摘要：本文基于2011-2018年中國(guó)省際面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建GMM模型，實(shí)證分析數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響因素。結(jié)果表明：“互聯(lián)網(wǎng)+”指數(shù)對(duì)于數(shù)字普惠金融的影響最大，政府干預(yù)、居民金融素養(yǎng)的提升以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展都對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展具有穩(wěn)健、顯著的正向作用。因此，依據(jù)結(jié)論，提出推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;影響因素;動(dòng)態(tài)面板模型

自2005年普惠金融被聯(lián)合國(guó)正式提出以來，世界各國(guó)紛紛開展普惠金融實(shí)踐。我國(guó)也積極行動(dòng)，十八屆三中全會(huì)正式將普惠金融列為發(fā)展目標(biāo)，之后又陸續(xù)推出了發(fā)展規(guī)劃與系列扶持政策，為普惠金融發(fā)展開路。經(jīng)過多方努力，中國(guó)普惠金融體系建設(shè)取得了階段性的成果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年6月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)96%，全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99%；全國(guó)小微企業(yè)貸款余額達(dá)35.6萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長(zhǎng)14%；涉農(nóng)貸款余額34.2萬億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額6.1萬億元，較年初增長(zhǎng)8%；全國(guó)扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額為4247億元，全國(guó)334個(gè)深度貧困縣各項(xiàng)貸款余額17366億元，較年初增長(zhǎng)7.9%[1]。盡管如此，普惠金融發(fā)展過程中仍面臨多重掣肘，主要體現(xiàn)在：商業(yè)模式不成熟、金融機(jī)構(gòu)成本與收益不匹配、信息不對(duì)稱等，這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在提供普惠金融服務(wù)時(shí)積極性不夠，金融資源分布不均衡、一些地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量差、效率低，普惠金融發(fā)展難以為繼。而數(shù)字技術(shù)發(fā)展突破金融服務(wù)時(shí)空限制，降低了金融服務(wù)成本，提高了金融資源配置效率，成為普惠金融發(fā)展破局的關(guān)鍵。為此，將二者相互融合的數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，并于2016年在G20杭州峰會(huì)被首次提出。數(shù)字普惠金融的提出引發(fā)了人們熱議。中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平如何？影響數(shù)字普惠金融發(fā)展的因素有哪些？如何推進(jìn)地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展？本文概述省際數(shù)字普惠金融發(fā)展特征，利用動(dòng)態(tài)面板計(jì)量模型分析其影響因素，總結(jié)數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)律與對(duì)策。

1研究綜述

作為金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展問題近年來得到了學(xué)者們的廣泛關(guān)注?？v覽數(shù)字普惠金融相關(guān)研究文獻(xiàn)，主要集中于以下幾個(gè)方面。1.1評(píng)價(jià)指標(biāo)研究。目前比較權(quán)威的是北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心聯(lián)合螞蟻金服集團(tuán)了中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)，該指數(shù)從3個(gè)維度設(shè)計(jì)了24個(gè)指標(biāo)體系，利用對(duì)數(shù)型功效函數(shù)法進(jìn)行無量綱處理，采用層次分析法賦權(quán)，得出了各省市數(shù)字普惠金融指數(shù)。這一指標(biāo)體系被證實(shí)是合理有效的，被張勛(2019)、周麗(2018)等學(xué)者采用。1.2發(fā)展的作用與意義研究。姚金樓(2016)、魏曉峰(2019)等認(rèn)為數(shù)字普惠金融可以更好地推動(dòng)普惠金融落地。張子豪(2018)、陳丹(2019)、張賀(2018)、宋曉玲(2017)證實(shí)了數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的縮小具有顯著的促進(jìn)作用，可以提升低收入群體福利水平，幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)加速發(fā)展。丁日佳等(2019)借鑒工具變量法和中介效應(yīng)模型研究了數(shù)字普惠金融對(duì)我國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展的影響與作用機(jī)制。謝絢麗等(2018)發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)于城鎮(zhèn)化率較低的省份、注冊(cè)資本較少的微型企業(yè)有更強(qiáng)的鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的作用。認(rèn)為數(shù)字普惠金融有效緩解了傳統(tǒng)普惠金融存在的信用采集難、成本高等困難，降低了普惠金融推廣中的部分風(fēng)險(xiǎn)。任碧云等(2019)利用微觀計(jì)量方法探索數(shù)字普惠金融中數(shù)字支付服務(wù)、數(shù)字投資服務(wù)和數(shù)字借貸服務(wù)的使用情況以及數(shù)字金融服務(wù)的可得性等四個(gè)維度對(duì)農(nóng)村包容性增長(zhǎng)的影響。1.3發(fā)展影響因素研究。吳金旺(2019)等利用空間面板數(shù)據(jù)模型對(duì)數(shù)字普惠金融影響因素進(jìn)行檢驗(yàn)，認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)水平對(duì)各省份數(shù)字普惠金融的發(fā)展均產(chǎn)生顯著正向促進(jìn)作用。郝云平(2018)通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)：地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與數(shù)字普惠金融指數(shù)呈U型關(guān)系，人口密度、金融意識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)使用情況均與數(shù)字普惠金融呈顯著且穩(wěn)健的正相關(guān)關(guān)系；城鄉(xiāng)收入差距與數(shù)字普惠金融呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。此外，還有一些學(xué)者聚焦于數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管方面。王曉(2016)從國(guó)家數(shù)字普惠金融監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，提出了相關(guān)意見和建議。陸岷峰(2016)等提出了數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的建議?？傮w而言，由于數(shù)字普惠金融最早于2016年在G20杭州峰會(huì)提出，現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)數(shù)字普惠金融的研究相對(duì)較少，特別是對(duì)數(shù)字普惠金融影響因素的研究寥寥無幾。本文綜合考慮數(shù)字普惠金融數(shù)字性與普惠性雙重特征，借鑒北大數(shù)字普惠金融指標(biāo)，利用計(jì)量經(jīng)濟(jì)方法，分析區(qū)域數(shù)字普惠金融發(fā)展影響因素，以期揭示數(shù)字普惠金融發(fā)展的一些規(guī)律特征，為相關(guān)政府制定發(fā)展政策提出實(shí)證依據(jù)。

2中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展特征

［提要］當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)階段，數(shù)字技術(shù)正在加速成為激發(fā)社會(huì)創(chuàng)造力、經(jīng)濟(jì)活力和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的驅(qū)動(dòng)力量。金融創(chuàng)新與數(shù)字驅(qū)動(dòng)具備直接契合點(diǎn)，也始終是數(shù)字技術(shù)的重要應(yīng)用場(chǎng)景。金融機(jī)構(gòu)面臨的發(fā)展環(huán)境變革和挑戰(zhàn)是前所未有的，需要依據(jù)自身發(fā)展情況和業(yè)務(wù)形態(tài)，借助數(shù)字驅(qū)動(dòng)力量，持續(xù)推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)優(yōu)化。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化；金融創(chuàng)新；金融科技

