一､農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀､特點

近年來，農(nóng)村民間借貸呈快速發(fā)展之勢，且較之以往出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村民間借貸不再局限于本鄉(xiāng)本土的親朋好友，只要可靠，即可發(fā)生借貸關(guān)系。借款用途多由過去的婚喪嫁娶､購買生產(chǎn)資料，發(fā)展到現(xiàn)在的彌補經(jīng)營資金不足，受貸主體逐步向私營企業(yè)､個體經(jīng)濟､種養(yǎng)殖專業(yè)戶集中。借貸期限有長有短，利率主要參考農(nóng)村信用社貸款利率水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期､資金供求狀況等來確定的。與銀行貸款相比，民間借貸具有“不交稅､成本低､手續(xù)簡､包袱輕”等先天優(yōu)勢。

當前農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出以下四個特點:一是地域差異性。民間借貸受經(jīng)濟發(fā)展水平和社會誠信程度影響較大，因地區(qū)不同而不同。經(jīng)濟發(fā)展較慢的鄉(xiāng)村，民間借貸金額小､利率高。經(jīng)濟發(fā)展較快且誠信程度較高的鄉(xiāng)村，則金額大､利率低。二是期限趨長性。隨著借貸用途的變化，民間借貸的期限也發(fā)生了變化，由過去的兩三個月的臨時借用，發(fā)展到現(xiàn)在的一､兩年，長者三､五年的項目投資。三是金額趨大性。隨著經(jīng)濟規(guī)模的擴大和借貸項目的變化，民間借貸金額也成倍擴大，少則三､五千元，多則五萬､十萬元。如某縣一農(nóng)藥經(jīng)銷商，在行情好､銷路廣､銀行貸款卻不能滿足的情況下，通過民間借貸，籌集資金30多萬元，其中單筆最大金額達5萬元。四是利率走低性?，F(xiàn)行法律規(guī)定:民間借貸雙方當事人意思表示要真實，借貸行為要合法，利率不能超過同期銀行貸款的4倍。據(jù)對許昌農(nóng)村調(diào)查，民間借貸利率并沒有人們傳言的那么高，一年期借貸利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。個別鄉(xiāng)村只有5厘，低于農(nóng)村信用社同期貸款利率。

二､農(nóng)村民間借貸快速發(fā)展的原因分析

根據(jù)借貸雙方當事人積極程度，民間借貸可以分為主動型與被動型兩種。傳統(tǒng)意義上的民間借貸屬于被動型，一般為生活所困，貸款無門；主動型民間借貸一般出于投資目的，獲取較高利息收入。在當今農(nóng)村，由于多種因素，被動型民間借貸仍有一定市場，但主動型民間借貸更呈高速增長趨勢，主要原因是:

(一)農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。沒有證券營業(yè)機構(gòu)，國債下不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加之受思想觀念､思維習(xí)慣､信息渠道等因素影響，銀行存款仍是目前農(nóng)村居民最主要的投資方式。而存款利率則一降再降，加之開征利息稅，使存款收益大大降低，成為廣大農(nóng)民較關(guān)注的焦點之一。以整存整取､定期一年存款為例，扣除利息稅后，實際利率為1.584%，是連續(xù)8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過低，部分存款就尋找其他出路，為民間借貸提供了充足的資金來源，這是主動型民間借貸快速發(fā)展的主要原因。

摘要:本文在對珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進行抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上,圍繞民間借貸和銀行小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及特點,對珠海市民間借貸迅速膨脹并擠占銀行小企業(yè)信貸空間的根源進行了深入分析,并從社會信用建設(shè)、銀行體制改革、小企業(yè)經(jīng)營管理以及法律保障等層面對規(guī)范民間借貸行為、推動銀行小企業(yè)信貸發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞:民間借貸;小企業(yè)貸款;社會信用建設(shè)

為了解民間借貸現(xiàn)狀以及對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的影響,筆者對珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進行了隨機抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果顯示珠海市小企業(yè)民間借貸余額大約在50億元左右,接近銀行小企業(yè)貸款余額的42%,巨額民間借貸已嚴重擠占銀行小企業(yè)信貸空間。[1]

