導(dǎo)語：如何才能寫好一篇外資銀行論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

與外資銀行相比，中資銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢主要是規(guī)模優(yōu)勢，而在利潤和成長性等方面處于劣勢地位，這將對未來的市場競爭格局產(chǎn)生根本性的影響。

中資銀行現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢掩蓋了其利潤指標和成長性等方面的劣勢。從資本充足率、不良貸款比率、資本收益率等基礎(chǔ)指標和效益指標看，中資銀行與外資銀行之間存在不小的差距。

入世后，外資銀行將憑借其自身的優(yōu)勢，搶灘中國市場，中國銀行業(yè)市場競爭將更趨激烈。

一、中、外資銀行的競爭優(yōu)勢比較

1、外資銀行的競爭優(yōu)勢

第一，外資銀行長期以來積累了先進的經(jīng)營理念和管理方式。外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財務(wù)指標體系和風險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預(yù)較多、機制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國際競爭的需要。

第二，外資銀行更加精通國際市場和國際慣例。外資銀行的經(jīng)營管理手段更符合國際規(guī)則。尤其是跨國銀行集團，其觸角更是遍及世界各地，對國際市場了如指掌，在參與國際競爭中更是得心應(yīng)手。

第三，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行。

第四，外資銀行在服務(wù)手段方面具有明顯的優(yōu)勢。外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。

第五，外資銀行相對寬松的人文環(huán)境和激勵機制，有利于吸引和鼓勵優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關(guān)系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機會較多，再加上中資銀行難以企及的高薪，對優(yōu)秀人才確實構(gòu)成了很強的吸引力。

2、中資銀行的競爭優(yōu)勢

第一，與外資銀行相比，中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢。長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點體系；在中國廣大消費者心中已經(jīng)樹立起信任形象。中資銀行大都建立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)將其割裂。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，外資銀行難以企及。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費群體的消費特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處。

第二，中國以發(fā)展中國家身份入世，為中資銀行適應(yīng)國際競爭贏得一個寶貴的過渡期。入世后，中國金融市場的對外開放仍將是一個循序漸進的過程。中資銀行可以充分利用這一寶貴的過渡期，在與外資銀行的接觸和競爭中摸索學(xué)習(xí)，迅速提升自身實力，加速儲備參與國際競爭的能量。

第三，中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位。目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。入世后，中外資銀行稅負水平將會統(tǒng)一，中外資銀行稅負歧視問題將不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標準等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴。入世后，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進一步提升。

第四，中資銀行在迎接外資銀行挑戰(zhàn)的同時，可以積極主動地參與國際銀行業(yè)市場的競爭。銀行業(yè)的開放是雙向的，即“請進來”和“走出去”。WTO的互惠原則有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)，增設(shè)海外分支機構(gòu)，占據(jù)競爭的有利地勢。入世后，中資銀行到海外拓展業(yè)務(wù)將主要受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場準入方面的限制，這就有利于經(jīng)營狀況良好的中資銀行在國際金融市場上爭取更廣闊的發(fā)展空間，在國際競爭中促進業(yè)務(wù)發(fā)展、人才成長和技術(shù)進步。中資銀行在參與國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭的同時，也有機會享受國際銀行業(yè)市場的成果和利潤份額。

二、面對市場不斷開放的機遇，外資銀行將與中資銀行展開全方位的、更加激烈的競爭，新的市場競爭格局將逐步形成

在公平的市場競爭中，外資銀行與中資銀行各有長短?？梢钥闯?，外資銀行的競爭戰(zhàn)略是：以利潤最大化為中心目標，揚長避短，充分利用有效資源，采取“挖人才，爭客戶，搶市場”等方式，通過高投入、信息科技、管理技術(shù)、激勵機制等手段；逐步擠占中國銀行業(yè)市場。

現(xiàn)代銀行業(yè)懸資金密集型行業(yè)，更是知識技術(shù)密集型行業(yè)，人才的競爭是利潤競爭的決定性因素。一般而言，外資銀行除了部分高級管理人員外，絕大多數(shù)員工都來自當?shù)?。這種本土化傾向，預(yù)示著外資銀行將與中資銀行在人才市場展開激烈的爭奪。中資銀行原有體系中工作經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)熟練、精通外語并熟悉國際市場運作的優(yōu)秀員工，以及既了解中國國情又精通國際市場的高級管理人才，必將成為外資銀行競相獵取的目標。

客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭也將成為中外資銀行競爭的焦點之一。銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶。據(jù)統(tǒng)計，目前中國銀行業(yè)60％的利潤來自于10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行不僅在信譽和服務(wù)質(zhì)量上比中資銀行高出一籌，而且大多實行混業(yè)經(jīng)營，與嚴格分業(yè)經(jīng)營的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融服務(wù)，對優(yōu)質(zhì)客戶具有強大的吸引力。加入世貿(mào)組織后，外資銀行首先會在金融服務(wù)方面打開突破口，利用其在跨國經(jīng)營、金融創(chuàng)新、服務(wù)水平及經(jīng)營管理機制等方面的優(yōu)勢，與中資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群。目前外資銀行主要服務(wù)對象是生產(chǎn)型的三資企業(yè)，入世后，隨著外資銀行服務(wù)領(lǐng)域的擴大，國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)尤其是有進出口權(quán)的生產(chǎn)型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、潛力廣闊的個體私營企業(yè)以及外商投資企業(yè)（尤其是實力雄厚的跨國公司）等，將會成為外資銀行重點爭奪的對象。

市場的競爭也將格外激烈。入世后，外資銀行首先要搶占的就是外匯業(yè)務(wù)市場。外資銀行將憑借其雄厚的資金實力、全球化金融集團母公司的綜合性金融服務(wù)、良好的商業(yè)信譽、穩(wěn)固的海外客戶關(guān)系和便捷的全球網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)吸引外商投資企業(yè)和國內(nèi)外向型企業(yè)等客戶，在外匯業(yè)務(wù)市場對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。在華外資銀行短期內(nèi)仍存在機構(gòu)稀缺問題，但其重點目標主要是外匯業(yè)務(wù)發(fā)達的大中城市和優(yōu)質(zhì)客戶，并有選擇性地發(fā)展零售業(yè)務(wù)。另外，風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)市場將面臨更加激烈的爭奪。中間業(yè)務(wù)被稱為“黃金業(yè)務(wù)”，包括國際結(jié)算、個人消費信貸、財務(wù)顧問、代客理財和信息咨詢等新興銀行業(yè)務(wù)。隨著市場開放的進一步推進，外資銀行還將向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售

業(yè)務(wù)市場進軍?？梢灶A(yù)料的是，外資銀行不會盲目追求資產(chǎn)規(guī)模的擴張和營業(yè)網(wǎng)點的增設(shè)，而會將注意力重點集中在高增殖業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)以及其他中間業(yè)務(wù)方面。

總之，入世后中國銀行業(yè)市場的競爭將是空前激烈的。中外資銀行競爭的范圍和次序?qū)⑹牵合韧鈪R后本幣、先批發(fā)后零售、先外資后中資、先沿海后內(nèi)地。競爭的業(yè)務(wù)焦點主要是：投資銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)。入世初期，外資銀行在外匯業(yè)務(wù)（尤其是國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)）市場可能占據(jù)較大份額，隨著人民幣業(yè)務(wù)的進一步放開，外資銀行將與中資銀行在人民幣市場展開激烈爭奪。中外資銀行的激烈競爭，有利于中資銀行進一步提升國際競爭力，有利于中國銀行業(yè)市場的整合和發(fā)展。