一、引言

當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)階段，科技正在加速成為激發(fā)社會(huì)創(chuàng)造力、經(jīng)濟(jì)活力和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的驅(qū)動(dòng)力量。包括大數(shù)據(jù)、人工智能等在內(nèi)的一系列新型數(shù)字技術(shù)的發(fā)展正在為全要素生產(chǎn)率和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中樞的提升提供長(zhǎng)期動(dòng)力。而金融業(yè)正在成為數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)運(yùn)用的最為廣泛和深入的領(lǐng)域之一。在行業(yè)由高速向高質(zhì)量發(fā)展的過程中，數(shù)字技術(shù)正在承接并不斷推進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展模式從資源驅(qū)動(dòng)到數(shù)字驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極嘗試探索通過金融科技手段，從提升投研能力、擴(kuò)大獲客領(lǐng)域、提升運(yùn)營(yíng)效率、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制等方面推動(dòng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展與戰(zhàn)略管理規(guī)劃。金融與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合，有助于推動(dòng)金融行業(yè)向供給多元化和精準(zhǔn)化發(fā)展。

二、數(shù)字驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新的內(nèi)涵與現(xiàn)實(shí)背景

（一）數(shù)字驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式變革的一般內(nèi)涵。近年來，數(shù)字化正在由信息化、互聯(lián)網(wǎng)化向智能化演進(jìn)。從廣泛意義上，數(shù)字驅(qū)動(dòng)可以理解為，在生產(chǎn)過程中，以數(shù)字化知識(shí)和信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，憑借現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)等載體，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)效率提升和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的一系列活動(dòng)。從宏觀層面，數(shù)字驅(qū)動(dòng)體現(xiàn)為數(shù)字技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的變革。自20世紀(jì)60年展至今，以數(shù)字化為驅(qū)動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷經(jīng)半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)、計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)等階段實(shí)現(xiàn)多次迭代和演進(jìn)。如今，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)推進(jìn)下，數(shù)字技術(shù)正在改造傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)在工業(yè)和服務(wù)業(yè)的分割局面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)邊界的跨越和融合。在傳統(tǒng)單一產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；Y本投入難以進(jìn)一步提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的背景下，通過數(shù)字化手段，驅(qū)動(dòng)資源的精準(zhǔn)投入，并挖掘需求增量，從而驅(qū)動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的全要素生產(chǎn)率的提升，是數(shù)字驅(qū)動(dòng)型發(fā)展模式的宏觀內(nèi)涵。從微觀層面，數(shù)字驅(qū)動(dòng)體現(xiàn)為企業(yè)內(nèi)部和企業(yè)之間在技術(shù)、商業(yè)模式及組織模式等方面的創(chuàng)新與數(shù)字技術(shù)的融合，提升企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造效率。一方面，從企業(yè)內(nèi)部發(fā)展看，數(shù)字驅(qū)動(dòng)型管理創(chuàng)新可以理解為包括數(shù)字化對(duì)研發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)、管理以及業(yè)務(wù)流程和組織再造等在內(nèi)的決策管理各個(gè)環(huán)節(jié)提供支持。例如，傳統(tǒng)制造企業(yè)可以利用數(shù)字化滲透和交叉，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)全過程的數(shù)字化監(jiān)控和數(shù)字信息整合。另一方面，從企業(yè)之間競(jìng)合關(guān)系看，數(shù)字驅(qū)動(dòng)型管理創(chuàng)新則可以理解為基于憑借數(shù)字技術(shù)與產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的融合，依靠數(shù)字產(chǎn)品橫向延伸價(jià)值鏈，縱向衍生產(chǎn)業(yè)鏈，衍生新產(chǎn)品、新服務(wù)和新商業(yè)模式，提高企業(yè)上下游的協(xié)同?？傮w上，通過數(shù)字技術(shù)的深入應(yīng)用，企業(yè)信息獲取和整合能力、市場(chǎng)感知能力、預(yù)測(cè)能力等不斷提升，并通過網(wǎng)絡(luò)資源的動(dòng)態(tài)資質(zhì)和優(yōu)化配置，提升企業(yè)供給效率，是數(shù)字驅(qū)動(dòng)型發(fā)展模式的微觀特征。（二）數(shù)字驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)背景。特定到金融領(lǐng)域，金融創(chuàng)新與數(shù)字驅(qū)動(dòng)具備直接契合點(diǎn)。金融業(yè)的本源在于資金融通，這需要對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和信用進(jìn)行充分定價(jià)，而風(fēng)險(xiǎn)和信用的評(píng)估高度依賴于數(shù)據(jù)。從這一角度來看，金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，也始終是數(shù)字技術(shù)的重要應(yīng)用場(chǎng)景。依據(jù)內(nèi)生增長(zhǎng)理論，金融發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力來自資本投入、勞動(dòng)投入和技術(shù)水平提升。我國(guó)市場(chǎng)化金融體系發(fā)展近30年，在金融自由化的引導(dǎo)下，資本和勞動(dòng)投入不斷擴(kuò)大，金融業(yè)已經(jīng)積累了一定的金融深度，基本完成數(shù)量型增長(zhǎng)階段。截至2019年上半年，金融業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)到303萬億元，承擔(dān)著連接經(jīng)濟(jì)供給體系和經(jīng)濟(jì)需求體系的重要角色。但是，相比于成熟的金融體系，我國(guó)的金融深度主要來源于居民較高的儲(chǔ)蓄率結(jié)構(gòu)，而金融產(chǎn)品供給同質(zhì)化高、金融工具創(chuàng)新不足等問題，顯示出金融市場(chǎng)廣度和適配性仍然有待提升。在資本投入和勞動(dòng)投入等資源性投入的邊際貢獻(xiàn)不斷遞減的背景下，數(shù)字技術(shù)正在承接并不斷推進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展模式從資源驅(qū)動(dòng)到數(shù)字驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極嘗試探索通過金融科技手段，從提升投研能力、擴(kuò)大獲客領(lǐng)域、提升運(yùn)營(yíng)效率、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制等方面推動(dòng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展與戰(zhàn)略管理規(guī)劃。

