摘要：存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。本文淺談存款保險(xiǎn)制度的利弊以及必要性。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度，風(fēng)險(xiǎn)，金融改革

存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)，美國(guó)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，曾發(fā)生過(guò)大量商業(yè)銀行的倒閉事件：初期每年商業(yè)銀行倒閉的數(shù)量為兩位數(shù)，1987～1991年平均每年則達(dá)到200家，最高一年達(dá)到250家。銀行的大量倒閉使得凝聚的人們血汗的儲(chǔ)蓄頃刻間灰飛煙滅，嚴(yán)重?fù)p害了存款人的利益和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而建立存款保險(xiǎn)制度后，由于投保銀行可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)取得資金救助或得到存款理賠，從而最大限度地保護(hù)存款人的利益，也極大地減輕銀行的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)和國(guó)際實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)制度已成為抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的一道重要防線。

一、存款保險(xiǎn)制度的利弊分析

中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，是否應(yīng)成立存款保險(xiǎn)公司自然成為了各方關(guān)注和討論的重點(diǎn)問(wèn)題。任何制度都不是完美無(wú)缺的，為有效借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，以建立一個(gè)符合我國(guó)實(shí)際的、較為完善的存款保險(xiǎn)體系。我們應(yīng)該一分為二地分析一下存款保險(xiǎn)制度的利與弊。

（一）、存款保險(xiǎn)制度的消極影響：

一、存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展

存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年，美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮，眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

二、存款保險(xiǎn)制度的作用

存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問(wèn)題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。

三、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率，其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，“借短貸長(zhǎng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理，這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來(lái)保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。

編者按：本論文主要從存款保險(xiǎn)制度的歷史；存款保險(xiǎn)制度的作用；我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度路徑選擇等進(jìn)行講述，包括了存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心、存款保險(xiǎn)制度有利于提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序、存款保險(xiǎn)制度有利于提高金融監(jiān)管水平、加強(qiáng)監(jiān)督管理等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

論文關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；金融；風(fēng)險(xiǎn)

論文提要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷開(kāi)放。在這種背景下，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來(lái)越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度，已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的擴(kuò)大，外資商業(yè)銀行的涌入將使金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，缺乏競(jìng)爭(zhēng)能力的中小金融機(jī)構(gòu)將面臨退出市場(chǎng)的危險(xiǎn)。20世紀(jì)九十年代以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇。目前，美國(guó)的金融風(fēng)暴使全球主要資本市場(chǎng)波動(dòng)加劇，國(guó)際金融運(yùn)行的不確定性增加，我國(guó)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)因素也逐漸增多。存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)維護(hù)以銀行業(yè)為軸心的金融信用體系有著極為重要的意義和功能。2008年政府工作報(bào)告中提出將“建立存款保險(xiǎn)制度”。這意味著，作為一個(gè)國(guó)家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險(xiǎn)制度，將全新登場(chǎng)。

一、存款保險(xiǎn)制度的歷史

所謂“存款保險(xiǎn)制度”，是有效保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排。通俗點(diǎn)講，為防止和應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，銀行繳納保費(fèi)，參加存款保險(xiǎn)。當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)向存款人予以賠付，依法參與或者組織對(duì)這家銀行的清算。

一

早在二戰(zhàn)之前，日本就提出了建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想和建議，但遭到銀行當(dāng)局的否決。戰(zhàn)后初期，隨著日本經(jīng)濟(jì)的重建和復(fù)蘇，金融制度和銀行經(jīng)營(yíng)體制表現(xiàn)出不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的傾向，1955～1956年，日本先后發(fā)生3次銀行經(jīng)營(yíng)危機(jī)、8次信用金庫(kù)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。鑒于此，1957年1月，大藏省向國(guó)會(huì)提交了《存款保障制度基金法案》和《保全金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的特別措施法案》等，但遺憾的是兩法案均未能獲得通過(guò)，建立存款保險(xiǎn)制度再次擱淺。

