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內(nèi)容摘要:本文闡述了擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系設(shè)計(jì)的重要性,分析了擔(dān)保公司健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系須解決的問題,文章重點(diǎn)從若干方面論述了擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系構(gòu)建。

關(guān)鍵詞:擔(dān)保公司 風(fēng)險(xiǎn)控制體系 構(gòu)建

擔(dān)保公司設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的重要性

擔(dān)保公司依靠經(jīng)營“或有負(fù)債”生存和發(fā)展,因此風(fēng)險(xiǎn)控制過程的實(shí)質(zhì)就是化解擔(dān)保公司的或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn),是擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的前提。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營具有典型的“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”特征,要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營,就要盡力減少擔(dān)保代償賠付,不斷加強(qiáng)自身的內(nèi)部管理能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力。建立了一整套適合自身發(fā)展的經(jīng)營管理控制機(jī)制,在保證擔(dān)保規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí),將有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制能力是擔(dān)保公司市場核心競爭能力的體現(xiàn),建立規(guī)范的擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系至關(guān)重要。

擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系須解決的基本問題

銀行放貸需要的是標(biāo)準(zhǔn)化的信用保證,而信用短缺是擔(dān)保公司產(chǎn)生的基本原因。擔(dān)保公司要生存,就是要做銀行想做而不能做的信用補(bǔ)充。因而,擔(dān)保公司必須具備比銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)化解能力,才能穩(wěn)健生存。擔(dān)保公司可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)來自不同方面。擔(dān)保可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)既有來自內(nèi)部的管理控制風(fēng)險(xiǎn),也有來自外部的風(fēng)險(xiǎn),這決定了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制體系必須具有系統(tǒng)性。

(一)來自公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

來自擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上包括內(nèi)部管理控制的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)設(shè)置、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部制衡機(jī)制等不健全和不完善,都會通過擔(dān)保決策機(jī)制上的缺陷或失誤,使擔(dān)保公司在經(jīng)營中可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)可能面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保業(yè)務(wù)可能面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)主要是來自擔(dān)保對象(客戶)的違約風(fēng)險(xiǎn)和反擔(dān)保資產(chǎn)變現(xiàn)能力。區(qū)分擔(dān)保對象的企業(yè)或個人性質(zhì),外部風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容構(gòu)成又有很大的不同。

對中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型包括針對擔(dān)保對象的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外來風(fēng)險(xiǎn)。其中內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)包括:財(cái)務(wù)信息真實(shí)性、經(jīng)營者素質(zhì)、競爭能力、技術(shù)和產(chǎn)品市場、經(jīng)營信息不透明等風(fēng)險(xiǎn);外來風(fēng)險(xiǎn)包括:政府干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、政府政策風(fēng)險(xiǎn)、與貸款提供者串謀、現(xiàn)行法制缺陷、市場服務(wù)體系不足等風(fēng)險(xiǎn)。

對個人擔(dān)保要全面考慮個人資信的若干內(nèi)容,綜合評價(jià):個人征信紀(jì)錄;受教育的程度;家庭成員構(gòu)成;身體素質(zhì)及健康狀況;心理素質(zhì);社會交往信譽(yù);職業(yè)素養(yǎng);業(yè)務(wù)技能;職業(yè)穩(wěn)定性;收入情況及穩(wěn)定性;個人或家庭當(dāng)前資產(chǎn)構(gòu)成;個人當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債狀況等。

擔(dān)保業(yè)務(wù)必須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來源結(jié)合具體業(yè)務(wù)分析。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的過程中,對外部風(fēng)險(xiǎn)信息,可以根據(jù)構(gòu)成因素設(shè)置權(quán)重,建立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型,并用模型的計(jì)算結(jié)果來指導(dǎo)擔(dān)保業(yè)務(wù)決策。

構(gòu)建和增強(qiáng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力的系統(tǒng)設(shè)想

(一)完善公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

公司要提升管理風(fēng)險(xiǎn)的能力,至少應(yīng)該在以下六個方面進(jìn)行完善,進(jìn)而形成規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1.完善內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)制衡機(jī)制。公司應(yīng)通過集體智慧和廉潔的制度來建立制衡的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,可按風(fēng)險(xiǎn)管理的前、中、后三個階段設(shè)置三個業(yè)務(wù)部門:擔(dān)保業(yè)務(wù)部為業(yè)務(wù)開拓部門;風(fēng)險(xiǎn)管理部為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門;綜合管理部為章證管理、重要檔案管理的部門。部門之間按“審保分離”原則,明確職責(zé)與分工,互相制衡。應(yīng)完善項(xiàng)目審批決策程序、保后監(jiān)管程序、代償追償程序等,并制定內(nèi)部業(yè)務(wù)管理制度,將這些程序規(guī)范落實(shí)。為使制度有效,應(yīng)建立以公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、外騁行業(yè)專家共同組成公司的“擔(dān)保決策委員會”,執(zhí)行決策職能。

一方面,公司應(yīng)建立嚴(yán)格的股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層相制衡的治理機(jī)構(gòu),完善的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)和法人治理,設(shè)置股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層“三會一層”的管理體系和業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部、綜合部、風(fēng)險(xiǎn)控制部與審查監(jiān)督部等內(nèi)部機(jī)構(gòu),確保公司的“專業(yè)化運(yùn)作”與“規(guī)范化治理”相協(xié)調(diào)。制定公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》、《或有負(fù)債管理辦法》、《貨幣資金內(nèi)部控制制度》、《不良資產(chǎn)管理辦法》、完善從項(xiàng)目受理、項(xiàng)目調(diào)查、反擔(dān)保措施的設(shè)計(jì)與落實(shí)、項(xiàng)目評審與決策、保后的動態(tài)跟蹤監(jiān)管、代償后的追償、補(bǔ)償?shù)葘ｍ?xiàng)規(guī)章制度,提高業(yè)務(wù)經(jīng)營效率與風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

另一方面,可通過吸引外部股東,引入外部監(jiān)管機(jī)制;開展面向中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù),應(yīng)加強(qiáng)和政府的合作,建立由政府相關(guān)主管部門或服務(wù)機(jī)構(gòu)參加的擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理控制制度,實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部治理與外部監(jiān)管相協(xié)調(diào)。

2.建立科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系可參考銀行的客戶評價(jià)體系,減少人為誤差,可結(jié)合公司目標(biāo)客戶群的特色與業(yè)務(wù)開拓的需求而建立,應(yīng)體現(xiàn)公司擔(dān)保經(jīng)營特色,對申保客戶進(jìn)行保前風(fēng)險(xiǎn)評價(jià),作為決策的依據(jù)。當(dāng)然,對風(fēng)險(xiǎn)的把握應(yīng)定量與定性結(jié)合,普通評價(jià)與特殊評價(jià)結(jié)合。擔(dān)保公司要首先建立審、保、監(jiān)管、追償相互獨(dú)立、相互制衡的業(yè)務(wù)流程,實(shí)施全過程風(fēng)險(xiǎn)管理,儲備或聘請具備豐富專業(yè)知識和技能的經(jīng)濟(jì)管理、法律、技術(shù)人員;建立模型化的項(xiàng)目評估系統(tǒng),加強(qiáng)對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評估審查;注重客戶關(guān)系管理,建立長期穩(wěn)定的客戶群,積累完整詳細(xì)的客戶資料,穩(wěn)定評估的信息來源;嚴(yán)格擔(dān)保的業(yè)務(wù)流程,避免盲目決策;加強(qiáng)對擔(dān)保項(xiàng)目的跟蹤管理,完善事先評估、事中監(jiān)控、事后追償與處置機(jī)制;強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.制定科學(xué)的盡職調(diào)查程序。較好的盡職調(diào)查程序應(yīng)是:“一分析,二看,三聽,四問,五查”五步調(diào)查程序。從分析客戶的申保資料開始,要帶著問題去擔(dān)保對象,對企業(yè)的考察,要聽企業(yè)負(fù)責(zé)人、一般職工、相關(guān)政府部門、供應(yīng)商與客戶對企業(yè)的評價(jià),帶問題去企業(yè)尋找答案,判斷企業(yè)申保資料與財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性,針對可疑點(diǎn),確定核點(diǎn),查清企業(yè)實(shí)際情況。在調(diào)查過程中,應(yīng)發(fā)揮項(xiàng)目經(jīng)理AB制的雙人智慧,共同把關(guān),互相配合,以A為主形成調(diào)研報(bào)告。

4.對反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合。公司服務(wù)申保企業(yè),反擔(dān)保措施是關(guān)鍵。但是,中小企業(yè)及個人的特點(diǎn)決定了其難以提供足額、變現(xiàn)能力強(qiáng)的反擔(dān)保資源。但擔(dān)保公司面臨的反擔(dān)保政策環(huán)境差,特別是抵質(zhì)押、反擔(dān)保政策環(huán)境差,《擔(dān)保法》雖已出臺多年,但其中規(guī)定的許多擔(dān)保措施難以實(shí)施,特別對非銀行機(jī)構(gòu)而言。如登記機(jī)關(guān)通常差別對待擔(dān)保公司與銀行,對土地使用權(quán)、在建工程等抵質(zhì)押物,可抵押給銀行而禁止抵押給擔(dān)保公司,使缺少有力的反擔(dān)保措施的擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

因此,公司須具備能力對擔(dān)保對象的反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合,通過對各種反擔(dān)保措施的組合,控制企業(yè)的第一還款來源或產(chǎn)生相對可靠的第二還款來源。如應(yīng)收賬款質(zhì)押反擔(dān)保、專戶管理與訂單核數(shù)法結(jié)合加上企業(yè)法定代表人及主要管理層的無限責(zé)任保證反擔(dān)保;核算企業(yè)訂單產(chǎn)生的收益及成本,估算出企業(yè)的資金需求量;對跟蹤企業(yè)訂單履約狀況、與訂單買方企業(yè)簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押確認(rèn)函、與合作銀行建立專戶對企業(yè)銷售回款封閉管理,從第一還款來源上控制企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)法定代表人及主要管理層的個人無限責(zé)任保證可以從心理上加強(qiáng)企業(yè)核心層的履約責(zé)任,避免惡意逃債。

5.以項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制造就高素質(zhì)的項(xiàng)目經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的控制負(fù)主要責(zé)任。要通過制度,使項(xiàng)目經(jīng)理具有高度的責(zé)任心與敬業(yè)精神?？山㈨?xiàng)目經(jīng)理的AB制,由兩名項(xiàng)目經(jīng)理共同處理同一項(xiàng)目,共擔(dān)責(zé)任,互相制約。為此應(yīng)完善績效考核制度,建立項(xiàng)目經(jīng)理的問責(zé)制,對項(xiàng)目經(jīng)理的行為進(jìn)行監(jiān)督管理。良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德是項(xiàng)目經(jīng)理的基本素質(zhì)。可通過內(nèi)外部培訓(xùn),使擔(dān)保公司的項(xiàng)目經(jīng)理比銀行客戶經(jīng)理有更好的風(fēng)險(xiǎn)意識、創(chuàng)新意識。

6.積極主動爭取政府財(cái)政稅收政策支持。我國目前分層次的金融體系中,缺少面向個人和中小企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),擔(dān)保公司是一個特殊的行業(yè),在一定程度上彌補(bǔ)了金融體系結(jié)構(gòu)性不足。政府為鼓勵擔(dān)保公司作為信用補(bǔ)充,出臺了多種財(cái)稅政策,公司應(yīng)積極爭取政策支持。

(二)通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新與組合提高公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力

公司應(yīng)結(jié)合市場設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)組合,分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在對個人擔(dān)保和企業(yè)擔(dān)保、長期與短期的擔(dān)保業(yè)務(wù)、高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)、不同行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目的業(yè)務(wù)等進(jìn)行收益和風(fēng)險(xiǎn)上的互補(bǔ)。傳統(tǒng)意義上的擔(dān)保業(yè)務(wù)是一年內(nèi)的短期銀行融資擔(dān)保。

隨著擔(dān)保業(yè)的發(fā)展,擔(dān)保業(yè)務(wù)種類不斷增加,出現(xiàn)了新的業(yè)務(wù)組和趨勢:一是非銀行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)種類驟增。如工程擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、證券、期貨保證金擔(dān)保、售后服務(wù)擔(dān)保等;甚至,擔(dān)保公司可代替保險(xiǎn)公司的部份職能,如獲得置業(yè)擔(dān)保公司的全程貸款擔(dān)保便無需投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等; 二是擔(dān)保業(yè)出現(xiàn)與其他相關(guān)行業(yè)結(jié)合的趨勢。如,擔(dān)保與投資的結(jié)合―擔(dān)保投資業(yè)務(wù)的開展,擔(dān)保公司利用信用優(yōu)勢,由目標(biāo)投資企業(yè)貸款,由擔(dān)保公司提供擔(dān)保并付息,貸款作為擔(dān)保公司對目標(biāo)企業(yè)的投資;再如,擔(dān)保業(yè)與典當(dāng)業(yè)的結(jié)合:將擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保措施與典當(dāng)業(yè)結(jié)合,除控制風(fēng)險(xiǎn)之外還可謀取典當(dāng)業(yè)的超額利潤,如果申?？蛻粼趥鶆?wù)到期時(shí)未能履行其債務(wù),擔(dān)保公司通過典當(dāng)行將反擔(dān)保抵質(zhì)押物進(jìn)行典當(dāng),由典當(dāng)行向申保客戶收取較高的利息,如果典期內(nèi)申保人仍未能贖當(dāng),則典當(dāng)行還可取得典當(dāng)品并可能獲取超額回報(bào);此外還可以將公司擔(dān)保業(yè)務(wù)與集團(tuán)的拍賣業(yè)務(wù)相結(jié)合,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新組合。

公司經(jīng)營的永恒課題是如何通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來化解風(fēng)險(xiǎn)、獲得收益。創(chuàng)新使擔(dān)保公司信用價(jià)值提升:信用資源是擔(dān)保公司賴以生存的資源,創(chuàng)新使擔(dān)保業(yè)務(wù)的外延擴(kuò)大,業(yè)務(wù)外延擴(kuò)大使擔(dān)保公司擁有更大的信用資源,從而獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益與社會效益。同時(shí),創(chuàng)新也是擔(dān)保公司控制風(fēng)險(xiǎn)的需要:擔(dān)保公司由于未列入金融機(jī)構(gòu)的范疇,有更大自主性,這便有了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間;由于擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大,生存空間小,這便使擔(dān)保公司有了創(chuàng)新的源動力。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向非銀行融資轉(zhuǎn)移,也是擔(dān)保公司為謀求生存與發(fā)展的無奈之舉:擔(dān)保公司的主要職能是化解中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn),但應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保公司所面臨的政策環(huán)境并不寬松,許多反擔(dān)保措施無法落實(shí),因此,將業(yè)務(wù)擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)較低的非銀行融資業(yè)務(wù)以及對反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合都是風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。

(三)嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理并規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

擔(dān)保公司需建立代償風(fēng)險(xiǎn)對沖和緩沖機(jī)制,避免風(fēng)險(xiǎn)集中暴露對公司財(cái)務(wù)造成不利影響。應(yīng)該按照當(dāng)年保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金;按不超過年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,用于擔(dān)保賠付準(zhǔn)備。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任的余額10%以后,可差額提取。還需根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營和拓展,結(jié)合需要,建立資本金追加機(jī)制,對于同政府合作的擔(dān)保業(yè)務(wù),應(yīng)利用財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制,持續(xù)注入和代償補(bǔ)償,保障風(fēng)險(xiǎn)抗御能力。

