導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險發(fā)展探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

“金融排除”（financialexclusion），表現(xiàn)為金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的“沙漠化”，強(qiáng)調(diào)對“特定類型”的金融服務(wù)或產(chǎn)品的缺乏擁有或未能接觸。由于農(nóng)業(yè)保險具有雙重正外部效應(yīng)、產(chǎn)品是準(zhǔn)公共物品、風(fēng)險不易分散的特征，使得其金融排除表征明顯。因此，以金融排除的視角，運(yùn)用其分析框架來尋求解決我國，特別是重慶地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題，有較強(qiáng)的現(xiàn)實意義和可操作性。

一、重慶市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合改革配套試驗區(qū)的重慶地區(qū)，具有典型的“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，重慶市早于2008年就在渝北、合川、黔江、忠縣等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣開展了農(nóng)業(yè)保險的試點，截止2013年，全市共有58家縣域保險中心支公司、299家支公司、14家營業(yè)部、479家營銷服務(wù)部，占市保險分支機(jī)構(gòu)總數(shù)的79%，截至2014年，全市已開辦農(nóng)業(yè)保險險種24個，保險保障金額74.3億元，保費收入5472萬元，政府補(bǔ)貼金額4441.45萬元。2007—2013年，農(nóng)業(yè)保險累計提供保額726.2億元，累計賠付資金5.26億元。生豬、能繁母豬、奶牛、柑橘和森林產(chǎn)業(yè)，已呈現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，運(yùn)作也趨于成熟，農(nóng)業(yè)保險總體簡單賠付率達(dá)75.62%，農(nóng)業(yè)保險密度4.87元/人，農(nóng)業(yè)保險深度0.00098，參與農(nóng)業(yè)保險試點的公司由最初的人保財險、中華聯(lián)合2家增加到包括安誠、天安在內(nèi)的9家，其中人保財險1家公司就建立“三農(nóng)”營銷服務(wù)部105個，選聘農(nóng)村協(xié)保員1千多名，初步建立了覆蓋區(qū)縣、鎮(zhèn)鄉(xiāng)和村組的三級保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)政策性、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險同步發(fā)展。然而，自然災(zāi)害頻繁使得重慶地區(qū)出現(xiàn)了商業(yè)保險公司和政府負(fù)擔(dān)沉重、保險產(chǎn)品種類稀缺、農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險嚴(yán)重、農(nóng)業(yè)保險保費高等諸多問題，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險“供需雙冷”的尷尬局面。為緩解這個矛盾，本文從農(nóng)戶入手，借鑒金融排除的分析框架，深入探究重慶農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因。

二、重慶農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的調(diào)查與分析

筆者就農(nóng)戶的風(fēng)險情況、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識和消費情況等層面對重慶市傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣進(jìn)行了抽樣調(diào)查。

1.農(nóng)戶面臨的主要風(fēng)險以及風(fēng)險補(bǔ)償?shù)耐緩?。農(nóng)戶認(rèn)為最主要的可保風(fēng)險不是自然風(fēng)險，而是疾病醫(yī)療，在“自然災(zāi)害程度”上，重慶農(nóng)戶面臨的主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險依次為暴雨洪澇、地質(zhì)災(zāi)害、干旱和病蟲草鼠害，且呈現(xiàn)出普遍性、綜合性和復(fù)雜性的特征。在調(diào)查中，59.09%的農(nóng)民在損失發(fā)生后首先選擇依靠自己的積累及親朋好友的接濟(jì)；而依靠政府救助和集體幫助的分別為20.13%和16.23%；僅有7人選擇依靠農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償損失和恢復(fù)生產(chǎn)，占4.55%。可見，農(nóng)業(yè)保險不是農(nóng)民災(zāi)后補(bǔ)損的首要選擇方式。

2.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知及購買意愿情況。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的“自我交換”性又使風(fēng)險管理的其他措施與農(nóng)業(yè)保險有一定的替代關(guān)系，當(dāng)農(nóng)戶投保的邊際成本大于邊際收益時，農(nóng)戶就沒有采取防護(hù)措施的動力，甚至致使大部分農(nóng)民存在僥幸心理。在“是否有農(nóng)業(yè)保險的購買意愿”的調(diào)查選項中，107人選擇“不一定”，占69.48%；41名表示“不買”，占26.62%；表示“一定買”的被調(diào)查者最少，僅6名。其中3名被調(diào)查者曾經(jīng)買過農(nóng)業(yè)保險，占1.95%。在“不愿花錢去買農(nóng)業(yè)保險的原因”多選項目調(diào)查中，表示“保障程度有限”，“保險合同不易理解”，“保費不合理”成為制約農(nóng)戶購買保險的主要原因。

