導(dǎo)語：如何才能寫好一篇收益高的理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】理財(cái)策略 理財(cái)工具 理財(cái)目標(biāo)

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個(gè)人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財(cái)已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對(duì)個(gè)人的投資理財(cái)進(jìn)行了客觀分析，對(duì)如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開財(cái)富的大門。

一、個(gè)人生命周期與理財(cái)規(guī)劃

人生的不同階段時(shí)期應(yīng)采取不同的理財(cái)規(guī)劃。一、剛步入社會(huì)、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時(shí)期的人群，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對(duì)日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財(cái)規(guī)劃，積極儲(chǔ)蓄，為了達(dá)到理想既定的理財(cái)目標(biāo)亦可采用多種理財(cái)策略。二、新婚人士，這一時(shí)期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力中等，資產(chǎn)值相對(duì)低，負(fù)債值相對(duì)較高，其以買房購車為首要的理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)努力存錢用于家庭的生活費(fèi)與子女的教育經(jīng)費(fèi)，創(chuàng)建一個(gè)應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時(shí)之需，努力提高工作收入，購買保險(xiǎn)，投資股票基金等。三、為人父母。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財(cái)目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時(shí)期的人群，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個(gè)階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。

二、個(gè)人投資理財(cái)?shù)钠贩N

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財(cái)方式，現(xiàn)在個(gè)人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對(duì)于我們每個(gè)人來講，最基本的投資理財(cái)方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財(cái)富增值穩(wěn)定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報(bào)酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小的收益很低，風(fēng)險(xiǎn)大的收益高，但是風(fēng)險(xiǎn)大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對(duì)一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險(xiǎn)比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個(gè)人投資比較合適。

（五）房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價(jià)購入房地產(chǎn)，待價(jià)錢合適時(shí)再賣出，通過賺取差價(jià)獲取利潤，帶有一定的投機(jī)性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤的機(jī)會(huì)，也有很大風(fēng)險(xiǎn)，適合閑置資金較多的個(gè)人進(jìn)行投資。

（六）保險(xiǎn)投資

個(gè)人投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行投資，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

（七）期貨投資

現(xiàn)今的期貨交易以實(shí)現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術(shù)品投資

相對(duì)于那些手頭閑置資金較多的個(gè)人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。二是收益率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資的缺點(diǎn)也相對(duì)突出：一是缺乏流動(dòng)性。二是需要具備較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>

三、筆者對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶ㄅc見解

筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：

（一）投資理財(cái)計(jì)劃的制定要堅(jiān)持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動(dòng)性;安全性要求根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個(gè)人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點(diǎn)是個(gè)人投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，個(gè)人資金財(cái)產(chǎn)的投資運(yùn)作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時(shí)保證能及時(shí)收回來，這是個(gè)人投資理財(cái)?shù)臈l件。

（二）充分了解投資理財(cái)各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)

在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過程中，要實(shí)現(xiàn)收益的最大化就需要按計(jì)劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識(shí)投資工具的功能和特點(diǎn)，有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，努力實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。

（三）要理性地進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，頭腦要時(shí)刻保持冷靜

科學(xué)的進(jìn)行投資理財(cái)，積累人生各個(gè)階段的財(cái)富，使個(gè)人財(cái)富有效的實(shí)現(xiàn)增值，并且將財(cái)富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個(gè)人應(yīng)該具備的理財(cái)觀。在我們投資失利的時(shí)候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗(yàn)，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時(shí)刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！

四、如何有效的規(guī)避個(gè)人投資理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)

（一）建立起自己的金融檔案

現(xiàn)今社會(huì)的個(gè)人從事金融活動(dòng)的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個(gè)人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個(gè)人金融檔案的建立可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點(diǎn)問題。

（二）累計(jì)打造自己的個(gè)人信用

這里指的個(gè)人信用主要是個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們?cè)谕顿Y理財(cái)過程中要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救

比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案。

參考文獻(xiàn)

[1]柯靜.個(gè)人投資理財(cái)ABC[J].時(shí)代金融，2004年第11期.

[2]董雪梅.個(gè)人投資理財(cái)之我見[J]金融理論與教學(xué)，2003年第2期.

篇2

摘 要 財(cái)務(wù)管理是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵，只有樹立適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的理財(cái)觀念，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，才能使企業(yè)在激烈的競爭中立于不敗之地。本文主要論述了企業(yè)財(cái)務(wù)管理中應(yīng)樹立的幾個(gè)正確的理財(cái)觀念。

關(guān)鍵詞 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 財(cái)務(wù)管理 理財(cái)觀念

在財(cái)務(wù)管理工作中，建立正確的理財(cái)觀念，對(duì)于人們以自律的態(tài)度從事理財(cái)活動(dòng)將是非常重要的。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，給企業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇，企業(yè)應(yīng)該樹立適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的理財(cái)觀念，以期達(dá)到加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理，提高企業(yè)管理水平的目的。

一、資金成本觀念

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，權(quán)力利益關(guān)系的強(qiáng)化，使得企業(yè)使用非資本的資金都必須付出代價(jià)，都要計(jì)算和負(fù)擔(dān)資金成本。資金成本的內(nèi)含是廣義的經(jīng)濟(jì)概念，它有別于財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)界的成本費(fèi)用概念，即有時(shí)表現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)的成本費(fèi)用概念，但更多的情況卻是一個(gè)機(jī)會(huì)成本或估算成本概念，這就要求我們?cè)谪?cái)務(wù)管理實(shí)踐中，必須密切聯(lián)系企業(yè)經(jīng)營的實(shí)際情況和金融市場(chǎng)的利率狀況，進(jìn)行靈活確定。

根據(jù)西方企業(yè)財(cái)務(wù)理論和實(shí)踐，企業(yè)計(jì)算資金成本的作用主要在于投資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估，在投資項(xiàng)目評(píng)估中資金成本率發(fā)揮著“極限利率”和“取舍率”的作用。因此，計(jì)算資金成本的資金并不是全部的資金來源，而主要是企業(yè)的長期資金來源。

企業(yè)在金融市場(chǎng)上籌集資金，一方面要以較高的資金報(bào)酬來回報(bào)資金所有者，以最大限度地吸引資金；另一方面要通過各種資金來源結(jié)構(gòu)的合理安排來降低綜合資金成本。資金成本的高低是相對(duì)于企業(yè)的投資收益率而言的，資金成本越低，企業(yè)的投資效益就越大。

二、籌資風(fēng)險(xiǎn)控制觀念

所謂籌資風(fēng)險(xiǎn)是指由于籌資及其效益的不確定性而給企業(yè)帶來損失和難以償債的可能性?；I資風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生于企業(yè)行為之前，也可能發(fā)生于其理財(cái)過程中；籌資風(fēng)險(xiǎn)不僅影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，也作用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)物運(yùn)動(dòng)，影響企業(yè)供、產(chǎn)、銷等活動(dòng)。因此，企業(yè)應(yīng)樹立籌資風(fēng)險(xiǎn)控制觀念。

在籌資過程中，應(yīng)預(yù)先確定資金的需要量，使籌資量與需要量相互平衡，既不能過量籌集資金，造成籌資過剩而降低籌資效益，又不能籌資不足，影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常開展和企業(yè)發(fā)展的要求。必須以“需”定“籌”，按企業(yè)最低資金需要量進(jìn)行資金的籌集。

