導(dǎo)語(yǔ)：中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展途徑探析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：縱觀推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素，金融無(wú)疑是推動(dòng)其迅速發(fā)展的核心力量。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)歷了四個(gè)階段，它們各具特色，時(shí)間長(zhǎng)短不一。作為一個(gè)特殊重要的金融服務(wù)類(lèi)別，梳理農(nóng)村金融的發(fā)展路徑及其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持效果，具有非常重要的意義。在新的歷史發(fā)展階段，農(nóng)村金融只有緊跟時(shí)展步伐，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為最終目標(biāo)，不斷進(jìn)行政策改革和制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)整體質(zhì)量提升和效益增長(zhǎng)，才是未來(lái)農(nóng)村金融的發(fā)展方向和路徑選擇。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展路徑；制度

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度非?？?，已經(jīng)是不可改變的事實(shí)。2016年，中國(guó)GDP總量達(dá)74.4萬(wàn)億人民幣，在世界上已遠(yuǎn)超日本，緊跟美國(guó)的腳步，成為世界上第二個(gè)GDP總量超過(guò)10萬(wàn)億美元的國(guó)家。中國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就令世人矚目，堪稱增長(zhǎng)奇跡，但中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與速度卻令人擔(dān)憂。從工業(yè)化進(jìn)程來(lái)看，不僅發(fā)展水平明顯滯后，而且發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理，已經(jīng)成為制約中國(guó)夢(mèng)順利實(shí)現(xiàn)的重要因素。需要指出的是，農(nóng)村金融是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不可逾越的關(guān)鍵問(wèn)題，已成為促進(jìn)其迅速發(fā)展和改進(jìn)提升的主導(dǎo)性因素。因此，有必要深入探討中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展路徑，科學(xué)分析其在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，從而正確制定中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展政策。農(nóng)業(yè)在中國(guó)具有非常悠久的歷史，并在長(zhǎng)期發(fā)展中，形成了高度發(fā)達(dá)的農(nóng)耕文明，農(nóng)業(yè)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村人口一直占中國(guó)人口的主體。經(jīng)歷多年工業(yè)化和城鎮(zhèn)化之后，這一局面才有所改變，但從整體上仍然占據(jù)著半壁江山。截止2016年末，中國(guó)總?cè)丝诩s為14.2億，其中農(nóng)村在籍人口約為8.8億，大約占61.97%，農(nóng)村常住人口約為5.9億，大約占41.54%。再來(lái)看城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的收入情況和差距。2016年，全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入33616元，增長(zhǎng)率為7.8%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)率為5.6%；農(nóng)村居民人均可支配收入12363元，增長(zhǎng)率為8.2%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)率為6.2%。城鄉(xiāng)居民人均收入倍差達(dá)2.72，也就是說(shuō)農(nóng)村居民的人均收入僅為城鎮(zhèn)居民的1/3，由此可見(jiàn)，中國(guó)城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民之間收入的巨大差距，已經(jīng)成為中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的主要標(biāo)志。這種狀況已經(jīng)引起了學(xué)界重視，經(jīng)過(guò)充分調(diào)查，這種差距肇始于改革開(kāi)放初期，至今已有40多年，并且在2002年突破并長(zhǎng)期維持在3倍左右，雖然近幾年有所下降，但并不明顯。在這樣局勢(shì)下，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)疑是當(dāng)前中國(guó)最主要的工作任務(wù)和基本目標(biāo)。鑒于此，從農(nóng)村金融著手，探討其發(fā)展路徑，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民人均收入，改善城鄉(xiāng)居民不合理的收入差距，無(wú)疑具有十分重要的意義。中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展路徑體現(xiàn)了鮮明的階段性和特征性。新中國(guó)成立后，實(shí)行高度集中的政治經(jīng)濟(jì)體制，從而使農(nóng)村金融也帶有較強(qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，顯示了高度的單一性和依附性，雖然對(duì)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)村發(fā)展起到了重要作用，但由于計(jì)劃性較強(qiáng)且單一，從而嚴(yán)重束縛了農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。1978年之后，伴隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行，中國(guó)農(nóng)村金融迎來(lái)新的發(fā)展階段，開(kāi)始變得獨(dú)立和活躍，并在發(fā)展過(guò)程中逐漸形成了多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局?？v觀其發(fā)展歷程，大致可以劃分為以下幾個(gè)階段。

