內(nèi)容摘要：我國保險(xiǎn)市場存在很多不完善的地方，主要體現(xiàn)在市場參與者的產(chǎn)權(quán)缺位與不成熟以及信息披露機(jī)制的不完善。針對(duì)于此，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管措施應(yīng)集中在明晰保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)、完善信息傳導(dǎo)機(jī)制、增加保險(xiǎn)市場的透明度以及逐步放開保險(xiǎn)費(fèi)率的管制上。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場不完善保險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)市場不完善現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)人

在我國保險(xiǎn)市場中，政府的市場參與程度很強(qiáng)。新成立的保險(xiǎn)公司，除外資企業(yè)外，幾乎全是國有控股股份公司，通過其與各級(jí)政府的特殊關(guān)系，依然保持著相當(dāng)程度的壟斷性。

主體產(chǎn)權(quán)資格的缺位或者說不明晰必然導(dǎo)致國有保險(xiǎn)企業(yè)的多重經(jīng)營目標(biāo)。在經(jīng)營上不但要追求微觀盈利的目標(biāo)，還要滿足政府的偏好。如除經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)外，還要經(jīng)營一些政策性保險(xiǎn)；除考慮效益最大化以外，還要考慮達(dá)到當(dāng)?shù)卣鉀Q就業(yè)的要求。同時(shí)由于產(chǎn)權(quán)的不清晰，經(jīng)營目標(biāo)的模糊，約束機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營者追求企業(yè)短期指標(biāo)。更嚴(yán)重的情況在于政府直接干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營。

1．保險(xiǎn)市場格局的變化，形成了多家保險(xiǎn)公司無序競爭的局面。在二十世紀(jì)90年代初相當(dāng)多的中小城市和縣城保險(xiǎn)市場上僅有中國人民保險(xiǎn)公司一家機(jī)構(gòu)，而近年來，太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、泰康壽險(xiǎn)公司、新華壽險(xiǎn)公司等均在一些中小城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)或營銷處，從而形成了多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存的局面。保險(xiǎn)展業(yè)競爭在外資尚未進(jìn)入就已經(jīng)白熱化了，這應(yīng)當(dāng)說是一種正常和好的現(xiàn)象。但是，由于各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)上的重疊、雷同，而在保險(xiǎn)費(fèi)上又存在差異，造成了營銷員跳槽頻繁。這種由于保險(xiǎn)從業(yè)人員的高流動(dòng)性，使保戶的后續(xù)服務(wù)難免受到影響(筆者本人就是受害者之一，1997年為女兒辦理的‘99鴻福保險(xiǎn)’，20年的繳款期，每年繳款530多元，每三年返還100O元，今年2月應(yīng)是繳款月，但是到5月也沒有人來催款，打電話問了兩次才告知換了營銷員)，進(jìn)而影響了保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)；另一方面，在爭奪市場和人材過程中，不可避免的要提高各家保險(xiǎn)公司的管理和經(jīng)營成本。同時(shí)各家保險(xiǎn)公司在展業(yè)競爭中由于缺乏有效的監(jiān)管制約機(jī)制，已經(jīng)在一定程度上造成和引起了無序競爭的混亂局面和現(xiàn)象。在有的地區(qū)甚至還波及到了金融業(yè)，如2001年未至2002年初中國保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)公司開辦的鴻泰儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，造成某縣一個(gè)農(nóng)行營業(yè)所在不到二十天的時(shí)間內(nèi)，集中提走近400萬元定期存款(當(dāng)?shù)貛讉€(gè)村賣地款本來已經(jīng)存人儲(chǔ)蓄，但在保險(xiǎn)營銷員的大力游說和宣傳此險(xiǎn)種比儲(chǔ)蓄有成倍利好的情況下提走的)，占這個(gè)營業(yè)所全年儲(chǔ)蓄增長量的60％還多(此項(xiàng)業(yè)務(wù)移交銀行和郵儲(chǔ)代辦才平息下來)。此事反映到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，因人民銀行已無此項(xiàng)監(jiān)管職能，只好不了了之。這對(duì)金融秩序的穩(wěn)定非常不利。

2．保險(xiǎn)公司在增員宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)措施的制定方面存在不規(guī)范現(xiàn)象。有的保險(xiǎn)公司在新進(jìn)駐地為了盡快開展業(yè)務(wù)，在招聘人員時(shí)加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，放寬招收條件，違規(guī)增員；有的在組訓(xùn)時(shí)不是傳授誠信的營銷策略，而以傳授技巧為名，讓營銷員在推銷保險(xiǎn)的過程中如何夸大險(xiǎn)種益處，盡量不提或少提險(xiǎn)種的除外責(zé)任或免賠事項(xiàng)等等。