三、重慶地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的制約因素：金融排除視角的解釋

基于金融排除的視角，農(nóng)業(yè)保險排除即指在農(nóng)業(yè)保險市場中，農(nóng)戶缺少分享保險服務(wù)的一種狀態(tài)，從而被排斥在農(nóng)業(yè)保險保障的范圍之外。根據(jù)金融排除框架的地理排除、條件排除、價格排除、市場排除、自我排除等五個維度可以看出，涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)在經(jīng)營取向上一定程度排除了農(nóng)戶的金融需求，從而造成了金融資源在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展配置中的缺失和薄弱。

1.保險機(jī)構(gòu)的公益性與商業(yè)性的目標(biāo)沖突，導(dǎo)致地理性排除依然嚴(yán)重。面對農(nóng)村地區(qū)存在更為嚴(yán)重的信息不對稱、農(nóng)業(yè)特質(zhì)性成本與風(fēng)險，以及涉農(nóng)保險的展業(yè)、承保、查勘理賠等方面的難度大決定了該險種的復(fù)雜性。從調(diào)查來看，重慶有1160個保險分支機(jī)構(gòu)，平均每萬農(nóng)戶擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)只有0.84個。究其原因，就涉及到對農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)所賦予的雙重使命：公益性與商業(yè)性的目標(biāo)沖突。政府要求考核農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的廣度和深度，具有扶貧與救濟(jì)的功能定位，而涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)為實現(xiàn)風(fēng)險與收益的對稱，首先選擇能實現(xiàn)其利潤最大化的行為，使得有效激勵過弱或激勵機(jī)制不可控。同時，保險機(jī)構(gòu)借以公益性的名義與政府談條件，進(jìn)行政策套利，形成機(jī)構(gòu)之間爭利推責(zé)的局面，金融服務(wù)真空地帶較大。

2.農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的接受性差，產(chǎn)生較強(qiáng)的市場排除和自我排除。調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)農(nóng)戶由于受教育水平低下、小農(nóng)意識較強(qiáng)，在風(fēng)險轉(zhuǎn)移上仍有通過民間的資金安排來抵御風(fēng)險，出現(xiàn)了農(nóng)戶多層次的保險需求與標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)錯位的現(xiàn)象，向?qū)I(yè)化、商業(yè)化規(guī)避風(fēng)險的方式轉(zhuǎn)變的趨勢緩慢。加之農(nóng)戶自身對災(zāi)害發(fā)生心存僥幸，保險意識淡薄，于是，農(nóng)戶被迫又退回到了主要依靠血緣和友情而形成的風(fēng)險分擔(dān)途徑，主動放棄了購買農(nóng)業(yè)保險。從而，也就主動把自己排除在通過保險公司獲得金融服務(wù)的范圍之外。

3.農(nóng)業(yè)保險服務(wù)繁復(fù)的業(yè)務(wù)流程，產(chǎn)生較強(qiáng)的條件排除。由于農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗災(zāi)減災(zāi)能力弱，而且農(nóng)村金融信用環(huán)境較差，致使監(jiān)督成本高，面對農(nóng)業(yè)保險，保險機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中為防止事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險，采用專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和流水線式的業(yè)務(wù)流程，在內(nèi)部管理中實行較為嚴(yán)格的風(fēng)險管理政策等，這與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶低標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入、小半徑服務(wù)、短流程業(yè)務(wù)辦理和簡明化操作方法的現(xiàn)實金融需求不匹配，雙方博弈的結(jié)果使一部分有保險需求的農(nóng)戶被排除在農(nóng)保之外。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制尚不健全，保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本畸高，導(dǎo)致價格排除。由于重慶地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小且分散，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，對農(nóng)業(yè)保險的投入缺乏動力，從而使涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)展業(yè)困難多，業(yè)務(wù)難成規(guī)模，分戶辦理手續(xù)復(fù)雜，費用成本高，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，可保性差，客觀上阻礙了涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營。再加上受災(zāi)情況頻繁，致使農(nóng)業(yè)保險的賠付率遠(yuǎn)高于其他險種，重慶市2009年開始連續(xù)三年的簡單賠付率分別為95.53%，75.62%,45.86%,雖呈下降趨勢，但總體水平依然很高。