三、適應(yīng)WTO規(guī)則和市場開放需要，積極主動地參與市場競爭，共同繁榮中國銀行業(yè)市場

毋庸置疑，入世后中外資銀行的市場競爭將異常激烈，現(xiàn)有的市場格局也將發(fā)生一些變化。隨著對外開放的進一步擴大，外資銀行的市場份額將逐步增加，而中資銀行在失去部分市場份額的同時，也將在競爭中獲取外資銀行先進的經(jīng)營管理理念和方法，從而迅速促進自身改革的推進和綜合實力的提升。總之，銀行業(yè)市場競爭格局的轉(zhuǎn)變在于中外資銀行之間相對優(yōu)勢和劣勢的相互轉(zhuǎn)換，不存在永遠的優(yōu)勢和永遠的劣勢。對于中資銀行來說，入世既是機遇也是挑戰(zhàn)。中資銀行（尤其是國有銀行）要徹底放棄長期以來存在的依賴思想，不能寄希望于政策優(yōu)惠、政府保護和信用，必須以市場為中心，樹立市場意識和自立意識，直面挑戰(zhàn)，主動競爭，立足于自己拯救自己。開放和競爭的過程也不會是一帆風順的。入世初期，外資銀行的沖擊可能會使中資銀行一時難以適應(yīng)。但要從根本上吸收和掌握國際先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗，提升中資銀行的競爭實力，必須堅持不懈地走向世界，走向開放，不能因噎廢食，更不能半途而廢。中資銀行要在同外資銀行競爭的過程中，虛心地學(xué)習(xí)和探索，要學(xué)到真諦，學(xué)到實質(zhì)，實實在在地從每一件事情做起。

1、加快國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新步伐，優(yōu)化組織機構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)。國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的關(guān)鍵就是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實行股份制改造。把符合條件的國有獨資商業(yè)銀行改組為股份制商業(yè)銀行，建立起符合市場經(jīng)濟要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，并爭取在條件成熟時上市。在不良資產(chǎn)剝離的基礎(chǔ)上，加大力度降低不良貸款比率；利用多種渠道補充資本金，盡快使其資本充足率水平提高到8％以上；進一步完善監(jiān)事會制度，同時探索建立完善的董事會制度，以建立良好的國有獨資商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。

2、樹立現(xiàn)代經(jīng)營和管理理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立完善激勵和約束機制，迅速提高競爭能力。應(yīng)該樹立以客戶為中心而不是以銀行為中心的經(jīng)營理念。要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，改變工作作風，增強競爭意識，提高服務(wù)質(zhì)量，用最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量最大限度地滿足客戶的需求。建立和完善責權(quán)利緊密結(jié)合的充滿生機和活力的經(jīng)營機制，即以資產(chǎn)質(zhì)量為中心的內(nèi)控機制，以利潤為目標的激勵機制，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營組織框架，以客戶為中心的服務(wù)體系等。另外，商業(yè)銀行要按照“盈利性、安全性、流動性”三性原則，建立一套規(guī)范、科學(xué)的資產(chǎn)負債管理指標體系。另外，建立與風險擴張相適應(yīng)的風險準備金制度，建立健全風險管理機制，防范和化解銀行經(jīng)營風險和系統(tǒng)風險。

3、適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求，加快金融創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營的科技含量。入世后，利率市場化改革步伐將進一步加大，中資銀行依靠存貸利差獲取利潤的空間會被大大壓縮。面對有“金融百貨公司”之稱的外資銀行，中資銀行要迅速調(diào)整經(jīng)營方向，加快金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，努力開拓新的利潤增長點。大力拓展各項中間業(yè)務(wù)尤其是國際結(jié)算業(yè)務(wù)，依據(jù)市場需求進行服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。加強多功能綜合業(yè)務(wù)平臺的開發(fā)，大力開展綜合性零售業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥地推廣金融超市。加強金融產(chǎn)品營銷創(chuàng)新，全面推行客戶經(jīng)理制，為客戶提供高質(zhì)便捷的服務(wù)。另外，加強科技投入，大力推進信息化建設(shè)和電子商務(wù)建設(shè)，讓科技成為銀行業(yè)競爭的助推力。

篇2

關(guān)鍵詞：外資銀行進入效率國內(nèi)銀行面板數(shù)據(jù)

我國已正式實施《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》，并給予外資銀行國民待遇，人民幣業(yè)務(wù)對外開放，標志著中國銀行業(yè)進入了一個全面開放的新時代。自此，外資銀行將與國內(nèi)銀行在各個領(lǐng)域和地區(qū)展開全面而且激烈的競爭，國內(nèi)銀行為了在競爭中取勝就必須構(gòu)建以效率為核心的競爭力。研究外資銀行進入對我國銀行業(yè)的影響，并探討應(yīng)對策略，對我國銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展具有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

相關(guān)的研究現(xiàn)狀

目前國內(nèi)外相關(guān)文獻對外資銀行進入對東道國銀行效率影響問題的研究，可概括為兩種觀點：

第一種觀點認為，外資銀行進入有助于銀行體系效率的改進，其通過競爭效應(yīng)和技術(shù)外溢效應(yīng)對銀行效率產(chǎn)生直接和間接的促進作用。Gray等開始對外資銀行進入對一國經(jīng)濟發(fā)展的作用問題進行深入系統(tǒng)的分析，其結(jié)論是外資銀行進入有助于東道國銀行體系效率的提高。RossLevine在前人研究的基礎(chǔ)上，進一步研究認為外資銀行進入是與新技術(shù)更優(yōu)的資源配置和更高的銀行體系效率相結(jié)合的，并通過競爭或模仿而迅速傳播。銀行競爭的加劇可以提高國內(nèi)市場金融服務(wù)的質(zhì)量，這有利于本國進入國際資本市場獲得資本，從而提高整個銀行體系的效率。在RossLevine研究的基礎(chǔ)上，又出現(xiàn)了一系列的研究，表明外資銀行的進入，通過對市場競爭程度的影響，將有助于提高東道國銀行體系的效率。

第二種觀點認為，外資銀行進入對于銀行體系效率的影響具有不確定性，認為外資銀行進入對于銀行體系效率的影響取決于外資銀行的數(shù)量、傳導(dǎo)與示范能力以及東道國金融對外開放的初始條件及本國的監(jiān)管狀況等等。這種不確定性的核心思想是，外資銀行的進入對于新興市場國家的本土銀行效率的改進會受到其它因素的影響，外資銀行進入的效率改進會因本國經(jīng)濟發(fā)達程度、資本市場運作情況、金融業(yè)發(fā)展狀況的差異而有所不同。最早提出這一觀點的是Stiglitz，J指出，外資銀行進入給國內(nèi)銀行、國內(nèi)企業(yè)和政府帶來了潛在成本，使得東道國政府控制本國經(jīng)濟能力的下降和東道國金融風險增大。國內(nèi)的葉欣分析認為外資銀行的進入程度與凈利息邊際和市場集中度都有顯著的相關(guān)關(guān)系，外資銀行進入實際競爭壓力程度有限，尚未打破中國銀行業(yè)低效率的均衡狀態(tài)。

本文在前人研究的基礎(chǔ)上，進一步將國內(nèi)銀行按股權(quán)結(jié)構(gòu)的不同分為國有銀行和股份制銀行兩組對象，著重考察外資銀行的進入程度對國內(nèi)不同類型的銀行的影響。

實證分析

本文選取我國具有代表性的4家國有商業(yè)銀行和10家股份制商業(yè)銀行1995—2006年的數(shù)據(jù)，文中所有的數(shù)據(jù)均來源于《中國金融年鑒》和《中國統(tǒng)計年鑒》。

（一）變量的假設(shè)

因變量。本文用利差（I1）、資本利潤率（I2）、非貸款收益率（I3）、利潤增長率（I4）反映銀行的盈利性；不良貸款率（I5）反映銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和安全性；貸存款比率（I6）反映銀行的流動性；經(jīng)營費用率（I7）反映銀行的經(jīng)營管理效率。

外資銀行的進入變量。對外資銀行進入程度的度量現(xiàn)有文獻常用兩種方式衡量：第一種是用外資銀行數(shù)目份額，即外資銀行數(shù)量與本國銀行總數(shù)的比例；第二種是用外資銀行資產(chǎn)份額，即外資銀行資產(chǎn)對本國銀行業(yè)資產(chǎn)總額的比例。一般認為當國內(nèi)銀行對外國銀行進入的反應(yīng)迅速時，采用前一種度量方法得到的結(jié)果顯著性較強；而當外國銀行獲得一定市場份額后才開始對國內(nèi)銀行的定價、利潤等產(chǎn)生影響，宜采用第二種度量方法。鑒于我國的實際更接近后一種情況，用外資銀行的資產(chǎn)份額（Z）作為外資銀行進入程度的度量變量。國內(nèi)學(xué)者的研究也證明了這一點。

控制變量。宏觀層面控制變量用通貨膨脹率（Y1）、GDP增長率（Y2）、市場集中度（Y3）來反映，銀行層面的控制變量包括總資產(chǎn)（X1）、經(jīng)營費用率（X2）、呆賬準備金率（X3）。