(四)加強(qiáng)同業(yè)合作提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力

除傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)外,擔(dān)保公司經(jīng)手的大宗擔(dān)保業(yè)務(wù)不斷增多,如大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目擔(dān)保等。其中有些業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)未必是主要的,而是合同或合作制度性需要,其中有些可能隱含著重要的商機(jī)。對于這些大宗業(yè)務(wù),僅靠單個公司獨(dú)家難以完成擔(dān)保,應(yīng)該通過行業(yè)內(nèi)部的合作,通過聯(lián)合共同擔(dān)保,分散風(fēng)險(xiǎn),拓展行業(yè)發(fā)展空間,增強(qiáng)行業(yè)長期集體風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

結(jié)論

擔(dān)保公司是一類特殊的企業(yè),為了持續(xù)經(jīng)營,風(fēng)險(xiǎn)控制是經(jīng)營管理的第一要務(wù)。擔(dān)保公司必須從內(nèi)外兩個視覺,根據(jù)業(yè)務(wù)拓展的需要,設(shè)計(jì)系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制模型,從規(guī)范業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新組合入手,建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

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篇2

【關(guān)鍵詞】MVC框架 擔(dān)保業(yè)務(wù) 管理系統(tǒng)

1 引言

經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)為中小企業(yè)帶來了發(fā)展的機(jī)遇，但是中小企業(yè)面臨著融資難的困境，如何快速及時(shí)的解決臨時(shí)資金困難成為中小企業(yè)主和金融業(yè)人事思考的課題。再此環(huán)境下為中小企業(yè)提供擔(dān)保的企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，國發(fā)[2012]14號文件，國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見，等文件顯示當(dāng)前擔(dān)保業(yè)務(wù)的到國家規(guī)范并獲得支持。中國的擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展也從家庭式、作坊式、地下式轉(zhuǎn)向正軌，逐步規(guī)范。目前業(yè)務(wù)量的增加，以及銀行借貸業(yè)務(wù)流程的日趨復(fù)雜，傳統(tǒng)的人力方式已經(jīng)滿足不了擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)需求，信息化、規(guī)范化的業(yè)務(wù)流程是完善業(yè)務(wù)流程，提高工作效率的主要方式。

本文主要結(jié)合國內(nèi)外擔(dān)保行業(yè)以及管理信息系統(tǒng)情況，以保盈擔(dān)保公司的實(shí)際業(yè)務(wù)流程為藍(lán)本，采用MVC框架思想分析設(shè)計(jì)的擔(dān)保業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。

2 MVC架構(gòu)技術(shù)

MVC的框架模式，這是一種軟件設(shè)計(jì)典范，通過把M（Model）與V（View）代碼分層的形式，實(shí)現(xiàn)代碼的分離，將業(yè)務(wù)和視圖分開是同一個程序可以有不同的表示，C（Controller）的作用就是使M和V能夠保持同步，確保視圖能隨著M的實(shí)時(shí)變化及時(shí)更新。MVC是屬于一種低耦合的設(shè)計(jì)思想[1]，軟件工程的工程管理完成開發(fā)分工，降低在實(shí)現(xiàn)和后期維護(hù)的難度。

2.1 Model層

Model層主要封裝數(shù)據(jù)模型或抽象的是系統(tǒng)對象。將使用到的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)抽象出來，封裝成多個的JavaBean。除了DTO（Data Transfer Object，數(shù)據(jù)傳輸對象）以外，每一個JavaBean都是與數(shù)據(jù)庫中的表對應(yīng)。

2.2 View層

View層主要是與用戶交互的層。用戶通過該層向系統(tǒng)發(fā)出，看到業(yè)務(wù)處理的結(jié)果。用與實(shí)現(xiàn)該層的技術(shù)主要是一些前端的技術(shù)，如HTML5、JSP和PHP等?？梢杂靡恍┹o助語言如JavaScript來增加一些動態(tài)的效果，用CSS來美化UI等。

2.3 Controller層

Controller層是系統(tǒng)的“樞紐”，控制著整個系統(tǒng)的流程。用與實(shí)現(xiàn)該層的技術(shù)主要使用Struts2框架，它提供前端核心控制器StrutsPrepareFilter和StrutsExecuteFilter，負(fù)責(zé)攔截用戶請求，并將請求發(fā)送給用戶自定義控制器組件也就是Action。Action負(fù)責(zé)根據(jù)系統(tǒng)具體的業(yè)務(wù)邏輯，調(diào)用系統(tǒng)的Service組件。而Service組件調(diào)用DAO（Data Access Object）組件向Action提供服務(wù)[2]。DAO中封裝著Model層對象基本的創(chuàng)建、查詢、更新和刪除等操作，對應(yīng)于數(shù)據(jù)庫中表的CRUD（創(chuàng)建、查詢、更新和刪除）等原子操作。提供數(shù)據(jù)持久化操作的是Hibernate框架，其對JDBC采用了非常輕量級的封裝，使我們能使用對象編程思想來隨心所欲的操縱數(shù)據(jù)庫。

3 擔(dān)保業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的功能分析與設(shè)計(jì)

保盈擔(dān)保公司主要針對中小型企業(yè)或個人在短時(shí)間內(nèi)周轉(zhuǎn)資金不足，而產(chǎn)生的對小額貸款的需求。小額貸款作為貸款的一種，銀行貸款審批周期長且手續(xù)繁瑣，不能滿足臨時(shí)短期用款的需求。

保盈擔(dān)保公司通過客戶關(guān)系系統(tǒng)能夠即時(shí)掌握借款人的信息和誠信，即使掌握借款人的財(cái)力和償還能力，分析風(fēng)險(xiǎn)高低，短時(shí)間內(nèi)做出審批能滿足借款人的即時(shí)性要求。

3.1 擔(dān)保客戶管理系統(tǒng)用例分析

將系統(tǒng)劃分為用戶登錄、個人客戶管理、企業(yè)客戶管理、各類業(yè)務(wù)申請、擔(dān)保業(yè)務(wù)管理等模塊，知道了我們需要做什么。這里我只介紹我負(fù)責(zé)的模塊，下面我們將把這些系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)的功能通過功能結(jié)構(gòu)圖的形式展示出來，保盈擔(dān)?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)用例圖如圖1所示。

3.1.1 用戶管理

用戶管理包含用戶注冊、用戶登錄等。用戶登錄即使用合法帳號和密碼登錄到系統(tǒng)，進(jìn)入系統(tǒng)的管理界面。用戶通過填寫提交登錄表單，服務(wù)器接收到輸入的帳號和密碼數(shù)據(jù)，執(zhí)行對應(yīng)的檢查合法性程序，對比數(shù)據(jù)庫用戶記錄，檢驗(yàn)合法與否。如果輸入錯誤，系統(tǒng)會提出相應(yīng)的錯誤，這里為了安全起見，在登錄是加入了輸入驗(yàn)證碼的功能。

3.1.2 客戶管理

客戶管理功能用于管理個人客戶的信息，包括增加、維護(hù)等。維護(hù)包含查看信息、修改信息、刪除某客戶、查看某客戶的更多信息等功能。

①、增加客戶就是添加個人客戶的各種信息，在添加客戶時(shí)系統(tǒng)會校驗(yàn)用戶輸入的信息是否合法，并按身份證號查看當(dāng)前添加的客戶是否已經(jīng)存在，如果校驗(yàn)成功，該個人客戶就添加成功。②、信息查看就是列出當(dāng)前數(shù)據(jù)庫中存在的所有個人客戶的主要信息，如果客戶非常多，我們會把這些用戶信息進(jìn)行分頁顯示。③、修改信息就是在信息查看中選定某個客戶對其進(jìn)行修改信息。③、刪除客戶就是在信息查看中選定某個客戶，進(jìn)行刪除操作，刪除時(shí)會彈出一個窗口詢問是否刪除，以免用戶誤刪除。⑤、瀏覽信息就是在信息查看中瀏覽該客戶的更多信息。

3.1.3 擔(dān)保業(yè)務(wù)管理

業(yè)務(wù)管理主要完成客戶申報(bào)擔(dān)保貸款申請、初審、風(fēng)控檢查和審批等擔(dān)保業(yè)務(wù)流程。通過流程能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)流程的信息化存檔和規(guī)范化管理，減少流程不規(guī)范，給公司帶來風(fēng)險(xiǎn)或引發(fā)經(jīng)濟(jì)損失。

3.2 擔(dān)保業(yè)務(wù)申請的審批流程

業(yè)務(wù)管理的基本過程如圖2所示，根據(jù)信用不同和風(fēng)控調(diào)查會產(chǎn)生不同的簡單和相對復(fù)雜的全部流程。①、用戶提出擔(dān)保申請，需要在線提交申請表和附加公司和個人的身份資料、公司證明、進(jìn)賬流水銀行證明和企業(yè)交稅證明、土地使用證明、有價(jià)證券和其他不動產(chǎn)等資產(chǎn)財(cái)力證明材料。②、通過信用初審主要通過信用庫（償還記錄和人民銀行出具的個人誠信報(bào)告）調(diào)查信用，決定本期申請，不足信用的進(jìn)入失敗流程，信用足，但是擔(dān)保貸款費(fèi)用數(shù)額較大，風(fēng)險(xiǎn)較大者需進(jìn)入風(fēng)控調(diào)查流程，而信用級別高，且貸款額度小的可以進(jìn)入簡易流程，審批過程。③風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查過程主要完成對借款申請人現(xiàn)場的調(diào)查，根據(jù)現(xiàn)場分析申請者的償還能力和財(cái)力狀況，決定風(fēng)險(xiǎn)較大超負(fù)還是不超風(fēng)險(xiǎn)，如果分險(xiǎn)超負(fù)，進(jìn)入失敗流程，而不超風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，進(jìn)入審批環(huán)節(jié)。④審批主要有擔(dān)保公司的總經(jīng)理等管理者對申請做最后的考核，做出批準(zhǔn)和不批準(zhǔn)的決定。批準(zhǔn)的進(jìn)入成功環(huán)節(jié)，將會向銀行等金融機(jī)構(gòu)為申請者擔(dān)保借款。

3.3 擔(dān)保業(yè)務(wù)管理的設(shè)計(jì)

本系統(tǒng)的設(shè)計(jì)定位于B/S結(jié)構(gòu)，用戶通過瀏覽器在Internet的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，完成業(yè)務(wù)的申請，管理員的功能具有較高權(quán)限，同時(shí)需要在專用的Intranet環(huán)境下完成。瀏覽層采用JavaScript、CSS和HTML5技術(shù)完成界面的設(shè)計(jì)；業(yè)務(wù)層通過Struts、Java Bean和EJB技術(shù)完成業(yè)務(wù)請求的響應(yīng)和數(shù)據(jù)的處理；在持久層通過Oracle技術(shù)和Hibernate技術(shù)實(shí)現(xiàn)，完成數(shù)據(jù)的讀取與存儲。

系統(tǒng)的設(shè)計(jì)采用Eclipse平成編碼，采用Tomcat7.0搭建Web服務(wù)器平臺，完成系統(tǒng)的運(yùn)行與在線服務(wù)。

4 總結(jié)

擔(dān)保業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的分析與設(shè)計(jì)采用面向?qū)ο蠹夹g(shù)，基于MVC框架對瀏覽層、業(yè)務(wù)層和控制層分層完成設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了代碼分離在設(shè)計(jì)過程和日后維護(hù)提供了便利。完成了擔(dān)保業(yè)務(wù)的申請與審批等流程的設(shè)計(jì)，提高了擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)管理水平和工作效率，但還沒有完成對業(yè)務(wù)帳款的管理和催繳等財(cái)務(wù)管理，本系統(tǒng)的設(shè)計(jì)時(shí)流出了接口，今后需進(jìn)一步完善。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介

梁宏濤（1979-），男，副教授，博士生。主要研究方向：網(wǎng)構(gòu)軟件，分布式系統(tǒng)與并行計(jì)算。

作者單位

篇3

關(guān)鍵詞 融資性擔(dān)保公司，發(fā)展，誤區(qū)，可操作性建議

中圖分類號 F832

文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A

文章編號 1006-5024（2013）01-0169-04

一、引言

大力發(fā)展融資性擔(dān)保公司是世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法，是政府變行政干預(yù)為政策引導(dǎo)的有效方式，是重塑銀企關(guān)系，強(qiáng)化信用觀念，化解金融風(fēng)險(xiǎn)和改善中小企業(yè)融資環(huán)境的重要手段。自1993年11月中國第一家全國性專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)——中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司成立以來，中國擔(dān)保行業(yè)在推動國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)成長、增加政府稅收、關(guān)注弱勢群體、扶持“三農(nóng)”等眾多方面發(fā)揮著重要作用，已成為中國市場經(jīng)濟(jì)體系和信用體系建設(shè)中不可或缺的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近幾年我國融資性擔(dān)保公司發(fā)展迅速，截至2010年末，全國融資性擔(dān)保公司共計(jì)6030家，擔(dān)保資金總額4506億元，全行業(yè)資產(chǎn)總額5923億元，在保余額總計(jì)1.15萬億元，占2010年末貸款余額的2.26%。

波瀾在2008年底意外出現(xiàn)，由金融危機(jī)后的政策變化掀起。這年10月底，為了緩解全球金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來的融資困境，中央財(cái)政增撥10億元，主要采取無償資助方式，用于彌補(bǔ)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失。兩個月后，工業(yè)和信息化部又專門下發(fā)通知要求各省發(fā)展擔(dān)保業(yè)以支持中小企業(yè)。這紙紅頭文件成為擔(dān)保行業(yè)的“重大利好”，各省相繼對融資擔(dān)保開閘。伴隨著自2003年以來房地產(chǎn)市場連續(xù)5年的高歌猛進(jìn)，大量資金經(jīng)由擔(dān)保公司擔(dān)保流入房地產(chǎn)行業(yè)，而受金融海嘯與樓市調(diào)控所累，地產(chǎn)業(yè)驟冷，殃及擔(dān)保業(yè)。在盲目膨脹、惡意競爭和滾雪球般的欲望中，融資性擔(dān)保公司在越來越激烈的競爭中無法避免地走了樣，擔(dān)保公司的利潤來源，從收2%-3%的擔(dān)保費(fèi)，變成了收“存款”與“借款”之間的利差。隨著資金鏈越來越緊，經(jīng)濟(jì)失血加劇，利差的空間越來越大。擔(dān)保公司的“攬儲”也因此愈加瘋狂。2010年以來，中國經(jīng)濟(jì)在狂飆突進(jìn)多年后，增速突然放緩。在穩(wěn)健的貨幣政策下，全國各地的資金鏈都開始緊繃，浙江、廣東、福建、河南、內(nèi)蒙等地民間金融都不斷爆發(fā)出資金鏈危機(jī)。

為加強(qiáng)對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為，2010年3月8日，由銀監(jiān)會牽頭，國家發(fā)展與改革委員會、工業(yè)與信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局七部委共同制定了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。該辦法明確規(guī)定：融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保公司曾經(jīng)承載著民間金融“開門”的希望，卻在3年突然繁榮后成為資金鏈上的一捆“地雷”，究其原因，有政策監(jiān)管方面的問題，有行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面的問題，更有融資性擔(dān)保公司自身經(jīng)營方面的問題。本文主要針對融資性擔(dān)保公司自身經(jīng)營層面問題及對策加以分析探討。

