導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：生命周期理財(cái)；保險(xiǎn)理財(cái)；個(gè)人理財(cái)

保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中占有重要地位，合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略可滿足人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障、金融投資和合法避稅等方面的需求。生命周期保險(xiǎn)理財(cái)理論認(rèn)為消費(fèi)者規(guī)劃收支的過(guò)程是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，要綜合一生的收入與支出，對(duì)每一階段的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄進(jìn)行科學(xué)分配，從而在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)人生效用最大化。在生命周期理財(cái)視角下，不同的人生階段，收支情況、機(jī)遇風(fēng)險(xiǎn)及理財(cái)目的等方面均有差異。因此，應(yīng)該針對(duì)性的采取科學(xué)、合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略。

一、保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中的作用

通常個(gè)人理財(cái)可劃分為三個(gè)層次：消費(fèi)型理財(cái)、保障型理財(cái)和投資型理財(cái)。三種不同的理財(cái)方式構(gòu)成“金字塔”式結(jié)構(gòu)，消費(fèi)型理財(cái)處于理財(cái)結(jié)構(gòu)的最底層，是人們最基礎(chǔ)的理財(cái)需要；保障型理財(cái)比比消費(fèi)型理財(cái)高一個(gè)層次，處于個(gè)人理財(cái)?shù)闹虚g層；而投資型理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡咝枨?，處于金字塔的最高層。個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險(xiǎn)理財(cái)也是一種重要的個(gè)人理財(cái)方式，在個(gè)人理財(cái)中具有重要作用。

第一，保險(xiǎn)具有一定的保值價(jià)值。從某種角度上說(shuō)，人身保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是具備一定儲(chǔ)蓄功能的理財(cái)方式。其儲(chǔ)蓄功能體現(xiàn)為保單上列明的現(xiàn)金數(shù)額，即客戶在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)某一時(shí)間段后，在退保時(shí)所能得到的現(xiàn)金數(shù)額。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論被保險(xiǎn)人生存或死亡，保險(xiǎn)人都要支付所保人或保險(xiǎn)列明的受益人相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金用于銀行儲(chǔ)蓄，根據(jù)我國(guó)的財(cái)稅制度，銀行每年要收取存儲(chǔ)人20%的利息稅。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無(wú)需繳納利息稅。不僅如此，依據(jù)我國(guó)相關(guān)的法律，當(dāng)繼承人繼承儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)所保人的保險(xiǎn)金時(shí)不必向國(guó)家交納遺產(chǎn)繼承稅，也就是說(shuō)，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)可以在合理避稅的同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

第二，保險(xiǎn)具有一定的增值價(jià)值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類(lèi)的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，投資者在期望獲取高額投資報(bào)酬的同時(shí)也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。然而從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角來(lái)看，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種投資手段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是以支付已知的小損失——“保險(xiǎn)費(fèi)”來(lái)彌補(bǔ)未來(lái)不確定的大損失——“風(fēng)險(xiǎn)”，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司手中，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種理財(cái)手段。當(dāng)保險(xiǎn)事故在未來(lái)的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款支付投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低投保人的人身或財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、生命周期理財(cái)?shù)母拍詈碗A段劃分

上世紀(jì)20年代，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家侯百納提出了生命周期理財(cái)理論，并受到人們的密切關(guān)注，而50年代以后是生命周期理財(cái)理論的快速發(fā)展時(shí)期，該理論的核心思想為：個(gè)人財(cái)富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個(gè)生命周期不同階段的收入水平和消費(fèi)能力。因此，生命周期理財(cái)理論認(rèn)為個(gè)人財(cái)富是隨生命周期而變動(dòng)的，具有長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)、不穩(wěn)定等特點(diǎn)。如果了解和掌握了生命周期每個(gè)階段的特點(diǎn)，可以設(shè)計(jì)、優(yōu)化理財(cái)方案，從而科學(xué)、合理的分配人一生中的財(cái)富，將人生效用最大化。個(gè)人理財(cái)可以參考生命周期理論，將其作為理論指導(dǎo)，在生命周期的不同階段采取不同的理財(cái)方式，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理分配。

不同的學(xué)者對(duì)于生命周期理財(cái)?shù)碾A段劃分也不盡相同，如美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科·莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個(gè)不同階段。弗蘭科·莫迪利亞尼認(rèn)為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過(guò)消費(fèi)水平。而Halifax將生命周期劃分為四個(gè)階段：青年時(shí)期、成家立業(yè)時(shí)期、中年時(shí)期和退休時(shí)期。同時(shí)制定了適用于不同的金融環(huán)境和生活方式下的信用卡類(lèi)型。近年來(lái)，在我國(guó)的金融理財(cái)界，專(zhuān)家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個(gè)不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業(yè)的那段時(shí)期；（3）35歲至44歲為穩(wěn)定期，指從成家立業(yè)到工作穩(wěn)定且事業(yè)蒸蒸日上的一段時(shí)期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業(yè)發(fā)展到最高峰，財(cái)富積累最多，孩子考入大學(xué)至完成學(xué)業(yè)的那段時(shí)期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨(dú)立生活的一段時(shí)期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開(kāi)工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。本文針對(duì)以上六個(gè)階段的保險(xiǎn)理財(cái)策略展開(kāi)了探討，希望能對(duì)個(gè)人理財(cái)提供幫助。

三、生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略

目前國(guó)內(nèi)主要的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。而人身保險(xiǎn)又根據(jù)客戶的需求從不同角度詳細(xì)劃分為：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)作用的不同分為投資型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)及保障型保險(xiǎn)；根據(jù)保險(xiǎn)的支付方式的不同分為分期繳納型保險(xiǎn)及躉繳型保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)主要包括四種類(lèi)型：定期壽險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，每種類(lèi)型的壽險(xiǎn)都是根據(jù)不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點(diǎn)。處于生命周期不同階段的人群，因個(gè)人收入水平、消費(fèi)水平、所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)水平等個(gè)性化因素的差異，應(yīng)采取不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，現(xiàn)將生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略介紹如下：

