導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇民間借貸案例經(jīng)典案例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間金融；地下金融市場(chǎng)

文章編號(hào)：1003-4625(2011)03-0008-05

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在美國(guó)學(xué)者麥金農(nóng)(1973)的金融發(fā)展理論中，曾把發(fā)展中國(guó)家的金融系統(tǒng)劃分為二元式金融結(jié)構(gòu)，即一部分是以商業(yè)銀行等為代表的有組織的現(xiàn)代化金融組織及金融市場(chǎng)，另一部分則是以私人借貸、合會(huì)、錢(qián)莊等為代表的傳統(tǒng)金融組織和金融市場(chǎng)。對(duì)于麥金農(nóng)所說(shuō)的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)部分，許多學(xué)者有著不同的理解，也相應(yīng)地提出了不同的概念，尤其國(guó)內(nèi)研究更是如此。稱(chēng)謂亦是多種多樣，如有非正規(guī)金融市場(chǎng)(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(chǎng)(Gray and Black Finance)、地下金融市場(chǎng)(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對(duì)象大體一致，但其側(cè)重點(diǎn)和觀察的角度又有所不同。其中國(guó)內(nèi)普遍使用的是非正規(guī)金融與民間金融兩個(gè)概念，為了避免這兩個(gè)概念的混淆及研究的需要，在此有必要對(duì)它們進(jìn)行相應(yīng)區(qū)分。

一、非正規(guī)金融與民間金融：概念辨析

非正規(guī)金融概念與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)，在國(guó)外文獻(xiàn)中使用的較普遍，有時(shí)也將二者稱(chēng)為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界以及媒體中使用得較為普遍。事實(shí)上非正規(guī)金融與民間金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。它們的共同之處在于都是因經(jīng)濟(jì)交易的需要，由下而上自發(fā)形成，即都具有內(nèi)生性。而區(qū)別則表現(xiàn)在對(duì)其概念界定的角度不同。首先，從相關(guān)的文獻(xiàn)上看，正規(guī)與非正規(guī)金融主要是從法律或者政府監(jiān)管的角度進(jìn)行分析，即某一金融組織是否符合國(guó)家的法律法規(guī)；而國(guó)有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進(jìn)行分析，即由某一金融組織的產(chǎn)權(quán)主體歸誰(shuí)所有進(jìn)行界定。其次，兩者的差異與國(guó)內(nèi)外的習(xí)慣用語(yǔ)有關(guān)，在國(guó)外主要是從“法”的意識(shí)上界定；而在國(guó)內(nèi)很大程度上包含著原有的意識(shí)形態(tài)成分即“所有制色彩”，長(zhǎng)期以來(lái)在人們的意識(shí)中國(guó)有(官方)與民間是一個(gè)鮮明對(duì)立的概念，非國(guó)有的則就是民間的，如我們?cè)诮?jīng)濟(jì)體中有國(guó)有經(jīng)濟(jì)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的稱(chēng)謂，因此相對(duì)應(yīng)地在金融領(lǐng)域就使用了國(guó)有金融與民間金融的概念。

因此非正規(guī)金融與民間金融的概念實(shí)際上是從兩個(gè)角度進(jìn)行界定，兩者之間并沒(méi)有必然的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢(qián)背、合會(huì)、互助會(huì)、私人典當(dāng)、私人錢(qián)莊等既屬于非正規(guī)金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從所有制或產(chǎn)權(quán)角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認(rèn)，并納入了官方的監(jiān)管范疇，因此它們又屬于正規(guī)金融組織；而如20世紀(jì)90年代我國(guó)商業(yè)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)形成之初的行為，初期并沒(méi)有納入官方的監(jiān)管范圍，屬于非正規(guī)金融活動(dòng)的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因?yàn)槠湫袨橹黧w本身是以國(guó)有形式存在(如四大國(guó)有銀行)。

按照以上思路，我們認(rèn)為非正規(guī)金融并不代表就是民間金融，同時(shí)正規(guī)金融也并不意味著就是國(guó)有金融，兩者之間概念不存在等價(jià)關(guān)系。為了保持與國(guó)際上的學(xué)術(shù)慣例相一致，以及避免公有或私有等國(guó)內(nèi)意識(shí)形態(tài)上的爭(zhēng)論，我們運(yùn)用非正規(guī)金融這一概念。在本文中我們把非正規(guī)金融理解為由于市場(chǎng)主體交易需要，在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部由下而上自發(fā)形成，但不被監(jiān)管當(dāng)局所認(rèn)可，并以隱蔽的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來(lái)取得收益的金融中介組織及其行為活動(dòng)。對(duì)于參與賭博、販毒、洗錢(qián)等地下違法交易活動(dòng)的黑色金融活動(dòng)既不能得到現(xiàn)行制度規(guī)則的許可，更不具有經(jīng)濟(jì)合理性，不是本文研究的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變分析

我國(guó)非正規(guī)金融活動(dòng)歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據(jù)各種形式出現(xiàn)的歷史時(shí)間先后順序，相對(duì)應(yīng)的組織化程度，以及與不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的功能演變，農(nóng)村中非正規(guī)金融經(jīng)歷了民間自由借貸、各種合會(huì)、錢(qián)背、錢(qián)莊等由簡(jiǎn)單組織到復(fù)雜組織的歷史演變過(guò)程。

在農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的過(guò)程中，農(nóng)村非正規(guī)金融的兩種功能屬性即社會(huì)屬性和經(jīng)濟(jì)屬性的地位也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在民間私人借貸階段，其起源于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)，主要表現(xiàn)為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒(méi)有利息。可以認(rèn)為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的最原始意義，這個(gè)階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個(gè)階段，剛從農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)中脫胎而產(chǎn)生的農(nóng)村非正規(guī)金融，其社會(huì)屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它在高利貸所表現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)屬性，其社會(huì)屬性是其主要表現(xiàn)形式。

但伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融開(kāi)始以合會(huì)形式出現(xiàn)時(shí)，其經(jīng)濟(jì)屬性日益突出，而且開(kāi)始超過(guò)原有的社會(huì)。在這個(gè)階段，合會(huì)分成了兩種不同模式，一種是互質(zhì)如輪會(huì)等，這實(shí)際上是從民間私人借貸中的社會(huì)屬性發(fā)展而來(lái)。另一種是以贏利性為主要目的抬會(huì)等形式，這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高地區(qū)，其規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸脫離了原來(lái)“鄉(xiāng)土氣息”的社會(huì)屬性，經(jīng)濟(jì)屬性日益重要。

當(dāng)農(nóng)戶(hù)收入水平提高到一定程度，大多數(shù)交易者將傾向于節(jié)約人情成本，更愿意通過(guò)支付利息的商業(yè)行為來(lái)完成交易，于是原先的友情無(wú)息借貸逐漸向有息方向發(fā)展。因此當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到錢(qián)莊形式時(shí)，原有的社會(huì)性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經(jīng)濟(jì)性組織。所以農(nóng)村非正規(guī)金融變遷的歷程是其從鄉(xiāng)土社會(huì)中產(chǎn)生，由最初的社會(huì)屬性為主導(dǎo)，然后從其社會(huì)屬性中衍生出經(jīng)濟(jì)屬性，最終又脫離原始的社會(huì)屬性演變成為具有經(jīng)濟(jì)屬性的金融組織。

同時(shí)伴隨這一過(guò)程，也是信用類(lèi)型發(fā)生變化的過(guò)程。在起初，農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中所表現(xiàn)的只是簡(jiǎn)單的人與人之間的直接關(guān)系，交易基本以口頭協(xié)議為主，我們可以把這種信用類(lèi)型理解為簡(jiǎn)單的關(guān)系型信用。當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融以合會(huì)的形式出現(xiàn)時(shí)，由于市場(chǎng)交易規(guī)模擴(kuò)大和其經(jīng)濟(jì)功能逐漸增強(qiáng)，原來(lái)依托于社會(huì)屬性的“簡(jiǎn)單關(guān)系型信用”將難以保證交易任務(wù)的完成。于是出現(xiàn)了一些簡(jiǎn)單、松散的章程安排，原來(lái)的口頭協(xié)議也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹炞謪f(xié)議，與原來(lái)的相比，可以理解為“復(fù)雜的關(guān)系型信用”。當(dāng)其進(jìn)一步發(fā)展到錢(qián)莊等形式時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融的屬性已經(jīng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)意義上的屬性，在這一

屬性下形成的信用實(shí)際上已經(jīng)具備了今天金融現(xiàn)代信用所具有的功能，可以認(rèn)為是“準(zhǔn)契約型信用”。因此農(nóng)村非正規(guī)金融組織化的進(jìn)程中，實(shí)際上是其屬性由以社會(huì)屬性為主，發(fā)展到社會(huì)屬性與經(jīng)濟(jì)屬性并存，最后轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)屬性為主；信用類(lèi)型從簡(jiǎn)單的關(guān)系型信用，到復(fù)雜的關(guān)系型信用，再到準(zhǔn)契約型信用的過(guò)程，具體如表1所示。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模分析

由于非正規(guī)金融交易活動(dòng)具有隱蔽性等特征，使得對(duì)其資料和數(shù)據(jù)的搜集十分困難，因此其真正的市場(chǎng)規(guī)模也就難以確定，目前大部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是通過(guò)調(diào)研獲得。表2顯示了亞洲發(fā)展銀行和世界銀行在1990年的一組數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表明在廣大的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村非正規(guī)金融是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，而且在各國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有重要地位。

中國(guó)非正規(guī)金融主要存在于農(nóng)村和中小城市，尤其在沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國(guó)內(nèi)學(xué)者大部分通過(guò)案例調(diào)查的方式進(jìn)行，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行推算，近年來(lái)部分學(xué)者的調(diào)查情況如表3所示。

此外中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組(2003)對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)全國(guó)地下信貸的絕對(duì)規(guī)模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計(jì)，中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模從1997年到2002年，按窄口徑計(jì)算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計(jì)算規(guī)模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的數(shù)據(jù)，可以得到關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的一個(gè)更為長(zhǎng)期發(fā)展?fàn)顩r，如圖1所示，從中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位在不斷加強(qiáng)。

上圖中反映了自1986年以來(lái)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展趨勢(shì)，從地區(qū)差異上看，可以發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在農(nóng)戶(hù)整個(gè)借款比重中，東部地區(qū)的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開(kāi)始東中西部各地區(qū)所占比都已超過(guò)了一半。從全國(guó)趨勢(shì)上看，農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出遞增的趨勢(shì)充分反映了農(nóng)村非正規(guī)金融在平滑農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)與生產(chǎn)中所起的作用，顯示出其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要地位。在分散化的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，非正規(guī)金融基于在信息和履約機(jī)制上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得它與正規(guī)金融相比更能節(jié)約交易費(fèi)用，降低違約率。在一定程度上非正規(guī)金融的存在有利于農(nóng)村社會(huì)資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國(guó)，農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。

四、政策選擇分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種可能方向

從各個(gè)國(guó)家和地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大致有三個(gè)可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規(guī)金融組織繼續(xù)保持其互助合作的“原始形態(tài)”，如以輪轉(zhuǎn)會(huì)等形式，作為一種臨時(shí)性松散組織，只在約定的時(shí)期內(nèi)存在。這主要是由于追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的現(xiàn)代主流正規(guī)金融組織不愿進(jìn)入一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，而國(guó)家實(shí)施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統(tǒng)互質(zhì)的非正規(guī)金融組織得以存在。

第二種方向是由互組織演變?yōu)榉欠ǖ牡叵陆鹑?，以詐騙或洗錢(qián)等為目的的各種合會(huì)，則其形成機(jī)制和背景較為復(fù)雜。這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)比較普遍。嚴(yán)格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，已經(jīng)脫離了經(jīng)典意義上的非正規(guī)金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對(duì)象。

第三種方向是從具有合作性質(zhì)的非正規(guī)金融逐漸演變?yōu)閹в猩虡I(yè)性質(zhì)的正規(guī)金融組織。其運(yùn)作機(jī)制在轉(zhuǎn)變過(guò)程中也會(huì)發(fā)生較大變化，如從輪轉(zhuǎn)模式(Rotating)轉(zhuǎn)變?yōu)榉禽嗈D(zhuǎn)模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橛谰眯越鹑跈C(jī)構(gòu)；從只存不貸變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營(yíng)等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無(wú)盡”、韓國(guó)的“契”、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的合會(huì)公司等。

(二)政策選擇

中國(guó)的金融制度變遷歷程已經(jīng)告訴我們，其并不是簡(jiǎn)單的遵循節(jié)約交易費(fèi)用和增進(jìn)資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關(guān)。顯然政府的介入要么推動(dòng)金融制度向更為有效率的方向演進(jìn)，要么阻礙這種進(jìn)程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會(huì)影響甚至決定中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的變遷方向。與農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種方向相對(duì)應(yīng)，政府亦有三種政策性選擇。

第一種是政府采取放任自由政策，在農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)中充當(dāng)無(wú)為之手，無(wú)所作為。在這種政策下，政府完全不干預(yù)，任其自由發(fā)展。但農(nóng)村非正規(guī)金融是基于特殊信任基礎(chǔ)上的，當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，就會(huì)存在社會(huì)資本“失靈”現(xiàn)象，如發(fā)生的各種倒會(huì)風(fēng)潮，都給社會(huì)造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。由于這種形式長(zhǎng)期得不到法律認(rèn)可，交易契約又不能受到政府有效保護(hù)，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發(fā)展軌道，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和社會(huì)秩序。

第二種政策選擇是采取強(qiáng)行干預(yù)政策，無(wú)所不為。事實(shí)上，這種強(qiáng)行“拔高”做法亦會(huì)中斷農(nóng)村非正規(guī)金融原本正常的演進(jìn)方向。經(jīng)典的案例是20世紀(jì)80年代在中國(guó)農(nóng)村中興起的農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村合作基金會(huì)曾在緩解農(nóng)村資金緊張等方面都起到了促進(jìn)作用。在1990-1996年間全國(guó)農(nóng)村基金合作會(huì)的支農(nóng)資金合計(jì)達(dá)63.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)行、農(nóng)信社同期支農(nóng)的比重，但由于地方政府的強(qiáng)行行政干預(yù)導(dǎo)致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認(rèn)為地方政府強(qiáng)行介入農(nóng)村合作基金會(huì)的行為，打斷了農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)的正常路徑，正是這種不正當(dāng)干預(yù)造成了農(nóng)村合作基金會(huì)的最終衰弱。

第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融變遷，政府采取“不作為”或“無(wú)所不為”的政策都不能使其從“關(guān)系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應(yīng)當(dāng)意識(shí)到既然執(zhí)意打壓非正規(guī)金融和任其自由發(fā)展都無(wú)法解決問(wèn)題，那么可考慮根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，對(duì)各種不同形式的農(nóng)村非正規(guī)金融交易給予法律上的有效保護(hù)。將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，使其最終成為中國(guó)農(nóng)村金融體系中重要組成部分。

五、結(jié)論性評(píng)語(yǔ)

農(nóng)村金融的問(wèn)題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場(chǎng)“無(wú)形的手”的脫節(jié)?，F(xiàn)在農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)中遇到的問(wèn)題是：已有的正規(guī)金融組織由于產(chǎn)權(quán)的模糊性，難以有效行使所有權(quán)、控制權(quán)與監(jiān)督權(quán)；同時(shí)非正規(guī)金融組織的產(chǎn)權(quán)雖是獨(dú)立完整的，但卻得不到法律應(yīng)有的保護(hù)，而正是因?yàn)檫@種不被認(rèn)同使得這種組織只能以非正規(guī)或地下的形式進(jìn)行隱蔽活動(dòng)，這種不規(guī)范的交易方式極大地提高了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中的交易成本。

篇2

關(guān)鍵詞 眾籌 閱讀推廣 圖書(shū)館

近年來(lái)，國(guó)家對(duì)閱讀的重視程度與日俱增，“書(shū)香中國(guó)”、“書(shū)香社會(huì)”已然成為國(guó)人共同奮斗的一個(gè)目標(biāo)，無(wú)論是政府機(jī)構(gòu)還是民間團(tuán)體都在為推廣閱讀而努力，各種閱讀推廣的方式層出不窮，不斷豐富閱讀的內(nèi)涵與意義。伴隨“眾籌”這種商業(yè)模式的崛起，其衍生品“眾籌閱讀”也進(jìn)入了人們的視野，為閱讀推廣工作提供一份新的助力。

1.眾籌的產(chǎn)生及運(yùn)行模式。

1.1眾籌的產(chǎn)生

眾籌是一種大眾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)相互溝通聯(lián)系，并匯集資金支持由其他組織和個(gè)人發(fā)起的活動(dòng)的集體行動(dòng)。眾籌起源于美國(guó)，2005年成立的Kiva平臺(tái)是第一家真正意義上的眾籌網(wǎng)站。而眾籌的興起源于2012年美國(guó)政府通過(guò)的《促進(jìn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》（JOBS），JOBS使得眾籌徹底脫離“非法集資”的陰影，眾多眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)紛紛出現(xiàn)。2011年，眾籌首次引入國(guó)內(nèi)，“點(diǎn)名時(shí)間”、“天使匯”等為最早成立的中國(guó)眾籌網(wǎng)站。

眾籌模式需具備四個(gè)基本要素：眾籌項(xiàng)目、項(xiàng)目發(fā)起者或融資方、眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、投資人。其工作原理為：由項(xiàng)目發(fā)起者通過(guò)平臺(tái)展示其項(xiàng)目，投資人根據(jù)自己對(duì)項(xiàng)目的判斷和實(shí)際需求決定是否投資。眾籌模式的核心是眾籌平臺(tái)，它連接著項(xiàng)目發(fā)起者和投資人，并擔(dān)負(fù)著信息溝通、資會(huì)募集臨督、項(xiàng)目匯報(bào)執(zhí)行等任務(wù)。

1.2眾籌的運(yùn)行模式

目前，眾籌主要有三種運(yùn)行模式：借貸與股權(quán)投資模式、預(yù)售模式、捐助模式。借貸與股權(quán)投資模式主要應(yīng)用于中小企業(yè)的資金募集，其回報(bào)是以股權(quán)或現(xiàn)金的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，美國(guó)Earlyshare就屬于這種模式。預(yù)售模式是融資方在產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)造出來(lái)之前將其放到平臺(tái)上進(jìn)行資金募集，回報(bào)方式即為該產(chǎn)品或服務(wù)。捐助模式通常用于公益項(xiàng)目的募集，并沒(méi)有物質(zhì)或資金上的回報(bào)。