在選擇資金來源，決定籌資時(shí)機(jī)、籌資規(guī)模和籌資結(jié)構(gòu)時(shí)，必須在籌資風(fēng)險(xiǎn)、資金成本和投資報(bào)酬之間進(jìn)行綜合權(quán)衡。根據(jù)不同的資金需要和籌資政策，綜合考慮籌資風(fēng)險(xiǎn)、資金成本和其他約束條件，并將資金籌集和資金投向結(jié)合起來考慮，力求以最低的籌資風(fēng)險(xiǎn)和資金成本獲得最大的投資效益。

在籌資時(shí)，應(yīng)根據(jù)投資項(xiàng)目、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的規(guī)劃和企業(yè)的預(yù)計(jì)還債率確定適當(dāng)?shù)幕I資期限。

在籌資過程中，必須按照投資機(jī)會(huì)把握籌資時(shí)機(jī)，從投資計(jì)劃或時(shí)間安排上確定合理的籌資計(jì)劃與籌資時(shí)機(jī)，以避免因取得資金過早而造成投資前的閑置，或者因取得資金的相對(duì)滯后而影響投資時(shí)機(jī)。

三、合理資本結(jié)構(gòu)觀念

資本結(jié)構(gòu)是指企業(yè)各種資本的構(gòu)成及其比例關(guān)系。良好的資本結(jié)構(gòu)是企業(yè)創(chuàng)造效益、穩(wěn)定發(fā)展的基本前提。強(qiáng)化資本結(jié)構(gòu)意識(shí)，可以有效控制新生債務(wù)的形成，為企業(yè)今后的健康發(fā)展提供保證。

企業(yè)確立的良好資本結(jié)構(gòu)應(yīng)注意：

（一）風(fēng)險(xiǎn)與收益相統(tǒng)一。利潤和風(fēng)險(xiǎn)是同一事物的兩個(gè)方面，一般說來，收益高風(fēng)險(xiǎn)大，收益低風(fēng)險(xiǎn)小。企業(yè)投資者和經(jīng)營者要全面權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)的依存關(guān)系，恰當(dāng)?shù)厥苟呦嘟y(tǒng)一。

（二）與企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相配合。債務(wù)的負(fù)擔(dān)規(guī)模與企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性密切相關(guān)，而資產(chǎn)的流動(dòng)性又在很大的程度上取決于資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。具有較多實(shí)物資產(chǎn)的企業(yè)，可相對(duì)地提高其債務(wù)比例；以無形資產(chǎn)為主的企業(yè)，因無形資產(chǎn)的收益性不那么可靠預(yù)計(jì)，因而其債務(wù)比例應(yīng)相對(duì)地低一些。

（三）與金融市場(chǎng)的發(fā)育程度相適應(yīng)。金融市場(chǎng)比較活躍和健全，企業(yè)就有可能通過金融市場(chǎng)的直接融資手段“借新債，還舊債”，從而有條件維持較高的債務(wù)比例；金融市場(chǎng)發(fā)育不完善，企業(yè)就只能靠向銀行間接融資來舉債。

（四）與企業(yè)未來經(jīng)營前景的預(yù)期相適應(yīng)。如果企業(yè)對(duì)未來的經(jīng)營前景比較明朗和樂觀，它就可能提高長期債務(wù)的比率，反之，就不能取得較多的長期債務(wù)。

四、資金時(shí)間價(jià)值觀念

資金的時(shí)間價(jià)值表明資金的籌集、投放、使用和回收在不同時(shí)點(diǎn)上的價(jià)值是不等的。認(rèn)識(shí)到資金的時(shí)間價(jià)值，才能用動(dòng)態(tài)的眼光去看待資金，有效利用資金，加強(qiáng)資金管理工作，提高資金使用的經(jīng)濟(jì)效果。同時(shí)，考慮了資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算方法可以從量上對(duì)各種經(jīng)濟(jì)方案的優(yōu)劣進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而為財(cái)務(wù)決策提供更加合理的依據(jù)。

五、投資風(fēng)險(xiǎn)管理觀念投資是為了增加利潤，提升企業(yè)價(jià)值。

但是由于企業(yè)處在風(fēng)云變幻的市場(chǎng)環(huán)境中，投資風(fēng)險(xiǎn)必然存在。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)能否將資金投入到收益高、回收快、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的項(xiàng)目上去，對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展十分重要。因此，應(yīng)樹立和加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。具體來說：

第一，認(rèn)真進(jìn)行投資環(huán)境分析，及時(shí)捕捉投資機(jī)會(huì)。建立科學(xué)的投資決策程序，認(rèn)真進(jìn)行投資項(xiàng)目的可行性分析。采用有效方式，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

篇3

曉雯參加工作有三年了，盡管每月工資也有5000多，可是作為“月光族”的她每月下來，錢包總是扁扁的，頂多能省下五六百塊錢而已，三年過去了，曉雯的存折里只有2萬元多一點(diǎn)。曉雯想要打算好好理財(cái)，至少在出嫁前能有一大筆私房錢?？墒牵粊砺犝f現(xiàn)在銀行理財(cái)?shù)拈T檻要5萬元，自己只有2萬塊錢怎么辦？二來投資股票權(quán)證等金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)太高，自己也不會(huì)，有沒有投資門檻低而且風(fēng)險(xiǎn)和收益適中的理財(cái)產(chǎn)品，在當(dāng)前金融市場(chǎng)環(huán)境并不樂觀的情況下，用小資金也能合理理財(cái)獲得穩(wěn)定的收益？

案例分析：

曉雯目前的困惑主要有：月薪50 0 0元，卻只能存下幾百塊錢。如何擺脫成為“月光族”？其次，有沒有適合2萬元投資的低門檻理財(cái)產(chǎn)品？而且一定要是比較穩(wěn)健的投資，以獲得較為滿意的收益。

其實(shí)，就曉雯目前的收入狀況而言，要擺脫月光族是很簡單的事，不過出路只有一條，那就是“減少開支、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”。這也能為以后的穩(wěn)健投資奠定基礎(chǔ)。為了不降低生活質(zhì)量，改變“月光”狀態(tài)，記賬就顯得尤其重要了，把每個(gè)月中不必要的額外的開支強(qiáng)行刪除。當(dāng)然，也可以采用逐月遞減的方法進(jìn)行節(jié)約，比如第一個(gè)月減少100元額外開支，第二個(gè)月減少200元，第三個(gè)月減少300元，直到認(rèn)為可以接受的范圍。這樣一來，每個(gè)月就能省下不少銀子了。按照廣州白領(lǐng)的平均生活水平3000元來說，曉雯每個(gè)月至少可以有1000多的結(jié)余。

要記住，通過記賬合理控制開支是理財(cái)?shù)牡谝徊剑?/p>

緊隨其后，就是要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了！這里“儲(chǔ)蓄”并不單單指銀行的存款，也可以是購買貨幣基金、定期定額基金、國債等等理財(cái)產(chǎn)品。

小資金也能理出大財(cái)來

2 0 0 5年11月1日正式實(shí)施的個(gè)人理財(cái)管理辦法，規(guī)定銀行人民幣理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)要在5萬元以上，這把高達(dá)70%的非高端客戶擋在了門外。尤其是一度熱門的低門檻人民幣理財(cái)和外匯結(jié)構(gòu)存款也轉(zhuǎn)而投向了銀行中高端客戶。要想獲得穩(wěn)定的收益，小資金理財(cái)似乎難以找到容身之地。

