導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸供給分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新

與國際農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相比，目前我國農(nóng)村金融體制仍不健全、資金供應(yīng)不足，甚至很多比較落后的農(nóng)村地區(qū)存在大片的金融空白。嘉興作為浙江省的農(nóng)業(yè)大市在發(fā)展過程中同樣面臨著相似的問題。因此，通過對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展中各個(gè)主體對(duì)資金的需求量以及具體需要何種類型金融產(chǎn)品的調(diào)查，能更好地找到相應(yīng)的解決途徑，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來說有著深刻的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、調(diào)查背景

1.嘉興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)成效明顯

嘉興市的農(nóng)業(yè)發(fā)展成熟，基礎(chǔ)好，潛力大，具有特色產(chǎn)業(yè)，區(qū)域布局清晰。其中，畜牧、蠶桑、設(shè)施蔬菜、花卉苗木、名特優(yōu)水產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)水果和優(yōu)勢(shì)特色食用菌等為主的七大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)區(qū)域格局基本確立。嘉興市在地域上基本形成了以嘉善縣、南湖區(qū)、海鹽縣、平湖市為主的生豬養(yǎng)殖集聚區(qū)，以海寧市、桐鄉(xiāng)市為主的繭絲綢產(chǎn)業(yè)區(qū)，以嘉善縣、南湖區(qū)、平湖市交界處為中心的東南部大棚瓜果蔬菜設(shè)施農(nóng)業(yè)區(qū)等。這些成熟的農(nóng)業(yè)集群，便于分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群中供應(yīng)鏈的共性，可以得到更準(zhǔn)確的供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀的資料，有利于后續(xù)研究的開展。

2.當(dāng)前金融支持農(nóng)業(yè)新發(fā)展形式尚存在升級(jí)空間

嘉興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展起步于改革開放以后，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以質(zhì)量效益為中心，邁出了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的第一步，成為全省農(nóng)業(yè)發(fā)展的先行區(qū)。但客觀分析嘉興農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的要求仍有相當(dāng)差距，仍存在以下問題：自主創(chuàng)新能力弱，技術(shù)應(yīng)用水平不高；農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境污染嚴(yán)重，治理難度大；產(chǎn)業(yè)化程度不高，農(nóng)產(chǎn)品精深加工率低，缺乏大的龍頭企業(yè)和知名品牌；農(nóng)民整體素質(zhì)不高，組織化程度低下；大部分農(nóng)產(chǎn)品在市場(chǎng)分級(jí)、精細(xì)程度、產(chǎn)品品質(zhì)等方面與國際市場(chǎng)要求尚存在很大的距離，難以適應(yīng)城鄉(xiāng)居民不斷升級(jí)的消費(fèi)需求。

三、調(diào)查結(jié)果及其分析

(一)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的調(diào)查結(jié)果

在對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放的問卷中，共發(fā)放30份，實(shí)際有效回收25份。這其中包括了嘉興的龍頭及大、中、小型各個(gè)層次的企業(yè)。在融資渠道的選擇上，大多傾向于商業(yè)銀行的籌融資方式。由于商業(yè)銀行的利息率相比于債券等籌資方式，比較穩(wěn)定。在影響農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的主要因素選擇中，選擇企業(yè)規(guī)模的占絕大多數(shù)。企業(yè)在選擇向銀行貸款遇到的主要問題中，大部分選擇了缺乏有效擔(dān)保。說明商業(yè)銀行貸款的主要條件是需要有效的擔(dān)保，而有效的擔(dān)保則與企業(yè)的規(guī)模大小有一定的相關(guān)性。企業(yè)在進(jìn)行籌融資的過程中，商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，需要固定資產(chǎn)的抵押和有效的擔(dān)保，從而對(duì)企業(yè)的籌融資帶來了一定的困難。在從銀行獲得貸款時(shí)，企業(yè)注意方面的選擇，我們可以看出企業(yè)在選擇銀行時(shí)更加注重的是效率，由于銀行的審判時(shí)間影響了企業(yè)的一些決策方向，所以獲得資金過程的時(shí)間越短越能夠得到企業(yè)的歡迎。在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，能夠獲得的貸款的金額十分接近而且利息率相差也不會(huì)很大，所以放貸速度更加成為了主要的選擇因素。問卷反饋中可以看出，大多數(shù)企業(yè)并不了解或者采用除商業(yè)銀行的方式進(jìn)行籌融資，其他的籌融資的方式的宣傳力度有限，是企業(yè)拘泥于商業(yè)銀行貸款的形式中，降低了市場(chǎng)中資金的使用和流轉(zhuǎn)效率。商業(yè)銀行的貸款程序以及法規(guī)已經(jīng)比較完善，所以能夠得到大多數(shù)企業(yè)的青睞，其他的籌融資方式還需要完善其法律法規(guī)。在選擇農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的主要原因中，企業(yè)希望金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行放寬貸款的條件，同樣也希望政府能夠通過改善融資、擔(dān)保體系來使企業(yè)能夠更輕松、更多地貸到款。

