導(dǎo)語：農(nóng)村小額信貸模式及啟示一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

國外農(nóng)村小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)

無論是非政府組織模式、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式，還是村銀行模式，在目標(biāo)、組織機(jī)制、管理方法等方面各有特點(diǎn)，但細(xì)究其成功的原因，可發(fā)現(xiàn)一些共有的成功經(jīng)驗(yàn)：第一、貸款對象定位于貧困階層或弱勢群體，并以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵問題。GB明確規(guī)定貸款只發(fā)放給那些無地或無任何財(cái)產(chǎn)的窮人，BRI－UD發(fā)放貸款的對象是被排除在商業(yè)信貸市場之外的在農(nóng)村中收入較少的20%的人群。替代抵押品的貸款形式主要有社會擔(dān)保和逐步增加貸款額度兩種方式，前者以建立連帶小組為主，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款，可使小組成員之間相互監(jiān)督，以保證貸款能按期償還；后者是在前期貸款順利償付之后的基礎(chǔ)上，便可在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還貸。第二、寬松的外部政策環(huán)境。從GB模式和BRI-UD模式的廣泛推廣中發(fā)現(xiàn)，它們成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式為例，孟加拉國對GB的發(fā)展在政策和態(tài)度上都給予支持和理解，而且GB也始終與政府保持著密切合作和良好關(guān)系。在政策上，為其提供4%--5%的優(yōu)惠貸款；在法律上，允許GB以非政府組織形式提供小額的信貸；在組織上，為了支持GB的發(fā)展，孟加拉國政府成立政府小額信貸組織BRDB、PKSF和政府小額信貸項(xiàng)目以及國有商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目?；谝陨蠈?shí)質(zhì)性的支持，GB得到更加順暢的發(fā)展。第三、可持續(xù)性的市場化運(yùn)作機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才可實(shí)現(xiàn)，才可持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場。制定合理的貸款利率政策，來抵補(bǔ)機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的操作費(fèi)用、資金成本、貸款損失，以及由通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價(jià)值減值的風(fēng)險(xiǎn)，并且還能夠有盈余資金開拓新項(xiàng)目，降低非貧困人群的尋租現(xiàn)象；制定適合的信貸產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶的各種需求，提高農(nóng)戶的自身生活能力；制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)工具，保證機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行。第四、完善培訓(xùn)機(jī)制，提高窮人素質(zhì)，改善窮人生活狀況。尤努斯教授曾說過，借貸是人權(quán)，是窮人也應(yīng)擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。小額信貸的開展一般通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)，為貸款者提供更便捷的金融服務(wù)，為了貸款者能對瞬息萬變的市場做出有利的投資分析，應(yīng)建立培訓(xùn)班，定期對貸款者進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，懂得一些理財(cái)技巧和投資方法，從而減少因投資不善和管理資金不到位出現(xiàn)的損失。鼓勵窮人小額地定期地儲蓄，保證家庭和個(gè)人所需的資金暢通。