（二）模型的描述

在對多元回歸模型具體形式的設(shè)定上，現(xiàn)有的文獻不盡相同。由于本文選用的各銀行數(shù)據(jù)橫截面數(shù)據(jù)可能存在序列自相關(guān)現(xiàn)象或統(tǒng)計關(guān)系不夠顯著，因此采取了對原始變量取自然對數(shù)再進行差分處理，最后再進行回歸處理?？紤]到各家銀行之間橫截面數(shù)據(jù)的差異，我們采取變截距模型。其次，考慮到通常會遇到樣本個別數(shù)據(jù)不可得的情況，基于缺省變量可能引起截面截距和時間序列截距的變化，可以采用在模型中加虛擬變量的方法估計回歸系數(shù)，我們采用固定效應(yīng)模型，模型的具體形式如下：

Djit是對應(yīng)每一個橫截面樣本的虛擬變量，α0n是這些虛擬變量的參數(shù)。其中Iit表示時間t銀行的效率變量；Zt表示時間t外資銀行的進入程度變量；Xit表示時間t本土銀行i的控制變量；Yt表示時間t的國家層面的控制變量；β，γi，δ分別是相應(yīng)變量的回歸系數(shù)；εit是隨機誤差項。

（三）回歸結(jié)果與分析

將國內(nèi)銀行樣本劃分為四大國有銀行和股份制銀行，從回歸的結(jié)果可以看出，無論從整體擬合優(yōu)度還是單個外資進入變量的t檢驗值來看，股份制銀行樣本大都優(yōu)于國有銀行樣本。該結(jié)果說明：外資銀行的大量進入，首先受到?jīng)_擊的是股份制銀行。這主要是由于銀行業(yè)對內(nèi)開放不足，國有銀行的壟斷地位尚未打破，使得股份制銀行受外資銀行進入的沖擊更大。

回歸結(jié)果顯示，隨著外資銀行的逐漸進入，我國銀行業(yè)利差（I1）、不良貸款比率（I5）有所上升，同時資本利潤率（I2）、非貸款收益率（I3）、利潤增長率（I4）、營業(yè)費用率（I7）有所下降，表明外資銀行進入的“市場競爭效應(yīng)”、“技術(shù)示范效應(yīng)”、“金融穩(wěn)定效應(yīng)”在我國均有體現(xiàn)。

在整個觀測期，資本利潤率、非貸款收益率與外資銀行的資產(chǎn)市場份額均呈現(xiàn)較強的負相關(guān)關(guān)系，同時資本利潤率還受到呆賬準備金率、通貨膨脹率以及銀行業(yè)自身的集中度的影響，體現(xiàn)了外資銀行進入的市場競爭效應(yīng)。但利差與外資銀行的資產(chǎn)份額則呈正的相關(guān)性，這一現(xiàn)象與一般理論相悖，這主要與我國的金融政策以及金融市場的特點有關(guān)：自上世紀90年代后半期隨著我國金融入世步伐的加快，金融當局采取了一系列措施以增強國內(nèi)銀行業(yè)尤其是國有銀行的競爭實力。

外資銀行的進入使國內(nèi)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和安全性降低，從上述表1、2、3中可以看出用以衡量資產(chǎn)質(zhì)量和銀行安全性的呆賬準備金率（I5）和外資銀行進入程度的變量Z呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)，表明外資銀行的進入使得國內(nèi)銀行的呆賬準備金率顯著提高。

結(jié)論及建議

從上述的分析可以得出外資銀行的進入在某種程度上對國內(nèi)銀行業(yè)造成了一定的沖擊。首先，外資銀行的進入對國內(nèi)銀行業(yè)盈利性產(chǎn)生了較大影響。但隨著外資銀行的不斷進入，將產(chǎn)生技術(shù)外溢效應(yīng)，在一定程度上提高了國內(nèi)銀行的效率。針對以上情況本文提出如下建議：

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，樹立以盈利性為核心的現(xiàn)代營銷觀念。首先國內(nèi)銀行要認清存貸業(yè)務(wù)是銀行的基本業(yè)務(wù)，但中間業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，創(chuàng)造利潤空間較大的仍是附加值較大的中間業(yè)務(wù)。國內(nèi)銀行應(yīng)主動向外資銀行學(xué)習(xí)先進的業(yè)務(wù)思路，結(jié)合自身的實際條件采取分步發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。

加強對銀行業(yè)的監(jiān)管力度。上述數(shù)據(jù)可以看出，中國銀行業(yè)的效率不僅受到外資銀行進入程度的影響比較大，而且宏觀經(jīng)濟因素對國內(nèi)銀行業(yè)的影響也存在顯著的相關(guān)關(guān)系，表明我國銀行業(yè)的市場化程度有很大提高，同時政府以及相關(guān)部門需要進一步引導(dǎo)和規(guī)范外資銀行，才能盡快將銀行建立成為真正的市場化主體。

必須加大對內(nèi)開放。2006年我國已經(jīng)取消各種非審慎的限制性措施，外資銀行享有國民待遇，從以上分析可以看出外資銀行的進入對股份制銀行的影響要大于國有銀行，外資銀行的進入和國有銀行的壟斷，使得股份制銀行陷入了經(jīng)營的困境，所以銀行業(yè)既要“對外開放、又要對內(nèi)開放”，才有利于形成公平合理的競爭環(huán)境。

提高國內(nèi)銀行業(yè)的主動學(xué)習(xí)意識和能力。由實證分析結(jié)果得知：外資銀行的進入帶來的先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，國內(nèi)無論是國有銀行還是股份制銀行都未具備主動學(xué)習(xí)的動力和能力，國內(nèi)金融體制導(dǎo)致銀行業(yè)的長期壟斷性，這種結(jié)果造成本國的金融企業(yè)沒有按照企業(yè)的規(guī)則運行，因而不可能有主動學(xué)習(xí)的意識和能力。所以必須加快國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革，使其成為具有真正學(xué)習(xí)能力的企業(yè)。

參考文獻：

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篇3

入世以來，中外資銀行在業(yè)務(wù)和股權(quán)方面的合作進展很快，外資金融機構(gòu)參股中資銀行的事件此起彼伏（詳見表一）。截止2006年末，共有22個國家和地區(qū)的73家外資銀行在我國設(shè)立了283家營業(yè)性機構(gòu)，27家境外戰(zhàn)略投資者參股20家中資銀行；13個國家和地區(qū)的30家金融機構(gòu)在華設(shè)立30家合資證券公司和基金公司；15個國家和地區(qū)的44家外資保險公司在華設(shè)立115個營業(yè)性機構(gòu)。

2006年12月，匯豐、花旗、渣打、恒生等外資銀行正式收到銀監(jiān)會關(guān)于開展人民幣業(yè)務(wù)的確認函，將向本地居民提供每筆不少于100萬元人民幣的定期存款服務(wù)，盡管局限于高端客戶群體，但是中外資銀行在人民幣存款領(lǐng)域的爭奪戰(zhàn)正式拉開了序幕。根據(jù)央行統(tǒng)計，2006年12月下旬在滬5家外資銀行新增人民幣“百萬存款”達到2.98億元，外資銀行總資產(chǎn)占比達到12.4％，外匯貸款達到54.8％,利潤增長率達到68.3％，遠遠高出股份制商業(yè)銀行的19.3％和四大商業(yè)銀行的12.6％。很多本屬于中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向服務(wù)更好、產(chǎn)品更優(yōu)越的外資銀行，外資銀行的“擠出效應(yīng)”在上海得到體現(xiàn)。

二、全面認識中外資銀行的合作性競爭關(guān)系

1、中資銀行在新形勢下的戰(zhàn)略選擇：以競爭促進合作，以合作強化競爭

金融業(yè)對外開放后外資銀行在市場份額、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)和客戶等方面迅速壯大。盡管外資銀行的進入對我國商業(yè)形成沖擊，但是引進戰(zhàn)略合作伙伴，與外資銀行形成戰(zhàn)略聯(lián)盟是新形勢下國內(nèi)商業(yè)銀行的必然選擇。

（1）外資銀行擁有高效的管理體制、成熟多元的金融產(chǎn)品、先進的營銷技術(shù)和豐富的全球網(wǎng)絡(luò)資源。我國的商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投資者的目的就是要將發(fā)達市場國家銀行的先進銀行理念、技術(shù)、管理經(jīng)驗本土化。要想獲得這些資源，改變體制的約束，縮小不良資產(chǎn)比例，增強經(jīng)營的國際化水平和對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合服務(wù)能力，就必須和外資金融機構(gòu)合作，這既是一種策略，也是一種資源配置方式。