3．保險(xiǎn)員的道德風(fēng)險(xiǎn)失控。目前，一些中小城市的保險(xiǎn)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較

低，道德素質(zhì)更是良莠不齊，受利益趨動(dòng)，展業(yè)中弄虛作假的大有人在。有的營銷員為了多進(jìn)單，多拿傭金，在推銷保險(xiǎn)時(shí)，很少為保戶的利益著想，一味推薦一些高傭金的險(xiǎn)種；有的片面夸大險(xiǎn)種的益處，夸大個(gè)別產(chǎn)品的投資回報(bào)率，對(duì)保單上未載明的投資收益率做保底承諾；有的營銷員為了推銷自己的險(xiǎn)種詆毀其它保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，損害同行的形象；更有甚者對(duì)一些已患有疾病的保戶動(dòng)員其投保(據(jù)筆者所知某銀行一個(gè)門衛(wèi)結(jié)婚七年多沒有要孩子，原因就是妻子有腎炎，今年初卻入了十大疾病保險(xiǎn))，給以后的理賠工作埋下糾紛的隱患。這也是保險(xiǎn)業(yè)無序競爭和從業(yè)人員高流動(dòng)性帶來的一種必然結(jié)果。

4．保險(xiǎn)業(yè)快速增長與保險(xiǎn)理賠相對(duì)滯后制約著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。一些保險(xiǎn)公司在開業(yè)之初，為了打造品牌，樹立形象在理賠方面實(shí)現(xiàn)了其所承諾的方便、快捷，受到了保戶的好評(píng)。隨著業(yè)務(wù)量的增長和理賠案件的增多，一些機(jī)構(gòu)和貸理員在觀念上“重展業(yè)、輕理賠”毛病逐漸暴露出來，案件處理不及時(shí)，手續(xù)也相應(yīng)繁雜起來，筆者一個(gè)同事的兒子在公共汽車上多嘴下車后眼睛被打的只有0.1視力，去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才知道矯正后0．1的視力才符合理賠條件，與當(dāng)時(shí)投保說的差距很大。對(duì)此，中小城市的保戶因當(dāng)?shù)貨]有保監(jiān)機(jī)構(gòu)是投訴無門，既便能向其上級(jí)公司反映，因是共同利益的主體，極難得到客觀公正的解決。這樣一是對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)產(chǎn)生了不良影響，二是在一定程度上挫傷了人們投保的積極性。

綜上所述，目前我國中小城市的保險(xiǎn)市場上種種不規(guī)范的行為和現(xiàn)象，由于保監(jiān)機(jī)構(gòu)高高在上，鞭長莫及，不但出現(xiàn)無序競爭的局面無人過問，而且，保戶有對(duì)保險(xiǎn)公司不滿的事情也是投訴無門，日常監(jiān)管更是一個(gè)盲區(qū)和空白。雖然外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾年或更長的時(shí)間內(nèi)還難以將其業(yè)務(wù)延伸到一些中小城市，尤其是縣級(jí)城市中來。但是，如果一些問題長期得不到合理有效的解決和處理，顯然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長期和健康發(fā)展是不利的，如果一旦業(yè)務(wù)萎縮后，再想開展起來其難度就可想而知了。同時(shí)還有可能影響到金融秩序的穩(wěn)定。對(duì)此，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視和警惕。

一、美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場起步早、發(fā)展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的開拓者。這主要得益于美國先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這一時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司開始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨(dú)立于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時(shí)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起步階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國81%的保險(xiǎn)公司至少擁有一個(gè)網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險(xiǎn)公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務(wù)，43%的保險(xiǎn)公司把網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺(tái)，美國保險(xiǎn)公司開始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入也因此迅速達(dá)到總保費(fèi)收入的0．2%。2001年，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)就有8．5億美元。2003年，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售車險(xiǎn)的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢(shì)。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險(xiǎn)服務(wù)，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種的網(wǎng)銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售額已達(dá)到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險(xiǎn)公司都開展了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報(bào)告預(yù)測(cè)，數(shù)字化渠道在2015年的市場份額將達(dá)到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場的盈利空間。

近年來，我國遠(yuǎn)洋船隊(duì)規(guī)模迅猛發(fā)展，已居世界領(lǐng)先地位，在保障石油戰(zhàn)略能源運(yùn)輸和儲(chǔ)備、保障國防、完成海外接僑及海外救援等維護(hù)國家利益和安全方面發(fā)揮了重要作用。然而在海運(yùn)強(qiáng)國的道路上，我們還需要包括保險(xiǎn)等綜合軟實(shí)力在內(nèi)的更加科學(xué)的國際海運(yùn)政策保障。限于歷史原因和客觀因素，我國保賠保險(xiǎn)市場長期存在“監(jiān)管缺位”問題，致使我國保賠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大量外流、國際話語權(quán)難以提高的現(xiàn)狀始終難以改變，與我國海運(yùn)大國的地位愈來愈不相稱。