其實(shí)，情況并非如此，只要在金融市場(chǎng)多轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，適合小資金理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品還是非常之多的。至于曉雯手頭上的那2萬多塊錢，照樣可以理出大財(cái)來?，F(xiàn)在我們就來看看哪些金融產(chǎn)品是適合小資金理財(cái)又相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較低的。不過，在決定購買理財(cái)產(chǎn)品之前，最好要預(yù)留3個(gè)月的生活費(fèi)做備用金，差不多1萬元吧，以便應(yīng)付各種急需款項(xiàng)。

銀行儲(chǔ)蓄投資

現(xiàn)在很多銀行都推出一些繞開理財(cái)門檻的小額理財(cái)品，如民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“薪加薪”理財(cái)?shù)?。“錢生錢”理財(cái)是為主卡持卡人提供的一卡多戶，活期、整存整取多種優(yōu)化組合的理財(cái)服務(wù)。可以按客戶選定的存款組合方案，自動(dòng)將客戶存入資金由活期存款轉(zhuǎn)為定期存款，免除其在定、活期存款之間反復(fù)選擇及操作的不便，最大化提高存款收益率，實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)?！靶郊有健眲t能把平時(shí)工資收入中不多的閑錢不斷累積起來進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)小錢的增長。

不過由于銀行儲(chǔ)蓄的收益率比較低，如果剔除通貨膨脹以及利息稅等因素，銀行儲(chǔ)蓄可能是零收益。一般來說，如果既要保證資金的流動(dòng)性又要保證安全性，還要有不錯(cuò)的收益，貨幣基金是銀行儲(chǔ)蓄的最好替代產(chǎn)品。目前，各家基金公司的貨幣基金購買門檻在1000元左右，例如當(dāng)前的華寶現(xiàn)金貨幣、大成貨幣、銀華貨幣、博時(shí)現(xiàn)金收益貨幣等的7天年收益率都超過2%，略低于銀行一年期存款2.52%利率，但貨幣基金是每天分紅及不計(jì)利息稅的。

基金投資

當(dāng)然如果你的那2萬元的確是閑置的，一年半載都用不上的話，購買股票型基金是比較理想的選擇，不僅收益高，門檻也只是5000元而已。不會(huì)建議直接投資股票，因?yàn)樽鳛榉墙鹑谏习嘧鍋碚f，一是沒有時(shí)間關(guān)注股票市場(chǎng)，二是沒有足夠?qū)I(yè)知識(shí)，三是你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低?？傊?，股票市場(chǎng)不是普通投資者能把握的。

股票基金投資也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，萬一投資不當(dāng)，虧損的情況也時(shí)常發(fā)生。在這里，有一些簡單的股票基金投資法則――規(guī)模大的基金公司、過往業(yè)績好的基金經(jīng)理、權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)高的基金、投資組合適合自己風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的基金等。根據(jù)這些因素，應(yīng)該不會(huì)選到太差的基金！

如果希望風(fēng)險(xiǎn)更低一些，還可以投資貨幣型基金或者債券型基金。

定期定額基金投資

如果你對(duì)股票基金實(shí)在沒有把握的話，可以做“定期定額基金投資”，它是一種借鑒了保險(xiǎn)“分期投保、長期受益”的營銷模式，就是每隔一段固定時(shí)間（例如每月25日）以固定的金額（例如2000元）投資于同一只開放式基金或一個(gè)預(yù)定的基金組合。

選擇定期定額基金投資的好處是――專業(yè)理財(cái)、小額投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益理想。只要能遵守長期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度較大的基金其實(shí)更能提高收益，而且風(fēng)險(xiǎn)較高的基金的長期報(bào)酬率應(yīng)該勝過風(fēng)險(xiǎn)較低的基金。如果較長期的理財(cái)目標(biāo)是5年以上至10年、20年，不妨選擇波動(dòng)較大的基金，而如果是5年內(nèi)的目標(biāo)，還是選擇績效較平穩(wěn)的基金為宜。當(dāng)前我國絕大多數(shù)基金公司都開放了定期定額基金投資，門檻也從200元到1000元不等。

國債投資

國債是典型的保守式理財(cái)產(chǎn)品，具有風(fēng)險(xiǎn)小收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，比較適合資金少風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的普通投資者。進(jìn)行國債現(xiàn)券買賣時(shí)，投資者須注意的是同一品種的國債在滬深交易所的代碼不同。價(jià)格是指每100元面值國債的價(jià)格，每次國債交易的最小數(shù)量是1手，1手國債代表1000元面值的國債。買賣國債，只需交納手續(xù)費(fèi)，毋需交納印花稅。每次交易的單向手續(xù)費(fèi)為國債市值的2‰（起點(diǎn)為5元）。

篇4

我國目前資本市場(chǎng)還不太完善，監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制尚不健全，證券、基金管理機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)和水平也不大成熟，因此老百姓對(duì)股票、基金、債券等金融投資工具大多不敢貿(mào)然選用；而銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品，投資收益率也只達(dá)2％一3％，比銀行儲(chǔ)蓄利率高不了多少，且不保底，全部實(shí)行浮動(dòng)利率，對(duì)老百姓沒有太大吸引力；房地產(chǎn)一次性投入較大，且存在房產(chǎn)泡沫及貶值的風(fēng)險(xiǎn)、租賃糾紛、管理麻煩、投資回收慢等缺點(diǎn)。因此，購買保險(xiǎn)就成了人們的理想選擇。這種方式除了能同樣達(dá)到養(yǎng)老、防病、教育經(jīng)費(fèi)等儲(chǔ)蓄目的外，還能獲得較高的投資收益及銀行沒有的風(fēng)險(xiǎn)保障金。

近幾年一些大保險(xiǎn)公司紛紛推出了投資連結(jié)保險(xiǎn)(即變額壽險(xiǎn))、萬能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等投資型的保險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)由投資人自己承擔(dān)。在目前我國資本市場(chǎng)不太完善，股市低迷的情況下，該險(xiǎn)種有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。萬能壽險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、分別列示各種定價(jià)因素的終身壽險(xiǎn)，其不足之處是為了提高投資收益，往往降低投資人后期的保障功能，分紅保險(xiǎn)嚴(yán)格說來是一種準(zhǔn)投資型壽險(xiǎn)，相對(duì)投資連結(jié)壽險(xiǎn)(變額壽險(xiǎn))和萬能壽險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)投資型壽險(xiǎn)來說，給投資人帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)要小得多。分紅保險(xiǎn)是按照相對(duì)保守的精算假定較高的費(fèi)率，保險(xiǎn)公司除了履行對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任外，還將公司在經(jīng)營中取得的部分盈利以保單紅利的方式返還給投資人的保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是世界各國壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，保證投資人的利益，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。

早在1836年，美國成立的費(fèi)城?吉拉德人壽保險(xiǎn)、年金和信托公司就已推出了分紅保險(xiǎn)。之后，許多美國的普通老百姓，雖然沒有洛克菲勒那么雄厚的投資實(shí)業(yè)的資本，也沒有比爾?蓋茨和沃倫?巴菲特那么高的理財(cái)智商，但是他們僅僅改變了一下掙錢的觀念，就將單純的依靠工作掙錢改變成了用工作掙錢+錢生錢。他們按理財(cái)投資的黃金定律：將自己每月收入的20％強(qiáng)制性地儲(chǔ)蓄起來，投資分紅保險(xiǎn)，依靠機(jī)構(gòu)投資為自己掙錢，依靠專家的智慧為自己掙錢。自己不用操心，不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，幾十年后，連他們自己都沒有想到，竟成了百萬富翁，甚至千萬富翁。不但自己過著富有、舒適的晚年生活，而且還能為孩子留下一筆豐厚的不用納稅的遺產(chǎn)。

