導(dǎo)語：外資銀行對(duì)國有商行的啟示一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)業(yè)銀行A分行信貸決策流程現(xiàn)狀及存在問題

目前，我國商業(yè)銀行根據(jù)要求，實(shí)行審貸分離，分級(jí)審批。在信貸決策流程中，實(shí)際上是三個(gè)環(huán)節(jié)：申請(qǐng)受理的貸款調(diào)查；貸款審批中心的審查；貸審委的信貸決策。農(nóng)業(yè)銀行A分行信貸決策主要存在以下問題：

1.對(duì)于客戶、項(xiàng)目信息搜集不到位當(dāng)前A分行的貸款客戶、項(xiàng)目信息搜集工作一般是由信貸人員臨時(shí)進(jìn)行的，缺乏系統(tǒng)完善、時(shí)段連續(xù)的信息網(wǎng)絡(luò)。并且信息來源還受到個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，專業(yè)知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制，容易產(chǎn)生偏差。這些都必然導(dǎo)致項(xiàng)目評(píng)估草率、客戶評(píng)價(jià)質(zhì)量不高的結(jié)果。

2.管理環(huán)節(jié)多，審批鏈長農(nóng)業(yè)銀行A分行為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，按照集約化、一體化、扁平化原則，對(duì)授權(quán)模式和授信機(jī)制進(jìn)行大幅度改革。從實(shí)際效果來看，導(dǎo)致貸款審批流程拉長，效率降低。容易引起信貸交流和反饋的時(shí)滯與衰弱，常常導(dǎo)致貸款效率低下，甚至出現(xiàn)決策失誤。過長的審查批準(zhǔn)鏈條至少造成兩個(gè)方面的損耗：一是時(shí)間損耗。二是信息損耗。

3.調(diào)查口徑不一，影響調(diào)查效果客戶評(píng)價(jià)、項(xiàng)目評(píng)審是信貸決策的基礎(chǔ)，是科學(xué)貸款的必需環(huán)節(jié)。但是，由于基層信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)差，以及存在的貸款長官意志，使得申報(bào)材料難以對(duì)企業(yè)的經(jīng)營好壞、信用等級(jí)、償債能力等進(jìn)行全面正確的評(píng)價(jià)，這樣也就無法在審批會(huì)議上回答審批人的有些質(zhì)詢，影響貸款審批，很難做出正確進(jìn)行決策。

二、外資銀行信貸決策流程特點(diǎn)

1.先進(jìn)的信貸文化西方商業(yè)銀行己經(jīng)形成了以客戶為中心，讓客戶滿意的經(jīng)營理念，他們認(rèn)為只有使客戶滿意，才能夠最有效地實(shí)現(xiàn)利潤目標(biāo)，因此現(xiàn)代銀行提供的不僅僅在于具體的融通資金，更重要的是“客戶滿意”的經(jīng)營理念。因此，“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”經(jīng)營理念貫穿在信貸業(yè)務(wù)的任何一個(gè)環(huán)節(jié)之中。

2.有效地客戶管理西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融體系比較健全，金融機(jī)構(gòu)的組織形式大多采取股份制，商業(yè)銀行經(jīng)營的首要目標(biāo)就是獲取利潤。少數(shù)擁有巨額周轉(zhuǎn)資金的大型、特大型客戶往往成為商業(yè)銀行獲取利潤的重點(diǎn)，從而也成為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。為此，銀行安排專門人員服務(wù)于重點(diǎn)客戶也就成為資金經(jīng)營中的必然。