一、國內(nèi)保賠保險(xiǎn)市場面臨的主要困難

（一）全球保賠保險(xiǎn)市場情況。保賠保險(xiǎn)（P&I）的“?！笔侵赋斜４芭鲎藏?zé)任及人身傷亡賠償責(zé)任的保障險(xiǎn)（Protection），“賠”則是指承保貨損等責(zé)任的賠償險(xiǎn)（Indemnity），即保賠保險(xiǎn)就是保障險(xiǎn)與賠償險(xiǎn)的綜合。但隨著船東風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加，保賠保險(xiǎn)的范圍也不斷擴(kuò)大，現(xiàn)在的保賠保險(xiǎn)已經(jīng)承保了船舶保險(xiǎn)范圍之外的、船東在經(jīng)營管理船舶中所承擔(dān)的各項(xiàng)責(zé)任和費(fèi)用，包括碰撞及觸碰責(zé)任、貨物責(zé)任、污染責(zé)任、人身傷亡賠償責(zé)任、殘骸處理責(zé)任、罰款責(zé)任以及合同責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。保賠保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)互為補(bǔ)充，共同為遠(yuǎn)洋船舶航行構(gòu)筑起了全面風(fēng)險(xiǎn)保障體系。全球保賠保險(xiǎn)經(jīng)營主體分為兩類，船東互保協(xié)會(huì)和商業(yè)保險(xiǎn)公司。船東互保協(xié)會(huì)是一個(gè)互助保險(xiǎn)組織,成員包括船東和租船人，每個(gè)成員在入會(huì)后按年度繳納會(huì)費(fèi)（相當(dāng)于預(yù)付保費(fèi)）。如果一年中的索賠額高于該年度中的會(huì)費(fèi)積累額，會(huì)員們按比例繳納SHANGHAIINSURANCEMONTHLY•SEP2018額外會(huì)費(fèi)來填補(bǔ)空缺（相當(dāng)于追加保費(fèi)）；如果會(huì)費(fèi)有盈余，協(xié)會(huì)則把盈余資金積存起來，用以支付以后年度的損失。商業(yè)保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)則是一次性約定，盈虧自擔(dān)。由于保賠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)責(zé)任限額較高，賠付波動(dòng)較大，船東互保協(xié)會(huì)是當(dāng)前全球保賠保險(xiǎn)主要經(jīng)營主體，商業(yè)保險(xiǎn)公司起補(bǔ)充作用。全球13家主要船東互保協(xié)會(huì)（8家在英國，2家在挪威，1家在日本，1家在美國）聯(lián)合成立的“國際船東保賠協(xié)會(huì)集團(tuán)”（InternationalGroupofP&IClubs，簡稱IG），通過聯(lián)合經(jīng)營和再保險(xiǎn)安排等手段，共承保了全球約90%遠(yuǎn)洋船舶噸位的保賠保險(xiǎn)（包括中國船東互保協(xié)會(huì)、國內(nèi)保險(xiǎn)公司通過再保方式納入的遠(yuǎn)洋船舶）。2015年“國際船東保賠協(xié)會(huì)集團(tuán)”實(shí)現(xiàn)會(huì)費(fèi)收入約35億美元。（二）國內(nèi)保賠保險(xiǎn)市場存在的主要問題。1.國內(nèi)船舶保賠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大量外流。中國船東互保協(xié)會(huì)是國內(nèi)最大的保賠保險(xiǎn)人。協(xié)會(huì)目前入會(huì)船舶規(guī)模逾5000萬總噸，擁有會(huì)員150多家，包括中遠(yuǎn)海運(yùn)集團(tuán)、招商局集團(tuán)、河北遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)、山東海運(yùn)股份有限公司、福建國航遠(yuǎn)洋集團(tuán)、香港東方海外貨柜航運(yùn)有限公司、新加坡萬邦集團(tuán)等海內(nèi)外大型航運(yùn)企業(yè)。該協(xié)會(huì)對(duì)外不公開披露業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，但在國內(nèi)保賠保險(xiǎn)市場中具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)保賠保險(xiǎn)絕大多數(shù)為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，2016年保賠保險(xiǎn)保費(fèi)收入約3.5億元人民幣，保障噸位1331萬總噸?！笆濉蹦?，我國海運(yùn)船隊(duì)運(yùn)力規(guī)模達(dá)1.6億總噸，位居世界第三。如上所述，由中國船東互保協(xié)會(huì)和商業(yè)保險(xiǎn)公司提供保賠保險(xiǎn)的船舶噸位大約6400萬總噸，占比不足40%。隨著我國航運(yùn)業(yè)發(fā)展，境外保賠協(xié)會(huì)通過中介或其境內(nèi)代表處等，對(duì)保賠市場滲透率持續(xù)上升，目前已進(jìn)入境內(nèi)的船東保賠協(xié)會(huì)包括美國、聯(lián)合王國、布雷塔尼亞、西英、北英等船東互保協(xié)會(huì)，致使大量國內(nèi)船舶保賠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接流向境外。2.國際認(rèn)可度長期得不到提高。中國船東互保協(xié)會(huì)成立于1984年，伴隨著中國海運(yùn)業(yè)的迅猛發(fā)展，從噸位、基金總量狀況等方面來看，該協(xié)會(huì)已達(dá)到甚至超過了國際保賠協(xié)會(huì)集團(tuán)的某些成員。中國船東互保協(xié)會(huì)于2004年向國際保賠協(xié)會(huì)集團(tuán)提出加入申請(qǐng)，但至今未得到積極回應(yīng)，導(dǎo)致其提供的保賠保險(xiǎn)及其入會(huì)證書、出具的保函等，尚未成為全球各國普遍接受和認(rèn)可的有效財(cái)務(wù)保證，直接影響我國遠(yuǎn)洋船舶的正常營運(yùn)。此外，在全球最大的航運(yùn)保險(xiǎn)行業(yè)組織——國際海上保險(xiǎn)聯(lián)盟（IUMI)的年度統(tǒng)計(jì)中，對(duì)中國內(nèi)地的船舶保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與全球市場份額均單獨(dú)披露，但在保賠保險(xiǎn)全球地區(qū)份額統(tǒng)計(jì)中，亞洲地區(qū)僅統(tǒng)計(jì)披露日本的數(shù)據(jù)。