分紅保險(xiǎn)中分現(xiàn)金分紅和增額分紅兩種?，F(xiàn)金分紅是美式的傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn)，投資人一般可選擇將每年分得的紅利留存公司累計(jì)生息(不加在保額上，只是按紅利復(fù)利遞增)，或以現(xiàn)金支取紅利，或抵扣下一期保費(fèi)等方法支配現(xiàn)金紅利。對(duì)投資人來說，現(xiàn)金紅利的性質(zhì)比較靈活，滿足了客戶對(duì)紅利的多種需求。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，現(xiàn)金紅利在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時(shí)減少了負(fù)債，減輕了保險(xiǎn)公司償付能力的壓力。目前我國現(xiàn)金分紅保險(xiǎn)的投資收益率水平保持在4％左右，一般有2％的保底收益率；增額分紅是以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，投資人不但可以在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)拿到所分配的紅利，而且可以采用減保(退部分基本保額)的方式將紅利以現(xiàn)金方式隨時(shí)提取。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和終了紅利三部分組成。

增額分紅保險(xiǎn)賦予了保險(xiǎn)公司足夠的靈活性對(duì)紅利進(jìn)行分配，保持每年紅利水平的平穩(wěn)，并以終了紅利進(jìn)行最終調(diào)節(jié)。如當(dāng)年一旦發(fā)生虧損，沒有年末的定期增額紅利可分，保險(xiǎn)公司可將部分終了紅利進(jìn)行平滑，保持每年未有一定的紅利分給投資人，并自動(dòng)增加到保額上，第二年再以遞增的保額為基數(shù)進(jìn)行紅利分配，使投資人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率，一般在7-8％。由于每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整，這樣給投資人帶來的保底收益率也一般保持在4％以上。

篇5

案例一 3.7%能夠跑贏4.3%

趙阿姨告訴理財(cái)經(jīng)理小陳，她已選中了隔壁銀行一款4.3%的35天短期理財(cái)產(chǎn)品，想取出原本想購買利率為3.7%產(chǎn)品的5萬元。小陳聽后給趙阿姨算了一筆賬：一般銀行理財(cái)產(chǎn)品分募集期、計(jì)息期、清算期三個(gè)時(shí)間段，其中募集期計(jì)活期利息，清算期不計(jì)息。所以，理財(cái)產(chǎn)品即使實(shí)現(xiàn)最初給出的預(yù)期收益率，也并非客戶獲得的實(shí)際收益。

雖說表面上來看4.3%的產(chǎn)品利率要高出3.7%的產(chǎn)品很多，但是4.3%的產(chǎn)品發(fā)行周期是5天，也就是說要5天后才能起息，在這5天內(nèi)只能拿0.35%的活期利息。但是他們這款3.7%的產(chǎn)品是隔天起息的，這樣算來，4.3%的產(chǎn)品5萬元每天的利息是5.068，而3.7%的產(chǎn)品5萬元每天的利息是5.21，反而高。聽了小陳的解釋，趙阿姨恍然大悟。

“喜歡貨比三家的老人越來越多，他們往往只看理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益，但是預(yù)期收益高的產(chǎn)品卻并不一定最劃算?！崩碡?cái)經(jīng)理小陳告訴記者，“我們本著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，務(wù)必保證客戶的利益最大化。絕大多數(shù)老年人客戶還是比較愿意接受我們的建議。”

案例二 老人家的判斷是唯一標(biāo)準(zhǔn)

方老伯今年72歲，辛辛苦苦積攢了50萬元，每年卻只拿著不到2000元的利息。由于缺乏相應(yīng)的理財(cái)常識(shí)和金融產(chǎn)品，方老伯的全部“家底”常年躺在銀行活期存折上睡大覺。

方老伯在等候取款的空閑，轉(zhuǎn)到了理財(cái)柜臺(tái)閑聊。理財(cái)經(jīng)理小陳建議，“方老伯，若是你將50萬中的40萬存成定期，每年就能多獲得1萬多元利息，若是購買長期國債或理財(cái)產(chǎn)品，收益會(huì)更高，剩下的10萬元也可存成通知存款，在保證流動(dòng)『生的同時(shí)，讓資金受益更大化。這樣能夠兼顧安全性、流動(dòng)性和收益性?！?/p>

方老伯有些猶豫，但最后還是放棄了：“這些錢還是全部存成活期，萬一得個(gè)大病，錢能隨時(shí)取出來支付醫(yī)療費(fèi)，這也是沒存成定期的一個(gè)主要原因。”在方老伯看來，把錢存在銀行，利息多少并不重要，關(guān)鍵是把錢放在一個(gè)安全的地方，自己就放心了。

“銀行有很多老年客戶是這樣，大多數(shù)只愛存錢，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品比較難以接受。雖然他們往往選擇的是最不劃算的方案，但是尊重老人家的判斷是我們服務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，”理財(cái)經(jīng)理小陳告訴記者，“我們一般是通過持續(xù)的跟蹤服務(wù)與客戶建立起相互信任，成為朋友，在客戶購買某款理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，我們實(shí)事求是地跟客戶說清楚每款產(chǎn)品特點(diǎn)，并且仔細(xì)地分析風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，讓客戶自己決定買或者不買?！?/p>

牢記四個(gè)字：穩(wěn)、活、巧、選

“穩(wěn)”字當(dāng)頭

進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，再去追求更高的收益。

在投資學(xué)中，有一個(gè)有名的資產(chǎn)配置法則“100法則”。它被用于確認(rèn)投資產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例，即一個(gè)人可以投資風(fēng)險(xiǎn)程度較高產(chǎn)品的比率等于100減去自己的年齡。對(duì)一個(gè)30歲的投資者而言，投資組合中70%可以是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；但若是一個(gè)70歲的投資者，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重就至多只能30%。這個(gè)法則比較形象地闡述了中老年人理財(cái)安全為上的原則。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險(xiǎn)、黃金、外匯及其他特殊投資項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)程度較低的資產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存款、國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，中老年人在投資時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)配置。

“活”為要?jiǎng)?wù)

中老年人對(duì)于突發(fā)事件的應(yīng)急能力較差，因此，對(duì)于理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性要求非常高。有不少老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高，便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用錢，從銀行將錢取出來時(shí)，由于存款期限沒到，只能按照活期利率結(jié)算，這樣就損失了很多利息收入。

面對(duì)這樣的情況，工行理財(cái)專家提醒：首先，應(yīng)預(yù)留三至六個(gè)月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時(shí)支取的理財(cái)產(chǎn)品上，以備生活上的不時(shí)之需。其次，投資期限主要以三個(gè)月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動(dòng)。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。

“巧”是關(guān)鍵

大多數(shù)中老年人喜歡存定期存款，對(duì)高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動(dòng)性差的特點(diǎn)又讓他們無所適從。舉個(gè)例子，如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款，資金一下子就被凍結(jié)了三年，如果提前支取，便損失了利息。

殊不知，這其中也有竅門可循。換個(gè)方法，將3萬元三等分，每隔一年存1萬元，都做三年期定期存款，這樣，接下來的每年都有1萬元到期，如有需要，可以使用，不需要?jiǎng)t可再轉(zhuǎn)存三年，周而復(fù)始，既保持了一定的流動(dòng)性，同時(shí)，享受的利率仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。