2.眾籌閱讀的內(nèi)涵

2.1眾籌閱讀的概念

眾籌閱讀是眾籌在圖書(shū)館閱讀推廣領(lǐng)域的一種應(yīng)用與延伸。它是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和新媒體技術(shù)，由項(xiàng)目發(fā)起人或機(jī)構(gòu)就某一與閱讀相關(guān)的項(xiàng)目在平臺(tái)上進(jìn)行募集，社會(huì)公眾或機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的需求和意愿選擇參與的眾籌行為。眾籌閱讀是圖書(shū)館開(kāi)展閱讀推廣的有效方式與手段。

2.2眾籌閱讀的分類(lèi)

眾籌閱讀是利用眾籌推動(dòng)閱讀的運(yùn)作模式，借助眾籌商業(yè)運(yùn)作模式的分類(lèi)，根據(jù)參與者的目的，我們可以將眾籌閱讀分為三類(lèi)：

2.2.1捐助式眾籌閱讀

是圖書(shū)館最常采用的眾籌閱讀方式，更側(cè)重于眾籌的公益性。捐助者即投資人，其捐助行為是公益性的，不求回報(bào)的。捐助式眾籌閱讀是由傳統(tǒng)的圖書(shū)館捐贈(zèng)發(fā)展而來(lái)，有很多相同點(diǎn)，例如公益性、自愿性等，但其又與傳統(tǒng)捐贈(zèng)有很多不同，一是規(guī)范性，眾籌閱讀有嚴(yán)格的捐助流程，必須由募捐的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，提出募捐申請(qǐng)計(jì)劃書(shū)，詳細(xì)說(shuō)明募捐的原因、數(shù)額以及募集財(cái)物的使用方案；二是公開(kāi)透明，眾籌閱讀籌集完成后，其資金財(cái)物的使用，投資人有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督，了解詳細(xì)的使用情況，項(xiàng)目發(fā)起者也需就項(xiàng)目完成情況向投資方及時(shí)通報(bào)，接受監(jiān)督；三是捐助式眾籌閱讀多為短期行為，項(xiàng)目會(huì)預(yù)先設(shè)定時(shí)間，到期后無(wú)論是否達(dá)到項(xiàng)目預(yù)期目標(biāo)，都不再接受捐助。2014年由北大91級(jí)校友發(fā)起的“元坊村蒲公英鄉(xiāng)村圖書(shū)館”項(xiàng)目便是捐助式閱讀比較有代表性的案例，通過(guò)152位籌資者的捐助，元坊村及周?chē)迓涞男W(xué)生們圓了他們的閱讀夢(mèng)想。2016年4月13日，太倉(cāng)市農(nóng)民工子弟小學(xué)通過(guò)眾籌網(wǎng)發(fā)起“書(shū)香伴我行”公益閱讀募捐項(xiàng)目，至4月30日，共有161位籌資者捐助，順利解決了1980名左右農(nóng)民工子弟的課外閱讀問(wèn)題。

2.2.2聯(lián)盟式眾籌閱讀

是由項(xiàng)目發(fā)起人就某一閱讀相關(guān)項(xiàng)目借助眾籌平臺(tái)尋求合作和同盟者的眾籌模式，與借貸、股權(quán)投資模式類(lèi)似，籌資人與投資者各取所需，籌資人通過(guò)眾籌完成閱讀項(xiàng)目的實(shí)施，投資者通過(guò)完成閱讀項(xiàng)目獲得預(yù)期利益回報(bào)。蘇州工業(yè)園區(qū)獨(dú)墅湖圖書(shū)館與誠(chéng)品書(shū)店、中國(guó)基金博物館、蘇匯讀書(shū)會(huì)、品閱書(shū)吧、四葉草咖啡、賽富互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器等單位達(dá)成共識(shí)，打造園區(qū)閱讀聯(lián)盟，在這些地方為公眾提供諸如免費(fèi)購(gòu)書(shū)、免費(fèi)讀書(shū)、免費(fèi)沙龍等各類(lèi)公益閱讀活動(dòng)。通過(guò)這種聯(lián)盟式眾籌閱讀模式，獨(dú)墅湖圖書(shū)館拓寬了閱讀分享的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，完成了圖書(shū)館在閱讀空間和閱讀推廣理念上的延伸與擴(kuò)展；同盟單位與企業(yè)也藉此提升了社會(huì)形象與文化品位，同時(shí)圖書(shū)館將讀者群與同盟單位共享，為其帶來(lái)人氣的迅速增長(zhǎng)，從而實(shí)現(xiàn)資金上的回報(bào)，可謂是名利雙收。

2.2.3共讀式眾籌閱讀

是直接作用于閱讀本身的一種眾籌方式，項(xiàng)目發(fā)起的目的即為尋找志同道合的投資者共同推動(dòng)閱讀，籌資者與投資者是伙伴關(guān)系，其項(xiàng)目回報(bào)方式類(lèi)似于股權(quán)眾籌，大家均參與閱讀項(xiàng)目的實(shí)施與管理，共同完成閱讀活動(dòng)。采用這種眾籌方式的以書(shū)店居多，如2015年河北石家f市的尚學(xué)書(shū)社，采用“10本圖書(shū)入會(huì)”的眾籌方式，迅速籌集到2萬(wàn)余冊(cè)圖書(shū)，凡參與者均可免費(fèi)閱讀店內(nèi)圖書(shū)；浙江蒼南縣的“半書(shū)房”同樣采取眾籌的方式，每位合伙人捐獻(xiàn)100冊(cè)以上的圖書(shū)，便可以共享書(shū)香，免費(fèi)參與書(shū)店組織的讀書(shū)沙龍、名家講壇等活動(dòng)。

2.3眾籌閱讀的特征

2.3.1開(kāi)放性

眾籌閱讀區(qū)別于傳統(tǒng)閱讀方式最顯著的特征就在于具有非常好的開(kāi)放性。閱讀自古以來(lái)一直是個(gè)性化行為，止庵曾說(shuō)過(guò)“讀書(shū)是私人的事情”，然而當(dāng)今社會(huì)的浮躁和過(guò)快的節(jié)奏，讓這件本來(lái)“私人的事情”變得愈加艱難，個(gè)人讀書(shū)很難長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)。眾籌閱讀將讀書(shū)變成了一種群體行為，提倡很多人共同推動(dòng)和完成閱讀，互相鼓勵(lì)，互相監(jiān)督，互相交流，讓閱讀變得更簡(jiǎn)單，也更容易堅(jiān)持。

2.3.2便捷性

眾籌閱讀的便捷性體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是操作環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)便快捷，眾籌閱讀項(xiàng)目的發(fā)起人與投資人在一個(gè)平臺(tái)上直接交流，省去了中間環(huán)節(jié)；二是資金管理的便捷，投資人對(duì)于閱讀項(xiàng)目的投資可直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行支付，省略了籌資人以往通過(guò)金融中介籌集資金的繁瑣手續(xù)和高昂中介費(fèi)用。

2.3.3易入性

眾籌閱讀的易人性指的是準(zhǔn)入門(mén)檻較低，對(duì)于項(xiàng)目的籌資人和投資人在參與資格上并沒(méi)有具體的要求，是真正面向大眾、依托大眾的閱讀推廣模式。例如西南財(cái)經(jīng)大學(xué)青年志愿者協(xié)會(huì)在眾籌網(wǎng)發(fā)起的“繪墨成書(shū)，筑愛(ài)為夢(mèng)”和平村小學(xué)圖書(shū)室捐建計(jì)劃，籌資目標(biāo)3000元，一共78人參與，捐資額從1元到500元不等，其中捐資1元的有44人，占到了參與人數(shù)的56%。

2.3.4透明性

眾籌閱讀從申請(qǐng)到募集完畢都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成的，項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)程也是公開(kāi)的，投資人可全程監(jiān)督，杜絕了募集錢(qián)物的濫用，具有良好的透明性和公開(kāi)性，從而能夠吸引投資人積極參與。

2.3.5交互性

眾籌閱讀項(xiàng)目的交互性主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是項(xiàng)目的發(fā)起人與投資人可通過(guò)眾籌平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)溝通；二是項(xiàng)目的投資人可參與到項(xiàng)目進(jìn)程中，親身體驗(yàn)；三是閱讀眾籌不同于其他商業(yè)眾籌，它本身就是集眾人之力，完成一項(xiàng)閱讀目標(biāo)的行為，尤其是共讀式眾籌，更加注重閱讀過(guò)程中的相互交流和分享。

2.3.6公益性

眾籌閱讀的公益性體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是眾籌閱讀項(xiàng)目自身的公益性。筆者統(tǒng)計(jì)了眾籌網(wǎng)與閱讀相關(guān)的項(xiàng)目，在371個(gè)眾籌閱讀項(xiàng)目中，純公益項(xiàng)目為318個(gè)，占85.7%。在這些項(xiàng)目中，投資者所得到的收益都是象征性的，例如眾籌網(wǎng)“蒲公英飛揚(yáng)計(jì)劃之鄉(xiāng)村校園公益小書(shū)屋”一共提供了6種回饋投資人的方式：電子感謝信、公益視頻短片、電子明信片、活動(dòng)照片、臺(tái)歷、文化衫，其實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于投資人的投入。二是眾籌閱讀對(duì)于圖書(shū)館公益化進(jìn)程的推動(dòng)。作為“全國(guó)文化信息資源共享工程”的主體，本應(yīng)以“公益為本”的圖書(shū)館近年來(lái)卻不斷傳出“賣(mài)座”、“賣(mài)書(shū)”的負(fù)面新聞，主要原因還是經(jīng)費(fèi)不足。而眾籌對(duì)于圖書(shū)館來(lái)說(shuō)提供了經(jīng)費(fèi)籌措的更好渠道，圖書(shū)館也應(yīng)該利用好這一渠道，梳理資源和服務(wù)，對(duì)于可以眾籌的項(xiàng)目做好規(guī)劃和設(shè)計(jì)，主動(dòng)積極立項(xiàng)，從而擺脫經(jīng)費(fèi)尷尬的局面，回歸公益化本質(zhì)。

2.3.7高效性

眾籌閱讀與商業(yè)眾籌相同，對(duì)項(xiàng)目的投資時(shí)間具有嚴(yán)格控制，預(yù)設(shè)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，會(huì)嚴(yán)重降低投資人的期待值；預(yù)設(shè)的時(shí)間過(guò)短，又會(huì)引發(fā)投資人對(duì)其實(shí)施質(zhì)量和完成效果的擔(dān)憂(yōu)，造成眾籌失敗。北京師范大學(xué)黃國(guó)彬老師曾對(duì)國(guó)外的圖書(shū)館眾籌項(xiàng)目做過(guò)統(tǒng)計(jì)，在116項(xiàng)眾籌成功的圖書(shū)館項(xiàng)目中，一個(gè)月左右的籌資時(shí)長(zhǎng)占到了總項(xiàng)目的63%，因此一個(gè)月的投資時(shí)長(zhǎng)已經(jīng)成為眾籌時(shí)長(zhǎng)的一個(gè)慣例。

3.圖書(shū)館眾籌閱讀的開(kāi)展

眾籌作為一種新興的商業(yè)模式，目前已經(jīng)被國(guó)內(nèi)外圖書(shū)館借鑒并應(yīng)用到日常業(yè)務(wù)工作中，對(duì)于圖書(shū)館的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與開(kāi)展起到了一定的推動(dòng)作用。然而，目前已經(jīng)完成的圖書(shū)館眾籌項(xiàng)目多集中于公益性活動(dòng)上，例如小型圖書(shū)館的捐建、急缺圖書(shū)的募集等，還有就是一些圖書(shū)館特色項(xiàng)目的打造，如種子圖書(shū)館、工具圖書(shū)館等。真正將眾籌理念應(yīng)用到圖書(shū)館閱讀推廣工作中，卻還是一個(gè)較新的領(lǐng)域。我們可以從眾籌的三個(gè)環(huán)節(jié)入手，探索圖書(shū)館眾籌閱讀的開(kāi)展方式。

3.1眾籌閱讀項(xiàng)目的發(fā)起

選取合適的閱讀項(xiàng)目對(duì)于圖書(shū)館開(kāi)展眾籌閱讀至關(guān)重要，只有選取合適的項(xiàng)目，才能吸引社會(huì)公眾的關(guān)注和支持，保證眾籌的成功。在項(xiàng)目的選取和準(zhǔn)備上應(yīng)注重以下兩個(gè)方面。

3.1.1立意上要有創(chuàng)新性

眾籌閱讀是眾籌的一種衍生品，是眾籌理念在閱讀推廣上的具體應(yīng)用，它保留有眾籌的大部分特征，因此，一個(gè)眾籌閱讀項(xiàng)目的成功必須在創(chuàng)新上有所突破，能夠吸引足夠的社會(huì)公眾或機(jī)構(gòu)的關(guān)注，才能得到相應(yīng)的支持。眾籌閱讀可以在形式上創(chuàng)新，如新媒體閱讀、走讀、協(xié)同閱讀等；可以在閱讀對(duì)象上創(chuàng)新，如以人為書(shū)（真人圖書(shū)館）、以歷史為書(shū)（參觀博物館）、以城為書(shū)（走讀城市）；也可以在閱讀成果上創(chuàng)新，不再拘泥于閱讀心得、讀后感，而是舉辦關(guān)于閱讀內(nèi)容的知識(shí)競(jìng)賽、名章名句誦讀等。

3.1.2目的操作要符合規(guī)范

眾籌之所以能夠擺脫非法集資的陰影，能夠得到企業(yè)和社會(huì)公眾的廣泛支持和推廣，規(guī)范性是至關(guān)重要的，眾籌閱讀同樣如此。從內(nèi)在需求上來(lái)說(shuō)，一個(gè)眾籌閱讀項(xiàng)目想獲得足夠的支持，必須以規(guī)范性來(lái)獲得支持者的信任，有了信任，投資人才能夠放心投資；從外在環(huán)境來(lái)說(shuō)，如今的眾籌模式具有非常嚴(yán)格的操作規(guī)范，從項(xiàng)目申請(qǐng)到項(xiàng)目審核通過(guò)，再到項(xiàng)目資金的監(jiān)管、項(xiàng)目執(zhí)行過(guò)程中的監(jiān)督，每一個(gè)環(huán)節(jié)都有明確的規(guī)定，以保證投資人的利益不受侵害和項(xiàng)目的順利實(shí)施。

3.2眾籌閱讀平臺(tái)的選擇

眾籌平臺(tái)是為眾籌項(xiàng)目發(fā)起者和投資人等提供服務(wù)的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站，也是眾籌的基礎(chǔ)與依托。眾籌平臺(tái)信譽(yù)的好壞、影響力的大小，直接決定眾籌項(xiàng)目的成功率。眾籌閱讀對(duì)于平臺(tái)的選擇同樣遵循這條規(guī)律，只不過(guò)，眾籌閱讀基于自身的公益性，在平臺(tái)選擇上多了一些可能性。

3.2.1商業(yè)眾籌平臺(tái)

商業(yè)眾籌平臺(tái)是眾籌閱讀的最主要渠道，國(guó)內(nèi)支持眾籌閱讀項(xiàng)目的比較知名的商業(yè)眾籌平臺(tái)主要有眾籌網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)、淘寶眾籌、京東眾籌、騰訊樂(lè)捐等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前與圖書(shū)館眾籌閱讀相關(guān)的項(xiàng)目，多集中于眾籌網(wǎng)和追夢(mèng)網(wǎng)兩個(gè)平臺(tái)。圖書(shū)館在選擇商業(yè)眾籌平臺(tái)時(shí)主要考慮以下幾點(diǎn)：①正規(guī)性，即眾籌平臺(tái)的手續(xù)要齊備，擁有實(shí)施眾籌的合法資質(zhì)，各個(gè)環(huán)節(jié)的操作程序合乎規(guī)范。②信譽(yù)度，即眾籌平臺(tái)擁有良好的信譽(yù)，沒(méi)有違規(guī)操作的行為和記錄。③知名度，即眾籌閱讀所選擇的平臺(tái)必須要有較大的知名度，因?yàn)楸娀I閱讀項(xiàng)目對(duì)于投資人并沒(méi)有實(shí)質(zhì)利益的回報(bào)，所以其吸引到的投資者多為愿意為閱讀推廣貢獻(xiàn)力量的社會(huì)公眾，每筆投入相對(duì)商業(yè)眾籌都是很微小的，要想完成眾籌目標(biāo)就必須聚攏足夠的人氣，也就需要平臺(tái)具有很高的知名度才能實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。此外，無(wú)論何種形式的眾籌閱讀，參與的人越多越好，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)眾籌閱讀的意義。

3.2.2自建眾籌平臺(tái)

眾籌閱讀雖然衍生于商業(yè)眾籌，具有商業(yè)眾籌的基本要素，但因其自身的特性，在眾籌平臺(tái)的選擇上并沒(méi)有商業(yè)眾籌那么嚴(yán)格，自建眾籌平臺(tái)相對(duì)于商業(yè)眾籌平臺(tái)，操作上更加方便靈活，項(xiàng)目完成時(shí)間更短，更容易得到投資人的關(guān)注。對(duì)于滿(mǎn)足以下條件的眾籌閱讀項(xiàng)目可以通過(guò)自建眾籌平臺(tái)或是依托圖書(shū)館自身的網(wǎng)站來(lái)實(shí)現(xiàn)：①籌集對(duì)象不能是錢(qián)、財(cái)、物，以免陷入非法集資的誤區(qū)。眾籌閱讀是一種閱讀推廣的方式，可以募集閱讀推廣活動(dòng)的創(chuàng)意、閱讀活動(dòng)人員的參與，也可以是閱讀體會(huì)和評(píng)論等等；②眾籌閱讀所面向的群體具有明確的指向性和范圍，例如高校圖書(shū)館發(fā)起的招募閱讀推廣人活動(dòng)，限定在本校師生中進(jìn)行招募，其項(xiàng)目就可以在圖書(shū)館的網(wǎng)站上或自建眾籌平臺(tái)上完成；③眾籌閱讀項(xiàng)目的發(fā)起人必須是圖書(shū)館團(tuán)體，不能以個(gè)人名義發(fā)起。④項(xiàng)目流程必須嚴(yán)格按照商業(yè)眾籌的流程執(zhí)行，不能流于形式。

3.3眾籌閱讀的回饋方式

眾籌閱讀是一種眾籌行為，就必然對(duì)投資者有所回饋，按照眾籌閱讀項(xiàng)目的性質(zhì)，我們可以分為三類(lèi)：一是感謝類(lèi)，主要適用于捐助式眾籌閱讀，對(duì)于投資者的回饋有感謝信、帶有活動(dòng)標(biāo)識(shí)的小禮物、眾籌閱讀項(xiàng)目的照片或錄像等；二是榮譽(yù)類(lèi)，主要適用于聯(lián)盟式眾籌閱讀，圖書(shū)館可授予投資者各種榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，調(diào)動(dòng)公眾參與閱讀的熱情，如“圖書(shū)館閱讀推廣人”、“圖書(shū)館閱讀達(dá)人”、“最佳合作伙伴”、“榮譽(yù)館員”等；三是資格類(lèi)，主要適用于共讀式眾籌閱讀，對(duì)于投資者可獎(jiǎng)勵(lì)參與資格，如真人圖書(shū)館、讀書(shū)沙龍等。