（一）探索期（約 15-24 歲）

探索期指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期。孩子步入大學(xué)校園后，生活上保持獨(dú)立，并開(kāi)始自主的對(duì)資金進(jìn)行合理的分配，參與一定的理財(cái)活動(dòng)。一般來(lái)講，他們基本沒(méi)有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒(méi)有資金儲(chǔ)蓄。年輕人初入社會(huì)，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性大，屬于重點(diǎn)保護(hù)群體，具有家庭責(zé)任意識(shí)薄弱的特點(diǎn)。在這一階段個(gè)人理財(cái)活動(dòng)還相對(duì)較少，畢業(yè)參加工作后，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)慢慢展開(kāi)。但由于此階段個(gè)人收入水平不高，多數(shù)為收支平衡，因此，這一時(shí)期主要以人身保險(xiǎn)為主，可以購(gòu)買(mǎi)分期付款型保險(xiǎn)，建議購(gòu)買(mǎi)5-10年期定期人壽保險(xiǎn)，將父母作為受益人，以回報(bào)父母的養(yǎng)育恩情；同時(shí)有必要考慮意外傷害險(xiǎn)，主要是購(gòu)買(mǎi)普通意外傷害險(xiǎn)，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險(xiǎn)。沒(méi)有醫(yī)療保障的建議購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，附加保障門(mén)診費(fèi)用險(xiǎn)及住院費(fèi)用險(xiǎn)等。

（二）建立期（約 25-34 歲）

建立期指工作穩(wěn)定后至組建家庭這一時(shí)間段。在這段時(shí)間內(nèi)工作和收入逐步穩(wěn)定，開(kāi)始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲(chǔ)蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛(ài)冒險(xiǎn)、追求刺激、家庭責(zé)任感不斷增強(qiáng)、社會(huì)保障逐步完善等特點(diǎn)。在建立期采取保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要考慮到以下幾點(diǎn)：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬(wàn)元保險(xiǎn)額度，保險(xiǎn)期為20—30年的定期年繳型壽險(xiǎn)，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許還可以考慮兩全保險(xiǎn)。2、提供意外保障。在該時(shí)期具有的年輕氣盛和喜歡冒險(xiǎn)等特點(diǎn)，因此，發(fā)生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險(xiǎn)可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業(yè)時(shí)還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)特殊意外險(xiǎn)。3、針對(duì)自己社會(huì)保障的具體情況選擇性購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，比如投保住院費(fèi)用險(xiǎn)、保障門(mén)診費(fèi)用險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，若經(jīng)濟(jì)條件允許還可購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。4、對(duì)于資金充足的特殊人群，選擇性購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)是有必要的，可以為將來(lái)子女的教育提供資金儲(chǔ)備。

（三）穩(wěn)定期（約 35-44 歲）

穩(wěn)定期指從組建家庭至事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)間段。此時(shí)期具有以下：1、個(gè)人收入增加的同時(shí)將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養(yǎng)、買(mǎi)車(chē)等；2、面臨下崗失業(yè)、意外傷亡等未知風(fēng)險(xiǎn)；3、家庭責(zé)任越來(lái)越大，各種社會(huì)壓力越來(lái)越重，為人生中的艱難時(shí)期；4、社會(huì)保障逐步增加、完善。在穩(wěn)定期選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：第一，為降低意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，可以購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)特殊職業(yè)要購(gòu)買(mǎi)特殊意外傷害險(xiǎn)。第二，選擇兩全忍受保險(xiǎn)，對(duì)于有房貸的群體可以購(gòu)買(mǎi)余額遞減型房貸壽險(xiǎn)。第三，身體健康保障方面，主要購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，選擇性購(gòu)買(mǎi)住院費(fèi)用險(xiǎn)和保障門(mén)診費(fèi)用險(xiǎn)。必要時(shí)還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導(dǎo)致的收入損失險(xiǎn)。第四，對(duì)于不同家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)情況，可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)。

（四）維持期（約 45-54 歲）

維持期指家庭、事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展到最高峰的這一發(fā)展時(shí)期。在此時(shí)期內(nèi)，年齡增長(zhǎng)的同時(shí)，事業(yè)逐步發(fā)展到最高峰，收入也達(dá)到峰值。此時(shí)，一般子女要上大學(xué)，孩子的教育需要較大開(kāi)支，此外還有老人要贍養(yǎng)，因此家庭責(zé)任較重。不過(guò)在這一時(shí)期收入最高，個(gè)人儲(chǔ)蓄也達(dá)到最大值，同時(shí)社會(huì)保障也相對(duì)完善，這一階段的理財(cái)理念大都以養(yǎng)老問(wèn)題為主。在這一階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)應(yīng)從以下幾點(diǎn)考慮：第一，充分發(fā)揮靈泉保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄能力，加大對(duì)該保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力度。適時(shí)考慮購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，為養(yǎng)老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購(gòu)買(mǎi)短期的定期壽險(xiǎn)。第二，隨著年齡的增長(zhǎng)身體狀況每況愈下，醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)銷(xiāo)增加，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保力度也要隨之加大，可考慮購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。第三，為預(yù)防家庭財(cái)產(chǎn)的意外損失，可以根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房屋損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)等。