篇6

個(gè)人理財(cái)，是指銀行在綜合分析客戶資產(chǎn)狀況、投資目的、個(gè)人偏好以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，運(yùn)用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶制定具有可操作性，切合實(shí)際的消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃等項(xiàng)目。銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。

一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對(duì)于個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。由此可見，我國多數(shù)的居民有通過理財(cái)顧問為自己規(guī)劃理財(cái)活動(dòng)的意愿。近些年，國內(nèi)的商業(yè)銀行通過持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實(shí)的認(rèn)識(shí)到了推出個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)的重要手段。

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要組成部分的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險(xiǎn)型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場(chǎng)的需求。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到19100億元。

3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化

《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺(tái)，從產(chǎn)品營銷、開發(fā)設(shè)計(jì)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示等方面確保了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)管控問題

與其他的投資項(xiàng)目一樣，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風(fēng)險(xiǎn)因素的問題，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時(shí)在這些風(fēng)險(xiǎn)因素之間也并非絕對(duì)的獨(dú)立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險(xiǎn)存在于三個(gè)方面：第一是理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)方面。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)通常都是根據(jù)消費(fèi)者的需要來選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過程就相當(dāng)于銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)的過程。但是，當(dāng)前的我國銀行業(yè)金融理財(cái)產(chǎn)品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在開發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險(xiǎn)，并且也會(huì)因?yàn)榍址钙渌y行金融理財(cái)產(chǎn)品的專利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。第二是理財(cái)產(chǎn)品的投資顧問方面。在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中，理財(cái)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)良好的銷售情況需要銀行在對(duì)已有客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的情況下進(jìn)行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶的資料，從而獲得良好的市場(chǎng)份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。第三是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷方面。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對(duì)不同的客戶使其資產(chǎn)增值并達(dá)到增值的最大化，但是目前銀行卻因?yàn)榧庇谕瓿啥唐谀繕?biāo)從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因?yàn)殇N售不當(dāng)給銀行帶來的規(guī)范性及法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.理財(cái)專業(yè)化水平不足問題

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識(shí)性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，因此對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專業(yè)理財(cái)知識(shí)及熟練地理財(cái)技能，還需要掌握市場(chǎng)營銷及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，并且還要具備較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財(cái)人員嚴(yán)重不足。

在國外的銀行業(yè)，銀行要求專業(yè)的理財(cái)咨詢師全面了解客戶的有關(guān)資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶提供最好的方案，并對(duì)所設(shè)計(jì)方案的實(shí)施進(jìn)行跟蹤并及時(shí)進(jìn)行反饋，從而滿足客戶的財(cái)務(wù)需求。與國外相比，國內(nèi)的理財(cái)顧問大多不是十分專業(yè)，很多都是有儲(chǔ)蓄所員工或其他部門人員轉(zhuǎn)變成理財(cái)經(jīng)理，所需要的知識(shí)儲(chǔ)備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財(cái)咨詢。雖然最近幾年很多的理財(cái)經(jīng)理通過努力通過了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識(shí)性的理財(cái)知識(shí)，知識(shí)儲(chǔ)備及對(duì)所掌握知識(shí)的運(yùn)用相對(duì)國外專業(yè)的理財(cái)人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理來為客戶提供有價(jià)值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中以及亟需解決的問題。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的主要對(duì)策

1.建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

面對(duì)目前存在的諸多制約因素和問題，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理急需進(jìn)行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)?、科學(xué)的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。建立一個(gè)完善的個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟(jì)體制共同進(jìn)步來創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以此來提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進(jìn)一步完善。依照國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

篇7

1、集資詐騙：集資詐騙就是個(gè)人或單位通過虛構(gòu)、隱瞞的方法來向公眾募集較大的資金。這種以非法占有為目的的行為，是違反了有關(guān)金融法律法規(guī)的規(guī)定的。像那些投資少、見效快、收益高的項(xiàng)目就很可能是集資詐騙，要謹(jǐn)防承包項(xiàng)目的企業(yè)可能是虛構(gòu)的。

2、偽P2P借貸：P2P依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以也催生出不少金融詐騙手段，有很多詐騙分子會(huì)通過成立一個(gè)所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，再以高額利息為誘惑，虛構(gòu)資金鏈，虛假招標(biāo)信息，一旦拿到足夠的資金，就可能關(guān)閉網(wǎng)站、攜款潛逃。像之前的e租寶就是通過這個(gè)手段來詐騙的。

3、網(wǎng)絡(luò)信息詐騙：網(wǎng)絡(luò)信息詐騙可以說是最常見的形式了，詐騙分子可能冒用他人的微信、QQ來進(jìn)行詐騙，又或者虛假中獎(jiǎng)信息，在鏈接里植入木馬等等。這類詐騙可以說是防不勝防。

金融騙局有很多，我們平常也要多留意，尤其是在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定要謹(jǐn)慎小心，以防自己掉入陷阱。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)，例如騰訊的微信理財(cái)通、百度百賺等等，根據(jù)相關(guān)基金公司披露的數(shù)據(jù)，截止2014年6月底上述互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金總規(guī)模已經(jīng)突破七千億，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為金融市場(chǎng)上舉足輕重的一支力量。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠吸納社會(huì)上的閑散資金，與商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)存在競爭關(guān)系，因此有必要以科學(xué)的方法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的分析，研究其對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。

一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，而在負(fù)債業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)的負(fù)債成本低、規(guī)模龐大，是商業(yè)銀行主要的資金來源，2013年中資全國性大型銀行吸收存款總額達(dá)到56.09萬億，占全部資金來源的84.2%，可見存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營的重中之重。

目前我國的存款利率實(shí)行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)的政策，而按照當(dāng)前的基準(zhǔn)利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動(dòng)性差，活期存款仍占有很大比重，根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2013年12月住戶及非金融企業(yè)的活期及臨時(shí)性存款為32.4萬億，占其存款總額的39.3%。可見，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)為資金提供者帶來的收益并不高，其業(yè)務(wù)成本較為低廉。

值得一提的是，商業(yè)銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時(shí)也為商業(yè)銀行之間的價(jià)格競爭提供了條件，不同的銀行為了爭奪資金，通過多種方式提供更高的資金回報(bào)，理財(cái)產(chǎn)品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但購買理財(cái)產(chǎn)品需要達(dá)到一定的資金門檻，并且流動(dòng)性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財(cái)產(chǎn)品的收益。

在我國，商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)十年的經(jīng)營和完善，其負(fù)債業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)是十分明顯的，大致有如下幾點(diǎn)：

（一）強(qiáng)有力的信用保障

在世界范圍內(nèi)，商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，人們幾乎不用擔(dān)心自己的資金安全。雖然世界范圍內(nèi)偶有銀行破產(chǎn)的報(bào)道，但基于我國的特殊國情，商業(yè)銀行受到政府嚴(yán)格的管控，銀行信用幾乎等同于國家信用，因此在自身的風(fēng)控系統(tǒng)之外，我國的商業(yè)銀行又額外多了一層保險(xiǎn)。雖然經(jīng)過改革，我國銀行的資產(chǎn)性質(zhì)早已發(fā)生了變化，但對(duì)于大多數(shù)存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國家信用的保障下商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行不可能出現(xiàn)無法兌付的情況，存款者對(duì)商業(yè)銀行有絕對(duì)的信心。