經(jīng)濟(jì)規(guī)律的研究表明，每一次經(jīng)濟(jì)形態(tài)的重大變革，必然依賴新的生產(chǎn)要素。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，數(shù)據(jù)將成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵生產(chǎn)要素和新引擎。近年來，隨著新技術(shù)助力金融生態(tài)日漸開放，場(chǎng)景應(yīng)用的深入、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及開放戰(zhàn)略的推進(jìn)，私人銀行一方面運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)不斷深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率；一方面通過拓展數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運(yùn)用領(lǐng)域和范圍，構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)，探索標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品或技術(shù)與不同場(chǎng)景相結(jié)合的模式，走向與產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的融合與創(chuàng)新；一方面通過推進(jìn)金融數(shù)據(jù)治理、安全共享及融合應(yīng)用，捕捉和利用經(jīng)營(yíng)全流程中的數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素拓展業(yè)務(wù)、管控風(fēng)險(xiǎn)，打造面向產(chǎn)業(yè)、生態(tài)全面數(shù)字化開放和合規(guī)的私人銀行，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)私人銀行高質(zhì)量發(fā)展。

一、私人銀行數(shù)字化建設(shè)現(xiàn)狀

（一）私人銀行數(shù)字化建設(shè)處在轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)鍵期

金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化時(shí)代，需要新的金融服務(wù)方式去適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，通過金融科技釋放和解放生產(chǎn)力，推進(jìn)形成金融、科技與產(chǎn)業(yè)的三角良性互動(dòng)機(jī)制。對(duì)銀行業(yè)而言，其中的關(guān)鍵在于推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型去適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)模式的新要求，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)關(guān)系的重構(gòu)，重構(gòu)客戶與組織關(guān)系、組織內(nèi)部協(xié)作關(guān)系、組織與外部生態(tài)關(guān)系。技術(shù)創(chuàng)新正在更加廣泛地應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域，金融業(yè)的服務(wù)模式、管理模式和商業(yè)模式的變化更加深刻，為科技在金融業(yè)的實(shí)踐探索創(chuàng)造了更加有利的發(fā)展環(huán)境，既能成為多層次社會(huì)融資和居民財(cái)富的“連接器”，又能為構(gòu)建資金供給、資金運(yùn)作、資金需求相互作用的金融生態(tài)，還為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了助力，為企業(yè)及個(gè)人客戶創(chuàng)造了價(jià)值。近年來，一方面運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)不斷深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率；一方面通過拓展數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運(yùn)用領(lǐng)域和范圍，構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)，探索標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品或技術(shù)與不同場(chǎng)景相結(jié)合的模式，走向與產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的融合與創(chuàng)新；一方面通過推進(jìn)金融數(shù)據(jù)治理、安全共享及融合應(yīng)用，捕捉和利用經(jīng)營(yíng)全流程中的數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素拓展業(yè)務(wù)、管控風(fēng)險(xiǎn)，打造面向產(chǎn)業(yè)、生態(tài)全面數(shù)字化開放和合規(guī)的私人銀行，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。私人銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用，不但需要更好地理解目標(biāo)客戶、準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為偏好、制定有效營(yíng)銷策略、精準(zhǔn)傳遞產(chǎn)品和服務(wù)信息、獲得客戶反饋、優(yōu)化再營(yíng)銷策略。還需要通過涵蓋數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)展現(xiàn)、數(shù)據(jù)推送與數(shù)據(jù)監(jiān)控等方面的數(shù)據(jù)應(yīng)用和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，打造智能化、數(shù)字化的服務(wù)模式，為客戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)方案，全面支持客戶旅程的各個(gè)階段。由此，私人銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用不斷向“智能化、便捷化、時(shí)尚化”的全能型數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)探索延伸。

（二）私人銀行數(shù)字化建設(shè)存在的痛點(diǎn)與難點(diǎn)

在私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵期，結(jié)合私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)律與特點(diǎn)，私人銀行數(shù)字化建設(shè)面臨一定的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。一是數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)有效運(yùn)用。銀行機(jī)構(gòu)雖然具備數(shù)量巨大的應(yīng)用數(shù)據(jù)，但由于銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)應(yīng)用模式，使得其缺乏相對(duì)深入的數(shù)據(jù)挖掘，在面臨數(shù)據(jù)增長(zhǎng)的規(guī)?；?、結(jié)構(gòu)類型復(fù)雜化、數(shù)據(jù)分布零散化等特征情況下，銀行大量數(shù)據(jù)分散在不同應(yīng)用系統(tǒng)中無法有效地獲得和利用，形成“系統(tǒng)煙囪”“數(shù)據(jù)孤島”。如何建立面向具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景的模塊化數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)化流程，便利數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的銜接和推進(jìn)，將數(shù)據(jù)管理平臺(tái)“沉沒信息”轉(zhuǎn)化為“生產(chǎn)要素”，降低私人銀行的運(yùn)營(yíng)成本，是私人銀行數(shù)字化建設(shè)面臨的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。二是數(shù)據(jù)融合與資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率提升。在不斷探索和研究新型技術(shù)與私人銀行金融服務(wù)的有機(jī)融合，推動(dòng)技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品化向智能化發(fā)展的過程中，私人銀行業(yè)務(wù)面臨獨(dú)特的考驗(yàn)。一方面是私人銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫設(shè)計(jì)，對(duì)于客戶行為數(shù)據(jù)等重視不足，主要以滿足銀行統(tǒng)計(jì)和管理需求為中心，缺乏“千人千面”的信息收集和利用，對(duì)客戶KYC和產(chǎn)品服務(wù)適配以及智能投顧“人性化”服務(wù)存在不足，如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融合與資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率提升，將私人銀行數(shù)據(jù)豐富的優(yōu)勢(shì)充分轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)能力，是私人銀行數(shù)字化建設(shè)面臨的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。另一方面是私人銀行在探索標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、技術(shù)與不同場(chǎng)景相結(jié)合的模式過程中，需要堅(jiān)持金融供給側(cè)改革的戰(zhàn)略方向，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本，搭建數(shù)字金融場(chǎng)景生態(tài)平臺(tái)，充分利用數(shù)據(jù)要素持續(xù)增強(qiáng)場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)能力，增強(qiáng)場(chǎng)景平臺(tái)內(nèi)建外連，私人銀行在數(shù)字化建設(shè)中，快速迭代和敏捷創(chuàng)新能力仍存在痛點(diǎn)和難點(diǎn)。三是數(shù)據(jù)合規(guī)與安全挑戰(zhàn)。監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)“金融是特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng)”，商業(yè)銀行回歸持牌金融主業(yè)成為共識(shí)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融數(shù)據(jù)作為有價(jià)值的資產(chǎn)，在數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲(chǔ)和共享等各個(gè)環(huán)節(jié)面臨著安全風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)跨境傳輸還涉及國(guó)家安全等問題，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的方式、計(jì)劃存儲(chǔ)的時(shí)間以及需要采取的安全防護(hù)措70時(shí)代金融施等，平臺(tái)化轉(zhuǎn)型路徑仍有待摸索。此外，隨著數(shù)據(jù)利用的深入，也容易暴露出一些侵犯?jìng)€(gè)人隱私問題，隱私數(shù)據(jù)泄露事件時(shí)有發(fā)生，數(shù)據(jù)安全保護(hù)問題依然任重道遠(yuǎn)。