二、“監(jiān)管缺位”是阻礙我國保賠保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因

國內(nèi)保賠保險(xiǎn)市場存在困難的一個(gè)重要原因是長期的監(jiān)管不平衡導(dǎo)致的“監(jiān)管缺位”制度缺陷，既不能有效維護(hù)國內(nèi)保賠保險(xiǎn)市場的公平競爭，也得不到國際業(yè)務(wù)的規(guī)則認(rèn)同。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）“無法可依”導(dǎo)致管理不一與監(jiān)管缺位問題長期并存。國內(nèi)保賠保險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一的法律法規(guī)作為管理依據(jù)，由此導(dǎo)致三種情況并存。一是對(duì)中國船東互保協(xié)會(huì)采用行政管理方式。中國船東互保協(xié)會(huì)登記為社團(tuán)法人，根據(jù)2003年原中國保監(jiān)會(huì)給湖北省高級(jí)人民法院的復(fù)函，船東互保協(xié)會(huì)從事活動(dòng)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)行為，因此不適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。中國船東互保協(xié)會(huì)由交通運(yùn)輸部主管，實(shí)際主要由中遠(yuǎn)海運(yùn)集團(tuán)管理。二是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》監(jiān)管。保險(xiǎn)公司開展保賠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，按照《保險(xiǎn)法》接受市場行為監(jiān)管。三是對(duì)境外船東互保協(xié)會(huì)缺乏管理。對(duì)于境外船東互保協(xié)會(huì)，原中國保監(jiān)會(huì)僅在2002年《關(guān)于境外船東互保機(jī)構(gòu)承保國內(nèi)航行油輪油污損害責(zé)任保險(xiǎn)問題的復(fù)函》中指出“境外船東互保機(jī)構(gòu)未獲許可，不得在中國境內(nèi)經(jīng)營船舶油污損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，對(duì)相互保賠保險(xiǎn)其他內(nèi)容沒有其他規(guī)定。交通運(yùn)輸部僅管理中國船東互保協(xié)會(huì)，對(duì)境外保賠協(xié)會(huì)也不予管理。監(jiān)管不平衡以及進(jìn)而產(chǎn)生的監(jiān)管缺位，給國內(nèi)保賠保險(xiǎn)市場主體帶來了較大的不公平競爭壓力，阻礙著我國保賠保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。（二）“與法相?！睂?dǎo)致對(duì)中國船東互保協(xié)會(huì)的實(shí)質(zhì)監(jiān)管缺位。中國船東互保協(xié)會(huì)現(xiàn)登記為非營利性的全國性社會(huì)團(tuán)體法人，但在《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》方面存在諸多沖突。集中表現(xiàn)在：一是會(huì)員國籍沖突。國務(wù)院法制辦政法司、民政部民間組織管理局編著的《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例釋義》中指出，“不具有中國國籍的外國人及外國政府、企業(yè)、民間非營利組織在華設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)不能依據(jù)本條例在我國境內(nèi)組成社會(huì)團(tuán)體”，但是中國船東互保協(xié)會(huì)目前入會(huì)海外噸位占其總噸位29%，包括方便旗船（指中國實(shí)際控制的船舶在船舶登記寬松的國家登記，取得該國國籍，并懸掛該國國旗的船舶）和境外船東船。二是營利活動(dòng)沖突?！渡鐣?huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》第四條規(guī)定：“社會(huì)團(tuán)體不得從事營利性經(jīng)營活動(dòng)”，但為補(bǔ)充、壯大資本金，提高償付能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力，中國船東互保協(xié)會(huì)存在大量包括資本市場在內(nèi)的投資活動(dòng)，并已成為民生銀行等上市公司重要股東。三是財(cái)務(wù)管理沖突。中國船東互保協(xié)會(huì)采用企業(yè)化財(cái)務(wù)制度，與一般社團(tuán)的類事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理制度迥異；為業(yè)務(wù)開展、資產(chǎn)保值增值、資金運(yùn)用等目的，協(xié)會(huì)開設(shè)多個(gè)銀行賬戶，與財(cái)政部和中國人民銀行關(guān)于普通社團(tuán)只能開設(shè)一個(gè)人民幣和一個(gè)美元賬戶的監(jiān)管要求不符；中國船東互保協(xié)會(huì)作為社團(tuán)，外匯管理在法規(guī)層面長期處于空白狀態(tài)，相關(guān)部門只能采用“特事特辦”政策。