（五）高原期（約 55-60 歲）

高原期指退休前期。在這一時(shí)期，兒女已經(jīng)就業(yè)，甚至已經(jīng)成家，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)減少，資金支出明顯減少，此時(shí)將面臨養(yǎng)老問(wèn)題。由于正步入老年，身體也會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的健康問(wèn)題，醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)銷(xiāo)也迅速增加。這一階段的理財(cái)出發(fā)點(diǎn)主要是養(yǎng)老問(wèn)題，保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)、終身醫(yī)療保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)。在考慮養(yǎng)老問(wèn)題的同時(shí)要兼顧個(gè)人遺產(chǎn)的規(guī)劃。同時(shí)為預(yù)防意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)是必要的。

（六）退休期（約 60 歲以后）

退休期指指退休離開(kāi)工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。這一階段的特點(diǎn)是收入水平明顯降低，基本依靠養(yǎng)老金及個(gè)人積蓄。兒女大都成家立業(yè)，家庭負(fù)擔(dān)相對(duì)較小。身體狀況有所下降、面臨著死亡及遺產(chǎn)等繼承問(wèn)題。在此階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要考慮到以下兩點(diǎn)：首先，因?yàn)樯眢w質(zhì)量的下降，要購(gòu)買(mǎi)相對(duì)應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)身體健康采取保障措施；其次，此時(shí)期對(duì)壽險(xiǎn)金額沒(méi)有必要作出要求，但可以利用購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到合理避稅的目的。

現(xiàn)就以上保險(xiǎn)理財(cái)策略，舉例說(shuō)明如下。如一個(gè)普通的三口之家，月收入1萬(wàn)元，父母30歲左右，孩子3歲。此階段理財(cái)目的主要是考慮孩子將來(lái)的教育資金問(wèn)題以及資金的增值問(wèn)題。因此，首先要考慮支出小部分資金用于購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)，以保障家庭成員的人身安全。其次，為保資金增值可以選擇購(gòu)買(mǎi)連結(jié)保險(xiǎn)，連結(jié)保險(xiǎn)根據(jù)客戶的要求不同設(shè)有基金賬戶、發(fā)展賬戶和保證收益賬戶等多個(gè)不同賬戶，可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。最后，可以為了孩子的教育基金而購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)，萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有半強(qiáng)制性，可以在滿足客戶實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄功能的同時(shí)，在保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)人員科學(xué)動(dòng)作過(guò)程中實(shí)現(xiàn)較好的資金收益率。能夠保證最低收益，投保人還可以從中獲得每月浮動(dòng)利率及持續(xù)資金，同時(shí)投保人可以在資金充足的情況下進(jìn)行投保追加，如此不僅可以積累孩子的高額留學(xué)費(fèi)用，還可以產(chǎn)生更高的利潤(rùn)回報(bào)。

結(jié)論

近年來(lái)，隨著人均收入的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)理財(cái)也逐漸發(fā)展成為人們重要的個(gè)人理財(cái)工具。本文以生命周期理論為基礎(chǔ)，分析了生命周期的階段劃分以及各階段的特點(diǎn)，并對(duì)在探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期這六個(gè)不同的生命周期理財(cái)階段提出了不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，希望能為個(gè)人理財(cái)提供幫助。

參考文獻(xiàn)：

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[4]劉光玲,張雷.基于生命周期的個(gè)人理財(cái)需求模式分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2008(3).

篇2

近日記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，廣州的保險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始興起了“理財(cái)風(fēng)”，招募理財(cái)規(guī)劃師，培訓(xùn)保險(xiǎn)人，向客戶紛紛推出專(zhuān)業(yè)的理財(cái)理念。業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在大部分是以投資分紅為特點(diǎn)的第二資類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一直沿襲了以產(chǎn)品為導(dǎo)向的設(shè)計(jì)思維和推廣方式，但這種方式效果并不明顯，廣州保險(xiǎn)業(yè)正經(jīng)歷從產(chǎn)品為主向理念為主過(guò)渡的裂變。

保險(xiǎn)公司搶灘“理財(cái)”市場(chǎng)

近日，中國(guó)社科院的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)2004年秋季報(bào)告》指出，2004年我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度將略高于去年，GDP增長(zhǎng)率將達(dá)到9.4%左右。此外，中國(guó)居民的存款在不斷增加，到今年2月份全國(guó)居民存款已達(dá)10萬(wàn)億元。

近日推出理財(cái)產(chǎn)品的中意人壽總經(jīng)理黃金財(cái)指出，這意味著廣大消費(fèi)者的財(cái)富在迅速增加。但與此同時(shí)，大部分的消費(fèi)者又缺乏系統(tǒng)的理財(cái)觀念，處理財(cái)富的方式要么過(guò)于保守——只會(huì)儲(chǔ)蓄，要么過(guò)于激進(jìn)——只求短期內(nèi)獲得暴利。

“保險(xiǎn)，說(shuō)到底也是一個(gè)人的整體理財(cái)規(guī)劃中的一種。保險(xiǎn)人不是簡(jiǎn)單地賣(mài)保險(xiǎn)，而是在幫客戶規(guī)劃人生的理財(cái)計(jì)劃，因此財(cái)務(wù)規(guī)劃師是保險(xiǎn)公司進(jìn)軍理財(cái)市場(chǎng)的‘王牌’”剛剛拿到開(kāi)店牌照的安聯(lián)大眾廣州分公司總經(jīng)理王賓賢指出。

保險(xiǎn)理財(cái)突出保障

基金號(hào)稱“專(zhuān)家理財(cái)”、銀行成立理財(cái)中心、一些民間私募基金也美其名曰為“代為理財(cái)”。如今，保險(xiǎn)人也成了“理財(cái)顧問(wèn)”。這些理財(cái)?shù)降子惺裁礃拥膮^(qū)別呢？

