農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)研究論文

時(shí)間:2022-02-10 04:10:00

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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)研究論文

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類,即:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看,截止2006年底,全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家,其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家,保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái),保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年,保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元,占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%,比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期,外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪,在這些機(jī)構(gòu)中,有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說(shuō),除西藏外,全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是,上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少,而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上,是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一,對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中,保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落,既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù),但卻缺乏可用的對(duì)象,致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí),造成這種情況的原因很多,有政策法規(guī)方面的原因,也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問(wèn)題

1.法規(guī)不健全,制度不完善。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī),但從總體上看,保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后,也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措,對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),很難通過(guò)中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物,潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”,只會(huì)攪局,普遍持抵觸情緒。

3.人素質(zhì)良莠不齊,專業(yè)中介人才匱乏。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人來(lái)源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng),分場(chǎng)和連隊(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的人等均是財(cái)務(wù)部門人員;在農(nóng)村,鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動(dòng)。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大,再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、對(duì)所的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不很了解、人員流動(dòng)性又很強(qiáng),因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險(xiǎn)公司利益的行為。

4.人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國(guó),現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介者既是人又是經(jīng)紀(jì)人,有時(shí)代表保險(xiǎn)公司的利益,有時(shí)又代表投保的農(nóng)戶利益,自身都很矛盾。這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人混同于保險(xiǎn)人,導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)違法違規(guī),這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村,因?yàn)閴▍^(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險(xiǎn)公司。這些都損害了客戶和保險(xiǎn)公司的利益,阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度

一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持,在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機(jī)構(gòu),同時(shí)堅(jiān)決查處侵害保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的中介活動(dòng),對(duì)不具備準(zhǔn)入條件的中介機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決予以取締,以進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。二是加強(qiáng)和完善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國(guó)外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段,包括建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度、年度審計(jì)報(bào)告制度、信息披露、公司信譽(yù)評(píng)級(jí)制度等監(jiān)管制度。同時(shí)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)中介人行業(yè)自律,逐步建立全國(guó)性的保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織,如保險(xiǎn)人公會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公會(huì)、保險(xiǎn)公估人公會(huì)等,為行業(yè)自律提供保證。

(二)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存,求發(fā)展,就必須努力提高專業(yè)化水平,依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu),根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,健全法人治理結(jié)構(gòu),股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)分明,各司其職又相互制約,在企業(yè)內(nèi)部形成激勵(lì)、約束、制衡的機(jī)制,確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)反應(yīng)靈敏,機(jī)制靈活的特征,在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機(jī)制,用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營(yíng)銷管理。

(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計(jì)劃地對(duì)現(xiàn)有中介人員進(jìn)行全員培訓(xùn),全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營(yíng)管理能力,有重點(diǎn)地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才。二是要擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介隊(duì)伍,把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進(jìn)來(lái),使他們成為人或經(jīng)紀(jì)人,因?yàn)樗麄冇幸欢ǖ霓r(nóng)業(yè)知識(shí),對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)等信息掌握較好。同時(shí),要建立科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)制度,引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,完善分配制度等。

(四)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工,走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過(guò)程中合理分工,能使保險(xiǎn)公司把主要精力用在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)以及資金運(yùn)用等方面,而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險(xiǎn)中介來(lái)完成,而且其人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責(zé),這樣不僅能有效減少保險(xiǎn)公司的銷售成本和管理成本,也有利于進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)公司的銷售渠道,促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

(五)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介創(chuàng)新可以從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新等方面開展。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)深度和廣度的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人不僅要做好保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù),還應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)顧問(wèn)、職業(yè)培訓(xùn)等方面拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司當(dāng)好助手;服務(wù)創(chuàng)新,為了了解和認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品,投保人對(duì)于保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)者——保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)單的銷售者——保險(xiǎn)中介人所提供的各種服務(wù)的依賴性變得越來(lái)越重要,因此,應(yīng)不斷地改進(jìn)和提高保險(xiǎn)中介人的服務(wù)質(zhì)量,進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新;技術(shù)創(chuàng)新,在保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)日益科技化的今天,技術(shù)力量和技術(shù)水平已經(jīng)成為決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素,保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容包括管理技術(shù)、包裝技術(shù)、營(yíng)銷技術(shù)等,所有這些技術(shù)的變化,都會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的創(chuàng)新。

總之,為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的主導(dǎo)作用,必須完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系,在已有經(jīng)營(yíng)者和險(xiǎn)種的前提下,必須大力發(fā)展中介行業(yè),以進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入地、可持續(xù)地發(fā)展

摘要:一個(gè)健全、成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的存在。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介正處于起步階段,在運(yùn)行中存在法規(guī)不健全、制度不完善、中介人員素質(zhì)低、服務(wù)水平差和行為不規(guī)范等問(wèn)題,鑒于此,必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用,明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工,走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之道,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介;監(jiān)管力度;人才培養(yǎng);專業(yè)化經(jīng)營(yíng);中介創(chuàng)新