3.4眾籌閱讀在圖書(shū)館的具體應(yīng)用

眾籌閱讀對(duì)于圖書(shū)館乃至整個(gè)眾籌領(lǐng)域來(lái)說(shuō)都是個(gè)新的概念，目前與圖書(shū)館相關(guān)的眾籌案例多集中于捐建偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的學(xué)校圖書(shū)館或圖書(shū)室。結(jié)合圖書(shū)館的閱讀推廣工作，眾籌閱讀還有很多的應(yīng)用形式可以嘗試。

3.4.1讀書(shū)沙龍

讀書(shū)沙龍是圖書(shū)館開(kāi)展閱讀推廣比較常見(jiàn)的一種方式，無(wú)論規(guī)模大小都會(huì)遇到兩個(gè)問(wèn)題，資金和聽(tīng)眾。資金包括主講人的費(fèi)用、前期宣傳的費(fèi)用、空間和設(shè)備使用費(fèi)等；而聽(tīng)眾有時(shí)候是被安排來(lái)參加，對(duì)沙龍內(nèi)容不感興趣，現(xiàn)場(chǎng)氣氛會(huì)比較尷尬。運(yùn)用眾籌閱讀的方法可以很好地解決這兩個(gè)問(wèn)題。首先，發(fā)揮眾籌的高效、便捷和易入的特點(diǎn)，在每一場(chǎng)舉辦之前一個(gè)月左右的時(shí)間發(fā)起眾籌，籌集舉辦讀書(shū)沙龍所需費(fèi)用，金額不限，而回饋方式則是參加沙龍的資格。如果眾籌成功，則沙龍按計(jì)劃進(jìn)行。如果眾籌失敗，可以有幾種應(yīng)對(duì)方式：一是考慮取消此次沙龍，因?yàn)楸娀I的失敗從側(cè)面證明了觀眾對(duì)于主講人或沙龍主題的不認(rèn)可；二是與主講人協(xié)商，縮小沙龍的規(guī)模，或是增加回饋的力度，如主講人的簽名贈(zèng)書(shū)等；三是更換主講人或沙龍主題，再進(jìn)行眾籌。目前國(guó)內(nèi)圖書(shū)館尚無(wú)采用眾籌閱讀的方式來(lái)舉辦讀書(shū)沙龍的先例，但蒼南縣的“半書(shū)房”采用眾籌的方式舉辦名家沙龍，短短幾天內(nèi)得到了437名來(lái)自10多個(gè)省份的熱心書(shū)友支持，籌得資金11.4萬(wàn)元，他們舉辦的名家沙龍甚至邀請(qǐng)到了余世存、郭初陽(yáng)、鄭也夫等知名學(xué)者，其成功的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

3.4.2經(jīng)典閱讀空間

經(jīng)典閱讀是閱讀推廣的精髓與根本，閱讀推廣活動(dòng)最核心的任務(wù)就是引導(dǎo)讀者走近經(jīng)典，愛(ài)上閱讀。但是，目前國(guó)內(nèi)只有少部分圖書(shū)館建立了經(jīng)典閱讀室等經(jīng)典閱讀空間，其遇到的阻礙無(wú)外乎經(jīng)費(fèi)和人員兩種：經(jīng)典閱讀空間的建立需要改造空間和基礎(chǔ)設(shè)施、購(gòu)買(mǎi)經(jīng)典藏書(shū)，重新布局內(nèi)部裝飾，空間建立以后，更需要專(zhuān)業(yè)教師進(jìn)行導(dǎo)讀，Я於琳吡炻躍典的魅力，使其克服對(duì)于經(jīng)典內(nèi)容艱深的畏懼。凡此種種，都需要大量經(jīng)費(fèi)與人力的支持，而大部分圖書(shū)館每年獲得的經(jīng)費(fèi)顯然無(wú)法支持這一工程，所以需要通過(guò)眾籌的方式集眾人之力，讓經(jīng)典閱讀有所依托、順利開(kāi)展，同時(shí)也為圖書(shū)館經(jīng)典閱讀活動(dòng)的開(kāi)展做了免費(fèi)宣傳，聚攏了人氣。

3.4.3圖書(shū)共讀

圖書(shū)共讀是近兩年圖書(shū)館開(kāi)展比較多的一項(xiàng)活動(dòng)，利用眾籌閱讀極高的交互性，以一本書(shū)為主體聚集讀者，相互交流和分享，互相促進(jìn)和激勵(lì)，養(yǎng)成堅(jiān)持讀書(shū)的良好習(xí)慣。共讀活動(dòng)的眾籌方式有兩種，一種籌集的是大家共同參與的意愿，并無(wú)經(jīng)濟(jì)利益在內(nèi)，依靠互相監(jiān)督和鼓勵(lì)完成眾籌閱讀，目前大多數(shù)圖書(shū)館開(kāi)展的共讀均是這種形式；另一種是有實(shí)際利益反饋的共讀，即參與共讀的讀者需要繳納一定數(shù)額的押金，如果不能完成閱讀任務(wù)，沒(méi)有堅(jiān)持到底，則押金不予返還，由其余堅(jiān)持到最后的其他人均分。這種共讀方式制約性更強(qiáng)，效果也更好，但因涉及經(jīng)濟(jì)利益，與閱讀本身的公益性不符，目前已經(jīng)少有應(yīng)用了。

篇3

專(zhuān) 稿

中國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中基本策略陸磊 王穎(1.3)

信貸市場(chǎng)中的企業(yè)聲譽(yù)與機(jī)制研究

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(1.9)

國(guó)際金融危機(jī)背景下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)吳曉靈(2.3)

解放思想更新觀念推動(dòng)山東省金融業(yè)又好又快發(fā)展

張超超(2.7)

加快農(nóng)村金融改革發(fā)展的認(rèn)識(shí)與思考宋文(2.10)

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中金融發(fā)展的三個(gè)視角

劉錫良 齊稚平(3.3)

金融支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展問(wèn)題探析

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部課題組(3.7)

國(guó)際金融危機(jī)中的金融新發(fā)展與中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策走向巴曙松(4.3)

山東省金融穩(wěn)定報(bào)告(2008)摘要

《山東省金融穩(wěn)定報(bào)告》分析小組(4.7)

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和貨幣政策選擇張濤(5.3)

我國(guó)跨境資金流動(dòng)外匯管理政策盲點(diǎn)問(wèn)題研究

李亞新(5.7)

農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及金融支持:幾個(gè)案例比較

黃向慶(7.3)

當(dāng)前山東省外匯指定銀行貿(mào)易融資狀況分析及對(duì)策選擇

趙曉紅(7.7)

Shibor基準(zhǔn)地位確立及對(duì)我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)效率影響研究中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(8.3)

吸取全球國(guó)際金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)曾康霖 許國(guó)新(9.3)

大國(guó)模型下的貨幣政策博弈焦瑾璞龐莉洋(10.3)

從次貸危機(jī)看我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(12.3)

理論研究

香港金管局集團(tuán)式監(jiān)管的框架及啟示

孫天琦宋芝仙楊嵐(1.13)

基于交換費(fèi)機(jī)制的多方博弈下的銀行卡定價(jià)模型

嚴(yán)曉(1.18)

國(guó)有商業(yè)銀行改革路徑的動(dòng)態(tài)規(guī)劃模型分析

劉東勛崔寧(1.21)

金融危機(jī)下香港聯(lián)系匯率制的可持續(xù)性與變革路徑研究

陳(2.14)

美國(guó)金融監(jiān)管體系改革評(píng)析尹繼志(2.17)

產(chǎn)業(yè)投資基金概念之匡正楊席(2.21)

通貨膨脹目標(biāo)制的研究成果綜述江秀輝李偉(2.25)

金融體系效率的涵義、影響因素與提高途徑沈軍(3.11)

國(guó)際貨幣體系將走向何方――論蒙代爾的理想藍(lán)圖和現(xiàn)實(shí)障礙覃川桃朱元倩(3.15)

轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)、收入增長(zhǎng)與城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄行為演變

黃宇尹衛(wèi)和張薇薇(3.21)

外匯期權(quán)定價(jià):VG模型與Bs模型誰(shuí)更適用黃丁偉(3.24)

金融發(fā)展與二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型――基于兩部門(mén)模型的分析

吳鳴鳴 劉澄王軍(4.12)

金融危機(jī)傳導(dǎo)過(guò)程與機(jī)制研究:一個(gè)美國(guó)樣本

陳華趙俊燕(4.16)

商業(yè)銀行高管薪酬業(yè)績(jī)敏感度的實(shí)證研究徐勇(4.20)

微型金融機(jī)構(gòu)(MFIs)發(fā)展的文獻(xiàn)綜述熊芳(4.25)

中國(guó)金融發(fā)展與服務(wù)貿(mào)易關(guān)系的實(shí)證研究:1982-2007

楊小玲(5.12)

我國(guó)貨幣流動(dòng)性失衡狀況測(cè)度體系的構(gòu)建與應(yīng)用

劉潔瓊劉傳哲秦洋(5.17)

金融監(jiān)管體系演進(jìn)與發(fā)展趨勢(shì)問(wèn)題研究――基于金融危機(jī)視角趙會(huì)軍張鵬(5.22)

基于隨機(jī)波動(dòng)率假設(shè)的權(quán)證定價(jià)理論評(píng)述樓耀堯(5.26)

基于金融自由化的中國(guó)金融安全預(yù)警研究

沈悅閔亮徐有俊(6.3)

人民幣實(shí)際有效匯率、FDI與中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)――兼論巴拉薩-薩繆爾森效應(yīng)在中國(guó)的適用性王凱龐震(6.7)

國(guó)內(nèi)外黃金價(jià)格的波動(dòng)性與互動(dòng)關(guān)系研究

溫博慧羅正清(6.11)

金融信用發(fā)展演變研究王楚明(6.16)

國(guó)外開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的模式述評(píng)及啟示

肖本華(7.10)

金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)及其形成屈波(7.14)

信用衍生產(chǎn)品與金融安全和金融效率董愛(ài)國(guó)(7.18)

論我國(guó)金融衍生產(chǎn)品交易的法律規(guī)制謝春凌(7.23)

制度質(zhì)量與資本賬戶(hù)開(kāi)放:基于中國(guó)的實(shí)證檢驗(yàn)

熊芳(8.8)

基于金融產(chǎn)品創(chuàng)新視角對(duì)次貸危機(jī)的宏微觀透視

汪來(lái)喜(8.13)

美國(guó)次貸危機(jī)成因及影響研究綜述陳建青俞穎(8.17)

基于會(huì)計(jì)信息的KMV模型實(shí)證研究

顧乾屏王濤唐寧劉明(8.22)

民間金融監(jiān)管:風(fēng)險(xiǎn)、收益與可行性――一個(gè)新的分析框架張德強(qiáng)(9.8)

我國(guó)利率期限結(jié)構(gòu)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)有預(yù)測(cè)能力嗎

陳鵬徐煒(9.12)

合作制金融組織公司治理研究述評(píng)張斌(9.17)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)中的非正式信貸市場(chǎng):制度分析金俐(10.8)

利益相關(guān)者社會(huì)觀與商業(yè)銀行價(jià)值提升探討

于曉黎紀(jì)建悅(10.12)

金字塔股權(quán)結(jié)構(gòu)與控股股東行為研究述評(píng)鄭靜(10.15)

利率角度來(lái)看我國(guó)國(guó)債發(fā)行的擠出效應(yīng)

雷曜張翔(11.3)

外資銀行滲透對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的影響――基于階段與演化理論的實(shí)證研究周慧君顧金宏(11.8)

基于結(jié)構(gòu)模型的信用風(fēng)險(xiǎn)研究綜述

周子元鄧雁(11.13)

外資游動(dòng)與我國(guó)貨幣流動(dòng)性動(dòng)態(tài)關(guān)系研究

李成武白雪梅(12.7)

國(guó)際金融危機(jī)與當(dāng)代資本主義的新視角

沈娟何澤榮(12.11)

證券公司失敗預(yù)警研究綜述張道奎黃 招郭 燕(12.16)

貨幣政策

中國(guó)貨幣中性與非中性的實(shí)證檢驗(yàn)楚爾鳴 喻多嬌(3.26)

貨幣政策效應(yīng)區(qū)域差異化的誘因:政府行為王爽(3.31)

中國(guó)貨幣政策對(duì)股票市場(chǎng)影響的再考察殷波(3.35)

我國(guó)貨幣政策信貸傳導(dǎo)渠道的實(shí)證分析肖新成(6.53)

我國(guó)貨幣政策變動(dòng)對(duì)股票市場(chǎng)短期調(diào)控效應(yīng)的實(shí)證分析

陳姝(6.57)

公眾預(yù)期與貨幣政策中介目標(biāo)的動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)性――基于VAR模型的實(shí)證分析孫力軍張?jiān)评钫湔?9.41)

當(dāng)前物價(jià)形勢(shì)判斷及貨幣政策建議陳好孟 徐旭先(9.46)

基于托賓效應(yīng)的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制實(shí)證研究

賀建清胡林龍(9.50)

貨幣政策中介目標(biāo)選擇:理論發(fā)展與實(shí)踐演進(jìn)

嚴(yán)寶玉梁珊珊(10.50)

區(qū)域差異呼喚差別化金融政策

中國(guó)人民銀行錦州市中心支行課題組(10.55)

銀行卡對(duì)我國(guó)中央銀行鑄幣稅收入影響的實(shí)證研究

趙平(11.17)

基礎(chǔ)貨幣被動(dòng)投放下利率與貨幣供應(yīng)量的關(guān)系

常嶸(11.21)

宏觀經(jīng)濟(jì)

金融市場(chǎng)、FDI技術(shù)溢出與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)江 春龔立彩(1.27)

山東省國(guó)民收入分配調(diào)整對(duì)策研究吳曉娟(1.31)

央行票據(jù)沖銷(xiāo)外匯占款成本的影響因素研究

張雪瑩齊立波(2.29)

國(guó)際資本大規(guī)模撤離新興市場(chǎng)的深層剖析王勇(2.33)

海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展及金融支持問(wèn)題研究吳明理(7.35)

人民幣匯率升值對(duì)涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響研究:以山東為例

劉連營(yíng)鄧衛(wèi)(7.39)

宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與貨幣政策的動(dòng)態(tài)調(diào)控徐亞平(8.37)

我國(guó)資本外逃的規(guī)模測(cè)算:1985-2008

尹偉華張煥明(8.42)

案例研究

政策變動(dòng)與制度策應(yīng):支付清算“開(kāi)窗”現(xiàn)象剖析

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行清算中心課題組(1.34)

金融支持節(jié)能減排的合理邊界:濟(jì)寧個(gè)案李庶泳(1.38)

對(duì)近期縣域銀行信貸謹(jǐn)慎行為的實(shí)證分析:乳山個(gè)案

徐東風(fēng)(1.41)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的基本路徑:齊河個(gè)案

中國(guó)人民銀行齊河縣支行課題組(3.41)

奶產(chǎn)業(yè)特性、超市場(chǎng)契約與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn):泰安案例

劉延軍(3.45)

綠色配額初始分配與定價(jià):模式設(shè)計(jì)及應(yīng)用

郭琪王兆旭(4.28)

信貸斷點(diǎn)與政府守夜:陵縣企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金案例

劉吉運(yùn)曹黔然(4.33)

不良貸款清收中的剩余索取權(quán)激勵(lì):胡集案例

鄭現(xiàn)中(4.37)

特定金融服務(wù)中的合作博弈:某公交公司零幣票款處置案例孫國(guó)強(qiáng)李樹(shù)嶺(5.31)

政府擔(dān)保與多邊信貸契約:壽光“銀政企”融資模式剖析

李學(xué)春于貽勝王志福(5.34)

央行票據(jù)再考察:債務(wù)置換工具視角

李相棟杜亞斌(5.38)

銀行內(nèi)部信用資源的整合與再發(fā)掘:濟(jì)寧A級(jí)中小信用企業(yè)培植案例岳隆杰(6.40)

信貸聯(lián)結(jié)出口信用保險(xiǎn):博泵融資案例

劉潔張池云(6.44)

威海外資企業(yè)非正常撤離:偶發(fā)還是必然

曲吉光邵明志陳明仿(6.49)

民營(yíng)企業(yè)境外上市中的羊群效應(yīng):臨沂案例祖洪濤(7.27)

鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的抵押潛能:棗莊案例陳宜民(7.31)

地方政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的角色定位:陵縣案例

馬俊昀(8.26)

守信行為與聲譽(yù)機(jī)制:以泰山鋼材市場(chǎng)信用共同體為例

石建民(8.30)

美聯(lián)儲(chǔ)支付系統(tǒng)定價(jià)體制對(duì)人民銀行的啟示

劉文珂鄭雪(8.33)

農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù):新野案例婁永躍(9.20)

大銀行、小企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保呂士偉(9.24)

民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示――基于山西臨縣扶貧基金會(huì)的案例分析武宏波(9.28)

中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟的系統(tǒng)協(xié)調(diào)性:煙臺(tái)案例

宮志誠(chéng)(9.32)

當(dāng)前縣域信用擔(dān)保的主流模式:基于青州市三種信用擔(dān)保的比較趙衛(wèi)東李英海張國(guó)勝(9.37)

農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式:諸城金融服務(wù)站

劉福毅劉倩陳關(guān)慶(10.34)

“積成電子”知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款案例剖析

田兆武王冠(10.38)

大學(xué)生村官幫扶工程:臨沂案例許波翁洪服(10.42)

金嶺礦業(yè)重組華光陶瓷案例分析劉博(10.46)

從淄博報(bào)價(jià)系統(tǒng)興衰看場(chǎng)外資本市場(chǎng)發(fā)展

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行金融穩(wěn)定處課題組(11.25)

貸款保證擔(dān)保有效性問(wèn)題研究高旺東賀創(chuàng)業(yè)(11.30)

商業(yè)化擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)困境及扭曲突圍:威海案例

姜明杰(11.36)

濟(jì)寧市股權(quán)質(zhì)押貸款案例分析

羅亮森 王玉湖 劉海東(11.41)

“俱樂(lè)部”機(jī)制下的淄博集中代收付中心

韓媛媛管?chē)?guó)建趙其偉(12.32)

有機(jī)農(nóng)業(yè)與金融供給協(xié)調(diào)機(jī)制:肥城案例張海清(12.37)

中小企業(yè)擔(dān)保公司的私人市場(chǎng)與企業(yè)化拓展

關(guān)志勇(12.41)