1979——1984年，中國(guó)農(nóng)村金融的調(diào)整恢復(fù)期。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為新中國(guó)第一家專(zhuān)門(mén)銀行，于1979年正式成立，專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，再加之其較強(qiáng)的官辦性質(zhì)，導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)行中仍存在計(jì)劃單一、政策死板等現(xiàn)象，不能及時(shí)回應(yīng)市場(chǎng)需要，難以對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效調(diào)節(jié)。與此同時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行直接領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)村信用社，在實(shí)際運(yùn)行和業(yè)務(wù)操作層面，也出現(xiàn)了較多問(wèn)題，如不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、不切實(shí)際地開(kāi)展業(yè)務(wù)和嚴(yán)重虧損等問(wèn)題。為扭轉(zhuǎn)這種局面，開(kāi)始思考轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融發(fā)展思路，先從改變管理體制和隸屬關(guān)系上做起，并逐步總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和探索發(fā)展道路，直到1984年，才明確了農(nóng)村信用社的發(fā)展路徑，即在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)之下，實(shí)行獨(dú)立核算經(jīng)營(yíng)和自負(fù)盈虧管理，出臺(tái)了一系列相關(guān)文件和政策，從而使農(nóng)村信用社走上了迅速發(fā)展道路，逐步擴(kuò)大規(guī)模和實(shí)行層級(jí)發(fā)展，先后建立了縣聯(lián)社1136家，無(wú)論是機(jī)構(gòu)建設(shè)還是業(yè)務(wù)發(fā)展，均有較好的成效。[3]1985——1995年，中國(guó)農(nóng)村金融的快速發(fā)展期。由于推行商品經(jīng)濟(jì)和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始迅速發(fā)展和提升，國(guó)民生產(chǎn)總值和人民收入均有大幅度地提高。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)始活躍和市場(chǎng)需要，農(nóng)村金融開(kāi)始迅速發(fā)展并走向多元。如為拓寬存款和匯款渠道，1986年，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍開(kāi)展起來(lái)，這是在原有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的第三種模式，這不僅是業(yè)務(wù)范圍的突破，更是農(nóng)村金融走向多元發(fā)展的重要體現(xiàn)。同時(shí)由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍，對(duì)發(fā)展資金有了更多更便捷的要求，如農(nóng)村金融組織融資困難和資金短缺，為了解決這一問(wèn)題，一些非正規(guī)金融組織應(yīng)運(yùn)而生了，主要以農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)為代表。為了適應(yīng)和解決農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問(wèn)題，經(jīng)過(guò)恢復(fù)調(diào)整之后，農(nóng)村信用社已經(jīng)明確了發(fā)展路徑和管理體制，如在民主管理、業(yè)務(wù)管理、組織建設(shè)等方面進(jìn)行了一系列深化改革，以“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧”的群眾性合作金融組織為發(fā)展目標(biāo)。從而極大促進(jìn)了農(nóng)村信用社的發(fā)展，截止1995年底，農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了跨越式增長(zhǎng)，總數(shù)已經(jīng)達(dá)到了50219個(gè)，縣級(jí)聯(lián)社已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全國(guó)覆蓋。不僅如此，為了實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，還打破原有的統(tǒng)收統(tǒng)支的供給制格局，鼓勵(lì)各專(zhuān)業(yè)銀行之間進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)過(guò)不斷調(diào)整和一系列相關(guān)政策刺激，農(nóng)村金融領(lǐng)域迎來(lái)了多項(xiàng)融資渠道，出現(xiàn)了“中國(guó)銀行上岸，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)城，工商銀行下鄉(xiāng)，建設(shè)銀行進(jìn)廠”的競(jìng)爭(zhēng)格局。在此背景下，許多商業(yè)銀行相繼建立，最具有代表性的是交通銀行的重新組建。綜上所述，中國(guó)農(nóng)村金融在10年間快速發(fā)展，達(dá)到了一個(gè)較高的水平。1996——2005年，中國(guó)農(nóng)村金融的改革期。經(jīng)過(guò)10余年的快速發(fā)展，中國(guó)農(nóng)村金融無(wú)論是服務(wù)覆蓋范圍還是整體效益，都取得了較大的提升。