導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險公司員工管理制度，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

××縣民用爆破器材有限公司

定員定量制度

鑒于公司安全工作的重要性，特制訂本制度，以便合理安排人員及落實(shí)工作量，確保重點(diǎn)崗位的安全。

1、公司法人為安全責(zé)任人；另設(shè)安全分管領(lǐng)導(dǎo)；下設(shè)安?？疲_展具體的安全工作。

2、辦公室主任負(fù)責(zé)安全文件存檔，安全文件起草，計劃、總結(jié)、匯報，記錄安全會議內(nèi)容；配送車油票的購買、維修等工作。

3、財務(wù)科以科長為科室責(zé)任人，對財務(wù)室安全工作負(fù)責(zé)，統(tǒng)計員做好爆破器材購進(jìn)銷出數(shù)量記錄及雷管編碼工作，出納員做好現(xiàn)金支出管理工作。

4、銷售科以科長為科室責(zé)任人。對科室工作負(fù)責(zé)。

5、配送科以科長為安全責(zé)任人，對配送安全負(fù)責(zé)，司機(jī)負(fù)責(zé)車輛行車安全，押運(yùn)員負(fù)責(zé)貨物押運(yùn)安全。

6、爆破器材倉庫以倉庫主任為倉庫安全責(zé)任人，對倉庫全面安全工作負(fù)責(zé)。下設(shè)保管員，對爆破器材收存、發(fā)放安全負(fù)責(zé)；警衛(wèi)人員負(fù)責(zé)倉庫警衛(wèi)巡查工作；門衛(wèi)負(fù)責(zé)外來人員、車輛的登記記錄；操作人員對爆破器材的上下車入庫安全負(fù)責(zé)。版權(quán)所有

7、各科室、倉庫的安全工作均應(yīng)配合安?？频臋z查監(jiān)督，不得以任何理由拒絕檢查或不接受整改。

爆破器材配送運(yùn)輸安全管理制度

公司為了搞好配送運(yùn)輸安全工作，有效防止爆破器材在運(yùn)輸中發(fā)生爆炸和丟失事故的發(fā)生，根據(jù)《中華人民共和國爆炸物品管理?xiàng)l例》特制定運(yùn)輸安全管理制度。

1、由熟悉爆破器材性質(zhì)，具有安全駕駛經(jīng)驗(yàn)取得資格培訓(xùn)的司機(jī)駕駛。

2、由身體健康、政治可靠、責(zé)任心強(qiáng)并取得押運(yùn)資格的同志押運(yùn)。

3、押運(yùn)員必須確定押運(yùn)的爆破器材的品種、數(shù)量無誤，裝載爆破器材不超高、不超載，而且牢穩(wěn)安全。

4、車輛按照最佳路線，安全行車速度行駛，嚴(yán)禁運(yùn)輸中吸煙、用火，嚴(yán)防貨物丟失、被盜，發(fā)生事故立即報警，保護(hù)好現(xiàn)場。

5、貨物送達(dá)目的地后，監(jiān)督收貨單位在交接本上簽注物品數(shù)量、雷管編碼。

篇2

關(guān)鍵詞：服務(wù)價值鏈；員工管理；滿意度

中圖分類號：F287.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1005-6432(2008)36-0056-02

Marketing Research Based on Service Value Chain

Yang Hailin1 Gu Yongli2

(1.Business College, Hehai University; 2. Shanghai Zhuoyuan Information Technology Ltd Company)

Abstract: The service value chain theory believed that staff’s degree of satisfaction and the loyalty are the enterpriseachievements basic guarantees. Presently, our country insurance enterprise staffs management have the staff loyalty lowly, thesatisfactory low key question. The safe enterprise must establish take the service value chain to manage the control system as thecore staff, implements the staff to satisfy the development strategy, realizes satisfaction from the staff to the staff is loyal.

Key Words: service value chain; staff management; degree of satisfaction

一、服務(wù)價值鏈的市場價值關(guān)系

從人力資源的角度看，員工生產(chǎn)力推動服務(wù)價值創(chuàng)造，但員工生產(chǎn)力不等于實(shí)際工作時間，也不等于員工花費(fèi)在顧客上的時間，而是真正滿足顧客需要之產(chǎn)出。員工生產(chǎn)力是企業(yè)價值與競爭力的直接來源，同時也是創(chuàng)造顧客滿意度與企業(yè)獲利的主要因素。由員工滿意產(chǎn)生服務(wù)熱誠，進(jìn)而帶給顧客高質(zhì)量的服務(wù)，讓顧客滿意，方能為企業(yè)創(chuàng)造價值。借由員工生產(chǎn)力所創(chuàng)造的“企業(yè)價值”，輔以企業(yè)對于“服務(wù)內(nèi)容”之設(shè)計，便能全面提升顧客“滿意度”與“忠誠度”，創(chuàng)造企業(yè)獲利的契機(jī)。根據(jù)服務(wù)價值鏈的理論框架，員工管理與企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的邏輯關(guān)系如下：

1.員工忠誠度推動員工生產(chǎn)力

忠誠度是指員工對其所屬社會團(tuán)體的目標(biāo)、象征和宗旨等方面堅(jiān)信不疑的品質(zhì)。高忠誠度的員工在處理單位內(nèi)成員之間的問題時通常堅(jiān)持單位內(nèi)的規(guī)范和信條。同時，他們在面臨外單位比本單位有更好的經(jīng)濟(jì)待遇時，仍然會選擇繼續(xù)堅(jiān)持留在本單位工作，且工作中表現(xiàn)出較強(qiáng)的積極性和主動性。

2.員工滿意度推動員工忠誠度

企業(yè)如何對待員工，員工就如何對待顧客。正如顧客忠誠度取決于顧客滿意度一樣，員工滿意度提高的同時也會使他們對企業(yè)的忠誠度提高，對企業(yè)不滿的員工將會導(dǎo)致其對企業(yè)的“不忠”，員工對企業(yè)不忠會導(dǎo)致顧客流失。對員工而言，滿意乃指“對工作付出”與“從工作獲得”之間的關(guān)系，且“滿意是經(jīng)由對工作評價后，所產(chǎn)生的喜悅或正面的情緒狀態(tài)”。

二、我國保險企業(yè)員工管理存在的突出問題

1.保險員工忠誠度低下，人員流失率高

保險業(yè)屬于長期經(jīng)營的金融服務(wù)行業(yè)，保單的管理和客戶服務(wù)需要持續(xù)幾十年。因此，提高員工忠誠度，保持員工的相對穩(wěn)定對保險公司的持續(xù)經(jīng)營和客戶服務(wù)水平的提升具有重要的意義。可以說，員工忠誠度、滿意度的培養(yǎng)，是立志建設(shè)“百年老店”的新老保險公司所需要共同研究的課題。

但是，根據(jù)波士頓咨詢公司關(guān)于保險人的調(diào)研，中國的保險行業(yè)營銷人員忠誠度極其低下，突出表現(xiàn)就是人員的高流失率，每年高于50%。其中，保險公司第一年的流失率最高，甚至高達(dá)70%～80%的水平。從具體的保險公司看，平安保險工作第一年的員工流失率達(dá)到85%；泰康保險、中宏保險第一年的員工流失率達(dá)到80%；安聯(lián)大眾為75%；中國人壽、新華人壽、友邦保險均為70%。

2.保險員工工作滿意度低，客觀上也降低了對公司的責(zé)任感、忠誠感

客觀上講，保險行業(yè)以效益創(chuàng)造為唯一存在法則，這決定了員工很難對工作長期持續(xù)滿意。

以保險營銷為例，營銷個人人制度是我國當(dāng)前保險營銷的基本管理制度。它是1992年美國友邦保險公司落戶上海之后引入的，此后被國內(nèi)保險公司紛紛效仿，并在極短的時間內(nèi)快速在全國克隆、復(fù)制。這一營銷基本管理制度的基本特征有四：其一，大量增員，并鼓勵所有人都沖到外面去對陌生人做“掃街式銷售”；其二，重視培訓(xùn)上崗，甚至建立了軍規(guī)一般嚴(yán)格的培訓(xùn)制度；其三，低保障、高激勵的人才激勵機(jī)制；其四，制訂嚴(yán)格的淘汰機(jī)制，如3個月保單掛零即被淘汰。

顯然，這樣的營銷制度帶有顯著的優(yōu)勝劣汰，其最終的核心歸宿就是追求利益的最大化。這樣，利益本身成為保險公司的唯一存在法則，保險人只不過是公司追逐利潤的工具和手段?；蛘吒鼮橹苯拥卣f，營銷本身就成了目的。在“高激勵”思想的指導(dǎo)下，保險公司用人靠前，不用人靠后，有保單則留，無保單則去。在這樣的管理制度下，保險營銷人員時刻承受著巨大的業(yè)績精神壓力就在所難免。因此，在現(xiàn)有的制度前提下，工作滿意度的低下強(qiáng)烈地沖擊著保險員工的社會行為觀念，客觀上也降低了保險員工對于工作的滿意、對公司的歸屬感。

三、建立以服務(wù)價值鏈為核心的保險企業(yè)員工管理制度

保險公司員工普遍低工作滿意度、忠誠度容易引致服務(wù)質(zhì)量下降和保險公司社會形象受損，又反過來影響增員與留存，形成惡性循環(huán)，加大了解決這一問題的困難。據(jù)中國社會事務(wù)調(diào)查所（S SIC）在北京地區(qū)的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，因“保險營銷員素質(zhì)差”而導(dǎo)致66%的人不了解保險、19%的人根本就拒絕保險、10%的人對保險營銷員干脆采取“關(guān)門閉戶、置之不理”的態(tài)度。因此，建立以服務(wù)價值鏈為核心的保險企業(yè)員工管理制度迫在眉睫。

員工滿意首先必須立足于企業(yè)的工作氛圍，對于保險公司來說，員工滿意度來自于如下幾個方面：其一，要能夠?yàn)閱T工提供成長、成功的機(jī)會和平臺，安排符合他自身期望的工作，提高他對工作本身的滿意度；其二，領(lǐng)導(dǎo)對員工所做工作的認(rèn)可度，員工的薪酬與所付出的勞動成正

比；其三，能夠?yàn)閱T工創(chuàng)造一個優(yōu)美、舒適的工作環(huán)境，增強(qiáng)員工對工作環(huán)境的滿意度；其四，營造誠信、友愛、和諧的工作氛圍，提高員工對工作群體的滿意度。

1.創(chuàng)造容易激發(fā)員工滿意度的工作氛圍，營造良好的職業(yè)發(fā)展平臺

(1)要盡快完善制度，增強(qiáng)職業(yè)社會價值。

(2)加強(qiáng)行業(yè)正面宣傳，整合行業(yè)資源，通過媒體介紹、公益活動、社會咨詢等方式強(qiáng)化正面宣傳，并通過完善客戶服務(wù)體系以形成良好口碑宣傳和引導(dǎo)營銷員樹立健康職業(yè)形象等方式，提升社會對保險營銷員的接受程度，增強(qiáng)職業(yè)榮譽(yù)感。

(3)保險企業(yè)加強(qiáng)提高員工培訓(xùn)，完善營銷教育培訓(xùn)體系。

2.實(shí)施員工滿意發(fā)展策略，提高員工的滿意度、忠誠度

(1)建立以內(nèi)部服務(wù)鏈為基礎(chǔ)的人力資源管理模式。對員工的尊重和適當(dāng)?shù)臏贤ㄊ窃鰪?qiáng)員工忠誠度的重要保障，也是保險企業(yè)基于服務(wù)價值鏈人力資源管理模式的核心。例如，保險企業(yè)要注意人才錄用，要招聘與企業(yè)價值觀相吻合的高素質(zhì)人才，使他們能夠在企業(yè)中尋找到自己施展抱負(fù)的空間。