（二）充足的流動(dòng)性

從線下兌付方面來看，截止到2013年底，我國銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到21萬，自助終端設(shè)備超過62萬臺(tái)[1]，人們身邊隨處可見銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)，現(xiàn)金能夠24小時(shí)兌付；從線上兌付方面來看，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用使得存款者可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接兌付自己的存款用于消費(fèi)，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動(dòng)需要花費(fèi)一定的手續(xù)費(fèi)和時(shí)間，但總體而言存款者在商業(yè)銀行的資金還是具有充足的流動(dòng)性的。

（三）存款者的慣性行為

商業(yè)銀行具有強(qiáng)有力的信用保障和充足的流動(dòng)性，這兩大優(yōu)勢(shì)使商業(yè)銀行在過去的幾十年內(nèi)積累了大量的客戶，此外我國長期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財(cái)途徑，形成了一有錢就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國社會(huì)中已經(jīng)根深蒂固，雖然自上世紀(jì)90年代以來存款利率一降再降，社會(huì)上的理財(cái)手段也五花八門，但存款者的慣性行為并沒有根本性的改變，“愛存錢”尤其是愛存銀行依然是我國普通民眾的一大特點(diǎn)，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業(yè)務(wù)在未來較長時(shí)間內(nèi)依然能夠占據(jù)上風(fēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

（一）資金收益高，流動(dòng)性高

如上文所述，目前我國存款利率較低，而1年貸款基準(zhǔn)年利率為6%，五年以上貸款基準(zhǔn)年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率，例如2014年上半年溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)一直在20%上下浮動(dòng)，資金供求價(jià)格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠提供較高的回報(bào)以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時(shí)曾經(jīng)接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還具有很高的流動(dòng)性，如余額寶最晚可在第二個(gè)基金交易日實(shí)現(xiàn)銀行卡到賬，最快可在2小時(shí)內(nèi)到賬，并且余額寶內(nèi)的資金可以通過支付寶實(shí)時(shí)消費(fèi)，基本能夠保證客戶對(duì)資金的隨時(shí)支配，其流動(dòng)性已接近銀行活期存款。

（二）門檻低，良好的中小客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行基于成本和收益的考慮，在過去的相互競爭中重點(diǎn)爭奪的對(duì)象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長尾市場(chǎng)的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監(jiān)會(huì)規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品單一客戶銷售起點(diǎn)需高于5萬，而實(shí)際上很多理財(cái)產(chǎn)品門檻高達(dá)數(shù)十萬或近百萬元，中小客戶因資金規(guī)模小被拒之門外；相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不設(shè)最低購買金額，無論資金規(guī)模的大小都按照統(tǒng)一的比率產(chǎn)生收益，按日結(jié)算并通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)客戶端實(shí)時(shí)顯示，大小客戶一視同仁。通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，“?絲級(jí)”的客戶也能夠享受大客戶的服務(wù)和收益，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場(chǎng)上的零碎資金，如余額寶2014年初的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數(shù)千萬的客戶數(shù)量使余額寶實(shí)現(xiàn)了五千余億的資金規(guī)模。

（三）充分利用互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，信息傳播迅速，運(yùn)營成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其負(fù)債業(yè)務(wù)完全依靠互聯(lián)網(wǎng)的虛擬途徑進(jìn)行開展，不需要在全國各地設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，極大的節(jié)約了經(jīng)營成本；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播特點(diǎn)，持續(xù)不斷的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳和推廣，例如互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的領(lǐng)頭羊余額寶自誕生以來，不斷通過門戶網(wǎng)站資訊、名人微博評(píng)論、業(yè)界學(xué)者論戰(zhàn)等方式持續(xù)保持社會(huì)關(guān)注，并通過微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大影響，在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到人盡皆知的營銷效果，而這種營銷效果是傳統(tǒng)營銷方式難以實(shí)現(xiàn)的。

（四）良好的商業(yè)信譽(yù)和安全保障

目前市場(chǎng)上主要的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品均由阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭和證券公司聯(lián)合推出，相關(guān)企業(yè)均在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深耕多年，客戶數(shù)量龐大，具有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的商業(yè)信譽(yù)，并且在信息安全領(lǐng)域擁有雄厚的技術(shù)實(shí)力，資金安全在技術(shù)層面上得到充分的保障；而從資金的投資結(jié)構(gòu)上來看，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)馁Y金均用于購買貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場(chǎng)工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。

圖1 余額寶資金去向示意圖

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

一是流失存款。相對(duì)于銀行存款，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在收益方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，而安全性和流動(dòng)性等方面又沒有顯著的差別，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存款形成了很強(qiáng)的分流和競爭，導(dǎo)致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)與38家基金公司合作推出各種對(duì)接貨幣基金的寶寶類產(chǎn)品，與之對(duì)應(yīng)的，自2013年6月份余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品面世以來，在我國貨幣供應(yīng)量M2保持穩(wěn)定增長的背景下，銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款同比增長率不斷下降，顯著低于去年同期，截止到2014年4月，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款同比增長率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬億[3]，銀行在個(gè)人儲(chǔ)蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。

圖2 銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款同比增長率

二是增加融資成本。為了在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)墓?shì)下保住存款和客戶，商業(yè)銀行也效仿余額寶們的成功經(jīng)驗(yàn)，與基金公司聯(lián)手推出類似產(chǎn)品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現(xiàn)金寶、中國銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業(yè)銀行的錢大掌柜……[4]，隨著互聯(lián)網(wǎng)系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們?nèi)跃S持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風(fēng)頭正勁，但實(shí)際上商業(yè)銀行只是在減少損失：銀行競爭的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過這種方式募集到的資金成本從原來活期存款的0.35%提高到5%以上。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進(jìn)行社會(huì)融資[6]。

三是改進(jìn)業(yè)務(wù)模式。由于缺乏有效的競爭和改進(jìn)的動(dòng)力，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展習(xí)慣以自身為中心，整個(gè)業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)中無不體現(xiàn)自我中心的特點(diǎn)[7]，商業(yè)銀行更關(guān)注的是其自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行形成了有力的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展和改進(jìn)注入了新的活力，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)挠绊懴?，商業(yè)銀行被迫變革業(yè)務(wù)模式，提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，在更低的利差空間內(nèi)以更加精細(xì)的方式進(jìn)行經(jīng)營管理，這對(duì)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化、金融脫媒的大潮中保持穩(wěn)健經(jīng)營是大有裨益的，也有利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

篇9

關(guān)鍵詞：投資理財(cái)；中學(xué)生；金融；經(jīng)濟(jì)

一、背景分析：中學(xué)生理財(cái)投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

2016年是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開局之年，面對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)狀況，如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是全國關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識(shí)、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時(shí)期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識(shí)的同時(shí)，關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，而如何進(jìn)行投資理財(cái)，學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)類知識(shí)則成為了我們探究經(jīng)濟(jì)、了解金融、掌握知識(shí)的重要途徑。同時(shí)，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財(cái)基礎(chǔ)，例如逢年過節(jié)幾乎每個(gè)中學(xué)生仍然會(huì)得到親朋好友贈(zèng)與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學(xué)生理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和保障?？茖W(xué)理財(cái)，對(duì)自我經(jīng)濟(jì)的合理規(guī)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費(fèi)更具意義，所以，中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)是個(gè)人了解經(jīng)濟(jì)社會(huì)、學(xué)習(xí)掌握金融知識(shí)、提升個(gè)人理財(cái)能力的重要方式。

二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

準(zhǔn)確掌握中學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況是中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過對(duì)周圍的同齡人進(jìn)行詢問和統(tǒng)計(jì)，并結(jié)合自身情況，對(duì)中學(xué)生的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了總結(jié)和歸納，其財(cái)務(wù)來源和狀況可以概括為三個(gè)特征。具體如下：