摘要：隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國(guó)家大力扶持和推動(dòng)以普惠金融為主旨的數(shù)字金融，農(nóng)民群眾對(duì)傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融產(chǎn)品服務(wù)的可及性也逐步增強(qiáng)。數(shù)字金融服務(wù)可及性視角下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融困境較為顯著，如國(guó)有銀行的數(shù)字金融功能發(fā)揮不力，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未普及。因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中為增強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)可及性的出路，要發(fā)揮國(guó)有銀行的數(shù)字金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；循序漸進(jìn)構(gòu)建農(nóng)業(yè)數(shù)字金融監(jiān)管制度，發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行在數(shù)字金融服務(wù)領(lǐng)域的諸多優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融共同為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供精準(zhǔn)的數(shù)字金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；商業(yè)銀行；數(shù)字金融服務(wù)可及性

一、數(shù)字金融服務(wù)可及性的界定

（一）數(shù)字金融與可及性

數(shù)字金融，指的是以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主要載體，借助信息科技和設(shè)施設(shè)備把傳統(tǒng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合而形成的新式金融服務(wù)。它重點(diǎn)涵蓋網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)基金、數(shù)字普惠金融、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)和產(chǎn)品。數(shù)字金融大數(shù)據(jù)時(shí)代和現(xiàn)代金融服務(wù)相互結(jié)合而衍生的一種金融服務(wù)，它的來源和資本的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作聯(lián)系密切。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、營(yíng)銷銷售、運(yùn)輸存儲(chǔ)等業(yè)務(wù)活動(dòng)需要適量的農(nóng)業(yè)資本，數(shù)字金融要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)其產(chǎn)業(yè)活力和發(fā)展能力。“可及性”生成于拉丁語“accesses”，1968年Anderson論述“usingservice”衛(wèi)生服務(wù)時(shí)指出：受眾實(shí)際享用服務(wù)的數(shù)量和獲得服務(wù)的受阻或便捷程度。Saurman指出，可及性要涵蓋服務(wù)提供者的協(xié)同意識(shí)，用戶反饋、運(yùn)用、吸納、獲取信息和資料的能力意識(shí)等。因此，金融服務(wù)可及性的定義應(yīng)基于客觀可用的服務(wù)設(shè)施在空間、時(shí)間層面的可達(dá)性，金融服務(wù)需求方主觀上能夠判斷自身對(duì)已獲取的金融服務(wù)及其對(duì)金融服務(wù)滿足的程度。

（二）數(shù)字金融服務(wù)可及性

摘要：海南自由貿(mào)易港投資營(yíng)商環(huán)境的優(yōu)化建設(shè)需要法定數(shù)字貨幣的發(fā)展與支持。法定數(shù)字貨幣區(qū)別于普通數(shù)字貨幣、傳統(tǒng)貨幣的特性和其發(fā)行流通過程中潛在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)使其具有審慎監(jiān)管的必要性。應(yīng)從微觀和宏觀兩個(gè)角度入手，明確抓住抓牢自貿(mào)港建設(shè)過程中法定數(shù)字貨幣運(yùn)行的監(jiān)管重心，進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)際間合作，有效抑制風(fēng)險(xiǎn)因素，從而促進(jìn)海南自由貿(mào)易港數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：法定數(shù)字貨幣；審慎監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)防范；海南自由貿(mào)易港

一、問題的提出

法定數(shù)字貨幣（CentralBankDigitalCurrencies，簡(jiǎn)稱CB⁃DC）亦稱央行數(shù)字貨幣，在我國(guó)被稱為數(shù)字人民幣，是由中央銀行直接發(fā)行的，將傳統(tǒng)法定貨幣數(shù)字化的一種形態(tài)，即基于區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)的一種數(shù)字化貨幣。毫無疑問，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通需要具備必要的技術(shù)、市場(chǎng)和制度條件，在技術(shù)條件落后、市場(chǎng)規(guī)模狹小、金融監(jiān)管落后的國(guó)家或者地區(qū)，難以有條件發(fā)行和流通法定數(shù)字貨幣；而只有區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)、市場(chǎng)規(guī)模廣大、金融監(jiān)管規(guī)范高效的主權(quán)國(guó)家，才具備了發(fā)行和流通央行數(shù)字貨幣的技術(shù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)條件。作為全球新興經(jīng)濟(jì)大國(guó)，中國(guó)具有先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈技術(shù)，特別是5G通訊技術(shù)居于全球領(lǐng)先地位，商品市場(chǎng)與金融交易市場(chǎng)廣闊，中國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管高效有序，具備發(fā)行和流通央行數(shù)字貨幣的技術(shù)和政治經(jīng)濟(jì)條件。法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通在一定層面上代表了人類社會(huì)貨幣制度創(chuàng)新和貨幣演化的未來方向，也將成為海南自貿(mào)港制度創(chuàng)新發(fā)展的未來著力點(diǎn)。與傳統(tǒng)貨幣相比，法定數(shù)字貨幣幣值穩(wěn)定，能夠大幅降低貨幣發(fā)行和交易的成本，提高貨幣交易的效率[1]。在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的環(huán)境背景下，發(fā)行法定數(shù)字貨幣還能便于中央銀行對(duì)資金流向的管理，能更精準(zhǔn)地把握社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，也能在一定程度上抑制經(jīng)濟(jì)犯罪的發(fā)生。但作為一項(xiàng)近年來興起的新事物，一方面，在具體應(yīng)用上缺乏相應(yīng)的法律制度對(duì)其進(jìn)行約束和保障，致使法定數(shù)字貨幣可能面臨反洗錢監(jiān)管等風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于受到部分?jǐn)?shù)字技術(shù)在應(yīng)用上不成熟的影響，還可能導(dǎo)致法定數(shù)字貨幣遭遇技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。因此，在法定數(shù)字貨幣運(yùn)行層面，需要不斷加強(qiáng)對(duì)法定數(shù)字貨幣的監(jiān)督管理，才能充分發(fā)揮法定數(shù)字貨幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中應(yīng)有的作用，促進(jìn)數(shù)字社會(huì)的發(fā)展。站在海南自由貿(mào)易港未來發(fā)展的角度看，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行對(duì)于海南自由貿(mào)易港的建設(shè)具有重大意義。2020年8月14日，海南正式成為全面試點(diǎn)發(fā)行數(shù)字貨幣的地區(qū)之一，通過在海南發(fā)行法定數(shù)字貨幣，能更快地促進(jìn)海南建立起一套較為完善的數(shù)字貿(mào)易體系，推動(dòng)海南自由貿(mào)易港數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，從而使海南自由貿(mào)易港更快地向世界一流自由貿(mào)易港看齊。然而，在法定數(shù)字貨幣的發(fā)行給海南自由貿(mào)易港的發(fā)展帶來便利的同時(shí)，理應(yīng)看到其中所潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。只有充分了解法定數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣之間的差異及其自身特點(diǎn)，可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從微觀和宏觀角度給予恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管方式，明確法定數(shù)字貨幣運(yùn)行的監(jiān)管重心，才能更好地推進(jìn)海南自由貿(mào)易港數(shù)字經(jīng)濟(jì)及數(shù)字社會(huì)的發(fā)展。