進(jìn)入20世紀(jì)60－70年代后，日本經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速增長(zhǎng)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展對(duì)金融市場(chǎng)的健康、快速運(yùn)作提出了更高的要求，金融市場(chǎng)流通資金不足及企業(yè)運(yùn)作資金缺口不斷增大問(wèn)題成為日本政府和金融部門面臨的兩大難題。促進(jìn)金融體制改革，引進(jìn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，可有效緩解此等難題。但是，在引入銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的同時(shí)，保護(hù)廣大存款人利益、建立公平的問(wèn)題銀行處置機(jī)制、維護(hù)金融體制穩(wěn)定也成為必須。在此背景下，建立強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度事宜再一次提上議事日程。

1971年4月，眾、參兩院一致通過(guò)了大藏省制定的《存款保險(xiǎn)法》，同年7月，日本存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（DepositInsuranceCorporationofJapan,簡(jiǎn)稱DICJ）成立，至此，日本存款保險(xiǎn)制度終于正式建立。該制度成立之初，內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)并不完全獨(dú)立，其理事長(zhǎng)由日本銀行副總裁兼任，理事長(zhǎng)、理事及專業(yè)金融人士（7名以內(nèi)）共同組成存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的決策核心營(yíng)運(yùn)委員會(huì)。其業(yè)務(wù)范圍也十分有限，僅限于收取保險(xiǎn)費(fèi)用和支付保險(xiǎn)金。其原始資本金和存款保險(xiǎn)限額也很少，前者僅為4.5億日元，分別由日本政府（財(cái)務(wù)?。?、日本銀行和民間金融機(jī)構(gòu)三方各出資三分之一籌集。后者的上限僅為100萬(wàn)日元。盡管如此，存款保險(xiǎn)制度畢竟在日本建立了起來(lái)，這走出了日本建立健全金融安全網(wǎng)的關(guān)鍵一步。

從上述日本存款保險(xiǎn)制度建立的曲折過(guò)程來(lái)看，推動(dòng)日本存款保險(xiǎn)制度建立的主要因素大可有三：其一，經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)。如果沒(méi)有20世紀(jì)60－70年代的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，日本存款保險(xiǎn)制度建立可能再度擱置。其二，金融市場(chǎng)的需求。在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)背景下，滿足企業(yè)資金需求，提高金融市場(chǎng)效率的要求催生了日本存款保險(xiǎn)制度。其三，政府的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。日本政府意識(shí)到引進(jìn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高金融市場(chǎng)效率，雖然可以滿足國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)及企業(yè)的資金需求，但同時(shí)也必然使金融風(fēng)險(xiǎn)增大，存款人的利益也受到威脅。正是這一較為清醒的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使日本政府在引入金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的同時(shí)，適時(shí)建立了存款保險(xiǎn)制度。

二

摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,建立存款保險(xiǎn)制度已成為我國(guó)金融市場(chǎng)亟待解決的問(wèn)題。文中回顧了存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國(guó)建立的必要性。

關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險(xiǎn);必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷開(kāi)放。在這種背景下,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來(lái)越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無(wú)力支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付。

一、存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展

存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年,美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心,美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

1.我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)。上世紀(jì)30年代初，美國(guó)受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有兩千家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯－斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局（FDIC），率先確立強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)60年代中期以來(lái)，隨著金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。上世紀(jì)80年代以來(lái)，系統(tǒng)性銀行危機(jī)波及全球，發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家都同樣受到了嚴(yán)重威脅。為了降低金融危機(jī)的可能性，減少金融危機(jī)造成的社會(huì)成本，各國(guó)都著手建立金融安全網(wǎng)。迄今為止，全球約有90個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，其中有近70個(gè)是于這一時(shí)期建立的。