(2)戰(zhàn)略引資可以改善公司治理，優(yōu)化銀行股權(quán)機構(gòu)。境外戰(zhàn)略投資者通過戰(zhàn)略聯(lián)盟參與決策和監(jiān)督，行使股東和董事的權(quán)利，形成有效的制約機制，從而促進銀行公司治理的完善。商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，是立足于長遠的銀行治理結(jié)構(gòu)的改善和經(jīng)營效率的提高，外資的引入金融市場化更明顯，效率更高，資源配置更合理。

(3)中資銀行需要外部力量促進商業(yè)化，適應(yīng)市場需求，外資參股為中資銀行提供了學(xué)習(xí)借鑒的對象，并形成外在壓力迫使中資銀行完成僅靠自己內(nèi)在力量無法完成的革命，真正脫胎換骨為一個市場主體，最終建立高效靈活的經(jīng)營機制。通過引進境外戰(zhàn)略投資者，中資商業(yè)銀行在董事會運作、金融創(chuàng)新、風險管理、市場拓展等方面發(fā)生了重大變化。通過引資，上海銀行完善了法人治理結(jié)構(gòu)，交通銀行推出了一系列的改革措施，建設(shè)銀行的住房貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新走在了所有銀行的前面，浦東發(fā)展銀行引進花旗銀行成熟的技術(shù)和管理經(jīng)驗，在上海成功推出被稱為“中國首張由外資銀行參與管理和技術(shù)合作的雙幣信用卡”。

2、中資銀行在競爭中面臨的困難和約束

我國的商業(yè)銀行在新形勢下主要面臨以下不利因素：

1、我國現(xiàn)有銀行之間的競爭和外資銀行進入的威脅，使得我國本來就很脆弱的金融市場更加復(fù)雜化。外資銀行擁有高效的管理體制先進的營銷技術(shù)成熟多元的金融產(chǎn)品,以及可提供境外分銷能力的全球網(wǎng)絡(luò)等,這些優(yōu)勢集中起來就形成了綜合的競爭優(yōu)勢,必然影響整個銀行業(yè)的供需狀況。國內(nèi)銀行業(yè)越來越受到來自外資銀行的巨大沖擊，外資銀行的“擠出效應(yīng)”在接下來的幾年里會逐步顯現(xiàn)。2、外資銀行的發(fā)展勢頭強勁：外資銀行機構(gòu)布局日趨清晰，目前已形成了以長江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟圈為核心同時向周邊地區(qū)輻射的格局。資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長，市場份額不斷上升，金融服務(wù)能力大幅提高。從2006年底開始，外資銀行開始大舉拓展西部市場和東北地區(qū)，匯豐銀行在成都、西安成立分行，香港東亞銀行在遼寧籌建分行，可以預(yù)計會有更多的外資銀行在這些地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)，擴大在中國的市場份額。

3、外資金融機構(gòu)建立聯(lián)盟的目的是為了彌補其在營業(yè)網(wǎng)點、客戶資源和人文環(huán)境等方面的競爭劣勢，通過與中資銀行的聯(lián)盟得到中方的營銷網(wǎng)絡(luò)、關(guān)系資源、本土化的人力資源等。中資銀行很難學(xué)到外資銀行的核心技術(shù)，從而使中資商業(yè)銀行處于不利的地位，從這個意義上說，外資銀行的合作是手段，因此應(yīng)該建立一個銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的學(xué)習(xí)機制，用這個機制去約束外資銀行，以提高外資銀行對中資商業(yè)銀行的貢獻水平。

4、盡管外資機構(gòu)對參股國內(nèi)銀行表現(xiàn)出很大熱情，但中外資銀行之間的利益沖突遲早會出現(xiàn)并可能尖銳化。外資銀行入股的目的顯然不在于幫助國內(nèi)銀行補充資本金，而國內(nèi)銀行的原控股機構(gòu)也不愿意在股權(quán)交易中喪失控制權(quán)。隨著時間的推移，外資銀行很可能提高它們的控股要求，而升高的控股要求也很可能受到國內(nèi)銀行原控股方的抵制，雙方必然走向合作性競爭的新格局。三、中資銀行的競爭策略

1、培育和提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力和創(chuàng)新力

從戰(zhàn)略層面上看，在引進國外的資本和管理的同時，一定要注意消化吸收，著力培育和提升自身的創(chuàng)新能力。引資不是目的，而是手段，最終的目的是提升我國商業(yè)銀行的管理水平和核心競爭力。因此，在與境外投資者合資、合作的過程中，各商業(yè)銀行一定要把人才培養(yǎng)作為一個重要內(nèi)容，培養(yǎng)出一批本土化的又具有國際視野的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才來消化吸收國外的先進管理經(jīng)驗和技術(shù)，提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2、加強產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

金融業(yè)開放之前，中資銀行競爭靠營業(yè)網(wǎng)點，外資銀行靠產(chǎn)品，下一步的競爭重點必然發(fā)生轉(zhuǎn)變，外資銀行會加強規(guī)模管理，進一步提高在中國的市場份額。中資商業(yè)銀行必須加強產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷開發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品。從總體上說，我國銀行業(yè)的非利息收入水平偏低，全行業(yè)非利息收入約占總收益的10％，而國際一流的外資銀行非利息收入占總收益的比重在40％左右。為了避免周期性風險，銀行應(yīng)該多元化發(fā)展，必須大力開發(fā)中間產(chǎn)品、金融理財和衍生產(chǎn)品。

3、進一步完善銀行的治理結(jié)構(gòu)

中外銀行戰(zhàn)略合作的意義在于以合作強化競爭，著眼于長遠的銀行治理結(jié)構(gòu)的改善和經(jīng)營效率的提高。金融業(yè)全面對外開放意味著中資銀行和外資銀行已經(jīng)進入到合作性競爭的新階段。這種合作性競爭的新的發(fā)展趨勢要求逐步提高市場的競爭程度,完善市場機制,加快銀行體系改革。銀行業(yè)在全面對外開放的背景下引入戰(zhàn)略投資者必須建立一套約束機制，充分借鑒國外銀行的先進經(jīng)驗，完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機制，以提高我國商業(yè)銀行的風險控制能力、盈利能力和國際競爭力。

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篇4

巴塞爾核心原則要求，有效銀行監(jiān)管必須明確界定被監(jiān)管對象，包括明確規(guī)定已經(jīng)獲得執(zhí)照并接受銀行監(jiān)管的各類機構(gòu)可以從事的業(yè)務(wù)范圍，并嚴格控制“銀行”一詞的使用。對我國外資銀行的準入而言，對被監(jiān)管對象的界定主要體現(xiàn)在以下兩個方面：其一，可以在我國設(shè)立外資銀行的投資主體的法律資格，其二，外資銀行可以采取的法律形式及其開展業(yè)務(wù)的范圍。

二、準入監(jiān)管的市場化導(dǎo)向

監(jiān)管的市場化導(dǎo)向就是監(jiān)管的制度設(shè)計和監(jiān)管措施以尊重和自覺運用市場規(guī)律和市場力量為價值取向。比如，同樣是出于考察外國申請者的經(jīng)營品德和緩沖本地銀行業(yè)過度競爭壓力的監(jiān)管目的，香港用逐步提升申請者在本地設(shè)立金融機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)格的辦法（由注冊存款公司后至限制持牌銀行再至持牌銀行），內(nèi)地采取“一刀切”地讓申請者設(shè)立辦事處或者代表處等待一定期限的辦法。前者注重從申請者在本地市場競爭中的經(jīng)營表現(xiàn)來考察其品德，后者消極地關(guān)注申請者排隊等待的時間。我們雖不能因此就推斷哪一種辦法更趨國際化，但哪一個更具備市場化導(dǎo)向和更有績效顯而易見。

三、許可標準與持續(xù)監(jiān)管標準一致

鑒于在一些國家，對銀行的許可發(fā)照和持續(xù)監(jiān)督由不同的部門負責，有效銀行監(jiān)管不僅應(yīng)當建立明確而客觀的許可標準，而且還應(yīng)保證許可標準與持續(xù)監(jiān)管標準相一致。這樣，當一家既存機構(gòu)不再符合標準時，就可據(jù)此吊銷其執(zhí)照。