法人金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試的實(shí)證分析――以淄博某農(nóng)信社為例宋繼水(12.46)

金融觀察

我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑研究張立先(1.44)

借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我國(guó)房地產(chǎn)投資信托基金

許巧玲(1.48)

基于增長(zhǎng)極理論的山東區(qū)域金融中心建設(shè)研究

張志元牟衛(wèi)康(2.36)

中小銀行金融監(jiān)管淺析張波(2.40)

正本、強(qiáng)身、開(kāi)源根本緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題

李云山(2.43)

青島建設(shè)區(qū)域性金融中心功能定位的SWOT分析

曹艷華(2.46)

山東省重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)支付工具使用情況分析

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(3.48)

原則導(dǎo)向與市場(chǎng)紀(jì)律――我國(guó)實(shí)施有效銀行監(jiān)管的思考

賈守喬(3.52)

資源枯竭型城市可持續(xù)發(fā)展的金融支持問(wèn)題探析

秦曉偉(3.55)

人民幣跨境流通風(fēng)險(xiǎn)及防范措施分析馬榮華(3.59)

商業(yè)銀行資金管理體制變化對(duì)流動(dòng)性的影響

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處課題組(4.41)

論我國(guó)金融控股公司的組織及監(jiān)管模式選擇廖強(qiáng)(4.45)

商業(yè)銀行視頻監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)展趨勢(shì)研究

荊永良張華耿群(4.48)

不動(dòng)產(chǎn)證券化在城市更新中的應(yīng)用研究

邱立成李文華黃朝昌黃楠(5.42)

全球金融危機(jī)下的人民幣國(guó)際化路徑研究

陳虞紅霞(5.45)

金融犯罪立法問(wèn)題論析――以《刑法修正案》為研究視角

趙運(yùn)鋒(5.48)

企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)變量的相關(guān)性研究

趙宇翔(5.53)

金融危機(jī)背景下消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r及應(yīng)對(duì)措施:以山東為例王朝弟(6.20)

宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)與宏觀政策調(diào)整建議葛兆強(qiáng)(6.23)

金融危機(jī)背景下的保護(hù)主義:現(xiàn)實(shí)與挑戰(zhàn)伍戈(6.27)

我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策措施對(duì)國(guó)際收支平衡的影響分析

余旭(6.30)

全球化視野下金融集團(tuán)監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)

劉興華胡芳(7.42)

金融危機(jī)背景下物流金融的價(jià)值分析及發(fā)展對(duì)策

潘永明閻飛飛(7.46)

試論人民銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的基本路徑

鄭永兵(7.50)

德隆事件及金融監(jiān)管格局的再思考

安啟雷謝偉武安江(8.47)

反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理論及應(yīng)用研究葛志強(qiáng)(8.50)

我國(guó)外匯儲(chǔ)備運(yùn)用方式探析曹黔然(8.54)

金融危機(jī)背景下外匯儲(chǔ)備合理利用問(wèn)題的探討

張彬(8.58)

銀行信貸“逆周期”增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)探析吳金忠(9.55)

宏觀視野看中國(guó)金融法律制度的完善――以金融控股公司立法為例程亞男(9.60)

金融危機(jī)背景下“保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)”的信貸資源配置研究――以山東省為例

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部課題組(9.63)

基于集群的山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)問(wèn)題研究

陳華(10.20)

家庭金融資產(chǎn)選擇行為的影響因素分析――基于江蘇南京的證據(jù)盧家昌顧金宏(10.25)

山東省金融深度和金融寬度實(shí)證分析耿顥(10.30)

中國(guó)大陸與香港貨幣融合的可行性分析何欽梅(11.45)

金融危機(jī)背景下跨境資金流動(dòng)監(jiān)管面臨的新挑戰(zhàn)及策略選擇畢德富劉連營(yíng)(11.50)

完善我國(guó)場(chǎng)外金融衍生品市場(chǎng)監(jiān)管的對(duì)策研究

祁東(11.53)

對(duì)征信業(yè)實(shí)施約束管理的幾點(diǎn)思考張軍(11.56)

銀行政策傳導(dǎo)視角下宏觀調(diào)控政策實(shí)施效應(yīng)的實(shí)證分析

王朝弟(12.21)

當(dāng)前我國(guó)家庭金融資產(chǎn)選擇行為的特征及其優(yōu)化路徑

趙燕(12.25)

人民幣匯率變動(dòng)若干影響因素的實(shí)證分析

楊曉龍時(shí)光(12.29)

專(zhuān)題研討

加強(qiáng)會(huì)計(jì)理論與實(shí)務(wù)研究劉克儉(9.67)

加強(qiáng)人民銀行內(nèi)部會(huì)計(jì)控制沈明(9.69)

構(gòu)建單位整體內(nèi)部會(huì)計(jì)控制儲(chǔ)稀梁(9.71)

重視內(nèi)部會(huì)計(jì)控制體系中的人員管理李永清(9.72)

人民銀行國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)內(nèi)控手段亟需改進(jìn)張勇(9.73)

事后監(jiān)督與人民銀行內(nèi)部控制門(mén)寧(9.74)

全面改善農(nóng)村支付環(huán)境:金融業(yè)科學(xué)發(fā)展的必由之路

歐陽(yáng)衛(wèi)民(10.58)

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的建設(shè)目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)路徑

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(10.62)

對(duì)我國(guó)農(nóng)村支付環(huán)境的透視周宗安孔祥瑞(10.66)

農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村支付體系的目標(biāo)市場(chǎng)與策略

趙壯志(10.70)

銀行經(jīng)營(yíng)

我國(guó)商業(yè)銀行效率影響因素的實(shí)證研究

熊延忠孫濤(1.51)

關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架設(shè)計(jì)的探討

曲紹強(qiáng)解麗娟(1.55)

外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)機(jī)選擇研究

張鄭忠良(2.50)

個(gè)人金融產(chǎn)品差異化與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的作用機(jī)制分析

梁宇(2.53)

我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)量化體系研究李傳樂(lè)(3.62)

房?jī)r(jià)波動(dòng)中商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究

羅莉(3.67)

商業(yè)銀行新增信貸的統(tǒng)計(jì)與時(shí)間序列模型研究

張程張棋顧乾屏馮鐵(4.50)

經(jīng)濟(jì)資本管理下的我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系研究

桑少敏(4.54)

基于因子分析法的中外商業(yè)銀行盈利能力比較研究

閆天兵沈麗(4.57)

對(duì)商業(yè)銀行客戶(hù)意見(jiàn)管理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)應(yīng)用的思考

靳曉海任潔李玲(5.56)

集團(tuán)客戶(hù)授信風(fēng)險(xiǎn)管理――基于經(jīng)濟(jì)實(shí)體理論的視角

閆琨(5.59)

跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)績(jī)效影響的實(shí)證研究

孫啟偉劉天威(6.61)

經(jīng)濟(jì)下行期的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù):特點(diǎn)、問(wèn)題及建議

張龍清孟倩潘江姍(6.65)

論商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架的構(gòu)建

張連豐金晶(6.68)

中國(guó)銀行業(yè)注資辨析鄧鑫(7.53)

商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑與經(jīng)營(yíng)模式研究

楊衛(wèi)東(7.58)

商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)問(wèn)題初探

侍蘇盼(11.59)

國(guó)內(nèi)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)大案頻發(fā)的原因及對(duì)策分析

張吉光(11.62)

中國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)績(jī)效的實(shí)證比較

張若望陳柳欽(12.50)

我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè):動(dòng)機(jī)與策略費(fèi)倫蘇(12.54)

淺析我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的構(gòu)建杜平(12.57)

證券保險(xiǎn)

漲跌幅限制:是否穩(wěn)定了股票市場(chǎng)?――基于GARCH事件模型的實(shí)證檢驗(yàn)盛軍鋒李善民鄧勇(1.60)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的福利分析蔡超(1.64)

我國(guó)企業(yè)債券品種創(chuàng)新研究解學(xué)成周敏(1.67)

加強(qiáng)高危行業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控的思考

潘紅霞(1.71)

基于copula的投資組合選擇模型的研究

尹向飛陳柳欽(2.56)

基于CSAD的期貨市場(chǎng)羊群效應(yīng)實(shí)證分析――以CZCE棉花期貨為例邵永同高旺盛(2.60)

人民幣無(wú)本金交割遠(yuǎn)期交易:市場(chǎng)發(fā)展及其影響

吳先智(2.63)

保險(xiǎn)業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)管理、提高償付能力的演進(jìn)研究

孫浩馬寧(2.67)

我國(guó)黃金期貨市場(chǎng)功能發(fā)揮的實(shí)證研究趙蕊(3.70)

創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)更需構(gòu)建好退市制度肖雄偉(3.74)

小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際比較與我國(guó)的發(fā)展張宗軍(3.77)

對(duì)國(guó)外股指期貨市場(chǎng)發(fā)展的思考甄紅線(xiàn)(4.61)

我國(guó)鋁期貨與現(xiàn)貨價(jià)格均衡關(guān)系實(shí)證研究

鄭濤朱東華(4.65)

經(jīng)典CAPM模型為何不適用我國(guó)李傳愷(4.68)

封閉式證券投資基金的定價(jià)探討與應(yīng)用

張博張列(5.62)

我國(guó)股票市場(chǎng)財(cái)富效應(yīng)的實(shí)證研究――基于中國(guó)牛市期省際面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)分析楊春雷(5.65)

我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的設(shè)計(jì)及其運(yùn)作

張琴陳柳欽(5.69)

上海股票市場(chǎng)波動(dòng)的非對(duì)稱(chēng)性和杠桿效應(yīng)研究

閆濤孫濤(6.71)

A股稅收客戶(hù)群效應(yīng)及除息日稅負(fù)效應(yīng)實(shí)證研究

張維胡杰(6.74)

金融危機(jī)下的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)安全方潔(6.79)

我國(guó)證券投資基金的積極資產(chǎn)組合管理能力研究

李學(xué)峰郭羽謝銘(7.62)

新股發(fā)行、價(jià)格確定與信息效率文玉春(7.68)

中國(guó)A股量?jī)r(jià)之間動(dòng)態(tài)關(guān)系的實(shí)證研究

陳磊李心丹(7.74)

評(píng)新《保險(xiǎn)法》新增不可抗辯條款的修法價(jià)值與建議

賀克玲(7.77)

基于滬銅期貨的套期保值比率與效率比較的實(shí)證分析

陳青夏佑濤(8.62)

基于國(guó)際視角的股票市場(chǎng)價(jià)格行為比較研究

胡藝欽黃華繼(8.65)

上市公司公告時(shí)間的選擇對(duì)公告信息含量的影響――基于2001-2007年滬市上市公司年報(bào)公告的事件研究

李翔(10.73)

股指期貨的市場(chǎng)穩(wěn)定作用及其現(xiàn)實(shí)意義蔡向輝(10.78)

IPO重啟與貨幣市場(chǎng)波動(dòng)的關(guān)聯(lián)性研究張春曉(11.66)

適合中國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保障體系選擇――區(qū)域性強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)張淑玲雷越鄒曉雯劉金清鐘誠(chéng)(11.69)

基于業(yè)績(jī)不可持續(xù)的開(kāi)放式基金投資者行為分析

王石林生(12.62)

DCE與CBOT大豆定價(jià)關(guān)系實(shí)證研究

徐建王英(12.65)

農(nóng)村金融

功能視角下我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系的建構(gòu)研究

顧海峰蔡四平(1.74)

微型金融的歷史與發(fā)展綜述趙冬青王康康(1.77)

金融支持“準(zhǔn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的策略研究張智河(1.80)

新管理體制下基層政府干預(yù)農(nóng)信社的博弈分析

魏金明陳敏(2.71)

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及優(yōu)化路徑

張春超王長(zhǎng)德魏殿峰(2.75)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)利益相關(guān)者的博弈分析黃亞林(2.78)

日照市農(nóng)村信用社改革績(jī)效研究:基于Yaron業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估框架陳剛潘耀華申作亮(4.70)

我國(guó)農(nóng)村信用合作社支農(nóng)乏力的原因探析及對(duì)策建議

孔儀方(4.73)

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及其控制對(duì)策――基于與城市商業(yè)銀行的比較分析陳登程劉艷華(4.76)

中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素及對(duì)策探析

丁寧(5.74)

農(nóng)戶(hù)借貸需求行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析與實(shí)證――以中部某省750家農(nóng)戶(hù)調(diào)查為例蔣難(5.78)

農(nóng)村信用社支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)研究

山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社課題組(6.34)

信用聯(lián)盟與抵押創(chuàng)新:破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資難的路徑選擇張勝林姜春(6.37)

對(duì)農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)改革的現(xiàn)實(shí)審視與政策建議諶爭(zhēng)勇(8.69)

啟動(dòng)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的思路黃磊(8.73)

完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究胡方勇(9.75)

農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度改革的法律思考張善杰(9.80)

我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究張樂(lè)柱任成龍(11.73)

我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)制約因素及破解途徑――基于山東省的實(shí)證研究霍成義張立光(11.78)

我國(guó)農(nóng)村信用社的非正式制度分析白積洋(12.69)

基于“三農(nóng)”視角的農(nóng)村信貸配給分析與對(duì)策選擇

陳衛(wèi)東(12.76)

評(píng)論集萃

進(jìn)口信用證開(kāi)出后風(fēng)險(xiǎn)管理探析忠潘江玲(1.83)

對(duì)建立縣域反洗錢(qián)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的探討郝立君(1.84)

構(gòu)建國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理體制的思考朱光麗(1.85)

我國(guó)離岸金融監(jiān)管法律制度存在的問(wèn)題與對(duì)策

劉冰(1.86)

改善我國(guó)保險(xiǎn)資金投資現(xiàn)狀的對(duì)策

李博王鵬翮侯麗娜(1.87)

農(nóng)村金融供求存在五大結(jié)構(gòu)性矛盾蔡培英 胡衛(wèi)國(guó)(1.88)

金融支持服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的路徑探析周建村(2.82)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)淺探郭德焐(2.83)

縣域林權(quán)質(zhì)押貸款存在的問(wèn)題及政策建議

牟宗杰張華(2.84)

貨幣政策傳導(dǎo)的阻滯因素分析及其建議王志華(2.85)

基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)拓展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

閆善學(xué)孫豐山(2.86)

推進(jìn)人民銀行集中采購(gòu)管理工作的思考劉淑君(2.87)

對(duì)完善當(dāng)前鈔票處理體制的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)李樹(shù)嶺(3.81)

改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系的思考劉維云(3.82)

基于投資者與管理者視角的我國(guó)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)目標(biāo)構(gòu)建

姜明(3.83)

提高反洗錢(qián)可疑交易報(bào)告質(zhì)量的思考張眾(2.84)

EVA價(jià)值管理體系及其在我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)用

謝樹(shù)江(3.86)

推廣我國(guó)無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押融資的探討王磊(3.87)

新金融工具會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)損益的影響分析單春艷(4.79)

加快推進(jìn)山東銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的幾點(diǎn)思考趙 峰(4.80)

銀行支付服務(wù)收費(fèi)法規(guī)制度建設(shè)探析孫 丹(4.81)

信貸資金被挪用的原因分析及對(duì)策張連豐(4.83)

基于新資本協(xié)議的貸款定價(jià)體系建設(shè)初探

陸愛(ài)民宋保華(4.84)

對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的調(diào)查孫冰心(4.85)

國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)貸款保障措施比較

秦華杰徐愛(ài)田(4.87)

完善我國(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的幾點(diǎn)思考許學(xué)軍(5.81)

加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的建議仇瑾(5.82)

淺談財(cái)政支出績(jī)效監(jiān)督張文麗(5.84)

建立農(nóng)村銀?；?dòng)機(jī)制的思考崛孫征(5.85)

特殊“內(nèi)部集資”現(xiàn)象值得關(guān)注葛大江(5.86)

農(nóng)村小額信貸的問(wèn)題分析與前景展望劉安琪(5.87)

人民銀行集中采購(gòu)績(jī)效審計(jì)目標(biāo)及主要指標(biāo)初探

佟焱龔李林(6.82)

民間資本流入房地產(chǎn)行業(yè)的效應(yīng)分析秦緒紅(6.84)

農(nóng)村居民消費(fèi)影響因素分析及建議宮志誠(chéng)(6.85)

國(guó)際收支的中觀監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系探析居立(6.86)

企業(yè)財(cái)務(wù)管理中的稅收籌劃于鳳琴(6.87)

一部關(guān)于中國(guó)股市個(gè)體投資者行為研究的力作――評(píng)《中國(guó)股市個(gè)體投資者行為實(shí)證研究》王敏(7.81)

金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)與征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)產(chǎn)生差異的原因

李克峰(7.82)

內(nèi)部審計(jì)參與基層央行風(fēng)險(xiǎn)管理探討劉慧敏(7.83)

推進(jìn)我國(guó)金融知識(shí)宣傳普及工作的思考

朱鋒朱晟宇(7.84)

山東保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展探析劉金清(7.86)

借鑒日本期貨操作經(jīng)驗(yàn)提高我國(guó)期貨市場(chǎng)應(yīng)對(duì)危機(jī)能力

吳若愚(7.87)

淺析信息化環(huán)境下基層人民銀行內(nèi)部控制李玉祥(8.76)

基層央行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制設(shè)計(jì)及操作流程

于秀蘭(8.77)

基層央行人民幣管理模式選擇張巋然(8.79)

我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出監(jiān)管的立法缺陷及完善建議

王魯寧賈愛(ài)華(8.81)

新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的突出問(wèn)題及對(duì)策

吳勇(8.82)

建立反洗錢(qián)與反腐敗協(xié)作機(jī)制的探討李巖柏(8.83)

論網(wǎng)上銀行格式合同中客戶(hù)權(quán)益的保護(hù)鄒強(qiáng)(8.84)

發(fā)展出口信用保險(xiǎn)研討會(huì)綜述

山東省金融學(xué)會(huì)秘書(shū)處(8.86)

對(duì)構(gòu)建基層人民銀行組織心理契約的探討龍江(9.83)

對(duì)國(guó)庫(kù)集中收付審計(jì)的思考徐玉梅(9.84)

金融危機(jī)影響下金融生態(tài)脆弱性表征與對(duì)策

楊德闊劉雙喜葛新(9.86)

淺析基層外匯管理部門(mén)內(nèi)部審計(jì)職能缺失問(wèn)題

宋杰(9.87)

銀行卡風(fēng)險(xiǎn)不容忽視高兆新(10.82)

城市商業(yè)銀行實(shí)施精細(xì)化管理的思考郭濤(10.83)

改善金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展

丁兆慶(10.85)

強(qiáng)化存貨內(nèi)部控制的兩點(diǎn)思考王戌青(10.86)

推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持策略選擇趙靜芳(10.87)

重塑縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化格局的思考步國(guó)強(qiáng)(11.83)