一、民間借貸的現(xiàn)狀及特點

1.數(shù)量多,額度大。在抽樣調(diào)查的207家小型企業(yè)中,共有115家企業(yè)存在民間借貸行為,占抽樣企業(yè)的55.6%,其中:借貸余額在10萬元以下企業(yè)為38戶,余額10萬元到100萬元企業(yè)為62戶,100萬元以上企業(yè)為15戶。按2006年第6月末約22000家小企業(yè)測算,珠海市大約有12000戶小企業(yè)存在民間借貸行為,借貸余額估計在50億元左右,大約比2003年初(測算余額為20億元)上升150%。

2.效率高,期限短。在上述有民間借貸行為的115家小企業(yè)中,有81戶企業(yè)反映能在3至5天內(nèi)通過民間借貸形式完成融資行為,占比70%;21戶表示能在5至15天內(nèi)完成融資行為,占比18.3%;13戶需要15天以上才能完成融資行為,占比11.7%。一般來說,民間借貸融資額越大,涉及對象越多,所需時間相對越長。但從效率上看,民間借貸確實體現(xiàn)了“隨需隨借”的特點。

一、鄂爾多斯民間信貸的基本情況及特點

（一）機構(gòu)多、數(shù)量大

融資服務(wù)功能是典當公司最主要的也是首要的社會功能，是典當行的社會交易功能，在鄂爾多斯民間融資中，“典當行”和“投資公司”扮演著重要的角色，2000年對典當行的監(jiān)管職能從人民銀行向經(jīng)貿(mào)委移交后，鄂爾多斯典當行發(fā)展迅速，至2008年6月末，全市典當行由2000年的1家發(fā)展到15家及27家分支機構(gòu)，注冊資金1.79億元。此外，專事民間融資活動的類似融資機構(gòu)還有很多，據(jù)調(diào)查，到2008年6月末，經(jīng)鄂爾多斯市工商部門注冊的投資公司414家，注冊資金82.47億元，擔(dān)保公司159家，注冊資金7.8億元，委托寄賣商行46家，注冊資金499.46萬元，小額貸款公司1家，注冊資金1億元，鄂爾多斯市民間融資公司總計635家，注冊資金93.1億元。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模大

由于民間融資形式多樣且大多無法通過正規(guī)統(tǒng)計渠道進行統(tǒng)計測算，因此鄂爾多斯市民間借貸的規(guī)模一直沒有準確權(quán)威的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前根據(jù)注冊機構(gòu)的注冊資金發(fā)放情況調(diào)查測算，2008年末鄂爾多斯市的民間借貸機構(gòu)借貸資金總額達到220億元左右，約占全市金融機構(gòu)本外幣各項存貸款余額的28%和34.4％；然而另外根據(jù)一份對企業(yè)、家庭及個人的問卷調(diào)查測算，鄂爾多斯市民間融資規(guī)模達到410億元，約占同期全市本外幣各項存貸款余額的66.72%和71.65%。

（三）民間借貸利率水平總體較高

一、民間借貸方面民事立法的完善建議

我國市場經(jīng)濟的發(fā)展使民間借貸成為了社會企業(yè)在當前階段進行融資的重要手段，但是從民間借貸方面的民事立法來看，存在的沖突與缺陷還需要從制度方面入手來進行完善與修復(fù)。當前與民間借貸相關(guān)的民事立法在概念方面的模糊不清讓民間借貸的法律管制面對著較多困難，在適度保護原則基礎(chǔ)上，民間借貸方面的民事立法需要從以下幾個方面來進行正確的認識并給予相應(yīng)的法律地位。