招商銀行廣州分公司個(gè)人銀行部經(jīng)理譚業(yè)崢指出，其實(shí)從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō)，各個(gè)金融實(shí)體的理財(cái)并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，都是充當(dāng)讓客戶資金長(zhǎng)期穩(wěn)定獲利的顧問(wèn)角色，但在建議的過(guò)程會(huì)側(cè)重點(diǎn)各有不同。銀行由于接觸的產(chǎn)品眾多，除了向客戶介紹基金、保險(xiǎn)、國(guó)債等基本品種外，還可以推薦外匯、黃金等品種，這是保險(xiǎn)或基金公司無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

篇3

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，蘇寧掌上理財(cái)?shù)姆蓊~占整個(gè)銷(xiāo)售額的比例正在不斷上升。值得一提的是，隨著“818”發(fā)燒節(jié)的臨近，蘇寧理財(cái)迅速推出了一系列高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的定期理財(cái)產(chǎn)品，投資者只需在手機(jī)上輕松一指即可購(gòu)買(mǎi)，并且還有黃金、現(xiàn)金券等好禮相送。

掌上理財(cái) 一鍵暢享高收益

目前，蘇寧易付寶已具備較為完善的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)功能，蘇寧理財(cái)網(wǎng)頁(yè)上的零錢(qián)寶、定期理財(cái)、基金理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品均可在易付寶上完成申購(gòu)與提現(xiàn)。據(jù)介紹，用戶只要打開(kāi)蘇寧易付寶APP，進(jìn)入理財(cái)功能頁(yè)面，蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和收益率等內(nèi)容就能一目了然，并且輕松一鍵即可購(gòu)買(mǎi)。

據(jù)了解，根據(jù)移動(dòng)端用戶的投資特點(diǎn)，蘇寧理財(cái)還定期推出APP專(zhuān)享活動(dòng)，為投資者準(zhǔn)備了一系列財(cái)富增值“福利”。據(jù)介紹，蘇寧理財(cái)平臺(tái)定期理財(cái)產(chǎn)品的常規(guī)年化收益率為7.8%，但通過(guò)參與易付寶移動(dòng)端理財(cái)活動(dòng)，投資者申購(gòu)?fù)?lèi)產(chǎn)品可享受高達(dá)8.18%的年化收益。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2015年上半年，蘇寧理財(cái)產(chǎn)品的移動(dòng)端銷(xiāo)售增速迅猛。截至2015年6月底，蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品的移動(dòng)端申購(gòu)占比接近80%。此外，蘇寧零錢(qián)寶移動(dòng)端申購(gòu)筆數(shù)6月份環(huán)比增長(zhǎng)44.6%，申購(gòu)總額環(huán)比增長(zhǎng)31.8%，蘇寧零錢(qián)寶銷(xiāo)售PC端和移動(dòng)端占比已接近3：7。

多重好禮 黃金、現(xiàn)金券送不停

蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品的特征在于其高收益、低風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前蘇寧理財(cái)提供的理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率在8%以上。并且根據(jù)不同用戶特點(diǎn)，還推出了一些特色理財(cái)產(chǎn)品定制服務(wù)，年化收益率從8.18%到10%不等。

據(jù)介紹，蘇寧理財(cái)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司承保，銀行、大型公司等機(jī)構(gòu)擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶100%承兌。其次，蘇寧定期理財(cái)后臺(tái)依托完備的大數(shù)據(jù)計(jì)算、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控系統(tǒng)、優(yōu)質(zhì)的IT系統(tǒng)平臺(tái)，為客戶提供了多樣化安全保障。

憑借低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，蘇寧理財(cái)成了用戶投資的“香餑餑“，呈現(xiàn)供不應(yīng)求的趨勢(shì)。據(jù)了解，“818發(fā)燒節(jié)”期間，蘇寧理財(cái)將推出最高收益10.8%的定期理財(cái)產(chǎn)品，并發(fā)放超過(guò)10億元的理財(cái)現(xiàn)金券，理財(cái)?shù)挠脩暨€會(huì)有機(jī)會(huì)獲得黃金，力度空前。

“818”發(fā)燒節(jié) 蘇寧金融好戲連臺(tái)

除了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)之外，蘇寧易付寶、蘇寧眾籌、蘇寧企業(yè)信貸、蘇寧消費(fèi)金融、蘇寧保險(xiǎn)上演了一臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融“818”促銷(xiāo)大戲。

篇4

（臨沂大學(xué)，山東 臨沂 276000）

摘　要：經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展、多層次市場(chǎng)的完善以及公民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，使得我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展。與此同時(shí)，伴隨著發(fā)展也出現(xiàn)了許多問(wèn)題制約的發(fā)展。本文主要通過(guò)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、面臨的問(wèn)題、解決策略進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的歸納分析，以便清楚的認(rèn)識(shí)市場(chǎng)現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞 ：金融產(chǎn)品；理財(cái)業(yè)務(wù)；投資收益；經(jīng)營(yíng)格局

中圖分類(lèi)號(hào)：F235.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡(jiǎn)介：王陽(yáng)（1993-），女，山東臨沂人，本科在讀。研究方向：經(jīng)濟(jì)。

一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

簡(jiǎn)單地說(shuō)，個(gè)人理財(cái)即開(kāi)源節(jié)流，管理好自己的錢(qián)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是幫客戶當(dāng)好參謀，利用好手頭資金來(lái)積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值以及用最少的錢(qián)獲得最好地服務(wù)和最大程度地滿足。

關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們可以給予這樣的一種定義：在依靠現(xiàn)代技術(shù)電子化手段的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的需求提供量身訂做的服務(wù)，對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)例如投資、貸款、存款、結(jié)算、保險(xiǎn)、和信息咨詢等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行系列組合，滿足客戶多元化、個(gè)性化金融服務(wù)需求的一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)。到目前為止，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)越加繁多，包括：儲(chǔ)蓄、外匯買(mǎi)賣(mài)、債券買(mǎi)賣(mài)、資金管理、個(gè)人信貸、黃金買(mǎi)賣(mài)等各種可以滿足顧客需要的種類(lèi)。

