導(dǎo)語：我國農(nóng)業(yè)信貸制度一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款支持。

(二)農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)供給不足

盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風(fēng)險，因此，機構(gòu)網(wǎng)點大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前只承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，其他大量的政策性任務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴(yán)重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足。總體來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴(yán)重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。

(三)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，資金供求矛盾尖銳

國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主體，也是農(nóng)村資金外流的主要渠道。農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)撤并和職能調(diào)整后，所剩無幾的機構(gòu)和網(wǎng)點幾乎成了單純吸收存款的機構(gòu)，據(jù)統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額為2000億元至3000億元，很大部分通過上存凈流出農(nóng)村；定位“只吸收存款不發(fā)放貸款”的郵政儲蓄，將吸收的資金統(tǒng)統(tǒng)上劃到地市級以上機構(gòu)，然后轉(zhuǎn)存人民銀行獲得利息收入。資料表明，截至2006年12月末，全國郵政儲蓄存款余額達(dá)到1.6萬億元，其中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占50％以上，成了加劇農(nóng)村資金外流的“罪魁禍?zhǔn)住敝?；農(nóng)村信用社在強調(diào)資金的集中使用，將吸收的農(nóng)村資金上存到縣級以上機構(gòu)的同時，受社會環(huán)境的影響和經(jīng)濟利益的驅(qū)動，在信貸投放上也逐漸偏離農(nóng)村經(jīng)濟。目前，農(nóng)信社每年投入農(nóng)村的資金僅占其吸收存款總額的70％左右，而且這一比重呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢。農(nóng)村社會資金流失使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上失去了資金“反哺”的支持。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，必然會加劇資金供求的矛盾：一方面，農(nóng)業(yè)信貸資金需求旺盛，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長的態(tài)勢；另一方面，資金外流嚴(yán)重，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。

(四)農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)業(yè)信貸市場，市場調(diào)配信貸資源的作用很難發(fā)揮

農(nóng)業(yè)信貸市場是促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸資源配置優(yōu)化，增加農(nóng)業(yè)信貸資源總量供給的重要途徑。然而，隨著商業(yè)性金融機構(gòu)撤離農(nóng)村，農(nóng)村信用社逐漸確立了在農(nóng)業(yè)信貸市場上的壟斷地位。面對近乎壟斷的農(nóng)業(yè)信貸市場，農(nóng)信社缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，支農(nóng)積極性減弱，業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向明顯，使得資金向收益相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，真正需要資金的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟難以得到貸款的支持，嚴(yán)重影響了市場對信貸資源的配置作用。

(五)農(nóng)業(yè)信貸管理機制不暢，信貸業(yè)務(wù)滯后

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有“高風(fēng)險性、分散性、波動性、周期性”等特點，要求農(nóng)業(yè)信貸資金的投入應(yīng)該與之相適應(yīng)。然而，我國的信貸管理機制存在很多問題，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展。具體表現(xiàn)為：一是嚴(yán)格的信貸管理體制和貸款責(zé)任追究制，影響對農(nóng)業(yè)信貸的投入。一方面金融機構(gòu)為了防范風(fēng)險，對資金實行集約化管理，上收貸款權(quán)限，基層行授信權(quán)限受到嚴(yán)重限制；另一方面金融機構(gòu)對貸款發(fā)放普遍實行第一責(zé)任制風(fēng)險管理和貸款終身追究制，在目前信貸激勵與風(fēng)險約束不對等的情況下，導(dǎo)致信貸員“慎貸”、“惜貸”、“怕貸”思想嚴(yán)重，限制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。二是農(nóng)戶小額信用貸款額度偏小。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，5千到1萬元的小額農(nóng)貸授信額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，資金供求矛盾較為突出。三是貸款利率偏高。目前農(nóng)村信用社貸款利率普遍上浮20％～100％不等，有的還“一浮到頂”，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率較低的現(xiàn)實相比，農(nóng)民難以承受，也與國家的惠農(nóng)政策相悖。四是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，一些特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期延長，而目前農(nóng)金部門仍采取傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，無論貸款種類、用途均實行1年內(nèi)的貸款期限，已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律。五是農(nóng)業(yè)貸款抵押擔(dān)保難。目前縣級擔(dān)保體系尚未健全和完善，部分縣市甚至還沒有一家擔(dān)保公司，且涉農(nóng)業(yè)務(wù)稀缺，大部分農(nóng)村中小民營企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農(nóng)民因缺少擔(dān)保而被拒之于貸款門檻以外，擔(dān)保抵押物缺失已經(jīng)成為農(nóng)民貸款難的突出問題。