(2)加強(qiáng)自身文化建設(shè)和制度建設(shè)。良好的企業(yè)形象和人本化的企業(yè)文化是培養(yǎng)員工忠誠度的優(yōu)良?xì)夂蚝屯寥?，以此為基礎(chǔ)，建立能夠充分調(diào)動員工積極性的激勵制度，這樣，員工的忠誠度培養(yǎng)便能夠得到有效保障。

(3)建立具有可持續(xù)發(fā)展的激勵機(jī)制，減輕完全依靠績效導(dǎo)向所引致的工作壓力。

①完善營銷激勵約束機(jī)制，建立差異化激勵機(jī)制，分類考核，分級管理，突出對高素質(zhì)高績效人群的長期激勵，增強(qiáng)職業(yè)預(yù)期；加大對營銷隊(duì)伍和業(yè)務(wù)穩(wěn)定性及投訴率和退保率的考核力度，將脫落率、業(yè)務(wù)續(xù)保率、投訴率、退保率等作為對營銷管理人員的重要考核指標(biāo)，并制訂相應(yīng)的激勵約束政策。

②改革傭金制度，適當(dāng)調(diào)整首續(xù)期傭金支付比例、延續(xù)后期傭金的發(fā)放年限，并綜合考慮退保率、投訴率等指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)營銷員利益與風(fēng)險約束機(jī)制的最優(yōu)選擇，強(qiáng)化其長期服務(wù)意識，達(dá)成營銷員與公司之間的激勵相容。

③改革稅收制度，適當(dāng)下調(diào)營業(yè)稅，修改個人所得稅征收方法，在傭金收入統(tǒng)一扣除一定比例之后再計征個稅，適當(dāng)提高起征點(diǎn)，提高營銷費(fèi)用扣減比例。

作者單位: 楊海林 河海大學(xué)商學(xué)院顧永立 上海卓元信息技術(shù)有限公司

參考文獻(xiàn)：

[1]詹姆斯•赫斯克特，厄爾•薩塞,倫納德•施萊辛格.服務(wù)利潤鏈[M].北京:華夏出版社,2001:66-78.

[2]國內(nèi)保險公司飽受員工跳槽之苦流失率超50%[EB/OL].finance.省略/jygl/20040311/0739665591.shtml,2004-3-11.

篇3

Abstract：The marketing system has played an important role on the development of China's insurance industry. But in recent years, an increasing number of problems have been arisen. The problem is caused by the insurance sales’ ambiguous legal status. An argument on the relationship between the insurance sales and the insurance company has broken out. Is it an agency relationship or a labor relationship? This paper analyse the legal status of insurance sales from the law, and point out the consequences of uncertainty legal status, finally it gives a proper solution in accordance with the existing law.

關(guān)鍵詞：保險營銷 人 勞動關(guān)系 保險法

Key wods：Insurance Sales Agents Insurance Law Labor Relations

保險營銷制度自1992年由美國友邦首次引入中國，現(xiàn)今已有17年。在這17年中，它對保險行業(yè)的發(fā)展起到了非常重要的作用。根據(jù)中國保監(jiān)會的統(tǒng)計，2008年末，全國保險業(yè)從業(yè)人員322.8萬人，其中，保險營銷員262.9萬人，占保險從業(yè)人員總數(shù)的81.44%；保險營銷業(yè)務(wù)規(guī)模也從2002年的1082億元增至2008年的3380億元，占總保費(fèi)收入比重為35%。所以，無論是從營銷人員的數(shù)量規(guī)模，還是從業(yè)務(wù)規(guī)模來看，保險營銷都占有十分重要的地位。

但與此同時，營銷體制在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題：營銷員在銷售產(chǎn)品時，誤導(dǎo)和欺騙客戶的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，使民眾對于保險行業(yè)失去信心，阻礙了行業(yè)的發(fā)展。目前，很多保險營銷員在找不到更合適的工作之前，將從事保險營銷作為過渡性工作，而一旦有了更合適的崗位就立即離開保險營銷行業(yè)。他們并沒有把保險營銷當(dāng)作一項(xiàng)值得經(jīng)營的事業(yè)。據(jù)資料顯示，保險公司第一年的營銷員脫落率在70%~80%之間。保險營銷員也已經(jīng)成為社會上最不受歡迎的職業(yè)之一。造成這一問題的癥結(jié)在于，營銷員法律地位不明確、缺乏基本社會保障，導(dǎo)致人員流動性很大，并助長了營銷員的短期行為。

一、 法律定位模糊

在現(xiàn)行的法律體系中，營銷體制的法律定位模糊。保險營銷員被保險公司稱為個人保險人，但事實(shí)上并非如此；看似保險公司員工而實(shí)非員工。他們一直沒有符合法律的身份定位。

（一）尚存未簽訂合同的營銷員

由未簽訂合同的營銷員從事保險營銷活動是造成營銷員隊(duì)伍法律定位模糊的原因之一。

在現(xiàn)行的保險營銷體制中，保險公司普遍采取以增員獎勵和血緣保護(hù)為激勵手段的多層級組織發(fā)展模式，這種發(fā)展模式有時近似于傳銷。

《保險法》第122條規(guī)定：“個人保險人、保險機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書”。另外，《保險人管理規(guī)定》的第50條規(guī)定：“凡持有《資格證書》并申請從事個人業(yè)務(wù)者，必須與保險公司簽訂《保險合同書》”。也就是說，只有簽訂保險合同的營銷員才能作為保險人。

因此，由于目前一些營銷員在執(zhí)業(yè)之初尚未取得資格證書，保險公司依法律規(guī)定不能與其簽訂保險合同，也就無法成為《保險法》中規(guī)定的個人人。雙方不具備法律關(guān)系，這部分營銷員的傭金不能直接從保險公司領(lǐng)取，而是間接地從上級保險人處領(lǐng)取。他們的存在是營銷團(tuán)隊(duì)多層級組織模式形成的一個重要原因。

這種多層級形式的存在使得保險營銷類似于傳銷?！督箓麂N條例》中的第7條明確說明了哪些行為屬于傳銷：“組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，形成上下線關(guān)系，并以下線的銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計算和給付上線報酬，牟取非法利益的”。而當(dāng)前這些未取得資格證書營銷員的銷售業(yè)績就作為給付其上一級營銷員報酬的依據(jù)，與《條例》中界定的傳銷行為非常相似。

所以，綜合我國法律、法規(guī)的條文來看，不論是從營銷員主體地位還是從營銷組織模式的角度來分析，現(xiàn)存的這種營銷方式屬于違法。一方面，未簽訂合同的營銷員從事保險營銷活動本身就不符合法律規(guī)定?！侗ｋU人管理規(guī)定》的第50條規(guī)定：“凡持有《資格證書》并申請從事個人業(yè)務(wù)者，必須與保險公司簽訂《保險合同書》，持有所保險公司所發(fā)的《展業(yè)證書》，方可從事保險業(yè)務(wù)”。也就是說，未簽訂合同就不能進(jìn)行保險業(yè)務(wù)，現(xiàn)實(shí)與其不符。另一方面，傳銷本身就是違法活動，是國家堅(jiān)決取締的，因此保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對這種營銷組織模式的監(jiān)管。

（二）保險人類似于“員工”

1.人有獨(dú)立性

從保險個人人其名我們就可以推測他與保險公司形成法律關(guān)系。保險人作為專門從事保險活動的獨(dú)立職業(yè)人，具有獨(dú)立性。他的獨(dú)立性應(yīng)當(dāng)具體體現(xiàn)在以下兩個方面：獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，通過活動收取傭金作為自己的經(jīng)濟(jì)來源，實(shí)行獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算；獨(dú)立的權(quán)利，不必嚴(yán)格按照被人賦予的職權(quán)和行為方式從事職務(wù)活動，而是基本上可以自由形成其活動并決定其工作時間。

2.勞動關(guān)系的認(rèn)定

在個人保險人與保險公司之間關(guān)系的判斷上，應(yīng)從法律關(guān)系的本質(zhì)而非合同的名稱出發(fā)。由于目前保險公司與營銷員簽訂的是合同，保險公司普遍認(rèn)為雙方之間是關(guān)系。然而在實(shí)際的操作中，保險公司對營銷員實(shí)行較嚴(yán)格的管理，使雙方已經(jīng)可以認(rèn)定為勞動關(guān)系。

勞社部發(fā)[2005]12號文件《關(guān)于確立勞動關(guān)系有關(guān)事項(xiàng)的通知》第1條規(guī)定：“用人單位招用勞動者未訂立書面勞動合同，但同時具備下列情形的，勞動關(guān)系成立。（一）用人單位和勞動者符合法律、法規(guī)規(guī)定的主體資格；（二）用人單位依法制定的各項(xiàng)勞動規(guī)章制度適用于勞動者，勞動者受用人單位的勞動管理，從事用人單位安排的有報酬的勞動；（三）勞動者提供的勞動是用人單位業(yè)務(wù)的組成部分。”根據(jù)這一規(guī)定，按照目前保險公司對保險營銷人員的管理模式，它們之間已不是單純的與被關(guān)系，而應(yīng)視為勞動關(guān)系。

第一，中國保監(jiān)會公布的《保險營銷員管理規(guī)定》中的第6條規(guī)定：“從事保險營銷活動的人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會組織的保險從業(yè)人員資格考試，取得《保險從業(yè)人員資格證書》”。由于簽訂保險合同的要件即為獲得《資格證書》，因此，簽訂了保險合同的營銷員具備主體資格。另外，《保險法》第67條規(guī)定：“設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。第77條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司及其分支機(jī)構(gòu)，憑經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照”?？梢?，保險公司的成立是由工商部門以及保監(jiān)會審批的，具備主體資格。顯然，雙方是符合法律規(guī)定的主體，因而具備認(rèn)定勞動關(guān)系成立的第一個條件。

第二，目前保險公司對營銷人員實(shí)行了勞動管理制度。在實(shí)踐中很多保險公司向營銷人員發(fā)放考勤卡，對保險營銷員進(jìn)行嚴(yán)格的考勤，遲到、早退、不到都將會導(dǎo)致傭金被扣，并且每天還要舉行晨會、夕會?？梢姡瑺I銷員受保險公司（用人單位）的管理。他們從事的是保險公司安排的銷售保險產(chǎn)品的勞動，同時，傭金收入就作為他們的報酬。因此，也具備了認(rèn)定勞動關(guān)系成立的第二個條件。

第三，營銷員提供銷售保險產(chǎn)品的勞動。保單銷售是展業(yè)中的重要一環(huán)，為保險公司提供收入來源，是保險業(yè)務(wù)的重要組成部分。也就具備了認(rèn)定勞動關(guān)系成立的第三個條件。

綜合以上三個原因，雖然保險公司與保險營銷員之間并未訂立書面勞動合同，但符合《通知》中有關(guān)勞動關(guān)系認(rèn)定的要求，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為勞動關(guān)系。這與現(xiàn)在保險公司認(rèn)定的關(guān)系不符，是造成營銷員法律定位模糊的另一個原因。

然而，根據(jù)《保險法》第136條規(guī)定：“保險公司又對保險人負(fù)有培訓(xùn)和管理的責(zé)任，以確保個人保險人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)”。雖然保險公司在實(shí)際操作中對營銷員的適當(dāng)管理符合保險法的規(guī)定，但很容易造成法律定位不明確的問題?？梢?，這種“個人制”本身就存在缺陷，應(yīng)當(dāng)盡量避免采用個人的模式進(jìn)行保險營銷。

