導語：農業(yè)信貸制度研究論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國農業(yè)和農村經濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結

(一)農業(yè)獲得貸款的支持低，農民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農業(yè)的信貸投入力度，農業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產業(yè)GDP為24700億元，金融機構貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農戶的抽樣調查顯示，63％的農戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農戶占樣本的51％。在有過借款的農戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農村信用社借款的占37％。根據調查推算，目前大約只有四分之一的農戶能夠從正規(guī)農村金融機構獲得貸款支持。

(二)農村金融機構支農供給不足

盡管我國農村有農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社等涉農金融機構，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構越來越注重效益，而由于農業(yè)經濟發(fā)展滯后，支持農村經濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構網點大量從縣域農村撤出，上收貸款權限，導致農業(yè)信貸資金日益萎縮；農業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農業(yè)政策性金融機構，目前只承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，其他大量的政策性任務如支持農業(yè)開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基地建設、農副產品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務并沒有開展起來，其支持農業(yè)發(fā)展名不副實；農村信用社發(fā)揮著金融支農主力軍的作用，但農信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業(yè)化傾向，影響了其支農的積極性，支農后勁不足?？傮w來看，金融業(yè)支農供給嚴重不足，已經成為制約農村經濟發(fā)展，阻礙“三農”問題解決的重要因素。

(三)農村資金外流嚴重，資金供求矛盾尖銳

國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農村信用社是農村金融服務的主體，也是農村資金外流的主要渠道。農村地區(qū)的國有商業(yè)銀行基層機構撤并和職能調整后，所剩無幾的機構和網點幾乎成了單純吸收存款的機構，據統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行每年在農村吸儲余額為2000億元至3000億元，很大部分通過上存凈流出農村；定位“只吸收存款不發(fā)放貸款”的郵政儲蓄，將吸收的資金統(tǒng)統(tǒng)上劃到地市級以上機構，然后轉存人民銀行獲得利息收入。資料表明，截至2006年12月末，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，其中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農村占50％以上，成了加劇農村資金外流的“罪魁禍首”之一；農村信用社在強調資金的集中使用，將吸收的農村資金上存到縣級以上機構的同時，受社會環(huán)境的影響和經濟利益的驅動，在信貸投放上也逐漸偏離農村經濟。目前，農信社每年投入農村的資金僅占其吸收存款總額的70％左右，而且這一比重呈現出逐漸下降的趨勢。農村社會資金流失使得農業(yè)和農村經濟的發(fā)展在很大程度上失去了資金“反哺”的支持。隨著現代農業(yè)的發(fā)展和農村經濟結構調整的深入，必然會加劇資金供求的矛盾：一方面，農業(yè)信貸資金需求旺盛，農村經濟發(fā)展的資金需求呈現剛性增長的態(tài)勢；另一方面，資金外流嚴重，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。

(四)農村信用社壟斷農業(yè)信貸市場，市場調配信貸資源的作用很難發(fā)揮

農業(yè)信貸市場是促進農業(yè)信貸資源配置優(yōu)化，增加農業(yè)信貸資源總量供給的重要途徑。然而，隨著商業(yè)性金融機構撤離農村，農村信用社逐漸確立了在農業(yè)信貸市場上的壟斷地位。面對近乎壟斷的農業(yè)信貸市場，農信社缺乏金融服務和產品創(chuàng)新的動力，支農積極性減弱，業(yè)務“非農化”傾向明顯，使得資金向收益相對較高的城鎮(zhèn)或非農部門流動，真正需要資金的農業(yè)和農村經濟難以得到貸款的支持，嚴重影響了市場對信貸資源的配置作用。