因此，中國船東互保協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)活動(dòng)大多存在無法可依、無章可循的狀態(tài)，這既不利于保賠保險(xiǎn)市場的公平競爭，也成為協(xié)會(huì)推進(jìn)國際化發(fā)展的制度障礙。反觀成熟市場慣例，各國對(duì)船東互保協(xié)會(huì)性質(zhì)的認(rèn)定雖有不同，但在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面均遵循實(shí)質(zhì)重于形式的原則，對(duì)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)公司開展的保賠保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。在英美法系下，船東互保協(xié)會(huì)被認(rèn)定為特殊類公司，業(yè)務(wù)監(jiān)管由金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)。比如，英國將船東互保協(xié)會(huì)認(rèn)定為擔(dān)保有限公司，其業(yè)務(wù)活動(dòng)受《海上保險(xiǎn)法》等法規(guī)約束，由英國金融行為監(jiān)管局監(jiān)管；在美國，船東互保協(xié)會(huì)屬于相互保險(xiǎn)公司，由州保險(xiǎn)監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管。在大陸法系下，多將船東互保協(xié)會(huì)視為非營利性質(zhì)的協(xié)會(huì)組織，一般以金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)，聯(lián)合登記等部門共同實(shí)施監(jiān)管。比如，在日本由大藏大臣委任金融廳長實(shí)施監(jiān)管，在韓國由金融委員會(huì)設(shè)立的金融監(jiān)督院為主進(jìn)行監(jiān)管。

三、相關(guān)建議

保險(xiǎn)市場是我國金融市場中規(guī)模最小又最具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?，加入WTO之后，我國保險(xiǎn)市場將成為各國保險(xiǎn)公司的必爭之地，無論是保險(xiǎn)企業(yè)還是監(jiān)管部門都面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、有效競爭不足——一個(gè)應(yīng)當(dāng)引起高度重視的問題

近年來，惡性競爭成為我國保險(xiǎn)市場的普遍現(xiàn)象，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都或多或少地通過高返還、高手續(xù)費(fèi)、提高保障范圍、幫助企業(yè)融資等手段在市場上爭攬客戶。這種不計(jì)后果的競爭行為不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本不斷上升、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益加大，而且破壞了市場秩序，影響了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。對(duì)于惡性競爭形成的原因，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，是由保險(xiǎn)公司急功近利、片面追求數(shù)量增長，人市場混亂等因素所造成，因此需要強(qiáng)化對(duì)市場行為的監(jiān)管；另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，是由于保險(xiǎn)公司過于集中形成了競爭過度，因此要限制市場準(zhǔn)入。近年來監(jiān)管部門不斷加大查處力度并嚴(yán)格控制新設(shè)保險(xiǎn)公司，但從實(shí)際效果看，問題并未得到根治，這表明上述兩種判斷均沒有抓住要害。

筆者認(rèn)為，問題的癥結(jié)在于，我國保險(xiǎn)市場仍然是一個(gè)具有較高壟斷程度的不完全競爭市場。其基本特征，一是市場競爭主體數(shù)量過少（至2000年末，中國大陸僅有31家保險(xiǎn)公司，其中9家外資保險(xiǎn)分公司因業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營地域受到嚴(yán)格管制而僅在一定程度上參與競爭），二是缺乏市場退出機(jī)制。由于市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司事實(shí)上受到了無形的保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國有或國有控股的情況下更是如此。在這樣的市場中，有效競爭明顯不足。