二、 法律定位模糊導(dǎo)致的后果

由于法律定位的不準(zhǔn)確，保險營銷人員既要受到保險公司制定的各種規(guī)章制度的約束，又享受不到員工應(yīng)有的社會保險和公司福利，對他們來說有失公平。另外，從宏觀角度來看，我國保險營銷員收入水平低，沒有任何社會保障，導(dǎo)致人員流動性很大，增加了社會的不穩(wěn)定因素。同時，營銷隊(duì)伍不穩(wěn)定，也不利于保險行業(yè)的長久發(fā)展。

（一） 社會保障的缺失

在我國的香港、臺灣地區(qū)以及那些將保險營銷模式作為保險業(yè)務(wù)銷售主要渠道的國家，通常實(shí)行全民社會保障制度。由于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限性，我國目前只對城鎮(zhèn)合同制勞動者實(shí)行了比較完善的社會保障制度。而目前對營銷員的法律定位模糊，導(dǎo)致一般認(rèn)定營銷員與保險公司之間為關(guān)系，因此保險公司也無需負(fù)擔(dān)保險營銷員的社會保障和各種福利待遇，使?fàn)I銷員處于享受基本社會保障的“真空狀態(tài)”，也形成了“賣保險的人卻沒有保障”的尷尬局面。

通過前面的法律條款分析可知，如果維持現(xiàn)有的營銷體制不變，營銷員與保險公司之間名為關(guān)系，而實(shí)質(zhì)上為勞動關(guān)系，應(yīng)當(dāng)受《勞動合同法》約束，其中第17條的規(guī)定，勞動合同應(yīng)當(dāng)具備社會保險條款。即保險公司必須為其繳納社會保險，從而解決營銷員的社會保障缺失問題。

（二） 稅負(fù)過重

把人與保險公司的關(guān)系認(rèn)定為關(guān)系，還導(dǎo)致了營銷員稅負(fù)過重。

財政部頒布的《中華人民共和國營業(yè)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》第2條指出：“《中華人民共和國營業(yè)稅暫行條例》第一條所稱條例規(guī)定的勞務(wù)是指屬于交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)、金融保險業(yè)、郵電通信業(yè)、文化體育業(yè)、娛樂業(yè)、服務(wù)業(yè)稅目征收范圍的勞務(wù)”。其中服務(wù)業(yè)就包括了，從這里來說保險個人人繳納營業(yè)稅有著合法的依據(jù)。第3條規(guī)定：“單位或者個體工商戶聘用的員工為本單位或者雇主提供條例規(guī)定的勞務(wù)，不包括在內(nèi)”。保險營銷員需要繳納營業(yè)稅，而保險公司的員工則不必繳納，當(dāng)前法律關(guān)系認(rèn)定的偏差使得營銷員稅負(fù)較重。

另外，從交易過程來看，也不難發(fā)現(xiàn)營銷員稅負(fù)過重的問題。營銷員在銷售保險產(chǎn)品的過程中，始終未參加實(shí)際交易。他們收取的保費(fèi)直接轉(zhuǎn)交給保險公司，充當(dāng)“中介”的職能，報酬僅僅是一種傭金，因此不應(yīng)當(dāng)繳納營業(yè)稅。

三、 明確其法律定位

明確保險營銷員的法律定位不僅有利于維護(hù)營銷員自身的權(quán)益，而且對保險行業(yè)的長期健康發(fā)展也有十分重要的作用。對于明確其法律定位有以下幾種可能的途徑：

（一）成為保險公司的銷售員工

保險公司把營銷員認(rèn)定為銷售員工，并且與其簽訂勞動合同，這是一種最直接、簡便的方法，就可以使?fàn)I銷員受到法律保護(hù)?！秳趧雍贤ā返牡?7條規(guī)定，勞動合同中應(yīng)當(dāng)具備社會保險條款。同時，第38條規(guī)定，用人單位未依法為勞動者繳納社會保險費(fèi)的，勞動者可以解除勞動合同?？梢?，如果雙方轉(zhuǎn)變?yōu)閯趧雨P(guān)系，營銷員就可以明確其法律身份，并且得到勞動者應(yīng)有的社會保障與福利待遇。

然而在實(shí)際操作中，將二百多萬營銷員大軍納入員工隊(duì)伍會大大提高保險公司經(jīng)營成本，給保險公司的經(jīng)營帶來沉重的負(fù)擔(dān)，而且國外也沒有類似的做法。

（二）成為保險中介公司的銷售員工

營銷員與保險中介公司簽訂勞動合同，使之成為中介公司的員工。這樣，營銷員能依法得到社會保障，增強(qiáng)其歸屬感，也便于公司加強(qiáng)管理，有利于保險業(yè)的誠信經(jīng)營。同時，由于保險公司和保險經(jīng)紀(jì)公司的員工能夠多家公司的保險產(chǎn)品，在金融混業(yè)經(jīng)營的背景下，能夠給予投保人更廣的選擇范圍，也有利于提高保險服務(wù)質(zhì)量。

我國的保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險中介機(jī)構(gòu)的合作，逐步分流銷售職能，走專業(yè)化、集約化的發(fā)展道路，從而提高保險經(jīng)營的效益。國際上成熟的保險市場中，專業(yè)化的保險中介機(jī)構(gòu)都發(fā)揮著重要作用。保險公司主要承擔(dān)產(chǎn)品開發(fā)、核保、核賠和業(yè)務(wù)管理等保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，而將產(chǎn)品的銷售、承保、售后服務(wù)交由保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司辦理。所以，中介公司市場地位的提高也將是市場發(fā)展的必然趨勢，把營銷員納入中介公司也有助于推動保險行業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營。

（三）成為勞務(wù)派遣公司的員工

把營銷員作為以保險公司為用人單位的勞務(wù)派遣公司員工。依據(jù)《勞動合同法》，在勞務(wù)派遣公司、保險營銷員、保險公司三方之間將形成穩(wěn)定的法律關(guān)系。其中的第58條規(guī)定，勞務(wù)派遣單位與被派遣勞動者訂立的勞動合同。通過他們之間簽訂的勞動合同，可以明確保險營銷員作為勞務(wù)派遣公司員工的身份定位，從而使?fàn)I銷員受到勞動合同法的保護(hù)，得到基本社會保障。

采用勞務(wù)派遣進(jìn)行保險營銷的方式存在兩個優(yōu)勢：一是可以降低保險公司用人成本支出，且用工靈活，可隨時雇用高質(zhì)量的營銷員。二是保證了勞動者可以受《勞動法》保護(hù)，營銷員的權(quán)益有了保障。

五、可行性分析

綜合來看，如果只選擇上述方法中的一種作為明確保險營銷員法律定位的方式，實(shí)際操作中的可行性較低：

采用保險公司員工制雖然可以從根本上解決保險營銷人員的權(quán)益保障問題，但保險公司出于經(jīng)營成本考慮，必然大幅裁剪營銷員，會加大社會的不穩(wěn)定因素。采用中介公司員工制從長遠(yuǎn)來看是可行的，但是由于目前我國保險中介市場發(fā)展較不健全，其占有的市場份額少，短時期內(nèi)又難以吸收如此龐大的營銷隊(duì)伍，同樣會影響保險業(yè)短期的經(jīng)營和社會和諧。如果完全采用勞務(wù)派遣公司員工制，同樣也將大大提高保險公司的經(jīng)營成本?！逗贤ā返?9條規(guī)定：“勞務(wù)派遣單位派遣勞動者應(yīng)當(dāng)與接受用工單位訂立勞務(wù)派遣協(xié)議。勞務(wù)派遣協(xié)議應(yīng)當(dāng)約定派遣崗位和人員數(shù)量、派遣期限、勞動報酬和社會保險費(fèi)的數(shù)額與支付方式以及違反協(xié)議的責(zé)任”?？梢姡ｋU公司相當(dāng)于間接支付了派遣人員的社會保險費(fèi)用，消耗的經(jīng)營成本與采取保險公司員工制差別不大。

所以，把以上幾種方式相結(jié)合來完善保險營銷體制，既符合當(dāng)前保險市場的狀態(tài)，又能有效改善營銷員的法律地位。

一是由保險公司吸收部分優(yōu)秀營銷員作為公司員工。他們可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時協(xié)調(diào)與公司外部營銷人員之間的關(guān)系，維持營銷秩序的穩(wěn)定。

篇4

個人人制度引進(jìn)我國已有10多年時間，這一制度的引進(jìn)，改變了中國壽險業(yè)發(fā)展的歷史。到2003年底，全國壽險人已達(dá)120多萬人，壽險保費(fèi)收入1636億元，占整個壽險行業(yè)總保費(fèi)的63.2%，可以說個人人制度給中國壽險業(yè)帶來了騰飛的翅膀。

一、個人人制度的優(yōu)勢

個人人制度與我國壽險業(yè)原來的員工直銷制度有著不可比擬的優(yōu)勢：

（一）面向社會，廣納賢才

在壽險員工直銷年代，壽險公司進(jìn)人非常難，要先有了保費(fèi)才能進(jìn)人（如增加150萬保費(fèi)才能進(jìn)1個人）；而且平均主義、大鍋飯盛行，不能充分調(diào)動員工的積極性。在個人人制度下，沒有了平均主義的大鍋飯，不會因?yàn)槿硕喽又毓矩?fù)擔(dān)。因此，各壽險公司可以面向社會、公開聘用人，廣泛吸收一大批銷售人才，使壽險公司迅速聚集起大發(fā)展所必須的人力資源，為壽險公司注入了活力，促進(jìn)了壽險業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（二）按勞取酬，多勞多得

類似計件工資的傭金制真正實(shí)現(xiàn)了我們多年以來一直追求，按保費(fèi)額比例獲取傭金，使業(yè)務(wù)人員通過辛勤勞動獲得收入，收人多少由自己作主，下不保底，上不封頂，多勞真正實(shí)現(xiàn)了多得，傭金制比原來的低額固定工資和手續(xù)費(fèi)有著不可抵抗的誘惑力，極大地調(diào)動了業(yè)務(wù)人員的積極性，有力地推動了壽險事業(yè)的高速發(fā)展。因此，短短幾年，壽險業(yè)發(fā)展很快，超過并遠(yuǎn)遠(yuǎn)地把產(chǎn)險拋在了后頭。

（三）控制成本，經(jīng)營穩(wěn)定

員工直銷和法人機(jī)構(gòu)，經(jīng)營成本都很難控制。員工展業(yè)中的公關(guān)費(fèi)用和法人機(jī)構(gòu)費(fèi)用由于各家公司的市場競爭，成本開支很難控制，特別是在市場不太規(guī)范的情況下，這些銷售方式造成了經(jīng)營成本的節(jié)節(jié)攀升和經(jīng)營上的不穩(wěn)定。個人人的傭金制度，按險種規(guī)定好傭金和費(fèi)用的比例，使公司較好地控制了經(jīng)營成本，保持了經(jīng)營上的穩(wěn)定性。

（四）便于擴(kuò)張，搶占市場

個人人營銷制度，不受原壽險公司人事制度的用人指標(biāo)和薪酬制度的制約，而是根據(jù)市場需要，招收業(yè)務(wù)人員，在中國這樣潛力巨大的初級壽險市場，個人人營銷制度，是最佳的制度選擇。10多年來的實(shí)踐也證明了這一制度的優(yōu)越性。各家壽險公司幾年內(nèi)迅速擴(kuò)張，占領(lǐng)市場，主要得益于個人人營銷制度，像中國人壽幾年內(nèi)人數(shù)量達(dá)到了65萬人，保費(fèi)收入達(dá)1600多億元，進(jìn)人世界500強(qiáng)，中國企業(yè)8強(qiáng)。中國壽險業(yè)的快速發(fā)展，人的營銷制度作用是功不可沒的。