(五)農業(yè)信貸管理機制不暢，信貸業(yè)務滯后

農業(yè)生產具有“高風險性、分散性、波動性、周期性”等特點，要求農業(yè)信貸資金的投入應該與之相適應。然而，我國的信貸管理機制存在很多問題，抑制了農業(yè)和農村經濟的進一步發(fā)展。具體表現為：一是嚴格的信貸管理體制和貸款責任追究制，影響對農業(yè)信貸的投入。一方面金融機構為了防范風險，對資金實行集約化管理，上收貸款權限，基層行授信權限受到嚴重限制；另一方面金融機構對貸款發(fā)放普遍實行第一責任制風險管理和貸款終身追究制，在目前信貸激勵與風險約束不對等的情況下，導致信貸員“慎貸”、“惜貸”、“怕貸”思想嚴重，限制了農業(yè)信貸的有效投入。二是農戶小額信用貸款額度偏小。隨著農村經濟結構調整和現代農業(yè)的發(fā)展，5千到1萬元的小額農貸授信額度遠遠不夠，資金供求矛盾較為突出。三是貸款利率偏高。目前農村信用社貸款利率普遍上浮20％～100％不等，有的還“一浮到頂”，與農業(yè)生產收益率較低的現實相比，農民難以承受，也與國家的惠農政策相悖。四是貸款期限與農業(yè)生產周期脫節(jié)。由于現代農業(yè)已打破傳統(tǒng)農業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，一些特色農業(yè)的生產周期延長，而目前農金部門仍采取傳統(tǒng)的農業(yè)貸款發(fā)放辦法，無論貸款種類、用途均實行1年內的貸款期限，已不適應現代農業(yè)經濟的發(fā)展規(guī)律。五是農業(yè)貸款抵押擔保難。目前縣級擔保體系尚未健全和完善，部分縣市甚至還沒有一家擔保公司，且涉農業(yè)務稀缺，大部分農村中小民營企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農民因缺少擔保而被拒之于貸款門檻以外，擔保抵押物缺失已經成為農民貸款難的突出問題。

二、農業(yè)信貸制度效用分析

新制度經濟學認為，制度是一種生產力，有效的制度安排會促進經濟的增長和發(fā)展。制度一般具有提供激勵機制、降低不確定性、降低交易費用、為經濟提供服務、抑制人的機會主義等功能，其中激勵和約束是制度的核心功能。化解農村金融抑制，確保農業(yè)和農村經濟發(fā)展的資金投入，從根本上講還是要靠制度創(chuàng)新。農業(yè)信貸制度為現代農業(yè)和農村經濟的信貸資金投入提供了制度保障，其具體效用有以下幾點。

(一)引導金融機構增加農業(yè)投入

農業(yè)信貸制度一方面硬化了農業(yè)投入約束機制，使得農業(yè)信貸資金投入不受時間和外界其他因素的干擾和影響，能夠得到穩(wěn)定和持續(xù)的供給；另一方面，利率控制、財政貼息、稅收優(yōu)惠等作為農業(yè)信貸制度的重要措施將調動金融機構支農積極性，增加對現代農業(yè)的投入。

(二)打破壟斷，有效發(fā)揮農業(yè)信貸市場的作用

農業(yè)信貸市場的發(fā)展和完善需要制度建設。農業(yè)信貸制度的建立，將充分發(fā)揮中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行在農村金融中的骨干和支柱作用，激勵適應現代農業(yè)發(fā)展的新型金融組織進入農業(yè)信貸市場，從而打破目前農村信用社壟斷農業(yè)信貸市場的局面，引導農業(yè)信貸市場競爭有序的發(fā)展。

(三)增強風險管理，防范農業(yè)信貸風險

農業(yè)信貸高風險的特性，不但抑制了金融機構信貸投入的積極性，也在很大程度上制約了農業(yè)信貸作用的發(fā)揮。農業(yè)信貸制度的建立，將增強農業(yè)信貸風險管理的可控性，有效地防范農業(yè)信貸風險。

(四)改善農業(yè)信貸管理體制和運作方式

有效的農業(yè)信貸管理體制和運作方式應當能夠適應農村經濟對信貸資金的需求。農業(yè)信貸制度針對農業(yè)信貸業(yè)務中存在的信貸結構不合理、信貸額度偏低、信貸期限不符合農業(yè)生產周期、信貸抵押擔保難等問題，通過改進信貸方式、創(chuàng)新信貸品種、下放貸款權限、降低貸款門檻等措施，為完善農業(yè)信貸管理提供制度保障。

