導(dǎo)語：生物特征識別技術(shù)在商業(yè)銀行的運(yùn)用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文基于傳統(tǒng)身份驗證方式面臨的挑戰(zhàn)，分析了生物特征識別技術(shù)在金融業(yè)對于解決解決身份識別問題的重要意義。通過調(diào)研包括人臉識別、指靜脈識別、聲紋識別、虹膜識別、指紋識別在內(nèi)的當(dāng)前主流生物特征識別技術(shù)特點(diǎn)，簡要敘述各技術(shù)的原理及應(yīng)用場景，結(jié)合商業(yè)銀行的身份驗證要求及實(shí)施方面考量的要點(diǎn)，對各技術(shù)的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了分析。未來，生物特征識別技術(shù)會有更廣闊的應(yīng)用前景。

關(guān)鍵詞：生物特征；商業(yè)銀行；身份驗證；安全

1生物特征識別技術(shù)概述

1.1前言。隨著科技的進(jìn)步和客戶觀念的提升，網(wǎng)上支付等電子渠道發(fā)起的業(yè)務(wù)和自助設(shè)備業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中占比不斷增加，身份驗證行為越來越頻繁，如何有效的校驗客戶身份成為各商業(yè)銀行更加關(guān)注亟待解決的問題。傳統(tǒng)的身份驗證方式包括基于標(biāo)識物的身份驗證方式和基于標(biāo)識信息的身份驗證方式。第一種包括各大銀行普遍使用的U盾、身份證件等，第二種包括密碼、卡號等。這兩種目前廣泛應(yīng)用，但也存在很多問題，比如容易遺忘、容易丟失、容易被竊取。因此，一種更方便、安全的身份驗證方式得到了各大商業(yè)銀行的重視。1.2概述。生物特征識別技術(shù)是一種通過人類生物特征進(jìn)行身份識別和身份驗證的技術(shù)。相較于目前常用的密碼盾牌等標(biāo)識物和密碼等標(biāo)識信息，生物特征識別技術(shù)具有不會遺忘、不易被盜、不易偽造、隨身攜帶和準(zhǔn)確率高等優(yōu)點(diǎn)，具有安全、保密和方便性。1.3常用技術(shù)。目前商業(yè)銀行應(yīng)用到的生物特征識別技術(shù)主要包括人臉識別、指靜脈識別、聲紋識別、虹膜識別和指紋識別。人臉識別：人臉識別基于人的臉部特征信息進(jìn)行身份識別，通常情況下，人臉識別技術(shù)被用來解決人臉驗證（faceverification）和人臉辨識（faceidentification）兩個問題。人臉驗證是指驗證給定的兩張照片是否屬于同一個人。人臉辨識是指通過輸入的一張照片與標(biāo)注過的人臉數(shù)據(jù)庫進(jìn)行比對，識別出輸入照片對應(yīng)的身份信息。目前人臉識別在銀行業(yè)的應(yīng)用主要集中在自助終端、移動金融/營銷和柜面系統(tǒng)三大方向。靜脈識別：靜脈識別是指利用人體指尖表皮的靜脈來進(jìn)行身份識別。靜脈特征的識別原理是由于紅外線會被血液中的血紅蛋白吸收，從而因為靜脈的不同顯示不同的靜脈紋路信息，所以指靜脈的采集必須活體采集。對比傳統(tǒng)的指紋識別，指靜脈識別具有不易盜用，不易偽造的特性。而相對于人體其他部位靜脈特征，指靜脈的采集設(shè)備更加便攜，更易于采集，具有更高的利用價值聲紋識別：聲紋識別是根據(jù)任何人之間說話語音波形的不同，反應(yīng)不同人的語音參數(shù)，從而識別說話人的身份特征。聲紋識別技術(shù)目前已有多種算法支持，具備聲紋建模，聲紋驗證和聲紋辨認(rèn)等流程。聲紋識別因其特點(diǎn)，特別適合遠(yuǎn)程驗證，同時特征采集設(shè)備成本低，只需要電話、麥克風(fēng)就可進(jìn)行采集，目前廣泛應(yīng)用于銀行遠(yuǎn)程身份認(rèn)證的場景中。虹膜識別：虹膜識別利用人體的虹膜特征進(jìn)行身份認(rèn)證和識別。虹膜是位于人體眼表面瞳孔和鞏膜之間的圓環(huán)狀區(qū)域，所有人的虹膜都不一樣，具有非常高的獨(dú)特性，并且，人童年之后的虹膜特征不會發(fā)生明顯的變化，具有極高的穩(wěn)定性。指紋識別：指紋識別是目前應(yīng)用最廣泛的生物特征識別技術(shù)。指紋識別依托于指紋的獨(dú)特性（幾乎沒有兩枚指紋的特性是完全相同的）和穩(wěn)定性（從出生開始，除非意外每個人的指紋終生不變），以及成熟的指紋識別算法，廉價的特征采集設(shè)備，具有目前最高的占有率。

2生物特征識別技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用舉例

2.1柜面系統(tǒng)。目前柜面系統(tǒng)應(yīng)用到的生物識別場景有利用人臉識別技術(shù)進(jìn)行輔助身份校驗：2015年，招商銀行在柜面系統(tǒng)部署了人臉識別系統(tǒng)，應(yīng)用人臉識別技術(shù)，通過將客戶現(xiàn)場圖像信息和客戶身份證中圖像信息進(jìn)行比對，輔助柜員進(jìn)行身份識別，完成客戶身份核驗。2.2自助設(shè)備。目前銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，對銀行簡單業(yè)務(wù)分流，提高工作效率，減少客戶等待時間等起到了重要的作用，而自助設(shè)備的應(yīng)用也建立在身份識別技術(shù)的可靠性的基礎(chǔ)上。傳統(tǒng)的自助設(shè)備主要采用證件識別，密碼等措施來進(jìn)行身份識別。在此基礎(chǔ)上，國內(nèi)已有不少銀行對自助設(shè)備的提升進(jìn)行了有效嘗試：2015年招商銀行在atm刷臉取現(xiàn)領(lǐng)域進(jìn)行了嘗試，不用銀行卡，利用攝像頭抓拍現(xiàn)場圖像，與銀行的照片庫進(jìn)行比對，輔助手機(jī)驗證和密碼驗證的手段，不用銀行卡即可實(shí)現(xiàn)即時刷臉取款。2.3電話銀行。目前我國電話銀行用戶總數(shù)已超過4億，針對電話銀行，不法分子采取音頻錄音等犯罪手法，惡意盜取密碼，從而盜取賬戶內(nèi)的錢財，在這背景下，在電話銀行領(lǐng)域，聲紋識別技術(shù)也得到了大膽嘗試。2016年，建設(shè)銀行在手機(jī)銀行部署了聲紋識別系統(tǒng)，除密碼保護(hù)外，可以采用聲紋作為保護(hù)財產(chǎn)安全的有效手段。

3生物特征識別技術(shù)前景分析

隨著傳統(tǒng)驗證方式的不斷普及，攻擊手段不斷成熟，安全性得到了很大的調(diào)整，為了提高用戶體驗，增強(qiáng)賬戶安全性，使身份驗證更加方便安全和快捷，新興生物特征識別技術(shù)在未來會有更廣闊的前景。

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作者:馬玉潔 張巖 劉曉蕓 單位:山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社