中外第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展分析宇文晶(11.84)

完善國(guó)庫(kù)集中支付監(jiān)督機(jī)制探析

孫友光魏毓勇王軍波(11.85)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下民品貼息貸款的運(yùn)作機(jī)制

張晉平(11.86)

縣域金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢(qián)工作的基本策略

黃興林(11.88)

加強(qiáng)和改進(jìn)基層銀行貸后管理工作的建議劉忠民(12.80)

地方國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理運(yùn)作模式探析鄭華石志紅(12.81)

商業(yè)銀行服務(wù)民生領(lǐng)域的策略分析馮金磊林華(12.83)

事后監(jiān)督視角下的國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及防范對(duì)策

侯金鳳(12.84)

加強(qiáng)城市商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的思考資彬(12.86)

篇4

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資；信用貸款

一、造成中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)比重大。泉州市有工業(yè)企業(yè)2.7萬(wàn)多家，其中大型企業(yè)僅有30多家，規(guī)模以上企業(yè)5400多家，其余均為中小企業(yè)，并且絕大多數(shù)中小企業(yè)是民營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)依靠自我積累、自我籌資發(fā)展起來(lái)的，以勞動(dòng)密集型、低技術(shù)行業(yè)為主，如紡織服裝、鞋業(yè)、食品飲料、建材五大傳統(tǒng)企業(yè)中，規(guī)模以上企業(yè)3945家，占規(guī)模以上企業(yè)總數(shù)的73%；屬于五大新興企業(yè)石化、電子、生物醫(yī)藥、造船、汽車(chē)產(chǎn)業(yè)中規(guī)模以上企業(yè)553家，僅占規(guī)模以上企業(yè)數(shù)的8.7%。據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年在泉州銀行發(fā)生貸款的企業(yè)（包含其他類(lèi)型企業(yè)）僅9000千多家，眾多的中小企業(yè)必須依靠其他融資方式融資。

（二）受自身資本的影響。不少民營(yíng)企業(yè)資本規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，資產(chǎn)較少，底子薄，技術(shù)含量低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，經(jīng)營(yíng)效益相對(duì)低下，競(jìng)爭(zhēng)力弱，由于其自身經(jīng)營(yíng)的原因，對(duì)銀行貸款需求存在“小、急、頻”的特點(diǎn)?！靶　笔侵该看钨J款需求的絕對(duì)數(shù)量小，“急”是指資金需求的時(shí)間性很強(qiáng)，“頻”是指較短時(shí)間資金需求的次數(shù)頻繁。這些特點(diǎn)使得商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱(chēng)，大大降低了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款方面的積極性。據(jù)有關(guān)資料的統(tǒng)計(jì)，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5-8倍。出于成本的控制，銀行往往更愿意把錢(qián)貸給政府項(xiàng)目和大企業(yè)。這也增加了中小企業(yè)貸款的難度。

（三）受信息不對(duì)稱(chēng)的影響?，F(xiàn)代的金融交易是以信用為基礎(chǔ)，資金需求者承諾一定的條件從資金供給者取得資金的使用權(quán)，并在約定的時(shí)間將利息和使用權(quán)歸還資金供給者的經(jīng)濟(jì)行為。交易能否成功，即出資者的資金及其收益能否如約收回，關(guān)鍵是在于資金供給者對(duì)資金需求者各方面情況、能力和投資項(xiàng)目的投資性等信息的了解程度，因此，交易雙方所掌握的信息及其對(duì)稱(chēng)性就成為交易能否成功的重要因素和交易成本的主要來(lái)源。不少企業(yè)信用理念淡薄，帳證不齊、財(cái)務(wù)管理水平低下，財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)較弱，缺乏透明度，外界難弄清企業(yè)的實(shí)際賬目，因此，無(wú)法放心對(duì)其融資。

（四）資本市場(chǎng)融資門(mén)檻過(guò)高，其他融資渠道過(guò)少。盡管證券市場(chǎng)有創(chuàng)業(yè)板，但受各方面條件限制，主要是中小企業(yè)自身?xiàng)l件達(dá)不到，不可能成為民營(yíng)企業(yè)的主要融資渠道。而債券發(fā)行市場(chǎng)，我國(guó)實(shí)行的是規(guī)模管理，債券發(fā)行的年度規(guī)模及各項(xiàng)指標(biāo)均由國(guó)務(wù)院統(tǒng)一確定。同時(shí)，要求發(fā)行債券的企業(yè)、股份有限公司凈資產(chǎn)不低于3000萬(wàn)元，有限責(zé)任公司凈資產(chǎn)不低于6000萬(wàn)元。這一系列條件，基本上限制了民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入債券市場(chǎng)進(jìn)行融資。因此，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的直接融資渠道有限，很難利用現(xiàn)有正規(guī)資本市場(chǎng)融通資金。由于正規(guī)資本市場(chǎng)受限，大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)只能私募資金、民間借貸。

（五）商業(yè)銀行作為企業(yè)，追求的是利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化，加之商業(yè)銀行體制改革后權(quán)利上收，以中小企業(yè)為放貸對(duì)象的基層銀行有責(zé)無(wú)權(quán)，有心無(wú)力；缺乏專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)；盡管近年來(lái)股份制銀行及地方商業(yè)銀行建立較多，但總體規(guī)模仍顯不足，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理后，逐級(jí)下達(dá)“存貸比例”，使本來(lái)就少的貸款數(shù)量更為可憐，貸款供應(yīng)缺口加大，由此引發(fā)了銀行惜貸。

（六）金融中介機(jī)構(gòu)缺乏，擔(dān)保體系不健全。隨著我國(guó)金融改革的進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了投資風(fēng)險(xiǎn)的控制，銀行信貸融資往往需要企業(yè)提供自身或第三人的資產(chǎn)作為抵押，或者由第三人擔(dān)保。大部分民營(yíng)企業(yè)無(wú)法獲得貸款的主要原因之一是不能提供有效擔(dān)保。

二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的在緩解融資困難所起的作用

近年來(lái)，為了拓寬中小企業(yè)的融資渠道，擔(dān)保作為一種重要的中介服務(wù)已經(jīng)開(kāi)始在中小企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮越來(lái)越大的作用。

擔(dān)保是介于商業(yè)銀行與企業(yè)之間，它是一種信譽(yù)證明同資產(chǎn)責(zé)任保證相結(jié)合的中介服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)擔(dān)保人提供擔(dān)保，來(lái)提高被擔(dān)保人的資信等級(jí)。另外，由于擔(dān)保人是被擔(dān)保人潛在的債權(quán)人和資產(chǎn)所有人，因此，擔(dān)保人有權(quán)對(duì)被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中進(jìn)行監(jiān)督，甚至參與其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

由于擔(dān)保的介入，使得原本在商業(yè)銀行與企業(yè)兩者之間發(fā)生的貸款關(guān)系變成了商業(yè)銀行、企業(yè)與擔(dān)保公司三者之間的關(guān)系。擔(dān)保公司的介入分散了商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性得到了更高的保證，從而增強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，使中小企業(yè)的貸款渠道變得暢通起來(lái)。

中小企業(yè)信用擔(dān)保自1998年試點(diǎn)以來(lái)，經(jīng)歷了試點(diǎn)探索、政策推進(jìn)和依法實(shí)施三個(gè)階段，至今已發(fā)展成為一個(gè)新興行業(yè)。在國(guó)家這種良好的發(fā)展政策環(huán)境下，泉州信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，信用擔(dān)保行業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭，擔(dān)保體系初具規(guī)模，擔(dān)保能力逐年提升，擔(dān)保業(yè)績(jī)明顯增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)信用擔(dān)保從無(wú)到有、從小到大的轉(zhuǎn)變。擔(dān)保機(jī)構(gòu)投資主體，由開(kāi)始的政府出資控股，逐步向民間資本、企業(yè)法人出資建立股份制的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)過(guò)渡；擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作也由政府主導(dǎo)型向市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，進(jìn)入了良性循環(huán)發(fā)展階段；信用擔(dān)保的社會(huì)效益逐漸顯現(xiàn)。截止2009年9月底，在經(jīng)貿(mào)委備案的擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)25家，累計(jì)為1035戶(hù)企業(yè)擔(dān)保2131筆，擔(dān)保金額達(dá)51億元，其中2009年1―9月份累計(jì)為638戶(hù)企業(yè)擔(dān)保772筆，共計(jì)31.5億元，在保企業(yè)580戶(hù)，在保責(zé)任余額為29億元。泉州市信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)產(chǎn)生了一定的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。通過(guò)這25家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的幫助獲得融資的中小企業(yè)，不僅使企業(yè)新增利稅，也解決一部分人就業(yè)。

三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不足與問(wèn)題

從整體上看，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)也產(chǎn)生了一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。但擔(dān)保業(yè)的發(fā)展還處在起步階段，發(fā)展中同樣存在著一些亟待解決的問(wèn)題。

（一）銀行認(rèn)可度不高，合作銀行門(mén)檻較高。擔(dān)保業(yè)屬新興行業(yè)，在泉州市仍處于剛起步階段，總體還比較弱小，銀行對(duì)擔(dān)保有個(gè)認(rèn)識(shí)了解的過(guò)程，目前銀行與擔(dān)保合作意愿不強(qiáng)，信心不足。與擔(dān)保公司合作的銀行，要求繳納的保證金比例較高保證金比例有20%、25%、30%,而且部分銀行在保證金的基礎(chǔ)上，還要求擔(dān)保公司存入首期合作保證金，且放大倍數(shù)多為3倍，最多為5倍（而外省多為10倍）。從而限制擔(dān)保放大作用。

（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保在與銀行的合作上，由于擔(dān)保公司處于弱勢(shì)狀態(tài)，沒(méi)有“話(huà)語(yǔ)權(quán)”，因此，必須承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn)，而銀行是不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的。也就是說(shuō)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司必須無(wú)條件進(jìn)行代償。而在廣東、浙江則普遍實(shí)行2：8或1：9分擔(dān)制，這也導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)在擔(dān)保貸款時(shí)格外謹(jǐn)慎，多數(shù)要有抵押的才敢做。另外，貸款風(fēng)險(xiǎn)完全集中在擔(dān)保公司，由此也導(dǎo)致銀行一些業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理也懈怠對(duì)企業(yè)的考察和評(píng)估，從而增大了貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行通常對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)仍收取較高的利率。通常在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30%；（有的高達(dá)50%-70%），而擔(dān)保公司又將此轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)，使得企業(yè)承受較高的費(fèi)用。而目前泉州市部分擔(dān)保公司的收費(fèi)僅為1-2%/年，同省內(nèi)其他市的擔(dān)保公司相比，仍比較低，不利于擔(dān)保公司的積累和發(fā)展。

（四）財(cái)政對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助，稅務(wù)部門(mén)仍收取25%的所得稅。這無(wú)疑與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助的初衷相背離。

（五）相關(guān)部門(mén)配合不夠，《擔(dān)保法》規(guī)定“抵押物價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押”。但房地產(chǎn)管理局、土地局登記部門(mén)對(duì)房地產(chǎn)抵押物卻不能辦理二次抵押登企業(yè)目前，客戶(hù)的房地產(chǎn)抵押物通常都抵押給銀行，銀行根據(jù)抵押物的評(píng)估價(jià)值再打5-6折，設(shè)定抵押；如果超出部分能作為反擔(dān)保措施抵押給擔(dān)保公司，辦理二次抵押登記，就可以增強(qiáng)擔(dān)保公司反擔(dān)保措施的設(shè)定，降低擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。泉州的房管局反映法律上抵押物的超額部分可再次抵押，但泉州登記系統(tǒng)還沒(méi)有這塊功能。

（六）擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)參差不齊。由于擔(dān)保行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，從業(yè)人員要求的素質(zhì)相對(duì)也比較高，不僅要有金融知識(shí)，還必須有財(cái)務(wù)、法律、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等綜合知識(shí)。特別是在擔(dān)保初創(chuàng)階段，還需要有較強(qiáng)與銀行溝通和企業(yè)打交道的能力。但這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才，一方面招聘比較困難，另一方面，這些人更愿意留在銀行等大企業(yè)。如泉州擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員250多人，具有中級(jí)職稱(chēng)以上僅60多人，高素質(zhì)的人員不足也制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（七）一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，行業(yè)自律組織不健全。有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在抽逃資本金、違規(guī)從事非擔(dān)保信用業(yè)務(wù)或以擔(dān)保業(yè)務(wù)為由違規(guī)進(jìn)行各種資金運(yùn)作現(xiàn)象，增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。出于追求利潤(rùn)最大考慮，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿把資本金存在銀行，往往是合作多少存多少，把其余的資金進(jìn)行各種資金運(yùn)作。有的則出于風(fēng)險(xiǎn)控制，一年沒(méi)開(kāi)展多少業(yè)務(wù)，有的甚至空置，擔(dān)?？傤~還達(dá)不到注冊(cè)資本金的1:1。

（八）社會(huì)信用環(huán)境還未健全，信用擔(dān)保體系上下游環(huán)節(jié)支持乏力，沒(méi)有形成以企業(yè)的信用征集、登記、評(píng)估和為主要內(nèi)容的信用系統(tǒng)，影響了擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展。

四、解決中小企業(yè)融資的發(fā)展對(duì)策

（一）政府應(yīng)營(yíng)造良好環(huán)境與制定拓寬融資渠道相配套的措施，在銀行的信貸中應(yīng)切出一塊專(zhuān)門(mén)貸給中小企業(yè)的額度，扶持中小企業(yè)發(fā)展；對(duì)貸款給中小企業(yè)的銀行給于適當(dāng)補(bǔ)助，或貼息貸款，積極創(chuàng)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境，引導(dǎo)銀企關(guān)系步入良性循環(huán)軌道。

（二）金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)，將民企作為一類(lèi)重要客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)開(kāi)拓，向民企提供不同的金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小企業(yè)客戶(hù)實(shí)際需求,量體裁衣，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。鼓勵(lì)在貸款條件和方式、利率定價(jià)、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理及貸款考核等方面進(jìn)行制度創(chuàng)新，最大程度地滿(mǎn)足小企業(yè)貸款需求。

（三）要改進(jìn)貸款審查和發(fā)放方式，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序。銀行要改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，減少管理層次，簡(jiǎn)化審批程序。要根據(jù)需要調(diào)整和放寬有關(guān)借貸條件，開(kāi)辟綠色通道。要?jiǎng)?chuàng)新貸款發(fā)放方式，開(kāi)辦中短期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，推行票據(jù)承兌和貼現(xiàn)，擴(kuò)大抵押、擔(dān)保范圍、推廣質(zhì)押貸款、合同貸款，允許信用卡透支等。要嘗試企業(yè)法人代表和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人貸款連帶責(zé)任辦法，防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”的產(chǎn)生。

（四）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，按照“平等公平、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，積極支持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。不設(shè)門(mén)檻，在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上, 根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小、資信程度、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等因素，合理確定擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容，形成安全有效的借、保、貸、還運(yùn)行機(jī)制。

（五）建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。缺乏信用是民企融資的最大障礙，有必要通過(guò)組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)幫助民企建立信用，解決中小企業(yè)尤其是民企貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。完善民企信用擔(dān)保體系，多元化籌措資金，成立專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)；財(cái)政稅收給予扶持；加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作；大力發(fā)展再擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（六）要建立多元化、多層次的融資體系。鼓勵(lì)民企探索融資的其他有效形式：引進(jìn)境內(nèi)外有實(shí)力的創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)投資，引導(dǎo)本地民間資金向創(chuàng)業(yè)資本轉(zhuǎn)化，創(chuàng)立創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)；應(yīng)從債權(quán)和股權(quán)融資的多元化著手，鼓勵(lì)面向中小企業(yè)多種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，拓展民企金融租賃、擔(dān)保、保險(xiǎn)等新的融資形式，在金融市場(chǎng)形成“百花齊放”格局。

（七）企業(yè)方面要實(shí)行現(xiàn)代化制度。要不斷完善內(nèi)部管理模式，解決管理中存在的問(wèn)題，提高自身的信用，不斷提高自身融資能力，要按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范法人治理，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化，實(shí)現(xiàn)其所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，以改善、提高決策水平和決策效率。

（八）強(qiáng)化信用觀念，提高信用等級(jí)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求是民企家們?cè)谥匦滤茉熳陨硇抛u(yù)上做更多的努力，從產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)、契約履行等方面著手，加強(qiáng)和完善自身的建設(shè)，提高企業(yè)的資信程度，逐步取信于客戶(hù)、取信于消費(fèi)者，為融資建立良好的信用基礎(chǔ)。

五、結(jié)束語(yǔ)

中小企業(yè)融資問(wèn)題現(xiàn)在已經(jīng)備受關(guān)注，解決好中小企業(yè)的融資問(wèn)題對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展至關(guān)重要。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，中小企業(yè)首先必須整頓規(guī)范管理自己，切實(shí)提高信譽(yù)，加強(qiáng)自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，轉(zhuǎn)變工作方式，加大對(duì)中小企業(yè)扶植力度，使中小企業(yè)盡快成長(zhǎng)，做強(qiáng)做大。

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注：寧德師范學(xué)院科研資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2011H406）。

作者簡(jiǎn)介：

篇5

關(guān)于中小企業(yè) “強(qiáng)位弱勢(shì)”問(wèn)題

從個(gè)體和微觀角度來(lái)看,中小企業(yè)在自身發(fā)展過(guò)程中同樣面臨諸如資金、技術(shù)、人才、市場(chǎng)等諸多問(wèn)題,尤其以融資難最為突出和普遍,這又大大制約了中小企業(yè)的快速發(fā)展。從這個(gè)意義講,它又是一個(gè)特殊的弱勢(shì)群體。英國(guó)著名的“麥克米倫缺口”就指出,在現(xiàn)行金融制度中,市場(chǎng)的力量無(wú)法促使資金配置到中小企業(yè)。就我國(guó)而言,除了政府在誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)、融資平臺(tái)打造和配套政策支持等方面存在不足以外,單就借貸雙方分析,中小企業(yè)與商業(yè)銀行雙方都存在問(wèn)題,但我認(rèn)為,還是應(yīng)該從企業(yè)自身找病因,方可從根本上解決問(wèn)題。具體來(lái)講,中小企業(yè)存在一些先天不足。

信息不對(duì)稱(chēng)。與大企業(yè)相比,中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息更加不透明,外部出資者在收集中小企業(yè)信息時(shí)會(huì)遇到更大的困難,其對(duì)中小企業(yè)的融資將承擔(dān)更高的交易成本和更大的風(fēng)險(xiǎn)。若這些風(fēng)險(xiǎn)得不到足夠的補(bǔ)償,外部出資者就不會(huì)向中小企業(yè)投資。