存款保險(xiǎn)制度的良好運(yùn)作既有賴于健全的銀行監(jiān)管制度，也有助于實(shí)現(xiàn)銀行審慎監(jiān)管目標(biāo)。因此，存款保險(xiǎn)、金融監(jiān)管和最后貸款人職能之間具有很強(qiáng)的互補(bǔ)關(guān)系，缺少任何一個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)影響到其他職能的有效發(fā)揮。與此同時(shí)，考慮到由隱性存款保險(xiǎn)制度向顯性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變已成為國(guó)際趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)外拓展業(yè)務(wù)會(huì)遇到存款保險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)入我國(guó)的外資銀行為保障其安全經(jīng)營(yíng)和存款人的利益，也會(huì)向我方提出存款保險(xiǎn)的要求，因此，作為現(xiàn)代銀行業(yè)所必需的基礎(chǔ)設(shè)施，我國(guó)加快存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)已刻不容緩。

隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也逐步激烈，優(yōu)勝劣汰在所難免。銀行金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立核算的法人一旦破產(chǎn)倒閉，誰(shuí)來(lái)為存款人的利益提供保障？若央行獨(dú)家承擔(dān)最后貸款人和救援者的責(zé)任，這等于把全國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)都?jí)涸谘胄幸患疑砩希o央行造成極大的負(fù)擔(dān)。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，盡早建立存款保險(xiǎn)制度，給金融機(jī)構(gòu)建造一道“安全網(wǎng)”，從而更好地促進(jìn)我國(guó)金融改革與發(fā)展。

2.存款保險(xiǎn)的種類及現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

2.1存款保險(xiǎn)的種類。目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期；顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心；建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本；事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行；增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。截至目前，全世界已有67個(gè)國(guó)家建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，55個(gè)國(guó)家建立了隱性存款保險(xiǎn)制度。其中最典型的是美國(guó)和德國(guó)存款保險(xiǎn)制度。

摘要

銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。存款保險(xiǎn)制度作為銀行“安全網(wǎng)”的一個(gè)組成部分，在降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散；保護(hù)小額存款人的利益；促進(jìn)多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)；減輕政府負(fù)擔(dān)等方面具有重要意義。為此，我國(guó)應(yīng)盡快創(chuàng)建存款保險(xiǎn)制度。本文將從存款保險(xiǎn)體制、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的參保方式和保險(xiǎn)范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠標(biāo)準(zhǔn)等多方面為我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度提出立法建議。

關(guān)鍵字：存款保險(xiǎn)；銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也逐步激烈，優(yōu)勝劣汰在所難免。銀行金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立核算的法人一旦破產(chǎn)倒閉，誰(shuí)來(lái)為存款人的利益提供保障？若央行獨(dú)家承擔(dān)最后貸款人和救援者的責(zé)任，這等于把全國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)都?jí)涸谘胄幸患疑砩希o央行造成極大的負(fù)擔(dān)。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，盡早建立存款保險(xiǎn)制度，給金融機(jī)構(gòu)建造一道“安全網(wǎng)”，從而更好地促進(jìn)我國(guó)金融改革與發(fā)展。

一、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性分析

存款保險(xiǎn)制度又稱顯性存款保險(xiǎn)制度，是指由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式，保證其清償能力。存款保險(xiǎn)制度既是為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止個(gè)別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī)；還有助于保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。

[摘要]目的：設(shè)計(jì)構(gòu)建醫(yī)療保險(xiǎn)制度的評(píng)估框架與指標(biāo)體系。方法：將社會(huì)學(xué)關(guān)注的“公平、效率、質(zhì)量”與管理學(xué)關(guān)注的管理主要環(huán)節(jié)“制度、經(jīng)辦、運(yùn)行、制約因素”兩種思維進(jìn)行融合，提出醫(yī)療保險(xiǎn)制度評(píng)估的指標(biāo)體系。結(jié)論：可以從“制度的公平”、“管理的效率和透明”、“運(yùn)行結(jié)果”及“宏觀環(huán)境和制約因素”四個(gè)維度對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行評(píng)估。