(五)強化、引導資金回流農村

農業(yè)信貸制度以制度的形式明確規(guī)定設在農村的所有金融機構必須將一定比例的資金投放當地，同時通過利率控制、稅收優(yōu)惠等條件為農村金融機構創(chuàng)造租金，從而引導更多的資金回流農村，投向農村經濟。

三、我國農業(yè)信貸制度構建的基本框架

農業(yè)信貸制度是對金融機構的農業(yè)和農村信貸行為的制度安排或制度規(guī)定，其目的就是在該制度下，農村金融機構能有效地配置信貸資金，滿足現代農業(yè)和農村經濟發(fā)展的信貸資金需求。農業(yè)信貸制度主要由農業(yè)信貸組織制度、農業(yè)信貸業(yè)務制度、農業(yè)信貸管理制度和農業(yè)信貸風險控制制度等四部分構成。構建我國的農業(yè)信貸制度需要從四個方面著手。

(一)農業(yè)信貸組織制度

農業(yè)信貸組織是構成農業(yè)信貸市場的基本單位，主要包括各種農業(yè)信貸機構、農業(yè)信貸服務組織、農業(yè)信貸管理機構等。農業(yè)信貸組織制度是規(guī)定農業(yè)信貸組織設立、運行、關閉等規(guī)則的制度體系。一個有效的農業(yè)信貸組織制度體系應當能夠使組織制度的邊際成本與邊際收益相等，農業(yè)信貸組織激勵與約束相容，相互競爭并充滿活力，使得農業(yè)信貸資源得到最優(yōu)配置。目前我國提供農業(yè)信貸資金的金融機構主要是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社，今后將增強中國郵政儲蓄銀行為“三農”服務的功能，探索適合農業(yè)和農村經濟發(fā)展特點的新型金融組織。隨著我國農村金融體制改革的深入，商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融等金融機構將各司其職、優(yōu)勢互補，共同發(fā)揮對農業(yè)和農村經濟的支持作用。

(二)農業(yè)信貸業(yè)務制度

農業(yè)信貸業(yè)務制度是對農業(yè)信貸機構信貸業(yè)務的設計與規(guī)范，主要包括農業(yè)信貸機構設計制度、農業(yè)信貸授信條件制度、農業(yè)信貸授信權限制度、農業(yè)信貸利率制度和農業(yè)信貸擔保制度。

1農業(yè)信貸結構設計制度。依據實際信貸需求的不同導向，金融機構對信貸類型、種類、期限、額度等設計不同的結構組合。一般來說，我國面向農業(yè)和農村經濟發(fā)展的信貸結構設計，主要包括：合作金融主要提供流動性、短期、小額、信用性貸款；政策性金融主要提供流通領域的短期、專項性貸款；商業(yè)性金融主要提供中長期、固定、大額、擔保、抵押、質押性貸款。

2農業(yè)信貸授信條件制度。我國對銀行、農村信用社等金融機構發(fā)放信貸，都規(guī)定了嚴格的、詳細的具體程序和要求，包括：借款用途、還貸能力、還貸計劃與方式、借款人資信狀況、經營狀況、資產負債率等。規(guī)定授信條件是為了保證信貸安全，提高信貸資金的使用效率。金融機構必須嚴格依照授信條件實施信貸投放。

3農業(yè)信貸授信權限制度。授信權限即對銀行、信用社等金融機構發(fā)放信貸資金的權力限制，包括對授信類型、授信對象、授信項目、授信額度等自主選擇權與決定權的限制。授信權限規(guī)定了金融機構信貸行為和信貸關系的范圍邊界。我國農業(yè)信貸授信權限仍相對有限，在發(fā)展現代農業(yè)的進程中，將形成對農村金融需求滿足一定程度的抑制。