規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。由于中小企業(yè)在與銀行打交道時(shí)往往處于弱勢(shì)地位,銀行可以通過(guò)提高貸款利率來(lái)轉(zhuǎn)嫁部分額外成本,因此規(guī)模不經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的成本實(shí)際上主要被中小企業(yè)所承擔(dān)。但中小企業(yè)對(duì)利率升水的承擔(dān)能力也有一定限度,即支付的貸款利率不能超過(guò)其所投資項(xiàng)目的回報(bào)率。

經(jīng)營(yíng)不確定。經(jīng)濟(jì)靈活性是中小企業(yè)的天然優(yōu)勢(shì),但在融資活動(dòng)中,這種優(yōu)勢(shì)卻可能轉(zhuǎn)化為劣勢(shì)。對(duì)于厭惡風(fēng)險(xiǎn)的外部出資者來(lái)說(shuō),靈活性從另一個(gè)角度來(lái)看也就是不確定性。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不確定性和較高的倒閉率,顯然使外部出資者特別是向其發(fā)放貸款的銀行面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn),使其不愿向中小企業(yè)提供資金。

抵押值不足。由于中小企業(yè)資本弱化的經(jīng)營(yíng)模式和固定資產(chǎn)比率低的財(cái)務(wù)特征,其所能用于抵押的實(shí)物資產(chǎn)與大企業(yè)相比顯得十分匱乏。

體制不完善。由于金融壓抑政策和金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟,金融體制的結(jié)構(gòu)單一,金融市場(chǎng)被少數(shù)大型金融機(jī)構(gòu)所壟斷,民間金融組織處于蟄伏狀態(tài),中小企業(yè)的融資就會(huì)由于渠道狹窄而受到極大的約束。

關(guān)于中小企業(yè)融資的理論創(chuàng)新

中小企業(yè)融資難在我國(guó)具有普遍性和代表性,我認(rèn)為,理論決定實(shí)踐。有必要從理論分析入手,探討和尋找中小企業(yè)融資方面的經(jīng)典理論與案例,吸收先進(jìn)理論與做法,才能從根本上求索出我國(guó)有效解決中小企業(yè)融資困難的途徑與方法。就我研究所掌握的情況分析,具體的理論支持有以下幾點(diǎn)。

將融資理論與企業(yè)生命周期理論一并分析,可以得出中小企業(yè)的最佳融資順序。即在初創(chuàng)期,以?xún)?nèi)源融資為主;成長(zhǎng)期和成熟期,以外源主動(dòng)性銀行融資為主;成熟期到衰退期之前,以?xún)?nèi)源權(quán)益性融資為主,此時(shí),銀行融資考慮退出;進(jìn)入衰退期,則以外源被動(dòng)性債務(wù)融資為主。如果能“二次創(chuàng)業(yè)”,則可以開(kāi)始新一輪的主動(dòng)性融資。但在整個(gè)生命周期中,中小企業(yè)始終存在對(duì)商業(yè)銀行貸款融資的“路徑依賴(lài)”。

從委托――理論角度出發(fā),將儲(chǔ)戶(hù)――銀行――中小企業(yè)納入三角形契約關(guān)系之中予以分析?？梢缘贸?它們之間是一種不完全契約,而商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)存在所有者歧視和信貸配給,進(jìn)而找出中小企業(yè)融資約束的癥結(jié)。

從博弈論角度看,商業(yè)銀行與中小企業(yè)由于存在信息不對(duì)稱(chēng)。因此,它們之間是一種不完全信息下的不完美動(dòng)態(tài)博弈,所以解決中小企業(yè)銀行融資不暢的問(wèn)題,必須從減少信息不對(duì)稱(chēng)方面入手,降低信息收集成本與加工成本,實(shí)現(xiàn)銀企之間的信息充分與對(duì)稱(chēng)。

運(yùn)用集群效應(yīng)理論?？梢蕴岢龀闪ⅰ爸行∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)園”等類(lèi)似企業(yè)組織方式,最大限度地實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)之間的產(chǎn)業(yè)組合與融資互助,從而從中小企業(yè)自身方面提升整體競(jìng)爭(zhēng)力與信用水平,為其融資提供條件。

借用生物共生理論觀點(diǎn)。結(jié)合信息對(duì)稱(chēng)程度和交易成本大小,提出構(gòu)建我國(guó)銀企關(guān)系新模式,即“大銀行―大企業(yè)”、“小銀行―中小企業(yè)”的共生對(duì)應(yīng)模式,是實(shí)現(xiàn)金融資源最優(yōu)化配置的制度安排,也是破解融資約束的突破口。

關(guān)于中小企業(yè)融資的配套支持

銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題非常重視,提出了一系列的政策措施和業(yè)務(wù)指引,如要求商業(yè)銀行要設(shè)立中小企業(yè)融資專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu),加強(qiáng)六項(xiàng)機(jī)制建設(shè),重點(diǎn)審查“三品”“三表”等非財(cái)務(wù)因素等等。

中小企業(yè)的先天不足決定了它沒(méi)有足夠的自由資產(chǎn)可作抵押,銀行為了抵制風(fēng)險(xiǎn),就必須抓住現(xiàn)金流,而中小企業(yè)往往又是整個(gè)產(chǎn)業(yè)或物流鏈條上的一個(gè)節(jié)點(diǎn),通過(guò)上下游企業(yè)之間的商業(yè)信用,可以有效轉(zhuǎn)化為銀行信用,既實(shí)現(xiàn)了企業(yè)及時(shí)回籠現(xiàn)金,又可以保證銀行貸款封閉運(yùn)行。在企業(yè)借款同時(shí),要求法人提供擔(dān)保,這樣,個(gè)人的無(wú)限責(zé)任加上個(gè)人的信用水平都對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了很好的緩釋或披露,將個(gè)人信用納入企業(yè)行為之中,可以確保銀行貸款的相對(duì)安全。

另外,為鼓勵(lì)一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)積極做好中小企業(yè)貸款,商業(yè)銀行內(nèi)部就要有激勵(lì)機(jī)制。其中主要一個(gè)就是降低資本占用費(fèi)分配比率,引導(dǎo)其做低資本消耗的業(yè)務(wù)。同時(shí),相應(yīng)提高大客戶(hù)或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資本配置占比,從結(jié)構(gòu)上還可以?xún)?yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)狀況,做到“不把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。同時(shí),監(jiān)管部門(mén)對(duì)中小企業(yè)貸款的不良率要設(shè)一個(gè)容忍度。一方面,對(duì)中小企業(yè)貸款的不良比率要單獨(dú)統(tǒng)計(jì)并解決,需要各銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行改造;另一方面,監(jiān)管部門(mén)可以適當(dāng)調(diào)整對(duì)中小企業(yè)貸款提撥備的比率,尤其是專(zhuān)項(xiàng)撥備方面,可相應(yīng)降低比率,減少對(duì)當(dāng)期收益的影響,進(jìn)而鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)信貸。 從稅收方面看,建議有關(guān)部門(mén)調(diào)整中小企業(yè)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅率。在銀行業(yè)整體稅賦水平不變或略降的前提下,對(duì)中小企業(yè)貸款的利息收入要調(diào)低營(yíng)業(yè)稅標(biāo)準(zhǔn),以稅收杠桿的方式,激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)放貸。相應(yīng)地,政府對(duì)涉及民生就業(yè)類(lèi)的中小企業(yè)提供多種財(cái)政支持。包括財(cái)政提供啟動(dòng)資金,對(duì)銀行貸款予以貼息,運(yùn)用財(cái)政擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)信用增級(jí),減免企業(yè)或個(gè)人所得稅等等。另外,還要運(yùn)用一些信用平臺(tái),促進(jìn)銀企對(duì)接,增強(qiáng)項(xiàng)目的可貸性,提高小企業(yè)的可得性。

關(guān)于中小企業(yè)融資的實(shí)戰(zhàn)案例

中小企業(yè)的確普遍面臨融資難問(wèn)題,但是,不同類(lèi)型的中小企業(yè)卻又各有各的“難處”。因此,單就融資中的貸款而言,商業(yè)銀行也需細(xì)分市場(chǎng),針對(duì)不同的融資需求,設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品。只有“對(duì)癥下藥”,方可“藥到病除”。我認(rèn)為可以分為三大類(lèi)。

針對(duì)工業(yè)生產(chǎn)型中小企業(yè)

工業(yè)生產(chǎn)具有周期性長(zhǎng)、投入較大,擁有一定技術(shù)或?qū)＠?占有一定的固定資產(chǎn),抗市場(chǎng)波動(dòng)強(qiáng)等特點(diǎn)。如果是成長(zhǎng)型的高科技工業(yè)企業(yè),還具有產(chǎn)品銷(xiāo)路好、回款良好、生命周期較長(zhǎng)等優(yōu)點(diǎn)。而且這類(lèi)中小企業(yè)往往又是大型企業(yè)集團(tuán)的“衛(wèi)星式”配套企業(yè),市場(chǎng)穩(wěn)定性較好。所以,商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)這種類(lèi)型中小企業(yè)的特點(diǎn)量身定做對(duì)應(yīng)的融資類(lèi)產(chǎn)品。目前,可供操作的業(yè)務(wù)有以下三種。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)(專(zhuān)利權(quán))質(zhì)押貸款。對(duì)擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的中小企業(yè),商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)手知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記部門(mén),在權(quán)威中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值上,按照一定比例進(jìn)行質(zhì)押融資,真正將科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力,將技術(shù)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)化所需的現(xiàn)金。

園區(qū)廠房按揭貸款。高科技工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)大都坐落在各地的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園,針對(duì)前期投入較大的問(wèn)題,商業(yè)銀行可以推出“園區(qū)廠房(地)商用按揭貸款”。按照零售貸款模式去設(shè)計(jì)。而且在還款方式、期限等方面都要考慮企業(yè)現(xiàn)金流“前歉后豐”的特點(diǎn),更體現(xiàn)人性化。 股東聯(lián)保信用貸款。入股生產(chǎn)型企業(yè)的股東往往是戰(zhàn)略性投資,做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。商業(yè)銀行就應(yīng)該激活股東的信心,利用他們的財(cái)務(wù)實(shí)力來(lái)幫助該企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí),建立連帶責(zé)任擔(dān)?；蚬蓹?quán)質(zhì)押貸款,取得銀行貸款支持。

針對(duì)商貿(mào)流通型中小企業(yè)

這類(lèi)企業(yè)具有物流周轉(zhuǎn)快、上下游關(guān)系密、現(xiàn)金流速高等特點(diǎn)。但也存在自有資金少、成長(zhǎng)性一般等不足。商業(yè)銀行針對(duì)這些特征,需設(shè)計(jì)適應(yīng)它們的信貸產(chǎn)品。 應(yīng)收賬款質(zhì)押或保理業(yè)務(wù)。《物權(quán)法》出臺(tái)以后,為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押提供了法律保障。人民銀行專(zhuān)司應(yīng)收賬款質(zhì)押登記之責(zé),這就更為大力推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)鋪平了道路。由于商貿(mào)流通屬于充分競(jìng)爭(zhēng)行業(yè),存在一定的資金相互占?jí)汉椭Ц顿~期的現(xiàn)象。因此,商業(yè)銀行就應(yīng)該運(yùn)用這種融資方式,幫助中小企業(yè)盤(pán)活資金。

買(mǎi)方信貸業(yè)務(wù)。對(duì)于那些下游客戶(hù)資金實(shí)力雄厚且信用記錄良好的中小企業(yè),商業(yè)銀行可以通過(guò)向其下游客戶(hù)(買(mǎi)方)發(fā)放專(zhuān)門(mén)用于購(gòu)買(mǎi)銷(xiāo)售商所售商品的貸款,實(shí)質(zhì)是間接地支持了銷(xiāo)售商的貨款回收,改善了銷(xiāo)售商的現(xiàn)金流量。

買(mǎi)方付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)不同,作為中小企業(yè)的買(mǎi)方如能替賣(mài)方貼付利息,采用商業(yè)票據(jù)融資方式支付相關(guān)費(fèi)用,即可實(shí)現(xiàn)雙方交易,又能以貼現(xiàn)率(遠(yuǎn)低于貸款利率)融得資金,可謂一舉兩得。對(duì)于中小企業(yè)報(bào)表來(lái)講,只是由短期借款調(diào)整為應(yīng)付票據(jù)。

針對(duì)涉農(nóng)類(lèi)中小企業(yè)

農(nóng)業(yè)本身具有弱質(zhì)性特征,而從事“三農(nóng)”服務(wù)的中小企業(yè)就更需要呵護(hù)與支持。這里,就農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售作為一體進(jìn)行融資計(jì)劃的安排進(jìn)行探討。

保證保險(xiǎn)貸款。鑒于“三農(nóng)”的特殊性,一些保險(xiǎn)公司紛紛推出各種保險(xiǎn)產(chǎn)品,化解農(nóng)民面臨的不確定性。履約保證保險(xiǎn)就應(yīng)成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的一種選擇。這種銀保合作,也有利于金融資源的優(yōu)化配置和風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

林權(quán)、宅基地抵押貸款。中央1號(hào)文件和十七屆三中全會(huì)都對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題提出新的期望。因此,金融機(jī)構(gòu)要借大勢(shì)、乘東風(fēng),就林權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村宅基地有條件抵押等方面勇于突破,利用《物權(quán)法》和政策松綁的有利時(shí)機(jī),喚起沉睡的“大地”,盤(pán)活這些資產(chǎn),進(jìn)而為“三農(nóng)”發(fā)展注入新鮮血液。

篇6

撰寫(xiě)人：___________

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期：___________

2021年律師黨員個(gè)人總結(jié)報(bào)告

一、遵守憲法、法律、法規(guī)和規(guī)章，遵守職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)紀(jì)律和行業(yè)規(guī)范，履行法定職責(zé)

本人在執(zhí)業(yè)過(guò)程中，認(rèn)真遵守憲法、法律、法規(guī)和規(guī)章，沒(méi)有任何違法亂紀(jì)的行為和言論。積極主動(dòng)的服從律師監(jiān)管部門(mén)和律師事務(wù)所的監(jiān)督和管理，在訴訟活動(dòng)中嚴(yán)格遵守法庭紀(jì)律，尊重法官，按時(shí)出庭、提交法律文件，積極配合法官的審理工作。在辦案過(guò)程中從未做過(guò)以不正當(dāng)手段妨害司法公正的行為;不偽造證據(jù)或誘導(dǎo)、威脅委托人、證人提供虛___據(jù)，不為_(kāi)__、被告人的親屬違反規(guī)定傳遞信件，錢(qián)物或與案情有關(guān)的信息;與同行之間，積極團(tuán)結(jié)、互相協(xié)助，不做詆毀同行聲譽(yù)的事情;沒(méi)有采用貶損、詆毀、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)手段進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的行為;嚴(yán)格按業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦理，沒(méi)有損害國(guó)家社會(huì)和當(dāng)事人合法權(quán)利的行為;與法官、檢察官、仲裁員或者其他工作人員相互關(guān)系中，沒(méi)有非工作場(chǎng)所會(huì)見(jiàn)的行為，沒(méi)有請(qǐng)客送禮和指使當(dāng)事人送禮、___的行為，沒(méi)有假借他人之名向當(dāng)事人所要財(cái)務(wù)的行為;沒(méi)有從事違法和有悖律師職業(yè)道德、公民道德規(guī)范，損害律師職業(yè)形象的行為。沒(méi)有受到任何行政機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門(mén)的任何一項(xiàng)行政懲罰或行業(yè)處罰。

二、遵守律師協(xié)會(huì)章程，履行會(huì)員義務(wù)

本人嚴(yán)格遵守律師協(xié)會(huì)章程，認(rèn)真執(zhí)行律師協(xié)會(huì)決議;遵守律師職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)紀(jì)律，遵守律師行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則;積極參加律師行業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn);

虛心認(rèn)真地接受律師協(xié)會(huì)的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理;積極承擔(dān)律師協(xié)會(huì)委托的工作，履行律師協(xié)會(huì)規(guī)定的法律援助義務(wù);自覺(jué)地維護(hù)律師職業(yè)榮譽(yù)，維護(hù)會(huì)員間的團(tuán)結(jié);按規(guī)定交納了會(huì)費(fèi)。

三、辦理法律服務(wù)業(yè)務(wù)的數(shù)量、類(lèi)別和服務(wù)質(zhì)量，辦理重大案件、群體性案件

本人在過(guò)去的一年里，積極開(kāi)拓案源，共承辦二十余件訴訟及非訴訟案件，依法、誠(chéng)信、盡責(zé)地為當(dāng)事人提供法律服務(wù)，最大限度地維護(hù)委托人的合法利益。對(duì)委托事項(xiàng)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)能夠如實(shí)告知委托人，從不故意對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做不恰當(dāng)?shù)幕蛱摷俚某兄Z。對(duì)委托人支付的費(fèi)用能夠做到合理開(kāi)支。對(duì)委托人提供的保密信息能夠嚴(yán)格保密，不損害委托人的合法權(quán)益。積極努力為委托當(dāng)事人處理好每一個(gè)案件，受到當(dāng)事人的好評(píng)。

四、履行法律援助義務(wù)，參加社會(huì)服務(wù)及其他社會(huì)公益活動(dòng)

本人在過(guò)去一年里積極履行了法律援助義務(wù)，參與辦理法律援助案件多起，同時(shí)積極參加法律體檢、法制宣傳、積極捐款、提供法律幫助等公益活動(dòng)，在履行法律援助義務(wù)、參加社會(huì)服務(wù)及其他社會(huì)公益活動(dòng)方面表現(xiàn)突出。本人積極地為農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員、婦女和孤寡老人等弱勢(shì)群體提供免費(fèi)法律咨詢(xún)服務(wù)，并為多位想提起離婚之訴當(dāng)事人做好調(diào)解工作，起到了良好的效果。積極的調(diào)解工作，既減輕當(dāng)事人的訟累，又妥善化解___，及時(shí)息訟解紛，促進(jìn)了當(dāng)事人的和解，增進(jìn)了團(tuán)結(jié)。

五、受行政獎(jiǎng)懲、行業(yè)獎(jiǎng)懲

在過(guò)去的一年里，積極參加律協(xié)及司法局___的各項(xiàng)評(píng)選及其他一系列相關(guān)活動(dòng)，榮獲___市司法行政工作先進(jìn)個(gè)人，榮立三等功，大_大激發(fā)了本人的工作熱情，也通過(guò)學(xué)習(xí)其他廣大優(yōu)秀律師同行的先進(jìn)工作事跡，不斷增強(qiáng)自己的努力奮斗、積極進(jìn)取的信心，為以后的工作和學(xué)習(xí)增添了動(dòng)力。在接下來(lái)的一年，我還將繼續(xù)努力，積極參加評(píng)選及其他一系列相關(guān)活動(dòng)，使自己業(yè)務(wù)水平和工作技能水平不斷得到提高。在整個(gè)__年中，本人沒(méi)有受到過(guò)行政機(jī)關(guān)以及行業(yè)管理及部門(mén)的任何行政和行業(yè)處罰，在新的一年里，我將一如既往地嚴(yán)格要求自己，在遵守各種規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，盡最大努力為當(dāng)事人服好務(wù)。