（一）壓歲錢是最大的投資理財(cái)經(jīng)濟(jì)來源

通過統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財(cái)務(wù)來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達(dá)到每年一千到五千不等，更有例外可以達(dá)到數(shù)萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學(xué)生的主要的理財(cái)經(jīng)濟(jì)來源。

（二）日積月累的零花錢是投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)“源泉”

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財(cái)務(wù)另一個(gè)來源就是父母平時(shí)給予的零花錢以及不定期的獎(jiǎng)勵(lì)等。這類來源相對(duì)較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)別中學(xué)生會(huì)在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當(dāng)勞做小時(shí)工，去餐廳當(dāng)服務(wù)員等等。對(duì)于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。

為了簡化研究的對(duì)象，本文假設(shè)一個(gè)中學(xué)生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時(shí)零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當(dāng)勞的零工工資率12.5元/時(shí)為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時(shí)間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對(duì)象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學(xué)生投資理財(cái)選擇

（一）投資理財(cái)概況分析

如何進(jìn)行投資理財(cái)選擇，是中學(xué)生投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。近年來，隨著金融市場(chǎng)的活躍和發(fā)展，投資理財(cái)已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢(shì)，各種理財(cái)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網(wǎng)以及各種財(cái)經(jīng)新聞報(bào)道之后，本文選取了一些主要的投資理財(cái)方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場(chǎng)上主要理財(cái)產(chǎn)品收益率及風(fēng)險(xiǎn)分布直方圖

如圖，分別以收益率和風(fēng)險(xiǎn)作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風(fēng)險(xiǎn)的問題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財(cái)產(chǎn)品，包括活期儲(chǔ)蓄、國債、股票、余額寶。

（二）投資理財(cái)策略建設(shè)

一是堅(jiān)持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時(shí)之需。因?yàn)楸疚囊褜⑺辛慊ㄥX都計(jì)算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動(dòng)資金來預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達(dá)到一種逐漸成熟的樂理財(cái)狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進(jìn)行下一步有風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財(cái)產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時(shí)低的原因，同時(shí)余額寶可以隨時(shí)隨地關(guān)注到自己資金的回報(bào)率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以在這方面進(jìn)行一定的投資。同時(shí)，雖然目前的報(bào)道還沒有顯示有關(guān)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生，但是風(fēng)險(xiǎn)問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時(shí)候應(yīng)當(dāng)綜合目前的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。

三是選擇國債作為長期投資理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時(shí)間難以抽出的情況下可以考慮各種理財(cái)方式的收益變化，很難對(duì)每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的具體回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)做出一個(gè)科學(xué)的分析，但是國債是國家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發(fā)行期限一般較長，這對(duì)于學(xué)業(yè)繁重的高中生來說是十分合適的產(chǎn)品。

四是對(duì)待股票需要謹(jǐn)慎分析。證券市場(chǎng)作為一個(gè)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，股票無可否認(rèn)的是其收益非常高，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標(biāo)矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場(chǎng)正在逐漸完善，并向國外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對(duì)于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對(duì)股票市場(chǎng)有一個(gè)理性認(rèn)識(shí)，在初期可以選擇短線、價(jià)格低的產(chǎn)品，同時(shí)，需要時(shí)刻保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，更要有見好就收的思想。

四、收益分析：中學(xué)生各理財(cái)產(chǎn)品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進(jìn)行分配和投資，根據(jù)查詢的回報(bào)率進(jìn)行計(jì)算得出5000元資本進(jìn)行理財(cái)一年的匯報(bào)，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計(jì)算出相應(yīng)的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅(jiān)持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財(cái)方面只是初入其境，同時(shí)也沒有很強(qiáng)的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時(shí)間，故而可能難以抽出大塊的時(shí)間來研究股市的變動(dòng)思考股票的拋售和買進(jìn)等。所以，中學(xué)生理財(cái)不能冒進(jìn)，要堅(jiān)持快樂理財(cái)，安全理財(cái)?shù)脑瓌t，合理分配理財(cái)時(shí)間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財(cái)相結(jié)合?？紤]到中學(xué)生自己的理財(cái)在很大一部分上與家庭理財(cái)相重合，故而許多理財(cái)問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識(shí)之后，我們就可以進(jìn)入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運(yùn)用了解相關(guān)的理論知識(shí)。在這個(gè)學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進(jìn)行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強(qiáng)資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時(shí)間到來的時(shí)候，可以有計(jì)劃的選擇兼職項(xiàng)目，進(jìn)行社會(huì)方面的鍛煉和資本的積累。這是一個(gè)雙贏的事情。我從一個(gè)高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項(xiàng)目，進(jìn)行實(shí)踐鍛煉。

六、結(jié)論

“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)”，這是我們進(jìn)行任何理財(cái)需要牢記的誓言。對(duì)于中學(xué)生而言，我們要通過理財(cái)提升我們的財(cái)經(jīng)知識(shí)，通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的深刻認(rèn)識(shí)，同時(shí)，不斷強(qiáng)化理論知識(shí)學(xué)生，將理論與實(shí)踐相互結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富贏家。

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篇10

隨著時(shí)代的進(jìn)步，國內(nèi)國外的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入增加了，也使得人們個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)越來越強(qiáng)。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)不僅可以提高我們的生活質(zhì)量，避免個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還能保障我們的生活。同時(shí)，科技的進(jìn)步帶動(dòng)了計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的融合逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)的金融理財(cái)模式產(chǎn)生了很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，這種沖擊是不可避免的，優(yōu)勝劣汰。在目前看來，舊的理財(cái)方式依舊占據(jù)著很大一部分，但是和其相比，以互聯(lián)網(wǎng)為主的新的金融理財(cái)模式在支付方式、資源配備、信息處理方面都有很大的優(yōu)勢(shì)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式將是現(xiàn)在以及未來發(fā)展的大趨勢(shì)，更加符合人們生活的需要，也即將是未來個(gè)人理財(cái)?shù)闹髁髂Ｊ健?/p>

一、傳統(tǒng)理財(cái)模式

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展以前，人們一直利用著傳統(tǒng)的理財(cái)方式規(guī)劃自己的錢財(cái)，可供選擇的方式也是多種多樣的，至今還占據(jù)著人們生活的很大一部分，包括銀行儲(chǔ)蓄、債券、信托、保險(xiǎn)、股票、基金、期貨等11種具有代表性的傳統(tǒng)理財(cái)方式。銀行儲(chǔ)蓄顧名思義就是將自己的錢存入銀行里，進(jìn)行活期或定期的存款，以本金、利率和存款時(shí)間來計(jì)算收益，收益較低，但安全性高。債券是政府、金融、工商等機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)放的，收益比銀行略高。信托是指資產(chǎn)的委托人把他的財(cái)產(chǎn)交給受托人，讓其對(duì)他的資產(chǎn)進(jìn)行投資或管理，并取得利益的行為。保險(xiǎn)則是財(cái)產(chǎn)的有力保障，當(dāng)自身遇到意外傷害或天災(zāi)等不確定因素時(shí)，保險(xiǎn)可以提供一定的補(bǔ)償，維持基本生活質(zhì)量。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價(jià)證券，伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)、高收益?；鹁褪亲尰鸸窘?jīng)理人幫你打理錢財(cái)，從而賺取利潤。期貨的交易是指買賣交易的雙方在期貨交易所內(nèi)，采用公開竟價(jià)方式，買進(jìn)或賣出在未來某一日期按協(xié)議的價(jià)格交割標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量商品的合約的交易。外匯就是用人民幣兌換外國貨幣，賺取差價(jià)。黃金作為最佳的保值工具，從古至今一直是人們理財(cái)?shù)氖走x，更是財(cái)富的象征。收藏藝術(shù)品也是一條致富的途徑，對(duì)于懂行情的收藏愛好者來說也是一個(gè)很好的理財(cái)方式。房地產(chǎn)除了滿足人們家庭居住外，還具有保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。

