導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅速發(fā)展，為投資者提供了相對(duì)于銀行定期存款與固定收益理財(cái)產(chǎn)品更高收益的投資方式，也豐富了廣大中小企業(yè)的融資方式。在此情況下，銀行存貸款等業(yè)務(wù)受到極大的沖擊，不得不重新審視市場(chǎng)布局，制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，投資者進(jìn)行投資時(shí)，開始選擇收益更高的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以獲取更大的收益。而對(duì)于融資者而言，其進(jìn)行融資時(shí)，往往由于銀行貸款的復(fù)雜與苛刻，更加愿意選擇審批條件更為寬松但是資金成本更高的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以解決短期的資金困擾。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得銀行賴以生存的存款與貸款業(yè)務(wù)面臨非常大的挑戰(zhàn)，進(jìn)而對(duì)其他業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了或多或少的影響?；诖耍y行要想保持其競(jìng)爭(zhēng)力，必須要不斷的創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)分析

(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式方面主要是在滿足銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理需求下，以客戶為中心進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。這對(duì)于很多高端零售客戶和一些大型企業(yè)的客戶而言，很大程度上滿足了其對(duì)安全性和穩(wěn)定性方面的需求。但是對(duì)于其他較多的客戶群來(lái)說(shuō)，特別是很多中小客戶，對(duì)于個(gè)性化與差異化非常關(guān)注，同時(shí)也追求更加方便快捷的體驗(yàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行很難滿足這部分客戶群體的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使之成為可能，憑借其網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)以及對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的技術(shù)等多個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)各個(gè)部分的流程都進(jìn)行了簡(jiǎn)化，極大的滿足了客戶的要求。在此背景下，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)逐漸被縮小，甚至在某些方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融，更加無(wú)法滿足很多客戶的個(gè)性化需求。(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有多方面的優(yōu)勢(shì)。首先，從操作方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融以線上操作為主，所花費(fèi)在信息收集和信用評(píng)估以及簽約方面的成本比較低，也比較容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，交易成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行在開展交易時(shí)，單筆的成本大致為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是3.12元，通過(guò)ATM機(jī)交易的成本是0.89元，如果通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易則只需要0.49元。因此，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易的單筆成本相對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，只占其15%。而互聯(lián)網(wǎng)金融在交易成本方面的優(yōu)勢(shì)非常明顯，不僅具有非常低的交易成本，其固定成本也比較低，不存在廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。此外，互金平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑進(jìn)行推廣和宣傳以及客戶開發(fā)等工作，不需要在營(yíng)銷方面花費(fèi)較大的成本，因此在人工成本和營(yíng)銷成本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)也非常大。(三)商業(yè)銀行的中介地位。在金融系統(tǒng)中，商業(yè)銀行主要扮演著中介的角色，將儲(chǔ)戶的資金轉(zhuǎn)化為投資，增大了資金的流動(dòng)性，扮演著資金中介與信息中介的雙重作用。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其在云計(jì)算和社交網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)非常明顯，通過(guò)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，方便了借貸雙方的交易，不僅使得借貸的成本非常低，而且為投融資活動(dòng)的開展提供了非常大的便利。相對(duì)于商業(yè)銀行而言，在信息透明度和操作方面的優(yōu)勢(shì)也非常明顯，并且也很好的發(fā)揮了其資金融通的作用，有效的解決了很多中小微企業(yè)的融資難題，也滿足了很多資金富余者的融資要求[1]。此外，在支付中介方面，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)也非常大，互金平臺(tái)在搭建交易平臺(tái)時(shí)，都引入了第三方支付平臺(tái)，使得商業(yè)銀行在提供中介服務(wù)時(shí)的時(shí)空限制被徹底打破，也使其這一功能逐漸被邊緣化。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略分析

(一)變革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的價(jià)值訴求發(fā)生了很大的變化，在消費(fèi)模式與消費(fèi)習(xí)慣方面也有很大的不同。在此情況下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶的需求和感受更加重視，要注意結(jié)合客戶的投資偏好與消費(fèi)習(xí)慣以及金融需求等，不斷滿足客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的需求，逐漸建立起以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式，并且加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升?？紤]到當(dāng)今時(shí)期生活節(jié)奏的不斷加快，銀行對(duì)原有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)。此外，商業(yè)銀行可以借助互金平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，拓展線上業(yè)務(wù)，以其品牌和客戶群體和信用作為發(fā)展的基礎(chǔ)，提高其整體競(jìng)爭(zhēng)力，彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不足。(二)加強(qiáng)同互金平臺(tái)的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種重要的金融創(chuàng)新，也屬于金融領(lǐng)域的范疇，與商業(yè)銀行相比，各有優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，也存在一定的競(jìng)爭(zhēng)，如果能夠各取所長(zhǎng)，二者都能實(shí)現(xiàn)較好的發(fā)展，比如二者可以共享客戶資源，實(shí)現(xiàn)一定程度的交叉銷售，進(jìn)而降低信息成本[2]。此外，互金平臺(tái)在其網(wǎng)點(diǎn)分布方面以沿海發(fā)達(dá)地區(qū)為主，即便大部分交易都是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，但是也需要物理網(wǎng)點(diǎn)的支撐。因此，互金平臺(tái)可以借助商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)分布方面的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)這一方面的經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)與合作。(三)強(qiáng)化人才培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行面臨著非常大的挑戰(zhàn)，如果不能積極應(yīng)對(duì)，其利潤(rùn)空間必然大大縮小。但是要想提升其競(jìng)爭(zhēng)力，必須要加強(qiáng)行業(yè)建設(shè)，著眼于長(zhǎng)期發(fā)展，這就必須要加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的開發(fā)與培養(yǎng)。首先，在進(jìn)行人才招聘時(shí)，要更加傾向于復(fù)合型人才；其次，對(duì)于現(xiàn)有員工，要加強(qiáng)培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)涉及專業(yè)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)思維等，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備，為其后期的持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展，有其必然的趨勢(shì)，符合金融行業(yè)與時(shí)展的規(guī)律。對(duì)于很多投資者與融資者而言，互金平臺(tái)為其金融生活提供了更多的便利，豐富了其金融體驗(yàn)。商業(yè)銀行在此情況下面臨非常多的挑戰(zhàn)，還需積極的面對(duì)，采取有效的措施迎接挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)更好地生存與發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉鐵軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略研究[J].電子商務(wù),2016(1):44-46.

[2]劉亭亭.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)[J].今日財(cái)富,2016(7):31-33.

作者:嵇婧 單位:南京市第29中學(xué)