4農業(yè)信貸利率制度。我國農業(yè)信貸利率制度設計，具體包括：商業(yè)性金融提供農業(yè)信貸利率參照中央銀行基準利率作為執(zhí)行標準，依據信貸市場供求關系決定實際利率水平，特別貸款項目可以享受優(yōu)惠利率；政策性金融中的非政策性信貸利率參照商業(yè)性金融信貸利率標準執(zhí)行，其中的政策性信貸利率則由國務院或中央銀行指定利率。政策性信貸的實際利率通常小于商業(yè)性信貸實際利率水平，形成的利差由中央銀行或國家財政給予補救；農村合作金融提供的支農信貸利率在參照商業(yè)性金融信貸利率的基礎上，其實際執(zhí)行利率可上浮50％。

5農業(yè)信貸擔保制度。對金融機構提供信貸制定、信貸擔保制度，是為了促進并維護金融機構資金融通安全與效率，保障金融機構金融債權的實現，從而實現對金融機構債權人利益有效保護。目前。我國金融機構對于面向“三農”的信貸，一般情況下要求提供擔保，但農村信用社提供的農戶小額信貸則屬于無擔保信用貸款。

(三)農業(yè)信貸管理制度

根據我國《商業(yè)銀行法》以及國務院、中央銀行、中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行等有關銀行行業(yè)法規(guī)法令，為了保障信貸資金的順暢流動及其收益安全，我國商業(yè)性金融的信貸資金運行與管理，主要實行：借款人申請制度、貸款行長負責制、審貸分離制、分級審批制、特派參與監(jiān)督制、信貸資產風險管理制度、信貸績效評估制。農村合作金融的信貸資金、政策性金融中的非政策性信貸資金的管理參照商業(yè)性金融的信貸管理制度執(zhí)行；政策性金融中的政策性信貸(如糧油棉收購專項信貸資金、扶貧貸款、康復扶貧貸款、邊境貧困國有農牧場扶貧貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款、林業(yè)貸款、治沙貸款、專項基本建設貸款、專項技術改造貸款)等實行封閉運行與封閉管理制度。

(四)農業(yè)信貸風險控制制度

農業(yè)自身的弱質性使得農業(yè)信貸具有高風險性，嚴重制約著農業(yè)信貸的發(fā)展，削弱了金融對農業(yè)的支持效應。因此，建立農業(yè)信貸風險控制制度，對增強農村金融基礎，提升農業(yè)金融支持效應，具有重要意義。具體地說，對于合作金融提供的農業(yè)信貸，應在堅持合作制原則的基礎上，通過完善合作金融體制、改進合作金融治理、加強資本充足性管理等制度途徑加以風險防范與處置；對于商業(yè)性金融提供的農業(yè)信貸，則應在堅持市場化定位的原則基礎上，堅持面向“三農”的根本宗旨，通過機構改革、信貸結構優(yōu)化與調整、轉換運營重心(以支持農業(yè)產業(yè)化經營為基礎，擴大信貸跨度)、有效剝離不良資產、相機拓展城市業(yè)務等制度途徑加以風險防范與處置；對于政策性金融提供的農業(yè)信貸，則應在堅持“政策性與銀行性”均衡的原則基礎上，明確界定政策性金融的信貸權限與支持邊界、建立健全政策性金融信貸的利益補償機制、完善信貸資金的封閉運行與管理機制、健全自營制與制相結合的經營體制等制度途徑加以風險防范處置。

論文關鍵詞：現代農業(yè)；金融抑制；農業(yè)信貸制度

論文摘要：我國農村普遍存在的金融抑制嚴重制約著現代農業(yè)和農村經濟的發(fā)展，解決金融抑制的根本還在于制度創(chuàng)新。本文結合發(fā)展中國家的金融抑制理論，在對我國農村金融抑制現狀進行深入分析的基礎上，探討了農業(yè)信貸制度對化解農村金融抑制的效用，最后提出了構建我國農業(yè)信貸制度的基本框架。