二、法定數(shù)字貨幣審慎監(jiān)管的必要性

1.法定數(shù)字貨幣區(qū)別于普通數(shù)字貨幣和傳統(tǒng)貨幣法定數(shù)字貨幣是中央銀行發(fā)行的、具有法律地位且有國(guó)家信用支撐的數(shù)字化貨幣[2]，隨著科技的進(jìn)步，其已逐漸成為當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中不可分割的一部分，在日常生活當(dāng)中扮演極其重要的角色。普通數(shù)字貨幣是指非中央銀行發(fā)行或中央銀行授權(quán)機(jī)構(gòu)發(fā)行的，在特定范圍內(nèi)可作為“貨幣”替代物的數(shù)字表現(xiàn)，本質(zhì)上仍然屬于一種普通的數(shù)字商品，并不是由國(guó)家主權(quán)背書的法定貨幣。這類貨幣依附區(qū)塊鏈技術(shù)而存在，以比特幣（Bitcoin）、以太幣（Ether）、泰達(dá)幣（TetherUSD）、瑞波幣（Ripple）、艾達(dá)幣（Adalevea）等為代表的普通數(shù)字貨幣在近年來取得迅速發(fā)展。與法定數(shù)字貨幣不同，兩者雖同時(shí)借助了區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展，但法定數(shù)字貨幣的發(fā)行主體更具有權(quán)威性，得到了主權(quán)國(guó)家的信用背書，從而取得了與人民幣、美元、歐元等法定貨幣同樣的地位，這就使得法定數(shù)字貨幣的持有者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，法定數(shù)字貨幣與普通數(shù)字貨幣之間最大的區(qū)別即在于此。法定數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣都以主權(quán)國(guó)家的信用為貨幣發(fā)行與流通的基礎(chǔ)，不具有價(jià)值，傳統(tǒng)貨幣可以表現(xiàn)為紙幣或賬戶中的數(shù)字,而數(shù)字貨幣則表現(xiàn)為區(qū)塊中的記錄。雖然它們都是由一國(guó)貨幣當(dāng)局發(fā)行的法定貨幣，都履行相應(yīng)的貨幣流通職能，但二者之間仍然存在著顯著的區(qū)別。在技術(shù)條件上，法定數(shù)字貨幣通過中央銀行設(shè)立的數(shù)字貨幣聯(lián)盟進(jìn)行跨境發(fā)行和跨境流通，以區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)行開放式、共享型的賬戶系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，具有分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和分散化交易的比較優(yōu)勢(shì)，為跨國(guó)數(shù)字貨幣支付、結(jié)算和投資創(chuàng)造了良好的跨國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施條件[3]，而傳統(tǒng)貨幣在跨境支付、結(jié)算與投資過程中容易受到各種政治經(jīng)濟(jì)及技術(shù)條件的限制，特別是如美國(guó)這類傳統(tǒng)國(guó)際儲(chǔ)備貨幣大國(guó)，還會(huì)利用本國(guó)貨幣在國(guó)際社會(huì)中的主權(quán)信用優(yōu)勢(shì)限制和打壓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手國(guó)的貨幣跨國(guó)交易與流通。在流通形式上，法定數(shù)字貨幣突破了以傳統(tǒng)媒介作為依托的流通形式，而表現(xiàn)為有價(jià)值的數(shù)字化符號(hào)形式。在流通成本上，法定數(shù)字貨幣無需排版印刷，克服了地理空間上的物理限制，特別是區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展為法定數(shù)字貨幣的開放式、共享型的賬戶系統(tǒng)設(shè)置與監(jiān)管提供了技術(shù)支持，與傳統(tǒng)貨幣相比，其發(fā)行與流通成本大大降低。在流通速度上，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通的低成本使其能夠擁有更快的流通速度，有利于提高交易效率并為資源配置優(yōu)化提供新的貨幣交易條件。法定數(shù)字貨幣作為一個(gè)數(shù)字性價(jià)值符號(hào)，其流通更容易突破地理限制、物理限制、規(guī)則和制度限制、文化與習(xí)俗限制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資源在更廣泛的地理空間范圍的優(yōu)化配置，由此能夠進(jìn)一步提高市場(chǎng)跨時(shí)空資源配置效率。事實(shí)上，法定數(shù)字貨幣是在綜合了傳統(tǒng)貨幣和普通數(shù)字貨幣功能的基礎(chǔ)上構(gòu)建的新興貨幣形態(tài)，是人類社會(huì)貨幣形態(tài)演化與發(fā)展的最新成果，其在充分吸收傳統(tǒng)貨幣優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貨幣的缺陷和不足，具有揚(yáng)棄效應(yīng)，給傳統(tǒng)貨幣特別是在國(guó)際社會(huì)基于主導(dǎo)地位的大國(guó)主導(dǎo)貨幣帶來了挑戰(zhàn)，其產(chǎn)生的替代效應(yīng)對(duì)國(guó)際貨幣體系乃至國(guó)際金融治理體系都會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。而正是基于法定數(shù)字貨幣的重要地位和上述特性，就必須加強(qiáng)法定數(shù)字貨幣在流通過程中的各項(xiàng)監(jiān)管。2.法定數(shù)字貨幣在流通過程中面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)法定數(shù)字貨幣作為數(shù)字金融的一部分，對(duì)區(qū)塊鏈等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)有著極高的依賴性。因此，在法定數(shù)字貨幣發(fā)行和流通過程中，必須對(duì)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)給予高度的重視。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的成因在于缺乏規(guī)范有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，由此衍生出技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)層面，鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)目前正處于迅速發(fā)展階段，所以基于區(qū)塊鏈技術(shù)而發(fā)展起來的法定數(shù)字貨幣在可選擇的技術(shù)方案上存在落后的可能，若是在法定數(shù)字貨幣發(fā)行和流通過程中選擇了較為落后的技術(shù)方案，未能充分考慮到中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)和日益更新的個(gè)人終端的兼容性問題，則會(huì)導(dǎo)致相關(guān)的數(shù)字業(yè)務(wù)流程遇阻，即降低信息的傳輸效率，從而影響法定數(shù)字貨幣持有者的使用體驗(yàn)，使其不被公眾所認(rèn)可[4]。在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)層面，中央數(shù)據(jù)系統(tǒng)與個(gè)人終端之間采取的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議將會(huì)直接決定用戶的法定數(shù)字貨幣交易信息能否被第三人截取或窺探，若互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議加密程度較低或是沒有及時(shí)更新，那將會(huì)對(duì)交易安全產(chǎn)生嚴(yán)重的威脅。3.法定數(shù)字貨幣流通過程中面臨信息安全風(fēng)險(xiǎn)在法定數(shù)字貨幣交易的過程中，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù)流，而通過大數(shù)據(jù)對(duì)電子交易信息的收集和利用也無法避免此種情況，由此產(chǎn)生的一些對(duì)于法定數(shù)字貨幣交易數(shù)據(jù)的侵犯不可回避[5]。目前，信息安全所帶來的挑戰(zhàn)主要來源于黑客攻擊、木馬病毒以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等。就黑客攻擊所帶來的風(fēng)險(xiǎn)而言，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的推廣普及，在涉及互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)領(lǐng)域都有著相當(dāng)大規(guī)模的技術(shù)人員，技術(shù)人員通過專業(yè)的工具發(fā)掘交易過程中存在的漏洞，通過多種途徑截取用戶交易信息，從而達(dá)到竊取用戶法定數(shù)字貨幣賬戶信息的目的。就木馬病毒所帶來的風(fēng)險(xiǎn)而言，第三人可通過短信鏈接、郵件等方式向法定數(shù)字貨幣持有者的手機(jī)植入木馬病毒，在持有者不知情的情況下監(jiān)視持有者手機(jī)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)信息，記錄持有者登錄手機(jī)數(shù)字銀行賬戶的賬戶名及支付密碼，從而達(dá)到竊取資金的目的。從網(wǎng)絡(luò)詐騙角度來看，通常是通過一些消息誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊進(jìn)入精心設(shè)計(jì)好的假網(wǎng)頁，欺騙用戶讓其輸入個(gè)人賬戶信息，通過記錄用戶輸入的個(gè)人賬戶信息后竊取用戶的資金。綜上，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通不同于民間普通數(shù)字貨幣，其獨(dú)特的地位要求我們必須正視其在發(fā)行和流通過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，而面對(duì)這些存在的風(fēng)險(xiǎn)，通過加強(qiáng)對(duì)法定數(shù)字貨幣的審慎監(jiān)管，則可以在很大程度上解決法定數(shù)字貨幣在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中可能存在的諸多問題，進(jìn)而為自貿(mào)港數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字社會(huì)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

