導(dǎo)語(yǔ)：供電企業(yè)保險(xiǎn)索賠初探一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近幾年來(lái)，隨著保險(xiǎn)事業(yè)的迅速發(fā)展，供電企業(yè)越來(lái)越重視運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)防范和轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本支出，為供電企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障。

一、建立健全供電企業(yè)保險(xiǎn)索賠制度勢(shì)在必行

供電企業(yè)保險(xiǎn)工作，從初步建立到快速發(fā)展，從實(shí)施政策性保險(xiǎn)到開(kāi)辦商業(yè)性保險(xiǎn)，從單一險(xiǎn)種到多個(gè)險(xiǎn)種，必然要經(jīng)歷一個(gè)從不規(guī)范到逐漸規(guī)范的過(guò)程。供電企業(yè)是資金、資產(chǎn)密集型企業(yè)，尤其是兩網(wǎng)改造、農(nóng)電力資產(chǎn)移交之后，企業(yè)資產(chǎn)總量迅速增加，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)很快。隨著供電企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，險(xiǎn)種也越來(lái)越多。如農(nóng)村電力資產(chǎn)移交后，加大了低壓電網(wǎng)觸電傷害賠償?shù)呢?zé)任，有些縣級(jí)供電企業(yè)投了供電責(zé)任險(xiǎn)；在兩網(wǎng)改造中，有些縣級(jí)供電企業(yè)投了貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。損失索賠工作也越來(lái)越重視。近幾年發(fā)生的外力破壞、電氣燒壞、遭受雷擊、車(chē)輛損壞、觸電傷害等財(cái)產(chǎn)損失，索賠率不斷提高。

但是，保險(xiǎn)管理工作也存在著有待規(guī)范的問(wèn)題，主要是：1、保險(xiǎn)合同沒(méi)有納入經(jīng)濟(jì)合同，沒(méi)有實(shí)行歸口管理，沒(méi)有會(huì)簽審核；2、保險(xiǎn)合同簽訂之后沒(méi)有采用適當(dāng)?shù)男问焦_(kāi)，財(cái)產(chǎn)保管人不知道，當(dāng)財(cái)產(chǎn)遭受損失或破壞，不知道可以向保險(xiǎn)公司索賠；3、保險(xiǎn)和索賠意識(shí)不強(qiáng)，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害、外力破壞等事故后，重視搶修工作而忽視保險(xiǎn)索賠工作。

隨著供電企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)手段、方式多樣化，保投雙方越來(lái)越注重合作雙贏，尤其是供電企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，投保的領(lǐng)域和范圍不斷擴(kuò)大，控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷提高。辦理索賠不因利小而不為，盡量挽回?fù)p失，提高了保險(xiǎn)綜合效益。這是供電企業(yè)保險(xiǎn)工作的主流，應(yīng)該充分肯定。對(duì)于保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)該實(shí)事求是地分析，有針對(duì)性地加以引導(dǎo)和規(guī)范，使之更好發(fā)揮“互助救濟(jì)、化解風(fēng)險(xiǎn)”的作用，為電力走向市場(chǎng)，構(gòu)筑起一道“防風(fēng)高墻”和“護(hù)岸長(zhǎng)堤”。

二、建立保險(xiǎn)制度重在形成健康有序的運(yùn)行機(jī)制

供電企業(yè)保險(xiǎn)工作，從隨意性到規(guī)范性，從無(wú)序操作到有序規(guī)范，關(guān)鍵是要建立健全供電企業(yè)內(nèi)部的保險(xiǎn)工作規(guī)章制度。浙江省嘉興電力局在這方面作了有益的探索，成效比較明顯。

建立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、歸口管理保險(xiǎn)管理制度。一般由供電企業(yè)分管經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)導(dǎo)牽頭，綜合管理部門(mén)歸口管理。因?yàn)楣芾肀ｋU(xiǎn)和索賠是企業(yè)法律顧問(wèn)的職責(zé)。保險(xiǎn)索賠屬非訴訟案件，有嚴(yán)格的程序，要收集和提供相關(guān)證據(jù)，雙方意見(jiàn)不一，產(chǎn)生糾紛，必然對(duì)簿公堂。所以企業(yè)法律顧問(wèn)所在的綜合管理部門(mén)，歸口管理企業(yè)保險(xiǎn)工作，有利于搞好內(nèi)部協(xié)調(diào)，有利于發(fā)揮企業(yè)法律顧問(wèn)辦理訴訟和非訴訟案件的專業(yè)特長(zhǎng)。根據(jù)不同險(xiǎn)種特性，有關(guān)專業(yè)部門(mén)實(shí)行分工負(fù)責(zé)，如人事勞資部門(mén)負(fù)責(zé)職工人身險(xiǎn)，財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，安監(jiān)部門(mén)負(fù)責(zé)供電責(zé)任險(xiǎn)，保衛(wèi)部門(mén)負(fù)責(zé)車(chē)船險(xiǎn)。