二、融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營誤區(qū)

（一）虛假注資

根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的條件是注冊資本金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本。同時(shí)還要嚴(yán)格考核擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況和管理層的綜合能力，特別是審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況，防止因擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金不實(shí)、結(jié)構(gòu)不合理或?qū)①Y本金違規(guī)投入資本市場等對銀行信貸資金造成風(fēng)險(xiǎn)。但是有的擔(dān)保公司營業(yè)執(zhí)照上核定的注冊資金和實(shí)有資金差別較大，注冊資本沒有足額及時(shí)到位和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，且相當(dāng)比例的注冊資金都是拆借的，注冊完成后就抽出還給出資人，這在很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力和賠付能力。一旦出現(xiàn)大的資金收不回來時(shí)，擔(dān)保公司根本無力支付出資人或理財(cái)客戶。

（二）超額擔(dān)保

根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求根據(jù)實(shí)際情況合理確定融資性擔(dān)保公司具體授信的擔(dān)保放大倍數(shù)。根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十七條和第二十八條的規(guī)定，融資性擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%，對單個被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的30%。融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其資產(chǎn)的10倍。但是由于目前對融資性擔(dān)保公司管理不到位，有的融資性擔(dān)保公司和多家銀行合作，并對多個借款人進(jìn)行信用擔(dān)保，加上彼此之間信息不對稱，只有融資性擔(dān)保公司自己才知道是否超出本身資本金能夠擔(dān)保的額度，往往擔(dān)保金額是自有資金的數(shù)十倍甚至上百倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的擔(dān)保額度，一旦有一筆大的貸款收不回就面臨資金鏈斷裂。

（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全

主要表現(xiàn)為：其一是融資性擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補(bǔ)虧損。政府僅僅依靠減免稅收來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完善的配套補(bǔ)償和分?jǐn)偞胧Ｆ涠侨谫Y性擔(dān)保公司沒有依照法律規(guī)定，提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于賠付。其三是融資性擔(dān)保公司通過反擔(dān)保的方式來轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際情況是提供反擔(dān)保的公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)或反抵押的財(cái)產(chǎn)在法律上存在一定的問題，在融資性擔(dān)保公司代償之后，無法向反擔(dān)保人追償。

（四）擔(dān)保公司“異化”現(xiàn)象嚴(yán)重

按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的要求，融資性擔(dān)保公司可以經(jīng)營的擔(dān)保業(yè)務(wù)包括貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)和自有資金進(jìn)行投資業(yè)務(wù)等。由于上述業(yè)務(wù)大多涉及銀行融資擔(dān)保，其開展情況取決于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模、實(shí)力和資信等級，而在現(xiàn)實(shí)中，絕大多數(shù)的融資性擔(dān)保公司都無法滿足銀行所設(shè)定的授信標(biāo)準(zhǔn)，而不得不違規(guī)從事民間借貸和民間理財(cái)產(chǎn)品。其主要表現(xiàn)在：（1）是非法集資，即擔(dān)保公司讓客戶把錢款直接劃轉(zhuǎn)至公司賬戶或者公司某個員工賬戶，待籌足一定金額后再轉(zhuǎn)賬給融資客戶。（2）是非法吸收存款、發(fā)放貸款，從中賺取息差。（3）是發(fā)放高利貸，放貸利率超過銀行同期貸款利率的至少4倍以上。（4）直接拿出資人的資金去炒地皮、炒房地產(chǎn)，或進(jìn)入股票和基金市場等。以上現(xiàn)象已在社會上造成惡劣影響，極大地?fù)p害了融資性擔(dān)保行業(yè)整體形象，甚至危及金融安全和社會穩(wěn)定。

（五）缺乏合格的專業(yè)人才

融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，涉及范圍廣，對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和知識技能有著較高的要求。作為一名合格的從業(yè)人員，在具備財(cái)務(wù)、法律、金融、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理等專業(yè)知識和良好的溝通協(xié)調(diào)能力的同時(shí)，還要對被擔(dān)保企業(yè)的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，市場情況有著準(zhǔn)確的把握和了解。但是大多數(shù)融資性擔(dān)保公司相關(guān)人員專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)匱乏。很多擔(dān)保公司的從業(yè)人員組成是由投資者聘請1-2名從事過金融或企業(yè)管理工作的人員擔(dān)任業(yè)務(wù)骨干，再招聘幾名非專業(yè)人員，這種從業(yè)人員素質(zhì)顯然無法滿足企業(yè)發(fā)展的需要。

（六）擔(dān)保項(xiàng)目審查與控制不力

被擔(dān)保人向融資性擔(dān)保公司申請貸款擔(dān)保，說明該企業(yè)的自身貸款條件達(dá)不到銀行的貸款要求，要么是企業(yè)缺乏信譽(yù)，要么是不能提供有效的抵質(zhì)押物，這時(shí)融資性擔(dān)保公司本應(yīng)該在詳細(xì)了解被擔(dān)保人所提供的擔(dān)保資料的同時(shí)，還應(yīng)該積極深入被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部全面核查資料的真實(shí)情況。然而，融資性擔(dān)保公司往往輕視擔(dān)保前的資格審查和可行性研究，為了朋友情面或眼前利益而盲目擔(dān)保該項(xiàng)目，終因被擔(dān)保人的誠信度不高、償債意愿不強(qiáng)、公司經(jīng)營困難、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、公司治理結(jié)構(gòu)不健全、內(nèi)部管理制度混亂等給融資性擔(dān)保公司帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（七）管理制度建設(shè)薄弱

部分融資性擔(dān)保公司存在管理意識薄弱，業(yè)務(wù)流程不完善，決策機(jī)制不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量不科學(xué)，缺乏必要的財(cái)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和防控制度、擔(dān)保貸款的審批制度、擔(dān)保貸款的催收制度、內(nèi)部責(zé)任追究制度、業(yè)務(wù)人員繼續(xù)教育制度等。沒有管理制度的引領(lǐng)，融資性擔(dān)保公司經(jīng)營就沒有主方向，風(fēng)險(xiǎn)和問題的出現(xiàn)就在所難免。

三、規(guī)范融資性擔(dān)保公司經(jīng)營的可操作性建議

（一）合法經(jīng)營是立企之本

融資性擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理中要遵循法律、法規(guī)、規(guī)章、行業(yè)準(zhǔn)則的規(guī)定，并與其保持一致。融資性擔(dān)保公司只有合法經(jīng)營才能使其自身避免法律、法規(guī)和監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)；融資性擔(dān)保公司只有合規(guī)經(jīng)營才能使投資人的利益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化。融資性擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制只有按照規(guī)定的程序操作，才能減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；融資性擔(dān)保公司合法經(jīng)營還能避免重大社會風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保對象為不特定的投資人，而且人數(shù)眾多，涉及的資金量巨大。如果融資性擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營，就可能造成無法估量的損失，也必將給這個新興行業(yè)帶來負(fù)面影響。

（二）創(chuàng)建強(qiáng)有力的公司團(tuán)隊(duì)

擔(dān)保公司的團(tuán)隊(duì)主要由高管團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和后勤團(tuán)隊(duì)組成。高管團(tuán)隊(duì)是擔(dān)保公司能否成功的決定性因素，團(tuán)隊(duì)成員需要具有豐富的擔(dān)保實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)知識，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新精神并引領(lǐng)整個公司的發(fā)展，時(shí)刻與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)保持信息對稱，并根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)作出各項(xiàng)決策。業(yè)務(wù)人員除了需要具備法律、財(cái)務(wù)、金融、經(jīng)濟(jì)管理等各方面知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)外，還需要具備高度的責(zé)任心和較強(qiáng)的執(zhí)行力。而后勤團(tuán)隊(duì)是公司業(yè)務(wù)的保障，需要具備高度的責(zé)任心和超強(qiáng)的執(zhí)行力，它是維護(hù)公司形象，宣揚(yáng)企業(yè)文化的主要力量，直接影響到整個公司的工作效率。

（三）實(shí)行擔(dān)保項(xiàng)目評審委員會制度

融資性擔(dān)保公司內(nèi)部可設(shè)立擔(dān)保項(xiàng)目評審委員會，評審委員會是所有擔(dān)保項(xiàng)目的最后審查決策機(jī)構(gòu)。擔(dān)保項(xiàng)目上報(bào)評審委員會審批時(shí)，評審委員會主任負(fù)責(zé)召集各評審委員召開審查會議，對項(xiàng)目進(jìn)行審查，并進(jìn)行表決，過2/3同意的項(xiàng)目才可以通過審批。實(shí)行評審委員會制度能夠更加全面客觀地評價(jià)擔(dān)保項(xiàng)目，提出項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，找出如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)了單一評審時(shí)的信息不對稱造成逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立評審錯誤追究機(jī)制，力爭使評審會成員各盡其職、堅(jiān)持原則，以降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）健全再擔(dān)保和反擔(dān)保機(jī)制

逐步建立全國和省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府出資組建，資金來源為目前發(fā)放給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼資金，不以盈利為目的。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展授信再擔(dān)保、增信再擔(dān)保和異地互保再擔(dān)保等再擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保能力，有效分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。融資性擔(dān)保公司要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)?；蛱峁┓磽?dān)保物。在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，應(yīng)首先以存單及其他有價(jià)證券作為質(zhì)押。然后再以企業(yè)的廠房、機(jī)器設(shè)備作為抵押。質(zhì)押必須有交換價(jià)值，并且具有可讓與性。

（五）完善公司治理相關(guān)制度

建立符合審慎經(jīng)營原則的擔(dān)保評估制度、事后追償和處置制度、突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評估和管理，用制度來防范風(fēng)險(xiǎn)。融資性擔(dān)保業(yè)經(jīng)營的是信用、管理的是風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的是責(zé)任，作為新興行業(yè)，融資性擔(dān)保公司在合法、規(guī)范、誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)上再努力完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，就能有效避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（六）計(jì)提項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金

融資性擔(dān)保公司是一風(fēng)險(xiǎn)很大的經(jīng)營群體，每一項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)都面臨著風(fēng)險(xiǎn)，主要集中于被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等所造成的違約風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，融資性擔(dān)保公司就要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。建議融資性擔(dān)保公司在財(cái)務(wù)管理制度中推行計(jì)提項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金，每開展一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，計(jì)提擔(dān)?？傤~10%的項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金，如果某筆擔(dān)保業(yè)務(wù)違約需承擔(dān)責(zé)任，就可以動用計(jì)提的項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金來承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，以防止企業(yè)資金困難和財(cái)務(wù)拮據(jù)。

（七）建立融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

融資擔(dān)保公司應(yīng)建立自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，由項(xiàng)目評審、風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)部門根據(jù)項(xiàng)目擔(dān)保流程把保前、保后所有風(fēng)險(xiǎn)因素納入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行分析管理。擔(dān)保前主要收集被擔(dān)保企業(yè)信用、主營業(yè)務(wù)發(fā)展及競爭力、資產(chǎn)負(fù)債率、企業(yè)管理能力和人員素質(zhì)以及其他潛在風(fēng)險(xiǎn)，這些將直接影響對擔(dān)保項(xiàng)目審批。擔(dān)保后主要收集被擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營管理、還款能力等，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并加以監(jiān)管和預(yù)警，有效地將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)或消滅在萌芽狀態(tài)。

（八）追償手段要得力

若某個擔(dān)保項(xiàng)目出了問題，其第一任務(wù)就是如何迅速有效地止損，并馬上啟動追償程序。首先對被擔(dān)保公司、提供反擔(dān)保的個人或公司的資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，找到一個訴訟成本和收益的平衡點(diǎn)，如果確實(shí)有可供執(zhí)行的動產(chǎn)、不動產(chǎn)，就可立即向法院提起申請予以財(cái)產(chǎn)保全。如果面臨的是一家“空殼”公司，反擔(dān)保人不見蹤影或是名下根本沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，那就需要委托專人對以下項(xiàng)目進(jìn)行更深層次的調(diào)查。（1）調(diào)查被擔(dān)保公司股東是否有虛假出資、抽逃資本金的行為，如果存在，融資性擔(dān)保公司就可要求股東對公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。（2）被擔(dān)保公司注冊時(shí)是否是在中介公司的參與下共同完成的“空殼”化注冊，如果是就可以要求中介公司在被擔(dān)保公司注冊資金范圍，對被擔(dān)保公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。（3）調(diào)查提供反擔(dān)保的個人是否有無償或低價(jià)轉(zhuǎn)讓個人動產(chǎn)、不動產(chǎn)、股權(quán)、債權(quán)的行為，如果有，那么融資性擔(dān)保公司可以行使撤銷權(quán)。（4）如果反擔(dān)保人有應(yīng)收未收債權(quán)，融資性擔(dān)保公司就可以行使代位權(quán)；（5）可以調(diào)查提供反擔(dān)保的個人或被擔(dān)保公司是否有未回收的債權(quán)、收益等。

（九）積極引進(jìn)“五位一體”運(yùn)行機(jī)制

“五位一體”運(yùn)行機(jī)制是重慶三峽擔(dān)保集團(tuán)與國家開發(fā)銀行合作創(chuàng)立的擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制，將貸款銀行、融資性擔(dān)保公司、地方政府、中介機(jī)構(gòu)和貸款企業(yè)稱為“五位”，各方之間形成項(xiàng)目互推、貸后共管、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體，建立一個各方合作的信用體系。其核心是五方聯(lián)動，確保擔(dān)保項(xiàng)目從推薦到審批，再到保后管理的全過程貫穿著完備的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)?！拔逦灰惑w”機(jī)制重在利用政府的組織優(yōu)勢、貸款銀行的資金管理優(yōu)勢和中介機(jī)構(gòu)豐富的專業(yè)知識優(yōu)勢來控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)貸款企業(yè)的信用建設(shè)更上臺階。

（十）探索“擔(dān)保轉(zhuǎn)股權(quán)”共贏模式

融資性擔(dān)保公司可嘗試將擔(dān)保資金或擔(dān)保費(fèi)轉(zhuǎn)為受保企業(yè)的股權(quán)進(jìn)行投資，享受優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展帶來的更高收益。該模式體現(xiàn)了融資性擔(dān)保公司在中小企業(yè)最困難時(shí)給予支持，待企業(yè)成長壯大后能分享客戶發(fā)展帶來的收益，使發(fā)展模式更具可持續(xù)性。但此模式如果單獨(dú)使用風(fēng)險(xiǎn)很大，就必須具備較強(qiáng)的綜合管理能力。

（十一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品類擔(dān)保

國家“十二五”規(guī)劃明確提出：加快多層次資本市場體系建設(shè)，顯著提高直接融資比重，積極發(fā)展債券市場，穩(wěn)步發(fā)展場外交易和期貨市場。隨著市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，融資的概念和模式將由間接融資為主逐步過渡到直接融資為主。近年來，央行的金融統(tǒng)計(jì)口徑也由單一的銀行貸款變成了社會融資總量，包含委托貸款、信托貸款、企業(yè)債券、小額貸款公司貸款、基金投資、商業(yè)票據(jù)等。融資性擔(dān)保公司通過金融創(chuàng)新打通資金供需渠道，改變單純依靠銀行貸款間接融資的傳統(tǒng)方式，提高社會直接融資比重，“中小企業(yè)集合債、中期票據(jù)、短期融資券、信托、基金等直接融資金融產(chǎn)品類擔(dān)保業(yè)務(wù)”將成為大型優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)之一，具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