二、個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的特點(diǎn)首先表現(xiàn)為起步晚。在九十年代中期，招商銀行推出了“一卡通”，集本、外幣、定期存款集中管理及收付功能為一體，至此，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，這是我國(guó)以客戶為中信的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)初步形成的開(kāi)端。這一特點(diǎn)成為制約著我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要原因之一。但在社會(huì)主義特有的經(jīng)濟(jì)制度下，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏著無(wú)窮的力量，使得其起步晚卻發(fā)展迅速。

個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展的階段性比較明顯，主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是吸引客戶。各大金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時(shí)，給個(gè)人提供免費(fèi)理財(cái)服務(wù)，這樣可以吸引客戶在他們那里存款、買(mǎi)債券或者買(mǎi)保險(xiǎn)；第二階段是提供全面的理財(cái)服務(wù)。這一時(shí)期主要是為有需要的人提供服務(wù)，比如房產(chǎn)、證券、股票或保險(xiǎn)等的投資；第三階段逐步轉(zhuǎn)變成更為復(fù)雜的稅務(wù)問(wèn)題，可以為有需要的客戶做出合理的資產(chǎn)安排。

三、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中的問(wèn)題

我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有以下幾方面：

1.市場(chǎng)規(guī)模小

由于起步較晚，發(fā)展不完善，導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮，這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。而市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。目前供需維持低層次均衡的局面一時(shí)難以得到有效改善。

2.缺乏有一定專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才

辦好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，當(dāng)好客戶參謀，需要一備投資市場(chǎng)知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧和客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員。但由于受體制等各方面的影響尚處于起步階段，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。

3.組織機(jī)構(gòu)不健全，缺乏系統(tǒng)支持，因此風(fēng)險(xiǎn)比較大

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展必須依靠銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)的通力合作，它涉及到銀行信貸、信用卡、國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)等多個(gè)部門(mén)。但目前銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間有關(guān)客戶的信息資料無(wú)法共享，無(wú)法及時(shí)掌握客戶的需求變化，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

4.個(gè)人理財(cái)內(nèi)容單一，理財(cái)產(chǎn)品的功能定位難以符合客戶的需求

客戶選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的是希望能夠通過(guò)專(zhuān)家理財(cái)，在最短時(shí)間內(nèi)使其資產(chǎn)取得最大收益，或者使其資金發(fā)揮最大的效能。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖峭顿Y收益的最大化和個(gè)人資產(chǎn)分配合理化的集合。而現(xiàn)有銀行產(chǎn)品的功能定位與客戶的需求之間存在明顯的差異，兩者難以溝通與交融。

四、理財(cái)市場(chǎng)今后的發(fā)展方向

1.科學(xué)定位市場(chǎng)，制定發(fā)展規(guī)劃。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍，決定了我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達(dá)到國(guó)際銀行業(yè)的深度和廣度，其發(fā)展過(guò)程只能是循序漸進(jìn)的。研究出一套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可以根據(jù)客戶的實(shí)際情況和要求提供不同理財(cái)組合方案給客戶選擇，達(dá)到深受市場(chǎng)歡迎、吸引更多客戶的目的。

2.加快理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)“知識(shí)密集”型產(chǎn)品，具有綜合性、技術(shù)性強(qiáng)等的特點(diǎn)。這就要求我們的從業(yè)人員不僅要對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、銀行卡、外匯等業(yè)務(wù)了如指掌，還必須熟悉證券、保險(xiǎn)等其它業(yè)務(wù)，為客戶提供多元化的投資渠道。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一批綜合素質(zhì)好、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)的復(fù)合型、外向型人才是當(dāng)務(wù)之急。

3.豐富理財(cái)產(chǎn)品，制定理財(cái)軟件系統(tǒng)。

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)。在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的今天，標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)軟件系統(tǒng)的應(yīng)用，必將成為理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的支撐，它可以在一定程度上成為銀行理財(cái)專(zhuān)家為客戶提供理財(cái)建議和實(shí)施方案的好幫手。

4.充實(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的多樣化。

在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，各銀行應(yīng)把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為個(gè)人金融服務(wù)的核心產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)服務(wù)要與外匯、保險(xiǎn)、基金、債券、股票等緊密相連，將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買(mǎi)賣(mài)、業(yè)務(wù)等方面。良好的產(chǎn)品延伸性將使理財(cái)服務(wù)最大限度地為銀行帶來(lái)效益。

隨著金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一巨大的潛力市場(chǎng)將會(huì)成為外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)領(lǐng)域。處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)研究和分析發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，從而借鑒其先進(jìn)的理念和運(yùn)作模式，構(gòu)筑自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于我國(guó)居民的投資理財(cái)需求。

參考文獻(xiàn)：

篇5

對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不認(rèn)可的原因，主要有這么幾種情況：一是以前從來(lái)沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品；二是聽(tīng)親戚朋友或者別人說(shuō)理財(cái)不好，理財(cái)產(chǎn)品不能買(mǎi)；三是自己以前買(mǎi)過(guò)理財(cái)，但沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，甚至虧本等。

第一種：閑錢(qián)只存銀行

對(duì)于一個(gè)新生事物，任何人都有認(rèn)知的過(guò)程，但不能因?yàn)樽约翰欢筒蝗チ私狻?/p>

理財(cái)對(duì)于一個(gè)人、一個(gè)家庭的生活和財(cái)務(wù)都具有非常重要的意義。2013年的通脹率是2.6%，只比目前的1年期銀行基準(zhǔn)存款利率3%低0.4個(gè)百分點(diǎn)。如果不理財(cái)、不將自己的資金好好進(jìn)行打理，如只存在1年期存款中，通脹就幾乎會(huì)將存款收益全部侵蝕掉。如果購(gòu)買(mǎi)同樣期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，不但能夠抵消通脹的侵蝕，還能夠獲得額外的收入。目前1年期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益都在5%左右，扣除通脹影響，還能剩下2.4%左右的收益。