3.良好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制國際銀行業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)依然是最重要的，占銀行總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的60%。西方銀行家認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需要貸款發(fā)放前進(jìn)行嚴(yán)格的客戶評(píng)級(jí)和貸款中的審批，同時(shí)還需要貸款發(fā)放后的監(jiān)管，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的減少風(fēng)險(xiǎn)可能給銀行帶來的損失。4.合理的組織結(jié)構(gòu)建立一個(gè)合適的組織架構(gòu)是商業(yè)銀行信貸決策流程能夠有效運(yùn)作的基本前提。西方國家的商業(yè)銀行，特別是跨國性大銀行，目前都采取“大總行、大部門、小分行”結(jié)構(gòu)。將專業(yè)人員集中在總行部門，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行廣泛的專業(yè)處理，特定專業(yè)人員聯(lián)系相關(guān)行業(yè)的客戶，并在整體上滿足所有合適客戶的業(yè)務(wù)要求。這種運(yùn)作方式既發(fā)揮專業(yè)特長，又節(jié)約人員成本；既防范風(fēng)險(xiǎn)，又?jǐn)U大了利潤來源，優(yōu)勢(shì)顯著。

三、信貸決策流程優(yōu)化方案

農(nóng)業(yè)銀行A分行的信貸決策模式屬于一種行政授權(quán)下的共同決策模式?，F(xiàn)行信貸決策流程的缺陷日漸顯現(xiàn)，因此，必須對(duì)其決策流程進(jìn)行優(yōu)化，以達(dá)到提高信貸決策的效率和質(zhì)量的目的。

1.建立起統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目群，以強(qiáng)化集中經(jīng)營管理為目標(biāo)一是建立信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)的建立應(yīng)是根據(jù)調(diào)整后的商業(yè)銀行信貸決策流程，實(shí)現(xiàn)包括貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化。二是建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，提供計(jì)算機(jī)化市場(chǎng)服務(wù)。還可以支持建立一些成本模型、價(jià)格模型，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行預(yù)測(cè)和監(jiān)控，以提高決策與計(jì)算的速度和質(zhì)量，節(jié)約市場(chǎng)研究費(fèi)用，從而提高輔助決策水平，提高審批工作效率和競(jìng)爭(zhēng)能力。三是建立高效可行的信貸業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)。

2.加強(qiáng)信貸集約化管理為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，在實(shí)施客戶分層管理的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行A分行還應(yīng)加大信貸集約化管理。具體操作應(yīng)該是根據(jù)不同地區(qū)、不同分支行的實(shí)際情況，分階段逐步將縣級(jí)支行的法人客戶信貸決策權(quán)上收，規(guī)定法人客戶的最低管理行為二級(jí)分行以上，而縣級(jí)支行主要負(fù)責(zé)那些低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)和一定金額以內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

3.明確貸后管理責(zé)任實(shí)施客戶分層管理制度后，還必須將貸后管理的責(zé)任以制度形式加以明確，防止因制度規(guī)定的空白，導(dǎo)致貸后管理責(zé)任不清。根據(jù)誰管理，誰負(fù)責(zé)貸后管理，客戶管理行的客戶部負(fù)責(zé)人就是貸后管理的主責(zé)任人。當(dāng)客戶管理行不是經(jīng)營行時(shí)，必須對(duì)客戶管理行客戶部門和經(jīng)營行客戶部門的貸后管理責(zé)任進(jìn)行界定，此時(shí)，客戶管理行在地域上和空間上可能和客戶所在地不一致，經(jīng)營行客戶部就負(fù)有協(xié)助客戶管理行進(jìn)行貸后管理的責(zé)任。

4.改革貸審會(huì)議事規(guī)則，穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)垂直管理為提高貸審會(huì)的審議能力，有必要改變目前貸審會(huì)委員的以部門委員為主個(gè)人委員為輔的組成結(jié)構(gòu)，組建專職的個(gè)人委員為主的委員隊(duì)伍，來專職負(fù)責(zé)審議工作，同時(shí)，投票的審議方式也必須由實(shí)行不記名投票的審議方式改為實(shí)行記名投票方式，此外，還應(yīng)保持貸審會(huì)委員審議的獨(dú)立性。也只有這樣，才能充分保證貸審會(huì)委員審議時(shí)的獨(dú)立性，他們才能公正客觀地評(píng)價(jià)信貸項(xiàng)目，降低風(fēng)險(xiǎn)程度，形成準(zhǔn)確的審議結(jié)果。