篇4

一、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理意義

擔(dān)保公司產(chǎn)生的基礎(chǔ)是為了提高中小企業(yè)的融資能力，即由擔(dān)保公司來提升中小企業(yè)的信用等級，使中小企業(yè)取得融資，來化解銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，擔(dān)保公司憑借自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力來化解風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司要生存，就是要做銀行想做而不能做的信用補(bǔ)充。因此，擔(dān)保公司提供的貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)必然大于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。一旦擔(dān)保公司破產(chǎn)，引發(fā)的社會信用危機(jī)將是十分嚴(yán)重的。如果擔(dān)保公司不具備比銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)化解能力，那么，擔(dān)保公司便難以生存。所以，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分析，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少和避免風(fēng)險(xiǎn)損失是擔(dān)保公司從業(yè)人員的必修課。

二、擔(dān)保公司在市場運(yùn)作中存在的風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司在經(jīng)營過程中，主要面臨兩方面的風(fēng)險(xiǎn)：

（一）公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 來自擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是公司系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)，如公司治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、制衡機(jī)制等不健全和不完善所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都會通過擔(dān)保決策機(jī)制上的缺陷，體現(xiàn)在公司經(jīng)營過程中。

（1）“慣性”辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)擔(dān)保公司長期由同一個項(xiàng)目經(jīng)理辦理同一企業(yè)的貸款擔(dān)保申請時(shí)，就有可能存在對隱含的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注不夠，未能給予有效防范，從而給擔(dān)保公司造成一定的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)不僅不利于公司的經(jīng)營管理，也不利于公司的風(fēng)險(xiǎn)防控及其長期的發(fā)展戰(zhàn)略。

（2）忽視持續(xù)監(jiān)管所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對于擔(dān)保公司而言，防患于未然固然重要，但不能將所有的風(fēng)險(xiǎn)消除掉。因此，事中、事后的持續(xù)監(jiān)管就更為重要。如果不及時(shí)進(jìn)行有效的監(jiān)管，任由風(fēng)險(xiǎn)滋生，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，必將給公司帶來巨大的損失。因此，擔(dān)保公司應(yīng)把保后監(jiān)管作為一項(xiàng)常抓不懈的工作來做，派專人負(fù)責(zé)，將發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行糾正和改進(jìn)，才能使得公司的發(fā)展更穩(wěn)健。

（二）公司外部風(fēng)險(xiǎn) 外部風(fēng)險(xiǎn)源有較大差異，主要是來自于擔(dān)保對象（企業(yè)或者個人）違約風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保資產(chǎn)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和國家宏觀政策風(fēng)險(xiǎn)。一是對企業(yè)擔(dān)保存在信息不透明風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)作為擔(dān)保對象，財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、綜合競爭能力和產(chǎn)品服務(wù)的市場狀況等方面的信息不透明，都會造成擔(dān)保公司和擔(dān)保對象的信息不對稱。這樣擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)可能會造成誤判，帶來不確定的風(fēng)險(xiǎn)。二是對個人擔(dān)保要綜合考慮個人資信情況，充分考慮可能存在的信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。此種風(fēng)險(xiǎn)主要包括：個人的信用記錄；收入情況及穩(wěn)定性；職業(yè)的穩(wěn)定性；個人的當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債情況；身體素質(zhì)及健康狀況；家庭成員構(gòu)成；當(dāng)前家庭資產(chǎn)的構(gòu)成等。三是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對于每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的辦理，不僅要考慮到它的當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)，還必須結(jié)合國家的宏觀政策以及國際行情等有關(guān)情況予以判斷。

三、擔(dān)保公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的措施

面對以上的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)以及諸多情況的不確定性，擔(dān)保公司必須多方面增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。本文認(rèn)為擔(dān)保公司應(yīng)主要從以下方面入手：

（一）擔(dān)保公司需“強(qiáng)身健體” 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制首先要從擔(dān)保公司自身做起，練好內(nèi)功，提升擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)識別、防范能力。具體包括：

（1）培養(yǎng)專業(yè)擔(dān)保人才。在擔(dān)保公司諸要素中人是最重要、最活躍的要素，擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)、開發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)的管理控制都要依靠具有專業(yè)技術(shù)和他們的經(jīng)驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)，建立一支精干、高效、優(yōu)良的信用擔(dān)保隊(duì)伍，是擔(dān)保公司提高經(jīng)營管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、迅速發(fā)展的關(guān)鍵。

（2）完善內(nèi)部控制機(jī)制。主要從風(fēng)險(xiǎn)管理角度建立一個整體的內(nèi)控機(jī)制，包括事前、事中、事后，從項(xiàng)目的初評、篩選到項(xiàng)目的調(diào)查、評審，到項(xiàng)目的手續(xù)的辦理，到項(xiàng)目的后期管理，還有代償以后的追償管理，建立一整套的評價(jià)體系和規(guī)章制度。這樣對中小企業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，涵蓋了事前、事中、事后，通過整體打造風(fēng)控管理體系，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的有效掌控。

（3）建立內(nèi)部制衡機(jī)制。包括：建立集體討論決策制度，避免個人獨(dú)斷，降低決策風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)格項(xiàng)目評審制度，明確項(xiàng)目評審的所有流程，消除項(xiàng)目評審過程中人為因素的影響，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；制定在保項(xiàng)目的監(jiān)管制度；實(shí)行強(qiáng)制執(zhí)行公證制度，降低訴訟成本；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置制度。鑒于擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性，擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，發(fā)生代償后須根據(jù)被擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際情況區(qū)別對待，對于暫時(shí)陷入經(jīng)營困境無力還款的企業(yè)，應(yīng)幫助企業(yè)渡過難關(guān)，待其經(jīng)營好轉(zhuǎn)后再逐步追償，挽回代償損失。而對于確實(shí)回天乏術(shù)的企業(yè)和惡意欠賬的企業(yè)應(yīng)毫不猶豫的啟動追償機(jī)制，以盡量減少代償損失。

（4）建立擔(dān)保損失補(bǔ)償制度。擔(dān)保代償后擔(dān)保公司可以通過法律訴訟等手段依法追償，對于行使追償權(quán)后仍不能回收的損失，應(yīng)通過擔(dān)保損失補(bǔ)償機(jī)制來沖減代償損失。擔(dān)保損失補(bǔ)償來源有三個渠道：一是擔(dān)保公司按業(yè)務(wù)規(guī)模提取。擔(dān)保公司可以按當(dāng)年收取的擔(dān)保費(fèi)50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；也可以按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》對此均有明確規(guī)定；二是各級政府補(bǔ)助。隨著擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資解困作用的日益凸顯，各級政府逐步增加了對擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)助力度；三是設(shè)立擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)，對發(fā)生代償而無法收回的代償金額，由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)部分代償損失，降低擔(dān)保公司的損失。

（5）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，減少判斷誤差。首先要進(jìn)行基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫搭建，對于代償項(xiàng)目，通過分析代償制度、追訴制度、前期的強(qiáng)化不斷改進(jìn)制度；其次，要進(jìn)行評審體系的建立、評審指標(biāo)量化體系的建立，定型化、定量化評選體系的建立，包括決策機(jī)制的建立和完善，包括再保監(jiān)控機(jī)制的監(jiān)控和完善，盡量把風(fēng)險(xiǎn)控制在事前、事中，提前化解風(fēng)險(xiǎn)。

（6）建立高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)及項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。擔(dān)保公司做業(yè)務(wù)，不只是項(xiàng)目經(jīng)理一個人的工作，它涉及到信用審查、項(xiàng)目評估、貸款發(fā)放、保后監(jiān)管、擔(dān)保責(zé)任解除等多個環(huán)節(jié)。無論一個項(xiàng)目經(jīng)理如何有能力，責(zé)任心如何強(qiáng)，都不可能獨(dú)自完成如此龐大的工作。因此，建立團(tuán)結(jié)的、高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)是保證擔(dān)保業(yè)務(wù)順利開展的重要保證。此外，建立項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，將業(yè)務(wù)質(zhì)量和其績效考核相掛鉤，增強(qiáng)其責(zé)任心與敬業(yè)精神，充分挖掘人才的價(jià)值。

（二）建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制 具體如下：

（1）完善與協(xié)議銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例。擔(dān)保公司成立的初衷是提升企業(yè)信用，為銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，國外成熟的做法是根據(jù)擔(dān)保額度的不同，擔(dān)保公司承擔(dān)50%～80%的保證責(zé)任，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的理念。目前全國基本上是擔(dān)保公司承擔(dān)100%的保證責(zé)任，且向銀行交存一定比例的保證金，即使這樣有的銀行還不愿和擔(dān)保公司合作，這個問題不僅需依靠所有擔(dān)保公司的共同努力，更需國家出臺政策做出硬性規(guī)定來解決。再有利率浮動問題，有擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，銀行應(yīng)降低利率上浮幅度，讓利于貸款企業(yè)，以吸引企業(yè)更多的與擔(dān)保公司合作。

（2）加強(qiáng)同行業(yè)企業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量不斷增加，擔(dān)保項(xiàng)目的擔(dān)保額度也在不斷增加，而且其中有些業(yè)務(wù)在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下卻蘊(yùn)含著巨大的機(jī)遇。對于這樣的大業(yè)務(wù)，僅靠單個擔(dān)保公司是難以做到的。因此，擔(dān)保公司應(yīng)通過互助合作，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，拓展行業(yè)的發(fā)展空間，達(dá)到“共贏”的局面。

（3）有選擇性地開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在反擔(dān)保措施的設(shè)定方面，對于那些資產(chǎn)保管安全系數(shù)較低的抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，保險(xiǎn)受益人是抵押權(quán)人，以保險(xiǎn)的方式保障風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道的暢通。

（4）進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)同其他行業(yè)的結(jié)合。如擔(dān)保與投資的結(jié)合；擔(dān)保與金融租賃的結(jié)合；擔(dān)保業(yè)與典當(dāng)業(yè)的結(jié)合等。創(chuàng)新使得擔(dān)保業(yè)務(wù)的外延擴(kuò)大，業(yè)務(wù)外延擴(kuò)大使擔(dān)保公司擁有更多信用資源，獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益與社會效益，有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。

（5）拓寬業(yè)務(wù)來源。除了與合作銀行加強(qiáng)合作，鞏固原有的業(yè)務(wù)渠道外，還應(yīng)積極開展?fàn)I銷，尋找潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源，拓寬企業(yè)的業(yè)務(wù)來源，降低公司高度集中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

總之，擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，為了持續(xù)經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)控制是經(jīng)營管理的第一要務(wù)。這就需要擔(dān)保公司在遵循國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)拓展的需要，通過完善自身制度，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。把風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)，才能確保擔(dān)保公司的持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營，充分發(fā)揮其增信功效，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)利益與社會效益的最大化。

參考文獻(xiàn)：

篇5

一、主要工作做法：

1、抓住融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點(diǎn)，而融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，在融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開融資這條主線。

3、廣泛布點(diǎn)，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場，當(dāng)前融資仍以銀行融資為主；協(xié)會、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是融資業(yè)務(wù)的重要來源；網(wǎng)絡(luò)推廣對樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅(jiān)持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、融資策劃、營銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。

5、抓項(xiàng)目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，推進(jìn)項(xiàng)目策劃，全方位營銷。

二、主要工作業(yè)績：

1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會、省企業(yè)家協(xié)會、省民營企業(yè)家協(xié)會等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時(shí)過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

2、協(xié)會工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計(jì)開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會，為會員提供投資咨詢和融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權(quán)融資市場，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經(jīng)驗(yàn)。

4、“融資寶”網(wǎng)站方案：探索融資網(wǎng)站新模式，籌劃“融資寶”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷方案，為2012年的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

1、做好“融資寶”的開發(fā)和運(yùn)營。爭取“融資寶”成為主要業(yè)務(wù)收入來源；

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營銷軟件，作為新的利潤來源；

3、項(xiàng)目融資抓重點(diǎn)，提高成功率；

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口；

5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“商業(yè)計(jì)劃書策劃與融資實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)班”。

四、存在的問題：

1、經(jīng)濟(jì)效益不好。前期投入多，產(chǎn)出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

篇6

一、 擔(dān)保行業(yè)概述

自1993年開始，國內(nèi)成立了第一家全國性專業(yè)擔(dān)保公司，歷經(jīng)二十一年的發(fā)展，融資性擔(dān)保公司已進(jìn)入迅猛發(fā)展階段。截至2014年6月，僅北京就有具備融資性擔(dān)保五年期經(jīng)營許可證的擔(dān)保公司一百余家，其中兩家最大的擔(dān)保公司注冊資本均高達(dá)人民幣45億元以上，信用評級AAA。

“融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行等金融機(jī)構(gòu)約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為?！彪m說擔(dān)保公司一直游走于金融領(lǐng)域，為銀行或非銀行類金融機(jī)構(gòu)的客戶提供貸款擔(dān)保服務(wù)，但融資性擔(dān)保公司并不是金融類企業(yè)，應(yīng)該說擔(dān)保公司是一類金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，它的獨(dú)特之處在于，它能夠通過自身高額的注冊資本的優(yōu)勢，架起一座金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的橋梁，以己之信用，翹起借款人的貸款需求。

融資性擔(dān)保是一個高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，它經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)。因此，融資性擔(dān)保公司對風(fēng)險(xiǎn)的識別和管理，是擔(dān)保業(yè)務(wù)中最為關(guān)鍵的范疇之一。

二、 融資性擔(dān)保公司潛在問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患

歷經(jīng)多年的發(fā)展，融資性擔(dān)保公司自設(shè)立到日常經(jīng)營的各個階段，會遇到不同的風(fēng)險(xiǎn)，如：政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)存在于決策和經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，更存在于從設(shè)立到終止的整個過程。在經(jīng)營活動中，無論是市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，都與風(fēng)控管理息息相關(guān)。同時(shí)，觸發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)的情形有很多，涉及風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系不完善、合同管理制度不完善、盡職調(diào)查不詳盡、操作環(huán)節(jié)審查不規(guī)范、人員的道德風(fēng)險(xiǎn)等方面。因此，本人作為擔(dān)保從業(yè)人員，主要研究擔(dān)保公司內(nèi)部管理等方面問題：

1.從業(yè)人員素質(zhì)不均，專業(yè)勝任能力不足

融資性擔(dān)保公司對從業(yè)人員并無明確的從業(yè)資格要求，各公司亦對學(xué)歷背景沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)務(wù)、法律等從業(yè)人員也沒有相應(yīng)的資質(zhì)要求。這使得擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識別水平不均，一些業(yè)務(wù)人員對項(xiàng)目缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺少財(cái)務(wù)及法律專業(yè)勝任能力，甚至存在道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患。此外，融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員并非像國有銀行那樣有終身責(zé)任制的限制，一旦項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，融資性擔(dān)保公司對業(yè)務(wù)人員無限制措施和相關(guān)制度，只能由公司承擔(dān)全部代償風(fēng)險(xiǎn)。

2.盡職調(diào)查未能詳盡，給項(xiàng)目保后管理留下隱患

目前大多數(shù)融資性擔(dān)保公司的盡職調(diào)查工作均由業(yè)務(wù)人員獨(dú)立完成，這就有可能發(fā)生業(yè)務(wù)員的行為，不乏一些企業(yè)賄賂業(yè)務(wù)人員，粉飾企業(yè)不良信息。另一方面，即使業(yè)務(wù)人員盡職盡責(zé)的開展審查工作，也可能存在企業(yè)信息的死角，如一些企業(yè)的民間借貸問題很難發(fā)現(xiàn)、高管或?qū)嶋H控制人的不良惡嗜好。企業(yè)提供的信息不真實(shí)或不夠完整都將影響項(xiàng)目后期的評審效果，使融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