建議沒(méi)有接觸理財(cái)產(chǎn)品的投資者了解一下理財(cái)業(yè)務(wù)，并及時(shí)做好規(guī)劃，讓自己的生活更加愜意、自由。

第二種：聽(tīng)別人說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品不能買(mǎi)

親朋好友說(shuō)理財(cái)不好，并不一定是真實(shí)或客觀的，可能有其特定的原因。也許他們也沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)，也是聽(tīng)別人說(shuō)理財(cái)不好，沒(méi)有體驗(yàn)或核實(shí)，或他們購(gòu)買(mǎi)了不適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，出現(xiàn)了不如意的結(jié)果，或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后，市場(chǎng)出現(xiàn)了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，致使收益極差甚至出現(xiàn)虧損等。

不能因?yàn)閯e人說(shuō)不好，就信以為真，堅(jiān)決不碰理財(cái)。目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品非常多，卻并不一定適合所有的人，而且我們通常所說(shuō)的理財(cái)，并不是只購(gòu)買(mǎi)某一款理財(cái)產(chǎn)品，而是產(chǎn)品組合或資產(chǎn)配置。由于考慮到有的產(chǎn)品可能會(huì)出現(xiàn)收益不佳甚至虧損的情況，但整個(gè)組合的產(chǎn)品不可能都出現(xiàn)問(wèn)題。因此理財(cái)所要追求的是資產(chǎn)組合的整體收益，取得平均投資理財(cái)收益率。

國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)經(jīng)過(guò)2005～2007年的“超常規(guī)”快速增長(zhǎng)后，從2007年10月起急轉(zhuǎn)直下，僅1年左右的時(shí)間，上證指數(shù)就從最高點(diǎn)的6124點(diǎn)下降到1664點(diǎn)，下跌幅度達(dá)73%。目前，雖然已經(jīng)過(guò)去了長(zhǎng)達(dá)六七年的時(shí)間，但上證指數(shù)仍在2000點(diǎn)左右掙扎。許多與資本市場(chǎng)密切相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品都受到了嚴(yán)重的影響，以基金為例，在2005～2007年，幾乎達(dá)到了全民談基、買(mǎi)基的地步，收益翻番甚至翻幾番都是很輕松的事情，但后來(lái)受市場(chǎng)大環(huán)境影響，許多基金不但將過(guò)去幾年的收益吞噬掉，還出現(xiàn)了嚴(yán)重的虧損，許多基金都虧損達(dá)到50%以上，有的基金凈值甚至跌到了0.5元以下。

出現(xiàn)這種狀況的直接原因是市場(chǎng)下跌，而根本原因則是“百年不遇”的金融海嘯。在這種情況下，幾乎無(wú)人會(huì)“幸免于難”，正所謂覆巢之下，安有完卵。但許多沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)基金的人，卻從此給基金扣上了“騙人”“忽悠”“不好”的帽子，不管市場(chǎng)如何、基金收益如何，都會(huì)“談基色變”，再也不碰基金。事實(shí)上，基金作為一種專(zhuān)家理財(cái)方式，是老百姓投資理財(cái)?shù)暮脦褪帧?013年，482只可比主動(dòng)管理偏股型基金全年平均收益率為16.31%，而同期大盤(pán)漲跌幅為-6.75%，具體來(lái)看，336只可比普通股票型基金全年平均業(yè)績(jī)?yōu)?7.28%，146只可比的偏股混合型基金平均業(yè)績(jī)?yōu)?4.06%，分別跑贏同期大盤(pán)24.05個(gè)和20.81個(gè)百分點(diǎn)。

第三種：買(mǎi)過(guò)理財(cái)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)

俗語(yǔ)說(shuō)，一朝被蛇咬，十年怕井繩。遺憾的是，很多人還是常常陷入這一境地而不能自拔。我們常說(shuō)，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。這表明，任何投資理財(cái)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益。不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)就不進(jìn)行投資了，這樣不但難以使資金保值增值，而且也很難實(shí)現(xiàn)我們的購(gòu)房、子女教育、退休等剛性理財(cái)目標(biāo)。

不同的產(chǎn)品具有不同的特性，適合不同的人群，而且面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等，一旦出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)中的一種或者幾種，都有可能使自己的投資理財(cái)行為面臨收益降低甚至本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。即使遇到全球金融海嘯而出現(xiàn)大范圍虧損狀況，也不能否認(rèn)基金仍然是比較好的投資理財(cái)方式，特別是在國(guó)內(nèi)投資理財(cái)工具缺乏的情況下更是如此。將基金虧損的責(zé)任全部歸于基金這一已經(jīng)被成熟金融市場(chǎng)證實(shí)是非常好的理財(cái)工具本身，無(wú)疑是對(duì)基金的“不公平”。

保險(xiǎn)可能是一個(gè)比較典型的不被人們認(rèn)可的理財(cái)產(chǎn)品?？陀^地說(shuō)，保險(xiǎn)是一個(gè)非常好的工具，但有的人可能因?yàn)榉N種原因不再認(rèn)可保險(xiǎn)，甚至極端厭惡保險(xiǎn)。據(jù)了解，不少人之所以不認(rèn)可保險(xiǎn)，主要是對(duì)其缺乏了解，沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，其中有些人可能受過(guò)保險(xiǎn)的直接傷害。