一般而言，金融監(jiān)管大致分兩種模式，即單一監(jiān)管模式和多頭監(jiān)管模式，中國基本上是單一監(jiān)管模式。由中央銀行集中行使監(jiān)管權(quán)力，其合理性在于，央行實行垂直管理的龐大的分支機構(gòu)是實現(xiàn)金融體系監(jiān)管的有力保障，同時也有利于保持許可標準與持續(xù)監(jiān)管標準的一致性。但我國現(xiàn)行規(guī)定欠缺對許可及其相銜接的持續(xù)監(jiān)管這一動態(tài)過程的規(guī)制。因此，應(yīng)在我國立法中借鑒些規(guī)定，以求得對外資銀行的許可與持續(xù)監(jiān)管相協(xié)調(diào)。

四、實事求是地對待準入門檻的寬松化步伐

任何金融自由化步伐在一定的市場發(fā)展階段都有其特定的極限，這種極限就是本地金融體系的適應(yīng)能力和金融監(jiān)管水平的極限。香港，雖然監(jiān)管水平較高，但金融體系復(fù)雜且有一定的產(chǎn)業(yè)負擔，故同樣需要審慎對待外資銀行準入門檻的寬松化問題。其經(jīng)過多階段的分步放開，直至2002年才最終取消了海外申請者在資本實力方面的特殊要求以及取消“三家分行限制”，就是審慎對待準入門檻寬松化的明證。內(nèi)地目前對外資銀行的準入門檻主要體現(xiàn)在對申請者資本實力的限制上。筆者認為，除了絕對不可輕易放棄這一限制外，還需借鑒香港的歷史經(jīng)驗，改革代表處制度，設(shè)置銀行業(yè)務(wù)范圍的分類許可制度，即越高級別的銀行業(yè)務(wù)，越是要把申請者在本地經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營品德表現(xiàn)作為市場準入的考慮條件。

五、使用評級結(jié)果作為市場準入的條件

隨著金融行業(yè)監(jiān)管部門管理方式的轉(zhuǎn)變，監(jiān)管部門將越來越多地使用評級結(jié)果作為市場準入的條件。

據(jù)悉，我國融資結(jié)構(gòu)的特點是以銀行信貸為主，間接融資在融資結(jié)構(gòu)中的比重幾乎達到90%，但我國商業(yè)銀行的風險管理水平仍不能滿足信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，國內(nèi)商業(yè)銀行計量信用風險的方法主要應(yīng)為內(nèi)部評級初級法或標準法，即采用外部信用評級機構(gòu)的評級結(jié)果計量信用風險。對于尚無能力建立內(nèi)部評級體系或內(nèi)部評級成本較高的商業(yè)銀行，采用外部評級是提高風險管理水平和降低信貸風險控制成本的有效途徑。

六、注重對外資銀行的地區(qū)和國別分布管理

我國外資銀行目前大多集中在東部沿海發(fā)達地區(qū),集中于經(jīng)濟特區(qū)和沿海開放城市。為了改善這種情況,并適應(yīng)我國加快中西部經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略,必須從市場準入上對進入中西部的外資銀行提供相對優(yōu)惠的條件,如在同等條件下優(yōu)先批準等,以吸引更多的外資銀行到中西部投資。同時，應(yīng)當引進不同國家的銀行,使其分布盡量趨于平衡,以避風險。注意大力引進符合我國經(jīng)濟金融發(fā)展需要的外資銀行,愿意向我國提供先進金融技術(shù)服務(wù)的外資銀行,特別是在國際上享有盛譽的資本雄厚的跨國銀行

七、完善對外資銀行市場退出環(huán)節(jié)的監(jiān)管

經(jīng)營不佳的外資銀行在市場競爭中必然逐漸退出市場，因此建立外資銀行的退出機制和完善退出過程非常必要.我國應(yīng)針對外資銀行制定相關(guān)法規(guī)，完善和細化外資銀行的市場退出標準以及接管、清算等法律程序，使之更具操作性，以保護存款人的合法權(quán)益，并防止引起金融市場的波動和金融危機的滋生和蔓延。

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關(guān)鍵詞：外資銀行；金融；發(fā)展前景；策略

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環(huán)節(jié),就是引進境外戰(zhàn)略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構(gòu)獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標。

對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點,在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調(diào)整和創(chuàng)新,實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益,幫助中國經(jīng)濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。

2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機構(gòu),大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述,外資銀行希望分支機構(gòu)能夠擴大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻:

[1]中國證券監(jiān)督管理委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報.中國財政經(jīng)濟出版社,2009.

篇6

關(guān)鍵詞：外資銀行金融發(fā)展前景策略

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底，共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機構(gòu)。以上海市為例，截止到2005年3月底，外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元，同比增長了38.4%，占市場總額的12.8%，上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元，同比增速達到50%以上，占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份，外資銀行實現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元，同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間，中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造，其中一個重要環(huán)節(jié)，就是引進境外戰(zhàn)略投資者。機制更為靈活的股份制銀行，開放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融機構(gòu)入股了16家中資銀行，投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份，已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散。目前，以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域，并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施，提供金融支持的政策的不斷深入，我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U大，外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末，已有105家外資銀行機構(gòu)獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，其中61家獲準經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，從12月1日開始，中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù)，并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù)，使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上，結(jié)算方面也趨向活躍，其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款，而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集，基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長，到2010年，外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析，外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的，他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示，他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù)，目前，該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標。

對未來更長的時間，即全面開放人民幣國內(nèi)市場后，中國銀行機構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位，而外資銀行機構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額，將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平，它們還需要進行多方面的準備和開發(fā)工作。這包括，在更多的中國城市開設(shè)分行，在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點，在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調(diào)整和創(chuàng)新，實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略，推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略，與國內(nèi)銀行機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說，外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構(gòu)，為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益，幫助中國經(jīng)濟改善資源配置，促進資金合理流動，降低金融風險，使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。

2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后，在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展，一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機構(gòu)，大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是，臺資銀行或大舉進駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如，東亞(中國)已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述，外資銀行希望分支機構(gòu)能夠擴大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢，但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展，而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻:

[1]中國證券監(jiān)督管理委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報.中國財政經(jīng)濟出版社，2009.