另外，由于一些盡調(diào)工作不夠細(xì)致，還會使反擔(dān)保措施落實(shí)不到實(shí)處，使風(fēng)險(xiǎn)敞口無法覆蓋。如，一些業(yè)務(wù)人員在盡調(diào)前期未能對抵押物的權(quán)屬認(rèn)真審核，抵押物權(quán)屬存在瑕疵卻未查出，項(xiàng)目簽約后無法辦理抵押登記手續(xù)，使擔(dān)保公司的抵押權(quán)無法行使。還有些業(yè)務(wù)人員對項(xiàng)目所在地的登記機(jī)關(guān)辦理手續(xù)不了解，盲目制定抵質(zhì)押方案，造成權(quán)屬登記環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。由于各地市權(quán)屬登記機(jī)關(guān)的要求不一致，有些抵押物無法在當(dāng)?shù)剞k理抵押登記，例如在河北固安縣，辦理土地抵押手續(xù)時(shí)，登記機(jī)關(guān)要求抵押物只能抵押給銀行，不能抵押給非銀行金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司，這對于一個基金擔(dān)保項(xiàng)目來說，就無法辦理抵押登記，造成項(xiàng)目進(jìn)展擱置。

3.信息不對稱與征信系統(tǒng)的不健全。

目前中國的企業(yè)征信系統(tǒng)還不夠完善，人民銀行征信系統(tǒng)只能查到企業(yè)常規(guī)貸款的還款情況及涉訴情況，業(yè)務(wù)人員對企業(yè)的民間借貸和業(yè)務(wù)往來中存在的信用問題，無法全面了解。雖然一些企業(yè)可以通過企業(yè)評級報(bào)告披露自身的信用情況，但現(xiàn)行的評級機(jī)構(gòu)系統(tǒng)本身也存在著信用缺失、評級水平不一致的問題，使得企業(yè)信用評級的客觀性、有效性大打折扣。

4.擔(dān)保公司自身存在的信用危機(jī)。

擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，行業(yè)里有“假一賠百”的說法，因此，很多擔(dān)保公司為了增加收益，以挪用客戶保證金、直接借款等方式變相經(jīng)營，一些業(yè)務(wù)員或企業(yè)管理人員，為了增加保費(fèi)收入和保證金，對一些存在問題的項(xiàng)目開綠燈，給公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)留下了無窮的隱患。2012年的中擔(dān)事件，就是由于擔(dān)保公司挪用客戶保證金，貸款到期無法歸還，使得擔(dān)保公司資金鏈斷裂，企業(yè)信用危機(jī)爆發(fā)。

三、 對融資性擔(dān)保公司風(fēng)控管理的幾點(diǎn)思考

融資性擔(dān)保公司全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，貫穿于決策和經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。雖然風(fēng)險(xiǎn)防范的目標(biāo)是將公司的風(fēng)險(xiǎn)消滅于未然，但是實(shí)際情況中可能并不能完全杜絕各類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因此，在實(shí)際操作中，應(yīng)以預(yù)防為主，以規(guī)范業(yè)務(wù)流程為主要解決手段：

1、 建立從業(yè)人員資格審查制度，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)、專業(yè)能力水平

融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員，不但應(yīng)有財(cái)務(wù)、法律相關(guān)的知識背景，還應(yīng)密切關(guān)注各大行業(yè)動態(tài)情況，尤其對在保項(xiàng)目所在行業(yè)的重大政策變化，要要有敏感性。此外，對風(fēng)險(xiǎn)管理人員和法務(wù)人員也應(yīng)有相應(yīng)的執(zhí)業(yè)水平要求，擔(dān)保公司應(yīng)定期對企業(yè)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)以提高公司整體業(yè)務(wù)能力。如果擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理人員有注冊會計(jì)師資格，法務(wù)人員有律師資格，那么擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)將在法律和財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

2、 建立健全公司各項(xiàng)管理制度，防范公司管理風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，融資性擔(dān)保公司必須根據(jù)自身參與市場競爭的內(nèi)外部環(huán)境，對涉及風(fēng)險(xiǎn)的重要事項(xiàng)，以規(guī)章制度的形式對保前預(yù)防、保后管理作出明確規(guī)定。同時(shí)，對于規(guī)章制度，應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展和市場競爭環(huán)境的變化，適時(shí)作出相應(yīng)的修改，保證規(guī)章制度合理合法并適應(yīng)市場競爭的需要。

其次，通過建立盡職調(diào)查制度，準(zhǔn)確掌握借款人的資質(zhì)情況，向盡職調(diào)查人員提供有關(guān)借款人是否合法并有效存續(xù)、貸款申請資料是否真實(shí)、準(zhǔn)確和完整、資產(chǎn)和業(yè)務(wù)狀況是否良好、有無潛在法律糾紛等方面審查意見。對借款人資質(zhì)、經(jīng)營、資產(chǎn)等情況的正確分析、評價(jià)與合理預(yù)測，并合理評估借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，最終則能夠向評審委員會提供專業(yè)、客觀的盡調(diào)報(bào)告。

3、 建立完善的業(yè)務(wù)合同管理制度，以法律手段保障公司權(quán)益

在確定項(xiàng)目承保后，融資性擔(dān)保公司應(yīng)加強(qiáng)對合同簽訂、履行的審查，通過合同約束合同雙方。未經(jīng)法務(wù)人員審核，任何人員不得擅自簽訂或者變更合同。無論借款人主觀或客觀因素最終導(dǎo)致合同結(jié)果發(fā)生變化，在這種變化使擔(dān)保公司的利益受到威脅時(shí)，只能通過合同保護(hù)自身的權(quán)益。因此，合同風(fēng)險(xiǎn)防范與管理體系在構(gòu)建時(shí)，即應(yīng)全面梳理合同風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮政策及法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，對合同進(jìn)行全面梳理，同時(shí)擬定各類合同模板，為各項(xiàng)工作開展提供支持。

4、 建立一攬子的反擔(dān)保措施，完善追償機(jī)制，保證風(fēng)險(xiǎn)最小化

為了全面控制貸款企業(yè)的資產(chǎn)，融資性擔(dān)保公司務(wù)必建立一攬子的反擔(dān)保措施。包括企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人的無限連帶責(zé)任保證、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、企業(yè)或?qū)嶋H控制人的房產(chǎn)（或土地）抵押、公司重要設(shè)備的抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。對于項(xiàng)目的抵押物，首先，要確定抵押物的合法性、權(quán)屬是否清晰，保證抵押權(quán)人的權(quán)利能夠完整有效。其次，要對抵押物的價(jià)值評估，從抵押物價(jià)值的取得途徑、抵押物評估機(jī)構(gòu)情況及抵押物評估方法判斷抵押物評估價(jià)值的合理性。最后，考察抵押物的變現(xiàn)價(jià)值，抵押物是否存在變現(xiàn)的市場，變現(xiàn)是否會有損耗和其他制約因素。

5、 建立與發(fā)揮公證所賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的處置理念

各類合同如需要賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，在合同經(jīng)公證后即被賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力。公證的目的不僅在與核實(shí)雙方當(dāng)事人的身份，亦是為了證明合同內(nèi)容的真實(shí)、合法性，更可以省去訴訟環(huán)節(jié)的一審、二審程序，直接進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序，并可以在較短的時(shí)間鎖定借款人資產(chǎn)，防止借款人變相轉(zhuǎn)移資產(chǎn)而給融資性擔(dān)保公司帶來更大的損失。因此，借款人未按照合同的約定履行還款義務(wù)、且抵押人未履行抵押擔(dān)保的義務(wù)、保證人亦未履行保證擔(dān)保的義務(wù)時(shí)，融資性擔(dān)保公司有權(quán)向公證機(jī)關(guān)申請《執(zhí)行證書》，并持《執(zhí)行證書》向有管轄權(quán)的人民法院申請對借款人、抵押人、保證人的強(qiáng)制執(zhí)行措施，以大幅減少法律程序的時(shí)間成本。

6、 建立健全企業(yè)征信系統(tǒng)，規(guī)范信用評級機(jī)構(gòu)

建立健全社會信用系統(tǒng)，不僅僅有利于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，更有利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。企業(yè)征信系統(tǒng)應(yīng)達(dá)到全國聯(lián)網(wǎng)，所有企業(yè)經(jīng)營違約記錄和貸款違約記錄都能夠查詢，個人的信用評級也能夠有條件的查詢。同時(shí)，規(guī)范信用評級公司的管理，使信用評級報(bào)告的可信度增強(qiáng)，有效提高使用者效率。

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結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會員“xwdzsc”為你整理了這篇農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保工作總結(jié)及2021年工作思路范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保工作總結(jié)及2021年工作思路

一、2020農(nóng)擔(dān)工作總結(jié)

（一）主要成效

    一是業(yè)務(wù)規(guī)模同比大幅增長。2020年末在保余額12.78億 元，同比增長97.22 %，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保倍數(shù)放大4.26倍，“雙控”標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)的政策性業(yè)務(wù)占比100%。據(jù)國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司12月底相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱市農(nóng)擔(dān)公司）在保余額在計(jì)劃單列市中居首位。在保戶數(shù)1722戶，占青島市擔(dān)保行業(yè)33家擔(dān)保公司的51%。

    二是實(shí)現(xiàn)了融資成本不斷降低。全年平均擔(dān)保費(fèi)率0.6 %，同比降低0.36個百分點(diǎn)，降幅達(dá)37.5%；客戶平均融資成本6.15%，同比降低0.54 個百分點(diǎn)。

三是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制得力。市農(nóng)擔(dān)公司累計(jì)代償率為0.68 %，低于全國農(nóng)擔(dān)體系1.65%的平均代償水平。在國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟進(jìn)行的2020年度省級農(nóng)擔(dān)公司風(fēng)險(xiǎn)管理評估評價(jià)中，市農(nóng)擔(dān)公司獲評為最高級A級，居全國第12位。

四是實(shí)現(xiàn)了國有資本的保值增值。全年實(shí)現(xiàn)利潤總額1373.51萬元，上繳企業(yè)所得稅496.17萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤877.34萬元。

（二）主要經(jīng)驗(yàn)

1.健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（1）進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，重新修訂了《青島農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》、《青島農(nóng)擔(dān)公司不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》，成立了青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司盡職免責(zé)工作委員會 ，開展責(zé)任認(rèn)定工作，進(jìn)一步優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)辦公會會議制度，提高了議事質(zhì)量，優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)流程。

（2）進(jìn)一步強(qiáng)化保后管理，提高風(fēng)險(xiǎn)化解能力。市農(nóng)擔(dān)公司制定了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提醒機(jī)制，督促業(yè)務(wù)人員提前聯(lián)系到期客戶做好還款續(xù)貸續(xù)保工作。對出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)的客戶及時(shí)聯(lián)系銀行開展施救及風(fēng)險(xiǎn)化解工作，做到“早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對、早處置”。根據(jù)客戶的實(shí)際情況，制定人性化的分期還款清收處置措施，在兼顧客戶正常生產(chǎn)生活的前提下，最大限度保障公司合法權(quán)益。

2.加強(qiáng)信息化建設(shè)，提升工作效率。市農(nóng)擔(dān)公司對信息化建設(shè)工作高度重視，從全國農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)首批、首家、首筆上線單位，到對業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)進(jìn)行全面升級和改造，使得業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)一步優(yōu)化，業(yè)務(wù)審批速度進(jìn)一步提高，報(bào)表統(tǒng)計(jì)進(jìn)一步智能，保后及代償、追償進(jìn)一步規(guī)范，檔案管理實(shí)現(xiàn)線上移交。

3.牢記政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)使命，始終將政策性、公益性放在首位。

（1）疫情期間，市財(cái)政積極貫徹落實(shí)財(cái)政部、市委市政府的決策部署，統(tǒng)籌做好防控疫情和業(yè)務(wù)發(fā)展，督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司出臺了擔(dān)保費(fèi)減半收取、支持農(nóng)業(yè)“抗疫情、保供給、穩(wěn)發(fā)展”11條等惠農(nóng)措施。疫情期間辦理農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)997筆，金額達(dá)80785萬元，累計(jì)減免擔(dān)保費(fèi)330萬元。

（2）為減輕農(nóng)戶通過過橋融資還本付息帶來的融資成本過高負(fù)擔(dān)，市農(nóng)擔(dān)公司積極對接青島農(nóng)商銀行，開展了無還本續(xù)貸續(xù)保業(yè)務(wù)，降低了農(nóng)戶的融資成本。

4.開發(fā)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，為青島市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻(xiàn)農(nóng)擔(dān)力量。充分利用平臺思維，協(xié)同效用，借助農(nóng)商銀行、郵儲銀行兩家銀行深耕農(nóng)村金融市場多年形成的地頭熟、人頭熟、市場業(yè)務(wù)比重大優(yōu)勢，通過設(shè)計(jì)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、鎖定風(fēng)險(xiǎn)比例等手段推出“農(nóng)擔(dān)貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，使業(yè)務(wù)辦理效率得到極大提高。積極對接各級政府、駐村工作隊(duì)、第一書記，推出“強(qiáng)村貸”；支持婦女創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推出“巾幗貸”擔(dān)保產(chǎn)品。目前公司農(nóng)擔(dān)貸產(chǎn)品在保余額11.36億元，占比近90%，成為公司高速發(fā)展的拳頭產(chǎn)品。公司“農(nóng)擔(dān)貸”產(chǎn)品，自2019年起連續(xù)三年中標(biāo)國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部政府購買服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目。

二、2021年工作思路和舉措

一是繼續(xù)做大農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)模。2021年是青島農(nóng)擔(dān)公司各項(xiàng)工作繼續(xù)大力推進(jìn)的重要一年。我們將繼續(xù)嚴(yán)格按照財(cái)政部等三部委的政策規(guī)定，按照市委市政府戰(zhàn)略部署，緊緊圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這一主線，講政治，謀大局，擔(dān)責(zé)任，督導(dǎo)市農(nóng)擔(dān)公司正確處理業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，確保2021年底完成在保余額15億元，力爭實(shí)現(xiàn)在保余額18億元，代償率控制在1%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。確保各項(xiàng)工作繼續(xù)走在全國同類農(nóng)擔(dān)公司前列，在打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板中走在前列。

二是繼續(xù)發(fā)揮好政策性作用。按照財(cái)農(nóng)[2020]15號文件要求，修訂完善農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助和業(yè)務(wù)管理獎補(bǔ)資金管理辦法，以進(jìn)一步鼓勵和幫助農(nóng)擔(dān)公司擴(kuò)大政策性擔(dān)保規(guī)模，降低擔(dān)保費(fèi)率，緩解農(nóng)村“融資難”“融資貴”問題。同時(shí)督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司始終堅(jiān)持“雙控”標(biāo)準(zhǔn)，確保政策性業(yè)務(wù)占比100%，各項(xiàng)工作繼續(xù)走在全國同類農(nóng)擔(dān)公司前列。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)化解處置水平。在繼續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)、監(jiān)測、預(yù)警的基礎(chǔ)上，著重加強(qiáng)對不良項(xiàng)目和不良資產(chǎn)的處置以及資產(chǎn)保全、代償追償?shù)墓ぷ髁Χ?。修訂完善《考核獎懲制度》，落?shí)《擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》《不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》等，激發(fā)員工的業(yè)務(wù)積極性，提升員工責(zé)任心，規(guī)范獎懲機(jī)制。