一、各國(guó)數(shù)字貨幣發(fā)展情況

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)順應(yīng)了歷史發(fā)展的潮流，是金融科技的產(chǎn)物。比特幣是出現(xiàn)最早的私人數(shù)字貨幣，在私人數(shù)字貨幣發(fā)展的同時(shí)，各國(guó)中央銀行加入了數(shù)字貨幣的浪潮開始了主權(quán)數(shù)字貨幣的研發(fā)。

（一）私人數(shù)字貨幣

私人數(shù)字貨幣是由私人發(fā)行的數(shù)字貨幣，根據(jù)其賦值不同可以分為兩類：一是基于區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)生和使用的原生代幣，也被稱為加密數(shù)字貨幣；二是以一系列法定貨幣計(jì)價(jià)的資產(chǎn)為儲(chǔ)備資產(chǎn)，通過區(qū)塊鏈發(fā)行運(yùn)營(yíng)使用的數(shù)字貨幣，其幣值相較于加密貨幣穩(wěn)定。最早的私人數(shù)字貨幣是2008年由中本聰基于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)明的比特幣。此后各類私人數(shù)字貨幣開始爆發(fā)式涌現(xiàn)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)目前世界上有5500多種私人數(shù)字貨幣。2019年6月18日，擁有全球24億網(wǎng)絡(luò)社交基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)巨頭Facebook宣布推出加密貨幣Libra。Libra以區(qū)塊鏈作為技術(shù)支持，以一攬子強(qiáng)勢(shì)貨幣計(jì)價(jià)資產(chǎn)作為信用支持，其愿景是作為一款全球性的數(shù)字原生貨幣，集穩(wěn)定性、低通脹、全球普遍接受和可互換性于一體，推行金融普惠，主打支付和跨境匯款。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這樣一個(gè)私人數(shù)字貨幣，必然會(huì)對(duì)貨幣政策、金融監(jiān)管、金融安全、世界貨幣格局、甚至國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)格局帶來不可估量的巨大影響。

（二）央行數(shù)字貨幣

在各種私人數(shù)字貨幣蓬勃發(fā)展，預(yù)以一種新的貨幣形式取代現(xiàn)有的信用主權(quán)貨幣和支付系統(tǒng)之時(shí)，多國(guó)中央銀行開始涉足數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)研發(fā)。2020年10月，BIS等《央行數(shù)字貨幣：基本原理和核心特征》報(bào)告，報(bào)告顯示：全球80%的央行都參與了央行數(shù)字貨幣的研究。全球40%的央行已經(jīng)從概念研究發(fā)展到試驗(yàn)或概念驗(yàn)證，10%的央行已經(jīng)開始試點(diǎn)運(yùn)行。2021年1月BIS了關(guān)于中央銀行數(shù)字貨幣第三次調(diào)查結(jié)果，截止2020年底65家央行各自央行數(shù)字貨幣發(fā)展情況的調(diào)查報(bào)告顯示：86%的央行正在進(jìn)行央行數(shù)字貨幣的實(shí)驗(yàn)和研究，越來越多的央行正在從研究轉(zhuǎn)向?qū)嶋H試點(diǎn)，但距廣泛使用還有距離。目前，美國(guó)、歐盟、日本、英國(guó)均未啟動(dòng)央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)。目前典型央行數(shù)字貨幣有：委內(nèi)瑞拉石油幣（2020年2月，因大規(guī)模通貨膨脹委內(nèi)瑞拉商人已經(jīng)放棄石油幣作為支付手段）、瑞典電子克朗于2020年2月開始測(cè)試、新加坡Ubin項(xiàng)目已經(jīng)進(jìn)行五個(gè)項(xiàng)目。

摘要:黨的十九報(bào)告明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，同時(shí)也明確了普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中的重要地位。近年來，山東省在農(nóng)村改革建設(shè)方面取得了非常顯著成績(jī)，也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在這樣的背景下，濰坊市全面落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極打造和構(gòu)建數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，從整體上推動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展。本文就基于鄉(xiāng)村振興背景，對(duì)濰坊市數(shù)字普惠金融發(fā)展進(jìn)行相關(guān)研究。