（一）推動民法典頒布施行進程

在民權(quán)的保障、人民與國家利益的平衡以及社會經(jīng)濟的健康運行中，民法發(fā)揮著重要的作用，而民法典的頒布與施行則是為了確保民法現(xiàn)實作用的充分發(fā)揮。當前我國在1986年進行頒布和施行的《民法通則》在內(nèi)容方面過于簡單，并且一些條款已經(jīng)難以與時展向適應(yīng)，所以推動民法典頒布施行進程，對于為各類民事案件的處理提供依據(jù)以及對市場交易行為進行完善都具備著重要意義。雖然我國在2002年對《中華人民共和國民法（草案）》進行了審議，但是我國民法典的頒布與施行之路仍舊需要做出眾多努力，如職業(yè)立法者隊伍的建設(shè)以及對多方利益的協(xié)調(diào)等，這些為的存在讓我國所具有的民法體系仍舊欠缺完整性。毫無疑問的是，我國民法典的頒布與施行將會體現(xiàn)出重要的參考價值，同時也會為我國法制化建設(shè)以及經(jīng)濟市場的發(fā)展提供保障。

（二）對民間借貸進行專門立法

我國所存在的民間借貸現(xiàn)象逐漸被許多社會企業(yè)采用并被社會大眾熟知，所以將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系當中并通過專門立法對民間借貸現(xiàn)象進行制約是十分必要的。在此過程中，對民間借貸開展專門立法對于合法借貸人員權(quán)益的維護以及民間借貸發(fā)展的規(guī)范化具有著重要意義。在民間借貸方面進行專門的立法能夠使民法具備更好的操作性、實踐性以及針對性，使民法體現(xiàn)出對我國民間借貸現(xiàn)象的適應(yīng)性。當前如何推動民間借貸的良好發(fā)展以及如何實現(xiàn)民間借貸法制化與規(guī)范化是我國十分關(guān)注的問題，而當前的學(xué)界更加傾向于針對民間借貸現(xiàn)象制定專門的《民間借貸法》來對相關(guān)事件以及案例進行處理，我國人民銀行業(yè)通過開展調(diào)研工作來為正式立法提供依據(jù)。在民間借貸的立法工作中，不僅要在對我國國情作出充分考慮的基礎(chǔ)上對民間借貸與正規(guī)金融之間的關(guān)系作出正確的處理，同時有必要嚴格現(xiàn)實民間借貸渠道、借貸對象以及管理范圍，從而給你個號的規(guī)避因民間借貸產(chǎn)生的金融風(fēng)險以及社會風(fēng)險。另外，在立法過程中有必要對其他國家在此方面的經(jīng)驗作出借鑒。

摘要：近年來,隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展,有息民間借貸的規(guī)模不斷擴大,并產(chǎn)生了較復(fù)雜的契約關(guān)系。當前的有息民間借貸,利率普遍較高,實際上已經(jīng)成為高利貸,加之缺乏管理,糾紛不斷。當借貸方無法償還借款時,出借方往往雇一些社會上的無業(yè)青年使用“武力”解決。民間借貸已經(jīng)引起社會的普遍關(guān)注,其規(guī)范問題急待解決。

關(guān)鍵詞：民間借貸；監(jiān)測工作；高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。

當前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

摘要：近年來,隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展,有息民間借貸的規(guī)模不斷擴大,并產(chǎn)生了較復(fù)雜的契約關(guān)系。當前的有息民間借貸,利率普遍較高,實際上已經(jīng)成為高利貸,加之缺乏管理,糾紛不斷。當借貸方無法償還借款時,出借方往往雇一些社會上的無業(yè)青年使用“武力”解決。民間借貸已經(jīng)引起社會的普遍關(guān)注,其規(guī)范問題急待解決。

關(guān)鍵詞：民間借貸監(jiān)測工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。

當前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

摘要本文從分析夫妻共同債務(wù)性質(zhì)著手,討論人民法院在審理民間借貸糾紛案件時,涉及到的關(guān)于夫妻共同債務(wù)的法律依據(jù)及其裁判原則、標準,并對現(xiàn)行的法律、司法解釋的規(guī)定提出質(zhì)疑,分析訴訟中確定夫妻共同債務(wù)的裁判標準與方法,由此提出了適當?shù)慕ㄗh。

關(guān)鍵詞民間借貸夫妻共同債務(wù)連帶責(zé)任

近幾年民間借貸糾紛越來越多地訴諸法院,其中有很多涉及到夫妻共同債務(wù)的認定。本文對夫妻共同債務(wù)進行簡要的分析,結(jié)合筆者在審判實踐中的感悟?qū)θ绾握J定夫妻共同債務(wù)進行一些探討。