二、農(nóng)業(yè)信貸制度效用分析

新制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，制度是一種生產(chǎn)力，有效的制度安排會促進(jìn)經(jīng)濟的增長和發(fā)展。制度一般具有提供激勵機制、降低不確定性、降低交易費用、為經(jīng)濟提供服務(wù)、抑制人的機會主義等功能，其中激勵和約束是制度的核心功能。化解農(nóng)村金融抑制，確保農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金投入，從根本上講還是要靠制度創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)信貸制度為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的信貸資金投入提供了制度保障，其具體效用有以下幾點。

(一)引導(dǎo)金融機構(gòu)增加農(nóng)業(yè)投入

農(nóng)業(yè)信貸制度一方面硬化了農(nóng)業(yè)投入約束機制，使得農(nóng)業(yè)信貸資金投入不受時間和外界其他因素的干擾和影響，能夠得到穩(wěn)定和持續(xù)的供給；另一方面，利率控制、財政貼息、稅收優(yōu)惠等作為農(nóng)業(yè)信貸制度的重要措施將調(diào)動金融機構(gòu)支農(nóng)積極性，增加對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入。

(二)打破壟斷，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸市場的作用

農(nóng)業(yè)信貸市場的發(fā)展和完善需要制度建設(shè)。農(nóng)業(yè)信貸制度的建立，將充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，激勵適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型金融組織進(jìn)入農(nóng)業(yè)信貸市場，從而打破目前農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)業(yè)信貸市場的局面，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸市場競爭有序的發(fā)展。

(三)增強風(fēng)險管理，防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險

農(nóng)業(yè)信貸高風(fēng)險的特性，不但抑制了金融機構(gòu)信貸投入的積極性，也在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)信貸作用的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)信貸制度的建立，將增強農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險管理的可控性，有效地防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。

(四)改善農(nóng)業(yè)信貸管理體制和運作方式

有效的農(nóng)業(yè)信貸管理體制和運作方式應(yīng)當(dāng)能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟對信貸資金的需求。農(nóng)業(yè)信貸制度針對農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的信貸結(jié)構(gòu)不合理、信貸額度偏低、信貸期限不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、信貸抵押擔(dān)保難等問題，通過改進(jìn)信貸方式、創(chuàng)新信貸品種、下放貸款權(quán)限、降低貸款門檻等措施，為完善農(nóng)業(yè)信貸管理提供制度保障。

(五)強化、引導(dǎo)資金回流農(nóng)村

農(nóng)業(yè)信貸制度以制度的形式明確規(guī)定設(shè)在農(nóng)村的所有金融機構(gòu)必須將一定比例的資金投放當(dāng)?shù)兀瑫r通過利率控制、稅收優(yōu)惠等條件為農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造租金，從而引導(dǎo)更多的資金回流農(nóng)村，投向農(nóng)村經(jīng)濟。

三、我國農(nóng)業(yè)信貸制度構(gòu)建的基本框架

農(nóng)業(yè)信貸制度是對金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸行為的制度安排或制度規(guī)定，其目的就是在該制度下，農(nóng)村金融機構(gòu)能有效地配置信貸資金，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金需求。農(nóng)業(yè)信貸制度主要由農(nóng)業(yè)信貸組織制度、農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)制度、農(nóng)業(yè)信貸管理制度和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險控制制度等四部分構(gòu)成。構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)信貸制度需要從四個方面著手。

(一)農(nóng)業(yè)信貸組織制度

農(nóng)業(yè)信貸組織是構(gòu)成農(nóng)業(yè)信貸市場的基本單位，主要包括各種農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)、農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)信貸管理機構(gòu)等。農(nóng)業(yè)信貸組織制度是規(guī)定農(nóng)業(yè)信貸組織設(shè)立、運行、關(guān)閉等規(guī)則的制度體系。一個有效的農(nóng)業(yè)信貸組織制度體系應(yīng)當(dāng)能夠使組織制度的邊際成本與邊際收益相等，農(nóng)業(yè)信貸組織激勵與約束相容，相互競爭并充滿活力，使得農(nóng)業(yè)信貸資源得到最優(yōu)配置。目前我國提供農(nóng)業(yè)信貸資金的金融機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，今后將增強中國郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，探索適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的新型金融組織。隨著我國農(nóng)村金融體制改革的深入，商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融等金融機構(gòu)將各司其職、優(yōu)勢互補，共同發(fā)揮對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用。

(二)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)制度

農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)制度是對農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的設(shè)計與規(guī)范，主要包括農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)設(shè)計制度、農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度、農(nóng)業(yè)信貸授信權(quán)限制度、農(nóng)業(yè)信貸利率制度和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度。

1農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)設(shè)計制度。依據(jù)實際信貸需求的不同導(dǎo)向，金融機構(gòu)對信貸類型、種類、期限、額度等設(shè)計不同的結(jié)構(gòu)組合。一般來說，我國面向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸結(jié)構(gòu)設(shè)計，主要包括：合作金融主要提供流動性、短期、小額、信用性貸款；政策性金融主要提供流通領(lǐng)域的短期、專項性貸款；商業(yè)性金融主要提供中長期、固定、大額、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押性貸款。