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關(guān)鍵詞：小貸公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）04-69 -02

中小企業(yè)融資難問題一直被人所詬病。中國絕大部分民營企業(yè)都是中小企業(yè)，中小企業(yè)解決了中國大部分的就業(yè)問題，但卻得不到有效的社會認(rèn)可度，銀行在信貸政策上偏向于國有大型企業(yè)或者是出名的上市公司，這樣讓民營中小企業(yè)的融資難問題越來越難解決，民間借貸市場一度非?；鸨駹I中小企業(yè)只能去民間借貸市場尋求資金支持，支付與其實(shí)際經(jīng)營能力不能承受的貸款利率，在這樣的背景下，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。2005年下半年，在中國人民銀行的主導(dǎo)下，在全國五地試點(diǎn)進(jìn)行成立小額貸款公司的嘗試，隨后在全國范圍內(nèi)鋪開，小額貸款公司不僅為“三農(nóng)”服務(wù)，也為中小企業(yè)和個體工商戶服務(wù)。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，逐漸涌現(xiàn)出一批經(jīng)營規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)把控良好，經(jīng)營運(yùn)行出色的小額貸款公司。通過一段時(shí)間的總結(jié)，對于這種優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司大致分為以下幾類。

第一類優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司往往擁有強(qiáng)大社會資源或金融背景，往往該類小額貸款公司僅僅是某個大型金融集團(tuán)下所屬的某個板塊，比如某省的再擔(dān)保公司，本身就匯聚了大量的客戶資源。擔(dān)保業(yè)務(wù)隨著時(shí)間的推移，被越來越多的業(yè)內(nèi)人士所詬病，僅僅依靠微薄的擔(dān)保費(fèi)收入，要去承擔(dān)如此巨大的代償風(fēng)險(xiǎn)，在很多情況下看來都不是那么經(jīng)濟(jì)。但因?yàn)楹芏嗲闆r下有政策扶持或其他政府因素的考慮，讓擔(dān)保公司又成為了合理的存在，但很多大型擔(dān)保公司都會再設(shè)立一家小額貸款公司或科技小額貸款公司，因?yàn)閾?dān)保費(fèi)加上正常的銀行利息支出已經(jīng)達(dá)到了小額貸款最低的貸款利率區(qū)間，與其提供擔(dān)保不如直接提供資金支持。在這種客戶資源背景下，這樣的小額貸款公司往往都比較成功，因?yàn)橛袕?qiáng)大的客戶資源支撐，使得小額貸款公司的業(yè)務(wù)相對處于優(yōu)勢地位。

第二類小額貸款公司一般會做專業(yè)方向。比如專業(yè)做車輛抵押貸款或產(chǎn)業(yè)上下游業(yè)務(wù)，專注使得產(chǎn)業(yè)的研究較為深刻，對于風(fēng)險(xiǎn)的把握更加專業(yè)，還有些專注做個人金融類業(yè)務(wù)的小額貸款公司積極的擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)，利用大數(shù)法則，鋪開業(yè)務(wù)規(guī)模，做大貸款存量，雖然個人客戶的違約率較高，但通過團(tuán)隊(duì)管控與業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，達(dá)到經(jīng)營上的成功，再通過客戶積累上的優(yōu)勢，積極與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，大力發(fā)展P2P及線上融資業(yè)務(wù)，不斷做大做強(qiáng)。

第三類優(yōu)秀的小額貸款公司往往擁有上市公司的背景。這種小額貸款公司往往依托于集團(tuán)業(yè)務(wù)，深度挖掘產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)信息，對于集團(tuán)內(nèi)各個板塊的業(yè)務(wù)熟悉程度了然于心，對于每個產(chǎn)業(yè)鏈、不同環(huán)節(jié)的不同資金需求點(diǎn)的把握，超過其他貸款公司，再加上服務(wù)的客戶往往是上市公司的上下游企業(yè)，能進(jìn)供應(yīng)商名單的往往都擁有較好的信譽(yù)，這種客戶資源的優(yōu)勢十分明顯，能在市場競爭中占領(lǐng)優(yōu)勢，不斷將優(yōu)勢擴(kuò)大。

但無論經(jīng)營狀況的好壞，小額貸款公司都受到很多條件的制約，主要集中在以下幾點(diǎn)：

首先，資本金的限制，對于所有小額貸款公司來說，資本對于企業(yè)無異于制造企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備，但國家有明確的規(guī)定，小額貸款公司只貸不存，無法吸收公共存款的弊端帶來了天生的劣勢，再加上對于小額貸款公司對外融資的規(guī)定，小額貸款公司的融資難上加難，很多國有銀行及城市商業(yè)銀行都對小額貸款公司的融資實(shí)行一刀切，使得一些股東背景差的小額貸款公司在出現(xiàn)了不生息資產(chǎn)后都無法正常運(yùn)營，對小額貸款公司的良性發(fā)展造成了巨大的影響。

其次，是宣傳的導(dǎo)向性使得小額貸款公司在市場競爭中處于非常不利的局面，市場上對于在小額貸款公司融資的客戶有偏頗的認(rèn)識，認(rèn)為只有經(jīng)營業(yè)績較差、甚至是經(jīng)營出現(xiàn)困難的企業(yè)才會在小額貸款公司取得融資，這樣的想法雖然錯誤，但卻無法在短時(shí)間內(nèi)改變這種局面，讓小額貸款公司在業(yè)務(wù)拓展過程中，帶來了很多問題。

然后，還有競爭對手的打壓，對于商業(yè)銀行的潛在競爭對手，商業(yè)銀行往往對于其客戶有嚴(yán)格的準(zhǔn)入規(guī)定，甚至對于一些在小額貸款公司有貸款的客戶實(shí)行概不準(zhǔn)入的苛刻條件，讓需要其他渠道補(bǔ)充流動性的客戶非常尷尬，一方面對于在銀行取得的流動資金補(bǔ)充完全不能達(dá)到自身生產(chǎn)經(jīng)營的需要，另一方面，又擔(dān)心在小額貸款公司貸款就取得不了銀行的正常貸款，這樣讓小額貸款公司對于優(yōu)質(zhì)客戶的獲取增添了很大的難度。

還有，小額貸款公司的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制流程還有很大程度的欠缺，小額貸款公司的風(fēng)控流程大部分情況下是靠業(yè)務(wù)經(jīng)理的匯報(bào)及資料準(zhǔn)備來完成的，很多情況下，對于風(fēng)險(xiǎn)的把控沒有一套比較好的控制流程，很多小額貸款公司還是只能依靠經(jīng)驗(yàn)去判斷一筆貸款的好壞，而不是靠系統(tǒng)性的風(fēng)控體系去評分，讓客戶的資格評價(jià)變成一件量化的事情，這樣對于業(yè)務(wù)員道德風(fēng)險(xiǎn)的防范工作將會處于一個非常重要的地位，但對于人的道德風(fēng)險(xiǎn)的把控往往非常困難，這樣會使得小額貸款公司處于不利的地位。

最后，小額貸款公司在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)太過依賴業(yè)務(wù)人員的主觀能動性，因?yàn)榉N種原因的限制，小額貸款公司不可能像大型商業(yè)銀行一樣，擁有明確的分工及不同崗位相分離的制約，大多數(shù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)都要依靠具體經(jīng)辦客戶經(jīng)理，從貸前調(diào)查到貸后管理，都需要業(yè)務(wù)人員全程參與與把控，對于業(yè)務(wù)經(jīng)理的依靠過度已成為很多小額貸款公司的通病，如何防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)已成為很多小貸公司不得不面對的問題，如何通過業(yè)務(wù)機(jī)制的改良達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的是所有小額貸款公司必須面臨的問題。

結(jié)合優(yōu)秀小額貸款公司的發(fā)展模式及其制約因素的考慮，真正優(yōu)秀的小額貸款公司應(yīng)該如何發(fā)展呢，在這里筆者提出以下幾點(diǎn)思考及分析：

第一，有效的與優(yōu)質(zhì)的、擁有客戶資源的企業(yè)相結(jié)合，尋求合作共贏。市場上畢竟不是所有企業(yè)都擁有豐富的客戶資源條件，但積極尋求有效的客戶資源進(jìn)行合作溝通，實(shí)現(xiàn)共贏不失為一種很好的選擇。不僅僅將目光聚焦在國有擔(dān)?；蛟贀?dān)保公司，很多民營擔(dān)保公司也擁有很大的優(yōu)勢，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，民營擔(dān)保企業(yè)也經(jīng)歷了一番大洗牌，很多擔(dān)保企業(yè)都已經(jīng)經(jīng)歷了生與死的考驗(yàn)，自身風(fēng)險(xiǎn)意識都得到了加強(qiáng)，也逐漸形成了一套有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，而且隨著商業(yè)銀行對民營擔(dān)保公司的準(zhǔn)入要求越來越嚴(yán)格，很多民營擔(dān)保公司在高保證金的要求下也需要去對外尋求合作，找尋新的成長機(jī)會，這就為小額貸款公司的客糇試吹畝越猶峁┝誦碌難瘢如果能優(yōu)中選優(yōu)進(jìn)行客戶資源的篩選，必然能取得好的成效。

第二，真正發(fā)揮小貸公司經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，專注供應(yīng)鏈金融，深入分析企業(yè)的生產(chǎn)流程與業(yè)務(wù)流程，傳統(tǒng)的小額貸款公司對于抵押物的要求非常高，很多情況下，在審批貸款的過程中對于抵押物的看重程度在一定意義上，甚至超越了企業(yè)自身，這種審批方式不能說錯，但必然是落后的，真正應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是差異化服務(wù)，真正想企業(yè)之所想，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)流程上去細(xì)化，搞清每個關(guān)鍵點(diǎn)的作用，了解企業(yè)的真實(shí)現(xiàn)金流狀況，對于一些確定的定單實(shí)行業(yè)務(wù)員跟蹤制度，銷售回款如果到位，立刻進(jìn)行貸款償還，絕不貪戀超額收益，只賺取小額貸款公司正常應(yīng)取得的部分，積少成多，聚沙成塔，有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，獲取利益。

第三，對于風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)進(jìn)行量化分析，結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代的時(shí)代背景，多方面采納數(shù)據(jù)及相關(guān)的信息，深入分析借款人的相關(guān)情況，通過大數(shù)據(jù)的指標(biāo)全方位了解企業(yè)或自然借款人的真實(shí)情況，在優(yōu)秀的小額貸款模式中，P2P金融占據(jù)了一席之地，但是很多情況下，小額貸款公司作為媒介卻承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，收取與風(fēng)險(xiǎn)配比來說微不足道的服務(wù)費(fèi)用，還承擔(dān)了線上騙貸的巨大風(fēng)險(xiǎn)，最后成為了高利貸的犧牲品，大數(shù)法則雖好，但是我們不能判斷風(fēng)險(xiǎn)是在上半場發(fā)生還是在下半場發(fā)生，如果在成立之初就暴露大量的風(fēng)險(xiǎn)，再加上小額貸款公司融資限制，很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，所以最好還是自主分析，將風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行量化，結(jié)合外部相關(guān)評級機(jī)構(gòu)的信息對貸款客戶進(jìn)行分析判斷，控制風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整客戶，達(dá)到真正風(fēng)險(xiǎn)評估的目的。

第四，真正探索“貸投結(jié)合”之路，在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)享受公司資產(chǎn)增值帶來的超額收益。小額貸款公司有很多客戶都是科技型企業(yè)，這樣的企業(yè)因?yàn)槠渥畲蟮暮诵母偁幜κ侵R產(chǎn)權(quán)，而非固定資產(chǎn)與設(shè)備，導(dǎo)致他們在傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能通過擔(dān)保公司擔(dān)保實(shí)現(xiàn)在銀行的融資，這大大限制了公司的發(fā)展，再加上銀行直投業(yè)務(wù)的限制，使得小額貸款公司獲得相應(yīng)的機(jī)會。江蘇省成立了很多科技小額貸款公司，他們擁有直接投資的經(jīng)營許可。在科技型企業(yè)的成長初期，科技小額貸款公司可以通過貸款的方式，給予企業(yè)資金支持，同時(shí)以較少的估值參股某個企業(yè)，參與企業(yè)的成長過程。對于企業(yè)來說，債權(quán)肯定是最便宜的，但創(chuàng)業(yè)初期因?yàn)橘Y本金的限制，不得不釋放一部分股權(quán)來達(dá)到初創(chuàng)期融資的需求，這也給科技小額貸款公司提供了機(jī)遇，小股權(quán)大債權(quán)的設(shè)想很有可能成為很好的模板。因?yàn)槠髽I(yè)在成立之初，最需要的就是資本，而小額貸款公司是打開大門做生意的，但是初創(chuàng)期的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)非常大，小額貸款公司提供了貸款支持同時(shí)承擔(dān)了全部風(fēng)險(xiǎn)，甚至很多初創(chuàng)期的企業(yè)都無法取得有效的融資，需要在外面接受高額成本的資金來達(dá)到企業(yè)經(jīng)營的目的，這為科技小額貸款公司提供了參與的機(jī)會。參照美國硅谷銀行的發(fā)展模式，科技小額貸款公司通過“貸投結(jié)合”的有效摸索，很有可能開創(chuàng)一條自主創(chuàng)新之路，也是小額貸款公司成長的最好途徑。

以上一些思路還需要政策層面的支持，小額貸款公司在夾縫中求生存、求發(fā)展，對于小額貸款公司來說，還有很多需要政府及監(jiān)管部門去完善的事項(xiàng)，比如良好的融資環(huán)境，更加規(guī)范的客戶獲取渠道，鼓勵大征信的建立，都會對小額貸款公司的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。小額貸款公司還有很多自身的硬傷，比如自身利息成本還很高，自身團(tuán)隊(duì)建設(shè)還不夠出色，道德風(fēng)險(xiǎn)的防范工作還有很長的路要走，這些都將在不斷實(shí)踐中繼續(xù)發(fā)展，讓小額貸款公司有一個可持續(xù)發(fā)展的可能。

篇9

關(guān)鍵詞：P2P借貸；借貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

1 P2P借貸模式分析

P2P即點(diǎn)對點(diǎn)，是個體用戶通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雙方根據(jù)具體需求產(chǎn)生借貸行為的一種民間借貸模式，由第三方公司作為中介平臺，有資金需求的借款人在中介平臺發(fā)出需求信息，出借人對其進(jìn)行競標(biāo)以發(fā)放貸款，而平臺則為其提供交易場所和其他方面的業(yè)務(wù)支持。我國P2P經(jīng)發(fā)展后，逐步衍變成以下四種借貸模式。

（一）純中介模式

平臺只充當(dāng)中介的職能，平臺本身并不介入借款人和出借人之間的交易，只為借貸雙方提供審核，招標(biāo)，安排互換等業(yè)務(wù)。出借人需承業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的貸款違約逾期風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)與平臺無關(guān)。我國純平臺模式的典型代表是拍拍貸。

（二）保證本金（利息）模式

該模型根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是否外包分為兩種類型，第一種是引入第三方擔(dān)保公司以擔(dān)保每筆借款業(yè)務(wù)第二種是平臺利用本身已有資金以擔(dān)保每筆借款業(yè)務(wù)。