二、個人人制度的缺陷

（一）制度難以產(chǎn)生歸宿感

在個人人制度下，營銷員和保險公司的關(guān)系不是勞動關(guān)系，而是關(guān)系，也就是伙伴關(guān)系。保險公司對業(yè)務(wù)員的管理實(shí)質(zhì)上是業(yè)務(wù)管理，業(yè)務(wù)員剛進(jìn)入壽險公司工作，不知道自己所處的地位，只知道自己在保險公司工作，通過承攬業(yè)務(wù)，得到了報酬。幾年以后，發(fā)現(xiàn)自己并沒有進(jìn)入保險公司這個“圈子”，不屬于保險公司員工，是一種公司和社會都無法定位的“邊緣人”，他們的后顧之憂“養(yǎng)老醫(yī)療”沒人管理，盡管他們通過自己努力，收入豐厚，但是他們沒有正式員工的那種感覺，“局外人”的失落感油然而生。因此，不少人開始尋求新的寄托和滿足，于是人才流失，業(yè)績下滑開始出現(xiàn)。10多年來，應(yīng)聘到壽險公司的人才不少，但是從壽險公司走出去的人才也不計其數(shù)。留不住人才，這是個險營銷隊(duì)伍的管理者們共同的感受，于是提出了“感情留人，事業(yè)留人，待遇留人”，這些招數(shù)雖然起到一些作用，但并沒有從根本上解決好留住人才的問題。

（二）傭金制度誘發(fā)各種短期行為

現(xiàn)行的傭金制度，各公司一般都采取第1年最高，第2年到第5年逐年減少，有些險種3年到5年就沒有傭金了。前期的高傭金，在極大地調(diào)動業(yè)務(wù)員積極性的同時，其負(fù)面作用也開始出現(xiàn)。一是各險種前期傭金都較高，業(yè)務(wù)員把前期業(yè)務(wù)作為追求目標(biāo)，采取一切技巧以促成簽單，由于續(xù)期業(yè)務(wù)傭金很少或者沒有，導(dǎo)致后續(xù)服務(wù)不到位，客戶找不到業(yè)務(wù)員，埋怨甚多。二是由于個別業(yè)務(wù)員的短期行為，采取誤導(dǎo)、騙保、承保劣質(zhì)業(yè)務(wù)等手法拉業(yè)務(wù)，造成保險公司效益下降，官司不斷。三是采取回傭來承攬業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)員之間的公平競爭和公司的形象。

（三）流動率高，營銷隊(duì)伍難鞏固

高流動率，也許是個人人營銷制度的一個不可避免的問題，一些人不適應(yīng)壽險營銷工作而自然淘汰，這是比較正常的，但有不少干得較好的人甚至不少精英也離開這個行業(yè)，營銷隊(duì)伍的一般留存率不足30%，甚至有些單位工作五、六年的業(yè)務(wù)員少之又少。某單位業(yè)務(wù)員編號2萬多人，但留存人數(shù)僅4000多人，留存率只有百分之十幾。這樣高的脫落率使壽險公司白花了大量培訓(xùn)育成本，費(fèi)了九牛二虎之力，營銷隊(duì)伍建設(shè)仍沒有大發(fā)展。因此，各公司主管營銷的領(lǐng)導(dǎo)頻頻調(diào)換，營銷主管疲于奔命，不斷地增員、培訓(xùn)、育成，但還是難以形成一個穩(wěn)定的營銷團(tuán)隊(duì)。

（四）不同的價值取向?qū)е碌赖嘛L(fēng)險的發(fā)生

在現(xiàn)行的個人人制度下，公司追求的是公司利益的最大化，業(yè)務(wù)員追求的是自己利益的最大化。公司經(jīng)營好壞業(yè)務(wù)員并不關(guān)心，盡管公司一直宣導(dǎo)愛司、敬業(yè)、奉獻(xiàn)，可是各種道德風(fēng)險仍時有發(fā)生。有些業(yè)務(wù)員為客戶投保時，想方設(shè)法幫助客戶隱瞞病情或重要應(yīng)告知情況，有些與客戶勾結(jié)詐騙公司，一些業(yè)務(wù)員離開公司之前順手牽羊把客戶的保費(fèi)帶走。當(dāng)然，我們不能把一切道德風(fēng)險都?xì)w咎于人制度，但是這一制度本身的特點(diǎn)就是你拿來保費(fèi)，我付你傭金，業(yè)務(wù)員與公司的價值取向不同，而且業(yè)務(wù)員又很難把作為一種職業(yè)，作為一種事業(yè)，“臨時工”的意識對道德風(fēng)險的產(chǎn)生是一種催化劑。

（五）信用缺失，制約著壽險業(yè)的發(fā)展

目前的個人人制度，使人很難把壽險營銷作為一種職業(yè)。短期的思想意識，決定著短期的行為。由于業(yè)務(wù)員短期行為引起的誤導(dǎo)、騙保、售后服務(wù)不到位等現(xiàn)象，給壽險業(yè)誠信帶來了不良影響，某種程度上也制約著壽險公司的發(fā)展。各公司大量收到業(yè)務(wù)員不誠信、服務(wù)不到位的申訴，反映了客戶的心聲，也必然影響到壽險公司的聲譽(yù)和發(fā)展。

三、個人人制度的改革與創(chuàng)新

個人人制度的重大作用不可否定，但是這一制度在與中國壽險業(yè)結(jié)合中，對一些“水土不服”的問題及制度本身的缺陷也必須高度重視，要謹(jǐn)慎地進(jìn)行改革與創(chuàng)新。業(yè)界圍繞個人人制度的討論不少，意見各有異同。應(yīng)從幾個方面進(jìn)行改革與創(chuàng)新：

（一）完善個人人制度

人制度最大的優(yōu)勢，就是它能有效地控制經(jīng)營成本，有效地調(diào)動業(yè)務(wù)員的積極性，使壽險公司得以充分發(fā)揮人力資源的作用，推動壽險業(yè)的高速發(fā)展。把個人人完全轉(zhuǎn)為現(xiàn)行的員工制度，或者轉(zhuǎn)為公司制都不可能降低成本，提高效率。搞不好還可能增加成本，制約壽險業(yè)的發(fā)展。因此，應(yīng)該在維護(hù)個人人制度合理內(nèi)涵的基礎(chǔ)上加以完善?，F(xiàn)行的人管理制度，缺少對人的養(yǎng)老醫(yī)療保障，解決這一問題有幾種方法：一是對達(dá)到轉(zhuǎn)正條件（一定標(biāo)準(zhǔn)）的人辦理社會保險（保險費(fèi)從傭金中支付）。二是保險公司為業(yè)務(wù)員專門設(shè)計養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等保險，以解決個人人的后顧之憂。三是一些業(yè)務(wù)員原單位已參加各種社會保險的，按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)把應(yīng)繳的保費(fèi)發(fā)給個人。

（二）建立新型的營銷員合同制

個人人業(yè)績突出，達(dá)到一定的級別和年限，經(jīng)考核合格可以轉(zhuǎn)為公司的營銷人員（合同制員工）。這類員工除了辦理社會保險外，還給予一定標(biāo)準(zhǔn)的底薪（相對固定），加上績效工資（績效工資按傭金的形式支付，社會保險費(fèi)、底薪、績效工資總額仍要控制在險種傭金比例范圍）。這類員工同時享受公司在編員工其他待遇（如提拔、休假等）。這樣既解決營銷人員的歸屬感問題，又解決了因員工的增加，公司不堪重負(fù)的問題，同時還能解決營銷人員繼續(xù)保持個人人那種積極性和活力、減少人承擔(dān)的高稅賦問題。

（三）傭金制度的改革

各公司現(xiàn)行的傭金制度都是前幾年較高，以后逐步減少或沒有，這樣對開拓市場有利，但對售后服務(wù)、對業(yè)務(wù)隊(duì)伍的鞏固和合理避稅都不利。應(yīng)改為第1年較高，以后改為年平均傭金，這樣既沒有削弱業(yè)務(wù)員開拓市場的積極性，又能對改善服務(wù)、鞏固隊(duì)伍、減少納稅金額等起到較好的作用。傭金的確定還應(yīng)考慮業(yè)務(wù)員的社會保險費(fèi)的支出。

（四）建立員工制營銷人員管理辦法

從個人人轉(zhuǎn)為公司員工制營銷人員后，應(yīng)建立一套類似人管理辦法的“營銷人員管理辦法”。這套辦法應(yīng)包含幾個方面的內(nèi)容：一是職務(wù)考核晉升辦法；二是職稱的考核晉升辦法；三是績效考核辦法；四是獎金福利標(biāo)準(zhǔn)；五是保險保障標(biāo)準(zhǔn)；六是末位淘汰制度。就是要建立一個新的員工管理制度，這種新制度的特點(diǎn)是：1.職務(wù)能升能降；2.薪酬有固定和活動兩部分（活動部分要大）；3.福利和職效掛鉤；4.考核標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)規(guī)范；5.經(jīng)營成本可控性強(qiáng)。做到使?fàn)I銷員既與在編員工一樣有歸屬感，又要像人一樣有活力。

（五）建立科學(xué)的風(fēng)險防范制度

個人人制度和營銷員工制度，都要面對一個人數(shù)巨大的社會群體，風(fēng)險防范的壓力都會很大，控制不好，可能危及公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。因此，必須建立一套科學(xué)的風(fēng)險防范系統(tǒng)，其內(nèi)容包括：一是業(yè)務(wù)人員歷史檔案資料；二是擔(dān)保人的有關(guān)資料及擔(dān)保證明文件；三是考核資料；四是客戶投訴資料；五是違規(guī)行為的處理資料；六是信用評價資料等。對業(yè)務(wù)不正常、投訴多及有劣跡或不良表現(xiàn)的人員要建立黑名單進(jìn)行內(nèi)控。建立各級營銷主管風(fēng)險防范責(zé)任追究制度，建立完備的單證管理、保費(fèi)管理與現(xiàn)金管理制度和不按時繳費(fèi)客戶的回訪制度，完善銀行、郵政代收保費(fèi)與代付賠款制度及監(jiān)控制度。

篇5

關(guān)鍵詞：平衡計分卡；績效管理；保險；評價

目前內(nèi)資保險業(yè)仍存在著管理水平不高、創(chuàng)新意識不強(qiáng)、資本金不足、專業(yè)人才匱乏等問題。為提高我國保險企業(yè)的核心競爭力，除了完善市場體系、加強(qiáng)監(jiān)管、調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策等外部環(huán)境因素外，還應(yīng)在深化體制改革、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高管理服務(wù)水平、規(guī)避風(fēng)險等內(nèi)部業(yè)績動因上進(jìn)一步提高，故必須運(yùn)用完善的績效評價體系、科學(xué)的績效評價工具進(jìn)行評價反饋。傳統(tǒng)的財務(wù)評價方法側(cè)重評價過去，重視短期財務(wù)結(jié)果，缺乏預(yù)測性，不能揭示業(yè)績改善的關(guān)鍵動因，無法反映保險業(yè)競爭最重要的產(chǎn)品創(chuàng)新、售后服務(wù)、顧客和員工滿意度等決定性因素。平衡計分卡不僅包含傳統(tǒng)的財務(wù)目標(biāo)，還引入了3個基本非財務(wù)目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)績評價的局限性，能真實(shí)反映保險公司的實(shí)際經(jīng)營能力和管理水平。