(二)對(duì)個(gè)體農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果中，個(gè)體農(nóng)戶的家庭人口數(shù)約為3.2人，其中在外務(wù)工人數(shù)為1.8人，平均每戶有耕地面積0.945畝。2012年家庭人均收入為14365元，其中涉農(nóng)收入為5315元，務(wù)工收入為9049元，總支出約為7811元。在農(nóng)戶的收入形式中工資收入占到了63%，超過了涉農(nóng)收入。在調(diào)查的農(nóng)戶中，大多數(shù)家庭只是將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)作副業(yè)。除去家庭中未參與生產(chǎn)勞動(dòng)的人員，家庭中主要的人都基本在從事在第二、三產(chǎn)業(yè)的工作。在調(diào)查人群中，約有89%的人有銀行貸款的需求，但只有37%的人得到了當(dāng)?shù)劂y行的滿足。在2010年至2012年中，有21%的人得到了銀行信貸。個(gè)體農(nóng)戶基本都存在著資金的短缺，主要是以短期且小額的貸款需求為主。在2010年至2012年中獲得的信貸有81%屬于農(nóng)村信用社，7%屬于農(nóng)業(yè)銀行，2%屬于郵政儲(chǔ)蓄銀行，8%屬于村鎮(zhèn)銀行，1%屬于小額貸款公司，1%屬于其他金融機(jī)構(gòu)。在信貸的擔(dān)保抵押方式中，有8%是憑自己信用貸款，14%是找人擔(dān)保，73%是以房產(chǎn)抵押，3%是以存單、國債等質(zhì)押，還有2%是其他的方式。在向金融機(jī)構(gòu)貸款的方式中，農(nóng)戶傾向于農(nóng)村信用社，并且主要是用房產(chǎn)和擔(dān)保人以及個(gè)人信用為主，最多的是房產(chǎn)。相對(duì)于企業(yè)，銀行貸給個(gè)體農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)要大上許多，所以基本上只接受固定資產(chǎn)質(zhì)押的方式，這樣在個(gè)體農(nóng)戶需要再次進(jìn)行貸款時(shí)，就缺少了有效抵押物。而即使獲得的信貸資金89.29%投向于子女上學(xué)、蓋房、婚喪嫁娶、支付醫(yī)療費(fèi)等生活性支出，由此可以看出，個(gè)體農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的比例十分有限。在需要多少資金才能滿足現(xiàn)在的生產(chǎn)生活要求的問題中，農(nóng)戶需要的資金額度在各個(gè)層次都有，但主要是小額貸款。個(gè)體農(nóng)戶的資金需求主要是一些生活過程中，小額資金的周轉(zhuǎn)，所以只需要滿足個(gè)體農(nóng)戶的小額貸款的質(zhì)押、信用評(píng)級(jí)問題就能大大地滿足農(nóng)戶的需求。在向他人借貸的借貸利率調(diào)查中，有20%是在10%以下的利率，有26%是在10%到15%的利率，有46%是在15%到20%的利率，有7%是在20%到30%的利率，有2%是在30%以上的利率。在民間的借貸中，利率分布主要是集中在15%到20%，并且在各個(gè)層次的利率都有，相比銀行給出的利息率，民間的更加高一些。所以若銀行能夠解決個(gè)體農(nóng)戶借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，農(nóng)戶就會(huì)傾向于選擇通過正規(guī)的渠道進(jìn)行貸款。