六、參加繼續(xù)教育

本人在努力工作外，不斷學(xué)習(xí)時(shí)事政治、黨的各項(xiàng)方針、政策，為進(jìn)一步提高自身的業(yè)務(wù)本領(lǐng)，精心收集了當(dāng)年新出臺(tái)的法律法規(guī)和司法解釋___律師認(rèn)真進(jìn)行學(xué)習(xí)，并做好學(xué)習(xí)筆記。通過(guò)自學(xué)或參加網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)學(xué)習(xí)了《國(guó)家賠償法》、《行政訴訟法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》《物權(quán)法》、《侵權(quán)法》等新老各項(xiàng)法律理論和法律實(shí)踐知識(shí)。作為一名律師，只有不斷地學(xué)習(xí)，不斷地豐富自己的視野，政治過(guò)硬，知識(shí)過(guò)硬，作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)，才能擔(dān)當(dāng)起時(shí)代的重任，才能不辜負(fù)當(dāng)事人的期望，才能為國(guó)家、為社會(huì)、為人民做出應(yīng)盡的貢獻(xiàn)。

七、遵守本所章程及管理制度，參加本所___的黨建、學(xué)習(xí)培訓(xùn)

本人認(rèn)真遵守本所章程及管理制度，積極參加事務(wù)所___的一系列業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德培訓(xùn)，提高和增強(qiáng)了職業(yè)技能和職業(yè)道德，堅(jiān)定了律師職業(yè)信念。通過(guò)所里的黨建工作，對(duì)黨的歷史、黨的政策、黨員律師先進(jìn)事跡的學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)了___法治理念的內(nèi)涵和精神。

過(guò)去的工作有成績(jī)，也有不足，需要不斷提高和改善的地方還有很多。但是，為社會(huì)服務(wù)、讓當(dāng)事人滿(mǎn)意是本律師的不斷的追求。今后的工作中，要積極查找自己在執(zhí)業(yè)理念、業(yè)務(wù)能力、工作作風(fēng)等方面存在的差距與不足，在辦案過(guò)程中自覺(jué)恪守“忠于法律、誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、公平競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)格自律”的原則。再接再厲，銳意進(jìn)取，依照《律師法》和律師職業(yè)道德賦予的職責(zé)，為社會(huì)提供更為優(yōu)質(zhì)的法律服務(wù)。

律師黨員個(gè)人總結(jié)報(bào)告篇二

__年度，是我作為專(zhuān)業(yè)律師身份從事法律工作的第五個(gè)年度，經(jīng)過(guò)六年時(shí)間的磨練，改變了當(dāng)初的那份驕橫，多了些許的穩(wěn)重;改變了以前成績(jī)面前的津津樂(lè)道，多了更多的慎思考量。也許以前你我都從事不同的工作，也有哪份成就，既然做了律師，就是一個(gè)全新的工作，就必須沉下心來(lái)，鉆研業(yè)務(wù)，正真稱(chēng)的為師。師還有一個(gè)含義，那就是為人師表，起到模范表率的作用，這就需要提高自己的道德修養(yǎng)，讓人尊敬，讓社會(huì)接納。__已經(jīng)過(guò)去，但自己所做的各項(xiàng)工作才定格成型，構(gòu)成了自己職業(yè)生涯中不可分割的一部分。一年的工作有得有失，有經(jīng)驗(yàn)有教訓(xùn)?，F(xiàn)總結(jié)如下，供領(lǐng)導(dǎo)、同事及民眾來(lái)指正。

一、積極學(xué)___和國(guó)家的（范本）政策理論知識(shí)，提高自己的思想政治修養(yǎng)。

___主義、___思想、___理論、___、科學(xué)發(fā)展觀及“___”等理論，是我國(guó)___建設(shè)的基本政治理論。只有真正的學(xué)習(xí)、領(lǐng)會(huì)，才能___，提高自己的思想政治素質(zhì)，與___保持高度的一致，培養(yǎng)出敏銳的政治覺(jué)悟。作為一名___黨員，我深刻認(rèn)識(shí)到，作為一名黨員的責(zé)任。立足本職崗位，在解決當(dāng)事人法律問(wèn)題的同時(shí)，維___律的尊嚴(yán)與權(quán)威，維護(hù)黨和國(guó)家的（范本）方針政策得以貫徹實(shí)施，維護(hù)穩(wěn)定的社會(huì)秩序。作為黨員，我積極的參加市律協(xié)黨委___以及律所黨支部___的黨務(wù)會(huì)議和學(xué)習(xí)，深刻認(rèn)識(shí)到了提出的群眾路線(xiàn)實(shí)踐教育活動(dòng)的重要性，從群眾中來(lái)，到群眾中去。提到“”問(wèn)題，在律師工作中也有相應(yīng)的指導(dǎo)意義，堅(jiān)決杜絕___、___主義、享樂(lè)主義和奢靡之風(fēng)。這一年來(lái)，我的大局意識(shí)、服務(wù)意識(shí)有了很大的提高。在身份上，覺(jué)得自己有了一個(gè)更高的境界和提高，處理紛繁復(fù)雜的具體法律事務(wù)也顯得沉著冷靜、得心應(yīng)手，少了以往的浮躁情緒。

二、努力提高自身修養(yǎng)，培養(yǎng)良好的職業(yè)道德。

做人、做事，就是一個(gè)人一生的全部。不會(huì)做人就不會(huì)做事，不會(huì)做事就不會(huì)做人，兩者是相輔相成的。因此要想把事做好，就必須先做人。律師是一個(gè)與人打交道的行業(yè)，就必然要求你嚴(yán)格遵守執(zhí)業(yè)紀(jì)律和職業(yè)道德。國(guó)家對(duì)律師提出了嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)紀(jì)律要求，要求不私自泄露當(dāng)事人的隱私及商業(yè)___，不能與對(duì)方或者法官等私自接觸___，不得私自收費(fèi)，不得承諾包打贏官司等等。要求以你的專(zhuān)業(yè)法律知識(shí)最大程度上維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維___律的正確實(shí)施。職業(yè)道德，更多體現(xiàn)的是當(dāng)事人對(duì)你的評(píng)價(jià)，你的言談舉止，處事風(fēng)格，當(dāng)事人是否認(rèn)可，直接體現(xiàn)你的職業(yè)道德風(fēng)貌。在工作中，我一直要求自己謙虛、和善、坦誠(chéng)相待、雷厲風(fēng)行。執(zhí)業(yè)六年來(lái)，沒(méi)有發(fā)生過(guò)一起對(duì)我工作投訴的情形，通過(guò)我的自覺(jué)，當(dāng)事人對(duì)我的個(gè)人評(píng)價(jià)比較高，說(shuō)明他們心里認(rèn)可了我。同時(shí)法官的評(píng)價(jià)也印證了這一點(diǎn)，一個(gè)法官不可能認(rèn)可一個(gè)沒(méi)有素質(zhì)和道德的律師。我來(lái)自外地，在濟(jì)寧執(zhí)業(yè)，本來(lái)朋友不多，我更注重自身的修養(yǎng)和道德，通過(guò)自身的努力，眾多的當(dāng)事人成為朋友，使自己能在這異鄉(xiāng)站住腳，靠的就是品行，靠的就是職業(yè)道德。己所不欲勿施于人，永遠(yuǎn)做一個(gè)道德高尚的人，這是律師最起碼的要求。

三、認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

法律推陳出新的速度很快，幾乎每天都有新的法律法規(guī)出臺(tái)。律師是適用法律的專(zhuān)家，要想為當(dāng)事人解決法律難題，就必須第一時(shí)間掌握了解。為此，我堅(jiān)持每天學(xué)習(xí)新的法律法規(guī)，對(duì)常用的法律知識(shí)進(jìn)行溫故。同時(shí)堅(jiān)持學(xué)習(xí)理論及實(shí)務(wù)知識(shí)，中國(guó)___、中國(guó)普法網(wǎng)及中國(guó)律師網(wǎng)是我經(jīng)常瀏覽的網(wǎng)站。上面經(jīng)典案例及實(shí)務(wù)研究，通過(guò)對(duì)各個(gè)敏感、經(jīng)典案例知識(shí)的學(xué)習(xí)，我的業(yè)務(wù)知識(shí)得到了極大的豐富和提高。另外，其他學(xué)科的知識(shí)，譬如財(cái)務(wù)管理、人力資源管理，包括文學(xué)、自然科學(xué)等知識(shí)，也是律師工作中涉及到的，為了準(zhǔn)確的適用法律，我也利用空余的時(shí)間學(xué)習(xí)了解其他學(xué)科知識(shí)。一是充實(shí)了自己，更重要的是為本職的法律工作做了充分的準(zhǔn)備。在與朋友和其他行業(yè)的人們?cè)谝黄鹆奶鞎r(shí)，他人玩笑似地說(shuō)，一句話(huà)就知道你是律師。雖然有點(diǎn)玩笑的意思，但這句話(huà)絕對(duì)不是貶低，而是褒獎(jiǎng)。

業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，還體現(xiàn)在對(duì)案件的研究，法律規(guī)定浩如煙海，你不可能精通每一個(gè)法律領(lǐng)域，畢竟人的精力是有限的。但在經(jīng)辦的每一個(gè)案件時(shí)，我會(huì)詳細(xì)的分析案情，查閱相關(guān)法律規(guī)定，進(jìn)行綜合分析研究。同時(shí)聽(tīng)取同行的意見(jiàn)，以案學(xué)法，這樣的方式使我受益頗深。

四、__年度具體辦理案件的情況

__年度，是我從事專(zhuān)職律師五年來(lái)，成績(jī)最好的一年，一個(gè)是經(jīng)辦的案件數(shù)量比往年增多，再一個(gè)涉足的領(lǐng)域也所擴(kuò)大。__年總計(jì)承辦各類(lèi)訴訟案件___件，法律咨詢(xún)及代書(shū)___件，法律顧問(wèn)單位___家。其中承辦民商事經(jīng)濟(jì)糾紛案件___件，涉及人身?yè)p害賠償、民間借貸、婚姻家庭、抵押擔(dān)保、道路交通事故、票據(jù)、股票、工程建設(shè)等領(lǐng)域，刑事案件___件，行政案件___件，辦理法律援助案件___件。現(xiàn)已辦結(jié)___件，已全部歸檔。經(jīng)過(guò)各類(lèi)案件的辦理，自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)有了較大的提高。同時(shí)，經(jīng)過(guò)與當(dāng)事人的積極配合案件辦理效果當(dāng)事人也都非常滿(mǎn)意。這是我最為欣慰的一點(diǎn)。

五、__年度工作中存在的問(wèn)題和不足

首先，雖然案件辦理的數(shù)量有了很大的提高，但諸如公司并購(gòu)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等高端業(yè)務(wù)沒(méi)有涉及，說(shuō)明自己在高端業(yè)務(wù)上的知識(shí)還很欠缺，還要繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，向高端業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展。

第二，還沒(méi)有更好的更及時(shí)的回訪當(dāng)事人，我一直認(rèn)為認(rèn)識(shí)就是緣分，要珍惜這份感情。應(yīng)該及時(shí)的與當(dāng)事人保持聯(lián)系，不能案結(jié)情了，這也是律師業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)方面，以后要進(jìn)一步的做好。

第三，在業(yè)務(wù)知識(shí)上還存在欠缺，一個(gè)建筑施工合同糾紛案件，我就明顯感覺(jué)到自己經(jīng)驗(yàn)的不足，以后必須花費(fèi)時(shí)間進(jìn)行深入的研究。

第四，在法律顧問(wèn)工作中沒(méi)有很好的處理好工作關(guān)系，一定程度上影響了已有案件的辦理。雖然是單位的法律顧問(wèn)，但必須保證自己身份的獨(dú)立性，不能讓單位認(rèn)為你是他們的打工者，這一定程度上有損律師這個(gè)群體和職業(yè)形象。

__年度的工作，有得有失，給了我經(jīng)驗(yàn)也給了教訓(xùn)。人要善于總結(jié)，才能進(jìn)步。今天書(shū)面整理，頓覺(jué)得有時(shí)光倒流的感覺(jué)，收益和啟發(fā)很大。__年度已經(jīng)開(kāi)始，并且有了一個(gè)好的開(kāi)端，我將繼續(xù)以飽滿(mǎn)的熱情，認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，扎實(shí)的理論知識(shí)和高尚的職業(yè)道德投入到新的工作中去，努力為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)的法律服務(wù)，為我國(guó)的法治建設(shè)作出積極的貢獻(xiàn)。

律師黨員個(gè)人總結(jié)報(bào)告篇三

時(shí)光荏苒，轉(zhuǎn)瞬即逝。不知不覺(jué)我來(lái)到律師事務(wù)所已經(jīng)一年有余，在這段時(shí)間里，律師事務(wù)所的各位主任及其他各位前輩對(duì)我予以了極大的關(guān)照，讓我有機(jī)會(huì)參與各類(lèi)案件的辦理，盡快熟識(shí)律師的實(shí)務(wù)操作程序，為我的律師理想奠定了的良好基矗，借此機(jī)會(huì)，我首先要向各位主任律師及其他律師前輩們致以最衷心的感謝!

通過(guò)一年多的實(shí)習(xí)，我不僅對(duì)律師行業(yè)有了初步的了解，同時(shí)也逐漸進(jìn)行著從一個(gè)懵懂的法律學(xué)生向一位法律執(zhí)業(yè)者的蛻變。靜心回首過(guò)去的一年，感觸頗多，收獲頗豐。以下寥寥文字，算是對(duì)自己近期學(xué)習(xí)情況的梳理和對(duì)未來(lái)一年的規(guī)劃:

一、細(xì)節(jié)決定成敗

一年的實(shí)習(xí)律師經(jīng)歷，讓我明白了一個(gè)道理，細(xì)節(jié)決定成敗。從分析案件時(shí)必須___的細(xì)微法律問(wèn)題，到閱卷必須查清的事實(shí)情節(jié);從避免法律文書(shū)中出現(xiàn)的錯(cuò)別字，到整理案卷不同內(nèi)容的歸檔順序，無(wú)一不體現(xiàn)一名律師的執(zhí)業(yè)態(tài)度和素養(yǎng)。因此在每天工作過(guò)后，偶爾停下來(lái)思考一下自己對(duì)于細(xì)節(jié)的___程度，檢討并總結(jié)自己在細(xì)節(jié)的處理上的不足之處，也是為自己今后執(zhí)業(yè)生涯奠定的良好的基礎(chǔ)。

二、樂(lè)觀的工作態(tài)度是成功的開(kāi)始。

因在選擇從事律師這一職業(yè)之前已經(jīng)做好了充足的思想準(zhǔn)備，因此不會(huì)經(jīng)歷遠(yuǎn)大理想與律師現(xiàn)實(shí)的巨大心理落差，但是真正接觸律師行業(yè)后依然感到壓力很大。從一個(gè)僅有薄弱法律知識(shí)的“菜鳥(niǎo)”走向一名成熟的執(zhí)業(yè)律師，這條道路上注定充滿(mǎn)形形的阻礙，懷有一份積極樂(lè)觀的心態(tài)是堅(jiān)持信念，走到理想終點(diǎn)的動(dòng)力。在這一方面，所里的前輩們樹(shù)立了很好的榜樣，大家樂(lè)觀積極的心態(tài)、融洽的氛圍、勤懇務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)、專(zhuān)業(yè)上精益求精的學(xué)習(xí)鉆研精神，對(duì)我產(chǎn)生很大的影響，使我的消極精神狀態(tài)有所緩解，進(jìn)而向樂(lè)觀的方向轉(zhuǎn)變，盡管這種轉(zhuǎn)變是潛移默化的，但仍然為我日后的律師工作樹(shù)立了良好的執(zhí)業(yè)態(tài)度，對(duì)此，我再一次向各位給與我?guī)椭穆蓭熐拜厒儽硎靖兄x。

三、工欲善其事，必先利其器

因?qū)嵙?xí)時(shí)間短暫，接觸的案件并不甚多，因此對(duì)于律師實(shí)務(wù)方面的總結(jié)并不深刻，但是在主任律師指導(dǎo)下辦案過(guò)程中仍然小有體會(huì)，通過(guò)一個(gè)案件自受理、取證、庭前準(zhǔn)備、開(kāi)庭審理到總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完成了對(duì)一個(gè)案件基本流程的認(rèn)識(shí)，體會(huì)最深的便是庭前準(zhǔn)備工作對(duì)案件結(jié)果的重要作用。通過(guò)該次案件的學(xué)習(xí)，我充分體會(huì)到了“工欲善其事，必先利其器”的道理，作為一名人應(yīng)當(dāng)充分為委托方考慮，在庭前準(zhǔn)備己方觀點(diǎn)、相關(guān)證據(jù)以及必要法律知識(shí)準(zhǔn)備充分，并以對(duì)方的角度考慮問(wèn)題查缺補(bǔ)漏，使己方觀點(diǎn)更加完備，只有這樣才能盡量避免在庭審過(guò)程中出現(xiàn)因?yàn)榉芍R(shí)欠缺，造成的辯論觀點(diǎn)得不到支持的不良后果。

唯有“利其器”，才能“善其事”，想要成為一名合格的律師，不僅要有樂(lè)觀的心態(tài)，嫻熟的業(yè)務(wù)能力和謙遜的工作態(tài)度也是十分必要的。因此，在未來(lái)的一年里，我會(huì)加強(qiáng)對(duì)法律知識(shí)的系統(tǒng)化學(xué)習(xí)，積極參與各類(lèi)業(yè)務(wù)，拓展視野，增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)，堅(jiān)定信念。雖然律師的道路充滿(mǎn)艱辛，要面對(duì)無(wú)數(shù)的波折，克服許多難以克服的困難，但是我堅(jiān)信，“志存高遠(yuǎn)、腳踏實(shí)地”，我必能成為一名合格的律師。敬請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)與前輩們監(jiān)督、批評(píng)，再次表示感謝。

篇7

［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．034

［作者簡(jiǎn)介］劉宇珊（1996—），女，漢族，湖北黃岡人，就讀于北京工業(yè)大學(xué)，研究方向：財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析與挖掘。

1 引言

1．1研究背景及意義

隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的“新常態(tài)”，近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的景氣度持續(xù)回升，上市銀行也面臨難得的發(fā)展機(jī)遇，在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面都取得了驕人的成績(jī)。銀行板塊是藍(lán)籌股的重要代表，工商銀行、中國(guó)銀行等銀行股成為主力機(jī)構(gòu)調(diào)控股票指數(shù)的重要工具，上證綜合指數(shù)是以其總股本來(lái)確定權(quán)重。