經(jīng)濟(jì)學(xué)將不完全競爭定義為企業(yè)對(duì)產(chǎn)品價(jià)格具有一定程度的控制能力，并因此而獲得超額利潤。由于中國保險(xiǎn)商品的價(jià)格受到政府嚴(yán)格管制，不完全競爭并不表現(xiàn)在價(jià)格上，（注1）而是表現(xiàn)為：①企業(yè)競爭行為扭曲——既然優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制不能發(fā)揮作用，經(jīng)營者當(dāng)然感受不到市場的壓力，不計(jì)后果的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)泛濫便成為自然結(jié)果；②壓低賠付率，抑制投保人正常的合理賠償要求以獲得超額利潤。上世紀(jì)90年代以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的平均賠付率基本保持在50％－60％之間。而在國外，保險(xiǎn)業(yè)的賠付率一直較高。如英國、日本90年代賠付率在80％以上，美國則曾高達(dá)100％。

需要指出的是，不完全競爭狀況并不排除存在爭奪市場份額的激烈商戰(zhàn)，但這種頗具破壞性的市場角逐并不能等同于有效競爭。不完全競爭的后果包括：

摘要：面對(duì)加入WTO給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn)，如何趨利避害，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)的飛躍，是一個(gè)重要課題：應(yīng)做好我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃；完善保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化市場監(jiān)管；培育民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”；加強(qiáng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)；積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流。

關(guān)鍵詞：WTO；保險(xiǎn)業(yè)；電子商務(wù)；市場監(jiān)管

世紀(jì)之交，我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）的談判進(jìn)程將逐步加快。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，加入WTO就意味著我國保險(xiǎn)業(yè)要逐步對(duì)外全面開放，要與國際保險(xiǎn)市場全面接軌。從長遠(yuǎn)看，外資保險(xiǎn)公司帶來的先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，不僅有利于深化我國保險(xiǎn)體制改革，加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐，而且有利于完善和發(fā)展我國保險(xiǎn)市場體系，豐富我國的保險(xiǎn)品種供給。但從短期看，面對(duì)著國際保險(xiǎn)市場的激烈競爭，無論從哪方面說，都會(huì)給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

一、加入WTO我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知，與國外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較，我國的保險(xiǎn)業(yè)還十分幼稚，“尚處于一個(gè)拓荒時(shí)期”，保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的20年的時(shí)間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，截至1998年底，我國的保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為1。75%，居世界第55位，保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）為12美元，居世界第60位；就單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)而言，我國現(xiàn)有的13家民族保險(xiǎn)公司中，保費(fèi)收入最高的是中國人壽保險(xiǎn)公司，1998年其保費(fèi)收入為530億元人民幣，最低的公司年保費(fèi)收入還不過億元。這充分說明我國當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的整體水平、保險(xiǎn)企業(yè)的整體實(shí)力尚無法與國外保險(xiǎn)公司相抗衡。具體而言，加入WTO，我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在：

（一）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場格局將被打破。隨著外資保險(xiǎn)公司的搶灘登陸，中國保險(xiǎn)市場主體的競爭將具有國際性，中國原有的市場主體格局自然會(huì)被打破。目前全球大約有300多家保險(xiǎn)公司制訂了開發(fā)中國保險(xiǎn)市場的計(jì)劃。符合進(jìn)入條件的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將以分公司或合資形式進(jìn)入，進(jìn)入的主體可能有保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)顧問公司等。隨著保險(xiǎn)市場的擴(kuò)容，盡管新興的內(nèi)資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)逐步擴(kuò)大，但外資保險(xiǎn)公司的市場份額也會(huì)逐步提高，因而國內(nèi)保險(xiǎn)公司的市場占有率會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)下降。

加入WTO對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)及對(duì)策摘要:面對(duì)加入WTO給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn),如何趨利避害,促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)的飛躍,是一個(gè)重要課題:應(yīng)做好我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃;完善保險(xiǎn)法規(guī),強(qiáng)化市場監(jiān)管;培育民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”;加強(qiáng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng);積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流。

世紀(jì)之交,我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）的談判進(jìn)程將逐步加快。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言,加入WTO就意味著我國保險(xiǎn)業(yè)要逐步對(duì)外全面開放,要與國際保險(xiǎn)市場全面接軌。從長遠(yuǎn)看,外資保險(xiǎn)公司帶來的先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn),不僅有利于深化我國保險(xiǎn)體制改革,加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐,而且有利于完善和發(fā)展我國保險(xiǎn)市場體系,豐富我國的保險(xiǎn)品種供給。但從短期看,面對(duì)著國際保險(xiǎn)市場的激烈競爭,無論從哪方面說,都會(huì)給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