一、平衡計分卡簡介

平衡計分卡是將企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)分解到財務(wù)、客戶、內(nèi)部流程以及學(xué)習(xí)與成長4個方面，每個方面又都討論出與戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)密切相關(guān)的關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)，通過對這些關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)的衡量來保證戰(zhàn)略最終實(shí)現(xiàn)的一種操作性管理工具。

平衡計分卡的4個方面有著明顯的因果關(guān)系，具體體現(xiàn)為：通過員工的“學(xué)習(xí)與成長”來改善“內(nèi)部業(yè)務(wù)流程”，通過“內(nèi)部業(yè)務(wù)流程”的改善，帶來“客戶滿意度”的提高，通過“客戶滿意度”的提高，最終實(shí)現(xiàn)“企業(yè)利潤最大或股東價值最大化”的財務(wù)目標(biāo)。

平衡計分卡將企業(yè)戰(zhàn)略具體化，創(chuàng)造企業(yè)競爭優(yōu)勢，幫助企業(yè)在錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中增進(jìn)長期效益，是戰(zhàn)略管理制度中的一環(huán)，而不是一般的績效評估制度。平衡計分卡能夠達(dá)成的功能包括：澄清戰(zhàn)略意圖并樹立對戰(zhàn)略的共識；將戰(zhàn)略傳達(dá)至組織的每一個角落，加強(qiáng)各部門間的溝通，行動上相互配合；加強(qiáng)目標(biāo)的設(shè)立，增進(jìn)個人目標(biāo)與公司目標(biāo)的關(guān)聯(lián)性，使部門和個人的目標(biāo)與公司的戰(zhàn)略配合一致；將戰(zhàn)略目標(biāo)與長期指標(biāo)、年度預(yù)算相銜接，將公司戰(zhàn)略與資源分配相互關(guān)聯(lián)；判別和校準(zhǔn)戰(zhàn)略行動計劃，將獎懲與績效衡量緊密結(jié)合；進(jìn)行定期和系統(tǒng)化的戰(zhàn)略檢討；取得反饋以便學(xué)習(xí)和持續(xù)改進(jìn)。本文重點(diǎn)闡述平衡計分卡的業(yè)績評價功能。

二、平衡計分卡業(yè)績評價功能的應(yīng)用

一般地，平衡計分卡所具有的4個維度可以涵蓋一個企業(yè)的主要關(guān)鍵指標(biāo)或因素，保險公司也不例外，但保險公司所處行業(yè)的特點(diǎn)，使得保險公司必然要受到中國政府的嚴(yán)格監(jiān)管，保險監(jiān)管將對保險公司的發(fā)展產(chǎn)生極其重要的影響，因此有必要將“保險監(jiān)管”也納入平衡計分卡的設(shè)計體系，成為第5個關(guān)鍵維度。

（一）指標(biāo)設(shè)計

按照上述平衡計分卡的設(shè)計思想，結(jié)合保險公司經(jīng)營的實(shí)際特點(diǎn)，我們將保險公司的平衡計分卡設(shè)計為5個維度，即財務(wù) 、客戶、內(nèi)部運(yùn)營、學(xué)習(xí)及成長、保險監(jiān)管，同時對各個維度進(jìn)行指標(biāo)細(xì)化，從5個維度出發(fā)，共建立18個具體指標(biāo)。

1、財務(wù)指標(biāo)。（1）增加保費(fèi)收入。收入是正常經(jīng)營的源泉，沒有收入就談不上利潤，談不上永續(xù)經(jīng)營的動力。（2）減少費(fèi)用支出。由于保險行業(yè)條款透明、費(fèi)率限制，因此需要保險公司實(shí)施低成本擴(kuò)張的競爭策略。（3）提高投資收益。在一定程度上講，保險公司經(jīng)營的是貨幣資產(chǎn)，總資產(chǎn)中，可運(yùn)用的貨幣資金占了較大的比重，保險公司只有努力提高資金運(yùn)用的能力，加大投資收益的額度，才能防止利差損，擴(kuò)大利差益。（4）提高凈利潤。保險公司必須要有優(yōu)良的業(yè)績，提高凈利潤不僅僅是公司永續(xù)經(jīng)營的需要，更是吸引投資者的重要影響因素。

2、客戶指標(biāo)。（1）客戶滿意度。保險公司所面對的市場是買方市場，若要受到保險消費(fèi)群體的青睞，保險公司必須要提高服務(wù)水平，提高客戶的滿意度。（2）新增客戶率。保險公司要實(shí)現(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展，不能滿足于現(xiàn)狀，要放眼未來，細(xì)分目標(biāo)市場，努力挖掘市場資源，提高增加新客戶的能力。（3）客戶留存率。大多數(shù)壽險保單雖然繳費(fèi)持續(xù)期較長，但是客戶仍然有“用腳投票”的權(quán)利，同時客戶的保險需求具有多樣性，為原有的客戶服務(wù)好，可以給公司帶來新的保險服務(wù)機(jī)會。（4）客戶對公司的認(rèn)知度。對于中國這樣的人口大國，保險公司所面對的保險市場需求還十分巨大，保險公司還需要不斷地宣傳公司，宣傳公司的保險產(chǎn)品，提高客戶對公司的認(rèn)知度。

3、內(nèi)部運(yùn)營指標(biāo)。（1）服務(wù)品質(zhì)。國內(nèi)保險業(yè)競爭日益激烈，在保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下，各保險公司費(fèi)率的制訂及條款的組合都非常相似，要想在競爭中勝出，提高后臺服務(wù)品質(zhì)非常重要。（2）操作差錯率。保險公司提供優(yōu)良服務(wù)的前提之一是減少操作的差錯率，服務(wù)操作中的差錯讓客戶無法享受到準(zhǔn)確、及時的服務(wù)，服務(wù)差錯是引起客戶不滿最直接的原因之一，也會為公司服務(wù)的質(zhì)量造成不良的影響。（3）管理和支持銷售創(chuàng)新。在管理和支持銷售方面，創(chuàng)新代表著不斷改進(jìn)公司內(nèi)部運(yùn)營方面存在的不足，同時代表著為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，保證服務(wù)的多樣化，滿足不同的需求。

4、學(xué)習(xí)及成長指標(biāo)。（1）業(yè)務(wù)能力。業(yè)務(wù)能力的高低會產(chǎn)生不同的工作效率，用業(yè)務(wù)能力指標(biāo)來衡量員工的專業(yè)素質(zhì)，目的是激勵員工在各自的工作崗位上，不斷地提高工作效率。（2）培訓(xùn)。培訓(xùn)是提高公司員工業(yè)務(wù)能力的手段之一，也是縮短公司員工知識儲備結(jié)構(gòu)與不斷變化的保險市場所要求差距的有效方法之一。保險公司必須要重視員工的培訓(xùn)頻率及培訓(xùn)效果。（3）員工滿意度。人是有需求的，按照馬斯洛的需求理論，需求是有不同層次的，保險公司的員工也不例外，為公司員工創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，提供個人發(fā)展的空間和舞臺，有利于提高員工的滿意度，員工有滿意感、有成就感就會提高其對公司的忠誠度，有利于公司的長久發(fā)展。（4）員工激勵政策。激勵政策包括物質(zhì)獎勵、精神鼓勵、晉升機(jī)會，良好的激勵政策可以對實(shí)現(xiàn)保險公司長期的或者是短期的發(fā)展目標(biāo)，起到事半功倍的作用。

5、保險監(jiān)管指標(biāo)。（1）償付能力。按照《保險法》的規(guī)定，經(jīng)營保險公司必須要具備所規(guī)定的最低償付能力，償付能力指標(biāo)是政府監(jiān)管保險公司的最重要的指標(biāo)之一。保險公司追求償付能力的提高，具備法定的償付能力是保險公司存在的前提，償付能力來源于留存收益，來源于增資擴(kuò)股。（2）內(nèi)涵價值。內(nèi)涵價值是對人壽保險價值和盈利性的另一種衡量。內(nèi)涵價值是基于一組關(guān)于未來經(jīng)驗(yàn)的假設(shè)，以精算方法估算的保險公司的經(jīng)濟(jì)價值。不僅有利于政府保險監(jiān)管部門評估保險公司的存在價值，也同時為投資者的投資決策提供有益的信息參考。（3）風(fēng)險管控?！氨ｋU”顧名思義就是對風(fēng)險做出保障，風(fēng)險管控對保險公司尤為重要，保險公司無論從自身需要出發(fā)，還是滿足政府監(jiān)管的要求，都有必要追求風(fēng)險管控能力的提高。

（二）權(quán)重安排

平衡計分卡5個方面及其對應(yīng)指標(biāo)具有不同的內(nèi)涵，它們的重要性在估計上就存在不確定性。本文在確定保險公司平衡計分卡5個方面及其指標(biāo)的權(quán)重時，使用Thomas L.Saaty提出的權(quán)系數(shù)層次分析模型，首先通過調(diào)查，對各個方面及各個指標(biāo)的重要性進(jìn)行兩兩比較，然后以九級分制對各個指標(biāo)進(jìn)行賦值，最后計算出各個指標(biāo)的權(quán)重。

1、調(diào)查內(nèi)容包括以下6個方面：（1）影響公司戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的5個方面內(nèi)容：財務(wù)、客戶、內(nèi)部運(yùn)營、學(xué)習(xí)及成長、保險監(jiān)管。（2）財務(wù)方面要做的4項(xiàng)工作：增加保費(fèi)收入、提高投資收益、減少費(fèi)用支出、提高凈利潤。（3）有關(guān)客戶方面的4項(xiàng)內(nèi)容：客戶滿意度、新增客戶率、客戶留存率、客戶對公司的認(rèn)知度。（4）內(nèi)部運(yùn)營3個方面的內(nèi)容：服務(wù)品質(zhì)、操作差錯率、管理和支持銷售創(chuàng)新。（5）學(xué)習(xí)及成長方面的4項(xiàng)內(nèi)容；業(yè)務(wù)能力、培訓(xùn)、員工滿意度、員工激勵政策。（6）保險監(jiān)管的3項(xiàng)內(nèi)容；償付能力、內(nèi)涵價值、風(fēng)險管控能力。

2、對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行賦值，計算5個方面及其指標(biāo)的權(quán)重。根據(jù)Thomas L.Saaty提出的權(quán)系數(shù)層次分析模型，采用九級分制（即計算標(biāo)度類型為1-9）對收集的成對比較調(diào)查結(jié)果進(jìn)行賦值，賦值及計算過程如下：設(shè)a和b為兩個指標(biāo)，將它們的重要程度之比記作a/b并給以數(shù)值（見表1）：

對調(diào)查內(nèi)容的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理統(tǒng)計，將每一位調(diào)查對象的成對比較結(jié)果各用一個矩陣描述出來，矩陣一般模式如下：

計算出各個矩陣對應(yīng)元素的幾何平均值，得到加工后新的矩陣，再計算出新矩陣的特征向量并標(biāo)準(zhǔn)化，最后得到權(quán)重向量，其對應(yīng)元素值為各指標(biāo)的權(quán)重。

（三）業(yè)績評價計分

設(shè)定5個維度及指標(biāo)的權(quán)重后，我們可以利用保險公司的有關(guān)數(shù)據(jù)對各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行計分并匯總，衡量保險公司某年度的經(jīng)營業(yè)績，也可以縱向比較保險公司的綜合狀況，以找出工作中的薄弱環(huán)節(jié)，從而確定今后的工作重點(diǎn)和方向。確定各指標(biāo)的分值方法如下：

第一，收集歷史數(shù)據(jù)。有些數(shù)據(jù)如財務(wù)數(shù)據(jù)根據(jù)公司的年報就可獲得，而有些數(shù)據(jù)如學(xué)習(xí)及成長指標(biāo)的數(shù)據(jù)需要通過問卷調(diào)查的方法，將定性的指標(biāo)量化。