第一種是指平臺通過支付給第三方擔(dān)保公司一定的外包風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，將對項(xiàng)目的審核、招標(biāo)等服務(wù)及其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)交由第三方公司擔(dān)保，這種模式大大降低了P2P借貸平臺的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

但從P2P借貸目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大多數(shù)P2P借貸平臺采用的都是以自有資金擔(dān)保的模式，這種模式將出借人可能遭受的借款人資金損失等的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了P2P平臺，在這里P2P平臺擔(dān)任了中介機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的雙重職能。我國擔(dān)保模式的典型代表為紅嶺創(chuàng)投、人人貸。

（三）債券轉(zhuǎn)讓模式

該模式并不涉及借款人和投資者雙方的直接對接，而是第三方對經(jīng)由P2P平臺評估審核通過后的借款人進(jìn)行信用放款，而后將因此得到的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給有需求的投資者。投資者因此獲得利息收入。宜信是國內(nèi)第一個開創(chuàng)該模式的公司。

（四）信貸資產(chǎn)證券化模式

陸金所和有利網(wǎng)是典型的信貸資產(chǎn)證券化模式的代表。這種模式的資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)主要是在線下完成。對投資者而言，經(jīng)信用評級機(jī)構(gòu)評級、且有第三方金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的債券更能吸引他們安心購買。對于金融機(jī)構(gòu)而言，它出售信貸資產(chǎn)，獲得流動資金，這較好地滿足了小微企業(yè)借款的需求。

2 P2P借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

P2P借貸平臺聚集了大量的借貸雙方的詳細(xì)個人信息，借款人由于想獲得更高的信用評級以獲得更多的信用貸款，比貸方提供了更為詳細(xì)的信息，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新迭代，在缺乏監(jiān)管的前提下，平臺的可操作性極大，一旦信息泄漏，將會產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成無法挽回的后果。類似的，還有利用P2P借貸平臺的漏洞進(jìn)行違規(guī)操作，或是在還款期限來臨時(shí)，由于沒有充足資金而向平臺借入一筆新債償還。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于借貸業(yè)務(wù)的主體，一方面借款人由于資金虧損等原因無法償還本金及約定利息，另一方面，平臺本身審核借款人的門檻過低、標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格導(dǎo)致借款人信用等級參差不齊，或者平臺由于自身利益未經(jīng)借款人允許挪用資金導(dǎo)致放款人按約定收回款項(xiàng)時(shí)，平臺沒有能力償還，由于P2P缺乏相應(yīng)監(jiān)管，導(dǎo)致難以對其進(jìn)行監(jiān)管、審核。

（三）流動性風(fēng)險(xiǎn)

在約定期限來臨時(shí)，平臺自身儲備有足夠的資金，便于投資人根據(jù)自身實(shí)際需求能夠隨時(shí)提取，這樣的平臺則具有較好的流動性。就我國目前而言，P2P網(wǎng)貸平臺并未獲得吸收存款的許可，因此對于缺乏強(qiáng)大的資金鏈、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)操作流程以及完備的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的借貸平臺來說，開展互聯(lián)網(wǎng)借貸等一系列服務(wù)，將面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，最后可能導(dǎo)致平臺倒閉或跑路。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

在擔(dān)保模式中，P2P平臺實(shí)際上同時(shí)擔(dān)任著中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)雙重職能，但是根據(jù)我國部分法律法規(guī)說明，任何企業(yè)及平臺未經(jīng)允許不能從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，也不能使用相關(guān)字樣，另有規(guī)定除外。而P2P借貸存在從事此類擔(dān)保業(yè)務(wù)卻缺乏監(jiān)管的漏洞。對于投資者而言，資金來源缺乏監(jiān)管，對其追究違約責(zé)任難。而對于借款人而言，其隱私權(quán)難以保障，同時(shí)由于法律規(guī)定不明確，容易涉嫌非法集資等罪行。

3 對P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

（一）建立行業(yè)內(nèi)評級制度，完善個人征信體系

建立健全行業(yè)內(nèi)部評級制度和黑名單全國適用機(jī)制，制定統(tǒng)一的國家信用評估標(biāo)準(zhǔn)。促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部信用評級系統(tǒng)的對接，信用評級信息通過互聯(lián)網(wǎng)形成跨行業(yè)通用鏈，最后實(shí)施信用懲戒機(jī)制，以此使得客戶重視自身信用建設(shè)，但同時(shí)注意不能泄露客戶隱私。

（二）提高借貸雙方審核準(zhǔn)入門檻，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度

P2P借貸平臺將部分自有資金按一定比例留存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并定期從平臺收益中提取一定比例的資金，并將具體事件對外公示。如若借款人由于自身原因產(chǎn)生違約逾期行為， P2P借貸平臺會使用已留存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及時(shí)向放款人還本付息，以免造成放貸人不信任問題。平臺自我實(shí)力增強(qiáng)。

（三）完善針對P2P借貸法律法規(guī)，加強(qiáng)金融監(jiān)管

盡快明確平臺性質(zhì)，確定監(jiān)管主體，做好責(zé)任分工，補(bǔ)全監(jiān)管漏洞。同時(shí)，出臺相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格規(guī)范各類P2P借貸流程，利用有效強(qiáng)制手段懲治非法集資、跑路等。P2P借貸的完善也可以根據(jù)業(yè)務(wù)的選擇、建設(shè)方向的不同制定針對性的規(guī)章制度，填補(bǔ)P2P網(wǎng)貸這一新興民間借貸平臺在法律法規(guī)方面的漏洞，以此不斷規(guī)范行業(yè)內(nèi)借貸雙方業(yè)務(wù)對接，從而確保運(yùn)營的穩(wěn)定性、安全性。

（四）成立全國性的行業(yè)自律組織，強(qiáng)化行業(yè)自律

一方面，招賢納士，吸納大批行業(yè)管理人才，通過制定、修訂、評審、明確行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則，提高準(zhǔn)入門檻，可通過世界權(quán)威金融分析機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard & Poor’s） 對現(xiàn)有的相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評估評級，對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行整改，加強(qiáng)行業(yè)自律。及時(shí)做好相關(guān)信息的披露公開工作，使相關(guān)業(yè)務(wù)流程透明化、規(guī)范化。另一方面，對會員機(jī)構(gòu)以及相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行其從事行業(yè)的知識技能培訓(xùn)、而在職業(yè)道德方面，則要加強(qiáng)人員和機(jī)構(gòu)方面的繼續(xù)教育，對相關(guān)會員及機(jī)構(gòu)實(shí)施一年至少一次的集中交流與培訓(xùn)會，推進(jìn)平臺從業(yè)人員素質(zhì)的提高、自律意識的加強(qiáng)，共同促使平臺能夠穩(wěn)健的發(fā)展。安排專業(yè)人員推進(jìn)出版內(nèi)部刊物，組織會員交流會、研討會、年會等活動，促進(jìn)信息交流，從各個方面強(qiáng)化行業(yè)自律。

篇10

關(guān)鍵詞：科技金融 硅谷銀行 科技型中小企業(yè) 科技支行

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1006-1770(2011)06-022-05

改革開放以來，科技型中小企業(yè)迅速發(fā)展，已逐漸成為創(chuàng)造財(cái)富和提高國民收入的重要主體，然而科技型中小企業(yè)普遍存在融資難的現(xiàn)實(shí)問題。因此，研究如何解決科技型中小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新中的融資難題，更好地促進(jìn)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、當(dāng)今世界科技金融一體化發(fā)展趨勢

（一）科技金融一體化的重要性

科技與金融的有機(jī)結(jié)合是促進(jìn)科技開發(fā)、成果轉(zhuǎn)換和產(chǎn)業(yè)化，提升產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活力的必要條件。較高水平的科技創(chuàng)新、良好的金融創(chuàng)新服務(wù)是構(gòu)筑創(chuàng)新型國家的重要支柱。改革開放三十年來，科技金融的發(fā)展一直是不斷創(chuàng)新、豐富的過程，在對科學(xué)技術(shù)進(jìn)一步認(rèn)識和深化的過程中，對金融支持科技創(chuàng)新重要性的認(rèn)識也在逐步提高。如果說科技是第一生產(chǎn)力，金融就是推動生產(chǎn)力的重要杠桿和引擎。

當(dāng)前，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式已成為“十二五”規(guī)劃的主線，而技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要支撐，金融、科技已成為動員、組織和集聚全社會科技要素的重要手段。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新離不開科技投入，僅僅依靠自身的積累是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須通過外部融資才能滿足技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資金，中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新尤其需要外部金融的支持。在充分調(diào)動企業(yè)和資金的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步激活中小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)方面的金融支持力度尤為重要。因此，要進(jìn)一步推動科技金融一體化，通過加大金融支持力度，促進(jìn)中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，并增加中小企業(yè)的科技含量，發(fā)展一批適應(yīng)新興產(chǎn)業(yè)要求的高科技企業(yè)，迅速壯大中小企業(yè)規(guī)模，增強(qiáng)其參與市場競爭的能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展。

目前，我國中小企業(yè)處在最好的發(fā)展時(shí)期，截止2010年，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了我國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。統(tǒng)計(jì)涉及的中小企業(yè)無論是數(shù)量、銷售收入還是出口都不遜于大型企業(yè)。

（二）科技型中小企業(yè)融資呈現(xiàn)新特點(diǎn)

1.科技型中小企業(yè)融資仍以金融機(jī)構(gòu)貸款為主要渠道

雖然目前中小企業(yè)融資有銀行借貸、第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保和民間融資等多種渠道，但中國中小企業(yè)融資的主要來源仍是商業(yè)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)提供的間接融資。就目前而言，因制度建設(shè)落后于技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)阻礙了企業(yè)向縱深繼續(xù)發(fā)展。因缺少有形資產(chǎn)使通過擔(dān)保獲得融資的途徑不暢，而民間融資的高利率大大限制了科技型中小企業(yè)長期性的大額融資需求。此外的公司債券市場和資本市場，由于受《證券法》的限制以及最低資本規(guī)模、經(jīng)營年限的要求，對剛起步的科技型中小企業(yè)來說門檻太高。風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展雖然在一定程度上緩解了科技型中小企業(yè)外部融資難題，但其規(guī)模有限，對投資方向、運(yùn)行機(jī)制等有著嚴(yán)格的規(guī)定，通常指向特定的經(jīng)濟(jì)部門和行業(yè)，這自然會使許多科技型中小企業(yè)難以獲得風(fēng)險(xiǎn)投資。

2.科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新融資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性

在企業(yè)創(chuàng)立初期，產(chǎn)品的研制開發(fā)、生產(chǎn)和銷售等方面都具有高風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在企業(yè)受經(jīng)營環(huán)境的影響，變數(shù)大且無法預(yù)估；企業(yè)貸款多為流動資金，貸款需求急，頻率高且管理成本高；企業(yè)發(fā)展歷史短，規(guī)模小、資產(chǎn)的無形性，往往缺乏可用于抵押的實(shí)物資產(chǎn)；企業(yè)缺乏市場競爭力、管理水平較低；企業(yè)沒有或者缺乏信用記錄、信息透明度低、和投資方存在很強(qiáng)的信息不對稱。上述特征決定了科技型中小企業(yè)很難在市場機(jī)制之下從銀行得到足夠的貸款，也很難從債券市場和股票市場籌集到充足的資金。

3.科技型中小企業(yè)臨時(shí)性融資普遍具有迅捷性

一般而言，在企業(yè)資金需求中，用于臨時(shí)性生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金需要的數(shù)量不大，但時(shí)間緊，對便利性要求很高。而目前商業(yè)銀行對資金需求的層層審批機(jī)制手續(xù)煩瑣復(fù)雜、時(shí)間較長，尤其是臨時(shí)性資金需求，這種審批常常錯失企業(yè)的市場機(jī)會。為了解決這些問題，有必要借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)做法與經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步優(yōu)化以簡單、高效、低成本為特征的銀行信貸流程。

二、美國“硅谷銀行”的商業(yè)模式

美國的高科技處于全球領(lǐng)先地位，這與其獨(dú)有的融資體系支持密不可分，而其中具有獨(dú)特經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)控制措施的風(fēng)險(xiǎn)銀行功不可沒，硅谷銀行（SVB）就是其中的典范。硅谷銀行是科技銀行的成功實(shí)踐，在由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)中，硅谷銀行幾乎沒有受到任何沖擊和影響，其之所以能夠在科技金融領(lǐng)域取得巨大成功，主要得益于一套鮮明健全的商業(yè)模式：

（一）與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)緊密合作的機(jī)制。一方面，硅谷銀行從合作中獲得高科技產(chǎn)業(yè)的真實(shí)信息；另一方面，硅谷銀行在風(fēng)險(xiǎn)投資（VC）和高科技產(chǎn)業(yè)中建立了龐大的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。硅谷銀行為風(fēng)險(xiǎn)投資和其投資的企業(yè)提供金融服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)投資則為硅谷銀行提供專業(yè)支持和推薦優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）專注服務(wù)高科技產(chǎn)業(yè)等客戶群體。與傳統(tǒng)銀行不同，硅谷銀行只專注于為高科技、生命科學(xué)、私募股權(quán)和高端葡萄酒市場的企業(yè)提供金融服務(wù)。

（三）擁有知識豐富的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。高科技企業(yè)在經(jīng)營中面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，在各個發(fā)展階段對金融服務(wù)的需求也各不相同，因此需要專業(yè)的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，在有效控制融資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為客戶提供切合實(shí)際需求的金融服務(wù)。

（四）有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段。通過先投后貸，硅谷銀行充分運(yùn)用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，與VC合作，直接投資和參股，貸款限額控制等多種風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段，有效控制對高科技企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，使其不良貸款率長期保持在1%以下。

（五）分享股權(quán)投資收益的體制。通過參與和投貸，分享股權(quán)增值收益，硅谷銀行能夠進(jìn)一步提高授信等業(yè)務(wù)的綜合收益。但要取得股權(quán)投資的收益往往要經(jīng)歷相當(dāng)長的時(shí)間。通過股權(quán)投資，使硅谷銀行為科技產(chǎn)業(yè)提供長期服務(wù)，解決了中小企業(yè)長期融資難的問題。

（六）提供全方位的綜合金融服務(wù)。硅谷銀行圍繞客戶不同發(fā)展階段的需要提供全方位的金融服務(wù)，深入挖掘客戶價(jià)值，不僅為客戶提供現(xiàn)金管理，貿(mào)易結(jié)算，信貸融資以及外匯兌換等傳統(tǒng)金融服務(wù)，還為客戶提供正確經(jīng)紀(jì)，投資顧問和資產(chǎn)管理服務(wù)。

三、科技型中小企業(yè)融資蘊(yùn)含金融創(chuàng)新機(jī)遇

（一）科技型中小企業(yè)金融創(chuàng)新需求

科技型中小企業(yè)面臨著兩難選擇：一方面是對科技創(chuàng)新做出貢獻(xiàn)產(chǎn)生巨大的融資需求，另一方面由其自身特點(diǎn)、體制等決定的融資瓶頸。由此產(chǎn)生了對金融創(chuàng)新的迫切需求。