建立統(tǒng)分結(jié)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的投保制度。這幾年商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展很快，買(mǎi)方市場(chǎng)已經(jīng)形成，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。為降低投保成本，對(duì)保險(xiǎn)額很大的險(xiǎn)種，由公司總部、集團(tuán)公司統(tǒng)一招標(biāo)，選擇承保機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)費(fèi)用由所屬單位分?jǐn)偅髻r事務(wù)由基層單位辦理。這種統(tǒng)一保險(xiǎn)、分級(jí)核算的投保方式，既降低了保險(xiǎn)成本，又便于基層單位辦理索賠事務(wù)。浙江省電力公司統(tǒng)一投保財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，2003年保險(xiǎn)金額373億元，年保險(xiǎn)費(fèi)率萬(wàn)分之七。保險(xiǎn)合同除適用《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》外，還增加了污閃、小動(dòng)物事故、第三者引起的火災(zāi)爆炸、飛行物墜落、盜搶行為引起的財(cái)產(chǎn)損失賠償。實(shí)踐證明，在現(xiàn)行的電力管理體制下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以省電力公司為投保主體，統(tǒng)一投保，統(tǒng)一核算，分?jǐn)偙ＹM(fèi)，分級(jí)索賠，既可以體現(xiàn)規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又可以調(diào)動(dòng)各級(jí)的積極性。對(duì)于一些事故發(fā)生概率相差很大的供電責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)船險(xiǎn)等，由基層單位根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況，自主決定是否投保，自主選擇投保機(jī)構(gòu)，既體現(xiàn)了企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)原則，又富有很強(qiáng)的靈活性。

建立保賠銜接、多方聯(lián)動(dòng)的索賠制度。供電企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，按約定及時(shí)交足保費(fèi)，保險(xiǎn)合同就生效了。在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，供電企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)是投保財(cái)產(chǎn)的安全性，一旦投保財(cái)產(chǎn)遭受損失，應(yīng)該立即起動(dòng)索賠機(jī)制。據(jù)調(diào)查，前些年有的供電企業(yè)重保輕賠，財(cái)產(chǎn)損失索賠率不足30％。究其原因，一是為保險(xiǎn)而保險(xiǎn)，不是為避風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)，保單入柜，萬(wàn)事大吉；二是財(cái)大氣粗，不在乎這點(diǎn)小錢(qián)；三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定損理賠程序繁鎖，服務(wù)跟不上，辦好一個(gè)索賠事故很不容易，挫傷了供電企業(yè)索賠減損的積極性。近幾年來(lái)，隨著供電企業(yè)效益觀點(diǎn)增強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中改善服務(wù)，情況大有轉(zhuǎn)變。嘉興電力局將保險(xiǎn)合同在企業(yè)內(nèi)網(wǎng)上公布，在企業(yè)報(bào)刊上宣傳，讓每一個(gè)員工都知道。輸配電線路遭受外力破壞等事故發(fā)生后，由企業(yè)法律顧問(wèn)牽頭，負(fù)責(zé)投保的財(cái)務(wù)人員參與，參與現(xiàn)場(chǎng)勘查、搶修、報(bào)損的部門(mén)和單位聯(lián)動(dòng)，索賠工作比較順利。據(jù)嘉興電力局及所屬5個(gè)縣(市)供電局不完全統(tǒng)計(jì)，1999年到2002年發(fā)生外力破壞、電氣燒壞、遭受雷擊、車(chē)輛損壞、觸電傷害等事故65起，財(cái)產(chǎn)損失額近500萬(wàn)元，索賠率100％。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)合同管理維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益

保險(xiǎn)合同與供應(yīng)、采購(gòu)合同一樣，是供電企業(yè)主要的經(jīng)濟(jì)合同，前些年，有的單位忽視保險(xiǎn)合同管理，讓其長(zhǎng)期游離于經(jīng)濟(jì)合同之外，投保數(shù)額大，沒(méi)有按規(guī)定招標(biāo)，合同簽訂沒(méi)有走會(huì)簽程序，合同覆行沒(méi)有跟蹤監(jiān)督。改變這種狀況，必須把保險(xiǎn)合同納入經(jīng)濟(jì)合同管理，使之處于全過(guò)程受控狀態(tài)。