第二，采用統(tǒng)計計量的方法加工數(shù)據(jù)，以使數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。由于數(shù)據(jù)計量單位的不同，我們需要采用以下公式以統(tǒng)一量綱，使數(shù)據(jù)具有可比性：

yi=（xi-x）/s

公式中，xi為評價指標(biāo)的當(dāng)期實(shí)際值，x為該指標(biāo)的平均值，s為該指標(biāo)樣本的標(biāo)準(zhǔn)差。

第三，統(tǒng)一指標(biāo)的方向。有些指標(biāo)越大越好，如提高凈利潤；有些指標(biāo)越小越好，如操作差錯率。我們將越小越好的指標(biāo)得分都乘以－1以保持指標(biāo)的同方向。

第四，計算指標(biāo)得分。將小指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)果乘以權(quán)重得到該指標(biāo)的分值，加總小指標(biāo)得到維度的分值，加總維度的分值得到綜合業(yè)績得分。

三、發(fā)揮平衡計分卡的業(yè)績評價功能還應(yīng)注意的問題

平衡計分卡作為戰(zhàn)略管理的一個執(zhí)行工具，不是僅僅用于像上面那樣對公司層面的業(yè)績做出評價的，如果要充分發(fā)揮平衡計分卡在保險公司中的作用，還需要注意做好以下幾方面的工作：

將戰(zhàn)略目標(biāo)及績效指標(biāo)進(jìn)行層層分解，與部門、個人目標(biāo)掛鉤，制定部門和個人的平衡計分卡。

建立健全考核體系，根據(jù)平衡計分卡的完成情況進(jìn)行獎懲，通過嚴(yán)格的獎懲措施實(shí)現(xiàn)評價員工的業(yè)績和能力的目的，從而提高整個公司的績效水平。

平衡計分卡目標(biāo)和績效評價指標(biāo)確定后，系統(tǒng)科學(xué)的績效評價體系就基本建成了，但是平衡計分卡的指標(biāo)不是一成不變的，應(yīng)根據(jù)保險公司的具體情況進(jìn)行適當(dāng)增減，以適應(yīng)實(shí)際情況，保證公司沿著既定的戰(zhàn)略目標(biāo)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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2、秦楊勇.平衡記分卡與績效管理[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社,2005.

篇6

目前我國保險業(yè)在快速發(fā)展的同時，市場出現(xiàn)了一些違背誠信原則的現(xiàn)象。一些保險公司利用信息優(yōu)勢和保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽(yù)。而不少保險人在利益驅(qū)動下，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險種；還會出現(xiàn)撕單、埋單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

二、我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）社會信用體系不完善

從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。

（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實(shí)現(xiàn)對人合理有效的激勵和約束，進(jìn)而導(dǎo)致人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。

2.信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標(biāo)的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險程度的保險標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費(fèi)者把低風(fēng)險類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。

（2）對于投保人而言

由于保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

（3）對于保險人而言

目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金?shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了人的道德風(fēng)險。在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)使下，保險人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險人以及投保人之間的信息不對稱。

三、對策建議

首先應(yīng)健全誠信法規(guī)制度，從法律高度保護(hù)誠實(shí)守信行為，從保險條款、財務(wù)方面加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，在保險業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍；其次，在完善我國社會信用體系的同時，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對保險行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險從業(yè)人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)下健全和規(guī)范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發(fā)達(dá)國家成熟的保險市場的保險技術(shù)和運(yùn)營策略，對風(fēng)險進(jìn)行精確的分類和測算，設(shè)計不同類型的合同，將不同風(fēng)險的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險，以防止被保險人的欺詐行為。

論文關(guān)鍵詞：保險誠信成因

論文摘要：保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱兩方面對保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因進(jìn)行了深入分析，并提出加強(qiáng)誠信建設(shè)的建議。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳定富.加強(qiáng)誠信建設(shè)促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展[R].世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會報告.

篇7

誠信概念源于道德倫理領(lǐng)域，又在商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴(kuò)展，成為經(jīng)濟(jì)范疇中的一個重要理念。在中國的傳統(tǒng)文化中，誠信被視為道德倫理準(zhǔn)則，是對行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠實(shí)品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，誠信作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。誠信是經(jīng)濟(jì)主體間在長期博弈基礎(chǔ)上形成的一種相對穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場交易準(zhǔn)則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、中國保險業(yè)的誠信缺失及其根源分析

在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實(shí)信用的舉動，都會導(dǎo)致保險交易受阻，進(jìn)而影響保險服務(wù)的價值和使用價值。目前，中國保險業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險中介人。

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實(shí)情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費(fèi)者喪失了對保險公司的信任；一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽(yù)；對保險人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。不少保險人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險消費(fèi)者的普遍不滿。

3.保險消費(fèi)者的誠信缺失。保險消費(fèi)者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時：一些投保人在投保時，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人，故意虛構(gòu)保險標(biāo)的或者未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故騙取保險金，偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故，增大了保險標(biāo)的及社會財富的損害，增加了保險人理賠的成本。

中國保險業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴(kuò)展：

1.產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟(jì)利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵機(jī)制，就容易導(dǎo)致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠(yuǎn)利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實(shí)，更愿意維護(hù)信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠信。保險公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟(jì)各方的關(guān)系，影響到保險公司的行為方式?！爱a(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則。”我國的保險公司（特別是在保險市場上占有很大市場份額的國有獨(dú)資保險公司）產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險公司不考慮長遠(yuǎn)利益，不考慮信用效應(yīng)，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實(shí)上，按照博弈論的觀點(diǎn)，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險雙方都不誠實(shí)守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導(dǎo)致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。

2.保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，持證上崗制度實(shí)行的時間短，保險人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。

3.國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。在一個具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當(dāng)社會性與“經(jīng)濟(jì)人”人性的矛盾相沖突時，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主義動機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險，這也是保險領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機(jī)制上，信用管理制度嚴(yán)格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進(jìn)行懲罰，并讓其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上較為嚴(yán)重的損失，使其在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機(jī)會，這就促使人們盡量維護(hù)自身的信譽(yù)度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機(jī)制上，中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強(qiáng)制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

二、中國保險業(yè)誠信缺失的影響以及誠信的意義

在保險活動中，誠實(shí)守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險活動中對誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)利益基礎(chǔ)?？梢哉f，不誠信就沒有信譽(yù)，就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。當(dāng)保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時，保險雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實(shí)來證明對方是值得信任的，就會使保險交易成本大大增加，縮小保險交易的范圍，使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險市場缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。顯然，誠信對中國保險業(yè)具有十分重要的意義。

1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。信譽(yù)是企業(yè)的生命。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的承諾。因而，保險公司是否誠實(shí)、是否守信用，在保險消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只有在對保險公司信任的基礎(chǔ)上才會投保，也只會向其認(rèn)為有信用的保險公司投保，這樣，保險公司的信譽(yù)度，就直接影響到保險公司的生存和發(fā)展。保險公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2.誠信是保險機(jī)構(gòu)的核心競爭力。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，特別是在入世以后，保險機(jī)構(gòu)（含保險公司、保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司）之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一。誠實(shí)守信的保險機(jī)構(gòu)能在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。保險機(jī)構(gòu)之間的競爭，最終是信譽(yù)和品牌的競爭，而信譽(yù)和品牌是建立在保險機(jī)構(gòu)的誠信基礎(chǔ)上的，失去了誠信，就沒有信譽(yù)和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發(fā)展的可能。保險機(jī)構(gòu)良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險機(jī)構(gòu)的核心競爭力。保險機(jī)構(gòu)只有以誠相待，具有遵守法律和市場規(guī)則、履行合同約定的義務(wù)等信用行為，才能增強(qiáng)競爭實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

3.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風(fēng)險，使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發(fā)展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費(fèi)者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關(guān)系人、保險人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風(fēng)險，會降低保險雙方對保險市場的信心指數(shù)。

4.誠信有助于增強(qiáng)凝聚力，促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。一方面，信用是企業(yè)員工價值的重要體現(xiàn)，保險機(jī)構(gòu)的誠信度高，該機(jī)構(gòu)的員工就會充滿自豪感、榮譽(yù)感，對企業(yè)的行為容易認(rèn)同，與企業(yè)共命運(yùn)的意識會增強(qiáng)，形成企業(yè)的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度；另一方面，在保險活動中，由于保險雙方有可能出現(xiàn)欺詐行為，使保險交易受阻，因而，保險雙方的誠信有助于保險交易的實(shí)現(xiàn)。在市場經(jīng)濟(jì)中，誠信是市場行為的基本準(zhǔn)則，是對保險市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規(guī)則，只有在行為人遵守這一規(guī)則的前提下，才能保證競爭的有序進(jìn)行，在保險供給與保險需求之間實(shí)現(xiàn)良性互動及均衡，促進(jìn)保險業(yè)的長期、持續(xù)發(fā)展。

5.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險人承保的風(fēng)險是未來可能發(fā)生的風(fēng)險，而不是已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險，保險標(biāo)的本身的風(fēng)險乃至保險標(biāo)的所處的環(huán)境都直接影響到風(fēng)險發(fā)生的概率及損失程度，而且，保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況在保險人承保以后可能發(fā)生變化。保險標(biāo)的通常處于被保險人的控制之下，保險人難以準(zhǔn)確把握保險標(biāo)的的真實(shí)狀況及變化情況，但保險人的承保抉擇以及賠付，卻與保險標(biāo)的的狀況密切相關(guān)，顯然，相對于被保險方，保險人對保險標(biāo)的的信息是不充分的；另一方面，保險合同的專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)、涉及的知識面廣，投保人、被保險人乃至受益人難以準(zhǔn)確地理解，相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實(shí)守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業(yè)的發(fā)展。

誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險交易活動的確定性和預(yù)期性，減少保險主體之間的摩擦，規(guī)范保險交易行為，降低保險交易成本，提高保險的經(jīng)濟(jì)效率，保證保險業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。

三、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1.建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時，往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機(jī)制和道德約束難以確保保險雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需要相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎(chǔ)；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機(jī)制及失信者的懲罰機(jī)制，才能促使保險市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國保險市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關(guān)的法律制度，使當(dāng)事人誠信行為的收益大于不誠實(shí)守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險市場形成一種誠實(shí)守信的保險交往關(guān)系，使每一個市場參與者，都只有規(guī)范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽(yù)，才能獲得更多的交易機(jī)會，取得更大的收益；只要保險雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險活動中，都將受到法律的懲罰，嚴(yán)重不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

2.培育誠信理念，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠實(shí)信用。一個不誠信的企業(yè)或個人不可能發(fā)展。保險市場上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。全社會（特別是保險公司）應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實(shí)守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險公司的員工培訓(xùn)及對保險人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，使保險公司的員工及其人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。保險公司及其有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強(qiáng)化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險雙方當(dāng)事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價值。

3.健全保險監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時，應(yīng)加強(qiáng)對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體，代表政府實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵、引導(dǎo)誠信行為，并與司法機(jī)關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進(jìn)保險誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個保險市場的有序運(yùn)行。

4.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經(jīng)濟(jì)較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)協(xié)會的管理之下，行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，違信者都會受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險行業(yè)協(xié)會近幾年做了大量工作，但對保險公司的約束力仍然不夠。要在保險業(yè)構(gòu)建誠信制度，就應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，建立起保險行業(yè)的自律制度。