一、加入WTO我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知,與國外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,我國的保險(xiǎn)業(yè)還十分幼稚,“尚處于一個(gè)拓荒時(shí)期”,保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的20年的時(shí)間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明,截至1998年底,我國的保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為1．75%,居世界第55位,保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）為12美元,居世界第60位;就單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)而言,我國現(xiàn)有的13家民族保險(xiǎn)公司中,保費(fèi)收入最高的是中國人壽保險(xiǎn)公司,1998年其保費(fèi)收入為530億元人民幣,最低的公司年保費(fèi)收入還不過億元。這充分說明我國當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的整體水平、保險(xiǎn)企業(yè)的整體實(shí)力尚無法與國外保險(xiǎn)公司相抗衡。具體而言,加入WTO,我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在:

（一）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場格局將被打破。隨著外資保險(xiǎn)公司的搶灘登陸,中國保險(xiǎn)市場主體的競爭將具有國際性,中國原有的市場主體格局自然會(huì)被打破。目前全球大約有300多家保險(xiǎn)公司制訂了開發(fā)中國保險(xiǎn)市場的計(jì)劃。符合進(jìn)入條件的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將以分公司或合資形式進(jìn)入,進(jìn)入的主體可能有保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)顧問公司等。隨著保險(xiǎn)市場的擴(kuò)容,盡管新興的內(nèi)資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)逐步擴(kuò)大,但外資保險(xiǎn)公司的市場份額也會(huì)逐步提高,因而國內(nèi)保險(xiǎn)公司的市場占有率會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)下降。

（二）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（即原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場發(fā)育較快,但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場。我國現(xiàn)在的情況是,保險(xiǎn)公司應(yīng)該分保（即再保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)分不出去,不應(yīng)該自留的不得不自留,某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無法提供服務(wù),導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)過份依賴國外再保險(xiǎn)市場。就中介業(yè)務(wù)而言,個(gè)人業(yè)務(wù)異軍突起,但由于專業(yè)化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司尚未出現(xiàn),中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化,從而導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以豐滿,對(duì)不規(guī)范的市場行為也未起到應(yīng)有的制約作用。因此,加入WTO后,境內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容量將面臨考驗(yàn);再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時(shí)難以改變;中介業(yè)務(wù)市場的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會(huì)影響民族保險(xiǎn)業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展,影響保險(xiǎn)資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置,影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營效率,從而弱化我國保險(xiǎn)業(yè)參與國際競爭的能力。

摘要:面對(duì)加入WTO給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn),如何趨利避害,促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)的飛躍,是一個(gè)重要課題:應(yīng)做好我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃;完善保險(xiǎn)法規(guī),強(qiáng)化市場監(jiān)管;培育民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”;加強(qiáng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng);積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流。

世紀(jì)之交,我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）的談判進(jìn)程將逐步加快。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言,加入WTO就意味著我國保險(xiǎn)業(yè)要逐步對(duì)外全面開放,要與國際保險(xiǎn)市場全面接軌。從長遠(yuǎn)看,外資保險(xiǎn)公司帶來的先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn),不僅有利于深化我國保險(xiǎn)體制改革,加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐,而且有利于完善和發(fā)展我國保險(xiǎn)市場體系,豐富我國的保險(xiǎn)品種供給。但從短期看,面對(duì)著國際保險(xiǎn)市場的激烈競爭,無論從哪方面說,都會(huì)給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

一、加入WTO我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知,與國外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,我國的保險(xiǎn)業(yè)還十分幼稚,“尚處于一個(gè)拓荒時(shí)期”,保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的20年的時(shí)間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明,截至1998年底,我國的保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為1．75%,居世界第55位,保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）為12美元,居世界第60位;就單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)而言,我國現(xiàn)有的13家民族保險(xiǎn)公司中,保費(fèi)收入最高的是中國人壽保險(xiǎn)公司,1998年其保費(fèi)收入為530億元人民幣,最低的公司年保費(fèi)收入還不過億元。這充分說明我國當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的整體水平、保險(xiǎn)企業(yè)的整體實(shí)力尚無法與國外保險(xiǎn)公司相抗衡。具體而言,加入WTO,我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在:

（一）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場格局將被打破。隨著外資保險(xiǎn)公司的搶灘登陸,中國保險(xiǎn)市場主體的競爭將具有國際性,中國原有的市場主體格局自然會(huì)被打破。目前全球大約有300多家保險(xiǎn)公司制訂了開發(fā)中國保險(xiǎn)市場的計(jì)劃。符合進(jìn)入條件的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將以分公司或合資形式進(jìn)入,進(jìn)入的主體可能有保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)顧問公司等。隨著保險(xiǎn)市場的擴(kuò)容,盡管新興的內(nèi)資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)逐步擴(kuò)大,但外資保險(xiǎn)公司的市場份額也會(huì)逐步提高,因而國內(nèi)保險(xiǎn)公司的市場占有率會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)下降。