筆者與一位私人銀行客戶簽約，在交流的過(guò)程中提到了保險(xiǎn)，這位客戶一聽(tīng)便非常堅(jiān)決地說(shuō)自己再也不會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)了，因?yàn)橐呀?jīng)被保險(xiǎn)傷透了心。通過(guò)詢問(wèn)了解到，這位客戶的夫人幾年前曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)某公司一款分紅型保險(xiǎn)，保費(fèi)5萬(wàn)元，后來(lái)由于急用錢(qián)，便退了出來(lái)，沒(méi)想到拿到手的保費(fèi)還不到4萬(wàn)元，客戶當(dāng)時(shí)的心情可想而知，并下定決心從此再也不信保險(xiǎn)。

篇6

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富 

的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

篇7

談理財(cái)，不能只關(guān)注大勢(shì)。2007年對(duì)投資者最重要的教育是：在牛市中也會(huì)賠錢(qián)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過(guò)6成的投資者在這波大行情中感覺(jué)賠錢(qián)，要么真的是賠了錢(qián)，要么把以前的利潤(rùn)賠了回去。理財(cái)不但和市場(chǎng)時(shí)機(jī)有關(guān)，和理財(cái)技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計(jì)劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財(cái)務(wù)增長(zhǎng)。

談理財(cái)，也不能只談炒股。現(xiàn)在很多人都把理財(cái)?shù)韧诔垂少嶅X(qián)，其實(shí)，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財(cái)產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險(xiǎn)也是成正比的，而家庭理財(cái)?shù)氖滓稽c(diǎn)是財(cái)務(wù)安全，如果“財(cái)”都沒(méi)有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險(xiǎn)”應(yīng)該成為2008年個(gè)人理財(cái)字典中的第一個(gè)詞匯，學(xué)習(xí)“守財(cái)”、做好財(cái)務(wù)保障是投資者的必修課。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，“保險(xiǎn)”作為理財(cái)工具，在家庭理財(cái)中應(yīng)扮演更多的角色。保險(xiǎn)資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時(shí)，應(yīng)該是每個(gè)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的合理投入?yún)^(qū)間。

家庭財(cái)務(wù)管理要有層次、多元化

家庭理財(cái)?shù)倪^(guò)程，就是通過(guò)保險(xiǎn)、證券、基金、信托等多元化的渠道，對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，把賺到的錢(qián)放在安全的金融工具里，變成未來(lái)可以用的錢(qián)。

隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場(chǎng)和民生的關(guān)聯(lián)度越來(lái)越高，金融衍生品日益豐富，消費(fèi)者可參與的金融理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多。深入了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定自己的財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，分層次進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理，是家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。舉例來(lái)說(shuō)，家庭收入的一部分是可以用來(lái)“生錢(qián)”的，如用于股票等的高風(fēng)險(xiǎn)投資；一部分則應(yīng)用于安全、長(zhǎng)期的儲(chǔ)備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險(xiǎn)保障的，包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等。其實(shí)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)品種非常多，能滿足家庭理財(cái)?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲(chǔ)蓄等功能，如投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加靈活。未來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)服務(wù)品質(zhì)的升級(jí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多元化，保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)渠道也越來(lái)越寬，保險(xiǎn)將會(huì)被更多家庭作為穩(wěn)健、長(zhǎng)期的理財(cái)方式。

用可以忘記的錢(qián)投資

股市的波動(dòng)，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健、長(zhǎng)期的投資才是最安全的。因此，“閑錢(qián)投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢(qián)”，這樣，才能有一個(gè)健康、平和的投資心態(tài)。

當(dāng)然，長(zhǎng)期投資也建立在了解理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對(duì)于股市來(lái)說(shuō)，主要是挑選真正的績(jī)優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報(bào)。

2008保險(xiǎn)關(guān)鍵詞

投資連接險(xiǎn)

投資連接保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種?！巴哆B險(xiǎn)”不存在固定利率，保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)部分。其中，“投資”部分的回報(bào)率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過(guò)專(zhuān)業(yè)投資人才的投資運(yùn)作，獲取規(guī)模效益和較高的回報(bào)，最后使客戶受益。如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)?！巴哆B險(xiǎn)”可變保費(fèi)的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟(jì)狀況下的不同需求。

篇8

理財(cái)箴言：點(diǎn)滴積累匯聚財(cái)富

楊韜中國(guó)銀行濟(jì)南分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，擅長(zhǎng)投資策略分析，對(duì)股票市場(chǎng)有一定研究。

理財(cái)箴言：規(guī)劃財(cái)富享受人生

如何理財(cái)一直是大家比較關(guān)注的問(wèn)題，也經(jīng)常困擾著大家。其實(shí)這個(gè)問(wèn)題并不復(fù)雜，有些簡(jiǎn)單的理財(cái)方法可供大家掌握和使用，正所謂理財(cái)之道――大道至簡(jiǎn)。

理財(cái)是一門(mén)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問(wèn)切才能提供最佳理財(cái)方案，在理財(cái)咨詢中，您需要提供收入、支出、資產(chǎn)(車(chē)子、房子、股票、基金、保險(xiǎn)等)，負(fù)債以及理財(cái)目標(biāo)等，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師才會(huì)給你提供臺(tái)適的解決方案。

―般而宙，首先最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是要學(xué)會(huì)記賬，通過(guò)記賬來(lái)發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而開(kāi)源節(jié)流。

其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用非常大，哪怕你賺了50萬(wàn)、100萬(wàn)，如果沒(méi)有保險(xiǎn)的保障，也有可能―夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開(kāi)始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，一般需要儲(chǔ)蓄3-6個(gè)月的生活總開(kāi)支來(lái)應(yīng)付比如突如其來(lái)的意外、疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒(méi)有收入來(lái)源。比如我的月消費(fèi)是3000元，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金?一般來(lái)說(shuō)3000×3=9000元，3000×6=18000元，建議保留1萬(wàn)5左右的活期存款。

關(guān)于定存、國(guó)債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類(lèi)的，有一些就好。而黃金，除非你是專(zhuān)業(yè)的炒家或者是有百萬(wàn)以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的^去持有黃金來(lái)保值。