目前投資渠道越來越多，銀行傳統(tǒng)理財(cái)方式的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)漸漸衰落。長期收益趨勢(shì)下滑，發(fā)行數(shù)量及規(guī)模雖在增加，但是速度減緩。非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品成市場(chǎng)主流，凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量上升，在股市吸收資金的效應(yīng)下，銀行提高了結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行力度，風(fēng)險(xiǎn)開始凸顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式

在過去的十幾年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深深影響著我們生活的各個(gè)領(lǐng)域，包括購物、營銷、娛樂等方面，令我們的生活更加快捷、自由、開放。而這種影響也在近幾年，悄然進(jìn)入了金融鄰域，并形成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。作為一種具有創(chuàng)新性的金融模式，它被越來越多的客戶所接受，作為其個(gè)人理財(cái)方式的首選，并逐漸有超越傳統(tǒng)金融理財(cái)模式的趨勢(shì)。

第三方支付是指具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方企業(yè)和國內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強(qiáng)。買賣雙方在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，買方先把物品的價(jià)款打給中介，在收到物品后，再通知中介將價(jià)款打到賣方賬戶，這無疑增強(qiáng)了買賣的安全性。在目前的市場(chǎng)上，第三方支付公司的運(yùn)營模式可以分為兩種方式，一種是獨(dú)立第三方支付模式，另一種是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的越來越成熟以及完善，使得它對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的沖擊，兩者從一開始的共同合作、共同進(jìn)步，變成現(xiàn)在的競爭與合作共存。比如，余額寶在2013年6月13日上線，從最初的66.01億元到2014年3月份為止，達(dá)到了5413億元。（詳見圖一）

圖一2013年6月――2014 年3月余額寶規(guī)模圖

P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸模式，其盈利主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用。根據(jù)借貸的流程不同，可分成純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。根據(jù)客戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個(gè)業(yè)務(wù)流程對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用程度，可分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式。根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。因?yàn)槠溟T檻低、成本低，拓寬了社會(huì)融資渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年年底網(wǎng)貸運(yùn)營平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到1575家，而且選擇P2P網(wǎng)貸進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜藬?shù)正飛速上升，就像2015年選擇陸金所的投資人數(shù)從8月份的8785人，在9月份就突破了20000人，以及其他一些P2P投資平臺(tái)，收益率也是逐月遞增。（詳見圖二）

2015年P(guān)2P投資平臺(tái)數(shù)據(jù)分析表

圖二

大數(shù)據(jù)顧名思義其重點(diǎn)在于數(shù)據(jù)，從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用的信息，從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)，它的信息處理以云計(jì)算為基礎(chǔ)。在這個(gè)理財(cái)方式的發(fā)展中，可以分為平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈金融兩種。在平臺(tái)金融模式中，阿里的小額信貸最為突出，京東、蘇寧則可以作為供應(yīng)鏈金融模式中的典型。在大數(shù)據(jù)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品和服務(wù)都得到了不小的擴(kuò)展，擴(kuò)大了客戶范圍，縮小了成本，對(duì)其服務(wù)更加專業(yè)化和個(gè)性化。

眾籌的精髓在于小額和大量，在各種信息技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，傳播一則消息給廣大群眾知曉是十分便捷的，項(xiàng)目的發(fā)起人就是利用這一方式來發(fā)動(dòng)群眾，為個(gè)人或某一項(xiàng)目籌集資金。可是這種方式也存在一些限制的條件，就像每一個(gè)項(xiàng)目都要規(guī)定多長時(shí)間內(nèi)籌集完畢，還有籌集多少資金，在規(guī)定的時(shí)間里籌集到規(guī)定的資金才算成功，否則就要把籌集到的資金全部還給投資者，對(duì)于投資者的付出，還要給予相應(yīng)的回報(bào)。在2014年的前3個(gè)季度，眾籌規(guī)模都達(dá)到了成倍增長的勢(shì)頭，股權(quán)眾籌從4725萬元上升到了20284萬元，獎(jiǎng)勵(lì)眾籌從520萬元上升到了7302萬元。（詳見圖三）

圖三2014Q1-2014Q3中國眾籌市場(chǎng)融資規(guī)模

信息化金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)就在于“信息”這兩個(gè)字，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，我們可以利用新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的運(yùn)營方式和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行信息化改造，讓各種金融機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)信息化的經(jīng)營和管理。目前市場(chǎng)上的主要方式有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式、金融電商模式。通過金融機(jī)構(gòu)的信息化，可以使我們的理財(cái)更加方便快捷，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行匯款、炒股、購買保險(xiǎn)等，信息化體系將會(huì)越來越完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶正處于快速發(fā)展的階段，它的渠道越來越多，豐富多樣，范圍廣。越來越多的人們選擇在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融商品交易，方便快捷，并且平臺(tái)廣，選擇性多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的出現(xiàn)，對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說，是一種全面的提升。它使得資金被更加快速的使用和流通，大大降低了資金的使用成本，改善了社會(huì)的金融交易模式，為基金、證券、保險(xiǎn)等公司帶來了新的機(jī)遇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式的優(yōu)缺點(diǎn)

在過去，可供人們選擇的理財(cái)方式少之又少，人們基本上都選擇銀行理財(cái)，因?yàn)殂y行理財(cái)有著很高的威望和實(shí)力，風(fēng)險(xiǎn)較小。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难杆侔l(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)層出不窮，雖然還存在著一定的缺陷，但它的優(yōu)越性也是十分顯著的。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)耐顿Y起點(diǎn)低，期限靈活，收益高。傳統(tǒng)的銀行理財(cái)往往動(dòng)輒就需要上萬元的起投資金，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有很多可以選擇百元起投或者千元起投。投資者可以在低投入和低成本的條件下，提高收益利潤。投資者受到的時(shí)空限制也較小，只要有一個(gè)好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及設(shè)備，就可以足不出戶完成自己的理財(cái)投資，而且在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上，得到的金融信息也十分廣泛和準(zhǔn)確，可以及時(shí)進(jìn)行正確的投資分析和判斷。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也是多種多樣，投資者可以根據(jù)自身的喜好和條件進(jìn)行選擇，可以同時(shí)選擇不同的方式進(jìn)行理財(cái)，不把雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子里。而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)更加公開透明，安全系數(shù)高。投資者可以對(duì)資金去向、用途了如指掌，不再是盲投。

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)是十分明顯的，但它的缺陷也不容忽視。因?yàn)榻鼛啄昊ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展過于迅猛，導(dǎo)致我國還未來及時(shí)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，造成了一些監(jiān)管盲區(qū)，征信體系不完全，有很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。而且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奶摂M性較強(qiáng)，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障或者被黑客攻擊，將會(huì)造成數(shù)據(jù)的丟失以及資料的泄露，給投資者造成巨大的損失。雖然相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)方式而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)突破了傳統(tǒng)方式，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，但就他自身而言，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是相對(duì)單一，需要進(jìn)行突破。