但也帶來(lái)了一系列問(wèn)題，需要調(diào)整，以促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展和整體提升。首先從隸屬關(guān)系和體制上進(jìn)行改革，1996年，國(guó)家頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，旨在把農(nóng)村信用社建設(shè)成真正的合作金融組織，以自愿入股、民主管理和服務(wù)社員為原則，改變其管理體制，與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系。為了推動(dòng)農(nóng)村金融改革的持續(xù)深入進(jìn)行，1998年，國(guó)家頒布了《關(guān)于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)改革方案》，旨在推動(dòng)其加速商業(yè)化，同時(shí)提高運(yùn)行效率和縮減經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。這個(gè)改革方案出臺(tái)3年后，取得了明顯成效，國(guó)有商業(yè)銀行撤并分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)44000多個(gè)。一時(shí)間，除農(nóng)業(yè)銀行之外國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域幾乎銷(xiāo)聲匿跡，如此大規(guī)模地撤并，無(wú)疑會(huì)在短時(shí)間內(nèi)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生巨大沖擊，造成農(nóng)村金融失衡和短缺。但從國(guó)民經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型升級(jí)來(lái)看，無(wú)疑具有變革性意義。為了進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，開(kāi)始從管理體制和產(chǎn)權(quán)制度上對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，2003年，國(guó)家提出了“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求。這標(biāo)志農(nóng)村金融改革不再著眼于數(shù)量、成本效益等功能性設(shè)計(jì)，而是向產(chǎn)權(quán)和機(jī)制等領(lǐng)域推進(jìn)，這是首次觸及產(chǎn)權(quán)問(wèn)題的金融改革。這對(duì)農(nóng)村信用社的功能完善、可持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展起到了重要推動(dòng)作用。

2006年至今，中國(guó)農(nóng)村金融的創(chuàng)新時(shí)期。經(jīng)過(guò)了近30年的發(fā)展，中國(guó)農(nóng)村金融在實(shí)現(xiàn)發(fā)展和改革的同時(shí)，也出現(xiàn)了一系列問(wèn)題。概而言之，主要有以下幾個(gè)方面：第一，在管理體制和隸屬關(guān)系上，農(nóng)村金融組織在實(shí)際運(yùn)行中出現(xiàn)了政府集權(quán)、管理混亂和服務(wù)錯(cuò)位等問(wèn)題。第二，在資金使用上，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化改革之后，新的利率結(jié)構(gòu)扭曲和改變了農(nóng)村地區(qū)資金外流，已經(jīng)不適合農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。第三，在經(jīng)營(yíng)管理上，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在缺乏抵押物、信息不對(duì)稱、物質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸占比高等特點(diǎn)，這就導(dǎo)致了農(nóng)村難以實(shí)現(xiàn)和運(yùn)行較為成熟的城市商業(yè)金融模式。綜上所述，出現(xiàn)這些問(wèn)題的根本原因在于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱、基層政府功能缺失、信用體系匱乏和法制環(huán)境殘缺。在中國(guó)進(jìn)入工業(yè)化中后期的發(fā)展階段，已經(jīng)具有工業(yè)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的能力，實(shí)施以工補(bǔ)農(nóng)、以城市促鄉(xiāng)村的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟和來(lái)臨，有必要建立起政府干預(yù)和指導(dǎo)下的反哺農(nóng)業(yè)的金融體系。2006年，國(guó)家頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，這是針對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的諸多問(wèn)題，開(kāi)始著手對(duì)農(nóng)村金融體制做出重要改革創(chuàng)新。具體措施為允許產(chǎn)業(yè)資本、民間資本和境外銀行資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)、收購(gòu)和投資以貸款公司、資金互助社和村鎮(zhèn)銀行為主的各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這標(biāo)志著以農(nóng)村為發(fā)展導(dǎo)向的、適合農(nóng)村發(fā)展的微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)進(jìn)入了全新實(shí)驗(yàn)階段。

