在一個(gè)非常大的矛盾就是需求和供給之間無(wú)法有效對(duì)應(yīng)，因此把保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到證券市場(chǎng)，但我國(guó)當(dāng)前階段實(shí)行巨災(zāi)證券化操作性不高。（五）完善金融業(yè)信息共享系統(tǒng)，并促進(jìn)社會(huì)信用體系建立。（1）我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)著重發(fā)展和完善銀行、證券、保險(xiǎn)及外匯管理的信用管理體系，加強(qiáng)各行業(yè)以及各個(gè)部門(mén)之間的合作，逐步建立起金融業(yè)信息共享系統(tǒng)；（2）我國(guó)社會(huì)信用體系的建立需要政府部門(mén)制定相關(guān)的政策，同時(shí)，搜集和整合相關(guān)的信息，從而促進(jìn)社會(huì)信用體系的建立；（3）各部門(mén)、各地區(qū)也要積極配合企業(yè)和個(gè)人的征信體系建設(shè)，從而使得金融業(yè)信息共享系統(tǒng)得到完善，并且能夠充分掌握已經(jīng)整合的信用信息。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來(lái)，我國(guó)逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問(wèn)題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示，2006年我國(guó)GDP為209407億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國(guó)每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個(gè)勞動(dòng)密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國(guó)單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對(duì)全國(guó)29個(gè)省(直轄市、自治區(qū))、1962個(gè)農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實(shí)際發(fā)生過(guò)借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過(guò)借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給不足

盡管我國(guó)農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)利可圖，還可能帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前只承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，其他大量的政策性任務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)并沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實(shí)；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴(yán)重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足。總體來(lái)看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴(yán)重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問(wèn)題解決的重要因素。

(三)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，資金供求矛盾尖銳

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來(lái)，我國(guó)逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問(wèn)題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示，2006年我國(guó)GDP為209407億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國(guó)每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個(gè)勞動(dòng)密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國(guó)單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對(duì)全國(guó)29個(gè)省(直轄市、自治區(qū))、1962個(gè)農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實(shí)際發(fā)生過(guò)借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過(guò)借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給不足

盡管我國(guó)農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)利可圖，還可能帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前只承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，其他大量的政策性任務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)并沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實(shí)；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴(yán)重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足?？傮w來(lái)看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴(yán)重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問(wèn)題解決的重要因素。

(三)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，資金供求矛盾尖銳

一、2008年聯(lián)社農(nóng)業(yè)信貸分析

聯(lián)社位于浙江省，有六社一部。在當(dāng)?shù)卮尜J排名第四位，存貸比例為70%。2008年貸款余額為190298萬(wàn)元，其中純農(nóng)業(yè)貸款余額37546萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款23798萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款13748萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款總額19.73％，貸款余額較2007年相比增長(zhǎng)了3.53％。

（一）農(nóng)戶貸款數(shù)據(jù)分析截至2008年底，聯(lián)社合計(jì)受貸農(nóng)戶1572戶，其中用于農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)等其他用途余額10307萬(wàn)元；用于種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工合計(jì)余額1373萬(wàn)元；用于發(fā)展農(nóng)村工商業(yè)余額12118萬(wàn)元。表1是聯(lián)社各分社農(nóng)戶貸款分析匯總情況分析。由表1可見(jiàn)，用于農(nóng)村工商業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的貸款占了絕大多數(shù)，這為今后農(nóng)業(yè)貸款的重點(diǎn)投放方向提供了參考。在農(nóng)戶貸款中，不良貸款余額合計(jì)976萬(wàn)元，占農(nóng)業(yè)貸款比重2.6％，占全部貸款比重0.51％，反映出受貸農(nóng)戶具備較強(qiáng)的資金實(shí)力和良好的信用觀念。

（二）農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款分析在聯(lián)社受貸的農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款合計(jì)34戶，其中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社貸款開(kāi)戶合計(jì)19戶，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款開(kāi)戶合計(jì)15戶。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額1240萬(wàn)元；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社貸款余額4756萬(wàn)元;農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)貸款余額1187萬(wàn)元；其他農(nóng)業(yè)貸款余額6156萬(wàn)元，如表2所示。在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款中，不良貸款合計(jì)余額544萬(wàn)元，占全部農(nóng)業(yè)貸款比重1.52％，占全部貸款余額比重0.29％，反映出受貸企業(yè)客戶與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及良好的信用觀念。