依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)銀行板塊上市公司綜合實(shí)力的評(píng)價(jià)的重要性就愈加顯現(xiàn)出來(lái)。

本文以證監(jiān)會(huì)2012年版行業(yè)分類(lèi)中的16家銀行的2016年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)作為考察樣本，在計(jì)算影響綜合實(shí)力指標(biāo)的基礎(chǔ)上，用主成分聚類(lèi)分析方法來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，進(jìn)而得出不同能力指標(biāo)下的結(jié)果，對(duì)其進(jìn)行綜合分析并給出相應(yīng)建議。

1．2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

綜述當(dāng)前的研究現(xiàn)狀，以及本文的研究問(wèn)題和研究思路

劉倩（2010）得出主成分分析可以有效解決我國(guó)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)高維性和多重共線(xiàn)性的特點(diǎn),使判別模型更具說(shuō)服力，但只針對(duì)28家上市創(chuàng)業(yè)板公司做了研究，數(shù)據(jù)量不夠大，說(shuō)服力不夠強(qiáng)。

王德清等（2012）針對(duì)經(jīng)典聚類(lèi)分析和普通主成分聚類(lèi)分析極端情形下的失效問(wèn)題展開(kāi)討論,通過(guò)定義客觀賦權(quán)的主成分距離為分類(lèi)統(tǒng)計(jì)量,并以實(shí)證檢驗(yàn)取得良好效果為依據(jù),有效地解決了主成分聚類(lèi)分析在極端情形下所不能揭示的問(wèn)題。

國(guó)外學(xué)者做過(guò)一些利用數(shù)據(jù)挖掘算法來(lái)分析預(yù)測(cè)客戶(hù)行為的研究，例如，采用K-median聚類(lèi)算法對(duì)超級(jí)商場(chǎng)消費(fèi)者的偏好情況進(jìn)行細(xì)分。［5］采用K-means、SOM（self-organizing map）、Fuzzy K-means聚類(lèi)算法對(duì)股票交易客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分［6］。運(yùn)用模糊聚類(lèi)算法對(duì)在線(xiàn)音樂(lè)愛(ài)好者進(jìn)行用戶(hù)細(xì)分等。［7］

2 研究方法

2．1主成分聚類(lèi)分析法

在多指標(biāo)綜合評(píng)估的排序問(wèn)題中，若主成分累計(jì)貢獻(xiàn)率不夠大，即提取出的主成分表達(dá)的原始數(shù)據(jù)不夠完整全面，僅按主成分得分對(duì)樣品直接排序評(píng)價(jià)會(huì)有片面性，這時(shí)候可以將主成分分析與聚類(lèi)分析兩種統(tǒng)計(jì)方法聯(lián)系起來(lái)，稱(chēng)為“主成分聚類(lèi)分析”。

將主成分分析與聚類(lèi)分析相結(jié)合，即先進(jìn)行主成分分析，然后對(duì)提取出的幾個(gè)主成分進(jìn)行聚類(lèi)分析，結(jié)合主成分的綜合排序進(jìn)行對(duì)象分類(lèi)排名。這種方法一是可以降低指標(biāo)的維數(shù)，將復(fù)雜的問(wèn)題簡(jiǎn)化;二是可以對(duì)聚類(lèi)分析方法中的每一類(lèi)進(jìn)行評(píng)價(jià)，根據(jù)每一類(lèi)的主成分得分進(jìn)行排名，得到的排名結(jié)果更符合實(shí)際。

2．2聚類(lèi)分析方法的原理

本文采用的K-means聚類(lèi)分析算法是麥奎因提出，算法的要點(diǎn)先確定K值，然后將數(shù)據(jù)集劃分成K類(lèi)，然后進(jìn)行反復(fù)迭代，把每一個(gè)樣本重新分配到距離最近的中心類(lèi)別中。

2．3聚類(lèi)分析分類(lèi)數(shù)的確定

K-均值聚類(lèi)分析方法能夠?qū)?shù)據(jù)群體迅速、合理地劃分成K個(gè)子群體，比較適合解決大量數(shù)據(jù)信息的問(wèn)題。對(duì)于K-均值聚類(lèi)分析算法，需要著重考慮K值。這是本算法的關(guān)鍵步驟，對(duì)聚類(lèi)產(chǎn)生的結(jié)果有很大的影響。

K-均值法具體分類(lèi)數(shù)的確定，離不開(kāi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，可以反復(fù)進(jìn)行多次的初值選擇，根據(jù)各個(gè)產(chǎn)生的聚類(lèi)結(jié)果中找出最優(yōu)的分類(lèi)。但我們這里借助系統(tǒng)聚類(lèi)法以一部分樣本為對(duì)象進(jìn)行聚類(lèi)，其結(jié)果作為K-均值聚類(lèi)分析法確定類(lèi)數(shù)的參考。

2．4主成分聚類(lèi)分析的計(jì)算步驟

設(shè)有n個(gè)樣品，每個(gè)樣品觀測(cè)p個(gè)指標(biāo)，將原始數(shù)據(jù)寫(xiě)成矩陣

（1）將原始數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。這里不妨設(shè)上述矩陣已標(biāo)準(zhǔn)化了。

（2）建立變量的相關(guān)系數(shù)陣：

（3）求R的特征根

λ1≥λ2≥…≥λn＞0

及相應(yīng)的單位特征向量：

（4）計(jì)算寫(xiě)出主要成分

Fi=a1X1+a2X2+…+aPxP

計(jì)算主成分貢獻(xiàn)率及累計(jì)貢獻(xiàn)率

√貢獻(xiàn)率

√累計(jì)貢獻(xiàn)率

一般取累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)85%~95%的特征值λ1,λ2,…,λm所對(duì)應(yīng)的第1，第2，…，第m（m≤p）個(gè)主成分。

（5）求p個(gè)觀測(cè)對(duì)象在前m個(gè)主成分的得分。根據(jù)各個(gè)主成分的貢獻(xiàn)率進(jìn)行加權(quán)求和。

（6）根據(jù)前m個(gè)主成分得分運(yùn)用K-均值聚類(lèi)，得到個(gè)案的類(lèi)別，依據(jù)主成分分析確定每個(gè)個(gè)項(xiàng)的類(lèi)別排名，并進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

3 綜合評(píng)價(jià)因子分析

3．1指標(biāo)變量的選取分類(lèi)及公式計(jì)算

選取了11個(gè)變量指標(biāo)，較全面地反映銀行上市公司的基本財(cái)務(wù)狀況。

表1上市公司綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

3．2主成分聚類(lèi)分析

本文使用spss 17．0統(tǒng)計(jì)分析軟件，選取上述11個(gè)變量的財(cái)務(wù)指標(biāo)，

采用主成分探索性因子分析以及K-均值聚類(lèi)分析方法的對(duì)16家上市銀行的基本財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)研究。數(shù)據(jù)來(lái)源于《國(guó)泰安CSMAR系列研究數(shù)據(jù)庫(kù)》。下面將進(jìn)行過(guò)程分析及解釋。

主成分分析是用于把眾多相關(guān)變量縮減為較少的不相關(guān)的主成分變量的一種方法。因此，用于主成分分析的原始變量之間必須有相關(guān)性，如果變量之間相互獨(dú)立，則無(wú)法用主成分分析法來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)降維，但如果每一個(gè)變量反映的信息都不相同，沒(méi)有任何冗余信息，這種數(shù)據(jù)分析方法是沒(méi)有用武之地的。檢驗(yàn)變量之間的相關(guān)程度，判斷是否適用主成分分析法，需要用到KMO和Bartlett球形檢驗(yàn)。

KMO統(tǒng)計(jì)量比較樣本相關(guān)系數(shù)和樣本偏相關(guān)系數(shù)，它的取值在0和1之間，該值越大，則樣本數(shù)據(jù)越適用于主成分和因子分析。一般要求大于0．5，方可運(yùn)用這種分析方法。根據(jù)Kaiser(1974)給出的經(jīng)驗(yàn)原則，0．549的適合性為middling(中度的)。如果顯著性值小于0．05，則認(rèn)為主成分分析是適宜的。本例中卡方值為193．895，大于卡方的臨界值18，顯著性值小于0．05，故主成分分析法可以應(yīng)用在此案例中。

（1）主成分的統(tǒng)計(jì)信息

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化公式處理原始數(shù)據(jù)，由此計(jì)算出各數(shù)據(jù)變量的相關(guān)系數(shù)矩陣R，以及相關(guān)系數(shù)的特征值、貢獻(xiàn)率和累計(jì)貢獻(xiàn)率。

上表顯示了主成分的統(tǒng)計(jì)信息，包括特征值由大到小的次序排列，各主成分的貢獻(xiàn)率及累積貢獻(xiàn)率。第一主成分的特征值為4．677，它解釋了11個(gè)原變量的總方差的42．516%（因子旋轉(zhuǎn)前），第二主成分的特征值為3．143，它解釋了11個(gè)原變量的總方差的28．576%，前三個(gè)特征值的累積貢獻(xiàn)率為85．796%，即前四個(gè)主成分包含了原有變量指標(biāo)的85．796%的信息，所以本例中可以取前三個(gè)主成分來(lái)替代原始十一個(gè)指標(biāo)。

（2）旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣

通過(guò)四次方最大旋轉(zhuǎn)后，得到了11個(gè)變量在3個(gè)因子上的新的因子載荷。結(jié)果顯示，因子1支配的變量有X3（凈資產(chǎn)收益率）、X5（基本每股收益）、X9（每股凈資產(chǎn)）、X10（每股資本公積）、X11（每股未分配利潤(rùn)）。

因子2支配的變量有X2（總資產(chǎn)凈利潤(rùn)率ROA）、X3（凈資產(chǎn)收益率）、X4（營(yíng)業(yè)凈利率TTM）、X8（營(yíng)業(yè)總收入增長(zhǎng)率）。

因子3與X1（營(yíng)運(yùn)指數(shù)）、X6（總資產(chǎn)增長(zhǎng)率）、X7（凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率）有很強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。

故可以粗略地認(rèn)為，因子1集中反映銀行每股價(jià)值指標(biāo)，稱(chēng)為綜合擴(kuò)張因子；因子2重點(diǎn)反映資產(chǎn)與營(yíng)業(yè)收入的各方面情況，稱(chēng)為盈利發(fā)展因子。根據(jù)（現(xiàn)金）營(yíng)運(yùn)指數(shù)定義，它反映企業(yè)現(xiàn)金回收質(zhì)量、衡量現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，同時(shí)這個(gè)主成分體現(xiàn)企業(yè)在規(guī)模擴(kuò)大、增加盈利等方面的表現(xiàn)，即總資產(chǎn)、凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)率，故因子3可稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值因子。

Method: Principal Component Analysis．

Extraction Method:Principal

Component Analysis．

Rotation Method:Quartimax with

Kaiser Normalization．

a．Rotation converged in 5 iterations．

（3）因子得分系數(shù)矩陣及主成分得分

SPSS可以將通過(guò)旋轉(zhuǎn)后計(jì)算的4個(gè)因子得分Z1、Z2、Z3、Z4作為新變量自動(dòng)存儲(chǔ)到原始數(shù)據(jù)文件中，操作為｛轉(zhuǎn)換｝→｛計(jì)算變量｝，如表4所示，Y為最終得分，根據(jù)以上分析，可了解各個(gè)指標(biāo)的潛在本質(zhì)。

具體來(lái)說(shuō)，根據(jù)各個(gè)主成分的貢獻(xiàn)率進(jìn)行加權(quán)求和，因子旋轉(zhuǎn)后三個(gè)主成分更精確的特征值分別是4．373、2．703、2．361。因此綜合得分為：

Y=4．373/9．437Z1+2．703/9．437Z2+2．361/9．437Z3

在主成分得分表中，我們可以看到寧波銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行和南京銀行表現(xiàn)突出，綜合排名在前五。這些銀行大多是區(qū)域性銀行，依托經(jīng)濟(jì)活躍的地帶，發(fā)展勢(shì)頭很好，而排名較靠后的建設(shè)銀行、北京銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和中國(guó)銀行，除北京銀行外其余四家網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，資本雄厚，基礎(chǔ)較好，已經(jīng)過(guò)了股本快速擴(kuò)張的階段，也許是這個(gè)原因讓這幾家銀行的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)相對(duì)較低。

4 板塊的聚類(lèi)分析

聚類(lèi)分析對(duì)于變量的選擇比較重要，一般變量個(gè)數(shù)越多，得到的類(lèi)越難以解釋。依上例，選取的代表上市銀行財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)變量比較多，考慮先用主成分分析法進(jìn)行降維，然后應(yīng)用主成分變量做聚類(lèi)變量進(jìn)行聚類(lèi)分析。

K-均值法是一種比較流行的動(dòng)態(tài)聚類(lèi)法，選擇一批凝聚點(diǎn)或給出一個(gè)初始的分類(lèi)，讓樣本按某種原則向凝聚點(diǎn)聚攏，對(duì)凝聚點(diǎn)進(jìn)行不斷的修改或迭代，直至分類(lèi)比較合理、迭代穩(wěn)定為止。

在SPSS中選擇K-均值聚類(lèi)分析可得到類(lèi)成員列表。上圖第三列Cluster給出了每個(gè)個(gè)案所屬的類(lèi)，第四列Distance顯示的是個(gè)案和所屬類(lèi)中心的距離。經(jīng)過(guò)20次迭代計(jì)算，對(duì)比結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)選擇分類(lèi)數(shù)為5較合理，既能有效分離數(shù)據(jù)，又能呈現(xiàn)較小的聚合系數(shù)。

5 研究結(jié)論

5．1研究結(jié)論

根據(jù)上述主成分聚類(lèi)分析可得出：

第一類(lèi)有興業(yè)銀行與招商銀行，這兩家銀行在綜合擴(kuò)張方面表現(xiàn)突出，分別排序1、2，雖然在主成分分析法下排名中上（第3與第6），但根據(jù)銀行區(qū)別于一般企業(yè)的性質(zhì)特點(diǎn)，可以認(rèn)為財(cái)務(wù)狀況良好，具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

第三類(lèi)有建設(shè)銀行、北京銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行，與主成分加權(quán)綜合得分后五名的排序一致，這幾家在上市公司中屬于老牌銀行，實(shí)力雄厚，股本很大，在一定程度上影響了各項(xiàng)能力指標(biāo)，綜合表現(xiàn)不是很突出。在圖7最后聚類(lèi)中心的表中也可以看出，第三類(lèi)的指數(shù)較低。

第二、四和五類(lèi)的銀行，在綜合擴(kuò)張、盈利發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值三個(gè)方面處于中等水平，主成分的綜合評(píng)分也是不好不壞，采取保守策略的投資者可以選擇這些銀行。

綜上所述，相對(duì)于只采用主成分分析法，對(duì)主成分法提取的因子進(jìn)行聚類(lèi)分析的方法能更為精確地解釋主成分綜合加權(quán)排名。

關(guān)于模型的合理性，本文選取了四個(gè)指標(biāo)，衡量盈利、發(fā)展、營(yíng)運(yùn)能力的變量較為全面地概括了企業(yè)當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況。值得一提的是，針對(duì)商業(yè)銀行的行業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新地選取了股本擴(kuò)張能力這一指標(biāo)，這是比較切合實(shí)際的。

5．2對(duì)策建議

5．2．1外部環(huán)境方面

由于金融業(yè)是當(dāng)前國(guó)際激烈經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而商業(yè)銀行體系是現(xiàn)代金融的核心，我國(guó)的資本市場(chǎng)相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還不成熟，銀行部門(mén)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用，在資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量以及創(chuàng)新能力上需改進(jìn)提高。

5．2．2行業(yè)現(xiàn)狀方面

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)有很大的沖擊，時(shí)展浪潮下，人們已經(jīng)習(xí)慣新的支付方式，加之融資渠道的豐富多元化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該思考如何去改變。

5．2．3資源能力方面

首先，商業(yè)銀行需積極地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，認(rèn)真研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況，切實(shí)做到以客戶(hù)需求為中心，以市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)，不斷開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足不同類(lèi)型客戶(hù)需要的產(chǎn)品。尤其是要加大開(kāi)發(fā)和擴(kuò)展高附加值產(chǎn)品的力度，逐步形成自己的特色，適時(shí)推出同類(lèi)銀行難以模仿的金融產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，改善商業(yè)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，借以樹(shù)立專(zhuān)有的名牌產(chǎn)品，增強(qiáng)盈利能力，提高競(jìng)爭(zhēng)力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)展金融產(chǎn)品研制，仔細(xì)研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況，切實(shí)以客戶(hù)需求為中心，以市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)，不斷開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足不同客戶(hù)需求的產(chǎn)品。特別是增加高附加值產(chǎn)品的發(fā)展壯大而努力，逐漸形成了自己的特色，類(lèi)似銀行理財(cái)產(chǎn)品及時(shí)引進(jìn)模仿，促進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立自主品牌產(chǎn)品，提高盈利能力，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，有效地使信用風(fēng)險(xiǎn)降低。

最后，建議監(jiān)管部門(mén)降低準(zhǔn)入門(mén)檻，試點(diǎn)實(shí)行逐步放松銀行業(yè)管制。如此在一定程度上提高銀行業(yè)的穩(wěn)定性，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。在減低銀行業(yè)進(jìn)入障礙的同時(shí)，應(yīng)更多地允許具有區(qū)域關(guān)系型借貸優(yōu)勢(shì)并符合條件的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè)，遏止銀行之間由于競(jìng)爭(zhēng)度上升而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

5．2．4業(yè)務(wù)流程與組織系統(tǒng)方面

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程是指商業(yè)銀行直接或間接地為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)活動(dòng)的有序集合。一套有序高效的業(yè)務(wù)流程有助于增強(qiáng)銀行的價(jià)值創(chuàng)造能力。因此，需要對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。具體可以采取下列做法。

（1）簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化流程，減少不必要的活動(dòng)，結(jié)合業(yè)務(wù)流程重新規(guī)劃各項(xiàng)流程過(guò)程或活動(dòng)，或串并聯(lián)轉(zhuǎn)換改造流程，以為了縮短營(yíng)業(yè)時(shí)間，合理配置人力資源，節(jié)約成本和有效地增加新的業(yè)務(wù)目標(biāo)的數(shù)量目的。例如，那些效率低下的非核心業(yè)務(wù)外包，集中在人力、物力和財(cái)力資源的核心業(yè)務(wù)上，給客戶(hù)提供最高效、最全面的業(yè)務(wù)服務(wù)。

（2）建立差異化流程。為了滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，需建立差異化的業(yè)務(wù)流程，最大限度使客戶(hù)滿(mǎn)意，與此同時(shí)加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系的管理，最大化實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值。

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