（二）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（即原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場發(fā)育較快,但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場。我國現(xiàn)在的情況是,保險(xiǎn)公司應(yīng)該分保（即再保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)分不出去,不應(yīng)該自留的不得不自留,某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無法提供服務(wù),導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)過份依賴國外再保險(xiǎn)市場。就中介業(yè)務(wù)而言,個(gè)人業(yè)務(wù)異軍突起,但由于專業(yè)化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司尚未出現(xiàn),中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化,從而導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以豐滿,對(duì)不規(guī)范的市場行為也未起到應(yīng)有的制約作用。因此,加入WTO后,境內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容量將面臨考驗(yàn);再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時(shí)難以改變;中介業(yè)務(wù)市場的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會(huì)影響民族保險(xiǎn)業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展,影響保險(xiǎn)資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置,影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營效率,從而弱化我國保險(xiǎn)業(yè)參與國際競爭的能力。

摘要:面對(duì)加入WTO給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn),如何趨利避害,促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)的飛躍,是一個(gè)重要課題:應(yīng)做好我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃;完善保險(xiǎn)法規(guī),強(qiáng)化市場監(jiān)管;培育民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”;加強(qiáng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng);積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流。

世紀(jì)之交,我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）的談判進(jìn)程將逐步加快。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言,加入WTO就意味著我國保險(xiǎn)業(yè)要逐步對(duì)外全面開放,要與國際保險(xiǎn)市場全面接軌。從長遠(yuǎn)看,外資保險(xiǎn)公司帶來的先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn),不僅有利于深化我國保險(xiǎn)體制改革,加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐,而且有利于完善和發(fā)展我國保險(xiǎn)市場體系,豐富我國的保險(xiǎn)品種供給。但從短期看,面對(duì)著國際保險(xiǎn)市場的激烈競爭,無論從哪方面說,都會(huì)給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

一、加入WTO我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知,與國外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,我國的保險(xiǎn)業(yè)還十分幼稚,“尚處于一個(gè)拓荒時(shí)期”,保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的20年的時(shí)間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明,截至1998年底,我國的保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為1．75%,居世界第55位,保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）為12美元,居世界第60位;就單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)而言,我國現(xiàn)有的13家民族保險(xiǎn)公司中,保費(fèi)收入最高的是中國人壽保險(xiǎn)公司,1998年其保費(fèi)收入為530億元人民幣,最低的公司年保費(fèi)收入還不過億元。這充分說明我國當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的整體水平、保險(xiǎn)企業(yè)的整體實(shí)力尚無法與國外保險(xiǎn)公司相抗衡。具體而言,加入WTO,我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在:

（一）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場格局將被打破。隨著外資保險(xiǎn)公司的搶灘登陸,中國保險(xiǎn)市場主體的競爭將具有國際性,中國原有的市場主體格局自然會(huì)被打破。目前全球大約有300多家保險(xiǎn)公司制訂了開發(fā)中國保險(xiǎn)市場的計(jì)劃。符合進(jìn)入條件的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將以分公司或合資形式進(jìn)入,進(jìn)入的主體可能有保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)顧問公司等。隨著保險(xiǎn)市場的擴(kuò)容,盡管新興的內(nèi)資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)逐步擴(kuò)大,但外資保險(xiǎn)公司的市場份額也會(huì)逐步提高,因而國內(nèi)保險(xiǎn)公司的市場占有率會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)下降。

（二）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（即原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場發(fā)育較快,但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場。我國現(xiàn)在的情況是,保險(xiǎn)公司應(yīng)該分保（即再保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)分不出去,不應(yīng)該自留的不得不自留,某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無法提供服務(wù),導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)過份依賴國外再保險(xiǎn)市場。就中介業(yè)務(wù)而言,個(gè)人業(yè)務(wù)異軍突起,但由于專業(yè)化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司尚未出現(xiàn),中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化,從而導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以豐滿,對(duì)不規(guī)范的市場行為也未起到應(yīng)有的制約作用。因此,加入WTO后,境內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容量將面臨考驗(yàn);再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時(shí)難以改變;中介業(yè)務(wù)市場的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會(huì)影響民族保險(xiǎn)業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展,影響保險(xiǎn)資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置,影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營效率,從而弱化我國保險(xiǎn)業(yè)參與國際競爭的能力。

摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，規(guī)范營銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問題探討對(duì)策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險(xiǎn)市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大