篇7

從國內(nèi)學(xué)者的研究結(jié)論來看，金融發(fā)展或金融深化和企業(yè)績效之間的關(guān)系并不一致，例如張杰等（2011）以中國國家統(tǒng)計局的1999—2007年間工業(yè)企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)為樣本的實證研究發(fā)現(xiàn)，銀行信貸變量對于企業(yè)生產(chǎn)效率的影響是不穩(wěn)定的，并且呈現(xiàn)負向關(guān)系；而劉小玄和吳延兵（2009）利用DEA-M指數(shù)方法測度了2000—2004年抽樣調(diào)查的1022家企業(yè)生產(chǎn)效率，在市場需求高速增長條件下，實證檢驗外部融資支持和企業(yè)生產(chǎn)率增長之間的關(guān)系，研究表明樣本期內(nèi)銀行信貸與生產(chǎn)率增長顯著正相關(guān)。這些文章對于厘清金融因素和企業(yè)成長的內(nèi)在聯(lián)系具有重大意義，也從一個側(cè)面探索了金融發(fā)展和經(jīng)濟增長的微觀渠道。但這些研究都是直接考察了金融發(fā)展與企業(yè)成長之間的關(guān)系，主要分析金融發(fā)展緩解融資約束的功能，卻忽視了金融發(fā)展對企業(yè)成長的作用機制與渠道。既然金融發(fā)展和信貸獲得能夠緩解企業(yè)的融資約束，那么所有獲得外部融資的企業(yè)應(yīng)該都有較好的長期績效或較高的生產(chǎn)效率，但現(xiàn)實情況卻并非如此，而且相關(guān)研究得到的結(jié)論也并不一致，因此，現(xiàn)有金融因素對于企業(yè)長期績效影響的研究沒能就結(jié)論差異和可能原因給出合理的解釋。在金融因素對于企業(yè)成長的微觀作用機制方面，國內(nèi)外多數(shù)文獻都集中于直接檢驗金融發(fā)展或金融深化對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新活動的影響（Brown等，2011；KimandWeisbach，2008；解維敏和方紅星，2011；張杰等，2013），以歐美等成熟市場經(jīng)濟國家為對象的研究基本上認同金融發(fā)展和外部融資對于企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和研發(fā)活動有顯著的積極影響，但考慮到轉(zhuǎn)型和新興市場經(jīng)濟國家的背景之后，所得到的研究結(jié)論則并不完全相同，而且不同外部融資來源和異質(zhì)性創(chuàng)新活動之間的對應(yīng)關(guān)系也不是我們所想象的那樣簡單。此外，從這一領(lǐng)域的已有文獻也可以發(fā)現(xiàn)，對于企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新變量的選擇仍存在著爭議。如果將專利及新產(chǎn)品開況作為創(chuàng)新活動的產(chǎn)出衡量標準研究企業(yè)的創(chuàng)新能力具有一定的指導(dǎo)意義，然而，創(chuàng)新活動可能還會體現(xiàn)在某些生產(chǎn)小工藝或者技術(shù)的改進上，這些都無法反映在專利、新產(chǎn)品數(shù)或新產(chǎn)品銷售值中；另外，通過專利或新產(chǎn)品等指標，我們得到的將僅僅是企業(yè)研發(fā)活動的效率，而研發(fā)成果是否能夠順利投入生產(chǎn)經(jīng)營并帶來生產(chǎn)效率的提高卻無從得知（周亞虹等，2012）。既然金融發(fā)展、企業(yè)外部融資以及所引起的研發(fā)創(chuàng)新活動其目的都是為了提高企業(yè)的績效和生產(chǎn)效率，那么，我們必然要追問，外部融資與技術(shù)研發(fā)活動的結(jié)合究竟是否帶來了企業(yè)績效的提升呢？進一步地，外部融資或金融發(fā)展與什么性質(zhì)的創(chuàng)新活動相結(jié)合才會產(chǎn)生發(fā)酵效應(yīng)從而促進企業(yè)的成長呢？基于以上分析，本文的目的即是從微觀企業(yè)層面來回答外部融資、技術(shù)研發(fā)及其交互作用對企業(yè)績效的影響。

二、樣本數(shù)據(jù)和計量方法

(一)樣本數(shù)據(jù)本文所使用的主要數(shù)據(jù)來源于2005年世界銀行聯(lián)合中國企業(yè)調(diào)查組織對中國商業(yè)投資環(huán)境和企業(yè)表現(xiàn)的調(diào)查數(shù)據(jù)（BusinessEnviron⁃mentandEnterprisePerformanceSurvey，BEEPS）。2005年的營商環(huán)境調(diào)查則包括了120個城市的12400家工業(yè)企業(yè)。該調(diào)查數(shù)據(jù)集合包含了大量的中小企業(yè)，同時排除了銀行業(yè)、電力、鐵路運輸?shù)染哂袎艛嘈再|(zhì)的企業(yè)；此外，在調(diào)查問卷的設(shè)計中，調(diào)查問卷的問題不僅要求企業(yè)報告了技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新活動和研發(fā)投入資金，調(diào)查數(shù)據(jù)還包括了企業(yè)的財務(wù)績效、企業(yè)員工總?cè)藬?shù)的自然對數(shù)表示的企業(yè)規(guī)模（Size）、企業(yè)存在年齡（Age）、企業(yè)本科以上企業(yè)員工的比例表示的教育程度變量（Edu）等。因此利用這一數(shù)據(jù)進行研究，能夠更為全面和細致地反映企業(yè)的創(chuàng)新活動，這也有助于我們針對具體創(chuàng)新活動和企業(yè)績效之間關(guān)系展開深入考察。

(二)關(guān)鍵變量的測算本文不僅采用了較為常見的企業(yè)財務(wù)績效指標，（ROA，以營業(yè)利潤和總資產(chǎn)比例衡量）還采用了勞動生產(chǎn)率（LaborProductivity，以企業(yè)人均產(chǎn)出的自然對數(shù)衡量）和企業(yè)的全要素生產(chǎn)率這兩個指標。與ROA等容易受操縱的財務(wù)指標相比，生產(chǎn)效率是公司可否持續(xù)發(fā)展的更重要、更客觀的評價指標（Schoar，2002；李捷瑜和江舒韻，2009；周方召等，2013）。因此，借鑒GorodnichenkoandSchnitzer（2011）的方法，我們測算了企業(yè)的全要素生產(chǎn)率，

(三)計量模型本文首先以2005年世界銀行中國營商環(huán)境調(diào)查數(shù)據(jù)為初始研究樣本，我們著重關(guān)注外部融資約束、技術(shù)創(chuàng)新以及二者的交互作用對于企業(yè)績效的影響。根據(jù)前面的理論研究內(nèi)容和研究假設(shè)，利用以下的計量模型進行初步的OLS回歸估計。本文的被解釋變量主要是衡量企業(yè)生產(chǎn)效率和企業(yè)績效的三個指標，即衡量企業(yè)成長能力的全要素生產(chǎn)率（tfp）、企業(yè)的人均勞動生產(chǎn)率（LaborProductivity）和企業(yè)財務(wù)績效指標（ROA）。在解釋變量中，我們主要關(guān)心金融因素和企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新這兩方面。2005年的BEEPS中國企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)提供了相應(yīng)的企業(yè)自我報告的信息，即要求企業(yè)回答如下的問題：“貴公司是否獲得了銀行或其他金融機構(gòu)的貸款？”、“外部融資獲得的難以程度對公司運營和成長的影響”？、“外部融資的利率成本對公司運營和成長的影響程度？”等問題，通過對以上問題設(shè)計虛擬變量可以用于計量回歸模型。同時，調(diào)查數(shù)據(jù)還收集了企業(yè)近三年來有關(guān)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)投入的信息，包括了技術(shù)研發(fā)決策和技術(shù)研發(fā)投入費用，也有助于我們的研究變量設(shè)計。

三、實證檢驗

我們首先進行了OLS計量檢驗，在表1的PanelA、PanelB和PanelC中分別報告了外部融資約束程度（AccessofFinance和Finan⁃cialCost）、是否獲得銀行信貸（BankLoan）、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)決策（R&D1）和技術(shù)研發(fā)強度（R&D2）對于各個被解釋變量的回歸結(jié)果。從表2的OLS估計結(jié)果來看，企業(yè)面臨融資約束程度越高，則其績效越低，外部融資約束變量（AccessofFinance和FinancialCost）對于企業(yè)成長有顯著的負面影響；而企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新變量（R&D1和R&D2）則對于企業(yè)績效和企業(yè)成長具有顯著的正向促進作用。這一結(jié)果也與已有國內(nèi)研究文獻（周業(yè)安，1999；CullandXu，2005；李科和徐龍炳，2011；張杰等，2012）的結(jié)論相一致，再次表明了外部融資約束是影響企業(yè)績效和企業(yè)成長的一個重要因素，較為嚴重的外部融資約束和金融抑制會阻礙企業(yè)績效的提升和長期成長。此外，在OLS估計中，企業(yè)是否獲得銀行信貸變量（BankLoan）對于企業(yè)的人均勞動生產(chǎn)率和財務(wù)績效有顯著的正面影響，對于企業(yè)全要素生產(chǎn)率的影響雖然為正，但在統(tǒng)計意義上并不顯著。我們在以上的回歸模型中分別引入金融因素和技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)的交互項，為了節(jié)省篇幅，我們僅利用企業(yè)全要素生產(chǎn)率（tfp）作為被解釋變量，其中，Interection1代表獲得銀行信貸（BankLoan）和研發(fā)投入決策（R&D1）的交互項，Interection2、Interection3分別代表了外部融資約束（AccessofFinance、FinancialCost）和研發(fā)投入決策（R&D1）的交互項；Interection4、Interection5分別代表銀行信貸（BankLoan）、外部融資約束（AccessofFinance）和研發(fā)投入強度（R&D2）的交互項。企業(yè)規(guī)模（Size）是企業(yè)2004年雇傭員工總?cè)藬?shù)的對數(shù)值，企業(yè)年齡（Old）是企業(yè)自創(chuàng)立開始到2005年的持續(xù)年數(shù)。企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)決策和研發(fā)經(jīng)費投入強度在各個模型中對企業(yè)全要素生產(chǎn)率（tfp）均表現(xiàn)出較為穩(wěn)定的正向影響，而外部融資約束和技術(shù)創(chuàng)新的交互項變量分別在5%水平上（Inter⁃ection2）和1%水平上（Interection3）顯著為負，這說明由于外部融資約束程度加大會通過影響企業(yè)研發(fā)投入決策和研發(fā)投入水平而對企業(yè)的全要素生產(chǎn)率產(chǎn)生負面影響；此外，銀行信貸變量和企業(yè)研發(fā)投入的交互項（Interection4）則在1%水平上顯著為正，體現(xiàn)了金融發(fā)展和金融支持通過企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新對企業(yè)成長起到正面影響，而企業(yè)技術(shù)研發(fā)投入強度越大則能夠有效緩解融資約束對企業(yè)績效帶來的負面作用（Interec⁃tion5在10%水平上顯著）。以上結(jié)論驗證了金融因素需要和企業(yè)自身的技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合才能夠發(fā)揮提高企業(yè)業(yè)績和促進企業(yè)成長的作用。企業(yè)規(guī)模（Size）和企業(yè)年齡（Old）兩個變量對于企業(yè)成長（tfp）的影響均是顯著為負的，這和Du等（2010）利用2002年的BEEPS調(diào)查數(shù)據(jù)實證檢驗的結(jié)論相一致；而本文得到的企業(yè)年齡對企業(yè)績效影響的結(jié)果和蔡地等（2012）以2005年BEEPS數(shù)據(jù)為樣本的實證研究結(jié)果一致，這說明企業(yè)年齡越大、持續(xù)時期越長就更安于現(xiàn)狀而不愿意采取技術(shù)創(chuàng)新活動，相應(yīng)地生產(chǎn)效率也自然會較低。