一、夫妻共同債務(wù)的概念與特征

夫妻共同債務(wù),顧名思義,即夫妻共同的債務(wù),可分為生活性債務(wù)和經(jīng)營性債務(wù)。生活性債務(wù)指夫妻關(guān)系存續(xù)期間,夫妻雙方或一方因共同生活的需要而引起的債務(wù),如扶養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人、醫(yī)療疾病、建造房屋、購置家用物品等引起的債務(wù)。經(jīng)營性債務(wù)是指夫妻關(guān)系存續(xù)期間,夫妻一方或雙方出于共同生活的目的,從事經(jīng)營活動所負的債務(wù)。因此,夫妻共同債務(wù)具有時間存續(xù)特點、原因行為特點、連帶債務(wù)性質(zhì)、外部責(zé)任特點。

二、現(xiàn)行法律與司法解釋的規(guī)定

摘要：近年來，隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，有息民間借貸的規(guī)模不斷擴大，并產(chǎn)生了較復(fù)雜的契約關(guān)系。當前的有息民間借貸，利率普遍較高，實際上已經(jīng)成為高利貸，加之缺乏管理，糾紛不斷。當借貸方無法償還借款時，出借方往往雇一些社會上的無業(yè)青年使用“武力”解決。民間借貸已經(jīng)引起社會的普遍關(guān)注，其規(guī)范問題急待解決。

關(guān)鍵詞：民間借貸監(jiān)測工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式，長期以來活躍于基層金融市場，對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看，民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶，而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主，現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護意識不斷增強，因而在借貸行為上更為謹慎，借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證，有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風(fēng)險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地擾亂了金融秩序。

當前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查，借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金，通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，得到所需要的資金。相對于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會信用意識的提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化，從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí)，出借方的收益能夠得到法律保護。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶，經(jīng)營成本在2萬元左右，其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜，條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到，農(nóng)民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保，最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序，使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。

市民間借貸存在的危害性

在目前國家適度從緊的金融政策背景下，資金供求矛盾將更加突出，一些中、小、微型企業(yè)與個人將更加依賴民間借貸資金。雖然民間借貸具有三大優(yōu)勢：1.放款時間快，最快1個小時放款；2.貸款成數(shù)高，最高可達評估的九成；3.操作簡便，隨借隨還，按天記息。很適合一些急需資金的中小企業(yè)和個人的需要。如果發(fā)展順利，民間借貸可以成為正規(guī)金融業(yè)的補充，為南充的地方經(jīng)濟發(fā)展做出一定的貢獻。但如果一旦出現(xiàn)混亂或無序，南充市的民間借貸將存在相當嚴重的危害性。（一）民間借貸具有極大的風(fēng)險。南充市民間借貸的資金絕大部分都流向了房地產(chǎn)業(yè)，這些企業(yè)使用的資金利息可能高達25%~35%，或者更高，這早就超過了國家規(guī)定銀行貸款利息四倍的標準，不受法律的保護。而大中型國企從銀行貸款的利息，一年以內(nèi)為6%、1~3年為6.15%、3~5年為6.4%。這樣其在市場競爭中就處于非常不利的地位，而房地產(chǎn)業(yè)是受國家宏觀政策調(diào)控的行業(yè)。僅從這一點就可以說民間借貸的融資者和使用者、參與者都具有極大的政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險以及法律風(fēng)險。（二）民間借貸易轉(zhuǎn)化為非法集資或詐騙犯罪。在實際操作中，合法與非法往往只在一線間，法律上的滯后使正常的民間借貸和非法吸收公眾存款很難界定。有的借款人編造倒帳、周轉(zhuǎn)資金等理由，以高利息為誘餌，非法集得大量資金后，或揮霍、或攜款潛逃，在嚴重破壞金融管理秩序的同時，給社會的穩(wěn)定帶來極大的隱患。浙江省溫州市、山東省鄒平縣、河南省鶴壁市高利貸所引起的風(fēng)波，教訓(xùn)不可謂不深刻。（三）極易成為滋生各種違法犯罪的土壤。放貸者為了保證所放資金不受損失并獲取自己所希望的利益，在催討貸款過程中極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事案件，甚至為了收回所放貸款，雇傭打手，極易逐步形成帶有黑社會性質(zhì)的犯罪組織，嚴重影響社會治安的穩(wěn)定。（四）民間借貸擾亂金融秩序。由于民間借貸行為隱蔽性強，資金來源又都集中在親戚朋友、熟人之間，只要不出大事，外界很難現(xiàn)發(fā)。而我國刑法條文中除了高利轉(zhuǎn)貸罪外，尚無對民間違法發(fā)放高利貸行為的打擊條文。如果任其發(fā)展下去，不僅嚴重擾亂金融借貸市場秩序，而且還擾亂金融儲蓄市場秩序，破壞國家金融穩(wěn)定。（五）影響社會和諧穩(wěn)定。由于民間借貸的借款期限短、利息高、風(fēng)險大。債務(wù)人受多種因素影響到期很難償還，有的在多次延期的情況下仍無法償還，或者無法還清，從而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，家庭破裂；同時又因連帶責(zé)任使擔(dān)保人憑空增添了大額債務(wù)，給擔(dān)保人經(jīng)濟、工作和日常生活增加了沉重的負擔(dān)，特別是一些企業(yè)破產(chǎn)引發(fā)群體性事件，嚴重影響了社會的和諧穩(wěn)定。民間借貸是一柄雙刃劍，如果有序發(fā)展，可以為地方的經(jīng)濟發(fā)展注入活力，增強地方經(jīng)濟的競爭力。但如果發(fā)展失控，則可能嚴重傷害地方經(jīng)濟。如何趨利避害，規(guī)范發(fā)展民間借貸業(yè)，是管理者必須要面對的問題。