5.完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設(shè)。應(yīng)該對保險市場主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，如對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進(jìn)行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露，促使保險市場主體始終誠實(shí)守信用，認(rèn)真履行保險合同規(guī)定的義務(wù)。我國在建立信用評級制度時，要注意與國際信用評級機(jī)構(gòu)實(shí)行的評級標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對接，吸收國外先進(jìn)的評級辦法并結(jié)合我國實(shí)際，形成科學(xué)、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機(jī)構(gòu)和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實(shí)現(xiàn)誠信信息的資源共享?？梢钥紤]創(chuàng)立商業(yè)化的信用運(yùn)作機(jī)制，設(shè)立信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信用變化情況，并通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，24小時不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務(wù)。在保險機(jī)構(gòu)需要調(diào)查某一位保險客戶的誠信狀況時，或者在保險消費(fèi)者調(diào)查某一個保險公司或保險中介人的信用時，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機(jī)制，能夠區(qū)分和評判保險行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險消費(fèi)者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險人，又使保險公司更便于審核投保人、被保險人。

總之，中國應(yīng)建立、健全保險誠信制度，形成一整套提升保險機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范，把保險機(jī)構(gòu)及保險消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價值取向與誠實(shí)守信的道德價值取向統(tǒng)一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會價值取向，保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下，共同維護(hù)保險市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為，在不違背誠實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，給保險雙方帶來均衡利益和長遠(yuǎn)利益，實(shí)現(xiàn)保險市場利益的最大化。

[參考文獻(xiàn)]

篇8

一、堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，增強(qiáng)公司發(fā)展的生命力

財產(chǎn)保險公司在實(shí)際運(yùn)行過程中面臨著各種各樣的運(yùn)營風(fēng)險，怎樣在變幻莫測的環(huán)境中有效規(guī)避各種風(fēng)險，保持公司健康發(fā)展是一個極其重要的問題。我認(rèn)為，要保持公司的健康發(fā)展，首要的是要堅(jiān)持依法合規(guī)是公司的生命線，把堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營作為公司運(yùn)營的理念和原則，將依法合規(guī)經(jīng)營的理念根植到員工的思想中，落實(shí)到每一項(xiàng)具體工作中。

所謂依法合規(guī)經(jīng)營就是按照法律和各種規(guī)章制度的要求和原則經(jīng)營，不違背保險行業(yè)規(guī)范和職業(yè)道德，保持公司的健康穩(wěn)定發(fā)展?！耙婪ā本褪且裾率胤?，不抗法、違法；“合規(guī)”就是要符合規(guī)章制度和政策要求，按照制度化、程序化、規(guī)范化的要求經(jīng)營。依法合規(guī)經(jīng)營是保險行業(yè)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的必然要求，同時也是財產(chǎn)保險公司強(qiáng)化內(nèi)部管理，有效防范和化解各種風(fēng)險，打造和維護(hù)公司信譽(yù)，提高競爭力的重要保障。加強(qiáng)財產(chǎn)保險公司合規(guī)經(jīng)營制度建設(shè)，有利于防范和化解運(yùn)營風(fēng)險，樹立良好的公司形象，推動公司健康可持續(xù)發(fā)展。一旦違法違規(guī)，輕則損害公司利益與形象，影響到公司的健康持續(xù)發(fā)展；重者，將危及保險公司的生存和保單持有人的利益。

近年來保監(jiān)機(jī)構(gòu)對保險公司財務(wù)監(jiān)管力度不斷加大，財務(wù)部門作為公司的核心部門 ，更要把依法合規(guī)放在首要的位置。財務(wù)人員不但應(yīng)當(dāng)是依法合規(guī)的執(zhí)行者，更要當(dāng)依法合規(guī)的宣傳員。

一方面要加大教育和培訓(xùn)力度，牢固樹立財務(wù)人員依法合規(guī)經(jīng)營意識。要深入基層，扎實(shí)深入地開展教育工作，提高廣大財務(wù)管理人員的思想認(rèn)識，樹立依法合規(guī)的工作理念，自覺根據(jù)規(guī)章制度開展工作，并積極帶動、影響和監(jiān)督公司其他人員，切實(shí)維護(hù)公司財務(wù)秩序，不給違法違規(guī)者可乘之機(jī)。另一方面要強(qiáng)化公司內(nèi)部管理，切實(shí)規(guī)范經(jīng)營管理行為。

二、控制費(fèi)用開支，降低費(fèi)用成本，提高公司經(jīng)濟(jì)效益

提高公司經(jīng)濟(jì)效益的途徑從根本上說有兩條：一是增加公司收入，二是降低成本費(fèi)用。公司加強(qiáng)銷售、人員和財務(wù)等方面的管理，歸根結(jié)底都是為了增加公司收入，降低運(yùn)營成本，提高公司經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。因此，控制費(fèi)用支出，降低費(fèi)用成本，是提高公司經(jīng)濟(jì)效益的有效途徑。針對公司運(yùn)營實(shí)際，我認(rèn)為可從以下幾個方面來控制費(fèi)用開支：

第一，進(jìn)一步加強(qiáng)費(fèi)用管理，強(qiáng)化對費(fèi)用支出和使用環(huán)節(jié)的管理。

控制費(fèi)用支出，按照利益最大化的原則，構(gòu)建合理的費(fèi)用管理制度，優(yōu)化費(fèi)用開支項(xiàng)目，對各部門和責(zé)任人設(shè)置計劃內(nèi)費(fèi)用開支的審批權(quán)限，正規(guī)審批程序，完善分級管理、核算機(jī)制，實(shí)行部門負(fù)責(zé)、內(nèi)部核算的辦法，并將費(fèi)用開支情況列入目標(biāo)計劃管理考核和成本效益范圍，提高人員成本意識。

第二，壓縮一切不必要的開支，堵塞跑冒滴漏，集中財務(wù)資源，把有限的資源用到業(yè)務(wù)發(fā)展上。

因?yàn)槲覀兊馁Y源有限，因此更經(jīng)不起跑冒滴漏，如何堵塞跑冒滴漏呢？我認(rèn)為，應(yīng)該建立嚴(yán)格的費(fèi)用報銷制度，并做好細(xì)致的費(fèi)用預(yù)算和開支計劃。在費(fèi)用開支過程中，使預(yù)算資金能按預(yù)定的方法步驟及時發(fā)揮作用；同時提高資金運(yùn)用的效率，要對每一筆大額支出的有效性、效益性進(jìn)行綜合分析和評價，促進(jìn)資金使用部門加強(qiáng)費(fèi)用支出管理，提高資金使用效率。

第三，提高員工素質(zhì)，增強(qiáng)成本觀念。

提高員工素質(zhì)是企業(yè)改革與發(fā)展中的一項(xiàng)重大工作，對于公司成本管理也是一樣，只有提高員工的成本觀念，使公司員工在工作中樹立牢固的成本意識，公司的成本管理工作才能真正落到實(shí)處。在成本管理工作中，要將全體員工及負(fù)責(zé)人員作為成本控制的主體，建立和健全成本會計規(guī)章制度，向全體員工進(jìn)行成本意識的宣傳和教育，培養(yǎng)員工的成本意識，變少數(shù)人的成本管理為全員參與的成本管理。建立規(guī)范、有效的費(fèi)用管理考核制度和獎勵分配制度，使員工利益與公司利益相結(jié)合，調(diào)動員工的積極性和主動性。

三、給領(lǐng)導(dǎo)當(dāng)好參謀和助手，為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

要積極收集和掌握財務(wù)方面的信息，掌握最新動態(tài)，認(rèn)真分析各方面走勢，為領(lǐng)導(dǎo)提供及時、準(zhǔn)確、全面的財務(wù)信息，進(jìn)而為領(lǐng)導(dǎo)決策提供超前性、科學(xué)性和可操作性的建議和對策。如，每年在制定費(fèi)用政策前，對當(dāng)?shù)厥袌鐾瑯I(yè)公司費(fèi)用水平及兄弟地市公司的費(fèi)用水平進(jìn)行充分調(diào)查，制定出既能促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展又不脫離當(dāng)?shù)厥袌鏊降馁M(fèi)用政策，將對完成每年的保費(fèi)目標(biāo)計劃起到重要作用，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

篇9

本文從反洗錢風(fēng)險管理框架和四大核心工作兩個方面闡述了保險行業(yè)反洗錢風(fēng)險管理工作的基本情況，并且對現(xiàn)有的監(jiān)管政策和最新的監(jiān)管要求做了簡要的介紹。

反洗錢風(fēng)險管理

一、引言

隨著國際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的日趨復(fù)雜，恐怖事件頻發(fā)、金融犯罪呈現(xiàn)諸多新的特點(diǎn)。我國國內(nèi)洗錢及其上游犯罪、其他金融犯罪有增無減，部分案件造成了重大的社會影響，同時，我國面臨著反洗錢金融行動特別工作組（Financial Action Task Force on Money Laundering――FATF）第四輪反洗錢評估，國內(nèi)反洗錢和反恐怖融資形勢日趨復(fù)雜化、嚴(yán)重化。保險公司作為重要的金融企業(yè)，在落實(shí)國家反洗錢政策、落實(shí)監(jiān)管反洗錢規(guī)定、履行反洗錢責(zé)任與義務(wù)方面起著關(guān)鍵且重要的作用。如何做好反洗錢風(fēng)險管理就成為保險公司面臨的重要問題。

二、反洗錢風(fēng)險管理的基礎(chǔ)框架

對于保險公司開展反洗錢工作、加強(qiáng)反洗錢風(fēng)險管理工作的目的至少有2個：第一是滿足監(jiān)管要求，落實(shí)國家及監(jiān)管政策；第二是采取有效的防控手段，防范客戶利用公司正常經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行非法洗錢活動。為達(dá)到以上目的，保險公司應(yīng)從組織架構(gòu)建設(shè)、制度建設(shè)、文化建設(shè)、監(jiān)督與評估等方面開展反洗錢風(fēng)險管理工作。

（一）反洗錢風(fēng)險管理組織架構(gòu)建設(shè)。按照《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》的要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。通常，保險公司按照內(nèi)控管理原則，設(shè)置了科學(xué)合理的公司治理結(jié)構(gòu)和滿足內(nèi)控管理三道防線的職能部門，僅需在此基礎(chǔ)組織架構(gòu)上將反洗錢風(fēng)險管理的各項(xiàng)職責(zé)合理的分配，同時，為了確保公司內(nèi)部反洗錢風(fēng)險管理工作有明確的領(lǐng)導(dǎo)組織，保險公司會在經(jīng)營層設(shè)立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組作為反洗錢工作的日常決策機(jī)構(gòu)，并指定某部門作為反洗錢工作辦公室（一般為法規(guī)部門），牽頭開展各項(xiàng)工作。

（二）反洗錢風(fēng)險管理制度建設(shè)。制度是公司落實(shí)監(jiān)管政策、內(nèi)部管理要求的重要工具。制度的健全性、合理性、有效性會直接影響反洗錢風(fēng)險管理工作的效率和效果。按照監(jiān)管規(guī)定，保險公司應(yīng)至少制訂反洗錢工作管理、客戶身份識別、交易檔案的保存、大額交易和可疑交易的報告、重大洗錢案件管理、宣傳與培訓(xùn)、反洗錢案件協(xié)查、保密、審計等方面的制度，同時，保險公司需要將以上各項(xiàng)管理要求切實(shí)的落實(shí)到銷售管理、保險業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、投資管理等各項(xiàng)經(jīng)營管理中，確保各項(xiàng)反洗錢監(jiān)管政策、內(nèi)部管理要求有效執(zhí)行。

（三）反洗錢風(fēng)險管理文化建設(shè)。一個公司的行為取決于公司領(lǐng)導(dǎo)及各級員工的行為，每一個人的行為取決于自身的思想、眼界和意識。倡導(dǎo)和培育良好的風(fēng)險管理文化，培養(yǎng)公司員工主動的風(fēng)險管理意識，推行風(fēng)險管理創(chuàng)造價值，形成人人懂風(fēng)險、人人控風(fēng)險的合力，將對開展反洗錢風(fēng)險管理工作起到事半功倍的效果。