關(guān)于基金定投。是要高風(fēng)險(xiǎn)、高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買(mǎi)股票型基金，后一種買(mǎi)債券型或貨幣型基金。確定了基金種類(lèi)后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來(lái)選擇。基金業(yè)績(jī)網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF。定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。

―般而言，開(kāi)放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間(如每月10目)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開(kāi)放式基金中，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

篇9

大地回春,萬(wàn)物復(fù)蘇。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)了一個(gè)冬天的蟄伏,也紛紛踏著綠意出動(dòng)了,保險(xiǎn)新品又呈現(xiàn)出扎堆上市、各顯神通的熱鬧景象。

創(chuàng)新,是當(dāng)今社會(huì)都在追求的發(fā)展源泉,保險(xiǎn)也不例外。這不,各種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品正千姿百態(tài)的“招攬”生意呢。

最吸引眼球的,當(dāng)屬中國(guó)人壽推出的天價(jià)“富人險(xiǎn)”,保費(fèi)門(mén)檻150萬(wàn)元,勘稱最貴的富人險(xiǎn)。陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更是推陳出新,推出“新產(chǎn)業(yè)工人意外傷害保險(xiǎn)”,專(zhuān)為新產(chǎn)業(yè)工人開(kāi)發(fā),切合農(nóng)民工實(shí)際需要。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)比較時(shí)髦,攜手交通銀行,在全國(guó)范圍內(nèi)首次推出銀行賬戶盜竊保險(xiǎn)新產(chǎn)品,為銀行借記卡個(gè)人客戶使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶提供安全保障,填補(bǔ)了電子消費(fèi)時(shí)代保險(xiǎn)產(chǎn)品的空白。

新學(xué)期伊始,少兒險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的熱點(diǎn)品種。聯(lián)泰大都會(huì)人壽近日推出一款少兒重大疾病新品――附加健康寶貝少兒長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,提供20種重大疾病保障。昆侖健康保險(xiǎn)推出“健康寶城鎮(zhèn)居民補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)(少兒版)”,對(duì)學(xué)生兒童的健康風(fēng)險(xiǎn)保障做更進(jìn)一步的補(bǔ)充。友邦保險(xiǎn)也于近期推出“聚寶盆Ⅱ”,為上學(xué)的孩子匯聚教育金,以減輕日益沉重的家庭教育費(fèi)用支出負(fù)擔(dān)。

在這個(gè)春天里,理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品再次得寵,各家保險(xiǎn)公司使出渾身解數(shù),為其鼓氣、壯威。

平安人壽近日推出“金裕人生”兩全分紅險(xiǎn),特點(diǎn)是終身領(lǐng)取,持續(xù)累積財(cái)富。該產(chǎn)品另一個(gè)特點(diǎn)是彈性自如,特設(shè)3年及5年短期交費(fèi)選擇,資金運(yùn)用自己做主。當(dāng)急需用現(xiàn)金時(shí),還可以最高申請(qǐng)現(xiàn)金價(jià)值的80%,進(jìn)行保單貸款。另外,平安人壽還同時(shí)推出了其相應(yīng)的附加重疾險(xiǎn)――“附加金裕人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)”。

太平人壽也緊跟“潮流”,推出了“財(cái)富定投”兩全分紅險(xiǎn)。據(jù)介紹,這是一款創(chuàng)新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,分紅方式為增額分紅,以“抗通脹、保資產(chǎn)”為特點(diǎn),通過(guò)保費(fèi)的定期投入和生存保險(xiǎn)金的定期返還,幫助理財(cái)人士獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流;并以多種繳費(fèi)年限與生存保險(xiǎn)金領(lǐng)取比例的配合,滿足投保人短期消費(fèi)需求和中長(zhǎng)期理財(cái)需求。

此外,新華保險(xiǎn)根據(jù)消費(fèi)者“防通脹、防風(fēng)險(xiǎn)、求穩(wěn)健”的理財(cái)需求,適時(shí)推出了戰(zhàn)略性創(chuàng)新產(chǎn)品“尊享人生”理財(cái)計(jì)劃。中宏人壽也推出中宏長(zhǎng)保無(wú)憂兩全保險(xiǎn)――新黃金套餐(分紅型),其中對(duì)“原位癌”提供保障,亦成為此款產(chǎn)品一個(gè)重要的特色。

篇10

    而其他理財(cái)養(yǎng)老工具可能是“專(zhuān)業(yè)相機(jī)”,理論上講有可能獲得更好的照片質(zhì)量(回報(bào)較高),但如果操作者技術(shù)不純熟不高超,實(shí)際拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。

    第二、保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充,就可以讓保險(xiǎn)公司幫助規(guī)劃并計(jì)算出自己需要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)額度和繳費(fèi)的時(shí)間,到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。

    第三、保險(xiǎn)養(yǎng)老可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。青壯年時(shí)期有很多的花錢(qián)渠道,如果不要求自己為了將來(lái)養(yǎng)老而預(yù)先做準(zhǔn)備,那么錢(qián)在不經(jīng)意間就花掉了,而老年生活卻沒(méi)了保障。

    商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能,要求投保人必須按時(shí)定量交保費(fèi),如此一來(lái),遠(yuǎn)期的養(yǎng)老安排就有了計(jì)劃性。另外,由于退保損失會(huì)比較大,因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問(wèn)題,從而更增強(qiáng)了資金使用的專(zhuān)項(xiàng)性和儲(chǔ)蓄的強(qiáng)制性。

    第四、養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃,而通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn),就是儲(chǔ)備時(shí)間越久,理財(cái)效果越佳,對(duì)于“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。

    所謂路遙知馬力,日久見(jiàn)“效力”,“復(fù)利的魔力”通過(guò)分紅型保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。