[關(guān)鍵詞]醫(yī)療保險(xiǎn)制度；評(píng)估；指標(biāo)體系

由于特定的歷史背景和發(fā)展階段，我國(guó)醫(yī)保制度改革在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)主要著眼于快速推進(jìn)制度建設(shè)，對(duì)制度實(shí)施效果進(jìn)行的評(píng)估主要針對(duì)不同人群分別開(kāi)展，比如城鎮(zhèn)居民醫(yī)保評(píng)估、新農(nóng)合試點(diǎn)評(píng)估等，評(píng)估辦法注重定性評(píng)價(jià)，定量分析相對(duì)較弱，還沒(méi)有形成統(tǒng)一、科學(xué)的全民醫(yī)保評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。本文在既往相關(guān)理論和國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，提出我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度評(píng)估的概念框架與指標(biāo)體系。

1醫(yī)療保險(xiǎn)制度評(píng)估的目的與基本原則

對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行評(píng)估的目的，一是保障我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的正確發(fā)展方向，二是監(jiān)測(cè)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的正常運(yùn)行，三是為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)發(fā)展提供連續(xù)性數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)。圍繞上述目標(biāo)，構(gòu)建醫(yī)療保險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，既要著眼未來(lái)和長(zhǎng)遠(yuǎn)，又要立足當(dāng)下的實(shí)踐和數(shù)據(jù)可得性，盡可能務(wù)實(shí)、可操作，避免空洞、抽象、沒(méi)有方向性。

2醫(yī)療保險(xiǎn)制度評(píng)估框架與指標(biāo)體系

摘要：在人口老齡化現(xiàn)象日益突出的今天，養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)成為人民日益關(guān)注的焦點(diǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也成為了學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)。了解我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的研究發(fā)展熱點(diǎn)及未來(lái)趨勢(shì)對(duì)于我國(guó)新時(shí)代養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革與發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。本文運(yùn)用CiteSpace文獻(xiàn)可視化軟件，選取中國(guó)知網(wǎng)近五年來(lái)發(fā)表的高水平文獻(xiàn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，繪制直觀圖表表明養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展脈絡(luò)以及未來(lái)發(fā)展方向。經(jīng)過(guò)分析研究，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究逐年增多，人口老齡化、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革、城鄉(xiāng)一體化等是學(xué)者關(guān)心的主要問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;養(yǎng)老保險(xiǎn);CiteSpace;養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革

隨著世界各國(guó)人口老齡化現(xiàn)象的日益嚴(yán)重，養(yǎng)老保險(xiǎn)成為學(xué)者關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題之一。我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從1951年建立以來(lái)，順應(yīng)時(shí)展，進(jìn)行了一次又一次的改革，日趨制度化和規(guī)范化。根據(jù)中華人民共和國(guó)人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì)快報(bào)顯示，2017年度我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)期末參保人數(shù)達(dá)40199萬(wàn)人，比2016年增長(zhǎng)6.17%。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)期末參保人數(shù)達(dá)51255萬(wàn)人，比2016年增長(zhǎng)8.02%。隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)的增加，有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究也一直是學(xué)術(shù)界的研究熱點(diǎn)，同時(shí)存在著許多分歧與爭(zhēng)議，研究者們從眾多角度對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了相關(guān)研究分析。本文基于中國(guó)知網(wǎng)CNKI中的CSSCI數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)收集相關(guān)文獻(xiàn)，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的梳理和歸納，分析該領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)，存在的問(wèn)題和未來(lái)的發(fā)展方向。對(duì)新時(shí)期的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究提供了借鑒意義。