規(guī)范市民間借貸業(yè)的政策建議

（一）深化認識，統(tǒng)一行動，加強監(jiān)管資金可以說是一個社會的血液，現(xiàn)在一些監(jiān)管部門對此存在認識偏差。認為這些融資擔(dān)保公司、投資理財咨詢公司從在工商局的注冊登記來看，屬于一般企業(yè)，金融監(jiān)管部門無權(quán)對其財務(wù)狀況及經(jīng)營行為進行監(jiān)管。的確，從公司的登記注冊的情況來看，其主要從事的是“信息咨詢、服務(wù)”，但是在實際經(jīng)營活動中，“信息咨詢”服務(wù)早已轉(zhuǎn)換為從事民間借貸了，因為它們從事的是金融業(yè)，因此，金融辦、銀監(jiān)局就應(yīng)該理所當然的擔(dān)負起管理之責(zé)任。應(yīng)當由市金融辦牽頭，組織工商、人行、公安、銀監(jiān)局等部門對市內(nèi)從事民間借貸的融資擔(dān)保公司、投資理財咨詢公司的人員情況、經(jīng)營情況進行調(diào)查，做到心中有數(shù)，規(guī)范其經(jīng)營行為。要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和管理辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關(guān)部門要盡早制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正確的運行軌道。同時，對一些乘人之危攫取高額暴利的高利貸者堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。2012年12月，南充市廣聚行投資理財公司在西充縣設(shè)分公司，因涉嫌虛假宣傳，被西充縣工商局查處，罰款5萬元；南充市金匯投資理財信息咨詢公司在未登記的情況下，擅自在南部縣設(shè)立分公司，開業(yè)當天就被南部縣工商局取締。（二）提高準入門檻，規(guī)范經(jīng)營行為規(guī)范民間借貸業(yè)最有效的措施就是：提高準入門檻。即注冊資本金須達1000萬元，另外還需有1000萬元資金被托管。這樣能有效減少和控制從事民間借貸經(jīng)營者的數(shù)量，提高其資質(zhì)水平，規(guī)范其經(jīng)營行為。如果其經(jīng)營中出現(xiàn)虧損，還可用托管的資金補償出資人損失。此外，還可以實行從事該行業(yè)的許可證制度。必須達到較高的標準要求才能取得經(jīng)營資質(zhì)。在辦理手續(xù)上，要求其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟發(fā)展上，防止用于非正常消費。在適當?shù)臅r候，還可以成立民間借貸企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會，制定章程，讓它們嚴格自律，避免出現(xiàn)民間借貸業(yè)“一放就亂、一管就死”的怪圈。（三）金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平，增強競爭力一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下適時對經(jīng)營管理水品高，產(chǎn)品有市場競爭力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投資力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為民眾提供簡便、快捷的存款服務(wù)。三是各國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項目傾斜的同時，也應(yīng)適當滿足地方中小企業(yè)的合理資金需求，以緩解資金供需矛盾。四是金融部門要創(chuàng)造條件積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，增強市場競爭力。（四）加大宣傳力度，呼吁民眾謹慎投資強化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸業(yè)健康運行。媒體要加大宣傳力度，通過電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，充分發(fā)揮主渠道的作用，呼吁民眾謹慎投資。