(三)對(duì)銀行的調(diào)查結(jié)果

在對(duì)銀行的調(diào)查中，有近40%的銀行針對(duì)農(nóng)業(yè)(的貸款占其貸款的發(fā)放總量比重超過50%。截至2012年3月末，浦發(fā)銀行的總資產(chǎn)達(dá)到133億元，各項(xiàng)存款余額112億元，各項(xiàng)貸款余額79.2億元。在發(fā)放的全部貸款中，涉農(nóng)貸款占比82%，增幅高于全部貸款增幅。從調(diào)查得到的數(shù)據(jù)可以看出，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的利潤率比其他行業(yè)較高。農(nóng)業(yè)信貸并不是十分方便，農(nóng)戶貸款仍有門檻限制。銀行拒絕貸款給農(nóng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人的原因可以看出，如果能夠解決在貸款過程中，控制風(fēng)險(xiǎn)降低壞賬率，銀行還是愿意借款給企業(yè)和個(gè)人的。風(fēng)險(xiǎn)控制主要體現(xiàn)在信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保物上，若能夠有完善的信用評(píng)級(jí)制度，則銀行能夠放心地借給信用良好的企業(yè)和人群，若能夠開發(fā)出多種擔(dān)保形式和擔(dān)保物，則能給更多的企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶提供貸款的機(jī)會(huì)。在調(diào)查中大多數(shù)銀行表示希望通過農(nóng)業(yè)信貸支持促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。銀行能夠提供較低盈利貸款，說明還有大量的款項(xiàng)并沒有貸出，需要有更好的項(xiàng)目進(jìn)行投資，如果農(nóng)業(yè)通過集群發(fā)展的形式，降低農(nóng)業(yè)本身存在的自然風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)的盈利率，相信銀行會(huì)十分愿意借給這些更低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

四、問題的成因分析

(一)從金融機(jī)構(gòu)角度看

1.農(nóng)村金融體制改革滯后

嘉興從2004年就提出實(shí)施城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村環(huán)境面貌發(fā)生深刻變化，但是，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)、農(nóng)村落后、農(nóng)民弱勢(shì)的狀況并未發(fā)生根本性改變，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)尚未根本消除，體制政策制約已成為嘉興城鄉(xiāng)一體化向縱深推進(jìn)的“瓶頸”。

2.嘉興市農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少規(guī)模偏小

正常運(yùn)作的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)各縣、市、區(qū)平均還不到一家，這與幅員遼闊的農(nóng)村市場(chǎng)與新時(shí)期農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求顯然不相適應(yīng)。

3.商業(yè)銀行收益低，難度大，服務(wù)不到位

對(duì)多數(shù)商業(yè)銀行來說，農(nóng)業(yè)類貸款企業(yè)規(guī)模小，難度大，風(fēng)險(xiǎn)大，收益低。因此，專業(yè)人員配置極少，貸款品種設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)模式研究等方面重視不夠，服務(wù)不到位，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款難的直接因素。

(二)從企業(yè)角度看

1.企業(yè)規(guī)模小、層次低，有效抵押資產(chǎn)少

產(chǎn)業(yè)化程度不高，農(nóng)產(chǎn)品精深加工率低，缺乏大的龍頭企業(yè)和知名品牌。全市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)僅有300家，且大部分的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)目前還沒有完全脫離家庭作坊式的經(jīng)營方式，總體上規(guī)模較小，創(chuàng)品牌能力不足，輻射面不寬，帶動(dòng)力不強(qiáng)。絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)都是從事初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品加工，精深加工不多，科技含量較低，附加值不高。