1數(shù)據(jù)分析

1.1分析軟件。本文采用CiteSpace5.0文獻(xiàn)可視化分析軟件來(lái)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行研究。CiteSpace是由陳超美在2015年開(kāi)發(fā)的，其功能強(qiáng)大，可以對(duì)文獻(xiàn)作者，出版機(jī)構(gòu)，關(guān)鍵詞，引用等進(jìn)行聚類分析，較為直觀的顯示出文獻(xiàn)的熱點(diǎn)信息。筆者利用CiteSpace軟件對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行關(guān)鍵詞(Key)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)聚類分析可以提煉出養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)及未來(lái)研究趨勢(shì)。1.2數(shù)據(jù)來(lái)源。本研究采用的數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)知網(wǎng)(CNKI)。在高級(jí)檢索中選取期刊檢索。文獻(xiàn)分類選擇“哲學(xué)與人文科學(xué)”“社會(huì)學(xué)Ⅰ輯Ⅱ”“社會(huì)學(xué)Ⅱ輯”和“經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué)”四類。檢索條件為關(guān)鍵詞“養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”，為了保證文獻(xiàn)統(tǒng)計(jì)年份的整體完整性，我們選取2013年到2017年段，對(duì)近五年來(lái)CSSCI數(shù)據(jù)庫(kù)中的高水平文獻(xiàn)進(jìn)行檢索。通過(guò)檢索，得到了294篇有效文獻(xiàn)。1.3數(shù)據(jù)分析。1.3.1文獻(xiàn)作者分析。我們利用可視化文獻(xiàn)分析軟件CiteSpace5.0，軟件節(jié)點(diǎn)類型選擇“Author”進(jìn)行作者分析，閾值設(shè)置中選擇“top50”，得到的結(jié)果如圖1所示，并繪制圖2，統(tǒng)計(jì)作者的發(fā)文總量。圖1圖2如圖1所示，在294篇高水平文獻(xiàn)中，丁建定，湯兆云和王曉東發(fā)文形成了小網(wǎng)絡(luò)。如圖2所示，來(lái)自華中科技大學(xué)的丁建定以及華僑大學(xué)教授湯兆云的發(fā)文量在近五年來(lái)較多，丁建定主要研究我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從城鄉(xiāng)分立到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的今天，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)注重農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革[1]。湯兆云提出了建立相對(duì)獨(dú)立類型的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，我國(guó)農(nóng)民工數(shù)量龐大，其保險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的短板，應(yīng)建立符合農(nóng)民工自身特色的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，讓農(nóng)民工切實(shí)享受社會(huì)福利[2]。內(nèi)蒙古大學(xué)的王曉東注重研究養(yǎng)老保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)一體化問(wèn)題。他認(rèn)為在養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌制度上還存在著一些缺陷，對(duì)現(xiàn)存的爭(zhēng)議點(diǎn)進(jìn)行了梳理[3]。應(yīng)用整體性視角針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)城鄉(xiāng)一體化問(wèn)題提出了具體的策略[4]。鄧大松同樣關(guān)注養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革問(wèn)題，在城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下，仍然存在著統(tǒng)籌層次較低、激勵(lì)機(jī)制不健全等問(wèn)題，要解決這些問(wèn)題，需要政府大量投入資金，擴(kuò)大投資渠道，制定合理有效的政策積極引導(dǎo)中青年人參與養(yǎng)老保險(xiǎn)[5]。針對(duì)繳費(fèi)過(guò)高，隱形債務(wù)等問(wèn)題，他提出了“小統(tǒng)籌+大賬戶”的模式，延遲退休年齡等切實(shí)措施[6]。在國(guó)內(nèi)外對(duì)比研究過(guò)程中，柳如眉通過(guò)對(duì)比金磚五國(guó)的人口老齡化問(wèn)題，養(yǎng)老金支出問(wèn)題，構(gòu)建了模型，分析預(yù)測(cè)了到21世紀(jì)中葉五國(guó)的養(yǎng)老金支出水平。老齡化嚴(yán)重的國(guó)家養(yǎng)老金支出較多，老齡化較低的國(guó)家養(yǎng)老金支出相對(duì)平穩(wěn)。并由此提出對(duì)策建議，推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革[7]。通過(guò)研究對(duì)比國(guó)外養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)具有十分重要的借鑒意義[8]。1.3.2關(guān)鍵詞聚類分析。通過(guò)分析文章關(guān)鍵詞，可以很好的快速把握該領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)，掌握發(fā)展動(dòng)向。本文使用CiteSpace5.0對(duì)知網(wǎng)所下載的294篇文獻(xiàn)進(jìn)行關(guān)鍵詞統(tǒng)計(jì)分析。在軟件節(jié)點(diǎn)類型中選取“keyword”，閾值設(shè)置中選擇“top50”，網(wǎng)絡(luò)剪裁“pruning”選擇“pathfinder”和“pruningthemergednetwork”對(duì)合并后的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行裁剪。我們選取詞頻>=5的關(guān)鍵詞進(jìn)行可視化分析得到的分析結(jié)果，如圖3所示。圖3在圖3中，字體越大的表示詞頻數(shù)越高，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度(89次)、養(yǎng)老保險(xiǎn)(53次)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度(18次)詞頻數(shù)排名前三，學(xué)者在這些領(lǐng)域還關(guān)注了人口老齡化，改革，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，職業(yè)年金、機(jī)關(guān)事業(yè)單位，延遲退休等較為具體的研究問(wèn)題。為了高度概括養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)，我們對(duì)得到的統(tǒng)計(jì)結(jié)果進(jìn)行聚類分析。選擇“l(fā)abelclusterswithindexingterms”得到的結(jié)果如圖4所示。通過(guò)聚類分析，我們得到了11個(gè)類別，對(duì)這十一個(gè)類別進(jìn)行分類，發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域目前研究分成四個(gè)主要區(qū)域：(1)制度的構(gòu)建；(2)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；(3)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；(4)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。圖4為了更加直觀的顯示時(shí)間軸上養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究趨勢(shì)，我們選擇“TimeZone”視圖進(jìn)行分析，得到結(jié)果如圖5所示。圖5如圖5所示，2013年我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究出現(xiàn)了大量文獻(xiàn)，主要側(cè)重于制度的分析，隨著時(shí)間的發(fā)展，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)始關(guān)注農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、城市職工保險(xiǎn)制度，到2017年，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展開(kāi)始涌現(xiàn)。這說(shuō)明隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷發(fā)展，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也逐漸從農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的二元化發(fā)展方式向城鄉(xiāng)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一體化發(fā)展。