（三）農(nóng)業(yè)貸款形態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)性及變化趨勢(shì)分析截至2008年底，聯(lián)社農(nóng)戶貸款抵押15163萬(wàn)元，保證8535萬(wàn)元，信用100萬(wàn)元，抵押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比42.4％。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款抵押4981萬(wàn)元，保證8767萬(wàn)元，抵押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比13.2％。全部農(nóng)業(yè)貸款抵押率占比53.7％。抵押率仍然不高，反映出擔(dān)保難仍然是目前農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中的一個(gè)難點(diǎn)。2006年末，農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到38480萬(wàn)元，2007年末達(dá)到36266萬(wàn)元，2008年末達(dá)到37546萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)貸款變化出現(xiàn)了小幅度振蕩起伏。變化的原因主要是：區(qū)域城市化進(jìn)程不斷加深，耕地逐步減少，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求不如早期旺盛。而且2007年的貸款規(guī)模隨著存款的萎縮也呈現(xiàn)谷底形狀，貸款規(guī)模的萎縮主要原因是受存貸比例75%控制的影響。

二、聯(lián)社在農(nóng)業(yè)信貸上做出的努力

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心。自治區(qū)金融辦成立以來(lái)，始終把加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，認(rèn)真貫徹中央和自治區(qū)一號(hào)文件精神，以農(nóng)牧民增收為核心，以強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為目標(biāo)，落實(shí)各項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，明確各金融機(jī)構(gòu)全年信貸投放目標(biāo)，積極爭(zhēng)取總行支持，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”，推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村配置。截止年末，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額4973.2億元，新增1183億元，增長(zhǎng)31.3%。其中，涉農(nóng)貸款余額2264.5億元，新增671.1億元，增長(zhǎng)42.1%，增速高于全區(qū)貸款平均增速。

一、充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用

堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以改革為動(dòng)力，以發(fā)展為主線，以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心，爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，努力化解農(nóng)信社歷史包袱，促進(jìn)輕裝上陣、改革發(fā)展。我區(qū)農(nóng)村信用社以堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)為宗旨，大力完善體制機(jī)制，穩(wěn)步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，綜合實(shí)力和社會(huì)地位不斷提升，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用，為我區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作提供了有力的資金支持和全方位的金融服務(wù)。截止年末，農(nóng)村信用社貸款余額638.64億元，同比增長(zhǎng)45.44%，新增貸款突破200億元，其中90%以上投向“三農(nóng)”。

二、加快發(fā)展小額貸款公司

充分調(diào)動(dòng)、集中民間資本，大力發(fā)展縣域小額貸款公司，強(qiáng)化縣域、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務(wù)。已審批小額貸款公司59家，注冊(cè)資金26.95億，遍布全區(qū)13個(gè)地州市，累計(jì)發(fā)放貸款64.16億元。其中，投向“三農(nóng)”貸款6.40億元，占23.83%。

三、大力推進(jìn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋

一、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新

與國(guó)際農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相比，目前我國(guó)農(nóng)村金融體制仍不健全、資金供應(yīng)不足，甚至很多比較落后的農(nóng)村地區(qū)存在大片的金融空白。嘉興作為浙江省的農(nóng)業(yè)大市在發(fā)展過(guò)程中同樣面臨著相似的問(wèn)題。因此，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展中各個(gè)主體對(duì)資金的需求量以及具體需要何種類型金融產(chǎn)品的調(diào)查，能更好地找到相應(yīng)的解決途徑，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)有著深刻的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、調(diào)查背景

1.嘉興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)成效明顯

嘉興市的農(nóng)業(yè)發(fā)展成熟，基礎(chǔ)好，潛力大，具有特色產(chǎn)業(yè)，區(qū)域布局清晰。其中，畜牧、蠶桑、設(shè)施蔬菜、花卉苗木、名特優(yōu)水產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)水果和優(yōu)勢(shì)特色食用菌等為主的七大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)區(qū)域格局基本確立。嘉興市在地域上基本形成了以嘉善縣、南湖區(qū)、海鹽縣、平湖市為主的生豬養(yǎng)殖集聚區(qū)，以海寧市、桐鄉(xiāng)市為主的繭絲綢產(chǎn)業(yè)區(qū)，以嘉善縣、南湖區(qū)、平湖市交界處為中心的東南部大棚瓜果蔬菜設(shè)施農(nóng)業(yè)區(qū)等。這些成熟的農(nóng)業(yè)集群，便于分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群中供應(yīng)鏈的共性，可以得到更準(zhǔn)確的供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀的資料，有利于后續(xù)研究的開(kāi)展。

2.當(dāng)前金融支持農(nóng)業(yè)新發(fā)展形式尚存在升級(jí)空間