要規(guī)范保險(xiǎn)合同管理流程。數(shù)額大的保險(xiǎn)合同，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行招標(biāo)投保，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行詢價(jià)比較，從經(jīng)濟(jì)性、可靠性等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，由招標(biāo)評(píng)標(biāo)小組確定中標(biāo)對(duì)象。簽訂保險(xiǎn)合同，一般由業(yè)務(wù)主管部門(mén)提交合同草簽文本，經(jīng)財(cái)務(wù)、審計(jì)、法規(guī)部門(mén)會(huì)簽審核后，再送企業(yè)法人代表簽署，或者授權(quán)有簽約資格的人辦理。

要認(rèn)真審查保險(xiǎn)合同條款。保險(xiǎn)合同一般是格式合同，必須注意權(quán)利義務(wù)的設(shè)定。保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)和加重投保人責(zé)任的條款，負(fù)有提示和說(shuō)明的義務(wù)，如果保險(xiǎn)人沒(méi)有盡到這種義務(wù)，一旦發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)合同的解除，要有利于投保人。保險(xiǎn)合同一般留有一些空白，投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商達(dá)成一致的條款，這部分是非格式條款，要充分利用，因?yàn)榉梢?guī)定，一旦非格式條款與格式條款沖突，以非格式條款為準(zhǔn)。

要注意保險(xiǎn)信息溝通。供電企業(yè)總部統(tǒng)一投保簽訂的保險(xiǎn)合同，要把合同副本或者合同文件抄送保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)管理、使用單位，便于組織有關(guān)人員學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)合同規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)?；鶎訂挝晦k理索賠的情況，定期總結(jié)上報(bào)投保單位，便于上級(jí)全面考慮，確定適宜的續(xù)保范圍和續(xù)保單位。值得注意的是，供電企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)90％是輸變配電設(shè)施，經(jīng)過(guò)兩網(wǎng)改造，設(shè)備檔次和可靠性提高，加之災(zāi)害性氣候少，理賠費(fèi)用與保費(fèi)之比率逐年下降，保險(xiǎn)費(fèi)下調(diào)的空間較大。

要堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)信用原則。保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同，投保時(shí)要如實(shí)反映投保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)狀況，如輸變電設(shè)備的投運(yùn)時(shí)間，可能遭受的各種風(fēng)險(xiǎn)；再如汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)時(shí)間、安全狀況等等，這些信息要按照保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求，如實(shí)提供，不得惡意隱瞞。否則，不但保險(xiǎn)合同無(wú)效，還要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

四、精心辦好索賠案件努力減少供電企業(yè)損失

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，及時(shí)索賠，減少損失，這是供電企業(yè)保險(xiǎn)工作的主要任務(wù)。從近幾年的實(shí)踐看，做好保險(xiǎn)索賠工作應(yīng)該把握好以下三個(gè)重要環(huán)節(jié)。

嚴(yán)格按保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠程序辦事。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)盡快向投保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)案、報(bào)損，并保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，以便保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)勘查。如輸配電線路遭外力破壞，保衛(wèi)、搶修人員趕到現(xiàn)場(chǎng)，可采取錄相、拍照、繪圖等方式固定現(xiàn)場(chǎng)原貌，訪問(wèn)目擊者，收集證據(jù)，采取安全措施，迅速組織搶修。提出索賠應(yīng)當(dāng)及時(shí)，從事故發(fā)生之日起，最遲不超過(guò)二年，否則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以放棄索賠權(quán)論處。

認(rèn)真收集整理索賠資料。發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，要提交財(cái)產(chǎn)索賠通知書(shū)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單，公安、交警、消防、氣象等部門(mén)出具相關(guān)證明，投保和出險(xiǎn)時(shí)資產(chǎn)負(fù)債表，修復(fù)費(fèi)用清單等單證，以便保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定損理賠。

依法行使索賠選擇權(quán)。投保方有選擇賠償權(quán)，可以要求第三方直接賠償，也可以要求保險(xiǎn)方先行賠償，然后轉(zhuǎn)讓代位追償權(quán)。一般來(lái)說(shuō)，第三方無(wú)賠償能力，或者只有部分賠償能力，供電企業(yè)應(yīng)該向保險(xiǎn)公司索賠，這樣快捷簡(jiǎn)便，省時(shí)省力。事實(shí)上，有些供電企業(yè)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，如車(chē)輛、電網(wǎng)設(shè)施遭受損壞，往往抓住肇事者不放，能賠則賠，賠不出就算，白白地放棄一些應(yīng)得的權(quán)益。殊不知，第三方賠不出，可以找保險(xiǎn)方賠，第三方賠不足，還可以找保險(xiǎn)方賠足。靈活運(yùn)用索賠技巧，既可以挽回?fù)p失，又能夠讓肇事者受到教育，引以為戒。