我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的展望

(一)引入經(jīng)典運(yùn)行原理——孟加拉格萊珉銀行模式1.小組聯(lián)保方式替代抵押擔(dān)保。一般商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，借款人通常需要提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保，而農(nóng)村信用社小額信貸的客戶對象正是缺乏正式抵押擔(dān)保品的貧困農(nóng)戶，針對窮人缺乏抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，孟加拉的GB模式提出了小額信貸的“無抵押，無擔(dān)?！保⑶乙孕〗M聯(lián)保這種創(chuàng)新方式替代了正規(guī)抵押擔(dān)保方式來防范違約風(fēng)險(xiǎn)，對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著重要的借鑒意義。在運(yùn)作模式上，傳統(tǒng)的GB模式通常以30至50人為一中心，5人組成一聯(lián)保小組。我國農(nóng)村信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況，在傳統(tǒng)GB模式的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整聯(lián)保小組人數(shù)，發(fā)展具有我國特色的小組聯(lián)保的方式。在小組聯(lián)保方式中，聯(lián)保小組由借款人自愿地組成，但直系親屬不能在同一個(gè)聯(lián)保小組之中，聯(lián)保小組中的所有人相互承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并彼此負(fù)有連帶責(zé)任。這種連帶責(zé)任既可是明確的擔(dān)保，即小組成員拖欠的貸款需要其他成員代其還款，也可是農(nóng)村信用社的擔(dān)保，即在小組的所有成員還清貸款之前，其他成員便無法再次獲得貸款。小組聯(lián)保的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：首先，運(yùn)用聯(lián)保的方式代替抵押擔(dān)保，解決了窮人無抵押擔(dān)保的制約，減輕了其資金的壓力；其次，小組成員之間的連帶關(guān)系對借款人產(chǎn)生了一定的約束，使小組成員之間可以相互地監(jiān)督；再次，以小組為平臺自我管理的方式，為貸款人創(chuàng)造了相互學(xué)習(xí)的機(jī)會，也有助于農(nóng)村信用社降低其運(yùn)營管理的成本。2.建立科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制。農(nóng)村信用社的小額信貸定價(jià)機(jī)制包括兩方面：貸款期限的確定與貸款利率的制定。國際上成功的小額信貸的利率水平一般較高，其存貸利差通常高達(dá)10%至20%，如在孟加拉國的商業(yè)銀行利率為12%—15%，小額信貸利率為20%—35%。而對窮人來講，在能借到錢的情況下，偏高的利率是可以接受的。根據(jù)我國的實(shí)際特點(diǎn)，一方面，為了保證農(nóng)村小額貸款盈利，并使貸款真正貸放到需要借款人的手里，不可設(shè)定過低的利率；另一方面，為了不讓小額信貸者背負(fù)過重的還款負(fù)擔(dān)，也可得到國家信貸補(bǔ)貼政策的支持，也不可設(shè)定過高利率。對于貸款期限而言，也要根據(jù)貸款實(shí)際用途進(jìn)行調(diào)整，譬如：根據(jù)小額信貸用途設(shè)定不同的還款期限；也可根據(jù)還款人的實(shí)際需要如教育、消費(fèi)等生活領(lǐng)域的信貸來設(shè)置較短的還款期限，這樣，既保持了農(nóng)戶的還款壓力和創(chuàng)收動力，又降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。3.增強(qiáng)小額品牌競爭力。在目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的情況下，農(nóng)村信用社要加快小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐。要建立農(nóng)戶信用評價(jià)等級制度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶和“黃金”客戶；要創(chuàng)新小額信貸管理理念，加大其技術(shù)含量；要延長小額信貸產(chǎn)品的價(jià)值鏈，開發(fā)集存款、授信、貸款、結(jié)算等于一體的多功能卡，以增強(qiáng)市場競爭能力。在我省部分農(nóng)村信用社開發(fā)并推廣農(nóng)戶小額信貸的“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)的結(jié)合起來，在授信額度內(nèi)采取了“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理方法，隨用隨貸，有效提高貸款的便利程度。(二)引入保險(xiǎn)機(jī)制作為保障1.建立小額保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)是一種面向低收入人群提供的保險(xiǎn)簡易產(chǎn)品，具有保費(fèi)低廉、保障適度、核保理賠簡單的特點(diǎn)。同時(shí)，小額保險(xiǎn)也是一種重要的金融扶貧手段。在投保群體方面，小額保險(xiǎn)與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很大區(qū)別：第一，小額保險(xiǎn)客戶的收入較少，風(fēng)險(xiǎn)承受的能力較低，其收入現(xiàn)金流通也不夠穩(wěn)定；第二，小額保險(xiǎn)客戶文化水平相對較低。雖然小額保險(xiǎn)在我國處于發(fā)展階段，但保監(jiān)局將其作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，并出臺相應(yīng)的監(jiān)督政策，以此鼓勵對小額保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營機(jī)制等方面來進(jìn)行創(chuàng)新，并在全國九省區(qū)的縣以下農(nóng)村開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，建議我省能參照其他省區(qū)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，自主建立與推行小額保險(xiǎn)，為小額保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營提供政策扶持，并為小額保險(xiǎn)的交易主體提供補(bǔ)貼。這樣，不僅降低了信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對借款者來說，投保為其帶來信用增值還擴(kuò)大了其取得貸款的可能性。2.建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金。農(nóng)業(yè)遭受重大自然災(zāi)害時(shí)，會給農(nóng)戶帶來損失，特別是使用小額信貸發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的貧困農(nóng)戶帶來重大的損失與影響，而僅靠小額信貸來彌補(bǔ)自然災(zāi)害帶來的損失，是治標(biāo)不治本。為此，引入信用社金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共同建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金，共同承擔(dān)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種方法的可行性在浙江省肇慶市高要市得到印證。下面我們來看一個(gè)農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)例：2004年8月，浙江省肇慶市高要農(nóng)村信用合作社與中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司肇慶中心支公司合作，共同推出了一種新的信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)①。其規(guī)定貸款承保在50萬元以下，借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)責(zé)任僅限于全殘和死亡。被保險(xiǎn)人需同時(shí)滿足三個(gè)條件：第一、年齡在18－60周歲之間；第二、身體健康、能正常工作或正常勞動；第三、與農(nóng)村信用社有借貸關(guān)系的中國公民。借款人自愿投保，此業(yè)務(wù)主要推廣于無抵押物的信貸農(nóng)戶。保險(xiǎn)費(fèi)按貸款本金3‰收取，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)百分之八向信用社支付手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)金給付的第一受益人為與被保險(xiǎn)人簽訂借款合同的信用社，受益的份額以借款人未還款余額為限，其余保險(xiǎn)金的受益權(quán)歸其余受益人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在高要農(nóng)信社辦理的6296筆小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，已有7戶購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶從中受益，不僅索賠成功還順利償還了信用社借款，為此農(nóng)村信用社10萬元的信貸風(fēng)險(xiǎn)得以規(guī)避，并獲得了10萬元的中間業(yè)務(wù)收人。從這個(gè)實(shí)踐中得出：利用農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場，不僅使農(nóng)村信用社提高了貸款安全度，還使農(nóng)戶增加了安全保障性。

本文作者：石晶劉彬彬胡曉媛工作單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)