本文作者：何永泉工作單位：中共四川省南充市委黨校

一、中小企業(yè)融資難的原因分析

(一)金融機構(gòu)存在的問題

1.金融機構(gòu)向中小企業(yè)的貸款發(fā)放成本居高不下。金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款發(fā)放的成本要遠遠高于大型企業(yè)。因為金融機構(gòu)放貸的流程、辦理過程大體相同,而每一個中小企業(yè)平均獲取的貸款規(guī)模要遠遠小于大型企業(yè),所以中小企業(yè)的每筆貸款的運營成本對金融機構(gòu)來說普遍偏高。據(jù)不完整調(diào)查顯示,大型貸款的運營費用為總額的0.3%-0.5%,而提供給中小企業(yè)的貸款額度較小,但運營成本卻達到2.6%-2.7%。貸款的成本過高,極大地打擊了金融機構(gòu)貸款發(fā)放的激情。2.金融機構(gòu)主要放貸給大型企業(yè)。金融機構(gòu)為了減少借貸風(fēng)險,訂立了一系列的舉措來降低壞賬發(fā)生的比率。例如:信用授權(quán)就只偏向大型企業(yè)。國有銀行的信用授權(quán)通常都是為大企業(yè)服務(wù)的。對中小企業(yè)來說,無論是規(guī)模還是經(jīng)營管理能力與大型企業(yè)相比都相形見拙,這種情況就是通常說道的信用標準歧視。因為金融機構(gòu)為中小企業(yè)放貸所獲取的利益較低,而擔(dān)負的風(fēng)險又較高,使其利益與放貸風(fēng)險不成正比,所以金融機構(gòu)偏向于貸款給大型企業(yè)而不是中小企業(yè)。

(二)中小企業(yè)自身的原因

中小企業(yè)除了因為自身規(guī)模小、資產(chǎn)數(shù)量較少、提供信貸的抵押和擔(dān)保的難度較大等客觀因素外,其自身的意識和內(nèi)部管控也存在一系列問題,從而形成融資難的局面。中小企業(yè)在融資問題上有著意識偏差,導(dǎo)致其信用狀況不理想,從而形成融資難的局面一部分中小企業(yè)沒有正確預(yù)測其擔(dān)負風(fēng)險的能力,并以忽視質(zhì)量的方法求發(fā)展,無目的性地擴大規(guī)模,經(jīng)營策略不夠穩(wěn)妥。中小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層在過度追求利益的激進心理因素的影響下,風(fēng)險意識淡薄,策略制定較為冒進。同時,在財務(wù)管理上,一部分中小企業(yè)往往缺乏專業(yè)的管理人員,在資金利用、債務(wù)管理上沒有形成一個有效的系統(tǒng),致使企業(yè)擔(dān)負的債務(wù)過多,并使企業(yè)超負荷運轉(zhuǎn)。還有一部分中小企業(yè)對承擔(dān)債務(wù)責(zé)任上有錯誤的認識,認為拖欠賬款“天經(jīng)地義”,甚至以破產(chǎn)來逃避債務(wù)。這些都導(dǎo)致金融機構(gòu)不敢貸款給中小企業(yè)。

(三)社會中介服務(wù)機構(gòu)的系統(tǒng)不夠高效,服務(wù)素質(zhì)參差不齊