四、主要結(jié)論與啟示

篇8

【關(guān)鍵詞】外資銀行 本土化 應(yīng)對措施

1979年日本輸出入銀行獲準進入北京設(shè)立代表處，這標志著外資銀行首次進入中國市場，至此，外資銀行在我國已經(jīng)發(fā)展了30多年，但是外資銀行在發(fā)展過程中仍然存在著很多問題，影響外資銀行在華本土化進程。當今，我國對外資銀行限制逐漸放松，外資銀行應(yīng)抓住機遇，分析外資銀行在華發(fā)展面臨的問題，制定正確有效的應(yīng)對策略，推動外資銀行在華的發(fā)展。

一、外資銀行在華發(fā)展面臨的本土化問題

（一）高素質(zhì)金融人才流失

在中國加入世貿(mào)組織之初，外資銀行對爭奪金融人才的爭奪被視為是中資銀行發(fā)展面臨的巨大挑戰(zhàn)。目前，情況已經(jīng)出現(xiàn)了一些變化，據(jù)普華永道自2005年至今的“外資銀行在中國”的調(diào)查可知，發(fā)掘和留住優(yōu)秀的金融人才已經(jīng)成為了外資銀行在華發(fā)展的主要挑戰(zhàn)之一，外資銀行高層紛紛選擇跳槽中資銀行。中資銀行的薪水及業(yè)務(wù)競爭力的提高，對外資銀行造成了巨大沖擊，使外資銀行原有的對人才的吸引力消退。普華永道曾調(diào)查多家在華外資銀行，員工流動率均在10%～20%之間。

（二）銀行覆蓋區(qū)域較小

與中資銀行相比，外資銀行的機構(gòu)數(shù)量較少，且大多數(shù)都位于經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)。匯豐銀行是中國區(qū)域規(guī)模最大、網(wǎng)點最多的外資銀行，截至2010年年底，匯豐銀行在中國只有106個網(wǎng)點，其中23分行主要設(shè)在北京、上海、深圳等經(jīng)濟發(fā)達城市，其他外資銀行的網(wǎng)點數(shù)最多也就三四十家。2009年年底，中國城市銀行中較大的北京銀行在北京地區(qū)就有150家支行和一家村鎮(zhèn)銀行，相比之下，外資銀行的弱勢顯而易見。

（三）溝通成本較高，難以發(fā)揮優(yōu)勢

中資銀行與中國企業(yè)有著相同的成長文化背景和長期合作的豐富經(jīng)驗，使得中資銀行比較熟悉中國企業(yè)的的溝通方式以及對其服務(wù)的流程，兩者之間建立了比較穩(wěn)定的關(guān)系。大部分外資銀行進入中國市場的時間較短，對中國企業(yè)的需求和溝通服務(wù)方式的了解程度不夠，使外資銀行的一些優(yōu)勢也發(fā)揮不出來。外資銀行有著高端理財優(yōu)勢，外幣投融資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)一向是外資銀行的強項，然而外資銀行的理財產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)零效益和負收益，引起了不少中國客護質(zhì)疑。中資銀行具有長時間積累的人脈關(guān)系和客戶數(shù)據(jù)，并且一貫深受我國各級政府及管理層的信任，這些都是外資銀行所不具有的優(yōu)勢。

二、外資銀行實現(xiàn)本土化的策略

（一）提高員工忠誠度，防止人才流失

提高員工的忠誠度是一個漫長而艱巨的任務(wù)，必須要從人才的招聘、培養(yǎng)、維持等各方面做起。員工忠誠度的培養(yǎng)要與人力資源管理相結(jié)合，對不同類型的員工要提供不同的管理政策以提高員工滿意程度，從而降低人才流失率。要為員工提供有競爭力的報酬、建立良好的獎金福利制度;績效評估要與其他人力資源模塊結(jié)合起來，構(gòu)建完整的人才成長體系;建立離職員工面試制度，了解員工離職原因，并且要知道離職員工去了什么公司以及員工去該公司的原因。

（二）提高網(wǎng)點覆蓋率，多方位構(gòu)建渠道

首先，外資銀行要積極與中資銀行進行合作，而并購中資銀行無疑是外資銀行本土化的最有效的方法。目前我國對外資銀行仍然有一定的限制，一家外資銀行要入股中資銀行最多不能超過兩家，使其收購中資銀行有一定限制。外資銀行與外資銀行各有各的優(yōu)勢，外資銀行要充分考慮中國國情，與中資銀行加強合作，吸取經(jīng)驗，盡量實現(xiàn)本土化。其次，外資銀行要擴大金融市場。外資銀行主要分布在經(jīng)濟發(fā)達的大城市，廣大農(nóng)村一直被金融機構(gòu)所忽視。隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，政府多次提出要大力發(fā)展農(nóng)村金融，但是中資銀行在村鎮(zhèn)銀行上的布局不積極，這對外資銀行進軍農(nóng)村市場十分有利。花旗銀行自2009年以來就建立了多家村鎮(zhèn)銀行，主要為當?shù)卮迕窦稗r(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。

（三）打造本土化品牌，聯(lián)系實際發(fā)揮自身優(yōu)勢

外資銀行在本國的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范疇不可能完全復(fù)制到中國來，因此外資銀行應(yīng)根據(jù)實際情況，選擇一些自身具有優(yōu)勢的，并且符合中國宏觀經(jīng)濟策略的以及符合中國消費者需要的業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品類型，以便能更好的為客戶服務(wù)。外資銀行要樹立品牌意識，從中國當?shù)厥袌鎏攸c和人文環(huán)境切入，深入了解消費者的生活習(xí)慣、購物習(xí)慣、心理需求，抓住主要矛盾，明確定位，形成良好的品牌效應(yīng)來擴大消費市場和帶動業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時，外資銀行在外幣投資、理財產(chǎn)品等方面具有較大的優(yōu)勢，外資銀行可結(jié)合當?shù)卮迕竦男枨蠹敖鹑谡甙l(fā)揮這些優(yōu)勢。

三、結(jié)語

縱觀外資銀行在中國發(fā)展的歷程，要實現(xiàn)本土化是一個漫長而艱巨的任務(wù)，一些外資銀行不太熟悉中國金融環(huán)境，進入中國市場的時間較短，缺乏對中國國情及文化歷史的了解，使其難以真正融入中國市場，實現(xiàn)本土化。因此，外資銀行應(yīng)該深入結(jié)合中國經(jīng)濟發(fā)展狀況，揚長避短，優(yōu)化服務(wù)，不斷創(chuàng)新，努力解決在中國本土化進程中的一些問題，推動外資銀行的長遠發(fā)展。

參考文獻：

[1]呂彥，張文娟.中小型韓資銀行本土化問題研究[J].金融發(fā)展研究，2010，10.