關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;數(shù)字普惠金融;濰坊市

一、引言

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中城鄉(xiāng)發(fā)展之間的矛盾也日漸突出。報(bào)告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了方向。而金融與經(jīng)濟(jì)密不可分，在實(shí)現(xiàn)中國(guó)鄉(xiāng)村振興的過程中，緊抓特色金融發(fā)展是必要的。濰坊市依托數(shù)字普惠金融這個(gè)平臺(tái)，有效推進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑谑聵I(yè)的發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了有效助力。

二、數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的意義

數(shù)字普惠金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)的手段，也是農(nóng)村金融改革的有效途徑。領(lǐng)導(dǎo)下的中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代為金融系統(tǒng)撫育了重要使命，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出與實(shí)施，我國(guó)呈現(xiàn)差距不斷縮小。金融在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的重要性也在突顯，充分發(fā)揮金融的作用和優(yōu)勢(shì)，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，這是金融機(jī)構(gòu)未來工作的重要任務(wù)。在鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)是不可缺少的力量，也是鄉(xiāng)村振興的主要評(píng)價(jià)指標(biāo)。多年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，尤其是金融扶貧、民營(yíng)小微企業(yè)等主要領(lǐng)域上都發(fā)揮著不可取代的作用。從現(xiàn)階段的情況來看，農(nóng)村金融資源還無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，特別是在農(nóng)村金融方面還存在一些不足，其中供需不匹配是主要問題。因此，將更多金融資源投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要領(lǐng)域是現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵。

一段時(shí)間以來，數(shù)字普惠金融理念已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。發(fā)展數(shù)字普惠金融,是順應(yīng)數(shù)字時(shí)代的客觀要求，是解決農(nóng)民信貸難的重要契機(jī)。

數(shù)字普惠金融的背景與由來

普惠金融這一概念,是2005年聯(lián)合國(guó)在宣傳小額貸時(shí)提出并被廣泛運(yùn)用的詞匯。其含義大致是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人員提供服務(wù)的金融體系。隨后，世界上各種研究機(jī)構(gòu)，對(duì)普惠金融作出了不同的理解，世界銀行扶貧協(xié)商小組將普惠金融定義為：家庭和企業(yè)能夠方便得到和有效使用的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)必須是有擔(dān)當(dāng)?shù)暮涂沙掷m(xù)的，并受到良好的監(jiān)督。到2016年，二十國(guó)集團(tuán)(C20)峰會(huì)在中國(guó)杭州召開，數(shù)字普惠金融被列入重要議題。在中國(guó)的推動(dòng)下，峰會(huì)制定了《（C20)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》及29項(xiàng)具體目標(biāo)，鼓勵(lì)各國(guó)制定國(guó)家行動(dòng)計(jì)劃，以發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來的巨大潛力，通過提升數(shù)字金融服務(wù)推動(dòng)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2006年，普惠金融理念引入我國(guó)。經(jīng)過十年打磨，普惠金融在我國(guó)落地發(fā)芽生根開花結(jié)果。2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年）》，規(guī)劃體現(xiàn)了共同富裕和可持續(xù)性原則。金融普惠對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民和低收入人群等。國(guó)家將金融普惠到如此具體的群體和范圍，再次向全世界證明，中國(guó)政府倡導(dǎo)引領(lǐng)的（C20）杭州峰會(huì)精神的責(zé)任、擔(dān)當(dāng)和作為。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的資金支持。但相當(dāng)一部分地區(qū)欠發(fā)達(dá)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融空白化現(xiàn)象不同程度存在，供需不平衡矛盾突出。加之農(nóng)民從正規(guī)金融渠道獲得金融服務(wù)的門檻較高，非正規(guī)金融帶來的監(jiān)管難度大，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。因而，發(fā)展普惠金融，是緩解金融資源矛盾，促進(jìn)解決農(nóng)民信貸問題的新思路和方向，對(duì)全面建成小康社會(huì)意義深遠(yuǎn)。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)民信貸問題的困境

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)插上了騰飛的翅膀，也深刻影響著金融行業(yè)的變革。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)正應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融實(shí)踐。但目前還處于探索階段，還存在一些亟待解決的問題。農(nóng)村金融數(shù)字化普及率低、結(jié)構(gòu)單一、網(wǎng)點(diǎn)少一是普及率低。在農(nóng)村，部分人對(duì)手機(jī)支付、購物、繳費(fèi)等操作不熟悉，習(xí)慣于現(xiàn)金交易，多功能的數(shù)字化工具推廣困難，數(shù)字化金融服務(wù)率偏低。二是經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一。在大部分地方，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社，經(jīng)營(yíng)主體單一，缺乏活力，農(nóng)村大部分人有錢也不存入信用社，因而大多數(shù)信用社吸納存款少，幾乎無盈利，有的甚至虧損，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社基本上屬于維持性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”心有余而力不足。三是經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少。受地域限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多分布在集鎮(zhèn)或縣城，偏僻地方的農(nóng)民獲取金融服務(wù)困難，“普惠”難落到實(shí)處。農(nóng)村金融信息不暢，農(nóng)民貸款門檻高，獲得貸款數(shù)額少首先是外部信息不暢。數(shù)字時(shí)代的數(shù)字普惠金融體系，需要大量數(shù)據(jù)支撐，但單位和部門之間彼此封鎖信息，互設(shè)障礙，甚至互相掣肘。諸如近年出現(xiàn)的倒閉甩債、直接賴債、攀比欠債等缺失誠(chéng)信的惡劣現(xiàn)象，這些重要信息，金融部門之間缺乏交流共享，急需對(duì)信息進(jìn)行統(tǒng)籌互享，共同對(duì)付無賴。其次是內(nèi)部信息不暢。即使處于同一業(yè)務(wù)范圍，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也相互保密，壁壘森嚴(yán)，不能外泄。有些金融部門對(duì)現(xiàn)有內(nèi)部信息，即便掌握了其利用率也不高，導(dǎo)致交易信息零碎、分散，難以整合。由于農(nóng)民居住分散，所需貸款用途千差萬別，金融部門無法全面掌握農(nóng)戶的信用和家庭經(jīng)濟(jì)情況，便對(duì)其貸款用途設(shè)置了過高的門檻和嚴(yán)苛的抵押條件。凡此種種原因，使得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶的貸款數(shù)額少之又少，很難滿足農(nóng)民所需資金。這是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求盈利，不利于農(nóng)村普惠金融發(fā)展一是“三農(nóng)”難、“三農(nóng)”弱。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的生產(chǎn)模式使得農(nóng)民收入低，不穩(wěn)定，且受自然環(huán)境和氣候變化影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承受很大風(fēng)險(xiǎn)，很難獲得穩(wěn)定收益。而發(fā)展經(jīng)濟(jì)型農(nóng)業(yè)周期長(zhǎng)，需投入大量資金，但資金短缺導(dǎo)致其舉步維艱。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲利較少，積極性不高。一些農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)業(yè)部分的業(yè)務(wù)幾乎常年虧損，不得不切割甚至舍棄這部分業(yè)務(wù)，以完成商業(yè)化轉(zhuǎn)型。除農(nóng)行之外，一些商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)無法獲得較多的利潤(rùn)，也紛紛撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)民貸款難。近年來，有部分電商開始涉入農(nóng)村金融，但貸給農(nóng)民的貸款利息偏高，農(nóng)民難以承受。企業(yè)追求利潤(rùn)，本無可厚非，但涉及“三農(nóng)”，尤其是國(guó)家政策型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民應(yīng)盡力體現(xiàn)普惠性。數(shù)字金融存在一定的隱患。在獲取便捷的數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，金融欺詐行為也隨之出現(xiàn)。不少騙子利用農(nóng)民對(duì)高科技技術(shù)掌握偏低，防范意識(shí)薄弱、辨別能力不強(qiáng)等弱點(diǎn)，乘虛而入，通過網(wǎng)絡(luò)渠道詐騙農(nóng)民錢財(cái)。前些年，以高利息回報(bào)為誘餌的“理財(cái)”騙局，使農(nóng)民仍心有余悸。此外，消費(fèi)者信息泄露屢見不鮮，農(nóng)民也深受其害。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)民信貸問題的解困之道