2.受自然因素影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，多是從事與農(nóng)產(chǎn)品原料的生產(chǎn)、加工、銷售以及服務(wù)相關(guān)的業(yè)態(tài)類型，與立地條件聯(lián)系密切，受自然因素影響較大。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要素的復(fù)雜性、生產(chǎn)環(huán)境的多變性及不可控性決定了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款較其他行業(yè)存在更多的不可控和高風(fēng)險(xiǎn)性。

(三)從農(nóng)民角度看

1.農(nóng)民缺乏貸款所需的抵押品

農(nóng)民由于沒有足夠的抵押而缺乏獲取抵押貸款的能力，這是金融機(jī)構(gòu)不予放貸的主要原因。另外，從銀行貸款，要辦理抵押，不僅環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，而且費(fèi)用大，需要去公證部門公證，登記費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等各種各樣的費(fèi)用相加，增加了農(nóng)民從商業(yè)銀行貸款的成本。

2.農(nóng)村現(xiàn)有生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系制約農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的有效發(fā)展

目前我國農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主要經(jīng)營形式，導(dǎo)致生產(chǎn)規(guī)模小、可用于貸款抵押擔(dān)保的資產(chǎn)少，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)能力差。農(nóng)業(yè)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、社會(huì)化生產(chǎn)水平低;農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，缺少產(chǎn)業(yè)支撐，負(fù)債能力低。

五、對(duì)農(nóng)業(yè)借貸機(jī)制的對(duì)策研究及優(yōu)化設(shè)計(jì)

(一)加大政策扶持力度以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

嘉興地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)且嘉興政府重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展。以往的嘉興市政府的政策中，政府注重的往往是直接對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)助，雖然這樣對(duì)農(nóng)民的生活同樣有所改善，但卻不能有效地提高農(nóng)民的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的積極性。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的積極性要低于支持高收益產(chǎn)業(yè)，因此，需要我們充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，綜合運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等手段為金融機(jī)構(gòu)提供政策扶持，吸引金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的投入，鼓勵(lì)他們提高服務(wù)質(zhì)量，而這也是國外的通行做法。如對(duì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的適合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要的金融產(chǎn)品給予政策支持；對(duì)在縣及縣以下地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的，給予一定的優(yōu)惠政策等。

(二)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸政策

農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)特色化、區(qū)域化、集中化的趨勢(shì)，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)縣域特色產(chǎn)業(yè)研究，加強(qiáng)與經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、工業(yè)集中區(qū)的金融業(yè)務(wù)整體合作，對(duì)企業(yè)信貸政策進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。嘉興地區(qū)的主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為桑蠶、雞鴨生豬等牲畜等，并且已經(jīng)有了較為明顯的分區(qū)的集群特征。在這樣的特殊情況下，金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)這點(diǎn)，對(duì)不同的行業(yè)設(shè)立不同的信貸政策。例如，針對(duì)桑蠶業(yè)可以創(chuàng)造用桑蠶的半成品、成品等作為質(zhì)押物，從而可以增加貸款的可能性。

(三)加大農(nóng)業(yè)小微企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)力度，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)需求、金融產(chǎn)品與同業(yè)比較研究

一是要針對(duì)農(nóng)業(yè)微小企業(yè)客戶貸款金額小、時(shí)間急、期限短、頻率高、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化貸款審批程序，提高信貸投放效率，積極探索縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境下新的有效抵押方式。二是要根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求，對(duì)龍頭企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行完善。三是要針對(duì)農(nóng)村商業(yè)的特點(diǎn)，積極推行符合縣域商業(yè)流通現(xiàn)狀的商業(yè)信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新符合商業(yè)銀行控險(xiǎn)要求的貸款方式。嘉興的農(nóng)業(yè)企業(yè)，是以龍頭企業(yè)帶領(lǐng)下的一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群。每個(gè)農(nóng)業(yè)行業(yè)，都有著一個(gè)或多個(gè)龍頭企業(yè)。在這樣的環(huán)境下，需要扶持中小型企業(yè)的技術(shù)研發(fā)，從而改善競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使技術(shù)的發(fā)展更為迅速。

作者：朱敏董芳敏劉至勇魏姍譚華工作單位：嘉興學(xué)院商學(xué)院