（四）監(jiān)督與評估。自2006年《反洗錢法》頒布以來，各保險公司按照監(jiān)管要求逐步建立起反洗錢風(fēng)險管理體系，一般包括了成立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組、建立內(nèi)控制度、報送大額交易和可疑交易、落實(shí)客戶身份識別及交易記錄保存、建立客戶洗錢風(fēng)險評估體系、開展反洗錢培訓(xùn)及宣傳等工作，但經(jīng)過將近十年的工作沉淀，各保險公司洗錢風(fēng)險管控的效果又怎么樣呢？沒有一個合理的評估標(biāo)準(zhǔn)，可能這個問題是無法回答的。2015年至2016年，各保險公司按照監(jiān)管要求結(jié)合自身實(shí)際情況，逐步建立了公司反洗錢自評估體系，對公司宏觀的反洗錢政策、業(yè)績增長帶來洗錢風(fēng)險的可能性、銷售管理中對洗錢的管控、業(yè)務(wù)管理中對洗錢的管控、財務(wù)管理中對洗錢的管控、反洗錢異常交易的識別與報告、反洗錢宣傳與培訓(xùn)效果等方面進(jìn)行全面的自評估，同時，結(jié)合外部監(jiān)管的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)督情況。一定程度上可以對保險公司的洗錢風(fēng)險管控效果給出一個客觀、合理的評價。

三、反洗錢風(fēng)險管理的四大核心工作

反洗錢風(fēng)險管理有四大核心工作，即客羯矸菔侗?、大额交揖Y涂梢山灰妝ㄋ?、交覝?zhǔn)鍬急4?、客幌村X風(fēng)險等級評估。四大核心工作體現(xiàn)了在事中、事后各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)的反洗錢管控手段。

（一）客戶身份識別。是反洗錢風(fēng)險管理的基礎(chǔ)工作之一，要求保險公司在接受客戶業(yè)務(wù)申請且達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時，核對客戶關(guān)系、登記客戶基本信息、留存客戶身份證件影印件。這是貫徹“了解你的客戶”，開展反洗錢風(fēng)險管理工作的前提。

（二）大額交易和可疑交易報送。大額交易和可疑交易是監(jiān)管部門總結(jié)的洗錢案件的特征，真實(shí)的洗錢案件一定會具備以上大額交易和可疑交易的特征，但具有以上特征的保險業(yè)務(wù)不一定是洗錢案件。所以保險公司在落實(shí)大額交易和可疑交易的識別過程中，不能單方面的看這些特征，而是要結(jié)合客戶的基本信息、社會背景、資金來源、交易目的等各方面綜合信息，以判斷交易是否符合疑似大額交易或可疑交易。

（三）交易記錄保存。是一種防御性的風(fēng)險管理措施，確保通過保存的交易記錄可重現(xiàn)客戶的一切交易行為，為洗錢案件的事后調(diào)查提供足夠的證據(jù)材料。

（四）客戶洗錢風(fēng)險等級評估。是一種主動的風(fēng)險識別手段，實(shí)時對現(xiàn)有的存量客戶和新客戶按照一定的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)確定洗錢風(fēng)險等級，對高風(fēng)險客戶采取限制性的管控措施，對低風(fēng)險客戶采取簡化、高效的業(yè)務(wù)處理措施。按照2013年監(jiān)管部門的推薦方法，各保險公司一般通過對客戶的基本屬性、業(yè)務(wù)發(fā)生地域的洗錢風(fēng)險狀況、客戶申請業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險狀況以及客戶所在行業(yè)或職業(yè)四個方面來評估客戶的洗錢風(fēng)險等級。

綜上所述，自2006年中國《反洗錢法》頒布以來，“十年磨一劍”，保險公司反洗錢風(fēng)險管理工作已日趨成熟，形成了較為完整反洗錢風(fēng)險管理體系和框架。2016年12月底，中國人民銀行的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報送管理辦法》（人民銀行令[2016]3號），進(jìn)一步嚴(yán)格了監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)、完善了反洗錢異常交易報送流程，為保險行業(yè)反洗錢風(fēng)險管理工作提供了進(jìn)一步的指導(dǎo)。

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篇10

關(guān)鍵詞：保險檔案 管理 創(chuàng)新

隨著我國社會保障體系各項(xiàng)法律法規(guī)不斷健全以及市場經(jīng)濟(jì)體系的逐步完善，社會的保障事業(yè)也隨之得到了快速的發(fā)展，當(dāng)前人們的保險意識增強(qiáng)，社會上保險基金和參保人員數(shù)量在不斷的上升。所以，在現(xiàn)階段保險事業(yè)高速發(fā)展的前提下，現(xiàn)有的保險檔案管理就暴露出了很多弊端，傳統(tǒng)的保險檔案管理已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前保險事業(yè)的快速發(fā)展，增強(qiáng)檔案管理水平，進(jìn)一步創(chuàng)新管理，使我國保險事業(yè)更快的發(fā)展，也為社會和諧安全發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

一、新時期保險檔案創(chuàng)新的必要性分析

當(dāng)今社會的日新月異的發(fā)展對保險檔案的要求也在提高，需要保險檔案進(jìn)一步創(chuàng)新。近幾年來，國內(nèi)各大保險公司全面實(shí)施了各種改革計劃，為新時期的保險事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造了很大的發(fā)展空間以及機(jī)遇。時代的變革要求與之相適應(yīng)的檔案管理體系，這是因?yàn)楝F(xiàn)代企業(yè)的管理，不論是成本的管理還是資金的管理或是質(zhì)量效益的管理，都與有效、準(zhǔn)確、靈敏的信息服務(wù)有著密切的關(guān)系。然而傳統(tǒng)的體系因?yàn)楣芾?、機(jī)制和體制等各種原因，導(dǎo)致在檔案工作中長期以來手段落后，觀念陳腐，保存以及形成的信息獨(dú)立散亂，信息內(nèi)容不夠完整，丟失和散失現(xiàn)象很嚴(yán)重，在資產(chǎn)評估、企業(yè)轉(zhuǎn)制、業(yè)務(wù)發(fā)展等工作中信息的保障作用不能得到有效的發(fā)揮，我國很多保險公司也因此遭受過很大的損失。所以，要加強(qiáng)保險檔案管理的改革與進(jìn)一步的創(chuàng)新，摒棄同時展要求不對稱的各種弊病，對檔案信息資源重新的整合，大幅度的提高檔案管理水平，把檔案工作做好，為保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更大的空間。

二、新時期保險檔案現(xiàn)存的問題

（一）重視不夠

當(dāng)前對于整個社會來講，保險檔案管理算是一項(xiàng)嶄新的工作，人們對保險檔案的重要性認(rèn)識還不到位。目前保險公司工作的重點(diǎn)大都集中在擴(kuò)大基本保險的普及程度，確保企業(yè)離退休員工基本養(yǎng)老金按時足額發(fā)放以及加強(qiáng)保險基金征繳等方面，卻忽略了保險檔案的管理，使得很多保險公司的保險檔案始終在雜亂的狀態(tài)，其作用沒有充分的發(fā)揮。

（二）管理制度不規(guī)范

現(xiàn)階段從各大保險公司的檔案管理現(xiàn)狀來看，能夠嚴(yán)格按照國家檔案管理的相關(guān)規(guī)定來對自己公司的保險檔案進(jìn)行管理的公司很少，因?yàn)楫?dāng)前我國還沒有形成統(tǒng)一的保險檔案管理體系，缺少統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)范，導(dǎo)致歸檔的范圍不夠明確，保險文件材料收集不夠完整，檔案管理方法不得當(dāng)，損毀、涂改甚至丟失保險檔案的現(xiàn)象依然存在，這些都嚴(yán)重阻礙了保險檔案管理的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

（三）專職人員難落實(shí)

當(dāng)前有很多保險公司的保險檔案部門不健全，缺少專職甚至是兼職人員進(jìn)行檔案管理，嚴(yán)重影響著保險檔案的質(zhì)量。

（四）保管條件差

很多保險公司因?yàn)榻?jīng)費(fèi)不足或是場地的限制等諸多問題，保險檔案保管條件一直沒有健全，甚至有很多社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)到現(xiàn)在依然沒有建立固定的場所來存放檔案，長期堆積下來的檔案只能由經(jīng)辦人員承擔(dān)保管。造成保險檔案存在很大的安全隱患，也同樣給日常保險工作帶來不便。

三、新時期保險檔案創(chuàng)新途徑

（一）加大宣傳力度，提高檔案管理意識

當(dāng)前需要加強(qiáng)保險檔案工作的宣傳力度，通過多種宣傳渠道以及宣傳手段，大力的宣傳保險檔案管理的重要性，提高公司員工保障意識，增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)層對保險檔案管理的重視程度。現(xiàn)階段因?yàn)樯a(chǎn)力布局逐步調(diào)整，員工因?yàn)楣ぷ餍枰诓煌貐^(qū)調(diào)動較為頻繁，因?yàn)閷Ρ旧淼谋ｋU檔案的不重視和不了解甚至是忽視，大部分員工因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動時間比較長，對本身的保險檔案置之不理，不聞不問，造成實(shí)際上屬于脫保的情況。

（二）加強(qiáng)對保險檔案管理工作的認(rèn)識

保險公司保險檔案可以直接反映出黨和國家相關(guān)社會保障體系的法律法規(guī)和政策方針是否落實(shí)到位，同事國家的利益有沒有得到維護(hù)，參保單位以及個人的合法權(quán)益有沒有得到了保護(hù)。所以，保險檔案管理是密切聯(lián)系著廣大勞動者的利益，是社會穩(wěn)定和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工作之一。各大保險公司要加強(qiáng)保險檔案管理工作的認(rèn)識程度，從維護(hù)和關(guān)心廣大群眾的基本利益出發(fā)，努力做好保險檔案管理工作。

（三）加快保險檔案管理信息化網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)

通過保險公司的現(xiàn)有計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)體系，加快保險檔案管理信息化網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，加強(qiáng)保險的各險種數(shù)據(jù)整合工作。做到各種保險數(shù)據(jù)統(tǒng)計及時有效，并做好檔案管理的軟存儲和硬存儲，同時定期和不定期相結(jié)合的對軟存儲和硬存儲加以核對，確保兩者吻合度相差不大。

（四）建設(shè)專職隊(duì)伍，提高管理水平

針對現(xiàn)階段各大保險公司的保險檔案管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，不能適應(yīng)當(dāng)前的保險檔案管理需要的情況，各大保險公司應(yīng)及時通過引進(jìn)或者培訓(xùn)檔案管理專門人才，加強(qiáng)保險檔案管理人員的整體素質(zhì)的提高，同時提高檔案管理水平，實(shí)現(xiàn)保險檔案精細(xì)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理。

（五）加強(qiáng)業(yè)務(wù)建設(shè)，確保保險檔案管理的系列化和規(guī)范化

針對于保險業(yè)務(wù)工作量大、政策性強(qiáng)、專業(yè)性突出、涉及面廣等特點(diǎn)，保險公司對于保險檔案的管理要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一規(guī)劃，分步實(shí)施，合理布局。進(jìn)一步說是要根據(jù)本單位保險檔案規(guī)模、構(gòu)成、特點(diǎn)以及與其他業(yè)務(wù)的聯(lián)系等當(dāng)面，完善建立保險檔案管理規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，使保險檔案管理有章可循，有據(jù)可查，確保保險檔案管理的系列化和規(guī)范化。

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