摘要:數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大主題?；诖?文章對(duì)部分農(nóng)村地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究、整理和分析,闡述了數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐模式,并針對(duì)目前數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展存在的現(xiàn)實(shí)障礙,從頂層設(shè)計(jì)、戰(zhàn)略規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施完善、數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)等多個(gè)角度提出一些推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的有效策略,以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化發(fā)展,為相關(guān)工作人員提供理論參考。

關(guān)鍵詞:數(shù)字經(jīng)濟(jì);農(nóng)村經(jīng)濟(jì);融合發(fā)展;路徑分析

引言：數(shù)字經(jīng)濟(jì)是依托于物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段來處理數(shù)據(jù)信息,用以引導(dǎo)和實(shí)現(xiàn)資源快速優(yōu)化配置與再生,從而提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的一種全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的誕生無疑為各行各業(yè)帶來了全新的發(fā)展思路和方向。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域,通過引入現(xiàn)代信息技術(shù),將數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相融合,可以解決許多傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中存在的發(fā)展問題,突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展瓶頸。然而現(xiàn)階段部分農(nóng)村地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展仍面臨許多的現(xiàn)實(shí)障礙,如頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略規(guī)劃未徹底落實(shí)、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善、基層數(shù)字化人才稀缺等。信息時(shí)代背景下,數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起賦予了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的驅(qū)動(dòng)力,有關(guān)部門必須牢牢把握現(xiàn)代信息技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展脈絡(luò),掃清農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相融合的現(xiàn)實(shí)阻礙,充分發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢(shì),積極探索數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有機(jī)融合的有效路徑。

1數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的必要性

推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重要途徑。一方面,我國(guó)早在2017年便提出了“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”的概念,開始著手規(guī)劃和落實(shí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以后,我國(guó)重新部署了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展點(diǎn),確立了農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展地位,將數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合,希望借助數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)完成轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展是響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略需求的必然舉措,應(yīng)受到相關(guān)工作人員的高度重視。另一方面,信息時(shí)代背景下,現(xiàn)代信息技術(shù)滲透社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域,推動(dòng)許許多多的產(chǎn)業(yè)走向信息化發(fā)展的道路。而農(nóng)業(yè)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落腳點(diǎn),借著信息技術(shù)這陣東風(fēng),我國(guó)極力推進(jìn)農(nóng)業(yè)朝現(xiàn)代化、信息化方向發(fā)展。通過將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代科技相結(jié)合,與時(shí)俱進(jìn),可以有效挖掘農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中數(shù)字經(jīng)濟(jì)的價(jià)值,轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式,重構(gòu)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈,驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

2數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的實(shí)踐模式

摘要：促進(jìn)鄉(xiāng)村振興、打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，要充分利用先進(jìn)信息技術(shù)實(shí)施數(shù)字農(nóng)村戰(zhàn)略，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)。為此需科學(xué)把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)的概念、內(nèi)涵與若干特征，還要從擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)信息設(shè)施建設(shè)覆蓋、推動(dòng)信息技術(shù)有機(jī)融入農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈兩大機(jī)制上保障農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的有效融合。

關(guān)鍵詞：技術(shù)引領(lǐng)；農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；融合路徑

強(qiáng)調(diào)要加速打造數(shù)字中國(guó)，踐行國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略；建設(shè)以數(shù)據(jù)為核心要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前以信息技術(shù)為主要代表的各類高新技術(shù)突飛猛進(jìn)，以信息化為本質(zhì)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展可謂風(fēng)生水起，在一二三產(chǎn)業(yè)場(chǎng)域正持續(xù)推廣開來?！吨袊?guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”指數(shù)報(bào)告（2018）》表明，2018年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)體量達(dá)到了31萬億元人民幣，占我國(guó)GDP總量1/3以上，新形勢(shì)下要拓展人工智能、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、遙感科技、區(qū)塊鏈等多種先進(jìn)技術(shù)，利用這些新變量促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增效提質(zhì)。積極引領(lǐng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效融合與可持續(xù)發(fā)展，在推送雙方深度融合的過程中推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)概念與特征概述

（一）概念厘定

本文借鑒2016年G20杭州峰會(huì)《G20數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與合作倡議》界定的權(quán)威定義：“數(shù)字經(jīng)濟(jì)指的是把數(shù)字化信息與知識(shí)當(dāng)作主要生產(chǎn)要素、把信息網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作關(guān)鍵載體、把有效運(yùn)用信息通信科技當(dāng)作經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與效率提升的關(guān)鍵推動(dòng)力的諸多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。”信息化是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。信息技術(shù)被大規(guī)模地用來提升與改造服務(wù)業(yè)、工業(yè)與農(nóng)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、AI、AR/VR等多種先進(jìn)技術(shù)正在逐步深入發(fā)展。應(yīng)著力發(fā)揮信息技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)化的擴(kuò)散效應(yīng)、知識(shí)和信息的溢出效應(yīng)、數(shù)字技術(shù)釋放的普惠效應(yīng)，以數(shù)字化、信息化推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的有效融合。鼓勵(lì)以數(shù)字化改造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、遙感技術(shù)、地理信息技術(shù)、智能設(shè)備等當(dāng)代信息科技和農(nóng)村生活生產(chǎn)深度全面融合，推進(jìn)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新。