2結(jié)語(yǔ)

一、實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的必要性

存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家和地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定而設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),作為投保機(jī)構(gòu),各存款性金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或自愿按照存款的一定比率繳納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)定的限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款的制度。

在我國(guó),長(zhǎng)期以來(lái)并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度,但從近年來(lái)發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。隱性存款保險(xiǎn)在保護(hù)存款者利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用,然而付出的代價(jià)也是沉重的,隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來(lái)。

首先,不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比,我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失,這就加大了股份制銀行的籌資成本,由此造成了大銀行與中小銀行不公平競(jìng)爭(zhēng)的局面,抑制了新興中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,不利于提高中國(guó)銀行體系的活力。

其次,不能合理處置問(wèn)題銀行,加大了處理的成本。由于隱性的存款保險(xiǎn)沒(méi)有明顯的規(guī)定制度,缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制,因而在處理中機(jī)制不夠靈活。一般是在發(fā)生危機(jī)后,人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策,而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因,大大延遲了處理有問(wèn)題銀行的時(shí)機(jī)。

第三,與世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的趨勢(shì)相悖。當(dāng)前我國(guó)所采用的以國(guó)家信用為保證,對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)行全額保險(xiǎn)的隱性存款保險(xiǎn)制度一是額外加大了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān),二是不利于形成正常的市場(chǎng)退出機(jī)制。隨著入世保護(hù)期的結(jié)束,外資銀行的紛紛涌入,中國(guó)未來(lái)的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性存款保險(xiǎn)制度,就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展,而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。