2農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度。我國對銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)發(fā)放信貸，都規(guī)定了嚴(yán)格的、詳細(xì)的具體程序和要求，包括：借款用途、還貸能力、還貸計劃與方式、借款人資信狀況、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債率等。規(guī)定授信條件是為了保證信貸安全，提高信貸資金的使用效率。金融機構(gòu)必須嚴(yán)格依照授信條件實施信貸投放。

3農(nóng)業(yè)信貸授信權(quán)限制度。授信權(quán)限即對銀行、信用社等金融機構(gòu)發(fā)放信貸資金的權(quán)力限制，包括對授信類型、授信對象、授信項目、授信額度等自主選擇權(quán)與決定權(quán)的限制。授信權(quán)限規(guī)定了金融機構(gòu)信貸行為和信貸關(guān)系的范圍邊界。我國農(nóng)業(yè)信貸授信權(quán)限仍相對有限，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)程中，將形成對農(nóng)村金融需求滿足一定程度的抑制。

4農(nóng)業(yè)信貸利率制度。我國農(nóng)業(yè)信貸利率制度設(shè)計，具體包括：商業(yè)性金融提供農(nóng)業(yè)信貸利率參照中央銀行基準(zhǔn)利率作為執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)信貸市場供求關(guān)系決定實際利率水平，特別貸款項目可以享受優(yōu)惠利率；政策性金融中的非政策性信貸利率參照商業(yè)性金融信貸利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，其中的政策性信貸利率則由國務(wù)院或中央銀行指定利率。政策性信貸的實際利率通常小于商業(yè)性信貸實際利率水平，形成的利差由中央銀行或國家財政給予補救；農(nóng)村合作金融提供的支農(nóng)信貸利率在參照商業(yè)性金融信貸利率的基礎(chǔ)上，其實際執(zhí)行利率可上浮50％。

5農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度。對金融機構(gòu)提供信貸制定、信貸擔(dān)保制度，是為了促進(jìn)并維護金融機構(gòu)資金融通安全與效率，保障金融機構(gòu)金融債權(quán)的實現(xiàn)，從而實現(xiàn)對金融機構(gòu)債權(quán)人利益有效保護。目前。我國金融機構(gòu)對于面向“三農(nóng)”的信貸，一般情況下要求提供擔(dān)保，但農(nóng)村信用社提供的農(nóng)戶小額信貸則屬于無擔(dān)保信用貸款。

(三)農(nóng)業(yè)信貸管理制度

根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》以及國務(wù)院、中央銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等有關(guān)銀行行業(yè)法規(guī)法令，為了保障信貸資金的順暢流動及其收益安全，我國商業(yè)性金融的信貸資金運行與管理，主要實行：借款人申請制度、貸款行長負(fù)責(zé)制、審貸分離制、分級審批制、特派參與監(jiān)督制、信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理制度、信貸績效評估制。農(nóng)村合作金融的信貸資金、政策性金融中的非政策性信貸資金的管理參照商業(yè)性金融的信貸管理制度執(zhí)行；政策性金融中的政策性信貸(如糧油棉收購專項信貸資金、扶貧貸款、康復(fù)扶貧貸款、邊境貧困國有農(nóng)牧場扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、林業(yè)貸款、治沙貸款、專項基本建設(shè)貸款、專項技術(shù)改造貸款)等實行封閉運行與封閉管理制度。

(四)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險控制制度

農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性使得農(nóng)業(yè)信貸具有高風(fēng)險性，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展，削弱了金融對農(nóng)業(yè)的支持效應(yīng)。因此，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險控制制度，對增強農(nóng)村金融基礎(chǔ)，提升農(nóng)業(yè)金融支持效應(yīng)，具有重要意義。具體地說，對于合作金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，應(yīng)在堅持合作制原則的基礎(chǔ)上，通過完善合作金融體制、改進(jìn)合作金融治理、加強資本充足性管理等制度途徑加以風(fēng)險防范與處置；對于商業(yè)性金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，則應(yīng)在堅持市場化定位的原則基礎(chǔ)上，堅持面向“三農(nóng)”的根本宗旨，通過機構(gòu)改革、信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化與調(diào)整、轉(zhuǎn)換運營重心(以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營為基礎(chǔ)，擴大信貸跨度)、有效剝離不良資產(chǎn)、相機拓展城市業(yè)務(wù)等制度途徑加以風(fēng)險防范與處置；對于政策性金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，則應(yīng)在堅持“政策性與銀行性”均衡的原則基礎(chǔ)上，明確界定政策性金融的信貸權(quán)限與支持邊界、建立健全政策性金融信貸的利益補償機制、完善信貸資金的封閉運行與管理機制、健全自營制與制相結(jié)合的經(jīng)營體制等制度途徑加以風(fēng)險防范處置。