1.科技型中小企業(yè)融資需求

近幾年來，我國一大批具有高技術(shù)、高成長、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)基本特征的科技型中小企業(yè)迅速發(fā)展和壯大，成為我國發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的重要力量?？萍夹椭行∑髽I(yè)普遍比較重視技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)創(chuàng)新往往需要巨大的資金做支撐，2010年全社會研發(fā)投入71.1%來自企業(yè)。這是目前我國中小企業(yè)融資需求巨大的現(xiàn)實(shí)原因。

2.科技型中小企業(yè)融資瓶頸

隨著商業(yè)銀行市場化改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)，信貸資金逐漸流向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目，而科技型中小企業(yè)融資仍然非常困難。一是科技型中小企業(yè)自身特征的束縛。科技型中小企業(yè)往往具有“輕資產(chǎn)、高發(fā)展、重創(chuàng)意”的特征，有形資產(chǎn)較少，自身積累有限，往往無法滿足傳統(tǒng)銀行融資要求。二是存在體制。因?yàn)槟壳拔覈鵀榭萍夹椭行∑髽I(yè)服務(wù)的信用擔(dān)保體系與信用服務(wù)體系還不健全，客觀上制約了科技型中小企業(yè)發(fā)展。三是多層次資本市場發(fā)展緩慢?？萍夹椭行∑髽I(yè)融資方式有金融機(jī)構(gòu)貸款、證券融資、創(chuàng)業(yè)投資等多種形式。而《公司法》和《證券法》在發(fā)行上市的底線上并未對中小企業(yè)版、創(chuàng)業(yè)板與主板市場進(jìn)行實(shí)質(zhì)區(qū)分，限制了科技型中小企業(yè)通過資本市場進(jìn)行融資的渠道。

（二）科技型中小企業(yè)金融創(chuàng)新實(shí)踐

金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)服務(wù)模式主要適用于大中型企業(yè)或個人，而面對中小企業(yè)的融資瓶頸，需要一種全新的金融模式來加以解決。在借鑒美國“硅谷銀行”商業(yè)模式的基礎(chǔ)上，我國商業(yè)銀行一直在嘗試設(shè)立為科技型中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)有金融體制框架內(nèi)，由商業(yè)銀行創(chuàng)建專門為科技型中小企業(yè)提供金融服務(wù)的科技支行，是一條有效途徑。以交通銀行蘇州科技支行為例，該行設(shè)在聚集了眾多優(yōu)秀的科技型中小企業(yè)的蘇州工業(yè)園區(qū)獨(dú)墅湖高校區(qū)，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展好，毗鄰一批國家重點(diǎn)大學(xué)的蘇州研究院，在實(shí)際運(yùn)營中，進(jìn)行了以下幾個方面的創(chuàng)新：

1.建立專業(yè)運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，探索獨(dú)立專營模式

交通銀行蘇州科技支行定位于“行內(nèi)專業(yè)科技金融信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)”，通過建立專門的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，設(shè)計(jì)專屬科技金融產(chǎn)品，建立專門業(yè)務(wù)流程，為蘇州科技型中小企業(yè)提供專業(yè)化服務(wù)，服務(wù)對象涵蓋高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、創(chuàng)投企業(yè)（含創(chuàng)投項(xiàng)目）、姑蘇創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人才企業(yè)和大學(xué)生科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)等，運(yùn)營上實(shí)行獨(dú)立事業(yè)部制，人財(cái)物相對獨(dú)立的專營模式，單獨(dú)授權(quán)、單獨(dú)核算、單獨(dú)考核、單獨(dú)管理。

作為為科技型中小企業(yè)提供全面金融服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)，科技支行通過有效的組織、制度和人員安排，針對科技型中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和融資需求，為其提供量身定做的金融服務(wù)，彌補(bǔ)科技企業(yè)和金融服務(wù)之間的信息不對稱缺陷，促進(jìn)科技型中小企業(yè)的成長，加快科技成果商業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。

2.比照“硅谷銀行”，進(jìn)行本土創(chuàng)新

交通銀行蘇州科技支行比照“硅谷銀行”模式，進(jìn)行本土化創(chuàng)新，創(chuàng)建“科技+金融”的“蘇州模式”，建立起“政府+銀行＋擔(dān)保+保險(xiǎn)+創(chuàng)投”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，即政府出臺對科技支行的扶持政策，科技支行對科技型中小企業(yè)提供“低門檻、低利率、高效率”貸款，專業(yè)擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)對科技型中小企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠的擔(dān)保措施，保險(xiǎn)公司對銀行貸款設(shè)計(jì)專門的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)投、風(fēng)司和銀行合作進(jìn)行銀投聯(lián)貸。

3.借助政府平臺，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

科技支行定位于為全市科技型中小企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培植戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，其支持和服務(wù)的對象有一定的特殊性。通過政府科技部門牽頭，對包括各縣級市在內(nèi)的需納入科技支行服務(wù)并需政府資源參與扶持的科技型企業(yè)，在科貸通企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行全面梳理，分類整合，篩選確定，確立了推薦支持科技企業(yè)的名錄，并與科技支行對接，從而有針對性地培育和扶持科技型中小企業(yè)。由政府財(cái)政部門牽頭建立完善的風(fēng)險(xiǎn)池基金?？萍疾块T和財(cái)政部門等，對風(fēng)險(xiǎn)池基金制定完善的管理辦法，并形成聯(lián)合會辦制度。

4.構(gòu)建多方位合作體系，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)

一是與保險(xiǎn)公司合作。根據(jù)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，積極開發(fā)適合科技型中小企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為科技型中小企業(yè)向銀行融資提供履約保證保險(xiǎn)，彌補(bǔ)現(xiàn)行信用擔(dān)保體制在支持科技型中小企業(yè)融資方面的不足。二是與擔(dān)保公司合作。在實(shí)際操作中，科技擔(dān)保公司為科技型中小企業(yè)的銀行貸款提供優(yōu)惠費(fèi)率（如1%）的擔(dān)保，實(shí)行保本經(jīng)營，略有微利。政府對科技擔(dān)保公司進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，標(biāo)準(zhǔn)可為擔(dān)保余額5‰。三是與創(chuàng)司合作。銀行與創(chuàng)投、風(fēng)司合作進(jìn)行銀投聯(lián)貸。風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資的企業(yè)基本涵蓋了各個行業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)包括科技型企業(yè)，加強(qiáng)同風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作，可分享創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的客戶，同時(shí)取得私募基金的托管，增加銀行存款。

四、我國科技型中小企業(yè)的金融創(chuàng)新路徑設(shè)計(jì)

硅谷銀行作為國際首家科技銀行，它的發(fā)展歷程值得我們借鑒。但同時(shí)我們也應(yīng)該注意到，硅谷銀行的發(fā)展有其獨(dú)特的土壤，國內(nèi)商業(yè)銀行在短期內(nèi)無法突破直接投資的方式，這一監(jiān)管政策短期內(nèi)不可能放松，也不可能試點(diǎn)。在目前環(huán)境下，我國的科技銀行應(yīng)圍繞科技型中小企業(yè)的金融需求，在政府的支持下，牽頭整合政府和民間科技型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、政府主導(dǎo)的科技型企業(yè)擔(dān)保公司以及保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等機(jī)構(gòu)資源，共同構(gòu)建科技型企業(yè)全方位金融服務(wù)體系。

（一）政府部門應(yīng)從平臺、政策、擔(dān)保層面，為金融科技創(chuàng)新提供政策支持

一是搭建營銷平臺，促進(jìn)銀企對接。政府相關(guān)部門為科技支行搭建營銷平臺，集合銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)投資、產(chǎn)權(quán)交易等多層次的融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立多方合作、服務(wù)科技型中小企業(yè)的長效機(jī)制。通過收集和整理企業(yè)的融資需求信息，建立需求信息數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)需求和銀行服務(wù)進(jìn)行配對，提高投融資的成功率。由科技部門、經(jīng)信委（中小企業(yè)局）提供科技型中小企業(yè)各類信息，召集銀企對接會等。由各相關(guān)政府主管部門的產(chǎn)業(yè)政策專家、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)專業(yè)人員和銀行組成科技項(xiàng)目專家評審組，對科技貸款進(jìn)行專業(yè)化的評審。引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)以及其他中介服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和科技支行的資源共享和業(yè)務(wù)合作。二是創(chuàng)新商業(yè)銀行與風(fēng)投機(jī)構(gòu)的合作模式。銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)在為企業(yè)提供融資的過程中，采取了不同的融資方式，即風(fēng)險(xiǎn)投資公司的股權(quán)和商業(yè)銀行的債權(quán)。目前由于政策上的限制，以“債權(quán)+股權(quán)”合作模式為代表的投貸聯(lián)盟在具體操作上并無固定模式，政府可以出臺相關(guān)政策，為科技銀行和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)全面合作提供政策支持，并在合作過程中不斷地磨合和創(chuàng)新，真正探索出一條服務(wù)于科技型中小企業(yè)新的資金融通渠道，為科技型中小企業(yè)的成長提供全過程的資金支持。三是建立健全科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。擔(dān)保業(yè)是一個高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)難以避免，如果僅僅依靠微薄的保費(fèi)收入很難彌補(bǔ)因代償帶來的損失。鑒于此，各級財(cái)政應(yīng)積極應(yīng)對，通過安排專項(xiàng)資金的方式，建立信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)代償基金，對擔(dān)保公司的代償進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)助。目前我國一些省市已經(jīng)建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，今后應(yīng)在更廣的范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)從機(jī)制、產(chǎn)品、流程層面，積極推動科技金融創(chuàng)新實(shí)踐

作為資金主要供給載體的商業(yè)銀行，應(yīng)在體制創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，與政府、行業(yè)組織、其他融資機(jī)構(gòu)相配合，加強(qiáng)對中小企業(yè)融資問題的研究，通過產(chǎn)品、客戶、渠道和考核等方面進(jìn)行創(chuàng)新，積極探索針對科技型中小企業(yè)的融資新渠道，為構(gòu)建全新的中小企業(yè)管理體系和融資體系做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。一是以客戶為中心，創(chuàng)新金融產(chǎn)品?？紤]科技型中小企業(yè)的生命周期，根據(jù)客戶需求研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化組合，為科技型企業(yè)制定階段服務(wù)方案。設(shè)計(jì)產(chǎn)品要量體裁衣，根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流量特點(diǎn)，掌握企業(yè)訂單合同量，分析企業(yè)自有資金和業(yè)務(wù)現(xiàn)金流，合理確定貸款金額、期限和還款方式。如科技型企業(yè)的初創(chuàng)期，提供抵押業(yè)務(wù)、信用“創(chuàng)業(yè)一站通”，開發(fā)基金寶業(yè)務(wù)；成長期開展“科貸通”業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款，開發(fā)訂單貸款、收入貸款等；成熟期提供“稅融通”、“聯(lián)保聯(lián)貸”、法人賬戶透支等業(yè)務(wù)。二是創(chuàng)新無形資產(chǎn)質(zhì)押融資新模式?？萍夹椭行∑髽I(yè)由于缺乏高價(jià)值的有形資產(chǎn)，往往無法進(jìn)行銀行常規(guī)融資，但這些企業(yè)大多擁有自主知識產(chǎn)權(quán)或?qū)＠夹g(shù)等無形資產(chǎn)，一旦產(chǎn)品投入市場具有較大盈利空間。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況探索和建立無形資產(chǎn)質(zhì)押融資的有效途徑。三是優(yōu)化操作流程，提高操作效率。在科技型中小企業(yè)融資服務(wù)平臺的操作中，具有申請企業(yè)戶數(shù)多、發(fā)放筆數(shù)多、貸款金額小的特點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用其獨(dú)特評判標(biāo)準(zhǔn)和流程專門開辟綠色通道，有針對性地優(yōu)化設(shè)計(jì)調(diào)查、審查、審批與用信業(yè)務(wù)流程，統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，在有效把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡量提高效率，真正實(shí)現(xiàn)科技型中小企業(yè)的批量操作。四是加強(qiáng)與政府部門的溝通與合作，借助政府部門的行政資源，加強(qiáng)對高新技術(shù)企業(yè)信息及區(qū)域內(nèi)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)信息的了解和收集、降低銀企間的信息不對稱，同時(shí)通過爭取科技貸款財(cái)政貼息等方式，降低高新技術(shù)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擔(dān)保公司應(yīng)從信用評級、費(fèi)率優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)分散層面，優(yōu)化金融科技創(chuàng)新體系

擔(dān)保公司是擔(dān)保體系的重要主體，在構(gòu)建金融科技創(chuàng)新體系中可以從以下幾方面進(jìn)行完善：一是要加大對科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保，通過開發(fā)適合評價(jià)科技型中小企業(yè)技術(shù)、市場、資信和財(cái)務(wù)狀況的科學(xué)的信用評級體系，對科技型中小企業(yè)做出準(zhǔn)確的判斷;二是爭取政府的保費(fèi)補(bǔ)償或補(bǔ)貼，同時(shí)降低對科技企業(yè)擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)率;三是爭取加入再擔(dān)保體系，分散為科技型中小企業(yè)融資的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（四）創(chuàng)投機(jī)構(gòu)應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、投貸聯(lián)盟層面，發(fā)揮分散信貸投資風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢

創(chuàng)投機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮分散信貸投資風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢，建立全方位多層次的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。可以將資金投向極具發(fā)展?jié)摿Φ闹行】萍计髽I(yè)群體，以期吸收更多的社會資金，凸顯創(chuàng)新基金的“杠桿效應(yīng)”。聯(lián)合銀行組成投貸聯(lián)盟，針對高成長性的科技型中小企業(yè)，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)為企業(yè)籌劃融資方案，與銀行簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議或股權(quán)認(rèn)購配套協(xié)議，科技支行跟進(jìn)對科技企業(yè)發(fā)放貸款，貸款如果出險(xiǎn)，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)回購企業(yè)債權(quán)或股權(quán)。通過債轉(zhuǎn)股貸款、期權(quán)貸款等創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，加大對科技企業(yè)的融資支持。

（五）保險(xiǎn)公司應(yīng)從產(chǎn)品、客戶層面，為金融科技創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)

繼續(xù)推進(jìn)科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極開發(fā)更多適合科技型中小企業(yè)發(fā)展的險(xiǎn)種，利用科技保險(xiǎn)解決科研開發(fā)中的風(fēng)險(xiǎn)問題，為科研開發(fā)提供風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)機(jī)制和保護(hù)體系。具體來說，一要創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大和銀行的合作。擴(kuò)大貸款信用保證保險(xiǎn)范圍，根據(jù)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，積極開發(fā)適合科技型中小企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議在技術(shù)（產(chǎn)品）開發(fā)責(zé)任險(xiǎn)、員工福利計(jì)劃、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面制定有關(guān)政策；二是鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)出對科技型中小企業(yè)針對性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如研發(fā)科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，為科技型中小企業(yè)向銀行融資提供履約保證保險(xiǎn)，彌補(bǔ)現(xiàn)行信用擔(dān)保體制在支持科技型中小企業(yè)融資方面的不足，增強(qiáng)銀行對企業(yè)投放貸款的信心；三是和銀行相互推薦客戶、評價(jià)客戶，共同發(fā)揮在科技型中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢。

總之，目前階段，加強(qiáng)法制建設(shè)；以有政府背景的金融機(jī)構(gòu)為核心，將政府的參與和優(yōu)惠政策與市場化運(yùn)作結(jié)合，健全擔(dān)保、抵押機(jī)制，拓寬融資渠道等舉措將是解決我國中小科技企業(yè)融資難問題的優(yōu)選方案。

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