2007年，為了確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常合理運(yùn)行，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等規(guī)定性文件。為了進(jìn)一步支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的拓展和完善，2010年，中央財(cái)政部印發(fā)了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。不難看出，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，具有較大的創(chuàng)新性和開(kāi)拓性。它們既為農(nóng)村非正規(guī)金融創(chuàng)造了合法化出路，又增強(qiáng)了正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的參與度。無(wú)疑為中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展提供了新思路和方案，還為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元性和穩(wěn)定性做出了重要貢獻(xiàn)。[4]這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以立足于農(nóng)村、服務(wù)于農(nóng)村、發(fā)展于農(nóng)村為導(dǎo)向，不僅增強(qiáng)了自身發(fā)展的適應(yīng)性和安全性。在實(shí)際運(yùn)行中通過(guò)多種方式機(jī)動(dòng)靈活地服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)，主要體現(xiàn)在創(chuàng)新產(chǎn)品、簡(jiǎn)化流程和利率靈活調(diào)整等方面的措施上，不僅有效增加了農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給，還對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。需要指出的是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和體系建設(shè)絕不是一步到位的發(fā)展，雖然可以有效提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率和解決其長(zhǎng)期存在的供求矛盾，但在進(jìn)一步發(fā)展中也會(huì)出現(xiàn)各種不足和缺陷，必須審慎地思考和對(duì)待。如隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)和支持“三農(nóng)”方面，就會(huì)出現(xiàn)目標(biāo)定位與政策初衷有所背離且覆蓋面不足，資金實(shí)力偏弱，配套支持政策與金融環(huán)境尚待健全，金融產(chǎn)品與服務(wù)顯得單一等問(wèn)題。鑒于此，還需全方面考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中遇到的新問(wèn)題，應(yīng)該注意其逐利性，適當(dāng)建立有效的激勵(lì)機(jī)制，從制度上消除農(nóng)村金融系統(tǒng)資金“逃離”動(dòng)機(jī)，促使農(nóng)村資金在內(nèi)部構(gòu)成良性循環(huán)，甚至吸引城鎮(zhèn)資金流入，以促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展。綜上所述，中國(guó)農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中所采取的一系列改革與創(chuàng)新措施，不僅符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，還順應(yīng)歷史發(fā)展規(guī)律，有力地促進(jìn)了中國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。展望未來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融應(yīng)不斷改革和創(chuàng)新，深入貫徹和執(zhí)行以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，逐漸構(gòu)建具有中國(guó)特色的農(nóng)村金融體制?？v觀和回顧中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展歷程，自改革開(kāi)放至今，已歷經(jīng)近40年探索和創(chuàng)新，在管理體制、發(fā)展模式等諸多領(lǐng)域取得突破性進(jìn)步，如中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)指向性、功能完善性、多元性、發(fā)展穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)控制性等。對(duì)于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，自1995年至今，堪稱是卓有成效的20年，這期間中國(guó)金融在改革和創(chuàng)新方面取得諸多成就，積累了經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)了中國(guó)農(nóng)村的快速發(fā)展和整體質(zhì)量提升。同時(shí)也應(yīng)看到，這是相較于前20年所言，距離全面建成小康社會(huì)時(shí)的農(nóng)村金融還有差距，需要從多方面改進(jìn)和創(chuàng)新，如充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控功能，充分尊重市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)；建立農(nóng)村金融激勵(lì)與扶持政策，根本上預(yù)防農(nóng)村資金“逃逸”傾向；提升從業(yè)人員綜合素養(yǎng)，面向農(nóng)民大力宣揚(yáng)安全借貸、誠(chéng)信借貸意識(shí)。從中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展路徑來(lái)看，其體制建設(shè)和發(fā)展模式構(gòu)建是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，需要植根于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和實(shí)際，對(duì)其進(jìn)行不斷完善和改進(jìn)調(diào)整，才能發(fā)現(xiàn)和解決實(shí)際中存在的問(wèn)題，從而為中華民族偉大復(fù)興中國(guó)夢(mèng)之“農(nóng)村夢(mèng)”的實(shí)現(xiàn)提供持續(xù)充足的金融支持。

作者:楊凱倫 單位:內(nèi)蒙古錫林郭勒盟住房公積金管理中心

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