四、促進(jìn)重慶農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策建議

建立農(nóng)業(yè)保險金融排除的解釋框架，有助于從金融服務(wù)的經(jīng)營目標(biāo)與運(yùn)行機(jī)制、經(jīng)營模式與路徑、經(jīng)營環(huán)境與法律保障等方面去探究涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營困境，以期促進(jìn)其更好地發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融功能。循著這個思路，對重慶農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和改進(jìn)提出一些淺見。

1.完善政府引導(dǎo)、有序競爭的多層次農(nóng)業(yè)保險模式。鑒于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)交易成本高的特點，重慶應(yīng)根據(jù)市情建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險模式，采取政策性、商業(yè)性經(jīng)營并重，稅收優(yōu)惠、政策補(bǔ)貼并舉，涉及部門協(xié)調(diào)聯(lián)動的模式。在經(jīng)營目標(biāo)和方式上，我國頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》將農(nóng)業(yè)保險納入商業(yè)保險的軌道，但由于農(nóng)業(yè)保險的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的本質(zhì)屬性，建議根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的外部性，結(jié)合地方實際情況，厘清市場與政府的邊界，按險種區(qū)分政策支持力度和效度，對于關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，如小麥、水稻、生豬、能繁母豬、奶牛等險種以及當(dāng)?shù)刂攸c發(fā)展的險種，依據(jù)“基本保障”原則對保險公司加大補(bǔ)貼力度，由中央和地方政府全額承擔(dān)其經(jīng)營管理費用，并采取免征營業(yè)稅、減免所得稅等稅收優(yōu)惠，同時加大對農(nóng)戶投保保費的補(bǔ)貼力度；對于有較好經(jīng)濟(jì)性的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，如蔬菜、煙葉等險種以及農(nóng)村家財健康險等其他險種，則以保險公司年涉農(nóng)業(yè)務(wù)量為基準(zhǔn)，按保費收入的20%為限提供經(jīng)營費用補(bǔ)貼，并免征營業(yè)稅。

2.建立合理的多層級的風(fēng)險分散機(jī)制。為保證農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的財務(wù)穩(wěn)定，建立健全商業(yè)性涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營原保險、政府經(jīng)營再保險和巨災(zāi)風(fēng)險基金以及巨災(zāi)風(fēng)險證券化的風(fēng)險分散機(jī)制。建立多層級再保險機(jī)制可采取財政出資控股、涉農(nóng)農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)參股的模式組建，積極吸引民間資本進(jìn)入，形成財政注資、民間參股、農(nóng)村救濟(jì)費分流、財政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分的資本結(jié)構(gòu)，允許涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)從盈余中在稅前扣除一定比例的資金作為準(zhǔn)備金，作為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險補(bǔ)償積累，也可直接入股再保險體系。此外政府應(yīng)按“保費抽成，集合投資，風(fēng)險共擔(dān)”的方式建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，平抑巨災(zāi)發(fā)生后的巨額損失，彌補(bǔ)涉農(nóng)保險公司的虧損，使其實現(xiàn)財務(wù)平穩(wěn)可持續(xù)。最后，應(yīng)積極探索巨災(zāi)風(fēng)險證券化的可行性，可以政策性金融機(jī)構(gòu)為資產(chǎn)管理主體通過資本市場將傳統(tǒng)意義的不可保風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提高涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)的償付能力。

3.開展多元化的金融服務(wù)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。在農(nóng)業(yè)保險“保本微利”的經(jīng)營原則下，在保障投保農(nóng)戶利益的同時，也應(yīng)該保障涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)財務(wù)上的可持續(xù)性。這不僅需要政府的扶持，也需要保險機(jī)構(gòu)自身的服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營上應(yīng)推進(jìn)“以險養(yǎng)險，險貸聯(lián)動”開展多元化的金融服務(wù)，可在主要村鎮(zhèn)開展“一站式”的金融服務(wù)，集中辦理居民小額農(nóng)貸和農(nóng)業(yè)保險等金融業(yè)務(wù)，并以縣級保險機(jī)構(gòu)為單位，建立以農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為服務(wù)對象的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供靈活多樣的風(fēng)險防范服務(wù)。同時，通過立法完善和規(guī)范國家對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實施方式、組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式及政府監(jiān)管等方面的內(nèi)容，對涉及弱勢群體、對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)社會穩(wěn)定所付出的成本應(yīng)建立補(bǔ)償、調(diào)節(jié)機(jī)制，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

作者:徐磊 單位:重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院