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【摘 要】隨著我國按照國際規(guī)則對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行在我國迅速發(fā)展，給我國的經(jīng)濟發(fā)展和金融安全帶來了多方面的影響。對其實行審慎監(jiān)管十分必要。本文根據(jù)對我國外資銀行監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，指出現(xiàn)行監(jiān)管中存在的問題，并提出相應(yīng)的對策。

【關(guān)鍵詞】外資銀行 銀行監(jiān)管 對策

一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義

銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當局、有關(guān)機構(gòu)，代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。

銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩(wěn)健運行關(guān)系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴格的監(jiān)管。這里當然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同，而監(jiān)管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管，能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現(xiàn)實意義。

二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

(一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行，191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當規(guī)模。

(二)外資銀行的發(fā)展特點

1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。

2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則，其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定，市場份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設(shè)置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

論文出處(作者):

三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題

(一)監(jiān)管法規(guī)不健全

監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠未完成。

(二)監(jiān)管方式單一

目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

(三)監(jiān)管資源嚴重不足

由于外資銀行的開放性比較強，對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關(guān)機構(gòu)缺乏信息交流。

(四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作

當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監(jiān)管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。

四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議

(一)健全監(jiān)管法制

要加強外資銀行監(jiān)管，我國就必須結(jié)合本國實際，參照國際公認的準則(如巴塞爾協(xié)議)，借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

(二)多元化監(jiān)管方法和手段

當前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。

(三)健全風險監(jiān)管體系

目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風險性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標準，制定嚴格、周密的風險監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營風險納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。

(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認證機制

加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認證體系?？裳埜咝５妊芯繖C構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認證機制的專業(yè)性。

(五)加強信息交流，與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作

為了應(yīng)對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀，我國監(jiān)管當局應(yīng)主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段，降低共同面臨的風險。

參考文獻

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篇10

關(guān)鍵詞：外資銀行；市場準入制度；銀行監(jiān)管

中圖分類號：F831.6 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

2014年12月20日，國務(wù)院頒布了對2006年《外資銀行管理條例》的修改，其中對于外資銀行的市場準入條件明顯放寬。修改后的《外資銀行管理條例》在制度上更接近于GATS中《金融服彰騁仔定》的標準。

體現(xiàn)在新修改的《條例》中：第一，取消了對外商獨資銀行、中外合資銀行在我國設(shè)立分行，總行對貨幣運營資金撥款的資本數(shù)額的限制；第二，對于外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的條件放寬制。還有放松對于外商獨資銀行、中外合資銀行的硬性約束等。

中國自加入WTO以來，對外資銀行按照承諾進行了逐步放寬和梯度開放，從地域的逐步開放，到外資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)種類的許可。開放金融市場，融入全球的金融體系是一種必然的趨勢。

一、為外資銀行放寬市場準入的必要性

隨著越來越多的跨國企業(yè)選擇來華投資，甚至越來越多企業(yè)選擇投資中西部地區(qū)，相應(yīng)的，跨國銀行也會越來越多的選擇中國市場為客戶提供進一步的服務(wù)。由此可見，外資銀行在中國市場有良好的前景，并且有著擴張的趨勢。

而在跨國企業(yè)與外資銀行在中國開拓市場過程中，許多限制來源于行政管理機構(gòu)、金融監(jiān)管機構(gòu)。大多數(shù)較為繁瑣的行政審批事項，以及嚴苛的行政法規(guī)制定的標準、門檻是一個較大的阻力。由于我國金融業(yè)以及服務(wù)貿(mào)易對外開放進一步的加快，給外資銀行進入我國市場的門檻也進一步的降低。金融監(jiān)管機構(gòu)對于外資銀行的行政管理手段，也進一步簡化，減少對外資銀行在華經(jīng)營活動的障礙。

二、該舉措符合中國在加入GATS時的承諾義務(wù)

金融服務(wù)貿(mào)易屬于服務(wù)貿(mào)易的部門之一，作為其成員國也受GATS協(xié)定的約束，必須要履行其規(guī)定的相關(guān)義務(wù)。

1.一般義務(wù)。一般性義務(wù)適用于成員方所有的服務(wù)部門，包括已承諾開放的部門和未承諾開放的。例如，給予最惠國待遇（MFN），還有對國內(nèi)法的管制，即保證國內(nèi)法律和規(guī)章不妨礙GATS服務(wù)貿(mào)易自由化目標的實現(xiàn)。此次修改《外資銀行管理條例》也是推動服務(wù)貿(mào)易自由化的舉措之一，更加開放國內(nèi)的金融服務(wù)市場，為國外投資者、金融服務(wù)提供者提供一個更加公平、與國內(nèi)經(jīng)營者更相同的環(huán)境。這也符合國際金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展趨勢。

2.具體義務(wù)。具體義務(wù)僅適用于各成員所承諾開放的服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域。由于服務(wù)貿(mào)易的不同于貨物貿(mào)易的特殊性，還涉及自然人流動、服務(wù)提供者資質(zhì)的認定、對國內(nèi)經(jīng)濟的影響等問題，因此對服務(wù)貿(mào)易的國民待遇和市場準入都屬于具體承諾義務(wù)，可以基于一定的條件。我國在加入WTO時，對金融服務(wù)貿(mào)易的具體承諾有：擴大外資銀行外匯業(yè)務(wù)范圍，逐步取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制，逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對象限制等。此次修改也是對GATS的義務(wù)的履行，為了使成員國內(nèi)法律和規(guī)章不影響GATS服務(wù)貿(mào)易自由化目標的實現(xiàn)，還有對于國內(nèi)法規(guī)管制的義務(wù)

三、放寬外資銀行市場準入的影響

外商獨資銀行或中外合資銀行許多服務(wù)質(zhì)量優(yōu)秀、金融產(chǎn)品多元、經(jīng)驗豐富，進入我國金融市場可能會對我國銀行業(yè)造成沖擊，也會對中國金融行業(yè)的市場監(jiān)管有一定的影響。

1.與中資銀行的市場競爭。外資銀行金融產(chǎn)品種類更多，經(jīng)營多樣的金融產(chǎn)品的經(jīng)驗也更豐富。其次許多外資銀行歷史悠久，品牌擁有信譽，如渣打銀行、花旗銀行自然也會吸引一定的儲戶。最后，外資銀行由于成熟的管理方式，和優(yōu)厚的薪資待遇，比中資銀行對國內(nèi)的高素質(zhì)人才會更加有吸引力。

2.為國內(nèi)金融監(jiān)管機構(gòu)帶來更大的監(jiān)管壓力。減少對其約束，將會對銀行監(jiān)管部門帶來更大的壓力。例如我國金融監(jiān)管機構(gòu)實行分業(yè)，分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會。外資金融機構(gòu)則大多是混業(yè)經(jīng)營，這也為監(jiān)管機構(gòu)帶來了一定的困難。

另外，外資銀行受其母國的法律制度規(guī)范較多，在我國主要受《商業(yè)銀行法》以及如《外資銀行管理條例》這樣的行政法規(guī)規(guī)范。因此在東道國法律法規(guī)、行政管理措施與母國的相關(guān)法律有沖突時，沒有具體可以引用的規(guī)定。

四、對外資銀行市場準入制度的完善

1.增強法律對外資銀行的規(guī)范，減少只靠行政法規(guī)來規(guī)范外資銀行的單一性。相關(guān)的法律，正式的立法比行政法規(guī)更具有穩(wěn)定性。而我國主要還是靠國務(wù)院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》、中國銀監(jiān)會公布《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》的方式來規(guī)范，政策的穩(wěn)定性較差。

2.在放寬市場準入制度的同時，加強對外資銀行的風險監(jiān)控。加強對外資銀行的高級管理人員的資質(zhì)、素質(zhì)等的監(jiān)管，更多軟件方面的評估，從而細化銀行風險的評定標準。

《實施細則》雖然對外資銀行高級管理人員規(guī)定了非常具體的任職資格，卻忽略了從監(jiān)管體制上監(jiān)督管理層，以保證其有效和諧運作。

3.增強與外資銀行母國的合作監(jiān)管。應(yīng)當在立法、司法方面都與外資銀行母國進行合作、溝通，通過雙邊協(xié)議或約定依據(jù)GATS或其他國際公約作為監(jiān)管的依據(jù)和標準。

參考文獻：

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